2.3.2.1. Những hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt đuợc, hoạt động tín dụng của NHHTXVN vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục trong thời gian tới.
Thứ nhấn Về hoạt động tín dụng đối với các QTDND
Du nợ cho vay các QTDND vẫn chủ yếu là vay ngắn hạn để hỗ trợ khả năng chi trả. Du nợ cho vay Trung dài hạn để mở rộng tín dụng, nâng cao năng lực hoạt động cho các QTDND còn khiêm tốn.
Mặc dù có nhiều có gắng nhung xét về mặt bằng chung các sản phẩm công nghệ NHHTXVN trang bị cho các QTDND vẫn còn lạc hậu so với các TCTD khác, tốc độ triển khai công nghệ còn chậm dẫn đến nhiều khó khăn cho hoạt động của QTDND.
Hoạt động điều hòa vốn cho các QTDND: Nguồn vốn tiền gửi nhận từ các các Quỹ du thừa vốn lớn hơn nhiều so với cho vay các Quỹ thiếu vốn. Phần chênh lệch này, NHHTX không đuợc phép đầu tu sinh lời, vì tiền gửi của các QTDND theo quy định của NHNN hiện nay không đuợc tính vào nguồn vốn huy động để
đầu tư sinh lời. Trong khi đó, NHHTXVN vẫn phải trả lãi cho phần vốn này, điều này sẽ dẫn đến thua lỗ trong kinh doanh.
Hoạt động của hệ thống QTDND mang tính thời vụ cao và nhu cầu vay vốn chủ yếu tập trung vào dịp cuối năm. Trong khi đó vào thời gian này bản thân NHHTXVN vừa bị áp lực chi trả tiền gửi vừa hỗ trợ chi trả tiền gửi cho QTDND nên không đủ khả năng đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh vào dịp cuối năm.
Thứ hai: Về hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp, cá nhân
Phương thức cho vay còn nghèo nàn, chưa thích ứng và chậm thay đổi so với nhu cầu của khách hàng đặc biệt là trong tình trạng có nhiều TCTD cùng cạnh tranh giành giật khách hàng kinh doanh tốt, hiệu quả.
Quy mô tín dụng nhỏ, chủ yếu là tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung và dài hạn còn chiếm tỷ trọng khiêm tốn trong tổng dư nợ của NHHTXXVN.
Hoạt động tín dụng chưa đa dạng hóa. Đối tượng cho vay chỉ bó hẹp trong các QTDND thành viên, cho vay các hộ gia đình, công ty cổ phần, công ty TNHH, doanh nghiệp vùa và nhỏ có quan hệ truyền thống và cho vay tiêu dùng đối tượng giáo viên, cán bộ làm việc tại các cơ quan hành chính, sự nghiệp Nhà nước.
Thứ3: Thu từ hoạt động cho vay vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng thu của ngân hàng, xu hướng này không giảm đi trong những năm qua. Điều này thể hiện phần nào hạn chế trong hoạt động của ngân hàng, chưa đáp ứng được yêu cầu của một ngân hàng hiện đại (đó là tỷ trọng thu từ hoạt động tín dụng trong tổng thu giảm dần, thu từ hoạt động dịch vụ tăng dần).
Thứ 4: Công tác đảm bảo an toàn hoạt động
Công tác thống kê, tổng hợp các chỉ tiêu an toàn hoạt động của NHHTXVN hiện nay vẫn thực hiện một cách thủ công thông qua việc tổng hợp số liệu từ các Chi nhánh gửi lên, điều này gây khó khăn về thời gian công sức cho các cán bộ thực hiện mà lại hay mắc sai sót
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của NHHTXVN chưa được thực hiện một cách thường xuyên và rộng khắp do lực lượng cán bộ kiểm tra nội bộ còn mỏng.
Thứ 5: Nhận thức chưa đúng đắn, chưa đầy đủ về vai trò trách nhiệm của mình đối với các thành viên cũng như ý thức của các thành viên về vai trò của mình chưa cao.
Hiện nay, NHHTXVN đã rất quan tâm tới việc đào tạo nhân viên, gửi đi học các khóa học ngắn hạn tại trường ĐH KTQD, Học viện Ngân Hàng để nâng cao nghiệp vụ của nhân viên. Bên cạnh đó đã sát sao nhân viên, tiến hành quan tâm hơn nữa tới cấp cơ sở, thực hiện đúng chức năng và nhiệm vụ của mình. Tuy nhiên, tiềm ẩn ngay trong bản thân các QTDND cũng chưa nhận thức đúng vai trò của mình khi tham gia hệ thống chưa thực sự đóng góp cho hệ thống nhiều, khi có nguồn tiền nhàn rỗi lại đem gửi tại các tổ chức tín dụng khác để hưởng lãi suất cao hơn nhưng khi gặp khó khăn về nguồn vốn thì lại đến vay NHHTXVN. Khi các thành viên QTDND chưa hiểu biết, chưa nhận thức đúng hay đầy đủ về quyền lợi và nghĩa vụ của họ khi tham gia vào QTDND sẽ dẫn tới các hành vi cũng như ý thức sai lệnh của họ. Nó sẽ dẫn tới các nguyên tắc TCTDHTX cơ bản không được thành viên nuôi dưỡng, chăm sóc, thực sự đưa những nguyên tắc này vào sống trong QTDND Những nguyên nhân về nhận thức và ý thức này luôn mang tính nguồn gốc rất sâu xa, quyết định căn bản tới sự thành công hay thất bại của cả một QTDND, một hệ thống, Nguyên nhân về ý thức và nhận thức này vì vậy cần thiết phải được nhanh chóng khắc phục nếu muốn phát huy lợi ích của hệ thống QTDND nói chung và NHHTXVN nói riêng.
2.3.2.2. Nguyên nhân hạn chế * Nguyên nhân chủ quan:
Hoạt động của NHHTXVN còn nhiều hạn chế có thể là do nhiều nguyên nhân khác nhau nhưng chủ yếu vẫn là nguyên nhân chủ quan từ phía đơn vị.
Tính đến thời điểm 31/12/2016, vốn điều lệ của NHHTXVN mới đạt 3.036.475 tỷ đồng so với mạng luới hoạt động 27 Chi nhánh, 67 Phòng giao dịch (So với các Ngân hàng hoạt động trên địa bàn nông nghiệp nông thôn như Ngân hàng Chính sách xã hội vốn điều lệ 11.000 tỷ, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Vốn điều lệ: 29.000 tỷ). Điều này đã tạo một áp lực lớn, rất khó khăn, ảnh hưởng tới hoạt động, xu thế phát triển, mở rộng công nghệ và phát triển sản phẩm... Cho hệ thống. Đồng thời nguồn vốn tự có thấp cũng làm hạn chế mở rộng quy mô nguồn vốn và dự nợ tín dụng của NHHTXVN.
Thứ hai: Nguồn nhân lực phục vụ cho cộng tác tín dụng của NHHTX vẫn còn hạn chế cả về số lượng và chất lượng, năng lực và trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng vẫn chưa đáp ứng được hoàn toàn yêu cầu công việc. Một số cán bộ chưa đủ kinh nghiệm cộng với khả năng nắm bắt các chế độ thể lệ nghiệp vụ còn hạn chế đã làm cho việc tư vấn, hướng dẫn khách hàng trong việc lập hồ sơ vay vốn, việc quản lý nợ vay, tài sản thế chấp,... gặp nhiều khó khăn, dễ phát sinh rủi ro cho ngân
hàng, khách hàng phải mất nhiều thời gian cho việc bổ sung hồ sơ làm ảnh hưởng đến cơ hội kinh doanh của khách hàng.
Thứ ba: Chưa có chế độ đãi ngộ, thưởng phạt hợp lý đối với các cán bộ ở các vị trí khác nhau và cường độ làm việc khác nhau. Điều này dẫn đến hiện tượng có một số cán bộ tín dụng ngại cho vay, sợ trách nhiệm, chưa tâm huyết với công việc.
Thứ tư: Chất lượng công tác kiểm tra, giám sát sử dụng vốn chưa cao, phần lớn các cán bộ đi sâu đi sát với các khách hàng vay tuy nhiên vẫn còn một số cán bộ tín dụng chủ quan tin tưởng vào khách hàng nên khâu kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay bị lơ là, buông lỏng, dựa vào thông tin khách hàng cung cấp là chính.
Công tác kiểm tra, kiểm soát chưa được tiến hành thường xuyên. Hiện tại công tác kiểm tra kiểm soát của NHHTXVNkhông được tiến hành một cách thường xuyên do Ban kiểm soát hoạt động còn chưa hiệu quả. Bộ máy kiểm tra nội bộ từ Hội sở đến các Chi nhánh có lực lượng mỏng (tại Hội sở Trung ương Phòng kiểm tra nội bộ chỉ có 12 người còn tại Các Chi nhánh thường chỉ có 3 đến 5 người) hơn nữa phần lớn chưa được qua các lớp đào tạo, bồi dưỡng về kiểm tra, kiểm toán nội
bộ, một số Chi nhánh chậm và chưa bố trí cán bộ thực hiện nhiệm vụ kiểm tra nội bộ, chưa quan tâm đến công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ nên có những sai sót không được phát hiện kịp thời để sửa chữa, khắc phục.
Thứ năm: Mô hình tổ chức của NHHTXVN chưa thực sự hoàn thiện.
Hiện nay công tác tư vấn, chăm sóc cho các QTDND thành viên, cũng như hoạt động đảm bảo an toàn tại NHHTXVN còn một số hạn chế như đã nêu trên một phần là do NHHTXVN chưa xây dựng được mô hình tổ chức hoàn thiện theo hướng một TCTDHTX hiện đại cụ thể:
- NHHTXVN chưa xây dựng được trung tâm đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ NHHTX nói chung và QTDND nói riêng, công tác đào tạo được thực hiện thông qua các lớp đào tạo theo dự án nên không được thực hiện thường xuyên liên tục.
- NHHTXVN chưa xây dựng được trung tâm thông tin về hoạt động riêng của hệ thống để đồng thời hạn chế được những rủi ro trong hoạt động kinh doanh của hệ thống mà vẫn phải khai thác từ trung tâm thông tin tín dụng CIC
- NHHTXVN chưa có cơ quan kiểm toán bắt buộc của hệ thống để kiểm toán hoạt động của các QTDND. Hiện nay hoạt động thanh tra giám sát các QTDND do cơ quan thanh tra giám sát NHNN đảm nhiệm. Điều này gây ít nhiều khó khăn cho NHHTXVN trong việc cập nhật thông tin hoạt động của các QTDND.
* Nguyên nhân khách quan
Bên cạnh những nguyên nhân chủ quan từ phía NHHTXVN những tồn tại tại NHHTXVN cũng do một số nguyên nhân khách quan có thể kể đến như sau
Thứ nhất: Môi trường pháp lý chưa đồng bộ.
Mặc dù thời gian qua Nhà nước đã có nhiều nỗ lực trong việc tạo lập khuôn khổ pháp lý cho các doanh nghiệp và QTDND hoạt động như Luật Ngân hàng và các tổ chức tín dụng, Luật hợp tác xã, Luật doanh nghiệp... Tuy vậy hệ thống pháp luật cho toàn bộ nền kinh tế chưa hoàn chỉnh, thiếu đồng bộ còn chồng chéo giữa luật và các văn bản dưới luật. Nhiều quy định pháp lý hiện nay còn rườm ra, rắc rối, thường xuyên thay đổi. Bên cạnh đó việc tuyên truyền pháp luật lại rất hạn chế khiến cho doanh nghiệp và Ngân hàng nói chung, NHHTXVN nói riêng khó khăn
trong việc thực thi nhiệm vụ.
Thứ hai: Tình hình kinh tế trong những năm gần đây có nhiều diễn biến phức tạp, gây ra nhiều bất lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Nền kinh tế vẫn chưa có dấu hiệu phục hồi rõ rệt, tỉ lệ lạm phát duy trì ở mức cao. Những điều này đã gây khó khăn cho cả ngân hàng lẫn các doanh nghiệp vay vốn.
Thứ ba: Năng lực quản lý tài chính, năng lực lập dự án và năng lực dự báo của các doanh nghiệp tại Việt Nam vẫn chưa tốt. Điều này đã gây khó khăn cho NHHTX trong việc giải quyết các thủ tục vay vốn cũng như làm tăng rủi ro cho các khoản vay.
Thứ tư: Sức ép cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn diễn ra gay gắt, điều này đã gây rất nhiều khó khăn cho NHHTX trong việc duy trì và mở rộng quy mô tín dụng.
Thứ năm: Rủi ro về mặt đạo đức của khách hàng vay vốn vẫn còn khá phổ biến. Tình trạng làm giả hồ sơ, giấy tờ nhằm qua mắt cán bộ tín dụng vẫn thường xuyên xảy ra. Bên cạnh đó một số doanh nghiệp còn cố tình sử dụng vốn sai mục đích. Tất cả những điều này đã làm giảm Hiệu quả tín dụng của NHHTX.
Những phân tích về thực trạng Hiệu quả tín dụng tại NHHTX trong thời gian qua cho thấy những kết quả đạt được và những hạn chế trong hoạt động tín dụng. Qua đó cũng khẳng định được vai trò, những đóng góp quan trọng của ngân hàng trong việc thúc đẩy phát triển nền kinh tế để phát huy những kết quả đạt được và khắc phục những hạn chế trong hoạt động cho vay, NHHTX cần có những giải pháp nâng cao Hiệu quả tín dụng, để giữ gìn sự bền vững trong hoạt động của NHHTX, đóng góp ngày càng nhiều vào sự phát triển kinh tế của đất nước.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
NHHTXVN sau hơn 20 năm hoạt động đã từng bước khẳng định được vai trò của mình đối với sự phát triển của toàn hệ thống QTDND, góp phần vào quá trình phát triển kinh tế xã hội đặc biệt là địa bàn nông nghiệp nông thôn. NHHTXVN luôn chú trọng từng bước nâng cao hiệu quả kinh doanh nói chung cũng như hiệu quả hoạt động tín dụng nói riêng. Có thể nói,trong thời gian qua, công tác tín dụng của NHHTX đã đạt được những thành công đáng kể thể hiện ở
công tác cho vay và làm tốt vai trò đầu mối của toàn hệ thống trong việc điều hòa vốn cho vay và chăm sóc tu vấn cho các QTDND thành viên. Hệ thống QTDND ở nuớc ta đuợc các tổ chức quốc tế đánh giá là một mô hình NHHTX hoạt động có hiệu quả.
Mục tiêu tiến hành nghiên cứu hoạt động tín dụng tại NHHTXgiai đoạn 2014- 2016, tác giả đã hoàn thành phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, năng lực, chất luợng quản lý tín dụng qua các nội dung đã trình bày ở chuơng hai. Từ đó, có sơ sở để nhận định thực tiễn hiệu quả tín dụng và các vấn đề tồn tại cần luu ý để nâng cao hiệu quả tín dụng, xuất phát từ chủ truơng, định huớng phát triển hệ thống QTDND của Đảng, Nhà nuớc tác giả đề xuất một số giải pháp và kiến nghị để nâng cao hiệu quả kinh doanh của NHHTXVN trong thời gian tới.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP