mục tiêu phát triển
Việc xây dựng một chính sách khách hàng là điều cần thiết nhất là trong tình hình cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng với nhau như hiện nay. Ngân hàng có thể sử dụng một số biện pháp sau:
đưa ra các sản phẩm có tính ưu việt cùng với mức lãi suất hợp lý và chính sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với từng nhóm đối tượng. Từ đó đưa tín dụng của ngân hàng phát triển ổn định, bền vững.
Thứ hai: Thường xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo, đóng góp ý kiến giữa ngân hàng và khách hàng để có thể tạo ra mối quan hệ tốt đẹp giữa khách hàng và ngân hàng, nhằm xây dựng nên một nhóm các khách hàng truyền thống và trung thành với ngân hàng.
Thứ ba: Năng cao chất lượng phục vụ và dịch vụ ngân hàng. Đây là biện pháp rất hiệu quả trong việc thu hút và sử dụng hiệu quả nguồn vốn của ngân hàng qua đó nâng cao Hiệu quả tín dụng. Chất lượng phục vụ bao gồm rất nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng, chẳng hạn như: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt làm vừa lòng khách hàng, nơi giao dịch sạch sẽ, thuận tiện...
3.3.7. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ công tác tín dụng
Cán bộ tín dụng chính là người đưa ra các bản báo cáo tín dụng thể hiện sự đánh giá chủ quan của mình về năng lực tài chính, năng lực pháp lý, hiệu quả kinh doanh và khả năng thanh toán nợ của khách hàng, từ đó là cơ sở đưa ra quyết định về việc cấp tín dụng hay không. Công việc này đòi hỏi phải có những cán bộ có trình độ, năng lực và am hiểu thông thạo nghiệp vụ. Do đó, việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng là điều kiện kiên quyết để nâng cao Hiệu quả tín dụng tại ngân hàng. Vì vậy ngân hàng cần chú ý những điểm sau:
Thứ nhất: về công tác tuyển dụng .
Để có thể tuyển được những nhân viên đạt yêu cầu ngân hàng nên kết hợp các biện pháp tuyển dụng sau:
- Tuyển dụng rộng rãi: áp dụng cho nhiều đối tượng thi tuyển. Cách thức này có ưu điểm là có thể lựa chọn được người thích hợp với vị trí đang thiếu; tuy nhiên nó cũng có khuyết điểm là để có được người phù hợp ngân hàng phải trải qua quá trình sàng lọc kỹ càng, và quá trình đó cũng phải bỏ ra không ít chi phí. Cho nên ngân hàng có thể sử dụng thêm những cách thức khác khi có nhu cầu tuyển dụng để
có thể hạn chế được chi phí tuyển dụng mà vẫn có được những nhân viên tốt.
- Tuyển dụng những cán bộ tín dụng đã khẳng định được khả năng của mình tại các tổ chức tín dụng khác.
- Tiếp cận với các trường đại học trong khu vực: ngân hàng có thể trực tiếp tìm đến các trường đại học, thông qua các trường này tìm kiếm các sinh viên xuất sắc; tham gia những ngày hội nghề nghiệp tại các trường và tổ chức thi tuyển trực tiếp để tìm kiếm những ứng viên tài năng.
Để đảm bảo việc tuyển dụng được một đội ngũ nhân viên tín dụng giỏi thích hợp cho công việc và góp phần đưa việc kinh doanh của ngân hàng đi lên nên kết hợp cả 3 cách thức tuyển dụng trên khi có nhu cầu về nhân sự.
Thứ hai: về công tác đào tạo
Quá trình đào tạo của ngân hàng phải được thường xuyên, liên tục và không chỉ danh cho những nhân viên mới mà còn dành cho tất cả nhân viên đang làm việc.
- Đối với nhân viên mới : Khi đã có quyết định được tuyển dụng từ ngân hàng, nhân viên mới sẽ có ba tháng để thử việc. Trong thời gian này những nhân viên mới sẽ được huấn luyện đào tạo trực tiếp từ trưởng các phòng ban.
- Ngân hàng cũng cần có những kế hoạch và khuyến khích những nhân viên đang làm việc nâng cao trình độ chuyên môn và phát triển nghiệp vụ. Ngân hàng nên tạo mọi điều kiện về thời gian cũng như kinh phí để họ có thể tiếp tục theo học các khoá học sau đại học lấy bằng thạc sĩ, tiến sì... Bên cạnh những kiến thức về chuyên môn ngân hàng cũng nên hỗ trợ cho các cán bộ tín dụng của mình bổ sung thêm các kiến thức về tin học, ngoại ngữ.
- Ngân hàng cũng nên thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng, đào tạo cán bộ, các hoạt động ngoại khóa kết hợp với đào tạo, các chương trình đào tạo chuyên cho lãnh đạo hoặc các cán bộ có năng lực. Các lớp đào tạo bồi dưỡng có thể do các cán bộ có trình độ cao, nghiệp vụ sâu và có kinh nghiệm trực tiếp giảng dạy hoặc cũng có thể mời các giảng viên các trường đại học, các chuyên gia ở bên ngoài đến giảng dạy. Ngân hàng nên sớm xây dựng một đội ngũ cán bộ chủ chốt, có năng lực, có kinh nghiệm theo học các lớp đào tạo về chuyên ngành Tài chính - ngân hàng để
làm trụ cột cho hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Ngân hàng cần kiểm tra, theo dõi và đánh giá một cách định kì, thường xuyên trình độ của từng cán bộ tín dụng, có thể là 6 tháng/lần, từ đó lập kế hoạch bồi dưỡng cho những cán bộ chưa nắm vững được các nghiệp vụ hay chuyển họ sang công tác ở các vị trí thích hợp hơn.
Thứ ba: về môi trường làm việc
Tạo một môi trường làm việc thích hợp và hiệu quả, giúp các nhân viên có sự thoải mái trong khi làm việc, môi trường làm việc phải có tính cạnh tranh nhưng trên tinh thần lành mạnh giúp nhân viên có được sự đột phá và phát huy năng lực của bản thân.
Thứ tư: về chế độ đãi ngộ
Bên cạnh những yếu tố trên thì ngân hàng cần có một chế độ đãi ngộ hợp lý. Ngoài những chế độ mà ngân hàng đã và đang thực hiện như: mỗi nhân viên đều được hưởng phép năm dựa vào thời gian làm việc, 100% nhân viên được cấp sổ bảo hiểm xã hội và bảo hiểm y tế, mỗi năm đều tổ chức cho nhân viên đi nghỉ mát... Ngân hàng nên xây dựng một tổ chức công đoàn cơ sở chuyên phụ trách lo lắng về đời sống của nhân viên cũng như phụ trách công việc thiết lập mối quan hệ với các tổ chức bên ngoài. Với những cán bộ đạt thành tích cao trong công việc, ngân hàng nên có sự khen thưởng kịp thời để khuyến khích, động viên họ hoàn thành tốt hơn nữa trong công việc được giao. Đồng thời với những cán bộ thiếu tinh thân trách nhiệm trong công việc, ngân hàng phải xử lý nghiêm minh, có như vậy công tác quản lý rủi ro tín dụng mới đạt hiệu quả tốt.
Thứ năm: Cán bộ tín dụng của ngân hàng phải được phân công hợp lý và chuyên môn hóa
Thứ sáu: Trong sạch hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng
Trình độ cán bộ tín dụng là quan trọng nhưng đạo đức của cán bộ tín dụng còn quan trọng hơn. Sai lầm của cán bộ tín dụng có thể dẫn tới rủi ro, rủi ro đó có thể lớn cũng có thể nhỏ, nhưng một khi cán bộ tín dụng đã cố tình gây ra rủi ro thì đó chắc chắn là một rủi ro lớn, từ đó ảnh hưởng xấu đến Hiệu quả tín dụng. Do vậy
điều cần thiết phải làm là trong sạch hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên bằng nhiều biện pháp nhu tăng cuờng công tác quản trị điều hành, kiểm tra kiểm soát, thực hiện nghiêm túc các quy định, quy trình cấp tín dụng; rà soát chấn chỉnh công tác tổ chức cán bộ, chọn nguời có năng lực, phẩm chất đạo đức tốt bố trí vào các bộ phận thiết yếu quan trọng, giao dịch trực tiếp với khách hàng. Thực hiện luân chuyển cán bộ trong quản lý khách hàng để giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ đuợc tạo lập quá dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho các cán bộ tiếp cận những khách hàng khác nhau sẽ có khả năng xử lý công việc đuợc nhanh chóng.
3.3.8. Quản lý rủi ro nhằm phát hiện và xử lý kịp thời các khoản vay cóvấnđề vấnđề
Mục tiêu của ngân hàng trong việc xử lý các khoản vay có vấn đề là tối đa hóa tỷ lệ thu hồi các khoản vay này, để thực hiện tốt mục tiêu này ngân hàng cần thành lập bộ phận quản lý rủi ro với chức năng nhiệm vụ nhu sau:
Thứ nhất: Cân nhắc và dự báo toàn bộ những khả năng có thể xảy ra đối với khoản vay để tìm giải pháp cụ thể, thích hợp, hạn chế thấp nhất mức độ tổn thất cho khoản vay.
Thứ hai: Nắm bắt ngay, chính xác thực trạng và rủi ro của khoản vay, phân tích nguyên nhân đua đến khoản vay có vấn đề từ đó đề ra giải pháp, các ràng buộc đối với khách hàng vay nhu cắt giảm chi phí, tăng dòng tiền; xử lý tài sản bảo đảm... làm giảm thiểu rủi ro và tăng khả năng tỷ lệ thu hồi đối với khoản vay.
Thứ ba: Giám sát thuờng xuyên, chặt chẽ để có thể phát hiện kịp thời mọi vấn đề phát sinh liên quan đến khoản vay, kiểm soát mọi nguồn thu, tài sản bảo đảm mà khách hàng cam kết dùng để trả nợ vay ngân hàng.
Thứ tư: Luôn giữ vững mục tiêu, tận dụng mọi cơ hội để tận thu mọi nguồn vốn đã cho vay.
Thứ năm: Trao đổi thông tin với các ngân hàng, hoặc tra cứu thông tin CIC về tình hình tài chính và các sai phạm của khách hàng. Từ đó sàng lọc các khách hàng có mức độ rủi ro cao ra khỏi danh mục cho vay.
3.3.9. Tiếp tục đẩy mạnh việc huy động vốn nhằm đắp ứng nhu cầu về vốncho hoạt động tín dụng
Với chiến lược mở rộng quy mô hoạt động của NHHTX, nhu cầu về vốn cho hoạt động tín dụng là rất lớn. Trong khi đó sự cạnh tranh giữa các NHTM trong việc huy động vốn diễn ra hết sức gay gắt, do vậy việc tăng cường huy động vốn có ý nghĩa quan trọng đối với việc mở rộng và nâng cao Hiệu quả tín dụng của NHHTX. Để thực hiện được điều này NHHTX cần có những chiến lược như:
Thứ nhất: Đa dạng các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm về kỳ hạn, về phương thức rút vốn lãi, gửi thêm vốn, với mức lãi suất cạnh tranh trên thị trường. Áp dụng mức lãi suất ưu đãi khi cầm cố sổ tiết kiệm của NHHTX phát hành, đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn.
Thứ hai: Áp dụng các chương trình gửi tiền trúng vàng, quà tặng, hoặc tặng mã số dự thưởng với các giải thưởng giá trị lớn, và một số hình thức khuyến mại phù hợp với sở thích của người dân trên địa bàn.
Thứ ba: Đẩy mạnh hoạt động chuyển tiền kiều hối, để huy động được nguồn ngoại tệ cho ngân hàng.
3.4. KIẾN NGHỊ
Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tạiNHHTX trong những năm qua có thể thấy rằng hoạt động kinh doanh của ngân hàng hiện nay vẫn còn gặp rất nhiều khó khăn. Một mặt, ngân hàng phải giải quyết tốt vấn đề tăng khối lượng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp để thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế. Mặt khác, phải có những biện pháp sử dụng vốn thích hợp, có hiệu quả cao, tạo cơ cấu đầu tư vốn hợp lý, Hiệu quả tín dụng phải đảm bảo.
Như vậy muốn nâng cao Hiệu quả tín dụng đòi hỏi phải có những biện pháp hữu hiệu từ phía Nhà nước, NHNN, NHHTX, doanh nghiệp và các cơ quan có liên quan.
3.4.1. Kiến nghị đối với Chính phủ và các Bộ, Ngành
Để tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng, giúp ngân hàng mở rộng và nâng cao Hiệu quả tín dụng, đề nghị Nhà nước, Bộ, Ngành:
3.4.1.1. Hoàn thiện môi trường pháp lý đảm bảo ổn định hoạt động kinh doanh
Hoàn thiện và ổn định các chính sách phát triển kinh tế- xã hội trên cơ sở đó tạo môi trường kinh tế và pháp lý thuận lợi cho hệ thống QTDND hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Đây là yếu tố tạo nên sự yên tâm bỏ vốn đầu tư của các thành phần kinh tế, có được sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô các thành phần kinh tế mạnh dạn hơn trong việc đầu tư chiều sâu, mở rộng các hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ như thế sẽ thu hút được một bộ phận khá lớn nguồn vốn tham gia vào quá trình đầu tư của các thành phần kinh tế.
Đưa ra các chính sách phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn và phát huy tối đa các tiềm năng của các thành phần kinh tế. Đưa ra các chính sách hỗ trợ cho các doanh nghiệp, các hộ gia đình, tổ chức kinh tế và phát triển sản xuất kinh doanh như cho thuê đất xây dựng cơ sở, hỗ trợ về mặt đào tạo, tìm kiếm thị trường tiêu thụ.
Nhà nước với vai trò cầm lái chứ không cầm chèo cần tạo điều kiện cho các QTDND có thể phát huy được tính tự nguyện, tự trợ giúp, tự quản lý, tự chịu trách nhiệm, tính năng động sáng tạo và phát huy nội lực trong xây dựng và phát triển. Nhà nước chỉ quy định khung pháp lý, đưa ra các điều kiện thành lập, kinh doanh và giám sát việc thực thi chúng chứ không can thiệp bằng các biện pháp hành chính phi thị trường vào hoạt động, quyền tự chủ của QTDND.
3.4.1.2. Hỗ trợ hệ thống QTDND thông qua các chính sách ưu đãi
Để hỗ trợ hệ thống QTDND nói chung, NHHTXVN nói riêng hoạt động Nhà nước cần nghiên cứu các chính sách hỗ trợ ưu đãi cho hệ thống cụ thể như sau:
- Nghiên cứu giảm thuế suất thu nhập doanh nghiệp cho hệ thống NHHTX xuống còn 15% (hiện nay mức thuế suất TNDN với hệ thống NHHTX là 20%) nguồn thuế được miễn giảm NHHTXVN sẽ dùng để tái đầu tư nâng cao năng lực của hệ thống.
- Tạo điều kiện để NHHTXVN được tiếp cận với các nguồn vốn ODA mà các tổ chức tín dụng quốc tế giải ngân cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thông thông qua Chính Phủ Việt Nam.
- Nghiên cứu tìm kiếm nguồn vốn để cấp bổ sung thêm vốn điều lệ cho NHHTXVN truớc mắt bằng mức vốn pháp định 3.000 tỷ đồng.
- Đề xuất với Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam nghiên cứu giảm mức phí đóng bảo hiểm tiền gửi cho hệ thống QTDND từ 0,15%năm xuống còn 0,07%/năm để hỗ trợ hoạt động của hệ thống QTDND.
3.4.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Để hỗ trợ hệ thống NHHTX nâng cao Hiệu quả tín dụng, ngăn chặn nợ quá hạn, trong thời gian tới đề nghị Ngân hàng Nhà nuớc cần nghiên cứu thực hiện một số công việc sau:
Thứ nhất: Nghiêncứu cho phép đối với NHHTXXVN, khi tính nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung dài hạn bao gồm tiền gửi của các QTDND vì đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn huy động của NHHTXXVN. Khi thực hiện nghiệp vụ điều hòa vốn trong hệ thống QTDND, số tiền gửi của các QTDND về NHHTXVN lớn hơn số tiền của các QTDND vay từ NHHTXX, NHHTX có thể dùng nguồn tiền này đầu tu sang các tài sản sinh lời khác nhu đầu tu trái phiếu chính phủ, cho vay ngoài thành viên ... vừa đảm bảo thanh khoản, vừa đảm bảo khả năng sinh lời.
Theo quy định tại thông tu 36/2014/TT - NHNN ngày 20 tháng 11 năm 2014 của Thổng đốc NHNN Việt Nam, NHHTXVN chỉ đuợc đầu tu trái phiếu chính phủ theo tỷ lệ tối đa so với nguồn vốn ngắn hạn là 40%, nhung nguồn vốn ngắn hạn không bao gồm tiền gửi của các QTDND. Tỷ lệ sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn đối với NHHTXVN theo tỷ lệ tối đa là 60% , không bao gồm tiền gửi ngắn hạn của các QTDND.
Thứ hai: Có chính sách xử lý rủi ro về vốn cho vay phát triển nông nghiệp và