Cơ cấu cho vay trung- dài hạn có ý nghĩa quan trọng, thể hiện chính sách tín dụng của ngân hàng. Một cơ cấu cho vay hợp lý sẽ góp phần gia tăng hiệu quả tín dụng, từ đó tối đa hóa lợi nhuận, nâng cao vị thế của ngân hàng. Giải pháp chuyển dịch cơ cấu cho vay trung- dài hạn của Co-opBank tác động trực tiếp đến cơ cấu cho vay trung- dài hạn theo thành phần kinh tế và cơ cấu cho vay trung- dài hạn theo ngành kinh tế.
Trong cơ cấu cho vay trung- dài hạn tại Co-opBank, chiếm tỷ trọng chủ yếu là hộ gia đình, hợp tác xã, theo sau là DNNQD và DNNN. Co-opBank có thể mở rộng hơn nữa tín dụng ngoài quốc doanh, tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng giữa các doanh nghiệp: Từ số liệu thực tế cho thấy, đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, tỷ trọng tín dụng trung dài hạn chưa cao, trong khi thành phần kinh tế này ngày càng tỏ ra là một thành phần kinh tế hấp dẫn, có nhiều tiềm năng chưa được khai thác mặc dù đây cũng là thành phần chứa nhiều rủi ro. Co-opBank nên tiến hành phân tích kinh tế, phân loại doanh nghiệp, sàng lọc, tạo cái nhìn khách quan và thực tế hơn nhằm giảm thiểu rủi ro cho chính mình.
Với các chi nhánh địa phương, điều chỉnh cơ cấu cho vay phù hợp với cơ cấu kinh tế đang chuyển đổi và tình hình phát triển trên địa bàn, chú trọng đến ngành công thương nghiệp, dịch vụ đồng thời cũng cần mở rộng cho vay nhiều ngành nghề khác. Mở rộng cho vay, đầu tư không chỉ trong phạm vi cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất, hiện đại hóa cơ sở hạ tầng mà còn cho vay, đầu tư xây dựng cơ bản mới để thành lập doanh nghiệp vừa và nhỏ ở một số ngành như: điện tử- tin học, công nghiệp chế biến, cơ khí chế tạo và hóa chất. Đây là những ngành đang có xu hướng
phát triển mạnh lại được chính phủ khuyến khích, ưu tiên cho các doanh nghiệp mới được thành lập. Những ngành trên có đặc điểm là cần khối lượng vốn vừa phải, tốc độ vòng quay vốn nhanh, lợi nhuận khá cao ngược lại một số ngành công nghiệp khác.
3.2.5. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng
> Chuyên môn hóa trong công tác thẩm định
Để nâng cao chất lượng thẩm định, ngân hàng phải thành lập phòng hoặc nhóm chuyên trách thẩm định dự án. Cán bộ tín dụng tham gia thẩm định phải có trình độ chuyên môn cao, mỗi cán bộ đảm nhiệm một lĩnh vực nhất định như xây dựng, sản xuất. Đối với nhiều dự án mang tính chất chuyên môn sâu vào một ngành, một lĩnh vực cụ thể nào đó mà cán bộ tín dụng không thể nắm bắt, hiểu một cách cặn kẽ thì ngân hàng cần mời các chuyên gia, các cán bộ có kinh nghiệm về ngành hay lĩnh vực đó tới giúp đỡ, tư vấn về mặt chuyên môn kỹ thuật. Việc phân công rõ ràng như vậy sẽ giúp cho công việc được thực hiện chuyên sâu, cán bộ được tiếp xúc với nhiều dự án sẽ tích lũy được nhiều kinh nghiệm bổ ích.
> Tổ chức hướng dẫn thực hiện công tác thẩm định tín dụng
Co-opBank nên thường xuyên tổ chức các buổi hội nghị, tọa đàm, trao đổi những khó khăn, vướng mắc trong quá trình thẩm định tín dụng hay chia sẻ những kinh nghiệm quý báu, những bài học thiết thực trong việc thực hiện quy chế cho vay, trong việc tuân thủ các quy định về thẩm định tín dụng tại Ngân hàng. Từ đó, các cấp lãnh đạo cập nhật được những tồn tại trong hoạt động của ngân hàng; những ý kiến đề xuất, những giải pháp kịp thời nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay bằng tài sản, nâng cao chất lượng quản lý tài sản và hiệu quả của công tác thẩm định.
> Chú trọng công tác thu thập và xác minh thông tin
Việc ứng dụng công nghệ thông tin, đơn giản hóa hoạt động ngân hàng trong mọi khâu, đặc biệt với việc thu thập thông tin phục vụ cho vay và bảo đảm tiền vay đang được hệ thống ngân hàng hết sức chú trọng. NHNN Việt Nam đã có trung tâm thông tin tín dụng CIC, nhưng vị trí chức năng còn mờ nhạt, chưa đáp ứng được nhu
cầu của hệ thống. Vì vậy, việc thiết lập hệ thống thông tin của riêng Ngân hàng là rất cần thiết.
Thứ nhất, Ngân hàng cần tích cực hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng và các bên có liên quan. Việc thẩm định tín dụng không chỉ đơn thuần chỉ thẩm định bên vay còn cần phải quan tâm đến bên liên quan nhu: nguời thân của khách hàng, bên bảo lãnh. Ngân hàng cần phải tập hợp, nắm bắt các thông tin để đánh giá bên bảo lãnh bằng thiện chí, ý thức bảo đảm của bên bảo lãnh.
Thứ hai, trong quá trình thẩm định tín dụng, mỗi CBTD cần chủ động, không ngần ngại cố gắng tiếp cận tới những thông tin mang lại hiệu quả cao nhung khó khăn trong việc thu thập. Thông tin càng sát với thực tế thì càng khó tìm vì lý do việc thành lập và hoạt động của doanh nghiệp, thị truờng tài sản ở nuớc ta chua thực sự minh bạch và còn nhiều phức tạp. Mỗi cán bộ cần giúp đỡ nhau trong quá trình này, luôn học tập kinh nghiệm của những truờng hợp đã xảy ra, tiếp cận với các nguồn thông tin mới và thay đổi nhanh chóng nhu các website, các forum uy tín. Có xử lý thông tin từ nhiều nguồn khác nhau thì CBTD mới có thể xác định chính xác tính chất pháp lý, hợp lý của hồ sơ vay.
Một nguồn thông tin khác đuợc đánh giá là khách quan và có chất luợng là từ các cơ quan chức năng có liên quan nhu cơ quan địa chính, công an, phòng đăng lý giao dịch bảo đảm và trung tâm thông tin tín dụng của NHNN. Tuy nhiên, trình tự thủ tục tại các cơ quan chức năng tuơng đối phức tạp và mất thời gian, còn hoạt động của trung tâm tín dụng CIC của NHNN thực tế chua đáp ứng đuợc yêu cầu do nguồn thông tin còn hạn chế. Vì vậy, thiết nghĩ, Co-opBank nên chủ động thành lập hệ thống thông tin thẩm định cho riêng mình.
> Nâng cao hiệu quả phân tích tình hình tài chính doanh nghiệp
Co-opBank có thể nâng cao hiệu quả phân tích tình hình tài chính doanh nghiệp của khách hàng dựa vào:
- Thứ nhất, nâng cao mức độ tin cậy của số liệu trong các báo cáo tài chính: + Việc phân tích tình hình tài chính doanh nghiệp đa phần dựa trên số liệu trong các báo cáo tài chính doanh nghiệp. Tuy nhiên, hiện nay, không ít doanh
nghiệp đã cố ý “làm đẹp” báo cáo tài chính nhằm vay vốn ngân hàng. Vì vậy, Co- opBank cần chủ động tìm hiểu, thẩm định bằng cách xem xét kỹ lưỡng mức độ tin cậy của các báo cáo tài chính bằng các hình thức điều tra thực tế về số lượng hàng tồn kho, doanh thu, nguồn hàng và rất nhiều chỉ tiêu khác.
+ Nhằm nâng cao mức độ tin cậy của số liệu trong báo cáo tài chính thì ngân hàng có thể lấy BCTC kỳ gần nhất của khách hàng và BCTC đã được kiểm toán. Đối với BCTC chưa được kiểm toán nhưng xét thấy các số liệu minh bạch, có thể kiểm tra, kiểm chứng và có chứng từ chứng minh thì có thể lấy số liệu sai số <= 20% so với số liệu báo cáo của khách hàng. Đồng thời, CBTD phải kiểm tra thực tế mặt bằng sản xuất kinh doanh và các thông tin khác (như hóa đơn, hợp đồng kinh tế, chứng từ...). Và sau khi giải ngân, khách hàng phải có trách nhiệm cung cấp BCTC cho ngân hàng mỗi 6 tháng một lần để CBTD làm căn cứ phân tích tình hình tài chính của doanh nghiệp tại thời điểm hiện tại và ước lượng tình hình tài chính doanh nghiệp của khách hàng trong tương lai.
+ Khi thực hiện biện pháp trên thì ngân hàng không những nâng cao được độ tin cậy, chính xác của BCTC từ đó có những kết quả thẩm định sát sao với thực tế mà còn thường xuyên theo dõi được tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng. Khi khách hàng làm ăn tốt, mở rộng được quy mô, ngân hàng sẽ kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng. Khi nhận thấy dấu hiệu tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng kém đi, ngân hàng sẽ có những biện pháp trong việc thắt chặt điều kiện cho vay hoặc giảm nhu cầu vay vốn của khách hàng. Từ đó, giảm thiểu khả năng rủi ro cho ngân hàng, nâng cao hiệu quả tín dụng trung- dài hạn.
- Thứ hai, cập nhật đầy đủ thông tin về các chỉ số bình quân của ngành để làm cơ sở so sánh:
+ Việc dựa vào phân tích các nhóm tỷ số tài chính để đánh giá tình hình tài chính doanh nghiệp sẽ có hai mặt hạn chế, một trong hai mặt hạn chế đó là không có đầy đủ thông tin về các tỷ số bình quân của ngành để làm cơ sở so sánh;
+ Chính vì thế, Co-opBank cần thực hiện việc thu thập thông tin về các tỷ số bình quân ngành để làm cơ sở so sánh cho việc phân tích các nhóm tỷ số tài chính doanh nghiệp;
+ Khi thực hiện biện pháp thì Co-opBank sẽ xây dựng đuợc cho riêng mình đuợc một cơ sở so sánh chung cho toàn bộ chi nhánh, tránh tình trạng phụ thuộc vào tính chủ quan của mỗi CBTD.
3.2.6. Nâng cao trình độ, năng lực của đội ngũ cán bộ tín dụng
Đối với ngân hàng, hay với bất kỳ tổ chức kinh tế nào trong xã hội thì yếu tố con nguời là vô cùng quan trọng, đóng vai trò quyết định trong mọi hoạt động nghiệp vụ. Trong hoạt động cho vay trung- dài hạn, yếu tố con nguời thể hiện rõ nét nhất ở các cán bộ tín dụng- nguời trực tiếp thẩm định dự án và thực hiện hoạt động cho vay. Việc xây dựng một đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp có chuyên môn, phẩm chất đạo đức tốt phải đuợc tiến hành kể từ khâu tuyển chọn và đào tạo cán bộ.
> Tuyển chọn cán bộ
- Đối với cán bộ chua có kinh nghiệm: tuyển chọn cán bộ có trình độ chuyên môn phù hợp, có tinh thần học hỏi, khả năng tiếp thu nhanh, có phẩm chất
đạo đức
tốt. Mặc dù kiến thức trong truờng học và trên sách vở không hoàn toàn
giống với
thực tế, nhung đây là nền tảng, là cơ sở để cán bộ có khả năng tiếp thu và hoàn
thành tốt công việc, hiểu rõ bản chất của công việc, từ đó có thể nhanh chóng bắt
kịp và thực hiện công việc hiệu quả cả về số luợng và chất luợng.
- Đối với cán bộ đã có kinh nghiệm: Với những cán bộ có kinh nghiệm, việc tuyển chọn không chỉ dựa trên số năm công tác, số vị trí đã trải qua mà phụ thuộc
> Đào tạo cán bộ
Công tác đào tạo cán bộ là một công tác quan trọng, việc đào tạo bao gồm đạo tạo nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, quy trình quy chế, sản phẩm, kỹ năng và cả tư cách đạo đức. Để nâng cao trình độ cán bộ nhân viên, Co-opBank cần:
- Tổ chức lớp học nâng cao trình độ cho cán bộ nhân viên
Hình thức tổ chức giảng dậy tập trung bao gồm lý thuyết chính về thẩm định tín dụng, các quy định mới của pháp luật về hoạt động kinh tế, hoạt động ngân hàng, phương pháp dự báo và thực hành xử lý các tình huống đề ra. Trong khoá học có thể kết hợp nhiều nội dung cùng một lúc, nội dung học phù hợp với yêu cầu thực tiễn cũng như mục tiêu quản lý chung của hệ thống; các học viên đều là nhân viên trong hệ thống Co-opBank nên trong thời gian học tập các học viên sẽ có điều kiện gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm giữa các vùng miền mang tính chất đặc thù trong giải quyết công việc; Thông qua lớp học lãnh đạo cấp cao của Co-opBank có thể nghe ý kiến phản ánh của các học viên về thực trạng công tác quản lý tín dụng tại các đơn vị một cách cụ thể hoặc những vướng mắc của cơ chế nội bộ cần được tháo gỡ.
- Định kỳ tổ chức hội thi nghiệp vụ trong toàn hệ thống
Co-opBank nên thường xuyên tổ chức các cuộc thi nghiệp vụ theo định kỳ 2 - 3 năm một lần, theo từng nghiệp vụ trong đó chú trọng nghiệp vụ cho vay và kiểm soát, quản lý sau cho vay. Việc tổ chức hội thi sẽ dấy lên phong trào tự học tập, nghiên cứu tại các Chi nhánh và mỗi cá nhân trong toàn hệ thống. Nội dung Hội thi nên khuyến khích mạnh các sáng kiến mới, ý tưởng hay, những kinh nghiệm tốt để từ đó các đơn vị tham gia sẽ có điều kiện học tập và ứng dựng vào thực tiễn tại đơn vị.
- Kết quả đạt được sau khi thực hiện giải pháp đó là:
+Học viên sẽ nắm được quy trình phân tích tín dụng và rủi ro tín dụng một cách toàn diện trên nhiều khía cạnh khác nhau như qui trình cho vay, phân tích báo cáo tài chính, thẩm định dự án, và quản lý danh mục cho vay từ đó định hình phương án quản lý đối với từng nhóm đối tượng khách hàng cụ thể;
khía cạnh phi tài chính có ảnh hưởng đến khả năng cho vay và trả nợ vay của khách hàng như thẩm định kế hoạch kinh doanh, phân tích ngành, phân tích vĩ mô và dự báo khả triển vọng về lĩnh vực khách hàng xin vay;
+ Học viên sẽ có được các kỹ năng cần thiết, tự tin hơn, khéo léo hơn trong việc tiếp xúc, tư vấn khách hàng và sử lý các tình huống xảy ra, giúp nâng cao hiệu quả công tác quản lý khoản vay.
Sau khi hoàn thành khóa học và tham gia các kỳ thi nghiệp vụ, kỳ vọng học viên sẽ có sự nhìn nhận tổng quát về tình hình kinh tế xã hội để lựa chọn khách hàng hoặc lĩnh vực cho vay phù hợp, đồng thời nâng cao kỹ năng thẩm định tính khả thi của phương án, dự án. Từ đó nâng cao hơn nữa hiệu quả công việc nói chung và hiệu quả quản lý hoạt động cho vay trung- dài hạn toàn hệ thống Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam.
3.2.7. Tăng cường công tác quản lý nợ và giải quyết nợ quá hạn
> Trong công tác quản lý nợ
- Thanh tra chất lượng tín dụng định kỳ hoặc đột xuất dựa trên những tiêu chuẩn cụ thể về chấp hành các thủ tục quy chế cho vay, chức năng nghiệp vụ
của cá
nhân, các bộ phận trong việc quản lý nợ, phân loại đánh giá các khoản nợ
theo các
khoản nợ tổn thất khác nhau;
- Đánh giá chất lượng tín dụng thông qua kiểm tra trên cơ sở quy định có liên quan đến cho vay thu nợ nhằm vạch ra những điểm mạnh, yếu, những vướng mắc
trong quá trình thực hiện để đề ra giải pháp;
- Các cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn nhất định, có khả năng đánh giá tình hình tài chính doanh nghiệp cũng như của ngân hàng.
> Đối với công tác xử lý nợ quá hạn
Chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng được
năng duy trì sản xuất kinh doanh và có ý thức trả nợ ngân hàng thì ngân hàng có thể giải quyết theo huớng:
+ Ngân hàng có thể tiếp tục cho vay hoặc hỗ trợ cho các doanh nghiệp có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh để có khả năng tài chính thanh toán nợ cho ngân hàng;
+ Ngân hàng huớng dẫn, tu vấn cho nguời vay trên nhiều khía cạnh: Huớng sản xuất kinh doanh, thị truờng, sản phẩm. Nhằm tác động đến khả năng tạo ra và thu hồi lợi tức ở nguời vay hoặc ra hạn cấp thêm tín dụng để tăng sức mạnh tài chính cho doanh nghiệp;
+ Nếu doanh nghiệp thua lỗ trong kinh doanh là do nguyên nhân bất khả kháng nhu thiên tai dịch bệnh. Ngân hàng có thể giảm bớt một phần hoặc toàn bộ