Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng việt nam thịnh vượng chi nhánh ngô quyền

Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỂ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Nguồn vốn chủ sở hữu 1.1.2 Nguồn tiền gửi .10 1.1.3 Nguồn vay 11 1.2 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 13 1.2.1 Sự cần thiết hoạt động huy động vốn ngân hàng 13 1.2.2 Các hình thức huy động vốn NHTM 16 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 21 1.3.1 Nhân tố khách quan .21 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 22 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 27 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 27 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức chi nhánh VPBank Ngơ Quyền 28 2.1.3 Khái qt tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ngô Quyền giai đoạn 2008 - 2010 29 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Việt Nam Thinh Vượng chi nhánh Ngô Quyền 33 2.2.1 Doanh số huy động vốn 33 2.2.2 Các phương thức huy động vốn VPBank Ngô Quyền 34 2.2.3 Cơ cấu vốn huy động 38 2.2.4 Chi phí huy động vốn 42 2.3 Mối quan hệ huy động sử dụng vốn .43 Nguyễn Thương Thương NH01-02 Khóa luận tốt nghiệp 2.4 Đánh giá công tác huy động vốn VPBank Ngô Quyền giai đoạn 2008 2010 45 2.4.1.Những kết đạt 45 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 46 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 50 3.1 Định hướng công tác huy động vốn VPBank Ngô Quyền 50 3.1.1 Định hướng kinh doanh VPBank Ngô Quyền 50 3.1.2 Định hướng công tác huy động vốn chi nhánh VPBank Ngô Quyền 51 3.2 Giải pháp mở rộng huy động vốn VPBank Ngô Quyền 52 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 52 3.2.2 Sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động 53 3.2.3 Xây dựng chương trình lãi suất linh hoạt 54 3.2.4 Hồn thiện quy trình công nghệ hoạt động kinh doanh ngân hàng 55 3.2.5 Hồn thiện cơng tác toán 56 3.2.6 Nâng cao trình độ cán nhân viên sở vật chất kĩ thuật cho chi nhánh .57 3.2.7 Áp dụng chiến lược Marketing kinh doanh ngân hàng công tác huy động vốn 58 3.2 KIẾN NGHỊ .59 3.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 60 KẾT LUẬN 61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .62 Nguyễn Thương Thương NH01-02 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình huy động vốn VPBank Ngơ Quyền 30 Bảng 2: Tình hình đầu tư tín dụng VPBank Ngô Quyền 31 Bảng 3: Cơ cấu vốn cho vay theo kì hạn: 31 Bảng 4: Kết hoạt động dịch vụ VPBank Ngô Quyền 32 Bảng 5: Kết hoạt động kinh doanh VPBank Ngô Quyền 32 Bảng 6: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm VPBank Ngô Quyền 35 Bảng 7: Cơ cấu tiền gửi tổ chức kinh tế VPBank Ngô Quyền 36 Bảng 8: Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế 38 Bảng 9: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền VPBank Ngô Quyền 40 Bảng 10: Cơ cấu vốn huy động theo kì hạn VPBank Ngô Quyền 41 Bảng 11: Chi phí trả lãi cho nghiệp vụ huy động vốn VPBank Ngô Quyền 43 Bảng 12: Cân đối huy động vốn sử dụng vốn VPBank Ngô Quyền .44 Biểu đồ 1: Doanh số huy động vốn VPBank Ngô Quyền .34 Biểu đồ 2:Tiền gửi TCKT so với tổng vốn huy động VPBank Ngô Quyền37 Biểu đồ 3: Tổng VHĐ từ dân cư TCKT so với tổng VHĐ VPBank Ngô Quyền 39 Biểu đồ 5: Cơ cấu vốn huy động theo kì hạn VPBank Ngô Quyền 42 Nguyễn Thương Thương NH01-02 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC NHỮNG CỤM TỪ VIẾT TẮT Diễn giải Cơng nghiệp hóa – đại hóa Cơng nghệ thơng tin Giấy tờ có giá Ngân hàng thương mại Ngân hàng trung ương Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Nguyễn Thương Thương Kí hiệu CNH - HĐH CNTT GTCG NHTM NHTW VPBank TCKT TCTD NH01-02 Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh kinh tế nay, cạnh tranh gay gắt lĩnh vực tài – ngân hàng tạo hội cho ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển tự khẳng định mình, song tạo thách thức lớn mà ngân hàng phải đối đầu Trong điều kiện cạnh tranh kinh tế liệt vậy, ngân hàng sức cạnh tranh với chiến lược kinh doanh mẻ thu hút khách hàng nhằm nâng cao vị uy tín Một hướng mà ngân hàng thương mại tìm bước đầu q trình thực Đó chiến lược điểm giao dịch chuẩn VPBank Ngơ Quyền Khơng phải tìm kiếm quầy giao dịch, khơng phải tìm kiếm giao dịch viên, khơng phải cầm nhiều giấy tờ để tìm hiểu thủ tục, khơng phải giao dịch qua kính ngăn cách hay lo ngại phải chờ đợi mà khơng biết đế lượt mình… Đây điểm khác biệt mà điểm giao dịch VPBank Ngô Quyền mang đến cho khách hàng, điểm giao dịch áp dụng mơ hình giao dịch ngân hàng bán lẻ đại Ngân hàng bán lẻ ngân hàng chủ yếu cung cấp dịch vụ trực tiếp cho cá nhân, hộ gia đình hộ kinh doanh với quy mô khoản giao dịch nhỏ gồm tiền tiết kiệm, dịch vụ thẻ, cho vay… Dịch vụ ngân hàng bán lẻ cung ứng sản phẩm, dịch vụ tới cá nhân riêng lẻ, doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh Thị trường bán lẻ dành cho ngân hàng Việt Nam thị trường hữu sinh lời khơng cịn dạng tiềm Chiến lược ngân hàng bán lẻ hướng ngân hàng tới hoạt động kinh doanh sinh lợi nhiều Với kinh tế phát triển, ngân hàng bán lẻ thường chiếm 60% tỉ trọng giao dịch, tạo sôi động thị trường tiền tệ - ngân hàng, Việt Nam, dịch vụ ngân hàng bán lẻ khiêm tốn.Nhu cầu lớn dịch vụ hạn chế Tạp chí Stephen Timewell có nhận định: “Xu hướng ngày nay, ngân hàng nắm bắt hội mở rộng việc cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho số lượng khổng lồ dân cư “đói” dịch vụ tài nước có kinh tế nổi, trở thành gã khổng lồ toàn cầu tương lai” Thực đa phần ngân hàng thương mại Việt Nam nhận thức tầm quan trọng ngân hàng bán lẻ Qua khảo sát Hiệp Hội Ngân hàng ngân hàng thương mại địa bàn, có đến 80% số ngân hàng cho biết mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ với số lượng khách hàng chiếm 50% Mục tiêu Nguyễn Thương Thương NH01-02 Khóa luận tốt nghiệp thực tế thị trường có cách biệt lớn Trên giới có hàng ngàn dịch vụ Việt Nam có khoảng 300 Ngân hàng bán lẻ cần đa dịch vụ, muốn nhiều dịch vụ phải ứng dụng mạnh CNTT Nhận thức tầm quan trọng vấn đề trên, Ban lãnh đạo ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) xây dựng nên chiến lược kinh doanh cho Chiến lược VPBank tập trung mở rộng để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu cách trọng vào tảng phát triển quan trọng sau đây: Xây dựng tảng vững mạnh thành ngân hàng hàng đầu dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ cho vay thu hút tiền gửi Xây dựng VPBank thành ngân hàng hàng đầu dành cho phân khúc “thượng lưu” thị trường ngân hàng bán lẻ Sử dụng mạng lưới chi nhánh rộng lớn, tảng công nghệ mạnh mối quan hệ khách hàng có để xây dưng VPBank thành ngân hàng hàng đầu Vấn đề bật hoạt động ngân hàng công tác huy động vốn sử dụng vốn Mục tiêu đặt cho công tác huy động vốn sử dụng vốn đạt hiệu cao Nhận thức rõ tầm quan trọng hoạt đông huy động vốn ngân hàng Với kiến thức học qua thực tế chi nhánh VPBank Ngô Quyền,em xin mạnh dạn chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ngô Quyền” Bài viết gồm chương: Chương 1: Những vấn đề huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ngô Quyền Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ngô Quyền Trong thời gian thực tập vừa qua chi nhánh VPBank Ngơ Quyền, khóa luận hoàn thành giúp đỡ Ban Giám Đốc, nhân viên Phòng giao dịch chi nhánh VPBank Ngô Quyền đặc biệt hướng dẫn tận tình Th S Nguyễn Thị Tồn – Giảng viên trường Đại học Đại Nam Nguyễn Thương Thương NH01-02 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỂ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng tổ chức cung ứng vốn chủ yếu hữu hiệu kinh tế Việc tạo lập, tổ chức quản lý vốn NHTM vấn đề quan tâm hàng đầu khơng với lợi ích riêng thân ngân hàng mà cịn phát triển chung kinh tế Nguồn vốn NHTM toàn nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động vay đầu tư thực dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn NHTM bao gồm: Vốn chủ sở hữu, nguồn tiền gửi, nguồn vay nguồn khác 1.1.1 Nguồn vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng, chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành lên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng yêu cầu phát triển thị trường Để phân biệt với khoản tiền chủ thể khác mà ngân hàng nắm giữ, chủ ngân hàng gọi vốn ứng kinh doanh vốn tự có Với chức trung gian tài chính, chủ ngân hàng không ngừng mở rộng huy động tiền chủ thể khác để đầu tư, vậy, vốn chủ ngân hàng chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ, song vốn chủ sở hữu có vai trị quan trọng, góp phần xác định quy mơ cấu ngân hàng, tăng khả mở rộng cho vay đầu tư, đặc biệt trung dài hạn tạo trang thiết bị công nghệ ngân hàng đại Sau phận cấu thành vốn chủ sở hữu ngân hàng: 1.1.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu Nguồn vốn hình thành ban đầu vốn chủ sở hữu hình thành ngân hàng bắt đầu hoạt động Tuỳ theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước ngân sách Nhà nước cấp Nếu ngân hàng cổ phần, cổ đơng đóng góp thông qua mua cổ phần cổ Nguyễn Thương Thương NH01-02 Khóa luận tốt nghiệp phiếu Ngân hàng liên doanh bên liên doanh góp Ngân hàng tư nhân cá nhân ứng Vốn chủ sở hữu ban đầu phải tuân thủ quy định nhà chức trách tiền tệ Trong quy định thường nêu rõ số vốn tối thiểu - vốn pháp định mà chủ ngân hàng cần phải có bắt đầu hoạt động Vốn pháp định quy định cho loại ngân hàng điều kiện cụ thể Vốn chủ sở hữu khơng hồn tồn phải trả Chủ ngân hàng tăng, giảm thay đổi cấu vốn chủ sở hữu, định sách phân phối lợi nhuận 1.1.1.2 Vốn chủ sở hữu hình thành trình hoạt động Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ theo nhiều phương thức khác tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể Nó thường bao gồm: Lợi nhuận tích luỹ, cổ phần phát hành thêm trình hoạt động, quỹ, thặng dư vốn… Nguồn từ lợi nhuận: Đối với ngân hàng cổ phần, lợi nhuận sau thuế sau bù trừ khoản chi phí đặc biệt, thường chia làm hai phần: Một phần chia cho cổ đông theo giá trị cổ phần phần bổ sung vào vốn chủ sở hữu tên gọi “lợi nhuận tích luỹ lại” Phần chất thuộc sở hữu cổ đông, song vốn hố nhằm mở rộng quy mơ vốn chủ sở hữu Tỷ lệ tích luỹ tuỳ thuộc vào cân nhắc chủ ngân hàng tích luỹ tiêu dùng Thông thường ngân hàng hoạt động lâu năm, lợi nhuận tích luỹ lớn Đối với NHTM thuộc sở hữu Nhà nước, lợi nhuận sau thuế sau trừ thua lỗ (năm trước) chi phí đặc biệt, trích bổ sung vốn chủ sở hữu theo quy định Nhà nước Bên cạnh đó, nhiều ngân hàng điều lệ hoạt động quy định mức vốn điều lệ (tối thiểu vốn pháp định), thường xuyên bổ sung vốn điều lệ trích từ lợi nhuận Nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mô hoạt động, để đổi trang thiết bị, để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ NHNN quy định… Đặc điểm hình thức huy động không thường xuyên, song giúp cho ngân hàng lượng vốn chủ sở hữu lớn cần Ngoài ra, trường hợp cần trì thị giá cổ phiếu, trì quyền lãnh đạo cổ đơng quan trọng, ngân hàng mua lại số cổ phiếu phát hành tăng tỷ lệ lợi nhuận chia cho cổ phiếu Nguyễn Thương Thương NH01-02 Khóa luận tốt nghiệp 1.1.1.3 Các quỹ Mỗi ngân hàng thường có nhiều quỹ, quỹ có mục đích hoạt động riêng Trước tiên phải kể đến quỹ dự phòng tổn thất Kinh doanh ngân hàng gắn liền với rủi ro Nhiều tài sản ngân hàng sinh lời thời gian, sau bị tổn thất Do vậy, ngân hàng trích lập khoản dự trữ nhằm bù đắp tổn thất (nếu có) hình thành lên quỹ dự phịng tổn thất Quỹ trích lập hàng năm Nếu tổn thất thực ngân hàng nhỏ số trích lập, vốn chủ sở hữu gia tăng ngược lại Tiếp đến quỹ bảo tồn vốn: Trong mơi trường lạm phát, vốn chủ sở hữu bì giảm giá Để bảo tồn giá trị, ngân hàng trích lập quỹ bảo tồn vốn tính theo tỷ lệ lạm phát Quỹ làm gia tăng quy mô vốn chủ sở hữu Trong q trình hoạt động, thị giá cổ phiếu ngân hàng lớn mệnh giá Khi ngân hàng phát hành thêm cổ phiếu mới, phần chênh lệch thị giá mệnh giá cổ phiếu ghi lại tên gọi thặng dư vốn Do giá trị tài sản nợ ngân hàng thường xuyên thay đổi theo giá trị thị trường, đặc biệt chứng khoán bất động sản Mặc dù chưa bán ngân hàng thường xuyên đánh giá lại chúng theo giá trị thị trường Những chênh lệch đánh giá lại đưa vào quỹ đánh giá lại Quỹ thường xuyên biến động gắn liền với thay đổi thị giá, cho phép nhà quản lý đánh giá giá trị thị trường vốn chủ sở hữu Ngoài ra, ngân hàng thường trích lập quỹ từ lợi nhuận sau thuế quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi, quỹ đào tạo, quỹ nghiên cứu phát triển sản phẩm mới… Phần lớn quỹ sử dụng kỳ Tóm lại quỹ ngân hàng thuộc sở hữu chủ ngân hàng nguồn hình thành quỹ từ thu nhập ngân hàng Tuy nhiên khả sử dụng quỹ vào hoạt động kinh doanh tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng quỹ 1.1.1.4 Cổ phần ưu đãi có thời hạn giấy nợ có khả chuyển đổi thành cổ phiếu Một số ngân hàng coi cổ phần ưu đãi có thời hạn khoản vay dài hạn giấy nợ chuyển đổi thành cổ phiếu thuộc vốn chủ sở hữu chúng mang tính chất khoản nợ Việc gia tăng loại vốn có nhiều ưu điểm quản lý ngân hàng không làm thay đổi quyền kiểm soát, hạn chế giảm cổ tức… Nguyễn Thương Thương NH01-02 Khóa luận tốt nghiệp 10 1.1.2 Nguồn tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng NHTM Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng Đối tượng khách hàng doanh nghiệp tổ chức hộ dân cư Do tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng, nên ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác nhau, để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao 1.1.2.1 Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch) Đây tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ hộ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân thực Đồng thời, khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân nhập vào tiền gửi toán theo yêu cầu Nhìn chung, lãi suất khoản tiền thấp, thay vào đó, chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng với thủ tục đơn giản, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tiền ngân hàng toán phạm vi số dư tiền gửi khách hàng Ngoài ra, số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi toán với tài khoản cho vay (thấu chi chi trội số dư có tài khoản tiền gửi tốn) 1.1.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội Tiền gửi toán thuận tiện cho hoạt động toán song lãi suất lại thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu người gửi tiền, ngân hàng đưa hình thức tiền gửi có kỳ hạn Khách hàng khơng sử dụng hình thức tốn tiền gửi toán Nếu cần chi tiêu, khách hàng phải đến ngân hàng rút tiền Tuy không thuận lợi cho tiêu dùng hình thức tiền gửi tốn, song tiền gửi có kỳ hạn hưởng lãi suất cao tuỳ theo độ dài kỳ hạn 1.1.2.3 Tiền gửi tiết kiệm dân cư Hầu tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng, điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng, họ gửi tiết kiệm nhằm mục tiêu bảo tồn sinh lời khoản tiết kiệm Nhằm thu hút ngày nhiều tiền tiết kiệm từ dân cư, ngân hàng đưa nhiều Nguyễn Thương Thương NH01-02