NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỂ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NHTM là doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng - một tổ chức cung ứng vốn chủ yếu và hữu hiệu của nền kinh tế Việc tạo lập, tổ chức và quản lý vốn của NHTM là một trong những vấn đề được quan tâm hàng đầu không chỉ với lợi ích riêng của bản thân các ngân hàng mà còn vì sự phát triển chung của nền kinh tế
Nguồn vốn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động được để cho vay đầu tư và thực hiện các dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn NHTM bao gồm: Vốn chủ sở hữu, nguồn tiền gửi, nguồn đi vay và các nguồn khác.
1.1.1 Nguồn vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng, chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành lên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn này rất đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng cũng như yêu cầu và sự phát triển của thị trường Để phân biệt với các khoản tiền của các chủ thể khác mà ngân hàng đang nắm giữ, chủ ngân hàng gọi vốn mình ứng ra trong kinh doanh là vốn tự có
Với chức năng trung gian tài chính, chủ ngân hàng không ngừng mở rộng huy động tiền của các chủ thể khác để đầu tư, do vậy, dần dần vốn của chủ ngân hàng chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ, song vốn chủ sở hữu có vai trò rất quan trọng, góp phần xác định quy mô và cơ cấu của ngân hàng, tăng khả năng mở rộng cho vay và đầu tư, đặc biệt là trung và dài hạn cũng như tạo ra trang thiết bị và công nghệ ngân hàng hiện đại Sau đây là các bộ phận cấu thành vốn chủ sở hữu của ngân hàng:
1.1.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu
Nguồn vốn hình thành ban đầu là vốn chủ sở hữu hình thành khi ngân hàng bắt đầu hoạt động.
Tuỳ theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau Nếu là ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước thì ngân sách Nhà nước cấp.Nếu là ngân hàng cổ phần, các cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu Ngân hàng liên doanh do các bên liên doanh góp Ngân hàng tư nhân do cá nhân ứng ra.
Vốn chủ sở hữu ban đầu phải tuân thủ các quy định của nhà chức trách tiền tệ. Trong các quy định đó thường nêu rõ số vốn tối thiểu - vốn pháp định mà chủ ngân hàng cần phải có khi bắt đầu hoạt động Vốn pháp định có thể được quy định cho từng loại ngân hàng trong từng điều kiện cụ thể
Vốn chủ sở hữu không hoàn toàn phải trả Chủ ngân hàng có thể tăng, giảm hoặc thay đổi cơ cấu vốn chủ sở hữu, quyết định chính sách phân phối lợi nhuận.
1.1.1.2 Vốn chủ sở hữu hình thành trong quá trình hoạt động
Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn của chủ theo nhiều phương thức khác nhau tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể Nó thường bao gồm: Lợi nhuận tích luỹ, cổ phần phát hành thêm trong quá trình hoạt động, các quỹ, thặng dư vốn… Nguồn từ lợi nhuận: Đối với các ngân hàng cổ phần, lợi nhuận sau thuế sau khi bù trừ các khoản chi phí đặc biệt, thường được chia làm hai phần: Một phần chia cho các cổ đông theo giá trị các cổ phần và phần bổ sung vào vốn chủ sở hữu dưới tên gọi là “lợi nhuận tích luỹ lại” Phần này về bản chất là thuộc sở hữu của các cổ đông, song được vốn hoá nhằm mở rộng quy mô của vốn chủ sở hữu Tỷ lệ tích luỹ tuỳ thuộc vào cân nhắc của chủ ngân hàng về tích luỹ và tiêu dùng Thông thường những ngân hàng hoạt động lâu năm, lợi nhuận tích luỹ có thể rất lớn Đối với NHTM thuộc sở hữu Nhà nước, lợi nhuận sau thuế sau khi trừ đi thua lỗ (năm trước) và các chi phí đặc biệt, được trích bổ sung vốn chủ sở hữu theo quy định của Nhà nước Bên cạnh đó, nhiều ngân hàng trong điều lệ hoạt động của mình đều quy định mức vốn điều lệ (tối thiểu bằng vốn pháp định), và thường xuyên bổ sung vốn điều lệ bằng trích từ lợi nhuận
Nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc để đổi mới trang thiết bị, hoặc để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn của chủ do NHNN quy định… Đặc điểm của hình thức huy động này là không thường xuyên, song giúp cho ngân hàng lượng vốn chủ sở hữu lớn hơn khi cần Ngoài ra, trong những trường hợp cần duy trì thị giá cổ phiếu, hoặc duy trì quyền lãnh đạo của những cổ đông quan trọng, ngân hàng có thể mua lại một số cổ phiếu đã phát hành hoặc tăng tỷ lệ lợi nhuận chia cho cổ phiếu.
Mỗi ngân hàng thường có nhiều quỹ, trong đó mỗi quỹ có mục đích hoạt động riêng
Trước tiên phải kể đến là quỹ dự phòng tổn thất Kinh doanh của ngân hàng luôn gắn liền với rủi ro Nhiều tài sản của ngân hàng đã sinh lời một thời gian, sau đó có thể bị tổn thất Do vậy, các ngân hàng đều trích lập các khoản dự trữ nhằm bù đắp tổn thất (nếu có) hình thành lên quỹ dự phòng tổn thất Quỹ này được trích lập hàng năm Nếu tổn thất thực của ngân hàng nhỏ hơn số trích lập, vốn chủ sở hữu sẽ gia tăng và ngược lại
Tiếp đến là quỹ bảo toàn vốn: Trong môi trường lạm phát, vốn chủ sở hữu bì giảm giá Để bảo toàn giá trị, các ngân hàng có thể trích lập quỹ bảo toàn vốn tính theo tỷ lệ lạm phát Quỹ này làm gia tăng quy mô vốn chủ sở hữu.
Trong quá trình hoạt động, có thể thị giá cổ phiếu của ngân hàng lớn hơn mệnh giá Khi ngân hàng phát hành thêm cổ phiếu mới, phần chênh lệch giữa thị giá và mệnh giá cổ phiếu được ghi lại dưới tên gọi là thặng dư vốn.
Do giá trị các tài sản và nợ của ngân hàng thường xuyên thay đổi theo giá trị thị trường, đặc biệt là các chứng khoán và bất động sản Mặc dù chưa bán nhưng ngân hàng thường xuyên đánh giá lại chúng theo giá trị thị trường Những chênh lệch do đánh giá lại được đưa vào quỹ đánh giá lại Quỹ này thường xuyên biến động gắn liền với thay đổi thị giá, cho phép các nhà quản lý có thể đánh giá giá trị thị trường của vốn chủ sở hữu.
Ngoài ra, ngân hàng thường trích lập các quỹ từ lợi nhuận sau thuế như quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi, quỹ đào tạo, quỹ nghiên cứu phát triển sản phẩm mới… Phần lớn các quỹ này được sử dụng trong kỳ.
Tóm lại các quỹ của ngân hàng thuộc sở hữu của chủ ngân hàng và nguồn hình thành các quỹ này từ chính thu nhập của ngân hàng Tuy nhiên khả năng sử dụng các quỹ này vào hoạt động kinh doanh tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng quỹ
1.1.1.4 Cổ phần ưu đãi có thời hạn và giấy nợ có khả năng chuyển đổi thành cổ phiếu
HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
Hoạt động huy động vốn của NHTM là hoạt động tạo vốn từ việc nhận tiền gửi của các tổ chức, các cá nhân, từ hoạt động thanh toán, uỷ thác hoặc từ việc phát hành các giấy tờ có giá để phục vụ cho hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng
1.2.1 Sự cần thiết của hoạt động huy động vốn của ngân hàng
Xuất phát từ vai trò vốn của ngân hàng đối với nền kinh tế và đối với bản thân ngân hàng ta có thể nhận thấy được sự cần thiết của hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
1.2.1.1 Đối với nền kinh tế
Vốn, đặc biệt là vốn đầu tư là tiền đề của sự tăng trưởng kinh tế - xã hội bởi tất cả các cá nhân, các TCKT muốn thực hiện các hoạt động kinh tế cũng như triển khai các dự án nhằm phát triển sản xuất kinh doanh đều cần phải có vốn đầu tư. Mặc dù, hiện nay, trên thị trường có nhiều kênh huy động tạo vốn cho nền kinh tế nhưng huy động vốn qua NHTM vẫn đóng vai trò chủ đạo vì vốn ngân sách Nhà nước cho đầu tư phát triển còn có phần hạn chế Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay, các doanh nghiệp muốn làm ăn có hiệu quả phải không ngừng đổi mới công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất, tạo ra sản phẩm chất lượng tốt, giá thành rẻ để có thể đủ sức cạnh tranh trên thị trường trong nước cũng như quốc tế Không phải doanh nghiệp nào cũng có nguồn vốn đủ lớn để thực hiện được điều này vì vậy vay vốn ngân hàng là một trong những cách làm đơn giản, tiết kiệm chi phí và lượng vốn huy động được lớn Nhờ vậy, doanh nghiệp có đủ lượng vốn cần thiết để đầu tư mua sắm trang thiết bị, máy móc… từ đó góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường Mặt khác, khi vay vốn của ngân hàng, các doanh nghiệp chịu áp lực trả nợ và chịu sự giám sát của ngân hàng trong việc sử dụng vốn vay nên các doanh nghiệp phải thực hiện dự án đầu tư có lãi và thực hiện tốt chế độ hạch toán kinh tế.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí xã hội. Thực tế, người cho vay không phải lúc nào cũng tìm kiếm được người có nhu cầu vay vốn một cách dễ dàng, hơn nữa họ có thể không nắm rõ được tình hình tài chính và khả năng trả nợ của bên vay nên đưa ra quyết định cho vay là rất khó khăn. Ngược lại, những người cần vốn đôi khi khó khăn trong việc tìm kiếm nguồn vốn, đặc biệt những nguồn vốn đầu tư cho dự án với quy mô lớn trong thời gian nhất định Việc huy động vốn của ngân hàng đã giải quyết được vấn đề này Ngân hàng đã tiến hành huy động toàn bộ các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, từ đó tích tụ và tập trung vốn biến tiết kiệm thành đầu tư, tạo ra một nguồn vốn khổng lồ cho xã hội Mặt khác, do có quan hệ với nhiều doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân trong xã hội nên ngân hàng nắm bắt được thông tin về tình hình tài chính, huy động kinh doanh của các đối tượng này nên có thể hạn chế được những rủi ro trong cho vay.Nguồn vốn ngân hàng góp phần thay đổi cơ cấu kinh tế theo hướng CNH –HĐH Thông qua khuyến khích, mở rộng cho vay phát triển hay hạn chế đầu tư vào một số ngành nghề nào đó, từ đó làm thay đổi cơ cấu ngành kinh tế của đất nước.Bên cạnh đó, huy động vốn của ngân hàng cũng là một trong những biện pháp thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia Khi nền kinh tế ở tình trạng lạm phát cao, các ngân hàng thực hiện nâng cao lãi suất huy động thu hút tiền gửi, từ đó làm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông góp phần kiềm chế và kiểm soát lạm phát Đồng thời, nguồn vốn ngân hàng cũng là nguồn bù đắp cho sự thiếu hụt tạm thời của ngân sách nhà nước Khi ngân sách nhà nước tạm thời bị thiếu hụt thì các giải pháp có thể thực hiện đó là vay nợ hoặc phát hành thêm tiền nhưng như thế sẽ tạo ra áp lực trả nợ hay áp lực lạm phát gây ảnh hưởng xấu đến các hoạt động kinh tế Do vậy, biện pháp tốt nhất để tránh tình trạng này là Chính phủ sẽ vay nợ ngân hàng thông qua bán các công cụ nợ như trái phiếu Chính phủ, tín phiếu kho bạc cho ngân hàng…
Hoạt động huy động vốn là hoạt động tạo tiền đề và quyết định đến sự tồn tại, phát triển của ngân hàng
Vốn huy động quyết định cơ cấu vốn sử dụng của ngân hàng Trong cơ cấu vốn của ngân hàng, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất, quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của NHTM Một ngân hàng có nguồn vốn dồi dào, quy mô lớn có thể mở rộng quy mô hoạt động cho vay, đầu tư Ngược lại, khi quy mô nguồn vốn của ngân hàng nhỏ sẽ dẫn tới quy mô hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng sẽ hạn chế Nếu ngân hàng huy động được nguồn vốn trung và dài hạn lớn thì có thể mở rộng tín dụng và đầu tư dài hạn trong khi đó, nếu ngân hàng chủ yếu huy động được nguồn vốn ngắn hạn thì hoạt động tín dụng và đầu tư dài hạn chỉ chiếm một phần nhỏ trong cơ cấu sử dụng vốn của ngân hàng.
Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Hoạt động kinh doanh của ngân hàng có được mở rộng và đa dạng hoá hay không phụ thuộc vào khả năng nguồn vốn huy động của ngân hàng Các ngân hàng có nguồn vốn lớn sẽ thực hiện triển khai được nhiều hình thức dịch vụ cả truyền thống lẫn hiện đại, do đó ngân hàng không chỉ đơn thuần tiến hành các huy động cho vay mà còn thực hiện liên doanh, liên kết, cho thuê tài chính, bảo lãnh Hiện nay, các ngân hàng cạnh tranh với nhau bằng sự đa dạng và chất lượng của các loại hình dịch vụ ngân hàng cung cấp Ngoài ra, với nguồn vốn huy động đa dạng, ngân hàng còn có thể điều chỉnh mức chi phí bình quân đầu vào để có thể giảm lãi suất cho vay đầu ra, chủ động về thời gian cho vay và thực hiện áp dụng lãi suất một cách linh hoạt đối với từng đối tượng khách hàng, tạo ra lợi thế cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng khác.
Như vậy, vốn huy động đảm bảo khả năng thanh toán chi trả của ngân hàng đồng thời cho phép ngân hàng đáp ứng được mọi nhu cầu của khách hàng như thanh toán, vay mượn… ngân hàng sẽ tạo được niềm tin đối với khách hàng, uy tín ngân hàng ngày càng được khẳng định và củng cố Có thể nói, hoạt động huy động vốn của ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh, đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng cũng như của xã hội Do đó, các ngân hàng luôn chú trọng phát triển và đa dạng hoá các hình thức huy động vốn nhằm tạo ra nguồn vốn phong phú, dồi dào, cơ cấu hợp lý đối với từng ngân hàng.
1.2.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM
1.2.2.1 Theo đối tượng huy động
* Vốn huy động từ dân cư:
Tiền gửi của dân cư là một bộ phận thu nhập bằng tiền của các tầng lớp dân cư trong xã hội gửi vào ngân hàng nhằm mụch đích tiết kiệm, kiếm lời và để thanh toán Đây là nguồn vốn có tiềm năng lớn và khá ổn định đối với ngân hàng Nguồn vốn này rất đa dạng, vì nó có thể được huy động dưới nhiều hình thức nhằm phục vụ mục tiêu phát triển của ngân hàng Tiền gửi của dân cư gồm hai loại sau:
- Tiền gửi tiết kiệm: Đây là hình thức huy động vốn truyền thống của ngân hàng Với loại tiền gửi này, người gửi sẽ được ngân hàng giao cho một sổ tiết kiệm, trong thời gian gửi tiền, sổ tiết kiệm có thể được dùng để cầm cố hoặc chiết khấu để vay vốn ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm bao gồm: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với các kỳ hạn khác nhau.
- Tiền gửi thanh toán: Các cá nhân trong xã hội cũng có nhu cầu và được pháp luật cho phép thực hiện thanh toán qua ngân hàng Khi đó, họ sẽ được mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và gửi tiền vào đó để đáp ứng các nhu cầu thanh toán và sử dụng các tiện ích khác có liên quan của ngân hàng
Trên thực tế, tiền gửi của dân cư luôn chiếm một tỷ trọng khá lớn trong tổng vốn huy động của ngân hàng Để khai thác nguồn vốn này, các ngân hàng luôn luôn chú trọng đến việc đa dạng hoá các hình thức huy động với lãi suất hợp lý
* Vốn huy động từ các TCKT , các TCTD.
Trong quá trình sản xuất kinh doanh, các TCKT thường có một bộ phận vốn nhàn rỗi tạm thời như: Khấu hao đã trích nhưng chưa đến lúc sử dụng, tiền thu bán hàng chưa phải mua nguyên vật liệu, trả lương, các quỹ đầu tư phát triển, quỹ phúc lợi, khen thưởng, đã trích nhưng chưa sử dụng đến … Để đảm bảo an toàn tài sản,đồng thời vẫn sinh lời, các TCKT có thể gửi số vốn đó vào ngân hàng Mặt khác, để thuận tiện cho quá trình sử dụng vốn, đơn vị có thể thanh toán qua ngân hàng và sử dụng các dịch vụ ngân hàng khác Khi đó, họ cần phải gửi vốn vào ngân hàng. TCKT có thể gửi vốn vào ngân hàng dưới nhiều hình thức: Tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn với các kỳ hạn khác nhau, đồng thời ngân hàng sẽ mở cho các đơn vị các tài khoản tương ứng để thuận tiện trong việc sử dụng.
- Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà người gửi có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào và ngân hàng luôn có nghĩa vụ phải thoả mãn các nhu cầu đó, loại tiền gửi này có mục đích chính là thanh toán Mặc dù, việc gửi và rút có thể thực hiện vào bất cứ lúc nào, ngân hàng khó xác định trước nhưng trên thực tế luôn có sự chênh lệch về thời gian, và số lượng giữa việc gửi và rút tiền, cho nên tại mỗi ngân hàng luôn tồn tại một số dư tiền gửi không kỳ hạn và ngân hàng có thể sử dụng để cho vay Lãi suất của loại tiền gửi này rất thấp, thậm chí có thể bằng không Cho nên nguồn vốn này giúp cho ngân hàng huy động được giá rẻ từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trong cho vay và đầu tư.
- Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi có sự thoả thuận về thời gian rút tiền Về nguyên tắc, người gửi chỉ có thể rút tiền theo thời hạn đã thoả thuận, tuy nhiên trên thực tế, các ngân hàng thường cho phép rút tiền trước thời hạn nhằm thu hút loại tiền gửi này được nhiều hơn
Nguồn vốn này có độ ổn định cao, ngân hàng chủ động trong quá trình sử dụng Vì vậy, để có thể thu hút nhiều hơn loại tiền gửi này, các ngân hàng thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau phù hợp với thời gian vốn nhàn rỗi ở các đơn vị. Mỗi kỳ hạn có một mức lãi suất tương ứng theo nguyên tắc kỳ hạn càng dài, lãi suất càng cao.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
1.3.1.1 Môi trường kinh tế xã hội
Hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn của NHTM nói riêng luôn gắn với môi trường kinh doanh đặc biệt là môi trường kinh tế xã hội. Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định, lạm phát được duy trì ở mức cho phép, thu nhập của các tổ chức, cá nhân cao, các cá nhân và tổ chức có nhu cầu gửi tiền thực hiện hoạt động thanh toán, vay mượn để thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh Do vậy, thị trường huy động của ngân hàng được mở rộng kéo theo đó các huy động cho vay, đầu tư của ngân hàng cũng được mở rộng.
Ngược lại, khi nền kinh tế có tỷ lệ lạm phát cao, sức mua của đồng nội tệ giảm xuống, việc huy động vốn của các ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn Để huy động được vốn, hoặc không muốn vốn từ ngân hàng mình chạy sang các ngân hàng khác, nhiều ngân hàng phải nâng lãi suất huy động, thậm chí có ngân hàng đưa lãi suất huy động gần sát lãi suất tín dụng, làm cho kinh doanh của ngân hàng lỗ lớn nhưng vẫn thực hiện, gây ảnh hưởng bất ổn cho cả hệ thống NHTM Do lãi suất huy động tăng cao, kéo theo lãi suất cho vay cũng tăng cao, điều này dẫn đến ngày càng ít các doanh nghiệp vay vốn, làm cản trở đến việc kinh doanh của ngân hàng Lạm phát cao, không ít doanh nghiệp cũng như người dân giao dịch hàng hoá, thanh toán trực tiếp cho nhau bằng tiền mặt, làm cho khối lượng tiền trong lưu thông ngoài ngân hàng ngày càng tăng, các ngân hàng phải thu hẹp huy động vốn Bên cạnh đó, do sức mua của đồng nội tệ giảm, việc huy động vốn trung và dài hạn sẽ trở lên khó khăn, trong khi nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của khách hàng rất lớn, vì vậy sẽ xảy ra tình trạng các ngân hàng dùng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn, điều này ảnh hưởng đến tính thanh khoản của các ngân hàng nên rủi ro kỳ hạn và rủi ro tỷ giá xảy ra là điều khó tránh khỏi Như vậy, lạm phát tăng cao đã làm suy yếu thậm chí phá vỡ thị trường vốn, ảnh hưởng lớn đến hoạt động của các NHTM mà trước tiên đó là hoạt động huy động vốn.
Bên cạnh đó, sự phát triển của thị trường tài chính ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng Thị trường liên ngân hàng phát triển cho phép các ngân hàng dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn từ các TCTD khác, các ngân hàng có thể cho vay khi thừa vốn và huy động được một cách kịp thời khi thiếu vốn, nhằm đảm vốn cho hoạt động kinh doanh, nâng cao hiệu quả huy động vốn Thị trường vốn phát triển cũng là kênh huy động quan trọng, thị trường này tạo ra nguồn vốn dài hạn, ổn định góp phần khắc phục tình trạng khan hiếm vốn trung và dài hạn phục vụ cho nhu cầu cho vay đầu tư trung và dài hạn của ngân hàng Như vậy, thị trường tài chính giúp ngân hàng có được cơ cấu vốn huy động phù hợp, đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng hay nói cách khác giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả huy động vốn.
1.3.1.2 Các yếu tố cạnh tranh
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng Cạnh tranh diễn ra ngày một mạnh mẽ và khốc liệt Cạnh tranh về huy động tiền gửi diễn ra dưới nhiều hình thức, các ngân hàng có thể áp dụng những điều kiện khác nhau cho từng nhóm hoặc từng đối tượng khách hàng Nhờ vậy, các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi phát triển và được phổ biến nhanh chóng Cạnh tranh làm thay đổi biện pháp và kế hoạch thực hiện hoạt động huy động vốn của các ngân hàng đồng thời làm thay đổi thị phần huy động vốn trên thị trường.
1.3.1.3 Chính sách pháp luật của Nhà nước
Mọi đối tượng kinh doanh trong xã hội đều chịu sự quản lý của nhà nước và hoạt động tuân theo pháp luật Do vai trò và sự ảnh hưởng to lớn của hoạt động ngân hàng đối với nền kinh tế quốc gia mà NHTM là đối tượng chịu sự kiểm soát đặc biệt trong hoạt động của mình Trong từng giai đoạn cụ thể, ngân hàng phải tuân theo những quy định về lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, hạn mức tín dụng được cấp, số vốn tối đa được huy động, các quy định về chỉ số an toàn… Pháp luật luôn thay đổi và hoạt động của ngân hàng cũng thường xuyên phải đổi mới để thích ứng. Bên cạnh đó, hoạt động của ngân hàng liên quan đến rất nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác nên cũng phải tuân thủ quy định khi đầu tư và liên kết với các ngành này Nhìn chung, môi trường pháp lý mạnh, thông thoáng là nhân tố thúc đẩy và tạo điều kiện nâng cao hiệu quả cho các hoạt động của NHTM
1.3.2 Các nhân tố chủ quan
1.3.2.1 Quy mô của ngân hàng
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng dóng vai trò như đệm đỡ chống lại rủi ro phá sản và những thua lỗ về tài chính và nghiệp vụ của ngân hàng Nó chính là sự đảm bảo đối với chủ nợ về sức mạnh tài chính của ngân hàng Như vậy, nếu một ngân hàng có nguồn vốn tự có lớn, khách hàng sẽ tin tưởng khi giao phó các khoản tiền của họ cho ngân hàng Bên cạnh đó, vốn chủ sở hữu cũng quyết định quy mô nguồn vốn của ngân hàng, theo quy định của NHTW, các NHTM chỉ được phép huy động ở một tỷ lệ nhất định so với vốn chủ sở hữu Nghĩa là, một ngân hàng có vốn chủ sở hữu nhỏ thì quy mô nguồn vốn huy động của nó sẽ thấp và ngược lại, điều này gây bất lợi cho các ngân hàng có vốn chủ sở hữu nhỏ đã huy động tới giới hạn tối đa, khi có thêm cơ hội đầu tư và cho vay họ không được phép huy động thêm vốn nữa. Mạng lưới chi nhánh ngân hàng cũng là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn Một ngân hàng có mạng lưới chi nhánh rộng, hệ thống các phòng giao dịch với cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, thuận tiện cho việc giao dịch. Đặc biệt nếu được phát triển ở những khu đô thị lớn, đông đúc dân cư sẽ tăng thêm khả năng tiếp xúc của ngân hàng với khách hàng, khi đó ngân hàng dễ triển khai các hoạt động huy động và sử dụng vốn đến khách hàng làm tăng khả năng huy động vốn cho ngân hàng Tuy nhiên, việc mở rộng chi nhánh và các quầy giao dịch cũng làm tăng chi phí cho hoạt động huy động vốn Vì vậy, ngân hàng nên cân nhắc, tính toán kỹ khi tiến hành mở thêm chi nhánh hay phòng giao dịch mới.
1.3.2.2 Uy tín của ngân hàng
Uy tín của ngân hàng đối với khách hàng chính là lòng tin của khách hàng vào ngân hàng Nó được đánh giá dựa trên khả năng hoàn trả vốn vay cho khách hàng một cách đúng hạn, đảm bảo sự an toàn về nguồn vốn cho khách hàng, khả năng đáp ứng nhu cầu hợp lý của khách hàng về thanh toán, chi trả vốn… và hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng nào có uy tín cao trên thị trường sẽ có lợi thế hơn trong hoạt động huy động vốn Ngoài ra, sự tin tưởng của khách hàng giúp cho ngân hàng có được nguồn vốn ổn định, hạn chế được những trường hợp rút vốn trước hạn gây bất lợi cho ngân hàng Mặt khác, uy tín của ngân hàng giúp ngân hàng giảm thiểu được các chi phí quảng cáo về hình ảnh, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng, đồng thời giữ chân được khách hàng lớn sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Thông thường, các NHTM quốc doanh có uy tín lớn hơn các NHTM cổ phần, vì vậy, trong nhiều trường hợp họ thu hút được nhiều nguồn vốn mặc dù duy trì tỷ lệ trả lãi thấp hơn, vì vậy nguồn huy động có chi phí thấp hơn, ổn định và hiệu quả hơn.
1.3.2.3 Chính sách lãi suất huy động
Chính sách lãi suất huy động là các chính sách về lãi suất tiền gửi, tiền vay, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ được coi là giá cả của các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng Lãi suất luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của người vay và người cho vay, trong đó, ngân hàng đóng vài trò là trung gian đứng giữa phải đảm bảo lợi ích các bên và lợi ích của bản thân ngân hàng Duy trì một lãi suất đầu vào cao, linh hoạt sẽ khuyến khích người gửi tiền vào ngân hàng nhưng điều này cũng ảnh hưởng đến lãi suất đầu ra và thu nhập của ngân hàng Lãi suất ảnh hưởng đến quy mô nguồn huy động và ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí nguồn huy động từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn Bên cạnh đó, cạnh tranh bằng lãi suất chịu sự ràng buộc theo các quy định của NHTW.
Ngoài ra, cùng với một mức chi phí trả lãi bình quân như nhau, sự đa dạng hoá lãi suất cho phù hợp với mỗi hình thức huy động tạo cho khách hàng nhiều sự lựa chọn khác nhau phù hợp với nhu cầu của mình sẽ giúp ngân hàng thu hút lượng khách hàng đến với mình nhiều hơn, có thể huy động được đủ số vốn theo kế hoạch ngân hàng đề ra Do cơ cấu nguồn huy động của ngân hàng chủ yếu là tiền gửi nên lãi suất cho các khoản tiền gửi luôn được các ngân hàng quan tâm hơn cả.
1.3.2.4 Dịch vụ mà ngân hàng cung ứng
Ngày nay, các ngân hàng không ngừng đổi mới và hoàn thiện các dịch vụ ngân hàng bởi các ngân hàng nhận ra rằng trong điều kiện lãi suất như nhau, ngân hàng nào tổ chức việc cung ứng các dịch vụ kèm theo tốt hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn
Trong giai đoạn hiện nay, nhu cầu của khách hàng ngày một phong phú, đa dạng không chỉ đơn thuần là vay vốn, gửi tiền và việc gửi tiền vào ngân hàng không chỉ để cất trữ, bảo quản mà chủ yếu là thanh toán, chuyển tiền… Khách hàng sẽ lựa chọn ngân hàng nào cung ứng những dịch vụ chất lượng cao, an toàn và thuận tiện, tạo cho họ sự hài lòng nhất Cạnh tranh bằng chất lượng và đa dạng về dịch vụ cung ứng là cạnh tranh không bị giới hạn và sự hạn chế của pháp luật Đây cũng chính là hình thức cạnh tranh được các ngân hàng hết sức chú ý khi không thể tiếp tục cạnh tranh bằng lãi suất.
1.3.2.5 Sự đa dạng các hình thức huy động vốn
Tuỳ theo đặc điểm kinh doanh mà mỗi ngân hàng áp dụng một hệ thống các công cụ khác nhau trong quá trình huy động vốn Số lượng các hình thức huy động vốn mà ngân hàng triển khai càng phong phú, đa dạng, tiện lợi, linh hoạt và phù hợp với nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng thì ngân hàng đó sẽ thu hút được nhiều vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngược lại, nếu ngân hàng triển khai các hình thức huy động truyền thống đơn điệu mà không tạo ra sự khác biệt so với các hình thức huy động của ngân hàng khác thì ngân hàng đó sẽ gặp bất lợi và không tạo được ưu thế cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn Sự đa dạng hoá các hình thức huy động tạo ra cơ cấu vốn huy động đa dạng về kỳ hạn và các loại tiền phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn, tránh tình trạng thừa vốn ngắn hạn trong khi thiếu vốn trung và dài hạn hay thừa vốn nội tệ thiếu vốn ngoại tệ
Như vậy, đa dạng hoá các hình thức huy động cho phép ngân hàng giảm chi phí huy động vốn, tăng hiệu quả sử dụng vốn huy động, từ đó nâng cao được hiệu quả huy động vốn Muốn vậy, đòi hỏi ngân hàng phải nghiên cứu kỹ lưỡng và nắm rõ đặc điểm cũng như nhu cầu của khách hàng để có thể cung cấp các sản phẩm hiện đại và phát triển các dịch vụ tiện ích kèm theo.
1.3.2.6 Trình độ chuyên môn và thái độ phục vụ của đội ngũ nhân viên ngân hàng
Các ngân hàng có đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao, có khả năng quản lý tốt mới đủ điều kiện lập ra chiến lược, kế hoạch kinh doanh tốt Phát triển đa dạng hoá các hình thức huy động và sử dụng vốn, đem lại hiệu quả cao trong các hoạt động này Đồng thời một đội ngũ cán bộ giỏi, thực hiện, xử lý các nghiệp vụ ngân hàng nhanh chóng, an toàn sẽ góp phần hạn chế được những rủi ro và đem lại sự tiện lợi cũng như hài lòng cho khách hàng
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng
Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (tiền thân là Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBank) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 08 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 09 năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/ QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993.
Các chức năng hoạt động chủ yếu của VPBank bao gồm: Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn từ các tổ chức kinh tế và dân cư; Cho vay vốn ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và dân cư từ khả năng nguồn vốn của Ngân hàng; Kinh doanh ngoại hối; Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá khác; Cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa khách hàng và các dịch vụ Ngân hàng khác theo quy định của Nhà nước Việt Nam.
Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỉ VNĐ Sau đó do nhu cầu phát triển, thời gian VPBank đã nhiều lần tăng vốn điều lệ Đến tháng 8/2006, vốn điều lệ của VPBank đạt 500 tỉ đồng Tháng 9/2006, VPBank nhận được chấp nhận của NHNN cho phép bán 10% vốn cổ phần cho cổ đông chiến lược ngân hàng nước ngoài là Ngân hàng OCBC – một ngân hàng lớn nhất Singapore, theo đó vốn điều lệ được nâng lên trên trên 750 tỉ đồng Tiếp theo, đến cuối năm 2006, vốn điều lệ của VPBank đã tăng lên 1.500 tỉ đồng vào tháng 7/2007 Và hiện nay do nhu cầu phát triển, vốn điều lệ hiện nay là 4.434 tỉ đồng.
Trải qua gần 10 năm xây dựng và phát triển đến nay, VPBank đã phát triển theo mô hình ngân hàng đa năng với mạng lưới hoạt động được phân bố rộng khắp trên 56 tỉnh, thành phố trong cả nước, bao gồm 01 Hội sở chính; 03 Sở Giao dịch;
160 chi nhánh và phòng giao dịch; 116 quỹ tiết kiệm; 1042 máy rút tiền tự động(ATM); 05 Văn phòng đại diện; và 02 Công ty con bao gồm Công ty Quản lí tài sảnVPBank (VPBank AMC) và Công ty TNHH Chứng khoán VPBank (VPBS).
2.1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh VPBank Ngô Quyền.
Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ngô Quyền là một NH thương mại, được thành lập vào năm 2007 có trụ sở hiện nay tại số 39A Ngô Quyền, Q.Hoàn Kiếm, TP Hà Nội Từ ngày 26/3/1988 thực hiện Nghị định 53/HĐBT về tổ chức bộ mày NHNN Việt Nam, hệ thống NHNN Việt Nam được chuyển từ hệ thống NH một cấp sang hệ thống hai cấp VPBank Ngô Quyền là 1 chi nhánh của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng thực hiện kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ
NH và kinh doanh ngoại hối với phạm vi hoạt động chủ yếu trên địa bàn TP Hà Nội và quận Hoàn Kiếm
Hiện nay, cùng với sự phát triển của NHTM, có thể nói là rất nổi bật, luôn đổi mới và trở thành trung tâm thực sự của nền kinh tế, VPBank Ngô Quyền đã và đang tìm hướng đi thích hợp cho riêng mình Và hướng đi đó trước hết phải đảm bảo 2 yếu tố: An toàn vốn và lợi nhuận hợp lý đi đôi với góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế.
2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của chi nhánh VPBank Ngô Quyền
* Phòng hành chính tổng hợp:
- Chức năng: Tham mưu và giúp việc cho giám đốc trong công tác tổ chức, quản lí lao động, tiền lương và thực hiện công tác quản trị hành chinh văn phòng tại chi nhánh.
- Nhiệm vụ và quyền hạn: Làm công tác Quản trị, hành chính văn thư, công tác tổ chức và quản lí lao động; công tác quản lí cơ sở vật chất kĩ thuật; công tác đối ngoại và công tác khác.
Phòng hành chính tổng hợp
Phòng tài chính kế toán
Phòng dịch vụ khách hàng
* Phòng tài chính kế toán:
- Chức năng: Tổ chức quản lí các hoạt động tài chính kế toán của chi nhánh; Quản lí giá trị tài sản Có và tài sản Nợ; Quản lí tài sản cố định, công cụ lao động và chứng từ hạch toán kế toán của chi nhánh; tham gia quản lí kho tiền.
- Nhiệm vụ và quyền hạn: Thực hiện kiểm soát các nguồn thu, nguồn chi của chi nhánh; phân tích tình hình tài chính của chi nhánh định kỳ tháng, quí, năm; đầu mối tổ chức thực hiện quyết toán năm tài chính của chi nhánh; tổng hợp cuối ngày, cuối tháng, cuối năm đảm bảo cân đối số liệu, tạo và in các loại báo cáo sổ sách liên quan và một số công tác khác.
* Phòng tín dụng bao gồm phòng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân:
- Chức năng: tổ chức quản lí và thực hiện việc huy động và cho vay đối với khách hàng; thực hiện chính sách khách hàng, phân loại khách hàng tiếp thị và mở rộng thị trường khách hàng.
- Nhiệm vụ và quyền hạn: cấp hạn mức và cấp tín dụng cho khách hàng Thực hiện công tác thị trường và quản lí khách hàng
* Phòng dịch vụ khách hàng:
- Chức năng: tổ chức quản lí, phát triển và cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cho khách hàng: dịch vụ tài sản, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước, huy động vốn cân đối nguồn vốn và kinh doanh ngoại tệ Thực hiện quản lí tỷ giá, lãi suất, biểu phí dịch vụ và chính sách khách hàng Đầu mối trong công tác lập kế hoạch và tổng hợp thực hiện kế hoạch kinh doanh hàng năm của chi nhánh.
- Nhiệm vụ và quyền hạn: Tổ chức thực hiện công tác huy động vốn, công tác cân đối và điều hòa vốn; cung cấp các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng; thực hiện công tác kinh doanh ngoại hối, công tác thị trường, quản lí khách hàng.
2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ngô Quyền giai đoạn 2008 - 2010 Để thấy rõ hơn về thực trạng công tác huy động vốn của chi nhánh trước hết chúng ta xem xét tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh trên các khía cạnh: huy động vốn, sử dụng vốn và kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn của VPBank Ngô Quyền
Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Việt Nam Thinh Vượng chi nhánh Ngô Quyền
2.2.1 Doanh số huy động vốn
Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng, chủ yếu của các ngân hàng nói chung và VPBank Ngô Quyền nói riêng, hoạt động kinh doanh của ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào nguồn vốn huy động được từ bên ngoài Vì vậy trong những năm qua VPBank Ngô Quyền xác định việc huy động tối đa các nguồn vốn từ bên ngoài, đặc biệt là nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư là nhiệm vụ trọng tâm để chi nhánh có thể phát triển bền vững Để cụ thể hóa nhiệm vụ trọng tâm, cốt lõi đó chi nhánh đã tích cực chủ động khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi, mở rộng mạng lưới hoạt động, đa dạng hóa các kênh huy động… bên cạnh đó ngân hàng đã từng bước hoàn thiện chính sách để đưa ra những giải pháp tốt nhất cho khách hàng, hoàn thiện chính sách tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng Cùng với việc nâng cao chất lượng phục vụ, trong những năm qua chi nhánh đã không ngừng mở rộng địa bàn, mở thêm nhiếu điểm giao dịch mới, xây dựng một chính sách lãi suất hợp ly để có thể thu hút được nhiều hơn nguồn vốn từ bên ngoài Với sự cố gắng không ngừng nghỉ của đội ngũ cán bộ huy động và toàn thể cán bộ công nhân viên của chi nhánh trong thời gian qua công tác huy động vốn đã đạt được những kết quả đáng khích lệ: tổng nguồn vốn huy động được khá lớn và tăng dần qua các năm, năm
2008 đạt 799.305 tỷ đồng, năm 2009 đạt 2387.948 tỷ đồng tăng gấp 2.98 lần so với năm 2008, sang năm 2010 doanh số huy động đạt 3096.530 tỷ đồng tăng 708.582 tỷ so với năm 2009 với mức tăng gần 1.3 lần Doanh số huy động vốn của chi nhánh được thể hiện qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 1: Doanh số huy động vốn của VPBank Ngô Quyền
2.2.2 Các phương thức huy động vốn tại VPBank Ngô Quyền
2.2.2.1 Tiền gửi tiết kiệm của dân cư
Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động vốn truyền thống của ngân hàng được nhân dân quen dùng và trở thành tập quán của dân cư khi họ có nhu cầu tiêu dùng trong tương lai, nắm bắt được thói quen đó trong thời gian qua chi nhánh đã tích cực khai thác kênh huy động này góp phần làm tăng doanh số huy động của chi nhánh.
Hiện nay đại đa số các tầng lớp dân cư đều có những khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng đến ( khoản tiền nhàn rỗi) và họ nhu cầu tiêu dùng trong tương lai.Nếu những người này có khả năng tiếp cận được với ngân hàng, thì họ đều chọn cho mình giải pháp gửi tiết kiệm nhằm mục tiêu bảo bảo đảm an toàn và sinh lời trong tương lai với khoản tiền tiết kiệm ấy Nhằm thu hút ngày càng nhiều hơn lượng tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, các ngân hàng đều đang khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động nhằm tiếp cận gần hơn với nhân dân, đưa ra các mức lãi suất cạnh tranh và các hình thức huy động độc đáo có thể thu hút được đông đảo người dân tham gia. Đối với VPBank Ngô Quyền, ngoài các hình thức tiền gửi tiết kiệm truyền thống như tiết kiệm có kì hạn, tiết kiệm không kì hạn thì chi nhánh còn bổ sung thêm nhiều hình thức tiết kiệm hấp dẫn như: tiết kiệm dự thưởng với các chương trình tiết kiệm “lãi suất vượt trội, “quà tặng đặc biệt”; “Niềm vui nhân đôi”; “Lộc xuân may mắn”, quà tặng đầu năm”; “Quà tặng vàng”… Bên cạnh đó ngân hàng luôn chú ý xây dựng một chính sách lãi suất hợp lí đảm bảo tính cạnh tranh và mang lại hiệu quả cho ngân hàng.
Hiện nay, tiết kiệm từ dân cư vẫn chưa phải là nguồn huy động chính chủ yếu của chi nhánh đây là một hạn chế trong công tác huy động vốn của ngân hàng Tuy nó không phải là nguồn huy động chủ đạo nhưng trong thời gian qua lượng tiền huy động được cũng tăng dần qua các năm năm 2008 đạt 33.581 tỷ đồng chiếm 4.2% tổng nguồn vốn huy động, năm 2009 thu hút được 103.244 tỷ đồng chiếm 4.32% tổng nguồn huy động, năm 2010 con số này là 141.201 tỷ đồng chiếm 4.56% tổng nguồn huy động Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm của VPBank Ngô Quyền được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 6: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm của VPBank Ngô Quyền Đơn vị: tỷ đồng
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
Nguồn: Báo cáo của chi nhánh các năm 2008 - 2010
Trong giai đoạn 2008 - 2010, tiền gửi tiết kiệm có biến động tăng, tuy tốc độ tăng không cao nhưng đây là tín hiệu đáng mừng Trong cơ cấu của tiền gửi tiết kiệm thì tiền gửi có kì hạn chiếm tỷ trọng cao hơn thường chiếm hơn 70% tổng lượng tiền gửi Năm 2008 tiền gửi tiết kiệm không kì hạn đạt 26.529 tỷ đồng chiếm79% lượng tiền tiết kiệm từ dân cư, năm 2009 con số này là 77.867 tỷ đồng chiếm tỉ trọng 75.42% tổng lượng tiền tiết kiệm từ dân cư, sang năm 2010 lượng tiền gửi tiết kiệm không kì hạn đạt 103.086 tỷ đồng chiếm tỉ trọng 73% lượng tiền tiết kiệm từ dân cư
2.2.2.2 Tiền gửi của tổ chức kinh tế (TCKT) Đối với VPBank Ngô Quyền thì nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế là nguồn vốn chủ yếu, luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn huy động Đây là bộ phận tiền gửi tạm thời chưa sử dụng đến trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, được các doanh nghiệp gửi vào ngân hàng với mục đích chính là thanh toán và đảm bảo an toàn Nắm bắt được đặc điểm của nguồn vốn này nên thời gian qua VPBank Ngô Quyền luôn chú trọng khai thác tối đa mọi nguồn lực sẵn có để huy động được nhiều nhất có thể nguồn này Cơ cấu tiền gửi của tổ chức kinh tế tại VPBank Ngô Quyền được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 7: Cơ cấu tiền gửi của tổ chức kinh tế tại VPBank Ngô Quyền Đơn vị: tỷ đồng
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng TGửi KKH 642.706 88.46% 1727.787 77.60% 2009.305 70.75%
Nguồn: Báo cáo của chi nhánh các năm 2008 - 2010
Nhìn vào bảng trên ta thấy vốn huy động từ các tổ chức kinh tế có xu hướng tăng dần qua các năm 2008 - 2010, năm 2008 chi nhánh huy động được 726.550 tỷ đồng từ các tổ chức kinh tế chiếm 90.89% tổng nguồn huy động, năm 2009 VPBankNgô Quyền huy động được 2226.530 tỷ đồng từ TCKT chiếm 93.24% tổng nguồn huy động, sang năm 2010 con số huy động được là 2840.007 tỷ đồng chiếm 91.71% tổng nguồn huy động Trong lượng tiền huy động từ TCKT thì tiền gửi không kì hạn luôn chiếm tỉ trọng lớn hơn so với tiền gửi có kì hạn, năm 2008 vốn huy độngKKH là 642.706 tỷ đồng chiếm 88.46% trong tổng nguồn vốn huy động từ TCKT.Năm 2009 con số này tăng lên 1727.787 tỷ đồng chiếm tỉ trọng 77.6%, năm 2010 vốn huy động KKH là 2009.305 tỷ đồng chiếm 70.75% tổng nguồn huy động từTCKT Cũng từ bảng trên ta thấy lượng tiền gửi không kì hạn có xu hướng giảm dần về tỉ trọng trong khi tiền gửi có kì hạn có xu hướng tăng lên cả về giá trị và tỉ trọng, năm 2008 chênh lệch giữa tiết kiệm KKH và có kì hạn là gần gấp 8 lần nhưng đến năm 20010 khoảng cách này đã được rút ngắn một cách đáng kể tỷ lệ chỉ còn là 7/3.Để đánh giá rõ hơn về nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp ta hãy xem biểu đồ sau:
Biểu đồ 2:Tiền gửi của TCKT so với tổng vốn huy động của VPBank Ngô
Tổng nguồn vốn huy động
Trong thời gian qua chi nhánh VPBank Ngô Quyền luôn chú trọng đến việc huy động vốn từ TCKT do vậy nguồn vốn này luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng.
2.2.2.3 Phát hành giấy tờ có giá
Loại giấy tờ có giá mà chi nhánh VPBank Ngô Quyền phát hành ra công chúng là chứng chỉ tiền gửi Ngân hàng phát hành chứng chỉ tiền gửi nhằm mục đích huy động vốn từ dân cư trên địa bàn thủ đô để đáp ứng nhu cầu về vốn Chứng chỉ tiền gửi phát hành chủ yếu là ngắn hạn với lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm và có thể trả trước.
Nguồn vốn huy động từ hình thức này là không lớn chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng nguồn huy động Năm 2008 chi nhánh thu hút 14.92 tỷ đồng từ việc phát hành chứng chỉ tiền gửi, năm 2009 huy động được 18.9 tỷ đồng sang năm 2010 huy động được 58.866 tỷ đồng tư hình thức huy động này.
Chứng chỉ phát hành chủ yếu là ngắn hạn nên có thể thấy mục đích của việc huy động vốn bằng kênh huy động này chủ yếu để đáp ứng nhu cầu về vốn của ngân hàng trong một thời gian nhất định.
2.2.2.4 Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác.
Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác tại chi nhánh chủ yếu là tiền gửi không kì hạn, lượng tiền huy động được thường không lớn Năm 2008 tiền gửi của các tổ chức tín dụng tại VPBank Ngô Quyền là rất nhỏ chỉ là 52.74 triệu đồng, năm 2009 con số này đã được cải thiện đáng kể đạt 813.935 triệu đồng và đến năm 2010 tăng lên 6.078 tỷ đồng Ta thấy, tiền gửi của tổ chức tín dụng tăng dần qua các năm điều này cho thấy dịch vụ thanh toán liên ngân hàng ngày càng phát triển ở Việt Nam.
2.2.3 Cơ cấu vốn huy động
Chi nhánh VPBank Ngô Quyền có một cơ cấu vốn huy động khá đa dạng và phong phú và được phân chia theo các tiêu thức sau:
Nếu phân theo thành phần kinh tế: ta có vốn huy động từ dân cư và vốn huy động từ các tổ chức kinh tế Để thấy rõ hơn về cơ cấu vốn theo thành phần kinh tế chúng ta hãy xem bảng và các biểu đồ sau:
Bảng 8: Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Tổng VHĐ từ dân cư và
Nguồn:Báo cáo của chi nhánh trong các năm 2008 - 2010
Biểu đồ 3: Tổng VHĐ từ dân cư và TCKT so với tổng VHĐ của VPBank
VHD từ dân cư và TCKT
Biểu đồ 4: Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế của VPBank
Vốn huy động từ dân cư Vốn huy động từ TCKT
Nhìn vào bảng số liệu và các biểu đồ ta thấy:
Huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế là nguồn huy động chủ yếu của các NHTM nói chung và của chi nhánh VPBank Ngô Quyền nói riêng, nó chiếm một tỷ lệ rất lớn trong tổng nguồn vốn huy động được thể hiện ở biểu đồ 3.
Mối quan hệ giữa huy động và sử dụng vốn
Huy động vốn và sử dụng vốn là hai nghiệp vụ cơ bản nhất của NHTM, giữa chúng có mối quan hệ mật thiết với nhau Ngân hàng không chỉ quan tâm đến việc huy động thật nhiều vốn mà còn phải tìm đầu ra cho những nguồn vốn huy động được tức là tìm nơi cho vay, đầu tư thật hiệu quả những nguồn vốn đó Nếu ngân hàng chỉ chú trọng tới huy động vốn mà không sử dụng hết thì vốn sẽ bị ứ đọng làm giảm lợi nhuận và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, ngược lại nếu không có đủ vốn để hoạt động thì ngân hàng sẽ mất đi những cơ hội mở rộng thị trường, làm giảm uy tín của ngân hàng trên thị trường.
Quy mô nguồn vốn huy động quyết định quy mô tín dụng, và là điều kiện để ngân hàng chủ động đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng đi vay.Sử dụng vốn là cách nối tiếp, quyết định hiệu quả của huy động vốn cũng như hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Do đó để đạt được mục tiêu sinh lời và an toàn mỗi ngân hàng phải xây dựng danh mục nguồn vốn và tài sản sao cho đảm bảo sự phù hợp tương đối về quy mô, cơ cấu thời hạn và lãi suất. Để đánh giá xác thực hơn về mối quan hệ giữa huy động và sử dụng vốn của chi nhánh VPBank Ngô Quyền ta có thể xem bảng số liệu sau:
Bảng 12: Cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn tại VPBank Ngô Quyền Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Cho vay nền kinh tế 321.368 457.454 719.947 Điều chuyển vốn trong nội bộ 404.969 1743.9 2180.015
Tổng VHĐ chưa sử dụng 72.968 186.594 196.568
Nguồn: Báo cáo của chi nhánh các năm 2008 - 2010
Từ bảng số liệu trên ta thấy: trong giai đoạn 2008 – 2010 nguồn vốn huy động được của chi nhánh đều được sử dụng tương đối hiệu quả, nguồn vốn chủ yếu được điều chuyển trong nội bộ chi nhánh và các chi nhánh khác trong hệ thống ngân hàng VPBank, lãi thu được từ hoạt động được là rất lớn (chiếm chủ yếu trong tổng lãi của chi nhánh) mang lại lợi nhuận cho chi nhánh và giúp các thành viên khác trong hệ thống VPBank có đủ vốn để hoạt động.
Bên cạnh đó vẫn tồn tại một thực trạng là vốn cho vay đối với nền kinh tế là ít so với nguồn vốn huy động được, năm 2008 chi nhánh cho vay được 321.368 tỷ đồng chiếm 40.20% trong tổng nguồn huy động được; năm 2009 chi nhánh cho vay được 457.454 tỷ đồng đối với nền kinh tế chiếm 19.15% số vốn huy động được; năm 2010 con số này là 719.947 tỷ đồng chiếm 23.25% số vốn huy động được. Trong tương lai chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa việc cho vay đối với nền kinh tế vì đây là thị trường chủ yếu của hoạt động ngân hàng.
2.4 Đánh giá công tác huy động vốn của VPBank Ngô Quyền giai đoạn 2008 - 2010
2.4.1.Những kết quả đạt được
Trong bối cảnh nền kinh tế trong nước và thế giới có nhiều biến động, cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu đã và đang ảnh hưởng sâu rộng đến nền kinh tế Việt Nam cùng với đó là diễn biến phức tạp của tình hình lạm phát cũng tác động không nhỏ đến hoạt động ngân hàng nhưng với sự cố gắng nỗ lực không biết mệt mỏi của Ban giám đốc cũng như toàn thể cán bộ nhân viên chi nhánh cũng như sự quan tâm chỉ đạo của các cấp lãnh đạo Trong những năm từ 2008 - 2010 chi nhánh VPBank Ngô Quyền đã đạt được những kết quả đáng khích lệ trong công tác huy động vốn cụ thể như sau:
Một là, nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng nhanh cả về qui mô lẫn tốc độ Từng bước cải thiện cơ cấu vốn theo hướng hợp lý hơn, tạo sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn Có được điều này là do sự nỗ lực của toàn chi nhánh luôn coi trọng công tác huy động vốn, chi nhánh luôn xác định nguồn vốn huy động được là nguồn vốn kinh doanh chủ yếu duy trì hoạt động của ngân hàng, cùng với đó là hàng loạt biện pháp tích cực được chi nhánh sử dụng trong công tác huy động vốn như: lãi suất huy động linh hoạt hấp dẫn, không ngừng đổi mới và hoàn thiện các dịch vụ chăm sóc khách hàng…
Hai là, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, ngoài hình thức truyền thống là tiền gửi tiết kiệm trong những năm qua chi nhánh còn đẩy mạnh việc phát hành giấy tờ có giá, tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng để thu hút lượng tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác, chất lượng dịch vụ thẻ ngày càng được cải thiện để đáp ứng kịp thời các nhu cầu đa dạng của khách hàng Ngoài ra, chi nhánh còn hoàn thiện hơn công tác trả lãi tạo sự thuận lợi tối đa trong giao dịch cho khách hàng, kèm theo đó là các hình thức khuyến mại, dự thưởng…chính những điều này đã thực sự hấp dẫn khách hàng, giúp ngân hàng thu hút ngày càng nhiều hơn lượng khách hàng đến gửi tiền.
Ba là, cùng với việc đa dạng hóa các hình thức huy động trong những năm qua chi nhánh đã xây dựng được một chính sách lãi suất hợp lí, linh hoạt Chương trình lãi suất tăng theo tuần áp dụng với những tài khoản có số dư lớn hơn 50.000.000đ là một ví dụ điển hình, những chương trình này đã góp phần không nhỏ trong việc thu hút nguồn vốn đến với chi nhánh Việc kết hợp hài hòa giữa lãi suất huy động ngắn hạn và dài hạn cũng tạo ra một kết quả khả quan trong việc huy động vốn của chi nhánh.
Bốn là, việc không ngừng mở rộng địa bàn hoạt động đã tạo điều kiện tiếp cận ngày càng gần hơn các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư của chi nhánh, trong những năm qua chi nhánh liên tiếp mở các phòng giao dịch trên địa bàn thủ đô Hà Nội chính những phòng giao dịch này là cầu nối giữa chi nhánh và những người dân ít có khả năng tiếp xúc với ngân hàng.
Năm là, cơ cấu nguồn vốn huy động có sự thay đổi hợp lí về mặt thời gian Cơ cấu nguồn vốn có xu hướng dịch chuyển theo hướng tích cực: nguồn vốn trung và dài hạn tăng lên tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế.
Sáu là, chi nhánh đã dần chủ động trong công tác tiếp cận thị trường, vận dụng các chiến lược Marketing trong công tác huy động vốn phù hợp với năng lực của mình, không ngừng quảng bá thương hiệu, những năm qua đã có rất nhiều cá nhân, doanh nghiêp biết và đến với ngân hàng làm cho uy tín của ngân hàng không ngừng nâng cao trên thị trường Trong những năm qua chi nhánh đã góp phần tạo nên hình ảnh thương hiệu của VPBank trong nước và quốc tế Những giải thưởng mà VPBank đạt được như: “Thương hiệu mạnh Việt Nam 2008” do thời báo Việt Nam và người tiêu dùng bình chọn; “doanh nghiệp dịch vụ được hài lòng nhất năm 2008”…có sự đóng góp không nhỏ của chi nhánh VPBank Ngô Quyền Qua đó đã tạo được lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng, giúp ngân hàng giữ chân những khách hàng truyền thống và thu hút những khách hàng tương lai.
2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những thành tích khả quan đạt được trong thời gian qua, chi nhánh VPBank Ngô Quyền cũng không tránh khỏi những hạn chế, tồn tại và cần phải được hoàn thiện trong thời gian tới đó là:
+ Nguồn vốn huy động ngoại tệ chiếm tỉ trọng rất nhỏ, coi như không đáng kể trong tổng nguồn vốn huy động, dẫn đến không đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngoại tệ của khách hàng Trong khi đó nguồn vốn huy động nội tệ lại dồi dào chiếm đến 99.9% tổng nguồn huy động, diễn biến trái chiều của hai dòng vốn nội tệ và ngoại tệ đã gây ra sự bất cập về mặt cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh.
+ Trong tổng nguồn vốn huy động thì chủ yếu là nguồn vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế, đây là những kênh huy động truyền thống Điều này cho thấy các kênh huy động hiện đại chưa thật sự phát huy hiệu quả, nguồn vốn huy động từ kênh phát hành giấy tờ có giá còn ít, chiếm tỉ trọng thấp trong tổng nguồn huy động, bên cạnh hoạt động của dịch vụ thẻ trong việc huy động vốn cũng chưa thật sự hiệu quả…
+ Vốn huy động từ dân còn thấp so với vốn huy động từ các tổ chức kinh tế điều này cho thấy chi nhánh chưa thật sự khai thác hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư.
2.4.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân khách quan:
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
Định hướng công tác huy động vốn tại VPBank Ngô Quyền
3.1.1 Định hướng kinh doanh của VPBank Ngô Quyền Đứng trước những khó khăn chung của nền kinh tế, mỗi một doanh nghiệp phải tự tìm cho mình một hướng đi để giải quyết những khó khăn và từng bước phát triển Nhưng một trong những yếu kém chung của hệ thống NHTM Việt Nam là chưa đánh giá đúng và đầy đủ về những yêu cầu đối với môi trường pháp lí, điều kiện hoạt động…để có thể khuyến khích và đảm bảo cho sự phát triển an toàn, hiệu quả của hệ thống ngân hàng.
Nền kinh tế Việt Nam đang từng bước hội nhập vào nền kinh tế thế giới, cuộc chơi giờ đây không chỉ bó hẹp trong lãnh thổ Việt Nam mà nó còn là sự cạnh tranh khắc nghiệt đến từ các ngân hàng lớn trên thế giới và Nhà Nước cũng đang dần hoàn thiện các hành lang pháp lí sao cho phù hợp với xu hướng phát triển của thế giới, điều đó bắt buộc các chủ thể tham gia nền kinh tế phải nắm bắt và hiểu rõ hơn về môi trường kinh doanh, môi trường pháp lí để có thể chủ động đối phó với những khó khăn, tránh những tác động tiêu cực, nắm bắt và tận dụng tối đa các cơ hội mà mình có được Cùng với đó mỗi chủ thể phải tự hoàn thiện, nâng cao khả năng của mình về tất cả các mặt Các ngân hàng nói chung và VPBank Ngô Quyền nói riêng cũng không nằm ngoài xu thế đó, để tồn tại và phát triển mỗi một ngân hàng phải tự xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh phù hợp, đưa ra các giải pháp phù hợp, kịp thời để đối phó với những thay đổi của môi trường kinh doanh Đối với công tác huy động vốn cũng phải có những giải pháp thích hợp để mở rộng khả năng huy động, thu hút ngày càng nhiều hơn lượng vốn từ dân cư và các chủ thể kinh tế khác. Đối với một doanh nghiệp thì chiến lược kinh doanh hay định hướng kinh doanh có ý nghĩa vô cùng quan trọng Một chiến lược kinh doanh đúng đắn sẽ giúp cho doanh nghiệp phát triển bền vững Nhận thức được điều này, tại chi nhánhVPBank Ngô Quyền dưới sự chỉ đạo của Hội đồng quản trị VPBank cùng với sự đoàn kết nỗ lực làm việc hết sức mình của toàn thể cán bộ nhân viên trong chi nhánh trong những năm qua chi nhánh đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao.
Với phương châm “tiếp tục đổi mới, tổ chức và thực hiện theo luật Nhà nước,luật các tổ chức tín dụng từng bước phát triển bền vững nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ và hiệu quả hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị trường. góp phần thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ, phục vụ tăng trưởng kinh tế, góp phần đưa đất nước tiến mạnh trên con đường CNH - HĐH, giúp ngân hàng từng bước hội nhập vào thị trường các ngân hàng trong khu vực và thế giới.” Định hướng kinh doanh cụ thể của chi nhánh trong những năm tới đó là:
Thứ nhất, Thực hiện mục tiêu chung của toàn ngành, tiếp tục duy trì tăng trưởng, an toàn và tạo khả năng sinh lời.
Thứ hai,Từng bước khắc phục hậu quả của cuộc khủng hoảng tài chính để lại, Cùng với nền kinh tế và ngành ngân hàng vượt qua khó khăn trước mắt.
Thứ ba,Thực hiện các mục tiêu của chi nhánh với các chỉ tiêu tăng trưởng cụ thể đã đề ra.
Thứ tư, Hướng tới mục tiêu là ngân hàng hiện đại, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ tại chi nhánh.
3.1.2 Định hướng công tác huy động vốn tại chi nhánh VPBank Ngô Quyền
Hiện nay nền kinh tế đất nước đang gặp rất nhiều khó khăn do tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới cùng với đó là quá trình CNH - HĐH đất nước đang trong giai đoạn quan trọng nên nhu cầu về vốn là cần thiết hơn lúc nào hết. Đứng trước những khó khăn trên ngành ngân hàng được coi là đầu tàu của nền kinh tế trong vấn đề huy động vốn, vì vậy các ngân hàng cần tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn, tăng cường huy động những nguồn vốn trung và dài hạn trên cơ sở đảm bảo sự ổn định của tiền tệ và đổi mới phương thức hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là sự cải cách của của hệ thống thanh toán, gắn liền việc huy động với việc cung cấp các tiện ích ngân hàng cho khách hàng, mở rộng và tăng cường các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Để đạt được những mục tiêu mà VPBank Ngô Quyền đã đề ra thì đã có rất nhiều quan điểm khác nhau được đưa ra, cùng hướng đến mục tiêu là tìm mọi biện pháp đồng bộ và có hiệu quả để thu hút ngày càng nhiều hơn tiền gửi của công chúng, khai thác tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, đáp ứng nhu cầu về vốn cho đầu tư và phát triển kinh tế Định hướng cụ thể mà VPBank Ngô Quyền đưa ra trong công tác huy động vốn là:
Thứ nhất, Huy động vốn phải gắn liền với việc sử dụng có hiệu quả nguồn vốn huy động được, tránh tình trạng lãng phí hay thiếu hụt vốn
Thứ hai, Có chính sách quan tâm đặc biệt tới các đối tượng khách hàng tiềm năng để có thể mở rộng huy động vốn về mặt đối tượng khách hàng đạt hiệu quả. Thứ ba, Phát huy tiềm năng và các thế mạnh sẵn có phục vụ cho công tác huy động vốn.
Thứ tư, Từng bước đổi mới toàn diện các hoạt động ngân hàng cùng với sự đổi mới về công nghệ kĩ thuật, nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ nhân viên đặc biệt là các nhân viên huy động vốn.
3.2 Giải pháp mở rộng huy động vốn tại VPBank Ngô Quyền Đứng trước những hạn chế tồn tại trong công tác huy động vốn tại chi nhánh mà chúng ta đã phân tích ở chương 2, để công tác huy động vốn đạt hiệu quả cao hơn nữa trong thời gian tới chúng ta cần tìm ra những giải pháp thích hợp để khắc phục những hạn chế tồn tại đó Qua thời gian thực tập ở chi nhánh em xin đưa ra một số giải pháp sau:
3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Trong những năm qua với những kênh huy động đã có chi nhánh đã thu hút một lượng vốn khá lớn nhưng không đồng bộ giữa các hình thức, lượng vốn chủ yếu được huy động từ kênh truyền thống có tới hơn 80% tổng nguồn huy động là được huy động từ tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi của các tổ chức kinh tế Trong khi những kênh huy động hiện đại chưa thật sự phát huy hiệu quả.
Chi nhánh nằm trên địa bàn quận Hoàn Kiếm nơi tập trung nhiều ngân hàng lớn, tính cạnh tranh là rất cao, hơn thế nữa phương châm hoạt động “kết hợp kinh doanh tín dụng với kinh doanh nguồn vốn và các hoạt động kinh doanh khác” đòi hỏi VPBank Ngô Quyền phải xây dựng được một chiến lược huy động vốn đa dạng về hình thức, đồng bộ giữa các kênh huy động cả về lượng vốn huy động và và sự quan tâm của các cấp lãnh đạo. Để công tác huy động vốn đạt hiệu quả cao hơn nữa, một mặt chi nhánh phải duy trì và phát huy các hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng như: phát hành kì phiếu, chứng chỉ tiền gửi, tài khoản thẻ, chương trình tiết kiệm “lãi suất vượt trội, quà tặng đặc biệt”, các chương trình tiết kiệm linh hoạt… mặt khác, ngân hàng cần tăng cường mở rộng các hình thức tiết kiệm như: tiết kiệm an dưỡng, tiết kiệm hôn nhân, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm mua nhà trả góp…
Ngoài ra chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa việc tham gia hệ thống liên ngân hàng, đóng góp ý kiến với chi nhánh về việc thực hiện các hình thức huy động vốn như: nhận và gửi tiết kiệm tại nhà, phục vụ khách hàng có nhu cầu mọi nơi mọi lúc, tham gia kết nối với các ngân hàng khác về dịch vụ thẻ tạo sự tiện lợi cho khách hàng khi rút tiền. Để có thể khai thác triệt để các nguồn vốn tiềm năng ngân hàng cần khai thác được nhu cầu gửi tiền của khách hàng, muốn làm được điều đó ngân hàng phải đa dạng hóa các các hình thức huy động vốn, kì hạn huy động, thường xuyên bám sát tình hình biến động của thị trường, dự báo xu hướng biến động cùng VPBank đưa ra các hình thức huy động phù hợp, kịp thời.
3.2.2 Sử dụng có hiệu quả nguồn vốn huy động được
Huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ mật thiết với nhau Sử dụng vốn có hiệu quả sẽ đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng và là động lực thúc đẩy công tác huy động vốn Với nguyên tắc “đi vay để cho vay” nguồn vốn huy động được sẽ được ngân hàng sử dụng để tìm kiếm lợi nhuận, việc sử dụng vốn đạt hiệu quả cao sẽ mang lại cho ngân hàng một khoản lợi nhuận lớn điều này làm cho quy mô vốn của ngân hàng tăng lên, tiềm lực tài chính được đảm bảo và giúp ngân hàng có thể trang trải các chi phí huy động một cách dễ dàng
Sử dụng vốn không chỉ dừng lại ở việc cho vay mà ngoài ra là các khoản đầu tư mang lại lợi nhuận cao, những dự án đầu tư khả thi sẽ giúp ngân hàng thu hồi nguồn vốn nhanh và mang lại khoản lợi nhuận cho ngân hàng Đây là một trong những hoạt động giúp ngân hàng khai thác tối đa nguồn vốn huy động, tăng cường khả năng thanh khoản cho dự trữ của các NHTM Các ngân hàng thường đầu tư thông qua hoạt động hùn vốn, góp vốn liên doanh, liên kết và kinh doanh chứng khoán.
Kể từ khi đi vào hoạt động đến nay, chi nhánh VPBank Ngô Quyền đã thực hiện nhiều biện pháp để mở rộng việc sử dụng vốn có hiệu quả như: chủ động tìm kiếm khách hàng lớn làm ăn có hiệu quả để đầu tư, kết hợp cho vay với kinh doanh ngoại hối, mở rộng quan hệ với các đối tác quốc tế, tham gia thanh toán quốc tế tạo ra nguồn ngoại tệ đáp ứng một phần nhu cầu cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Thực hiện các chính sách chăm sóc khách hàng như: hạ lãi suất cho vay, không thu phí một số dịch vụ mà ngân hàng cung cấp… Nhờ vậy tổng dư nợ của chi nhánh không ngừng tăng lên qua các năm, trong thời gian tới để thực hiện tốt hơn nữa việc sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn chi nhánh cần thực hiện các giải pháp:
- Thực hiện chính sách khách hàng, cho vay kết hợp với các dịch vụ ngân hàng ngày càng hoàn hảo hơn, tăng cường đầu tư, mở rộng liên doanh liên kết vói các doanh nghiêp khác.
KIẾN NGHỊ
Khi môi trường kinh tế vĩ mô và môi trường pháp lý được ổn định thì hiệu quả của công tác huy động vốn phụ thuộc vào bản thân ngành ngân hàng NHNN với vai trò là cơ quan chuyên môn trong việc hình thành khung pháp lý cũng như quản lý trực tiếp các NHTM, NHNN cần thực hiện hoạch định, tổ chức và kiểm soát điều tiết các chính sách tiền tệ quốc gia đảm bảo và tạo điều kiện cho hoạt động của hệ thống ngân hàng diễn ra phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế thông qua các biện pháp sau:
-NHNN cần hoàn thiện hơn nữa môi trường pháp lý, tạo tính thống nhất và đồng bộ trong các định chế, các quy định liên quan đến ngân hàng, phù hợp với quy luật và điều lệ quốc tế Bên cạnh đó, NHNN cần tạo môi trường kinh doanh thông thoáng, lành mạnh hơn, tạo điều kiện cho NHTM có thể cạnh tranh, có thể học hỏi nhiều hơn từ bạn bè quốc tế
- Tạo lập mối quan hệ chặt chẽ, mối liên kết giữa các ngân hàng Đây là điều vô cùng quan trọng bởi tính chất kinh doanh của loại hình doanh nghiệp đặc biệt này Một ngân hàng khủng hoảng sẽ ngay lập tức ảnh hưởng đến hoạt động của các ngân hàng khác, tạo tâm lý hoang mang cho khách hàng, làm mất uy tín của các ngân hàng khác Các mối liên kết không những mang lại hiệu quả cao về mặt hình thức mà nó còn góp phần thúc đẩy hơn nữa cho hoạt động huy động vốn
- NHNN cần thiết lập và hoàn thiện hơn nữa các công cụ, chính sách tiền tệ,tạo môi trường thông thoáng cho các công cụ nợ phát huy tác dụng.
- NHNN cần phải triển khai và nâng cao hiệu quả trong việc thanh toán không dùng tiền mặt, sử dụng thanh toán qua tài khoản, thanh toán bù trừ… tạo điều kiện ổn định nền kinh tế, giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, quan tâm hơn tới lợi ích huy động vốn của NHTM
3.2.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng
Là đơn vị quản lý trực thuộc, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng cần có những chủ trương, chính sách cụ thể:
- Cần siết chặt quản lý về mọi mặt bên cạnh đó nâng cao tính độc lập tự chủ, khả năng kinh doanh của các chi nhánh Mặt khác tạo môi trường kinh doanh thông thoáng, dễ phát huy hiệu quả cho chi nhánh Ngân hàng Việt nam Thịnh Vượng cần xây dựng chiến lược ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho từng giai đoạn phát triển, để từ đây các chi nhánh và bộ phận có những định hướng phát triển cho riêng mình.
- Trong điều kiện hiện nay của nước ta, các ngân hàng nước ngoài đang ồ ạt tiến vào, mang theo những công nghệ hiện đại, do đó, NHTM cần đổi mới lề lối làm việc, đổi mới trang thiết bị, quy trình hoạt động để có thể sánh ngang cùng các ngân hàng bạn trong quá trình hoạt động Ngân hàng cần tăng cường đầu tư cơ sở vật chất, trang thiết bị, đồng thời đào tạo nhân viên cách sử dụng để phát huy tốt các trang thiết bị đó.
NHTM cần đào tạo thêm đội ngũ cán bộ công nhân viên giỏi về nghiệp vụ, chắc về tay nghề để tăng cường nhân sự cho các chi nhánh, phải thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn, đào tạo cho cán bộ công nhân viên.
NHTM cần hoàn thiện và đổi mới các quy trình nghiệp vụ, cập nhật công nghệ mới vào ngân hàng Giảm bớt các giấy tờ, thủ tục không cần thiế, giao dịch với khách hàng gọn nhẹ, nhanh chóng tạo sự thuận tiện cho cả khách hàng và ngân hàng
Ngân hàng cần nâng cao chất lượng của hoạt động dịch vụ ATM, hiện nay máy ATM đặt ở các địa bàn còn nhiều trục trặc, máy xử lý chậm Ngân hàng cũng cần tạo mối liên kết với các ngân hàng cùng hệ thống, tạo thẻ đa năng từ đó khách hàng có thể rút tiền tại bất cứ cơ sở nào trong cùng hệ thống Đạt được mục tiêu này sẽ góp phần không nhỏ vào chiến lược huy động vốn của ngân hàng.
