Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh bắc hà nội

LỜI MỞ ĐẦU Những năm qua, kinh tế nước ta q trình thực cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Để hồn thành mục tiêu này, hàng năm cần hàng ngàn tỷ đồng vốn dài hạn phục vụ đầu tư phát triển lực sản xuất, đổi máy móc thiết bị, công nghệ, hàng trăm ngàn tỷ vốn ngắn hạn phục vụ lưu thơng hàng hố Để đẩy mạnh đầu tư góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước lộ trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế đòi hỏi hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng phải ln có nguồn vốn đầu tư lớn đáp ứng Khác với doanh nghiệp khác, Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với đặc trưng vay vay nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn huy động có vai trị quan trọng hoạt động Ngân hàng thương mại, định việc thực chức đến tồn phát triển Ngân hàng thương mại Nguồn vốn huy động tạo lập từ huy động nước, vay nước nguồn khác Nhưng nguồn huy động chủ yếu giữ vai trị định, nguồn vốn có tiềm lớn nằm hộ gia đình, cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức xã hội Thực tế chứng minh nguồn vốn ngân sách Nhà nước hạn hẹp, không đủ cấp phát cho hệ thống doanh nghiệp Nhà nước cho kinh tế Mặt khác, có sử dụng tốt nguồn vốn huy động đem lại hiệu kinh tế cao, kích thích kinh tế tăng trưởng thúc đẩy hoạt động huy động vốn Sự tồn phát triển Ngân hàng thương mại phụ thuộc vào hoạt động huy động vốn sử dụng vốn có đảm bảo an tồn, hiệu có pháp luật hay khơng Do ngân hàng quan tâm đến việc nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn Đây tồn mà toàn ngành Ngân hàng có Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội cần sớm có biện pháp hữu hiệu để khai thác triệt để nguồn vốn quan trọng Để góp thêm tiếng nói bàn vấn đề vốn kinh tế thị trường, em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội” Đề tài gồm phần: Lời mở đầu, phần nội dung kết luận Phần nội dung gồm ba chương: Chương I: Lý luận chung hiệu huy động vốn hoạt ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội Chương III: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội Chương I Lý luận chung hiệu huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1 Lý luận chung huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.1 khái niệm Ngân hàng Thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Do hoạt động ngân hàng thương mại đa dạng, thao tác nghiệp vụ lại phức tạp biến động theo nhịp kinh tế dẫn tới quan điểm không đồng khái niệm ngân hàng thương mại Có quan điểm cho rằng: “Ngân hàng thương mại tổ chức tài nhận tiền gửi cho vay tiền” Nhưng có quan điểm lại cho rằng: “Ngân hàng thương mại trung gian tài có giấy phép kinh doanh Chính phủ vay tiền mở tài khoản tiền gửi, kể khoản tiền gửi dùng séc”.Vậy: “Thế ngân hàng thương mại ? ” Theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam Quốc hội khố X thơng qua vào ngày 12/12/1997 "Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan" Luật cịn định nghĩa: "Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịnh vụ tốn" Bên cạnh đó, luật NHNN cịng Quốc hội khố X thơng qua ngày định nghĩa: "Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền sử dụng số tiền để cung cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán" Nh vậy: Ngân hàng thương mại pháp nhân làm chức trung gian tín dụng, tạo nguồn vốn tham gia trình sản xuất thơng qua hoạt động tín dụng đầu tư, dịch vụ Bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, ngân hàng bảo vệ sách tiền tệ quốc gia, phục vụ nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội đất nước 1.1.2Khái niệm huy động vốn Để tiện cho việc sâu vào nghiên cứu hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại, trước hết cần nắm định nghĩa vốn Ngân hàng thương mại gì? Cũng giống hoạt động kinh tế khác, Ngân hàng thương mại muốn hoạt động phải có vốn, hàng hố mà Ngân hàng kinh doanh hàng hoá đặc biệt - tiền nên buộc họ phải tìm cách mua vốn thị trường tài Thực chất Ngân hàng kinh doanh “quyền sử dụng vốn” tức người cần vốn phải trả lãi cho người có vốn thị trường khoản phí để có quyền sử dụng vốn thời gian xác định Thông qua thị trường, vốn lưu chuyển rộng rãi, từ thể đủ chất vai trị Tuy rằng, cịn tồn nhiều quan điểm vốn NHTM, nói chung vốn NHTM hiểu giá trị tiền lệ Ngân hàng tạo lập huy động dùng để đầu tư, cho vay thực dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn hoạt động NHTM, định tồn phát triển Ngân hàng Vốn kinh doanh NHTM huy động từ nhiều nguồn khác vốn tự có, vốn huy động, vốn toán Về chất vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân nhàn rỗi trình phân phối tiêu dùng mà người chủ sở hữu với mục đích khác gửi vào Ngân hàng Do vậy, nhu cầu vốn Ngân hàng lớn việc tạo vốn cho Ngân hàng vấn đề quan trọng hàng đầu hoạt động kinh doanh NHTM, muốn hoạt động kinh doanh có hiệu mang lại lợi nhuận cao cơng tác huy động vốn cần phải quan tâm mức Vậy công tác huy động vốn gì? 1.1.3 Vai trị huy động vốn Đối với doanh nghiệp tiến hành hoạt động kinh doanh phải có vốn, vốn đóng vai trò quan trọng hoạt động sản xuất Đối với Ngân hàng vậy, doanh nghiệp kinh doanh hàng hóa đặc biệt tiền, tiền vừa vốn vừa hàng hóa Do vậy, muốn kinh doanh có hiệu Ngân hàng cần làm tốt cơng tác huy động vốn vì: a Vốn sở để Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh: Vốn điểm chu kỳ kinh doanh Ngân hàng, khác với doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, hoạt động kinh doanh tiền Ngân hàng có đặc trưng riêng Vốn khơng phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng tổ chức kinh doanh hàng hóa đặc biệt thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Thị trường kinh doanh tiền tệ mã hóa cơng thức T - T ’, T nguồn vốn bỏ ban đầu, T ’ nguồn vốn thu sau trình đầu tư, tiến hành hoạt động kinh doanh T ’ > T Từ đó, Ngân hàng trường vốn Ngân hàng có nhiều mạnh kinh doanh Vì ngồi nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định Ngân hàng phải chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trình hoạt động kinh doanh b Vốn định quy mơ tín dụng hoạt động khác Ngân hàng Trong điều kiện bình thường, đầu vào ảnh hưởng trực tiếp tới đầu Đối với Ngân hàng vốn yếu tố đầu vào, cịn tín dụng, đầu tư yếu tố đầu Vì vậy, so với Ngân hàng lớn Ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư cho vay đa dạng Trong Ngân hàng lớn có nhiều vốn cho vay thị trường nước quốc tế Ngân hàng nhỏ thường không đủ vốn nên cho vay phạm vi hạn chế Hơn vốn hạn hẹp nên Ngân hàng nhỏ không phản ứng nhanh nhạy với đợt biến động lãi suất, ảnh hưởng trực tiếp đến khả huy động vốn đầu tư từ dân chúng thành phần kinh tế, đồng thời khó mở rộng đầu tư vào sở vật chất hạ tầng, công nghệ để tăng khả cạnh tranh, việc đầu tư vào danh mục đầu tư dài hạn, tham gia vào thị trường chứng khoán điều kiện c Vốn định lực cạnh tranh: Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Cạnh tranh giúp doanh nghiệp có khả tự hồn thiện Với Ngân hàng vốn yếu tố định lực cạnh tranh Ngân hàng Thực tế chứng minh: quy mơ vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật đại điều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn, nguồn vốn lớn tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mơ, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, lãi suất Kết gia tăng giúp Ngân hàng kinh doanh đa thị trường, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho Ngân hàng đó, tất yếu thị trường sức mạnh cạnh tranh Ngân hàng tăng lên d Vốn định lực tốn đảm bảo uy tín Ngân hàng thương trường: “Mất tiền bạc Ýt, danh dự nhiều, niềm tin tất cả” Ngân hàng hoạt động dựa tin tưởng lẫn nhau, chất Ngân hàng “đi vay vay”, uy tín Ngân hàng khơng thể tồn ngày mở rộng hoạt động Uy tín thể khả sẵn sàng tốn chi trả cho khách hàng Ngân hàng Khả tốn Ngân hàng cao vốn khả dụng Ngân hàng lớn Vì vậy, loại trừ nhân tố khác, khả toán Ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn Ngân hàng nói chung vốn khả dụng Ngân hàng nói riêng Với tiềm vốn lớn, Ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm vừa giữ uy tín, vừa nâng cao thương trường Tóm lại, chất Ngân hàng huy động vay hay nguồn vốn Ngân hàng huy động lại nguồn để doanh nghiệp khác vay nên công tác huy động vốn có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do vậy, công tác huy động vốn mảng hoạt động lớn NHTM định lớn đến thành công hay thất bại Ngân hàng 1.1.4 Nội dung huy động vốn NHTM tổ chức trung gian tài chính, chuyển vốn từ “nhà tiết kiệm” sang “nhà đầu tư” với phương châm hoạt động “đi vay vay”, để đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng Ngân phải thực cơng tác huy động vốn Quá trình huy động vốn Ngân hàng thể hình thức sau: a Huy động vốn tiền gửi * Tiền gửi tổ chức kinh tế cá nhân - Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi mà khách hàng rót lúc nào, khách hàng u cầu Ngân hàng trích tiền từ tài khoản để chi trả cho người hưởng tiền hàng hóa, cung ứng lao vụ Đối với khoản tiền gửi mục đích người gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn tài sản thực khoản toán qua Ngân hàng, thường gọi khoản tiền toán nhiều nước phần lớn giao dịch tốn thơng qua tài khoản tiền gửi toán thực Séc người ta gọi khoản tiền gửi phát hành Séc (checking account) Đối với Ngân hàng khoản tiền gửi khơng kỳ hạn Ngân hàng trả lãi thấp, đồng thời thu phí tốn khách hàng thực toán qua Ngân hàng Nếu hấp dẫn số lượng khách hàng lớn, đảm bảo số dư ổn định, Ngân hàng sử dụng cho vay ngắn hạn chí dài hạn, khách hàng không rút hết tất tiền gửi toán Ngân hàng mộc lúc Loại tiền gửi khơng kỳ hạn huy động hình thức sau: + Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi phi giao dịch: Nguồn vốn tài khoản phi giao dịch khách hàng khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Tài khoản phi giao dịch có đặc điểm chung người sử dụng chúng hưởng lãi khơng có quyền phát hành Séc cho nhu cầu toán + Huy động qua tài khoản giao dịch khách hàng: khoản tiền gửi mà người mở tài khoản có quyền sử dụng cơng cụ toán Ngân hàng để phục vụ cho hoạt động như: Uỷ nhiệm chi, Uỷ nhiệm thu, Séc loại, thư chuyển tiền, người ta gọi tài khoản phát hành séc - Tiền gửi kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền mà gửi tiền vào khách hàng rót sau thời gian định, từ vài tháng vài năm Mục đích người gửi tiền có kỳ hạn để lấy lãi Do tính chất loại nguồn vốn tương đối ổn định, Ngân hàng sử dụng phần lớn số dư vay trung dài hạn Nếu nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động tạo điều kiện thuận lợi, chủ động cho Ngân hàng trình kinh doanh Các NHTM thường đưa nhiều loại kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng Hiện NHTM có loại kỳ hạn : tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, năm Với kỳ hạn khác nhau, Ngân hàng áp dụng lãi suất khác nhau, thông thường thời hạn dài lãi suất cao Về phía khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài họ ln lo lắng khơng ổn định đồng tiền, số lạm phát năm kinh tế khả tài Ngân hàng, để thu hút nhiều nguồn dài hạn tốc độ phát triển kinh tế phải ổn định, giá trị đồng tiền phải đảm bảo, lạm phát vừa phải tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng phải có hiệu Theo nguyên tắc khách hàng rút tiền gửi loại theo thời hạn quy định, nhiên thực tế để nâng cao uy tín chất lượng dịch vụ, lôi kéo khách hàng, Ngân hàng cho phép khách hàng rút trước thời hạn không hưởng lãi cao quy định * Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi dân cư gửi vào Ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi Hình thức phổ biến cổ điển loại tiền gửi tiết kiệm có sổ, người gửi tiền Ngân hàng cấp cho sổ dùng để ghi số tiền gửi vào rót Việt Nam vừa qua có loại tiền gửi tiết kiệm sau: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào nhiều lần rót lúc Phần lớn khách hàng gửi tiền không kỳ hạn chưa xác định nhu cầu chi tiêu cụ thể tương lai, lại muốn hưởng mức lãi thời gian khoản tiền nhãn rỗi - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: khoản tiền gửi mà khách hàng rót đến hạn toán Trên thực tế để thu hút khách hàng, Ngân hàng cho phép khách hàng rút trước hạn với điều kiện hưởng lãi suất thấp (thường mức tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, chí khơng hưởng lãi) - Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: thường hình thức tiết kiệm trung dài hạn nhằm mục đích xây dựng nhà Những người tham gia loại hình ngồi việc hưởng lãi suất Ngân hàng cho vay nhằm mục đích bổ sung thêm vốn cho xây dựng nhà Tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm gọi chung tiền gửi phi giao dịch Chúng có đặc tính chung hưởng lãi chủ tài khoản không phát hành Séc, người gửi tiền khơng hưởng nhiều dịch vụ nh tài khoản phát hành Séc Vốn tiền gửi nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Ngân hàng thương mại, nguồn vốn chủ yếu để Ngân hàng kinh doanh, phải ánh chất Ngân hàng “đi vay vay” Đối tượng mở tài khoản cá nhân tầng lớp dân cư, bao gồm: doanh nghiệp tư nhân, người buôn bán, hộ sản xuất kinh doanh Mục đích người mở tài khoản đảm bảo an toàn Ngân hàng sử dụng Ngân hàng để huy động vốn thời gian định * Các hình thức tạo vốn khác Ngân hàng tạo vốn thực chức trung gian toán: LC, Uỷ nhiệm thu, Uỷ nhiệm chi, tài sản thu hé, chi Vốn thu hút từ nước ngồi hình thức nhận tiền gửi ngoại tệ, chuyển số vốn nhãn rỗi khoản thời gian từ gửi tiền vào tài khoản đến sử dụng nước khác sử dụng tài khoản khách hàng hưởng dịch vụ Ngân hàng không hưởng lãi, nước ta để kích thích hình thức phát triển, Ngân hàng cho người gửi tiền hưởng mức lãi suất thấp khơng phải trả lệ phí b Huy động vốn phát hành giấy tờ có giá Chứng tiền gửi: Là giấy xác nhận tiền gửi định kỳ Ngân hàng hay định chế tài khác Người sở hữu giấy toán tiền lãi theo kỳ nhận đủ tiền vốn mãn hạn Chứng sau phát hành lưu thông thị trường tiền tệ Các Ngân hàng phát hành chứng tiền gửi chủ yếu cho mục đích khoản Các chứng thường khơng thuộc loại trái phiếu chiết khấu, lãi suất chúng thường cao lãi suất tín phiếu kho bạc mức độ rủi ro thấp Kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng: Là công cụ nợ để Ngân hàng huy động khoản vốn trung dài hạn (thường năm) Kỳ phiếu có mục đích: Khi Ngân hàng thương mại cần nguồn vốn dồi để tài trợ cho dự án có quy mô lớn, nhằm phát triển kinh tế địa phương liên doanh với tổ chức kinh tế mà nguồn vốn tự có Ngân hàng chưa 10