LỜI NÓI ĐẦU Hiện nay, nước ta đang trong thời kỳ phát triển và hội nhập với thế giới Ngày càng nhiều các tổ chức kinh tê thế giới trong và ngoài khu vực mà nước ta là thành viên Điều này có tác động đ[.]
Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Lê Đức Lữ LỜI NÓI ĐẦU Hiện nay, nước ta thời kỳ phát triển hội nhập với giới Ngày nhiều tổ chức kinh tê giới khu vực mà nước ta thành viên Điều có tác động đến hệ thống tài nước ta Trong đó, tổ chức trung gian tài ngày đóng góp vị trí quan trọng, đặc biệt ngân hàng thương mại có ảnh hưởng tích cực Ngày có nhiều ngân hàng thương mại đời với nguồn vốn ban đầu lớn với nhiều loại hình dịch vụ sản phẩm khác làm cho tính cạnh tranh lĩnh vực ngày cao Cũng mà ngân hàng phải nâng cao hiệu hoạt động mình, hoạt động huy động vốn Có nguồn vốn ổn định dồi tiền đề cho hoạt động hiệu ngân hàng Do vậy, em thực nghiên cứu đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM chi nhánh Hồ Gươm” Kết cấu chuyên đề bao gồm có chương chính: Chương 1: Cơ sở lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM chi nhánh Hồ Gươm Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Phat triển TPHCM chi nhánh Hồ Gươm Sau thời gian thực tập chi nhánh, giúp đỡ tận tình anh chị làm việc chi nhánh, em vận dụng kiến thức học trường vào số liệu thực tế Chuyên đề thực tập em chắn có nhiều sai sót,do vậy, kính mong thầy giáo anh, chị chi nhánh có nhận xét, đánh đưa số lời khuyên chỉnh sửa để em hoàn thiện cách tốt Em xin chân thành cám ơn giúp đỡ tận tình anh chị làm việc Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM chi nhánh Hồ Gươm Em xin chân thành cám ơn giúp đỡ thầy Lê Đức Lữ giúp em hoàn thiện chuyên đề SV: Hồ Thị Mai Anh Lớp: TCNDN 55A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Lê Đức Lữ CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng, tổ chức tài chính, quan trọng ,nền kinh tế Tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế, nói chung mà phân, chia ngân hàng thành nhiều loại khác Trong đó, ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn nhất, số lượng ngân hàng,quy mơ chúng Có nhiều khải niệm ngân hàng thương mại nhìn chung phản ánh chức năng, dịch vụ vai trị kinh tế Khái niệm ngân hàng thương mại Mỹ, công ty kinh doanh tiền tệ chuyên cung cấp dịch vụ tài chính, hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ, tài Đạo luật ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: "Ngân hàng thương mại là, xí nghiệp, sở mà nghề nghiệp, thường xuyên nhận, tiền bạc, cơng chúng, hình thức ký thác, các, hình thức khác, sử dụng tài ngun đó, cho họ trong, nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính" Ở Việt Nam, định nghĩa, ngân hàng thương mại ,tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà, hoạt động chủ yếu, thường xuyên nhận tiền kí gửi, từ khách hàng với trách nhiệm, hồn trả Nó cung cấp cho, khách hàng vài sản phẩm, dịch vụ khi,đồng thời, nhận tiền gửi của, khách hàng khác, theo nhiều hình thức, đa dạng, phong phú Nghiệp vụ, ngân hàng thương mại, mở rộng theo phát triển khách hàng, ,xã hội, khoa học công nghệ Trong luật, tổ chức tín dụng ,năm 2010 Quốc hội, khái niệm, ngân hàng thương mại, loại hình ngân hàng, thực hiện, tất hoạt động ngân hàng, hoạt động khác, theo quy định bới Luật này, nhằm mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng thương mại, hoạt động, tìm kiếm doanh thu thơng qua, cung cấp dịch vụ, tín SV: Hồ Thị Mai Anh Lớp: TCNDN 55A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Lê Đức Lữ dụng, cân đối chi phí, từ nguồn vốn huy động, để cố gắng, đạt lợi nhuận cao 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có hoạt động bao gồm: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn cung cấp dịch vụ trung gian dịch vụ khác a, Hoạt động huy động vốn: Hoạt động huy động vốn hoạt động thường xuyên NHTM, xem hoạt động NHTM phải thực để thực hoạt động Đối tượng huy động nguồn vốn tổ chức kinh tế dân cư Trong đó, khoản tiền gửi khách hàng ln nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao đóng vai trị quan trọng nguồn vốn huy động NHTM Về phía khách hàng, khách hàng tiến hành gửi tiền vào NHTM nhằm nhiều mục đích khác tiết kiệm đảm bảo an tồn có khả sinh lời tiền lãi cách rủi ro nhất, mong muốn sử dụng dịch vụ tiện ích mà NHTM cung cấp ( toán hộ, bảo quản tài sản), để nâng cao khả vay mượn NHTM Mặt khác, phía NHTM, hoạt động huy động vốn giúp NHTM có nguồn vốn để hoạt động kinh doanh tiền tệ, đầu tư tìm kiếm khoản thu nhập lớn hơn, tạo lợi nhuận cho NHTM Hoạt động nhận tiền gửi nói chung huy động vốn nói riêng có ý nghĩa quan trọng với khách hàng, với NHTM với kinh tế Thơng qua hoạt động gia tăng lưu chuyển vốn kinh tế, tiết kiệm chi phí lưu thơng sử dụng hiệu tối đa nguồn lực sẵn có, điều chỉnh thói quen tiết kiệm tiêu dùng dân cư tron kinh tế Ngoài nguồn vốn huy động từ khoản tiền gửi cịn có cách huy động khcas phát hành kì phiếu, trái phiếu Hoạt động phụ thuộc nhiều vào quy mô vốn cần huy động, thời gian, điều kiện phát hành kết cấu nợ có NHTM b, Hoạt động sử dụng vốn: Khi NHTM có nguồn vốn thơng qua hoạt động huy động, NHTM tiến hành sử dụng nguồn vốn để tạo ngân quỹ cho mình, để thực tín dụng đầu tư SV: Hồ Thị Mai Anh Lớp: TCNDN 55A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Lê Đức Lữ NHTM trích lập khoản để lập ngân quỹ, đảm bảo khả tốn, nâng cao tính khoản Điều vừa giảm thiểu rủi roc ho NHTM, vừa góp phần tạo tâm lý an tâm cho người gửi tiền Hoạt động cấp tín dụng đem lại phần lớn doanh thu cho NHTM Cấp tín dụng cho vay thương mại, tài trợ cho dự an, cho vay tiêu dùng, tài trợ cho hoạt động phủ thơng qua việc mua trái phiếu Chính phủ hay cấp trực tiếp, bảo lãnh cho thuê tài Chính có nhiều phương thức khác nên thu hút lượng khách hàng lớn Lãi thu từ hoạt động phần bù đắp cho chi phí chiếm dụng vốn dân cư, tổ chức kinh tế, phần lại NHTM giữ lại tạo lợi nhuận sau trừ chi phí khác Ngoải ra, NHTM cịn tiến hành đầu tư, đặc biệt đầu tư chứng khoán Điều giúp cho NHTM ổn định hoá thu nhập, tạo cân thu nhập, bù trừ rủi ro tín dụng có cấp đa dạng cho hoạt động sử dụng vốn ngân hàng Đó dc xem hoạt động cung cấp nguồn dự trữ mang tính khoản khá, tăng tính linh hoạt cho tài sản giảm nghĩa vụ nộp thuế cho NHTM Tuy nhiên hoạt động đầu tư tiềm ẩn nhiều rủi ro, ảnh hưởng xấu, đến hoạt động kinh doanh, NHTM c, Hoạt động cung cấp dịch vụ cho khách hàng Ngoài hoạt động NHTM huy động vốn sử dụng vốn, NHTM tạo sản phẩm dịch vụ cung cấp tiện ích, giúp khách hàng thuận tiện giao dịch tiêu dùng đời sống hoạt động kinh doanh Điển hình cung ứng, dịch vụ toán, qua tài khoản Đây hoạt động phổ biến thu hút nhiều khách hàng khác nhiều điều kiện kinh tế khác Khoa học cong nghệ ngày phát triển, nhu cầu toán qua tài khoản người dân tổ chức kinh tế ngày gia tăng, không tăng tính thuận tiện mà cịn đảm bảo khả rủi ro xảy giao dịch hay nắm giữ tiền mặt trực tiếp Tuy rang doanh thu thu từ khoản phí khơng cao ngân hàng có nguồn vốn tốt để sử dụng cho hoạt động kinh doanh NHTM d,Các hoạt động khác SV: Hồ Thị Mai Anh Lớp: TCNDN 55A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Lê Đức Lữ Ngồi cịn có dịch vụ phát triển mạnh mẽ mơi giới chứng khốn, dịch vụ bảo hiểm bao gồm bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tín dụng, an sinh, hưu trí,…; dịch vụ đại lý cho ngân hàng khác, hay dịch vụ uỷ thác tư vấn ngày nhiều doanh nghiệp lựa chọn 1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Nguồn vốn kết cấu nguồn vốn Bất kỳ, hoạt động kinh doanh, phải, có nguồn vốn Nguồn vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng kinh tế nói chung Nguồn vốn NHTM hiểu kênh huy động, nguồn tiền tệ mà NHTM tạo lập huy động từ bên bên để tài trợ cho hoạt động tạo lợi nhuận nhu cầu khác NHTM Nguồn vốn NHTM so với tổ chức kinh doanh khác lớn, hình thành tư nguồn vốn có xã hội, vốn nhàn rỗi nhân dân phần từ nước Ngày này, nguồn vốn NHTM ngày tăng cao dựa nhiều cách thức tiếp cận khác ngân hàng phát hành cổ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm từ người dân hay thu từ hoạt động dịch vụ mà NHTM cung cấp cho khách hàng có Nguồn vốn NHTM phân chia thành nguồn khác Bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay nguồn vốn khác a, Vốn chủ sở hữu: Vốn chủ sở hữu đóng vai trị quan trọng tiêu đánh giá NHTM có khả hoạt động tốt hay khơng, có uy tín đảm bảo tránh rủi ro hay khơng Hay nói cách khác, vốn chủ sở hữu NHTM khách hàng chắn rủi ro, phòng chống nguy phá sản, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Nguồn vốn hình thành ban đầu Khi NHTM hình thành có nguồn vốn pháp định Nguồn vốn điều kiện cần để pháp luật công nhận tồn NHTM Hiện nay, vốn pháp định tối thiểu mà nhà nước quy định 3000 tỷ đồng Đây mức vốn mà sau nhà nước ngân hàng trung ương xem xét khả hoạt động kinh tế SV: Hồ Thị Mai Anh Lớp: TCNDN 55A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Lê Đức Lữ Nguồn vốn vừa đủ để đảm bào cho NHTM trì hoạt động kinh doanh ban đầu, hình thành nên thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Việc huy động nguồn vốn ban đầu NHTM diễn khó khăn nguồn vốn huy động thường phải lớn Do đó, cổ đơng thường nhà đầu tư giàu có ngân hàng khác doanh nghiệp lớn Nếu NHTM thuộc sở hữu Nhà nước nguồn vốn thuộc ngân sách nhà nước Nếu NHTM thuộc dạng cổ phần nguồn vốn huy động từ nhà đầu tư đóng góp Ngồi cịn có NHTM tư nhân tư nhân đóng góp hay NHTM liên doanh huy động tư bên liên doanh Dù nguồn vốn huy động từ nguồn nguồn vốn hình thành ban đầu nắm vai trị định NHTM tồn hay không thị trường kinh tế nói chung thị trường tài nói riêng Nguồn vốn bổ sung q trình hoạt đơng kinh doanh Theo phát triển kinh tế thị trường tài u cầu NHTM khơng ngừng gia tăng quy mơ vốn chủ sở hữu mình, vừa để đảm bảo an toàn, vừa để phát triển NHTM - Các NHTM có lợi nhuận dương thường có xu hướng bổ sung vốn lợi nhuận giữ lại Tỷ lệ giữ lại lợi nhuận phụ thuộc vào định chủ ngân hàng, cân nhắc phù hợp tỷ lệ đem chia tích luỹ Việc giữ lại hay phân chia có ưu nhược điểm Do để tìm tỷ lệ tối ưu chủ ngân hàng phải cân nhắc nhiều yếu tố khác mơi trường tài chính, tiềm lực kinh doanh ngân hàng cạnh tranh ngân hàng khác, niềm tin khách hàng… Đối với NHTM vào hoạt động, có lợi nhuận tỷ lệ phân chia để bổ sung nguồn vốn chủ sở hữu cho NHTM so với ngân hàng hoạt động lâu năm hệ thống Bởi NHTM cần nguồn vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh giai đoạn đầu, gây dựng uy tín, thương hiệu, mặt hoạt động nên nguồn vốn huy động sử dụng để hoạt động kinh doanh hạn chế, nên cần nguồn lợi nhuận để bổ sung - Một số NHTM khác lại lựa chọn phương thức phát hành thêm cổ phiếu Các nhà đầu tư mua cổ phiếu NHTM giúp cho NHTM có nguồn vốn tự có, mở rộng quy mơ hoạt động Các NHTM đầu tư thêm trang thiết bị đại, SV: Hồ Thị Mai Anh Lớp: TCNDN 55A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Lê Đức Lữ đáp ứng yêu cầu tăng vốn ngân hàng nhà nước quy định luật Phương pháp xem phương pháp bị động, NHTM huy động từ nguồn vốn bên ngồi, phụ thuộc hầu hết vào sở thích yêu cầu thân nhà đầu tư Ngoài ra, phương pháp không NHTM sử dụng thường xuyên có khả huy động nguồn vốn lớn Các loại quỹ Ngân hàng nói chung NHTM nói riêng có nhiều quỹ với quy mơ mục tiêu hình thành khác Nguồn vốn cung cấp cho loại quỹ thường lợi nhuận sau thuế Các loại quỹ thường gặp là: Quỹ dự phịng tổn thất nhằm mục đích bù đắp tổn thất hoạt động; Quỹ bảo toàn vốn nhằm trì giá trị nguồn vốn mà có tác động lạm phát khiến cho đồng tiền giá giá; Quỹ nghiên cứu phát triển để nghiên cứu thị trường tạo sản phẩm, dịch vụ mới, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng; Quỹ đào tạo, nhằm nâng cao trình độ chun mơn cho cán ngân hàng phát triển kĩ mềm cần có Ngồi cịn có Quỹ khen thưởng,phúc lợi để xét duyệt trao thưởng cho cán có thành tích xuất sắc, thúc đẩy động lực làm việc cho cán ngân hàng Đặc biệt Quỹ thặng dư vốn Quỹ xây dựng dựa phần chênh lệch dương giá trị thị trường cổ phiếu ngân hàng với mệnh giá phát hành với phần chênh lệch đánh giá lại tài sản ngân hàng Đặc điểm vốn chủ sỡ hữu - VCSH NHTM nguồn vốn ổn định, mang tính chất lâu dài, tổn phát triển từ lúc NHTM bắt đầu hoạt động suốt thời kì ngân hàng hoạt động kinh doanh - VCSH NHTM phần chịu quản lý pháp luật ngân hàng nhà nước để đảm bảo an tồn hoạt động cho NHTM nói riêng hệ thống NHTM nói chung - VCSH NHTM chiếm tỷ lệ nhỏ cầu nguồn vốn, chiếm từ 5% đến 10% tổng nguồn vốn NHTM, lại chiếm vai trò quan trọng tồn NHTM SV: Hồ Thị Mai Anh Lớp: TCNDN 55A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Lê Đức Lữ - Quy mơ VCSH giúp cho NHTM xác định quy mô hoạt động phạm vi hoạt động, đặc biệt phạm vi huy động vốn, ảnh hưởng đến khả huy động vốn NHTM Vai trò vốn chủ sở hữu NHTM - Khi NHTM hoạt động không tốt, dẫn đến thua lỗ kinh doanh VCSH bù đắp khoản thua lỗ - Là nguồn vốn dài hạn NHTM, cung cấp khả tài NHTM, điều chỉnh phát triển NHTM - Quy mô VCSH lớn niềm tin khách hàng vào NHTM lớn, đảm bảo quyền lợi khách hàng Nếu NHTM hoạt động khơng hiệu khách hàng gửi tiền nhận lại nguồn vốn từ VCSH b, Vốn nợ Một thành phần quan trọng, chiếm tỷ lớn cấu nguồn vốn vốn nợ Vốn nợ phân loại nhiều cách khác nhau, nguồn vốn mà NHTM huy động để hoạt động kinh doanh tiền tệ Tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi Trong vốn nợ, tiền gửi khách hành nguồn tài nguyên quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao Nghiệp vụ NHTM thành lập mở tài khoản ngân hàng khách hàng sử dụng, giúp khách hàng giữ khoản tiền tiết kiệm tốn hộ cho khách hàng hoạt động tiêu dùng đầu tư Từ đó, NHTM huy động nguồn vốn từ cá nhân tổ chức kinh tế Khi kinh tế ngày hội nhập với kinh tế khu vực giới, số lượng chất lượng NHTM ngày tăng lên tính cạnh tranh NHTM hệ thống ngày khắc nghiệt, để gia tăng số lượng vốn huy động được, NHTM nói chung ln nỗ lực tạo sản phẩm, dịch vụ, hình thức huy động khác để thu hút khách hàng có nhiều nhu cầu khác - Tiền gửi toán SV: Hồ Thị Mai Anh Lớp: TCNDN 55A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Lê Đức Lữ Tiền gửi tồn bao gồm tiền gửi giao dịch tiền gửi phát séc Hiện nay, tiền gửi giao dịch ngày phổ biến hơn, đa số khách hàng sử dụng Tiền gửi khách hàng NHTM giữ tốn hộ nhằm đảm bảo an tồn việc toán trao đổi tiền tệ thị trường Trước hết, ngân hàng mở thẻ cho khách hàng, khách hàng tăng số tiền dư tài khoản giảm cho khoản chi NHTM cho hợp pháp Để tăng tính thuận tiện cho khách hàng, NHTM cịn tích hợp dịch vụ khách kèm với tài khoản tiền gửi toán khách hàng chuyển tiền, thu hộ, chi hộ… Đặc điểm loại tiền gửi này, có lãi suất thấp, có khoản, có lãi suất gần Các NHTM thu lợi nhuận từ khoản phí phí mở thẻ, phí chuyển tiền, rút tiền,… Mặc dù NHTM đầu tư nâng cấp hệ thống tiền gửi toán bao gồm nơi lắp đặt máy ATM, hay phịng giao dịch, dịch vụ nhắn tin thơng báo hay internet banking… Bởi NHTM hướng đến mục tiêu huy động nguồn vốn ngắn hạn để hoạt động kinh doanh, tăng tính khoản cho ngân hàng Ngồi ra, NHTM gia tăng uy tín tầm ảnh hưởng NHTM ngân hàng khác Để huy động nhiều tiền gửi toán từ dân cư tổ chức kinh tế, NHTM phải trọng đến số tiêu chí như: tính nhanh chóng, thuận lợi; mạng lưới tốn rộng khắp, cơng nghệ tốn tiên tiến, đại; kết hợp với nhiều dịch vụ khác nhau; mang tính an tồn cao Tính cạnh tranh NHTM ngày cao dẫn đến phát triển thay đổi không ngừng từ số lượng dịch vụ chất lượng dịch vụ phải đảm bảo độ xác tin cậy cao - Tiền gửi có kì hạn cá nhân Khi kinh tế, ngày phát triển, đời sống người dân, cải thiện theo Chính mà ngày có nhiều nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư Có nhiều cách sử dụng khoản vốn nhàn rỗi gửi tiết kiệm, mua chứng khốn đầu tư có độ rủi ro thấp trái phiếu phủ, mua vàng, bất động sản, ngoại tệ… Nhiều nhân kinh tế có nhu cầu gửi khoản tiền để có khoản lãi đủ bù đắp cho lạm phát diễn ra, đồng thời khoản vốn đầu tư cách an toàn SV: Hồ Thị Mai Anh Lớp: TCNDN 55A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Lê Đức Lữ Các NHTM tiến hành mở số tiết kiệm cho người với nhiều khoản mục khác nhau, phục vụ cho mục đích tạo điều kiện cho người gửi tiền gửi với nhiều đợt khác nhau, lượng tiền, kì hạn lãi suất khác Sổ tiết kiệm NHTM tạo điều kiện cho khách hàng chuyển đổi thành tiền mặt chưa đến thời gian đáo hạn trường hợp cấp bách theo nhiều cách chiết khấu sổ tiết kiệm với lãi suất thấp hay cầm cố để vay vốn Để thu hút nhiều nguồn vốn từ khoản tiền gửi tiết kiệm người dân, NHTM phải đưa chiến lược, chiến dịch khuyến khích người dân thay đổi cách sở hữu tiền mặt cách thay đổi lãi suất phù hợp, kết hợp với nhiều ưu đãi, thực nhiều dịch vụ kèm theo, ln có chương trình chăm sóc khách hàng thường xun, tư vấn tận tình cho người chưa hiểu rõ sản phẩm tiết kiệm Trước đó, NHTM cần phải nghiên cứu thị trường, nghiên cứu thói quen người dân địa phương, khu vực, nghiên cứu khả thu nhập nhóm đối tượng để tiến hành có sản phẩm tương ứng Ngoài phải nghiên cứu thị trường hàng hoá thay vàng, đá quý hay bất động sản để có mức lãi suất thu hút nguồn vốn hợp lý Mức lãi suất khoản tiền gửi tiết kiệm cá nhân cao lãi suất tiền gửi toán mà khách hàng nhận tính khoản hơn, mang tính ổn định nhiều Tiền gửi ngân hàng khác Hệ thống NHTM nói riêng hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung thể thống nhất, có tác động qua lại lẫn nhau, hỗ trợ lẫn để phát triển Khi có nhiều NHTM đời việc hỗ trợ tốn ngân hàng với trọng đến Vì mục đích số mục đích khác, ngân hàng gửi tiền qua ngân hàng khác để thuận tiện giao dịch Tuy nhiên quy mô tiền gửi Tiền vay Mặc dù tiền gửi nguồn vốn quan trọng kết cấu vốn nợ NHTM nguồn vốn NHTM, nhiên lượng tiền gửi mà NHTM huy động thường không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng ngân hàng Do đó, để đảm bảo SV: Hồ Thị Mai Anh 10 Lớp: TCNDN 55A ... sau: Chi phí huy động vốn= Lãi trả cho nguồn huy động được+ chi phí huy động khác Lãi trả= quy mô vốn huy động * lãi suất huy động tương ứng Các chi phí huy động khác bao gồm chi phí quảng cáo, chi. .. tế phát triển Trong nguồn ngoại tệ trọng nhiều trước 1.3.3 Hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.3.3.1 Khái niệm hiệu huy đơng vốn Như nói trên, hoạt động huy động vốn, NHTM hoạt động. .. dư thừa vốn NHTM Ngược lại, NHTM giảm hoạt động huy động vốn kinh tế phát triển, dẫn tới NHTM đủ vốn vay, tín dụng 1.3.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM Hoạt động huy động vốn hiệu có