Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với kinh tế hộ sản xuất tại chi nhánh nhno ptnt huyện thanh hà tỉnh hải dương 1

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA: NGÂN HÀNG- TÀI CHÍNH ================ CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢTÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN THANH HÀ- HẢI DƯƠNG Sinh viên thực : Lê Thị Hiền Lớp : Mã sinh viên : LT110535 NGÂN HÀNG K11 Giảng viên hướng dẫn: Ths Nguyễn Thị Minh Quế HÀ NỘI, NĂM 2012 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Chính MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRÒ CỦA KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT ĐỐI VỚI NỀN KINH TẾ 1.1 Giới thiệu chung hộ sản xuất .8 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất 1.2 Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế 1.2.1 Hộ sản xuất cầu nối trung gian kinh tế tự nhiên với kinh tế hàng hoá 1.2.2 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải vấn đề việc làm nông thôn .9 1.2.3 Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường, thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển .10 VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HSX 11 2.1 Vài nét tín dụng ngân hàng 11 2.1.1 Khái niệm 11 2.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng 11 2.1.3 Nguyên tắc hoạt động tín dụng ngân hàng 11 2.2 Đặc điểm tín dụng hộ sản xuất .12 2.2.1 Tín dụng hộ sản xuất mang tính chất thời vụ, gắn liền với chu kỳ sinh trưởng, phát triển động-thực vật 12 2.2.2 Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập khả trả nợ khách hàng 13 2.2.3 Chi phí cho vay cao……………………………………………………….13 2.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ sản xuất 13 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT 14 3.1 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 15 3.1.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất 15 SVTH: Lê Thị Hiền Trang Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Chính 3.1.2 Doanh số thu nợ hộ sản xuất 15 3.1.3 Dư nợ hạn hộ sản xuất 15 3.1.4 Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất 16 3.1.5 Mức sinh lời vốn tín dụng 16 3.1.6 Một số tiêu khác 16 3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng hộ sản xuất 17 3.2.1 Nhân tố khách quan 17 3.2.2 Nhân tố chủ quan .20 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo& PTNT HUYỆN THANH HÀ KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CUAT CHI NHÁNH NHNo& PTNT HUYỆN THANH HÀ 25 1.1 Khái quát chung tình hình kinh tế- xã hội huyện Thanh Hà 25 1.2 Sự hình thành NHNo& PTNT Thanh Hà cấu tổ chức 25 1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Hà 28 1.3.1 Về hoạt động huy động vốn .29 1.3.2 Về hoạt động sử dụng vốn 31 1.3.3 Kết tài 36 1.3.4 Đánh giá chung hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo& PTNT huyện Thanh Hà 37 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo& PTNT HUYỆN THANH HÀ .38 2.1 Tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo& PTNT huyện Thanh Hà 38 2.1.1 Những thuận lợi khó khăn 38 2.1.2 Quy trình cho vay hộ sản xuất 39 2.1.3 Các hình thức cho vay hộ sản xuất 42 2.2 Đánh giá hiệu tín dụng kinh tế hộ sản xuất chi nhánh NHNo& PTNT huyện Thanh Hà .46 2.2.1 Doanh số cho vay, thu nợ tình hình dư nợ 47 2.2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất 50 2.2.3 Đánh giá chung hiệu tín dụng hộ sản xuất 54 SVTH: Lê Thị Hiền Trang Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Chính CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ SẢN XUÂT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN THANH HÀ-HẢI DƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NHNo& PTNT HUYỆN THANH HÀ TRONG NHỮNG NĂM TỚI 59 1.1 Mục tiêu chung 59 1.2 Mục tiêu cụ thể .59 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo& PTNT HUYỆN THANH HÀ .60 2.1 Hồn thiện quy trình tín dụng Đồng thời, thực cho vay có trọng điểm, đẩy mạnh cơng tác cho vay thơng qua tổ nhóm làm đại lý cho vay Ngân hàng địa phương .60 2.2.Tiêu chuẩn hố đội ngũ cán tín dụng .62 2.3 Đẩy mạnh công tác tự huy động vốn 64 2.4.Tăng cường công tác giám sát sử dụng tiền vay 64 2.5 Tăng cường hoạt động maketing Ngân hàng áp dụng sách khách hàng hợp lý 64 2.6 Đưa sản phẩm khuyến khích nhằm kích thích nhân dân vay vốn 64 2.7 Thực biện pháp bảo đảm tiền vay 65 2.8 Tăng cường phối hợp với cấp ngành quyền địa phương 65 2.9 Thực tốt thông tin khách hàng, phòng ngừa rủi ro .65 2.10 Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm tốn .65 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 66 3.1 Đối với Đảng Chính phủ 66 3.2 Đối với NHNN NHNo Việt Nam 67 3.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 67 3.2.2 Đối với NHNo Việt Nam 67 3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Hải Dương 68 3.4 Kiến nghị với quyền địa phương tỉnh, huyện .68 3.5 Những kiến nghị đề xuất hộ sản xuất .69 KẾT LUẬN .71 NHẬN XÉT CỦAĐỢN VỊ THỰC TẬP 72 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIỆN HƯỚNG DẪN .73 PHỤ LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 SVTH: Lê Thị Hiền Trang Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Chính DANH MỤC VIẾT TẮT Tên viết tắt Tên đầy đủ NHNo& PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNo Ngân hàng nông nghiệp UBND Uỷ ban nhân dân HSX Hộ sản xuất KH Khách hàng TPKT Thành phần kinh tế Ngành TN- DV Ngành thương nghiệp- dịch vụ HĐKD Hoạt động kinh doanh Nguồn vốn HĐ Nguồn vốn huy động KKH Không kỳ hạn T.T Tỷ trọng PGD Phịng giao dịch PGĐ Phó giám đốc DANH MỤC BẢNG BIỂU SVTH: Lê Thị Hiền Trang Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Chính * Về tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo& PTNT huyện Thanh Hà Bảng 01 : Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT huyện Thanh Hà Bảng 02: Tình hình dư nợ NHNo&PTNT huyện Thanh Hà Bảng 03: Tình hình nợ hạn, nợ xấu Bảng 04: Tổng kết lượng tiền lưu thông qua Ngân hàng Bảng 05: Kết tài NHNo&PTNT huyện Thanh Hà * Về thực trạng tín dụng hộ sản xuất - Đánh giá hiệu tín dụng hộ sản xuất Bảng 01: Tình hình dư nợ hộ sản xuất địa bàn huyện Bảng 02: Tình hình dư nợ hộ sản xuất theo ngành kinh tế Bảng 03: Cơ cấu dư nợ hộ sản xuất theo thời gian Bảng 04 : Cơ cấu dư nợ hộ sản xuất theo nhóm nợ - Chất lượng tín dụng hộ sản xuất Bảng 01: Diễn biến nợ hạn cho vay hộ sản xuất địa bàn huyện Thanh Hà Bảng 02: Nợ hạn phân theo thời gian Bảng 03: Vịng quay vốn tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Thanh Hà Bảng 04: Mức sinh lời vốn tín dụng NHNo&PTNT Thanh Hà LỜI MỞ ĐẦU SVTH: Lê Thị Hiền Trang Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Chính Trong thời kỳ đẩy mạnh cơng nghiệp hố - đại hoá đất nước nước ta sản xuất lương thực, thực phẩm đóng vai trò quan trọng Nước ta từ nước thiếu lương thực, thực phẩm trở thành nước xuất gạo lớn thứ hai giới góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy kinh tế - xã hội phát triển, nâng cao chất lượng đời sống nhân dân, làm thay đổi mặt nông thôn Việt Nam Có thành khơng thể khơng kể đến đóng góp quan trọng kinh tế hộ sản xuất Bằng chế sách ngày tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất phát triển kinh tế nhiều mặt thể đường lối đạo đắn Đảng Nhà nước phát triển kinh tế nói chung kinh tế hộ sản xuất nói riêng Bên cạnh Đảng Nhà nước kết hợp đưa chế hệ thống Ngân hàng nói chung Ngân hàng nơng nghiệp nói riêng nhằm mục đích khuyến khích, tạo điều kiện thu ận lợi vốn để giúp phát huy tối đa tiềm lực kinh tế hộ sản xuất Trong trình đầu tư vốn khẳng định hiệu đồng vốn cho vay việc quản lý sử dụng vốn hộ sản xuất, đảm bảo khả trả nợ cho Ngân hàng Tuy nhiên, nhiều tồn chế sách, hành lang pháp lý ảnh hưởng chế thị trường đòi hỏi cấp, ngành cần phải tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện tối đa để đồng vốn bỏ mang lại hiệu cao Huyện Thanh Hà huyện nơng, có điều kiện kinh tế xã hội ổn định; có tiềm phát triển nơng nghiệp, đặc biệt huyện có đặc sản vải thiều tiếng nước Trong năm qua, sản xuất nông nghiệp huyện góp phần vào phát triển chung tỉnh nước Nhu cầu vốn đòi hỏi lớn từ nội lực gia đình, sách Nhà nước nguồn vốn tín dụng ngân hàng Do đó, phải tăng cường mở rộng đầu tư cho kinh tế hộ để phát huy tiềm sẵn có đất đai, lao động, tài nguyên phần nguồn vốn nhàn rỗi dân để tạo nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên thực tế, việc cho vay hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn vay nhỏ lại phụ thuộc nhiều vào yếu tố thiên nhiên nên ảnh hưởng lớn đến đồng vốn vay, khả rủi ro tín dụng theo lớn Với chủ trương cơng nghiệp hố - đại hố nơng nghiệp nơng thơn, xố đói giảm nghèo Nhà nước nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất hộ sản xuất ngày gia tăng, rủi ro tín dụng gia tăng Chính vậy, việc mở rộng tín dụng phải ln ln kèm với nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng Có hoạt động kinh doanh Ngân hàng trở thành đòn bẩy thúc đẩy kinh tế phát triển SVTH: Lê Thị Hiền Trang Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Chính Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực trạng cho vay tín dụng hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thanh Hà, em mạnh dạn chọn chuyên đề: “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng kinh tế hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Hà - tỉnh Hải Dương” nhằm mục đích tìm hiểu tình hình thực tế tìm biện pháp đầu tư vốn cho phát triển kinh tế xã hội đảm bảo an toàn cho vốn đầu tư Kết cấu chuyên đề gồm chương: Chương I: Hộ sản xuất vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất Chương II: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Hà Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng kinh tế hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Hà Hải Dương Trong trình thực tập Ngân hàng em giúp đỡ, bảo nhiệt tình cơ, bác Ngân hàng Ban lãnh đạo Ngân hàng thầy cô trường Đại học kinh tế quốc dân Tuy nhiên, đề tài rộng, phức tạp mà hiểu biết thân em nhiều hạn chế, việc tìm tài liệu thời gian nghiên cứu có hạn nên chun đề khơng tránh khỏi có thiếu sót kính mong thầy Ban lãnh đạo Ngân hàng thơng cảm góp ý, giúp đỡ em để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG I SVTH: Lê Thị Hiền Trang Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Chính HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRÒ CỦA KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT ĐỐI VỚI NỀN KINH TẾ 1.1 Giới thiệu chung hộ sản xuất 1.1.1 Những khái niệm * Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất hiểu đơn vị kinh tế tự chủ, Nhà nước giao đất quản lý để sử dụng vào mục đích sản xuất kinh doanh số lĩnh vực nhà nước cho phép * Đại diện hộ sản xuất Chủ hộ sản xuất đại diện hộ sản xuất giao dịch dân đứng giải vấn đề chung hộ sản xuất Cha mẹ thành viên thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác thành niên đứng giải vấn đề có liên quan đến hộ sản xuất * Tài sản chung hộ sản xuất Tài sản chung hộ sản xuất tài sản thành viên hộ tạo lập lên tặng chung thành viên thống tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp tài sản chung hộ Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân thực quyền, nghĩa vụ dân người đại diện xác lập tài sản chung hộ, tài sản chung hộ khơng đủ thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng 1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất Tại Việt Nam có tới nửa dân số sinh sống nông thôn đại phận sản xuất mang tính tự cung, tự cấp Trong điều kiện đó, hộ sản xuất đơn vị kinh tế sở mà diễn q trình phân cơng, tổ chức lao động với cấp độ nhỏ Chi phí cho sản xuất, phân phối, trao đổi tiêu dùng Hộ sản xuất hình thành tự nhiên, phong phú đa dạng Tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt tập quán địa phương, vùng miền mà hình thành kiểu tổ chức sản xuất khác Trong mơ hình tổ chức sản xuất chủ hộ sản xuất người lao động trực tiếp, có trách nhiệm hồn tồn tự giác Q trình sản xuất hộ diễn ổn định, nhiên vốn lại luân chuyển chậm so với nhiều ngành khác Đối tượng phát triển sản xuất kinh tế hộ sản xuất phức tạp đa dạng Chi phí sản xuất thường khơng lớn, vốn đầu tư dải q trình sản SVTH: Lê Thị Hiền Trang Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Chính xuất hộ Sản xuất thường mang tính thời vụ, lúc sản xuất kinh doanh nhiều loại trồng vật nuôi làm ngành nghề khác nơng nhàn Vì vậy, thu nhập dải Đây yếu tố quan trọng, tạo điều kiện cho kinh tế hộ sản xuất phát triển toàn diện Trình độ sản xuất hộ cịn mức thấp, chủ yếu sản xuất thủ cơng, máy móc có ít, giản đơn; tổ chức sản xuất thường mang tính tự phát, quy mơ nhỏ khơng đào tạo Hộ sản xuất nói chung sản xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thường bị chi phối tình cảm đạo đức gia đình nếp sống, phong tục tập quán làng quê Từ đặc điểm trên, ta thấy kinh tế hộ sản xuất dễ chuyển đổi mở rộng cấu, quy mô sản xuất chi phí bỏ trình độ khoa học kỹ thuật thấp đảm bảo việc sản xuất kinh doanh Quy mô sản xuất hộ sản xuất thường nhỏ, hộ sản xuất có sức lao động, có điều kiện đất đai, mặt nước thiếu vốn, thiếu hiểu biết khoa học kỹ thuật, thiếu kiến thức thị trường nên sản xuất kinh doanh cịn mang nặng tính tự phát Nếu khơng có hỗ trợ Nhà nước chế vốn kinh tế hộ sản xuất khơng thể chuyển sang sản xuất hàng hố, khơng thể tiếp cận chế thị trường 1.2 Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế 1.2.1 Hộ sản xuất cầu nối trung gian kinh tế tự nhiên với kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hố với quy mơ nhỏ mang tính chất gia đình giai đoạn cuối kinh tế hàng hố quy mơ lớn - phát triển kinh tế thị trường Bước chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang quy mơ hộ gia đình giai đoạn vơ quan trọng khơng trải qua giai đoạn khơng có lực để đẩy sản xuất sang sản xuất hàng hố với quy mơ lớn mang tính chất tồn xã hội, giải kinh tế khỏi tình trạng phát triển 1.2.2 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải vấn đề việc làm nông thôn Việc làm vấn đề cấp bách mà toàn xã hội quan tâm Đặc biệt giai đoạn đất nước ta thời kỳ hội nhập vấn đề việc làm lại trở nên đáng ý Hơn nữa, lực lượng lao động nông thôn dồi Với chủ trương phát triển kinh tế quốc doanh nông thôn giải phần cơng ăn việc làm cho người dân, nhiên số lượng lao động thủ công lao động nông nhàn chiếm tỷ lệ cao SVTH: Lê Thị Hiền Trang Lớp: Ngân hàng K11