HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT 1 HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRÒ CỦA KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT ĐỐI VỚI NỀN KINH TẾ
Giới thiệu chung về hộ sản xuất
* Khái niệm hộ sản xuất
Hộ sản xuất được hiểu là một đơn vị kinh tế tự chủ, được Nhà nước giao đất và quản lý để sử dụng vào mục đích sản xuất kinh doanh trong một số lĩnh vực được nhà nước cho phép.
* Đại diện hộ sản xuất
Chủ hộ sản xuất là đại diện của hộ sản xuất trong các giao dịch dân sự và đứng ra giải quyết các vấn đề chung của hộ sản xuất Cha mẹ hoặc thành viên đã thành niên có thể là chủ hộ Chủ hộ có thể uỷ quyền cho một thành viên khác đã thành niên đứng ra giải quyết các vấn đề có liên quan đến hộ sản xuất.
* Tài sản chung của hộ sản xuất
Tài sản chung của hộ sản xuất là tài sản của các thành viên trong hộ tạo lập lên hoặc được tặng chung hoặc được các thành viên thống nhất là tài sản chung của hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp cũng là tài sản chung của hộ.
Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân sự về thực hiện quyền, nghĩa vụ dân sự do người đại diện xác lập bằng tài sản chung của hộ, nếu tài sản chung của hộ không đủ thì các thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới bằng tài sản riêng của mình.
1.1.2 Đặc điểm của hộ sản xuất
Tại Việt Nam hiện nay có tới trên nửa dân số sinh sống ở nông thôn và đại bộ phận là sản xuất mang tính tự cung, tự cấp Trong điều kiện đó, hộ sản xuất là đơn vị kinh tế cơ sở mà ở đó diễn ra quá trình phân công, tổ chức lao động với cấp độ nhỏ nhất Chi phí cho sản xuất, phân phối, trao đổi và tiêu dùng.
Hộ sản xuất được hình thành rất tự nhiên, phong phú và đa dạng Tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt và tập quán của từng địa phương, vùng miền mà hình thành những kiểu tổ chức sản xuất khác nhau Trong mô hình tổ chức sản xuất thì chủ hộ sản xuất cũng là người lao động trực tiếp, có trách nhiệm và hoàn toàn tự giác Quá trình sản xuất của hộ diễn ra khá ổn định, tuy nhiên thì vốn lại luân chuyển chậm hơn so với nhiều ngành khác. Đối tượng phát triển sản xuất của kinh tế hộ sản xuất phức tạp và đa dạng.Chi phí sản xuất thường không lớn, vốn đầu tư có thể dải đều trong quá trình sản xuất của hộ Sản xuất thường mang tính thời vụ, cùng một lúc có thể sản xuất kinh doanh nhiều loại cây trồng vật nuôi hoặc làm những ngành nghề khác khi nông nhàn Vì vậy, thu nhập cũng được dải đều Đây là yếu tố quan trọng, tạo điều kiện cho kinh tế hộ sản xuất phát triển toàn diện.
Trình độ sản xuất của hộ còn ở mức thấp, chủ yếu là sản xuất thủ công, máy móc nếu có thì cũng ít, giản đơn; tổ chức sản xuất thường mang tính tự phát, quy mô nhỏ không được đào tạo bài bản Hộ sản xuất nói chung vẫn sản xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thường bị chi phối bởi tình cảm đạo đức gia đình và nếp sống, phong tục tập quán của làng quê.
Từ những đặc điểm trên, ta thấy kinh tế ở hộ sản xuất rất dễ chuyển đổi hoặc mở rộng cơ cấu, quy mô sản xuất vì chi phí bỏ ra ít và trình độ khoa học kỹ thuật thấp vẫn có thể đảm bảo được việc sản xuất kinh doanh Quy mô sản xuất của hộ sản xuất thường nhỏ, hộ sản xuất có sức lao động, có các điều kiện về đất đai, về mặt nước nhưng thiếu vốn, thiếu hiểu biết về khoa học kỹ thuật, thiếu kiến thức thị trường nên sản xuất kinh doanh còn mang nặng tính tự phát Nếu không có sự hỗ trợ của Nhà nước về cơ chế vốn thì kinh tế hộ sản xuất không thể chuyển sang sản xuất hàng hoá, không thể tiếp cận cơ chế thị trường.
Vai trò của kinh tế hộ sản xuất đối với nền kinh tế
1.2.1 Hộ sản xuất là cầu nối trung gian giữa nền kinh tế tự nhiên với nền kinh tế hàng hoá
Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá đã trải qua giai đoạn đầu tiên là kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá với quy mô nhỏ mang tính chất gia đình và giai đoạn cuối cùng là kinh tế hàng hoá quy mô lớn - phát triển trong nền kinh tế thị trường.
Bước chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang quy mô hộ gia đình là một giai đoạn vô cùng quan trọng bởi vì nếu không trải qua giai đoạn này thì sẽ không có lực để đẩy sản xuất sang nền sản xuất hàng hoá với quy mô lớn mang tính chất toàn xã hội, giải thoát nền kinh tế khỏi tình trạng kém phát triển.
1.2.2 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động, giải quyết vấn đề việc làm ở nông thôn
Việc làm là một vấn đề cấp bách mà toàn xã hội đang quan tâm Đặc biệt là trong giai đoạn đất nước ta đang trong thời kỳ hội nhập thì vấn đề việc làm lại càng trở nên đáng chú ý hơn Hơn nữa, lực lượng lao động ở nông thôn rất dồi dào Với chủ trương phát triển kinh tế quốc doanh ở nông thôn đã giải quyết được phần nào công ăn việc làm cho người dân, tuy nhiên thì số lượng lao động thủ công và lao động nông nhàn vẫn chiếm một tỷ lệ khá cao.
Từ khi gia đình được công nhận là một đơn vị kinh tế tự chủ cùng với việc Nhà nước giao đất, giao rừng, cổ phần hoá trong doanh nghiệp, trong hợp tác xã đã làm cơ sở cho mỗi hộ gia đình sử dụng hợp lý và có hiệu quả nguồn lao động sẵn có của mình Đồng thời, chính sách này đã tạo điều kiện cho một số hộ sản xuất, kinh doanh ở nông thôn tự vươn lên mở rộng sản xuất kinh doanh thành mô hình kinh tế trang trại kết hợp sản xuất, chăn nuôi, trồng trọt đã thu hút được rất nhiều nguồn lao động nhàn rỗi; vừa góp phần giải quyết việc làm vừa làm giảm thiểu được tệ nạn xã hội, giúp ổn định trật tự xã hội.
1.2.3 Hộ sản xuất có khả năng thích ứng với cơ chế thị trường, thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển
Ngày nay, hộ sản xuất đang hoạt động trong cơ chế thị trường có sự tự do cạnh tranh sản xuất hàng hoá Là đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ các hộ sản xuất phải nắm rõ được mục tiêu hoạt động của mình, ví dụ như: Sản xuất cái gì? Sản xuất như thế nào? để trực tiếp quan hệ với thị trường Để đạt được điều này các hộ sản xuất phải không ngừng nâng cao chất lượng hàng hoá sản xuất ra, đa dạng hoá chủng loại hàng… để kích cầu từ đó có thể nâng cao năng suất lao động, tạo điều kiện góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Với quy mô nhỏ, bộ máy quản lý đơn giản, gọn nhẹ thì hộ sản xuất có thể dễ dàng đáp ứng những thay đổi của thị trường mà không phải lo sợ quá nhiều về các khoản chi phí Cùng với đó, Nhà nước luôn có những chính sách để khuyến khích sản xuất nông nghiệp phát triển Với sự nhạy bén trước những thay đổi của thị trường thì kinh tế hộ sản xuất ngày càng đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của thị trường, tạo ra động lực thúc đẩy sản xuất phát triển.
Từ sự phân tích trên ta thấy kinh tế hộ sản xuất đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong công cuộc công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước Kinh tế hộ sản xuất góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế nói chung và kinh tế nông thôn nói riêng Từ đó tăng nguồn ngân sách cho địa phương cũng như cho ngân sách Nhà nước.
Không chỉ có vậy, hộ sản xuất còn là bạn hàng tiêu thụ các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng nông nghiệp trên thị trường nông thôn Vì vậy, họ có mối quan hệ mật thiết với Ngân hàng nông nghiệp và đó là thị trường rộng lớn, có tiềm năng cho Ngân hàng có thể mở rộng đầu tư tín dụng ra các vùng chuyên canh cho năng suất và hiệu quả kinh tế cao.
Cùng với những chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước đã tạo điều kiện cho kinh tế hộ sản xuất phát triển, góp phần đảm bảo lương thực quốc gia, giúp giải quyết công ăn việc làm, góp phần quan trọng trong việc đảm bảo an ninh trật tự; nâng cao trình độ dân trí cho người dân cũng như những hiểu biết về khoa học kỹ thuật Để thực hiện mục tiêu quốc gia ” Dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh” thì kinh tế hộ ngày càng tự khẳng định được vị thế của mình trong phát triển kinh tế bằng cách sử dụng có hiệu quả ngày càng cao đối với những phần đất được giao, phát huy tối đa nguồn nhân lực và lợi thế sinh thái từng vùng.
Kinh tế hộ sản xuất mà đặc biệt là kinh tế trang trại đã trở thành lực lượng sản xuất chủ yếu về lương thực, thực phẩm và nguồn nguyên liệu cho chế biến nông, lâm, ngư nghiệp…Sản xuất các ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng trong nước và xuất khẩu.
VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HSX
1 Vài nét về tín dụng ngân hàng
Nếu xét tín dụng như một hoạt động cơ bản của ngân hàng thì tín dụng được hiểu như sau: Tín dụng là một giao dịch về tài sản ( tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay ( ngân hàng, các định chế tài chính khác) và bên đi vay ( cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
Như vậy, bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả, có lãi.
2.1.2 Đặc trưng cơ bản của tín dụng ngân hàng
- Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng bao gồm 2 hình thức là cấp tín dụng( cho vay) và cho thuê.
- Xuất phát từ nguyên tắc có hoàn trả vì vậy người cho vay khi chuyển giao tài sản cho người đi vay sử dụng phải có cơ sở tin rằng người đi vay sẽ trả đúng hạn Đây là yếu tố hết sức cơ bản trong quản trị tín dụng.
- Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay Để thực hiện được nguyên tắc này phải xác định được lãi suất danh nghĩa > tỷ lệ lạm phát.
2.1.3 Nguyên tắc hoạt động của tín dụng ngân hàng
- Tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả.
- Tiền vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn. Điều 20, Luật các tổ chức tín dụng cho biết:
“ Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng…”
…“ Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền nhất định với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác”.
Do đặc điểm riêng của tín dụng ngân hàng đạt được ưu thế hơn các hình thức tín dụng khác về khối lượng, thời hạn và phạm vi đầu tư Với đặc điểm tín dụng bằng tiền, vốn tín dụng Ngân hàng có khả năng đầu tư chuyển đổi vào bất kỳ lĩnh vực nào của sản xuất và lưu thông hàng hoá Vì vậy, tín dụng ngân hàng ngày càng trở thành hình thức tín dụng quan trọng trong các hình thức tín dụng hiện có.
Thuật ngữ “ Tín dụng hộ sản xuất” là một quan hệ tín dụng giữa một bên là Ngân hàng với một bên là hộ sản xuất hàng hoá có quyền thừa kế, có quyền sở hữu tài sản, có phương án kinh doanh cụ thể, có tài sản thế chấp.
Từ khi hệ thống ngân hàng được hình thành dưới hình thức hệ thống ngân hàng 2 cấp, có hạch toán kinh tế và hạch toán kinh doanh riêng rẽ thì các Ngân hàng phải tự tìm kiếm thị trường với mục tiêu an toàn và lợi nhuận Thêm vào đó, Đảng và Chính phủ luôn đưa ra những chính sách nhằm khuyến khích phát triển kinh tế hộ sản xuất như Quyết định 131/2009/QĐ-TTg, 443/QĐ-TTg, 497/ QĐ-TTg về hỗ trợ lãi suất tín dụng ngắn hạn và lãi suất vay vốn mua máy móc thiết bị vật tư phục cho sản xuất nông nghiệp và vật liệu xây dựng nhà ở khu vực nông thôn, hay tháng 8/2009 NHNN đã dự thảo phương án nâng mức cho vay nông nghiệp, nông thôn không cần đảm bảo tài sản lên 50triệu đồng đối với các đối tượng là hộ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp; 200 triệu đồng đối với các đối tượng là hộ sản xuất ngành nghề, dịch vụ ở nông thôn; 500 triệu đồng đối với các đối tượng là chủ trang trại, hợp tác xã…
2.2 Đặc điểm của tín dụng hộ sản xuất
Tín dụng hộ sản xuất chủ yếu là thực hiện cấp tín dụng cho các dự án phát triển nông nghiệp nông thôn Vì vậy nó có những đặc điểm như sau:
2.2.1 Tín dụng hộ sản xuất mang tính chất thời vụ
Tính mùa vụ trong sản xuất nông nghiệp quyết định thời gian cho vay và thu nợ của Ngân hàng Nếu Ngân hàng tiến hành cho vay đối với một số cây, con nhất định thì cần phải hiểu rõ chu kỳ sinh trưởng phát triển của những đối tượng đó để có thể căn kỳ cho vay và thu nợ hợp lý.
Chu kỳ sống của những đối tượng này là căn cứ giúp Ngân hàng điều chỉnh thời hạn cho vay và mức cho vay.
2.2.2 Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng
Nguồn trả nợ Ngân hàng chủ yếu là thu nhập từ các nông sản và các sản phẩm chế biến từ nông sản Chính vì vậy mà sản lượng nông sản quyết định khả năng trả nợ của khách hàng.
Sản lượng nông sản phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiên, thời tiết.
2.2.3 Chi phí cho vay cao
Cho vay hộ sản xuất đặc biệt là cho vay hộ nông dân, chi phí bỏ ra cho một đồng vốn là lớn do quy mô món vay nhỏ Số lượng khách hàng đông, rải rác trên địa bàn rộng nên theo đó cũng phải tổ chức mạng lưới cho vay và thu nợ rộng khắp như: Mở thêm phòng giao dịch ở nhiều khu vực, hình thành những tổ vay vốn ngay tại địa bàn xã.
Do đặc thù của cho vay kinh tế hộ sản xuất gặp nhiều rủi ro không thể lường trước được nên chi phí cho dự phòng là rất lớn.
Kinh tế hộ sản xuất trong nông nghiệp dù hộ làm nghề gì cũng có những đặc trưng riêng do nền sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp quy định Như vậy, hộ sản xuất kinh doanh trong nền sản xuất hàng hoá không có giới hạn về phương diện kinh tế xã hội mà phụ thuộc rất nhiều vào trình độ sản xuất kinh doanh, khả năng kỹ thuật, quyền làm chủ những tư liệu sản xuất và mức độ vốn đầu tư ban đầu của mỗi hộ sản xuất.
Nên cần phân loại hộ theo những căn cứ thực tiễn để có những quyết sách phù hợp với việc đầu tư của ngân sách Nhà nước và của tín dụng ngân hàng nhằm thực hiện mục tiêu của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế nhiều thành phần vận hành theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước Tuy nhiên, hiện nay vẫn còn nhiều bất cập trong quy chế cầm cố, bảo lãnh, thế chấp, xử lý tài sản thế chấp…cần phải được nhanh chóng khắc phục sửa đổi nếu không thì Ngân hàng sẽ phải chịu rất nhiều rủi ro, và đi liền với đó là giảm khả năng cung cấp tín dụng cho sản xuất.
2.3 Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất
Trong nền kinh tế hàng hoá thì các loại hình kinh tế không thể tiến hành được nếu thiếu vốn Chính vì vậy mà vốn tín dụng đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế.
Nhờ vốn tín dụng mà các đơn vị đảm bảo được việc kinh doanh bình thường, ngoài ra còn mở rộng sản xuất, nâng cao hiệu quả sản xuất nhờ vào áp dụng khoa học công nghệ, cụ thể:
HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT
Hiệu quả tín dụng được hiểu đơn giản là việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng và mục tiêu phát triển của Ngân hàng cùng với sự phát triển kinh tế xã hội Việc đánh giá hiệu quả tín dụng được thể hiện qua các quan điểm cụ thể sau:
- Đối với khách hàng: Hiệu quả tín dụng được thể hiện ở lãi suất thấp,phương thức cho vay, thời hạn cho vay và quy chế cho vay đơn giản thuận tiện nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng.
- Đối với Ngân hàng: Ngân hàng luôn đưa ra những hình thức cho vay phù hợp với phạm vi, mức độ và giới hạn cho vay của Ngân hàng, đảm bảo tính cạnh tranh, an toàn và sinh lời theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ và có lợi nhuận.
3.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng
Tín dụng chiếm khá nhiều trong số tổng tài sản có của Ngân hàng vì vậy sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào tín dụng và chất lượng tín dụng Hiệu quả tín dụng được đánh giá thông qua các chỉ tiêu cơ bản sau:
3.1.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất
Là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng thể số tiền Ngân hàng cho hộ sản xuất vay trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng, trong một kỳ nhất định thường là một năm.
Ngoài ra, Ngân hàng còn dùng chỉ tiêu tương đối phản ánh tỷ lệ doanh số cho hộ sản xuất vay trong tổng số tiền cho vay.
Doanh số cho vay hộ sản xuất
Tỷ trọng cho vay hộ sản xuất = x 100% Tổng doanh số cho vay
3.1.2 Doanh số thu nợ hộ sản xuất
Là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh số tiền thu hồi về được sau khi đã giải ngân trong một thời kỳ nhất định.
Doanh số thu nợ hộ sản xuất
Tỷ lệ thu nợ hộ sản xuất = x 100%
Tổng dư nợ hộ sản xuất Để phản ánh tình hình thu nợ hộ sản xuất, Ngân hàng còn sử dụng chỉ tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng nợ thu hồi được trong tổng doanh số cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng trong từng thời kỳ Chỉ tiêu này được tính như sau:
Doanh số thu hồi nợ sản xuất
Tỷ trọng thu hồi nợ = x 100%
Doanh số cho vay hộ sản xuất
3.1.3 Dư nợ quá hạn hộ sản xuất
Là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền Ngân hàng chưa thu hồi được sau một thời gian cho vay đã định.
Bên cạnh chỉ tiêu tuyệt đối đó thì Ngân hàng cũng thường xuyên sử dụng chỉ tiêu:
Dư nợ quá hạn hộ sản xuất
Tỷ lệ nợ quá hạn HSX = x 100%
Tổng dư nợ của hộ sản xuất Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả tín dụng hộ sản xuất và chất lượng tín dụng đầu tư cho vay đối với hộ sản xuất Dư nợ quá hạn càng nhỏ tỷ lệ nợ quá hạn càng thấp thì chất lượng tín dụng càng cao.
3.1.4 Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất
Doanh số thu nợ hộ sản xuất
Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất Dư nợ bình quân hộ sản xuất
Dư nợ đầu năm + Dư nợ cuối năm
Dư nợ bình quân hộ sản xuất 2
Vòng quay vốn càng lớn với số dư nợ luôn tăng chứng tỏ đồng vốn Ngân hàng bỏ ra đã được sử dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí, tạo lợi nhuận cho Ngân hàng cũng như khách hàng vay.
3.1.5 Mức sinh lời vốn tín dụng
Là một chỉ tiêu quan trọng của Ngân hàng để xem xét hiệu quả tín dụng hộ sản xuất Chỉ tiêu này phản ánh tần suất sử dụng vốn, được xác định bởi công thức:
Tổng số tiền lãi thu được
Mức sinh lời vốn tín dụng = x 100%
Dư nợ hộ sản xuất
Thông qua chỉ tiêu lợi nhuận ta có thể đánh giá được hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng cũng như hiệu quả của đồng vốn đó mang lại.
3.1.6 Một số chỉ tiêu khác
Doanh số cho vay hộ sản xuất
Mức cho vay bình quân HSX Tổng số lượt hộ sản xuất vay vốn
Chỉ tiêu này phản ánh số tiền vay mỗi món vay của hộ sản xuất Số tiền vay càng cao chứng tỏ hiệu quả cho vay càng tăng lên Điều này thể hiện sức sản xuất cũng như quy mô hoạt động sản xuất của hộ sản xuất ngày càng được mở rộng Điều này cũng thể hiện chất lượng cho vay ngày càng tăng, Ngân hàng thu được nợ và có lãi.
Dư nợ cho vay trung dài hạn HSX
Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn HSX = x 100% Tổng số dư nợ HSX
Hai chỉ tiêu trên phản ánh hiệu quả vốn tín dụng Ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế hộ sản xuất qua đó đánh giá được chất lượng tín dụng của Ngân hàng.
3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng hộ sản xuất
Môi trường là yếu tố có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến hiệu quả tín dụng hộ sản xuất Đặc biệt ở nước ta sản xuất còn mang tính mùa vụ phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiên.
Môi trường tự nhiên tác động trực tiếp đến quá trình sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất nhất là những hộ sản xuất nông nghiệp phụ thuộc chủ yếu vào điều kiện tự nhiên Nếu ‘ mưa thuận gió hoà’ thì sản xuất sẽ gặp nhiều thuận lợi, ngược lại nếu thiên tai bất ngờ xảy ra thì sản xuất sẽ gặp nhiều khó khăn gây thiệt hại lớn về kinh tế cho hộ sản xuất và điều nay sẽ dẫn đến rủi ro cho khoản tín dụng của Ngân hàng.
Môi trường kinh tế ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng nói chung và hiệu quả tín dụng nói riêng Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp được tiến hành bình thường, không bị ảnh hưởng quá nhiều bởi các yếu tố lạm phát, khủng hoảng Điều này làm cho hoạt động tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng diễn ra suôn sẻ, hiệu quả tín dụng chỉ phụ thuộc vào sự quản lý của bản thân các ngân hàng Tuy nhiên, để tồn tại và phát triển, đòi hỏi xã hội phải có một mức tăng trưởng phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế đó Các ngân hàng cũng dựa vào mức tăng trưởng đó để mở rộng tín dụng, kích thích đầu tư Nếu mở rộng tín dụng quá giới hạn cho phép sẽ xảy ra tình trạng giá cả tăng, lạm phát cao dẫn đến rủi ro cho các ngân hàng Vì vậy việc quản lý hoạt động tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào môi trường kinh tế, sự biến động và thay đổi của môi trường kinh tế đó như thế nào để có biện pháp quản lý thích hợp, tránh rủi ro cho ngân hàng.
Môi trường kinh tế ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng chủ yếu trên ba khía cạnh sau:
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo& PTNT HUYỆN THANH HÀ 1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ HOẠT ĐỘNG KINH
Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Hà
Nhìn lại quá trình lịch sử 14 năm qua Ngân hàng nông nghiệp huyện Thanh Hà dã từng bước đạt được những kết quả kinh doanh đáng tự hào, song hoạt động trong môi trường cạnh tranh gay gắt của cơ chế thị trường, chi nhánh cũng đã gặp không ít những khó khăn Trước tình hình đó, Ban giám đốc Ngân hàng huyện luôn có những biện pháp tích cực, kịp thời và phù hợp thúc đẩy hoạt động kinh doanh của Ngân hàng luôn đứng vững và không ngừng phát triển.
Là một chi nhánh Ngân hàng thương mại quốc doanh trên địa bàn huyện, với chức năng kinh doanh tiền tệ- tín dụng trên mặt trận nông nghiệp nông thôn và các thành phần kinh tế khác trên địa bàn NHNo& PTNT huyện Thanh Hà đã và đang giữ vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính tín dụng ở nông thôn.
Từ một Chi nhánh Ngân hàng có nhiều khó khăn khi mới thành lập, thiếu vốn, chi phí kinh doanh cao, dư nợ quá hạn lớn, cơ sở vật chất kỹ thuật lạc hậu, trình độ nghiệp vụ non kém, tổn thất rủi ro cao, kinh doanh thua lỗ Nhờ kiên trì khắc phục khó khăn, quyết tâm đổi mới Ngân hàng nông nghiệp huyện Thanh Hà không những đã khẳng định được mình mà còn vươn lên phát triển trong cơ chế thị trường và khẳng định vị thế của mình so với các Ngân hàng khác.
Với trách nhiệm của một ngành cung ứng vốn cho phát triển kinh tế địa phương, ngành Ngân hàng nói chung và NHNo& PTNT huyện Thanh Hà nói riêng đã có những đóng góp tích cực phục vụ cho chương trình phát triển kinh tế xã hội của huyện, nhất là những năm gần đây trên lĩnh vực huy động vốn và cho vay các chương trình chuyển dịch cơ cấu của huyện, thể hiện thông qua tăng trưởng khối lượng tín dụng và thay đổi cơ cấu đầu tư qua các năm
Cùng với sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước , hoà nhập với sự chuyển mình của ngành Ngân hàng, Chi nhánh NHNo& PTNT huyện Thanh
Hà hoạt động trên phạm vi lớn nên không ngừng đổi mới hoạt động tổ chức kinh doanh của mình nhằm đáp ứng các nhu cầu về vốn cũng như cung cấp dịch vụ
1.3.1 Về hoạt động huy động vốn
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thanh Hà luôn phát huy tốt chức năng vai trò của mình, thực hiện tốt các chỉ tiêu về huy động vốn, cho vay, công tác thanh toán do Ngân hàng cấp trên giao Ngân hàng Nông nghiệp huyện hoàn toàn trở thành trung tâm tiền tệ thanh toán tín dụng trên địa bàn huyện.
Là một Ngân hàng thương mại, Ngân hàng nông nghiệp huyện Thanh Hà có nhận thức sâu sắc được tầm quan trọng của việc huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nhân dân để đầu tư tín dụng cho các thành phần kinh tế. Đây là một trong hai khâu quan trọng và chủ yếu trong chiến lược kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp huyện Thanh Hà Vì vậy, Ngân hàng đã có những biện pháp phù hợp như : Đa dạng hoá nhiều hình thức huy động vốn, với biện pháp này Ngân hàng huyện đã thu hút mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, nền kinh tế Đó là nguồn vốn thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế, của dân cư và các nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 1 năm của dân cư với sự phong phú về thể loại Ngoài ra, Ngân hàng còn có tổ chức huy động vốn bằng cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng Vừa kết hợp mở rộng mạng lưới hoạt động, vừa sử dụng linh hoạt đòn bẩy lãi suất phù hợp với các hình thức huy động vốn phù hợp với tập quán sinh hoạt của địa phương và phù hợp với từng giai đoạn phát triển kinh tế Ngân hàng nông nghiệp huyện đã huy động được một khối lượng vốn lớn và không ngừng tăng trưởng, nguồn vốn huy động được tại địa phương là nguồn vốn cơ bản có tính quyết định và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn hoạt động Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn hàng năm trên địa bàn huyện Thanh Hà đạt loại khá Ngân hàng nông nghiệp huyện Thanh Hà sử dụng vốn của Ngân hàng cấp trên chiếm một tỷ lệ nhỏ. Để đảm bảo quy mô nguồn vốn tiếp tục tăng trưởng theo kế hoạch, xác định và đảm bảo tính ổn định trong bất kỳ một tình huống nào, NHNo& PTNT huyện Thanh Hà luôn phấn đấu kinh doanh có hiệu quả, gắn với an toàn vốn, kết hợp với công tác chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng, nhanh chóng khắc phục những tồn tại, thiếu sót, phát huy những mặt tích cực.
Tổng nguồn vốn huy động là 376.171 triệu đồng, tăng 35.080 triệu đồng tỷ lệ tăng 10,29% so với năm 2009 và tăng 135.660 triệu đồng so với năm2008( toàn tỉnh tăng 27,15%); Bình quân 01 cán bộ đạt 13.460 triệu
Bảng 01: Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Thanh Hà Đơn vị: Triệu đồng.
(%) Tổng nguồn vốn HĐ 240.511 100 341.091 100 376.171 100 135.660 56,4 Vốn nội tệ
- Tiền gửi của tổ chức
- Tiền gửi của dân cư
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008, 2009,2010)
Nhìn bảng trên ta thấy:
- Tổng nguồn vốn huy động được năm 2010 là 376.171 triệu đồng, tăng
135.660 triệu đồng so với 2008; tỷ lệ tăng 56,4% Trong đó:
1.3.1.1 Nhận tiền gửi tiết kiệm
- Tiền gửi của các tổ chức, đơn vị kinh tế đạt 19.731 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 6,31% so với tổng nguồn vốn huy động nội tệ Loại tiền gửi này trong năm
2010 đã giảm 9.134 triệu tương đương với 31,64% so với năm 2008.
- Tiền gửi của các cá nhân, dân cư đạt 293.007 triệu đồng chiếm tỷ trọng
93,69% tổng nguồn vốn huy động bằng đồng Việt Nam.
- Tiền gửi tiết kiệm năm 2010 đã tăng 99.808 triệu đồng tương đương với tỷ lệ tăng là 55,71%.
- Vốn ngoại tệ năm 2010 tăng 1.100 USD, quy đổi sang Việt Nam Đồng là
30.857 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 94,72%
1.3.1.2 Nhận tiền gửi thanh toán
- Tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán năm 2010 đã tăng 4.995 triệu đồng so với năm 2008, tỷ lệ tăng là 17,35%
Từ những số liệu và tính toán trên ta thấy tổng nguồn vốn huy động được của Ngân hàng trong năm 2010 nhìn chung là đã có những thành tích đáng kể. Năm 2010 là năm mà nền kinh tế có nhiều khó khăn do đang trong giai đoạn khắc phục ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu nhưng Ngân hàng vẫn huy động được một nguồn vốn tương đối lớn để đảm bảo cho các hoạt động kinh doanh của mình Đặc biệt là nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn đã tăng cao, đây là nguồn vốn tương đối ổn định đã tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng có những chính sách phù hợp để tăng cường mở rộng hoạt động đầu tư tín dụng của mình.
1.3.1.3 Nhận vốn uỷ thác đầu tư
Cùng với nguồn vốn huy động được thì nguồn vốn uỷ thác đầu tư cũng là một trong những nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng Nhưng nguồn vốn này trong Ngân hàng là rất ít so với tổng nguồn vốn kinh doanh thường thì chỉ chiếm dưới 8% Mặc dù chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng nhưng nguồn vố này cũng đã mang lại nhiều hiệu quả thiết thực bởi nguồn này có chi phí phải trang trải khá thấp, Ngân hàng có thể sử dụng để đầu tư vào những lĩnh vực kinh doanh của mình nhằm mang lại lợi nhuận.
1.3.2 Về hoạt động sử dụng vốn
Trong thời gian qua, hoạt động cho vay, cấp tín dụng của NHNo&PTNT huyện Thanh Hà dưới sự lãnh đạo, chỉ thị của các cấp lãnh đạo chính quyền địa phương cùng với Ban giám đốc, các cán bộ Ngân hàng luôn bám sát mục tiêu, chương trình kinh tế của địa phương tạo điều kiện thuận lợi để nhân dân khi có nhu cầu vay vốn sẽ được đáp ứng nếu kế hoạch kinh doanh của họ có tiềm năng, khả thi Đặc biệt là đối với cho vay hộ sản xuất thì Ngân hàng nông nghiệp huyện luôn luôn tạo điều kiện để bà con có thể vay vốn mở rộng sản xuất, góp phần làm thay đổi bộ mặt nông thôn hiện nay ngày càng văn minh hơn, đời sống nhân cũng được nâng cao.
Trong năm 2010 vừa qua, với mục tiêu phát triển, quyết tâm khắc phục suy thoái do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thì Ngân hàng đã có những biện pháp tích cực, sáng tạo trong hoạt động cho vay, giúp cho Ngân hàng không những đã vượt qua được khó khăn, giữ vững ổn định trong mọi hoạt động mà còn đạt được tốc độ tăng trưởng lành mạnh, vững chắc thuộc loại khá trong tỉnh; chất lượng tín dụng ngày càng được nâng cao Đối tượng cho vay của Ngân hàng chủ yếu là cho vay kinh tế hộ sản xuất và phương thức cho vay được áp dụng chủ yếu là cho vay từng lần
Bảng 02: Tình hình dư nợ của NHNo&PTNT huyện Thanh Hà Đơn vị: Triệu đồng.
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
- Dư nợ trung- dài hạn
- Hộ gia đình cá thể
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008, 2009,2010)
Nhìn vào bảng trên ta thấy hoạt động kinh doanh tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thanh Hà ngày càng được mở rộng cả về quy mô và chất lượng Trong năm 2010 thì tổng dư nợ của Ngân hàng là
278.398 triệu đồng, đã tăng 77.603 triệu đồng so với năm 2008 với tỷ lệ tăng là
38,65% Năm 2008, 2009 là những năm khó khăn của toàn nền kinh tế do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008 nhưng hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT huyện Thanh Hà vẫn được thực hiện khá tốt, đã liên tục tăng chứng tỏ Ngân hàng đã có những bước đi thành công trong việc chống đỡ ảnh hưởng của suy thoái
Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn trong tổng dư nợ khá cao và đã tăng so với năm
2008 với tỷ lệ tăng là 63,05% Tỷ lệ dư nợ trung – dài hạn cũng tăng so với năm
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo& PTNT HUYỆN THANH HÀ
2.1 Tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Hà
2.1.1 Những thuận lợi và khó khăn
Năm 2010, nền kinh tế của Hải Dương nói chung và nền kinh tế của huyện Thanh Hà nói riêng vẫn tiếp tục tăng trưởng, phát triển; đời sống nhân dân ổn định; tình hình an ninh chính trị và trật tự an toàn xã hội cơ bản được giữ vững Chính phủ và Ngân hàng Nhà Nước cùng một số Bộ, Ban, Ngành luôn có những văn bản chỉ đạo tháo gỡ khó khăn kịp thời, tạo đà phát triển cho nền kinh tế nói chung và hoạt động Ngân hàng nói riêng Ví dụ như: Nghị định số 178 về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng Thông tư liên tịch số 03 hướng dẫn việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ cho các tổ chức tín dụng Nghị định 17 cùng nghị định 79/NĐ- CP bổ sung cho nghị định 17 về thủ tục chuyển đổi, chuyển nhượng, cho thuê, thừa kế, thế chấp quyền sử dụng đất…Đồng thời, NHNN cũng đã thực thi các chính sách tiền tệ tín dụng, tích cực góp phần làm cho nền kinh tế phát triển khả quan, tiền tệ ổn định.
Sản xuất nông nghiệp toàn huyện vẫn tăng trưởng nhưng lại không ổn định bởi hoạt động này phụ thuộc rất nhiều vào yếu tố thời tiết, thời tiết không thuận lợi đã làm ảnh hưởng đến năng suất lúa và hoa màu, việc thu hoạch và tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp còn nhiều khó khăn, giá bán thấp không đủ bù đắp cho những chi phí đã bỏ ra đã làm ảnh hưởng đến thu nhập của nông dân, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đối với Ngân hàng Bên cạnh đó thì sản xuất của người dân vẫn còn diễn ra một cách tuỳ hứng, tự phát chưa có tính toán cụ thể như sản xuất ra tiêu thụ như thế nào, ở đâu? mà nhân dân mới thấy được lợi ích trước mắt chứ chưa có tính toán lâu dài.
Hơn nữa, sự cạnh tranh trong kinh doanh giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn huyện và giữa các tổ chức tín dụng trong huyện với các tỉnh lân cận ngày càng gay gắt hơn Thêm vào đó là hậu quả do cuộc khủng hoảng kinh tế để lại còn rất nặng nề, để khôi phục lại sự phát triển là cả một quá trình có thời gian dài…
2.1.2 Quy trình cấp tín dụng hộ sản xuất
2.1.2.1 Theo phương thức cấp tín dụng trực tiếp a, Tiếp xúc, tìm hiểu và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Một quan hệ tín dụng bao giờ cũng được bắt đầu từ cuộc tiếp xúc giữa cán bộ tín dụng với khách hàng Qua cuộc tiếp xúc thì cán bộ tín dụng biết được lý do mà khách hàng tìm tới Ngân hàng Khi khách hàng tìm đến với Ngân hàng thì cán bộ tín dụng được phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định
Một bộ hồ sơ cấp tín dụng thông thường sẽ bao gồm các loại sau:
- Kế hoạch sản xuất kinh doanh
- Giấy đề nghị vay vốn
- Báo cáo thẩm định, tái thẩm định
- Biên bản xác nhận giá trị tài sản đảm bảo… b, Quyết định cấp tín dụng
- Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với hộ xin vay ngắn hạn và không quá 15 ngày làm việc đối với hộ vay trung hạn kể từ khi Ngân hàng nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của hộ sản xuất theo yêu cầu thì Ngân hàng phải quyết định và thông báo việc cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng.
Trưởng phòng tín dụng hoặc tổ trưởng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng lập, tiến hành xem xét, tái thẩm định (nếu cần thiết) hoặc trực tiếp thẩm định trong trường hợp kiêm làm cán bộ tín dụng, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) và trình giám đốc quyết định.
Giám đốc Ngân hàng căn cứ báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) do phòng tín dụng trình, quyết định cấp hoặc không cấp tín dụng:
- Nếu quyết định cấp tín dụng thì Ngân hàng sẽ cùng khách hàng tiến hành lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản) và hướng dẫn hộ vay cách viết vào sổ vay vốn.
- Nếu không cấp tín dụng thì thông báo cho khách hàng biết đồng thời thông báo cho hộ vay biết nguyên nhân từ chối cho vay của mình để hộ vay hiểu rõ.
Phương thức cho vay: Đối với tín dụng hộ sản xuất thì chủ yếu là cấp tín dụng theo phương thức từng lần, chiếm tới 99%; Bên cạnh đó thì Ngân hàng cũng tiến hành cấp tín dụng theo hạn mức tín dụng, chiếm 1%. c, Giải ngân
Hồ sơ khoản vay sau khi được giám đốc ký duyệt cấp tín dụng thì cán bộ tín dụng phụ trách sẽ tiến hành giải ngân ngay nếu khách hàng vay bằng tiền mặt, hồ sơ cấp tín dụng của khách hàng sẽ được lưu lại trong tủ hồ sơ khách hàng tại Ngân hàng đẻ tiện theo dõi quá trình sử dụng vốn và hoàn trả d, Kiểm tra vốn vay
Chậm nhất là sau 03 tháng ( Theo quy định của NHNo&PTNT tỉnh) kể từ khi tiến hành giải ngân lần đầu thì cán bộ phụ trách theo dõi hộ vay đó phải tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay xem hộ vay đó có thực hiện sử dụng vốn vay theo đúng như trong hợp đồng tín dụng đã cam kết hay không Nếu là các khoản vay lớn trên 50 triệu đồng thì việc tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay của hộ vay được thực hiện chậm nhất là sau 01 tháng kể từ lần giải ngân đầu tiên Các kỳ kiểm tra tiếp theo có thể tuỳ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh của từng hộ vay để kiểm tra định kỳ hay đột xuất. e, Theo dõi nợ vay khi sau giải ngân
- Trả lãi: Hộ vay có thể trả lãi vay theo tháng, quý tuỳ theo cam kết Khi trả lãi thì hộ vay phải đến trụ sở Ngân hàng để trả.
- Trả nợ gốc: Tuỳ vào thời hạn vay mà hộ vay có những cách trả nợ khác nhau, như: trả nợ vào cuối kỳ hay phân kỳ trả nợ đối với những khoản vay trung hạn. g, Xử lý vốn vay
Trong quá trình kiểm tra sử dụng vốn vay của hộ vay nếu phát sinh các trường hợp như:
- Hộ vay sử dụng vốn vay sai mục đích, cung cấp thông tin sai sự thật thì Ngân hàng lập tức tiến hành tạm ngừng cho vay đối với hộ sản xuất đó
- Trong các trường hợp hộ vay vi phạm hợp đồng tín dụng đã cam kết nhưng không khắc phục, sửa chữa; hộ vay ngừng sản xuất có thể dẫn đến phá sản; quá trình tổ chức lại sản xuất không xác định được người chịu trách nhiệm chính trước pháp luật về quan hệ vay vốn và trả nợ ngân hàng thì cần phải chấm dứt cho vay.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
Nâng cao chất lượng tín dụng là một yếu tố hết sức quan trọng, nó quyết định đến sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Thương mại Việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng nhằm tăng thu nhập, tối đa hoá lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro là mục tiêu kinh doanh của các NHTM trong nền kinh tế thị trường. Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh tín dụng rất phức tạp đặc biệt là tín dụng hộ sản xuất phụ thuộc vào rất nhiều các yếu tố khách quan như thời tiết, thị trường…Vì vậy, để đứng vững trong nền kinh tế thị trường thì các NHTM nói chung và NHNo&PTNT nói riêng phải thường xuyên quan tâm đến hoạt động tín dụng để từ đó nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng nhằm đảm bảo an toàn cho quá trình kinh doanh. Đối với NHNo&PTNT huyện Thanh Hà để nâng cao hiệu quả tín dụng đối với kinh tế hộ sản xuất thì cần phải tiến hành một cách đồng bộ và kịp thời các biện pháp sau:
2.1 Hoàn thiện quy trình tín dụng Đồng thời, thực hiện cho vay có trọng điểm, đẩy mạnh công tác cho vay thông qua tổ nhóm làm đại lý cho vay của Ngân hàng tại địa phương
Quy trình cho vay được quy định tương đối chặt chẽ tại các văn bản về cơ chế tín dụng do Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành Quy trình cho vay được thực hiện bắt đầu từ khâu thẩm định trước khi cho vay, ra quyết định cho vay đến khi giải ngân, theo dõi và giám sát vốn vay, cuối cùng là thu hồi nợ đến hạn hoặc xử lý nợ quá hạn( nếu phát sinh) Quy trình cho vay hợp lý, chặt chẽ, được thực hiện một cách nghiêm túc sẽ giúp Ngân hàng tránh được những sai sót, hạn chế rủi ro đối với Ngân hàng cũng như khách hàng vay vốn.
Thẩm định khách hàng trước khi ra quyết định cho vay bao gồm nhiều bước như: Thẩm định về năng lực pháp lý của khách hàng ( với mục đích là ràng buộc khách hàng trước pháp luật), thẩm định uy tín khách hàng, thẩm định về năng lực tài chính, năng lực kinh doanh và đặc biệt là đánh giá được tài sản đảm bảo Do địa bàn hoạt động của NHNo&PTNT huyện Thanh Hà chủ yếu trên mặt trận nông nghiệp nông thôn, dư nợ cho vay chủ yếu là cho vay hộ sản xuất kinh doanh và cá thể nên để đảm bảo nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất trên địa bàn huyện thì Ngân hàng cần phải đặc biệt quan tâm đến một số vấn đề sau:
Thứ nhất, Đánh giá năng lực pháp lý của khách hàng, xem xét kỹ lưỡng năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự cũng như các yếu tố khác theo quy định.
Thứ hai, Thẩm định uy tín khách hàng Chính là để trả lời câu hỏi khách hàng có sẵn sàng trả nợ hay không? Muốn thẩm định kỹ vấn đề này cần phải thu thập thông tin về khách hàng bằng nhiều cách như thông qua hồ sơ vay vốn, thông tin phản hồi từ bạn hàng của khách hàng về năng lực kinh doanh cũng như việc thực hiện các nghĩa vụ trả nợ trong những lần vay trước, thông qua mối quan hệ hàng xóm láng giềng.
Thứ ba, Thẩm định năng lực tài chính của khách hàng Đây là bước rất quan trọng trong hoạt động tín dụng ngân hàng vì nó có liên quan trực tiếp đến khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của khách hàng Thông qua việc thẩm định năng lực tài chính của khách hàng thì Ngân hàng có thể nhận biết được khả năng kinh doanh trong tương lai của khách hàng, phát hiện những rủi ro tiềm tàng.
Thứ tư, Đánh giá năng lực kinh doanh của khách hàng.
Kế hoạch sản xuất kinh doanh của khách hàng là một tài liệu rõ ràng và chính xác về kế hoạch sử dụng vốn vay của khách hàng Qua đây, cán bộ tín dụng có thể đánh giá xem kế hoạch đó có khả thi hay không? Mục đích vay vốn có hợp pháp hay không? Cần nâng cao chất lượng thẩm định các dự án hay phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng có nhu cầu vay vốn Việc này cần tiến hành một cách nghiêm túc trước khi ra quyết định cho vay Ngân hàng yêu cầu cán bộ tín dụng thực hiện tốt thẩm định dự án như: Cơ sở pháp lý của dự án, tình hình tài chính của dự án( vốn tự có, vốn vay, tài sản cố định,…), hiệu quả mà dự án mang lại…
Thứ năm, thực hiện tốt công tác đảm bảo tiền vay. Đây là một biện pháp bắt buộc đối với những hộ sản xuất vay vốn Ngân hàng trực tiếp không thông qua tổ, hội vì nó ràng buộc trách nhiệm của khách hàng vay phải thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình đồng thời đảm bảo an toàn cho đồng vốn vay của Ngân hàng.
Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng cần phải tập trung đầu tư, cho vay vốn có trọng điểm đối với những khu vực, những ngành có tiềm năng lớn và phát triển bền vững Là huyện có đa số dân cư làm nghề nông thì Ngân hàng cần tập trung đầu tư vào phát triển trồng trọt, chăn nuôi; đặc biệt là đầu tư nhằm khuyến khích sự phát triển của các làng nghề truyền thống, tìm hướng đi cho đặc sản vải thiều của huyện.
Ngoài ra, qua thực tế nhiều năm gần đây đã cho thấy hiệu quả của phương thức cho vay thông qua tổ, hội đối với cả Ngân hàng và khách hàng Việc cho vay thông qua tổ, hội là một biện pháp hữu hiệu góp phần làm giảm thiểu rủi ro tín dụng Nhờ có tổ, hội mà công tác cho vay của Ngân hàng được thực hiện nhanh chóng, chất lượng Không những vậy, việc đôn đốc thu hồi nợ cũng được tiến hành nhanh chóng, kịp thời nhờ sự trợ giúp của các cán bộ phụ trách tổ, hội vay vốn tại địa phương Chính vì vậy, Ngân hàng cần xây dựng và đưa ra những những chính sách đãi ngộ thoả đáng hơn nữa đối với những tổ trưởng tổ vay vốn, những cánh tay vươn dài của mình để họ tận tình với công việc và thật sự là trrợ thủ đắc lực của cán bộ tín dụng Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng cần mở những lớp đào tạo kiến thức cơ bản về hoạt động tín dụng cho các cán bộ tổ, hội ở địa phương để những nhận định, đánh giá bước đầu của họ được thực hiện chính xác hơn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, tăng hiệu quả kinh doanh cho Ngân hàng và tăng uy tín của khách hàng để đồng vốn bỏ ra thật sự có ích.
Thêm vào đó, cơ cấu tổ chức tín dụng ở ngân hàng còn bọc lộ nhiều thiếu sót, hạn chế chưa phát huy hết được năng lực của từng cán bộ tín dụng Mỗi cán bộ tín dụng còn phải đảm nhiệm tất cả các khâu trong quá trình cho vay Điều này dẫn đến chất lượng tín dụng không được đảm bảo một cách tối đa Chính vì vậy, cần phải chuyên môn hoá từng bộ phận tín dụng để đảm bảo chất lượng tín dụng đạt hiệu quả tốt nhất.
2.2.Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ tín dụng
Trong mọi lĩnh vực thì con người luôn đóng vai trò quan trọng, là yếu tố quyết định Trong hoạt động Ngân hàng cũng vậy, cán bộ tín dụng là yếu tố đầu tiên và quan trọng nhất đối với quá trình kinh doanh và hiệu quả của Ngân hàng.
Do vậy, việc nâng cao trình độ và tiếp tục bồi dưỡng kiến thức cho cán bộ là một yêu cầu cần thiết và thường xuyên mà Ngân hàng cần phải tiến hành Để nâng cao hiệu quả tín dụng đối với cho vay hộ sản xuất thì ngân hàng cần phải tiến hành một số biện pháp như:
- Chú trọng công tác tuyển chọn, bổ sung và tăng cường lực lượng cán bộ tín dụng giỏi về chuyên môn, thông thạo về nghiệp vụ, có hiểu biết về pháp luật, về kinh tế thị trường và đặc biệt là phải có đạo đức nghề nghiệp, trung thực.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Việc nâng cao hiệu quả cho vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng là một công việc quan trọng của các Ngân hàng thương mại Hiệu quả của phương thức cho vay này không chỉ phụ thuộc vào sự nỗ lực của bản thân các ngân hàng mà còn phụ thuộc rất nhiều vào yếu tố thiên nhiên, thị trường, hành lang pháp lý… Để nâng cao hiệu quả trong công tác tín dụng đối với kinh tế hộ sản xuất của NHNo&PTNT huyện Thanh Hà, em mạnh dạn đề xuất một số kiến nghị sau:
3.1 Đối với Đảng và Chính phủ
- Nhà nước cần tăng cường giám sát việc thực thi pháp luật, đặc biệt là bộ tài chính cần tăng cường hướng dẫn, giám sát hoạt động của thị trường tài chính tiền tệ để có những nhận định, chỉ đạo cụ thể, kịp thời tới các Ngân hàng
- Ổn định chính sách lãi suất, nâng cao tổng cầu của nền kinh tế NHNN cần tăng thêm quyền tự chủ cho các NHTM Sự quản lý vĩ mô của NHNN sẽ góp phần giảm thiểu khó khăn trong việc kinh doanh cụ thể của mỗi ngân hàng
- Về bảo đảm tiền vay:
Chính phủ có nghị định 178/NĐ ngày 29 tháng 12 năm 1999 về bảo đảm tiền vay, Nghị định 85/NĐ ngày 25 tháng 10 năm 2002 “về việc bổ sung sửa đổi một số điều của nghị định 178/NĐ phù hợp với điều kiện thực tế hiện nay”. Nhưng một số văn bản của các bộ ngành chưa đồng bộ, thống nhất Cụ thể: Những quy định cụ thể về đảm bảo tiền vay, những chế tài pháp lý về giao dịch bảo đảm tiền vay (thông tư liên tịch số 03/LT ngày 04 tháng 7 năm 2003 giữa Bộ
Tư pháp và Bộ Tài nguyên môi trường) còn mắc ở nhiều khâu khi xác nhận, công chứng chưa đồng bộ gây khó khăn cho khách hàng và ngân hàng khi cho vay Đề nghị chính phủ chỉ đạo các bộ ngành có sự phối hợp chặt chẽ, ban hành các văn bản hướng dẫn và thực hiện tốt nghị định 178, nghị định 85 và thông tư liên tịch số 03 Cụ thể:
+ Cho phép tổ chức tín dụng được xử lý chuyển nhượng quyền sử dụng đất của các tổ chức cá nhân vay vốn ngân hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
+ Chỉ đạo các bộ ngành từ trung ương đến cấp xã thực hiện triển khai đăng ký giao dịch bảo đảm nhanh chóng, thuận tiện, chính xác giúp cho khách hàng và ngân hàng quan hệ được thông thoáng đúng pháp luật.
Chính phủ nên ra văn bản pháp luật quy định trách nhiệm liên đới về bồi hoàn vật chất của những người chịu trách nhiệm ký xác nhận về giao dịch pháp lý, giao dịch đảm bảo không đúng với quy định dẫn đến thất thoát tài sản Nhà nước.
Chính phủ cần có chính sách riêng về xử lý nợ như: Khoanh nợ, xóa nợ, xử lý tài sản đối với những hộ vay vốn ngân hàng theo quyết định 67 của Chính phủ, những hộ thuộc diện chính sách, hộ đặc biệt khó khăn để giúp ngân hàng trong quá trình xử lý nợ không ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh.
3.2 Đối với NHNN và NHNo Việt Nam
3.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước
- NHNN với các chức năng quản lý nhà nước đối với các hoạt động của Ngân hàng thương mại (NHTM) Do đó NHNN cần bố trí những cán bộ có trình độ năng lực chuyên môn về nghiêp vụ, tăng cường kiểm tra các NHTM từ đó phát hiện kịp thời những tồn tại, thiếu sót, tiến hành phân tích đánh giá nguyên nhân và các biện pháp phòng ngừa sai phạm có thể xảy ra, giúp NHTM kinh doanh ngày càng có hiệu quả Thực tế cho thấy hiệu quả cho vay của ngân hàng tốt hay xấu, thì vai trò kiểm tra kiểm soát của NHNN là rất quan trọng Vì vậy hàng năm đề nghị NHNN thường xuyên tổ chức kiểm tra các NHTM nhất là các ngân hàng cơ sở trực tiếp cho vay.
NHNN cần kịp thời ra các văn bản chỉ đạo, hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ tín dụng, thực hiện các chủ trương của Đảng và Nhà Nước trong việc đầu tư phát triển nông nghiệp và nông thôn cụ thể việc xử lý nợ đối với các hộ sản xuất nông, lâm nghiệp vay vốn theo quyết định 67 không trả được do nguyên nhân chủ quan của khách hàng ( Dây dưa, trốn tránh trách nhiệm trả nợ…). Đề nghị NHNN nghiên cứu phương thức, quy trình xử lý tài sản bảo đảm tiền vay cho tổ chức tín dụng được toàn quyền xử lý để thu hồi nợ.
Bộ phận phòng ngừa rủi ro của NHNN cần có đủ các thông tin về rủi ro được lưu giữ và cung cấp kịp thời cho NHTM khi cần trong quá trình hoạt động kinh doanh, thường xuyên phối hợp với NHTM về công tác này, đồng thời phải chịu trách nhiệm về các thông tin của mình đưa ra Đây là vấn đề giúp cho NHTM phát hiện kịp thời và tránh được những khách hàng có nguy cơ tiềm ẩn rủi ro.
3.2.2 Đối với NHNo Việt Nam
Nên mở rộng đối tượng xử lý rủi ro ( ngoài 6 đối tượng hiện nay ), như trường hợp các hộ kinh doanh thua lỗ khi giá cả nông sản phẩm xuống quá thấp dẫn đến tình trạng không thu hồi được vốn, mất khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng ( đặc biệt là các thành phần kinh tế hoạt động trong lĩnh vực thu mua và tiêu thụ nông sản phẩm cho người nông dân). Đồng thời ban hành những quy chế cho vay phù hợp với các loại hình kinh tế trang trại đa canh hoặc chưa đạt tiêu chuẩn trang trại theo quy định của thông tư 69.
Có chế độ công tác phí phù hợp và linh hoạt hơn đối với các cán bộ làm công tác tín dụng đang công tác tại các vùng nông thôn và đang gặp phải những điều kiện tự nhiên, địa lý khó khăn.
Cần tăng thêm biên chế cho các ngân hàng cơ sở đặc biệt là biên chế cán bộ tín dụng để tránh tình trạng quá tải trong công việc của cán bộ tín dụng cơ sở. đồng thời thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo lại, bồi dưỡng nâng cao kiến thức, nghiệp vụ, kiến thức về xã hội về pháp luật cho cán bộ tác nghiệp, đặc biệt là cán bộ làm công tác tín dụng , cần phải mở các lớp tập huấn về thẩm định dự án, phân tích tín dụng.
3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Hải Dương
