Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương ba đình

Chuyên đề tốt nghiệp Lời Nói đầu Ngày nay, hầu hết quốc gia giới, dù nớc công nghiệp phát triển hay phát triển Doanh nghiệp Nhỏ Vừa có vai trò quan trọng kinh tế quốc dân nớc Bởi loại hình doanh nghiệp đà góp phần tạo nên tăng trởng cho kinh tế Đồng thời tạo nên phát triển đa dạng ngành kinh tế, góp phần cải thiện cán cân toán, tăng xuất hàng hoá thành phần tạo việc làm chủ yếu cho 80% lực lợng lao động nông thôn thành thị Việt Nam trình thực công nghiệp hoá- đại hoá kinh tế nên việc phát triển mạnh Doanh nghiệp Nhỏ Vừa việc vô cần thiết Tuy nhiên để phát triển Doanh nghiệp Nhỏ Vừa phải giải hàng loạt vấn đề, mà vấn đề khó khăn tạo vốn cho Doanh nghiệp Nhá vµ Võa Thùc tÕ vèn tÝn dơng cho lÜnh vực nhiều bất cập chÕ tỉ chøc vµ kü tht nghiƯp vơ Tõ thùc trạng em mạnh dạn chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thơng Ba Đình làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV: Ngun Minh Giang - Líp: TCDN B - K7 Chuyên đề tốt nghiệp chơng I: thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ & vừa ngân hàng công thơng ba đình 1.1 Khái quát ngân hàng công thơng ba đình 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Công thơng Ba Đình Ngân hàng Công Thơng Ba Đình doanh nghiệp nhà nớc đợc tách từ ngân hàng nhà nớc thành phố hà nội tù tháng 7/1988 theo nghị định 53/HĐBT ngày 26/03/1988 hội đồng trởng Chi nhánh đợc thành lập theo định 93/NHCT-TCCB ngày 24/3/1993 tổng giám đốc ngân hàng công thơng việt nam, giÊy phÐp kinh doanh sè 302331 ban kÕ ho¹ch nhµ níc thµnh hµ néi cÊp ngµy 17/10/1994 Tõ năm 1990 trở trớc, hệ thống Ngân hàng Nhà nớc đợc tổ chức cấp từ trở xuống, từ trung ơng đến địa phơng Từ tháng năm 1990 pháp lệnh Ngân hàng nhà nớc đợc công bố thực hệ thống Ngân hàng nhà nớc đợc phân thành cấp Ngân hàng nhà nớc Ngân hàng thơng mại Ngân hàng Công Thơng khu vực ba đình chi nhánh phụ thuộc Ngân hàng Công Thơng Việt nam, có dấu có tài khoản riêng đợc tổ chức hoạt động theo điều lệ Thống Đốc Ngân hàng Nhà nớc phê chuẩn Chi Nhánh Ngân hàng Công Thơng Ba Đình có trụ sở 142 Phố Đội Cấn Ba Đình Hà Nội, có mạng lới phòng giao dịch quỷ tiết kiệm đợc bố trí nằm rải rác địa bàn dân c nh Chợ Long Biên,Chợ Câu Long,Chợ Bởi, Chợ Cỗu Giấy .các khu dân c.các khu dân c đội cấn ,Thành Công,Cống Vị, Quán Thánh .các khu dân c.và mở rộng địa bàn sang Quận Cỗu Giấy, Tây Hồ, Huyện Từ Liêm địa bàn khác Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Ba Đình có 11 phòng chức phòng giao dịch Cỗu Diễn 1.1.2 Nhiệm vụ ngân hàng công thơng ba đình Là ngân hàng thơng mại quốc doanh hoạt động chủ yếu địa bàn Hà Nội chi nhánh ngân hàng công thơng việt nam có tiềm lực tài vững mạnh nên ngân hàng công thơng ba đình có nghiệm vụ kinh doanh trªn lÜnh vùc trun thèng nh nhËn tiỊn gửi, cho vay dịch vụ ngân hàng khác đối thành phần kinh tế hoạt động Ngân hàng công thơng ba đình đà mạnh dạn thâm nhập tiến tới hình thức kinh doanh SV: Nguyễn Minh Giang - Líp: TCDN B - K7 Chuyªn ®Ị tèt nghiƯp míi nh : b¶o l·nh xt nhËp khẩu, bảo lÃnh dự thầu công trình, mua bán ngoại tệ, chuyển tiền nhanh nớc quốc tế, dịch vụ toán thẻ visa Card, Master Card .các khu dân c.một số dịch vụ củ thể mà ngân hàng công th ơng đống ba đình thợc nh: Mở tài khoản tiền gửi nghiệp vụ huyđộng tiền gửi: - Nhận tiền gửi toán: Đây tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để ngân hàng giữ toán hộ, khoản thu tiền nhập vào tiền gửi toán theo yêu cầu khách hàng nhnglÃi suất khoả tiền thấp (hoặc không), thay vào chủ tài khoản đợc hởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp - NhËn tiỊn gưi cã kú han : TiỊn gưi toán thuận tiện cho hoạt động toán song lÃi suất lại thấp, để đáp ứng nhu cầu tăng thu ngời gửi tiền ngân hành đà đa hình thức gửi tiền có kỳ hạn đợc hởng lÃi suất cao tuỳ theo độ dài kì hạn - Nhân tiền gửi tiết kiệm dân c : Các tầng lớp dân c có khoản thu nhập tạm thời chua đợc sử dụng (các khoản tiết kiệm) Trong điều kiện tiếp cận với ngân hàng họ gửi tiền tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời khoả tiết kiệm, ngân hàng mở cho ngời tiết kiệm nhiều chơng mục tiết kiêm (hoặc sổ tiết kiệm) cho kỳ hạn lần gửi khác - Tiền gửi ngân hàng khác: Nhằm mục đích nhờ toán hộ số mục đích khác nhiên quy mô nguồn thờng không lớn Hoạt động tín dụng : - Cho vay ngắn hạn : Cho vay ngắn hạn VND ngoại tệ ,thời gian cho vay tối đa 12 tháng, đợc xác định phù hợp với chu kì SXKD khả trả nợ khách hàng ,bao gồm hình thức sau: +Cho vay vốn lu động theo hạn mức tín dụng thơng xuyên +Cho vay phục vụ nhập nguyên vật liƯu phơc vơ cho s¶n xt kinh doanh +Cho vay cầm cố chừng từ có giá - Cho vay trung dài hạn : Cho vay trung dài hạn VND ngoai tệ thời hạn cho vay từ nẳm trở lên bao gồm hình thc sau : +Cho vay thơng mại trung dài hạn VND Và ngoai tệ +Cho vay đồng tài trợ +Cho vay tài trợ xuất nhập SV: Nguyễn Minh Giang - Lớp: TCDN B - K7 Chuyên đề tốt nghiệp - Cho thuê tài sản(thuê-mua) : Ngân hàng mua tài sản cho khách hàng thuê với thời hạn cho ngân hàng phải thu gần đủgiá trị tài sản cho thuê cộng lÃi (thời hạn khoảng 80 90% đời sống kinh tế tài sản ).hết hạn mua khách hàng mua lại tài sản Ngân hàng(ngời cho thuê) (3) Nhà cung cấp trang thiết bị (1) (2) (4) (5) Khách hàng ngời thuê Hinh 1: Thuê mua (1) Khách hàng làm đơn gửi ngân hàng nêu yêu cầu tà sản thuê ,sau phân tích dự án tình hình tài khách hàng ,ngân hàng khí hợp đồng thuê mua với khách hàng (2)Khách hàng giặp ngời sản xuất đẻ yêu cầu quy cách chất lợng tài sản thuê (3)Ngân hàng kí hợp đồng mua tài sản với ngời sản xuất (4) Ngời bán giao tài sản cho ngời thuê (5)Ngân hàng kiểm soát tình hình sử dụng tài sản thuê,thu tiền thuê - Bảo lÃnh tái bảo lÃnh : Bảo lÃnh ngân hàng cam kết ngân hàng dới hình thức th bảo lÃnh thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực nghià vụ nh cam kết thờng có loai bảo lÃnh: + Bảo lÃnh đảm bảo tham gia dự thầu + Bảo lÃnh thự hợp đồng + Bảo lÃnh đảm bảo hoàn trả vốn vay + Bảo lÃnh đảm bảo toán + Bảo lÃnh đảm bảo toán Dịch vụ kho quỹ : - Nhận thu kiểm đếm tiền mặt điểm giao dịch chi nhánh trụ sở khách hàng - Nhận cất gửi tiền ,tài sản có giá giấy tờ quan trọng Dịch vụ ngân hàng quốc tế : - thùc hiƯn to¸n chun tiỊn nhanh ,thanh toán quố tế thông qua mạng toàn cầu SWIFT SV: Ngun Minh Giang - Líp: TCDN B - K7 Chuyên đề tốt nghiệp - Mở (L/C)do ngân hàng công thơng ba đình phát hành ,thông báo, xác nhận,chiết khấu toán th (L/C) - Nhờ thu :trả theo hợp đồng(DP), trả chậm theo hợp đồng (DA) - Nhận phát hành loại bảo lÃnh với nớc - Dịch vụ nhận chi trả kiều hối - Thanh toán thẻ tín dụng ,séc du lịch ,các loai Card.các khu dân c - Thực dịch vụ ngoại hối, hoạt động mua bán ngoại tệ Dịch vụ toán điện tử Các tổ chức kinh tế cá nhân nộp tiền mặt vào điểm giao dịch ngân hàng công thơng ba đình sử dụng công cụ toán không dùng tiền mặt nh séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, th tín dụng, thẻ ngân hàng chi nhánh sẻ thực chuyể tiền qua hệ thống toán nhanh cho khách hàng thông qua mạng ngân hàng công thơng toàn quốc 1.1.3 Cơ cấu tổ chức nhân ngân hàng công thơng đống đa Trong thành tích chung chi nhánh phải kể đến đóng góp không nhỏ chị em phụ nữ ngân hàng công thơng ba đình chi nhánh có lực lợng cán nữ chiếm tỷ lệ 80% tổng số cán công nhân viên tổng số cán chi nhánh 405 ngời 324 nữ, 81 nam trình độ học vấn : số thạc sĩ 15 ngời, số ngời học cao học 19 ngời, số ngời đại học 265 ngời ,còn lại cao đẳng trung cấp vàsơ cấp 106 ngời Nh trình độ đại học sau đại học chiếm 73,83%; trình độ cao đẳng, trung cấp, sơ cấp chiếm 26,17%.Tất cán chi nhánh vận hành sử dụng Công Nghệ tiên tiến để phục vụ cho công việc đợc hoàn thành cách thuận tiện ,nhanh chóng.Tuổi đời trung bình trẻ lại đợc trang bị đầy đủ kiến thức cần thiết liên quan đến nghiệp vụ ,có kinh nghiệm thực tế, nguồn lực quan trọng để trỳ hoạt động phát triển chi nhánh Do Ngân hàng Công Thơng Ba đình đơn vị dẫn đầu hệ thống Ngân hàng Công thơng Việt Nam SV: Nguyễn Minh Giang - Lớp: TCDN B - K7 Chuyên đề tốt nghiệp Sơ đồ tổ chức ngân hàng công thơng ba đình Giám đốc Phó giám đốc Phòng khách hàng Phòng tổ chức Phòng kế toán Phó giám ®èc Phßng kho q SV: Ngun Minh Giang - Lớp: TCDN B - K7 Phòng khách hàng Phòng quản lý nợ Phó giám đốc Phong quản lý rủi ro Phòng tổng hợp tiếp thị Phòng toán xuất nhập Phòng toán điện tử Phong tín dụng Chuyên đề tốt nghiệp 1.2 Tình hình hoạt động ngân hàng công thơng ba đình Trong năm vừa qua kinh tế nớc ta đà đạt đợc nhiều thành tự to lớn nhng không tránh khỏi khó khăn thách thức.tăng trửởng kinh tế cao ,giá dầu tăng cao kinh tế lớn thê giới mỹ co chiều hớng suy thoái nhẹ đà làm ảnh hởng đến kinh tế Châu A có Việt Nam Lạm phát không ngừng tăng năm 2006,2007,2008 đà buộc nớc phảI áp dụng sách tiền tệ thắt chặt Chính phủ ngân hàng nhà nớc việt nam đà có điều chỉnh tích cực sách tiền tệ , nhằm đảm bảo cho kinh tế tăng trởng ổn định chống lạm phát.năm 2006 lÃi suất 8,25%/năm ,giảm dần lợng tiền mặt lu thông ,kết tăng trởng kinh tế năm đạt 8,2%,lạm phát mức 6,6%.Năm 2007 số giá tiêu dùng tằng 1,5%và lạm phát đớng hai số 11% Năm 2008 lạm phát có khả giảm khoảng 7,5% mức độ hợp lý mà việt nam thựơc đợc nhiên điều phụ thuộc vào quý tâm lớn phủ Bên cạnh chất lợng tín dụng đợc điều hành theo hớng tập trung cao chất lợng tín dụng, kiểm soát chặt chẽ tăng trởng tài sản rủi ro ,nâng cao điều kiện tín dụng ,tăng cờng huy ®éng vèn ®Ĩ cho vay c¸c dù ¸n träng ®iĨm dự án doanh nghiệp nhỏ vừa Năm 2006,2007,2008 thị trờng vốn bùng nổ giá quy mô huy động vốn, kéo theo cạnh tranh ngày gay gắt công tác huy động vốn ngân hàng thơng mại, đặc biệt lÃi suất tiền gửi dân c năm 2008 lên đến 12%/năm nh : Ngân hàng thơng mại cổ phần sài gòn đua mức lÃi suất huy động vốn 12 tháng 13,5%/năm.các khu dân c Cao mức 12%/năm ngân hàng nhà nớc ban hành trớc nhng lai suất mang tính tạm thời trỳ lâu sẻ ảnh hởng đến kinh tế Những đặc điểm kinh tế xà hội đà có tác động định đến hoạt động kinh doanh chi nhánh, nhng đợc ủng hộ Quận uỷ, UBND Quận ban ngành quận Ba Đình ,sự đạo giúp đỏ ngân hàng nhà nớc ,đặc biệt đạo sát ban lÃnh đạo Ngân hàng Công Thơng Việt Nam ,sự nỗ lực phấn đấu cán nhân viên ,Ngân Hàng Công Thơng Ba Đình đà hạn chế đợc tiêu cực tình hình kinh tế xà hội ,đa hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Công Thơng Ba Đình đạt đợc kết khả quan, biểu hiƯn thĨ trªn mét sè nghiƯp vơ sau: SV: Ngun Minh Giang - Líp: TCDN B - K7 Chuyªn đề tốt nghiệp 1.2.1 Công tác huy động vốn Ngân hàng loại hình doanh nghiệp nhng khác với loại hình doanh nghiệp khác, vốn tự có Ngân Hàng Thơng Mại chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng , chủ yếu nguồn vốn huy động từ bên nh tiền gửi toán ,tiền gửi tiết kiệm vay ngân hàng nhà nớc ngân hàng thơng mại khác .các khu dân c tiền g I tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn nhât với đặc điểm di vay vay ,các ngân hàng tìm cách để huy động vốn từ dân c tổ chức khác cho chi phí huy động hợp lý góp phần nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng.Với chức trung gian tài Ngân Hàng tập trung nguồn vốn nhàn rỗi xà hội để đáp ứng nhu cầu vay vốn kinh doanh cá nhân tổ chức kinh tế thông qua oạt động tín dụng Vì công tác huy ®éng vèn cã ý nghÜa quan träng quyÕt ®Þnh mäi hoạt động kinh doanh khác ngân hàng Công tác huy động vốn không tạo nguồn vốn phục vụ hoạt động cho vay mà định đến khối lợng ,thời hạn ,lÃi suất cho vay Với biện pháp nổ lực không ngừng vơn lên Ngân Hàng Công Thơng Ba Đình đà đảm bảo cho nguồn vốn huy độnh tăng trởng ổn định kết huy động vốn Ngân Hàng Công Thơng Ba Đình ba năm gần đợc thể hiƯn qua b¶ng sau: SV: Ngun Minh Giang - Líp: TCDN B - K7 Chuyên đề tốt nghiệp Bảng 1:Tình hình huy động vốn qua năm 2005-2007 Đơn vị : ( tỷ đồng ) Năm 2005 Chi tieu Số tiỊn 2006 Sè tiỊn Chªnh lƯch 2007 Tû träng Chªnh Tû träng Sè tiỊn (2006/2005) lƯch (2007/2006) Tỉng ngn vèn huy ®éng 4164 4350 186 4.47 5100 750 17.24 1.Theo ®èi tỵng KH 4164 4350 186 4.47 5100 750 17.24 TG cđa c¸c TCKT 2050 2240 190 9.27 2800 560 25 TiỊn gưi cđa d©n c 2114 2110 -4 0.19 2300 190 2.Theo lo¹i tiỊn 4164 4350 186 4.47 5100 750 17.24 TG VND 3469 3497 28 0.81 4000 503 14.38 695 853 158 22.73 1100 247 28.96 Ngo¹i tệ quy đổi ( Nguồn từ báo cáo Ngân hàng Công Thơng Ba Đình ) Từ bảng ta thấy tình hình huy động vốn Ngân Hàng Công Th ơng Ba Đình ba năm qua tăng liên tục Nguồn vốn huy động tăng chứng tỏ công tác huy động vốn ngân hàng đợc thự hiên tốt, điểm mạnh ngân hàng, ngân hàng đà tạo đợc uy tín tốt lòng khách hàng, chất lợng phục vụ tốt đem lại thoải moái cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.Tốc độ tăng trởng ổn định nguồn vốn huy động ngân hàng đà triển khai nhiều hình thức huy động vốn linh hoạt, sách u đÃi khách hàng kỳ hạn lÃi suất .các khu dân c Tình hình huy động vốn Ngân Hàng Công Thơng Ba Đình năm từ 2005 đén 2007 cụ thể nh sau : Tổng nguồn vốn huy động ngân hàng năm 2006 4350 tỷ đồng tăng 186 tỷ đồng tăng 4,47% so với năm 2005 Trong tiền gửi tổ chức kinh tế tăng 190 tỷ đồng đạt mức tăng 9,27%/năm, tiền gửi dân c giảm SV: Ngun Minh Giang - Líp: TCDN B - K7 Chuyên đề tốt nghiệp 4tỷ đồng đạt mức giảm 0,19%/năm lạm pháp tăng cao dẫn đến tiền mát giá nên ngời dân có xu hớng dự trữ hàng hoá nhiều gửi tiền vào ngân hàng .các khu dân c.Nếu phân theo loại tiền tiền gửi VND ngoại tệ tăng.Tiền gửi VND tăng 28 tỷ đạt mức tăng 0,81%/năm,tiền gửi ngoại tệ tăng 158 tỷ đạt mức tăng 22.73%/năm so vơi năm 2005 Trong năm 2006 lam phat tăng làm cho tâm lý ngời dân không thích gửi tiền vào ngân hàng mà thay vào họ đầu t vào cấc loại tài sản khác có khả sinh lơì cao biến động ,rủi ro it nh bất động sản,vàng.các khu dân c.các khu dân c củng thời gian thị trờng chứng khoán việt nam phát triển mạnh lĩnh vực đâu t đối vơi ngời việt nam, đợc mhiều nhà đầu t việt nam quan tâm, có khả sinh lời cao Năm 2007 nguồn vốn huy động tăng 750 tỷ đồng đạt mứ tăng 17,24% so với năm 2006.Trong tiền gửi tổ chức kinh tế tăng 560 tỷ đồng đạt 9%/năm so với năm 2006 pân theo loạ tiền gửi tiền gửi việt nam đồng tăng 503 tỷ đạt mức tăng 14,38% /năm tiền gửi băng ngoại tệ tăng 247tỷ dạt mức tăng 28,96% so với năm 2006 Tiền gửi tổ chức kinh tế đân c tăng ngân hàng đà tăng lÃi st tiỊn gưi tiÕt kiƯm ,cã nhiỊu chÝnh s¸ch u đải cho khách hàng bên cạnh thị trờng chứng khoán năm 2007 sụt giảm làm cho ngời đầu t đà rút vốn đầu t vào lĩnh vực khác rủi ro it Trong năm 2007 đà gia nhập WTO làm cho lợng vốn đầu t từ nớc tăng đồng thời cánh giao thơng đợc mở rộng hơn,các nhà đầu t chng khoán muốn mua chứng khoán cần phải ký quỷ ngân hang .các khu dân c làm cho khối lợng tiền gửi toán cua tổ chức kinh tế tăng nhanh Mặc dù công tác huy động vốn ỏ Ngân Hàng Công Thơng Ba Đình có nhiều diễn biến phức tạp nh giá hàng hoá leo thang ,xăng dầu tăng giá dịch cúm gia cầm đợt rét lạnh kéo dài năm 2007 bên cạnh ngân hàng phải đối phó với cạnh tranh ác liệt ngân khách địa bàn Hà Nội nhng Ngân Hàng Công Thơng Ba Đình xác định công tác huy động vốn nhiêm vụ quan trọng,thờng xuyên lâu dài Ngân Hàng Công Thơng Ba Đình đà vào đặc điểm , tình hình ,kế hoạch huy động vốn Ngân HàngCông Thơng hớng theo mục tiêu tăng trởng kinh tế đà đề kế hoạch,biện pháp huy động vốn kinh tế nhiều kì hạn khác nhau,nhiều hình thức trả lÃi trớc trả lÃi sau lÃI suất huy dộng cho phù hợp với tình hình kinh tế đà thu hút đợc nhiều khách hàng đến gửi tiền làm tăng nguồn vốn huy động SV: Nguyễn Minh Giang - Líp: TCDN B - K7