HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại:
NHTM là một tổ chức kinh tế, kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, hoạt động chủ yếu của nó là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền đó cho vay và làm phương tiện thanh toán
1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại
NHTM trở thành trung gian tài chính quan trọng bậc nhất trong nền kinh tế thị trường vì NHTM đứng giữa người đi vay và cho vay, cung cấp những thông tin quan trọng đối xứng cho khách hàng, đồng thời nó có thể phát triển và kiểm soát hoạt động của đồng tiền để giảm được rủi ro Các hoạt động chủ yếu của NHTM:
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn:
Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng hàng đầu của NHTM. Huy động vốn có ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của NH NHTM huy động thông qua hoạt động huy động tiền gửi và đi vay
Dựa trên mục đích của tiền gửi, tiền gửi thường được phân thành hai loại: tiền gửi giao dịch và tiền gửi phí giao dịch.
Tiền gửi giao dịch: Là tiền gửi không có cam kết về kỳ hạn, chủ yếu nhằm mục đích thanh toán Khách hàng gửi vào NH không phải để hưởng lãi mà coi NH như là thủ quỹ của doanh nghiệp Bằng cách này họ có thể rút ra bất cứ lúc nào theo mục đích thanh toán của họ, gồm tiền gửi có thể phát séc, UNT, UNC, thẻ chuyển tiền.
Tiền gửi phi giao dịch: Là các khoản tiền gửi có kỳ hạn của DN, tổ chức kinh tế, xã hội, dân cư Đây là những khoản tiền không thanh toán ngay, tạm thời nhàn rỗi,hiệu suất sử dụng cao vì nó tương đối ổn định Lãi suất áp dụng cho loại tiền này cao hơn nhiều so với tiền gửi giao dịch.
Tiền gửi là nguồn đi vay quan trọng nhất của NHTM Tuy nhiên NH thường vay mượn thêm nhằm bù đắp thiếu hụt, để đảm bảo thanh toán khi cần thiết Các hình thức đi vay của NH:
Vay NHNN: Đây là khoản vay bù đắp nhau cầu cần thiết trong chi trả của NHTM Trong trường hợp thiếu hụt một cách tạm thời, NHTM vay NHNN, do đó kỳ hạn vay thường ngắn
Vay các tổ chức tín dụng: Đây là nguồn các NH vay mượn lẫn nhau và vay các TCTD khác trên thị trường liên NH
Phát hành giấy tờ có giá: kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi Thường vay trung và dài hạn với quy mô tương đối lớn, lãi suất thường cao nhất, đây là nguồn rất đắt đỏ.
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
* Cho vay: Cho vay là hoạt động chủ chốt của NHTM để tạo ra lợi nhuận Hoạt động cho vay là hoạt động truyền thống của NHTM Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường thì nhu vầu về vốn ngày càng gia tăng và điều đó tất yếu dẫn đến hoạt động cho vay của NH ngày càng phát triển và đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế.
* Đầu tư: Đây là hoạt động đầu tư chứng khoán và sản xuất kinh doanh của NHTM Là hoạt động thâm nhập của NH vào nền kinh tế, nó mang tính chất cùng lời thì cùng ăn Lỗ cùng chịu chứ không phải giống hoạt động cho vay và thu lãi được cả nợ cộng gốc. Đầu tư vào trái phiếu chính phủ, trái phiếu kho bạc, chứng khoán Nhà nước Đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh. Đầu tư vào góp vốn liên doanh: đối tượng của nó là các NH khác liên doanh với các công ty tài chính.
Mục tiêu của hoạt động đầu tư là tạo lợi nhuận Trên thực tế NH đầu tư vào đâu thì đều có lợi nhuận bởi vì NH là nơi tập trung các chuyên gia phân tích tài chính, vốn ở trong tay NH vì thế tỷ suất lợi nhuận cao hơn so với lãi suất Mặc khác, mục tiêu của hoạt động đầu tư là để thâm nhập vào nền kinh tế để bành trướng thế lực của nó.
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Hoạt động kinh doanh ngoại tệ là NH mua ngoại tệ và bán ngoại tệ ra để đáp ứng nhu cầu sử dụng của KH Mục đích là mang lại thu nhập cho NH từ sự chênh lệch ngoại tệ.
Hoạt động này rất đa dạng và phong phú về hình thức cũng như đối tượng/ Hoạt động ủy thác nhằm mục đích để thu hút một số lượng KH nhiều nhất đến với NH.
Là nhiệm vụ NH cam kết trả tiền thay cho KH được bảo lãnh cho việc KH không thực hiện đúng, đủ nghĩa vụ với bên yêu cầu bảo lãnh Hoạt động này mang lại thu nhập cho NH thông qua phí bảo lãnh.
Là hoạt động tín dụng trung và dài hạn thông qua việc cho thuê máy móc thiết bị, Phương tiện vận chuyển và các động sản khác Bên cho thuê cam kết mua máy móc thiết bị, Phương tiện vận chuyển và động sản theo yêu cầu của bên thuê, và nắm giữ quyền sở hữu tài sản thuê; bên đi thuê được sử dụng tài sản thuê và thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn thuê đã được hai bên thỏa thuận và không được hủy bỏ hợp đồng trước hạn.
Giới thiệu chung về doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam
1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ
Năng động, linh hoạt, sáng tạo trong kinh doanh:
Nhờ quy mô vừa và nhỏ, mô hình tổ chức quản lý giản đơn nên những doanh nghiệp này rất năng động, linh hoạt, dễ chuyển hướng sản xuất kinh doanh, đi vào những nghành nghề khác khi thấy lĩnh vực đó có lợi hơn.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ khi chuyển địa điểm sản xuất kinh doanh, không gặp nhiều khó khăn như doanh nghiệp lớn Trong khi đó doanh nghiệp vừa và nhỏ lại có thể nắm bắt được cả những yêu cầu nhỏ lẻ mang tính khu vực và địa phương Điều này càng làm doanh nghiệp vừa và nhỏ khai thác hết năng lực của mình, đạt được hiệu quả kinh doanh cao nhất.
Có thể nhanh chóng đổi mới thiết bị công nghệ, thích ứng với cuộc cách mạng khoa học công nghệ hiện đại :
Cùng với sự phát triển của khoa học công nghệ là những tác động mạnh mẽ của nó đối với nền kinh tế, trong từng phương pháp hoạt động sản xuất kinh doanh, trong việc thay đổi trang thiết bị máy móc, tăng năng suất lao động, rút ngắn thời gian tồn tại của một mặt hàng Công nghệ cao hơn sản xuất ra những mặt hàng có nhiều ưu điểm hơn vì vậy máy móc luôn yêu cầu phải khấu hao nhanh để chuyển sang mặt hàng mới với thiết bị công nghệ mới Như vậy với đặc điểm nguồn vốn đầu tư ban đầu không lớn các doanh nghiệp vừa và nhỏ có lợi thế hơn so với các doanh nghiệp lớn.
Tổ chức sản xuất quản lý các doanh nghiệp vừa và nhỏ gọn nhẹ tiết kiệm chi phí:
Với số lượng lao động không nhiều, việc tổ chức sản xuất cũng như bộ máy quản lý trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ trương đối nhỏ gọn, không có quá nhiều các khâu trung gian Điều này làm tăng hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp, các quyết định chế độ, chỉ tiêu đến với người lao động một cách nhanh chóng, không phải qua nhiều khâu trung gian, tiết kiệm được chi phí cho quản lý doanh nghiệp.
Vốn chủ sở hữu nhỏ: Số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm khoảng 90% số doanh nghiệp trong cả nước nhưng số vốn đăng ký của doanh nghiệp chỉ chiếm30% tổng số vốn kinh doanh của các doanh nghiệp trong cả nước Hầu hết các doanh nghiệp nhỏ và vừa có số vốn dưới 5 tỷ đồng Sau khi luật doanh nghiệp được ban hành, số lượng doanh nghiệp tăng nhanh nhưng nhìn chung các doanh nghiệp mới có số vốn đăng ký trên dưới 1 tỷ đồng, quy mô sản xuất còn nhỏ bé Các doanh nghiệp này hoạt động chủ yếu dựa vào nguồn vốn tự có và vay trên thị trường tài chính phi chính thức, ít được tiếp cận với các nguồn tín dụng chính thức của các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng do không đảm bảo được các điều kiện cần thiết và không có tài sản thế chấp.
Hầu hết các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam công nghệ lạc hậu:
Trong bối cảnh cạnh tranh quốc tế đang diễn ra gay gắt trong lĩnh vực khoa học công nghệ thì trình độ khoa học kỹ thuật của phần lớn doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam đều sử dụng công nghệ lạc hậu từ 20-50 năm so với các nước trong khu vực Do vậy, sản phẩm làm ra thường có giá trị công nghiệp thấp, hàm lượng chất xám ít, giá trị thương mại và sức cạnh tranh kém so với sản phẩm cùng loại của các quốc gia trong khu vực cũng như thế giới Tình trạng máy móc thiết bị cũ, công nghệ lạc hậu đã và đang là nguyên nhân chính của tình trạng lãng phí trong sử dụng năng lượng, nguyên vật liệu và ổ nhiễm môi trường, đặc biệt là trong sản xuất công nghiệp Ngay như đối với các doanh nghiệp đang hoạt động trong lĩnh vực dệt là lĩnh vực có nhiều khả năng và cố gắng trong đổi mới công nghệ nhưng vẫn còn gần 50% thiết bị dệt đã sử dụng trên 20 năm và hầu như đã hết khấu hao, 80% máy dệt là máy dệt thoi khổ hẹp nên chất lượng hàng dệt thấp hơn tiêu chuẩn quốc tế, mới đáp ứng được khoảng 30% nguyên liệu cho may xuất khẩu; đối với nghành may mặc, thiết bị máy móc của ta lạc hậu từ 5-7 năm, phần mềm điều khiển lạc hậu từ 15-20 năm so với các nước như Thái Lan, Trung Quốc.
Trình độ người quản lý và người lao động trong các doanh nghiệp này còn hạn chế:
Việt Nam khoảng 74% người lao động chưa học hết phổ thông và 30% chủ doanh nghiệp chưa qua trường lớp đào tạo nào.
Năng lực và hiệu quả quản lý doanh nghiệp nói chung còn thấp, không ít doanh nghiệp chưa xây dựng nội quy, chưa thực hiện đầy đủ và nghiêm túc các quyền dân chủ của cổ đông, của người góp vốn, thiếu tôn trọng vai trò của hội đồng quản trị Các doanh nhân, các nhà quản lý doanh nghiệp chưa được đào tạo, thiếu hiểu biết đầy đủ để quản lý doanh nghiệp trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Một số DNNN có vị thế độc quyền chậm cải tiến quản lý, hạ giá thành, không thực hiện công khai, minh bạch trong quản lý đối với khách hàng cũng như trong nội bộ doanh nghiệp.
Tỷ lệ lao động được đào tạo còn thấp, không đáp ứng được yêu cầu công nghiệp hóa, hiện đại hóa, lao động có trình độ cao còn quá ít so với nhu cầu đang tăng nhanh, hiện tượng khan hiếm lao động ở khu trung tâm công nghiệp, các khu công nghiệp khá phổ biến dẫn đến tình trạng tranh giành lao động có chất lượng giữa các doanh nghiệp Người lao động chưa được đào tạo và chuẩn bị tốt về tác phong công nghiệp nên thường phải đào tạo lại để đáp ứng yêu cầu của doanh nghiệp, những hạn chế đó làm tăng chi phí về sử dụng lao động, trong khi đó nhiều doanh chưa có chiến lược về nhân sự, chưa quan tâm đến đào tạo bồi dưỡng lao động.
Thị trường tiêu thụ sản phẩm nhỏ bé: Thị trường tiêu thụ sản phẩm của các doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp không ít khó khăn xuất phát từ nhiều nguyên nhân chủ yếu là quyền sở hữu công nghiệp chưa được thực hiện nghiêm túc, sản phẩm dịch vụ của các doanh nghiệp luôn bị tấn công do việc xuất hiện các mặt hàng làm giả, hàng nhái, hàng nhập lâu, cùng với sự độc quyền của một số doanh nghiệplớn khiến sức cạnh tranh của doanh nghiệp vừa và nhỏ lại càng nhỏ trên thị trường nội địa Đây chính là lý do sự yếu kém của công tác tổ chức quản lý thị trường Đối với các doanh nghiệp hướng sản phẩm của mình chủ yếu dành cho xuất khẩu, nhiều vấn đề nảy sinh cần được khắc phục như việc hạn chế về công nghệ dẫn đến mặt hàng xuất khẩu chưa đa dạng, chất lượng và tính cạnh tranh chưa cao cộng với khả năng tiếp cận thị trường kém Rất ít doanh nghiệp tham gia điện tử thị trường trên mạng, giới thiệu chào hàng trên mạng, tham gia hội chợ triển lãm Khi ký hợp đồng thường bị ép giá qua các đối tác trung gian, việc thiếu am hiểu luật pháp quốc tế và thương mại quốc tế cũng khiến doanh nghiệp chịu nhiều thua thiệt.
1.2.3 Nguồn vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ
Vốn chủ sở hữu bao gồm
- Vốn góp ban đầu: Khi doanh nghiệp được thành lập bao giờ chủ doanh nghiệp cũng phải có một số vốn ban đầu nhất định do các cổ đông đóng góp. Đối với doanh nghiệp nhà nước, vốn góp ban đầu chính là vốn đầu tư của nhà nước Chủ sở hữu của doanh nghiệp nhà nước là nhà nước. Đối với các doanh nghiệp theo luật doanh nghiệp, chủ doanh nghiệp phải có một số vốn ban đầu cần thiết để xin đăng ký thành lập doanh nghiệp.
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam vốn góp ban đầu thường nhỏ, chỉ dưới 10 tỷ đồng, phần lớn các doanh nghiệp số vốn chỉ trên dưới 5 tỷ đồng.
- Nguồn vốn từ lợi nhuận không chia:
Quy mô số vốn ban đầu của chủ doanh nghiệp là một yếu tố quan trọng, tuy nhiên, số vốn này cần được tăng theo quy mô phát triển của doanh nghiệp Trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, nếu doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả thì doanh nghiệp sẽ có những điều kiện thuận lợi để tăng trưởng nguồn vốn Nguồn tích lũy từ lợi nhuận không chia là bộ phận lợi nhuận được sử dụng để tái đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Tự tài trợ bằng lợi nhuận không chia- nguồn vốn nội bộ là một phương thức tạo nguồn tài chính quan trọng và khá hấp dẫn của chủ doanh nghiệp, vì doanh nghiệp giảm được chi phí, giảm bớt sự phụ thuộc vào bên ngoài Nhưng doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam lợi nhuận để lại ít ỏi Bởi vậy nguồn vốn chủ sở hữu hình thành từ lợi nhuận không chia của các doanh nghiệp vừa và nhỏ rất hạn chế.
Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể tăng vốn chủ sở hữu bằng cách phát hành cổ phiếu mới nếu có đủ các điều kiện Thứ nhất: là công ty cổ phần có mức vốn điều lệ đã góp tại thời điểm đăng ký phát hành cổ phiếu tối thiểu 5 tỷ đồng Việt Nam Thứ 2: hoạt động kinh doanh của năm liền trước năm phát hành phải có lãi Thứ 3: có phương án khả thi về việc sử dụng vốn thu được từ đợt phát hành cổ phiếu. Để tăng nguồn vốn từ việc phát hành cổ phiếu, doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng gặp không ít khó khăn, khó khăn xuất phát từ hạn chế của cán bộ quản lý trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ, phần đông chưa qua đào tạo, việc lập dự án để chứng minh tính khả thi của cơ hội kinh doanh là một điều quá sức.
Mặc dù đã đi vào hoạt động được hơn 4 năm nhưng thị trường chứng khoán ở Việt Nam chưa phát triển đầy đủ và đồng bộ, cho đến nay mới chỉ có thị trường chứng khoán tập trung cho các doạnh nghiệp có quy mô vốn từ 10 tỷ đồng trở lên Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có số vốn dưới 10 tỷ đồng vì vậy họ không được vay các khoản vay trên thị trường chứng khoán như: phát hành trái phiếu Nguồn vay nợ của doanh nghiệp vừa và nhỏ chủ yếu là: vốn tín dụng thương mại và tín dụng ngân hàng.
Tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.3.1 Các hình thức tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Có nhiều cách phân loại, nếu theo đặc điểm của món vay các doanh nghiệp thường sử dụng thì có các phương thức cho vay:
Phương thức này áp dụng đối với những doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn từng lần, đây là phương pháp cho vay phổ biến nhất.
Ngân hàng xác định mức cho vay theo công thức:
Nhu cầu vốn ngân hàng = Tổng nhu cầu vốn của phương án, dự án - vốn lưu động tự có hoặc liên doanh.
Mỗi món vay, khách hàng phải làm đơn xin vay kèm giấy nhận nợ và hoàn tất hồ sơ trong bộ hồ sơ tín dụng Ngân hàng phải xem xét và giải quyết căn cứ vào số tiền cho vay đã được giám đốc ngân hàng duyệt, nhân viên tín dụng theo dõi phát tiền vay một lần hoặc nhiều lần theo tiến độ nhận nợ với ngân hàng nhưng tổng dư nợ ngân hàng không được vượt mức cho vay cao nhất trong quý.
Mỗi món vay được quy định thời hạn trả nợ cuối cùng Mỗi lần xin vay được quy định thời hạn tả nợ cụ thể, nhưng kỳ hạn trả nợ của mỗi món vay khồng vượt quá thời hạn trả nợ cuối cùng của món vay Kỳ hạn nợ được ấn định phải trả vào lúc doanh nghiệp xin vay hết chu kỳ chu chuyển Nếu đến kỳ hạn nợ mà bên vay không có dư tiền để trả thì họ cần phải làm đơn xin gia hạn nợ Thời gian gia hạn nợ sẽ không vượt quá thời gian cho vay trước đây hoặc không vượt quá chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Nếu không có lý do chính đáng thì ngân hàng sẽ thực hiện việc chuyển nợ quá hạn và thông báo cho bên vay biết Trường hợp cuối cùng vì lý do đặc biệt mà bên vay không trả được nợ thì một mặt đơn vị vay vốn phải xin gia hạn và mặt khách ngân hàng gửi hồ sơ trình cấp trên xin được khoanh nợ Sau khi được chính phủ cho phép khoanh nợ thì đơn vị vay vốn sẽ được tiếp tục vay vốn ở ngân hàng Nếu đến kỳ hạn trả nợ mà người đi vay không đủ tiền trả thì ngân hàng sẽ thu lãi trước còn bao nhiêu trừ vào nợ gốc hoặc thu tương ứng gốc và lãi.
Hình thức này chủ yếu dùng trong cho vay tiêu dùng của cá nhân hộ gia đinh, còn đối với doanh nghiệp cho vay trả góp thường phát sinh khi có các nhu cầu vay vốn như: xây dựng các công trình phúc lợi cho cán bộ công nhân viên.
Theo phương thức này ngân hàng cho vay và khách hàng vay vốn thỏa thuận mức cho vay, thời hạn vay vốn, lãi suất cho vay và số kỳ hạn trả góp để xác định một mức trả góp trong suốt thời hạn vay Lãi suất cho vay thường là cao nhất trong khung lãi suất của ngân hàng.
Cho vay theo hạn mức: Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thỏa thuận cung cấp cho khách hàng mức tín dụng, hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ.
Hạn mức tín dụng = Nhu cầu vốn lưu động kế hoạch – (Nguồn vốn KD ngắn hạn + Nguồn vốn coi như tự có + Nguồn vốn khác)
Trong đó: Nguồn vốn kinh doanh ngắn hạn là một phần nguồn vốn kinh doanh được sử dụng cho các nhu cầu về TSCĐ.
Nguồn vốn coi như tự có là tất cả các số dư các quỹ, lợi nhuận chưa phân phối và khoản chênh lệch tăng giá vật tư theo quyết định của nhà nước.
Nguồn vốn khác bao gồm vay ngân hàng khác hoặc vay đối tượng khác, vay nội bộ của công ty
Trong dài hạn: Hạn mức tín dụng trong dài hạn thể hiện số vốn tín dụng của ngân hàng tham gia vào công trình hay dự án đầu tư, do đó giúp cho đơn vị chủ đầu tư có đủ vốn để thực hiện công trình hay chủ đầu tư thực hiện kế hoạch đã đề ra Hạn mức tín dụng đầu tư không những giúp cho đơn vị tổ chức kinh tế thực hiện việc cải tiến kỹ thuật hợp lý hóa dây chuyền công nghệ mà còn góp phần đẩy mạnh tốc độ xây dựng cơ sở vật chất của nền kinh tế để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Hạn mức tín dụng trung dài hạn = Tổng dự toán chi phí - Nguồn vốn đầu tư tự có.
Lãi suất cho vay: Căn cứ vào quy định lãi suất của Tổng giám đốc ngân hàngTMCP Dầu Khí Toàn Cầu, chi nhánh Ba Đình và khách hàng thỏa thuận để ghi vào hợp đồng tín dụng hoặc giấy nhận nợ kèm theo hợp đồng tín dụng.
Xác định thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay được xác định trên hợp đồng tín dụng hoặc xác định trên giấy nhận nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của doanh nghiệp, nguồn vốn của chi nhánh Ngân hàng Dầu Khí Toàn Cầu – chi nhánh Ba Đình.
Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định vào khoảng thời gian xác định Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi.
Hạn mức thấu chi: Được xác định trên cơ sở số dư bình quân tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng và tỷ lệ hạn mức thấu chi thỏa thuận giữa hai bên.
Số lãi mà khách hàng phải trả = Lãi suất thấu chi x Thời gian thấu chi x Số tiền thấu chi
Các khoản chi quá hạn mức thấu chi sẽ bị lãi suất phạt và bị đình chỉ sử dụng hình thức này.
Thấu chi dựa trên cơ sở thu chi của khách hàng không phù hợp về thời gian và quy mô Thời gian và số lượng thiếu có thể dựa vào dự đoán ngân quỹ xong không chính xác Do vậy hình thức cho vay này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình thanh toán chủ động, nhanh, kịp thời Thấu chi là hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt thủ tục đơn giản, phần lớn là không có đảm bảo, có thể cấp cho cả doanh nghiệp và cá nhân vài ngày trong tháng, vài tháng trong năm dùng để trả lương, chi các khoản phải nộp mua hàng.
Cho vay theo dự án đầu tư: Đây là loại hình cho vay mới xuất hiện ở Việt Nam Theo đó các dự án đầu tư của nhà nước hay của doanh nghiệp để phát triển sản xuất kinh doanh cơ sở hạ tầng, dịch vụ, đời sống Nếu tính được hiệu quả kinh tế, có tính khả thi mà thiếu vốn thì ngân hàng sẽ cho vay theo dự án đầu tư giúp đơn vị chủ đầu tư hoàn thành dự án đầu tư Ngân hàng cùng khách hàng ký hợp đồng tín dụng và thỏa thuận mức vốn đầu tư duy trì cho cả thời gian đầu tư của dự án, phân định và các kỳ hạn nợ, lãi suất.
Mức cho vay = Tổng nhu cầu vốn của phương án, dự án – Vốn tự có của chủ dự án tham gia – Vốn khác(nếu có)
Thời hạn vay = Thời gian xây dựng cơ bản + Thời gian trả nợ
Lãi suất cho vay: Căn cứ theo quy định của tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu, chi nhánh Ba Đình và khách hàng thỏa thuận ghi vào hợp đồng tín dụng hoặc giấy nhận nợ kèm theo hợp đồng tín dụng.
Việc cho vay theo dự án đầu tư, ngân hàng cần phải kết hợp với các hình thức cấp tín dụng khác như: Thực hiện bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng…, có như vậy ngân hàng mới thu được doanh thu cao nhất.
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TOÀN CẦU
Khái quát về Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn cầu
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu – chi nhánh Ba Đình
Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu(GP.Bank) đã chính thức hoạt động từ tháng 11/2005, và đến năm 2007 chính thức đổi tên thành Ngân hàng thương mại cổ phần Dầu Khí Toàn Cầu(GP.Bank) với vốn điều lệ là 1.000 tỷ đồng.Và được Thống đốc Ngân hàng tặng cờ ‘‘ Đơn vị dẫn đầu phong trào thi đua năm 2007’’.Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số2700113651-009 do sở kế hoạch và đầu tư cấp(đăng ký lần đầu 26/6/2006 đăng ký thay đổi lần thứ 9 ngày 13/12/2010).Đến nay, GP.Bank đã xây dựng một đội ngũ hơn 1.176 cán bộ nhân viên và 63 chi nhánh/ phòng giao dịch tại các tỉnh/ thành phố kinh tế trọng điểm: Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Vũng Tàu, Đà Nẵng, Ninh Bình, Gia Lai… Qua thời gian GP.Bank dã kẳng định sự trưởng thành và tạo những ấn tượng tốt đẹp về sự có mặt của mình tại thị trường tài chính – tiền tệ Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu - chi nhánh Ba Đình thành lập trên cơ sở tách ra từ hội sở trước kia Hiện nay hội sở đã có trụ sở mới đóng tại số 109 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội Tên giao dịch: Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu – chi nhánh Ba Đình (GP.Bank Ba Đình).
Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu – chi nhánh Ba Đình có trụ sở tại 273 Kim Mã, Ba Đình, Hà Nội, có các phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm được bố trí nằm rải rác trên địa bàn dân cư như Hoàng Cầu, Trung Hòa, Chùa Láng, Đội Cấn, Thụy Khuê, Yên Phụ, Lạc Long Quân.
Chi nhánh Ba Đình là đại điện uỷ quyền của NHTMCP Dầu Khí Toàn Cầu, có quyền tự chủ kinh doanh theo sự phân cấp của ngân hàng, có con dấu riêng, có bảng cân đối tài sản và nhận khoản tài chính theo quy định của NHNN.
2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu – chi nhánh Ba Đình
Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu – chi nhánh Ba Đình thực hiện các chức năng nhiệm vụ như một ngân hàng thương mại, bao gồm:
*Mở tài khoản tiền gửi và và các nghiệp vụ huy động tiền gửi:
- Nhận tiền gửi thanh toán: Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào Ngân hàng để Ngân hàng giữ và thanh toán hộ, các khoản thu bằng tiền đều có thể nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu của khách hàng nhưng lãi suất của khoản tiền này rất hấp dẫn (hoặc bằng không), thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng các dịch vụ Ngân hàng với mức phí thấp.
- Nhận tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi thanh toán tuy rất thuận tiện cho hoạt động thanh toán song lãi suất lại rất thấp, Để đáp ứng nhu cầu tăng thu của người gửi tiền, Ngân hàng đã đưa ra hình thức gửi tiền có kỳ hạn được hưởng lãi suất cao hơn tùy theo độ dài của kì hạn.
- Nhận tiền gửi tiết kiệm của dân cư: Các tầng lớp trong dân cư đều có khoản thu nhập tạm thời chưa được sử dụng (các khoản tiết kiệm) Trong điều kiện có thể tiếp cận với Ngân hàng họ đều có thể gửi tiền tiết kiệm nhằm thực hiện mục tiêu bảo toàn và sinh lời Đối với các khoản tiết kiệm, ngân hàng còn có thể mở cho mỗi người tiết kiệm nhiều chương mục tiết kiệm (hoặc sổ tiết kiệm) cho mỗi kỳ hạn và mỗi lần gửi khác nhau.
- Tiền gửi của các Ngân hàng khác: Nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đích khách tuy nhiên quy mô nguồn này thường không lớn.
- Cho vay ngắn hạn: Cho vay ngắn hạn bằng VND và ngoại tệ, thời gian cho vay tối đa là 12 tháng, được xác định phù hợp với chu kỳ SXKD và khả năng trả nợ của khách hàng, bao gồm các hình thức sau:
+ Cho vay vốn lưu động theo hạn mức tín dụng thường xuyên.
+ Cho vay phục vụ nhập khẩu nguyên liệu phục vụ cho sản xuất kinh doanh.+ Cho vay cầm cố các chứng từ có giá.
- Cho vay trung và dài hạn: Cho vay trung dài hạn bằng VND và ngoại tệ thời hạn cho vay từ 1 năm trở lên bao gồm các hình thức sau:
+ Cho vay thương mại trung dài hạn bằng VND và ngoại tệ.
+ Cho vay đồng tài trợ.
+ Cho vay tài trợ xuất nhập khẩu.
- Cho thuê tài sản (thuê-mua): Ngân hàng mua các tài sản cho khách hàng thuê với thời hạn sao cho ngân hàng phải thu gần đủ giá trị của tài sản cho thuê cộng lãi (thời hạn khoảng 80-90% đời sống kinh tế của tài sản) Hết hạn mua khách hàng có thể mua lại tài sản đó.
- Bảo lãnh hoặc tái bảo lãnh: Bảo lãnh của ngân hàng là cam kết của ngân hàng dưới hình thức thư bảo lãnh về thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ như cam kết và thường có các loại bảo lãnh:
+ Bảo lãnh đảm bảo tham gia dự thầu.
+ Bảo lãnh thực hiện hợp đồng.
+ Bảo lãnh đảm bảo hoàn trả vốn vay.
+ Bảo lãnh đảm bảo thanh toán.
+ Bảo lãnh đảm bảo thanh toán.
- Nhận thu và kiểm đếm tiền mặt tại các điểm giao dịch của chi nhánh và trụ sở của khách hàng.
- Nhận cất gửi tiền, tài sản có giá và giấy tờ quan trọng.
* Dịch vụ Ngân hàng quốc tế:
- Thực hiện thanh toán chuyển tiền nhanh, thanh toán quốc tế thông qua mạng toàn cầu SWIFT.
- Mở L/C do Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu – chi nhánh Ba Đình phát hành, thông báo, xác nhận, chiết khấu và thanh toán thư L/C.
- Nhờ thu: Trả ngay theo hợp đồng DP, trả chậm theo hợp đồng DA.
- Nhận và phát hành các loại bảo lãnh với nước ngoài.
- Dịch vụ nhận và chi trả kiều hối.
- Thanh toán thẻ tín dụng, séc du lịch, các loại Card…
- Thực hiện các dịch vụ ngoại hối, hoạt động mua bán ngoại tệ.
* Dịch vụ thanh toán điện tử.
Các tổ chức kinh tế và cá nhân có thể nộp tiền mặt vào bất cứ điểm giao dịch nào của Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu – chi nhánh Ba Đình hoặc sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ Ngân hàng… chi nhánh sẽ thực hiện chuyển tiền qua hệ thống thanh toán nhanh nhất cho khách hàng thông qua mạng Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu trên toàn quốc.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Dầu Khi Toàn Cầu – chi nhánh
Quy chế tổ chức và hoạt động của GP.Bank ban hành theo Quyết định số 235/
HĐQTT-NHNo-02 ngày 26/5/1999 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP
Dầu Khí Toàn Cầu Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu – chi nhánh Ba Đình là một chi nhánh có lực lượng cán bộ nữ chiếm tỷ lệ cao trong tổng số cán bộ công nhân viên Tổng số cán bộ của chi nhánh là 251 người với 188 nữ và 63 nam Trình độ học vấn: số thạc sĩ là 10 người, số người đang học cao học là 21 người, số người đại học là 196 người, còn lại là cao đẳng trung cấp Như vậy trình độ đại học và sau đại học chiếm 90.43%%, trình độ cao đẳng, trung cấp chiếm 9.57% Tất cả các cán bộ của chi nhánh đều có thể vận hành và sử dụng các công nghệ tiên tiến để phục vụ cho công việc được hoàn thành một cách thuận tiện, nhanh chóng Tuổi đời trung bình trẻ lại được trang bị đầy đủ các kiến thức cần thiết liên quan đến nghiệp vụ, có kinh nghiệm thưc tế, đây quả là một nguồn lực quan trọng để duy trì hoạt động và phát triển của chi nhánh Do đó Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu – chi nhánh Ba Đình là một trong những đơn vị luôn dẫn đầu trong hệ thống Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu.
Chức năng, nhiệm vụ của các phòng:
- Giám đốc: Xây dựng chiến lược, mục tiêu phương hướng kế hoạch kinh doanh của chi nhánh trong từng thời kỳ Trình hội sở về các việc sửa đổi bố sung. Trực tiếp điều hành nhiệm vụ của chi nhánh Là người đại diện cho GP.Bank Ba Đình quyết định những vấn đề về tổ chức cán bộ và đào tạo và thực hiện một số nhiệm vụ khác do Hội đồng quán trị, Tổng giám đốc giao
- Phó giám đốc: Giúp giám đốc chỉ đạo điều hành một số nghiệp vụ do Giám đốc phân công, chịu trách nhiệm trước Giám đốc và pháp luật về hành vi của mình, thay mặt Giám đốc điều hành công việc khi Giám đốc ủy thác.
Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu – chi nhánh Ba Đình
và vừa của Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu – chi nhánh Ba Đình
3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng chung đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn cầu
Trên cơ sở các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, Ngân hàng Dầu khí Toàn cầu đề ra chính sách đầu tư tín dụng cho các Doanh nghiệp nhỏ và vừa và coi các doanh nghiệp nhỏ và vừa là đối tượng khách hàng tiềm năng cần được quan tâm và khai thác Các chính sách tín dụng của Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn cầu đối với nâng cao chất lượng tín dụng cho DNNVV:
- Tiếp tục đổi mới cơ cấu đầu tư, đa dạng hóa các hình thức đầu tư cho đối tượng khách hàng là các DNNVV Tạo điều kiện thuận lợi cho các DNNVV tiếp cận với nguồn vốn tín dụng NH với những ưu đãi có thể để giúp cho DN có cơ hội đổi mới kỹ thuật, giảm giá thành sản phẩm, nâng cao năng lực cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường
- Nâng cao chất lượng tín dụng đi đôi với việc lựa chọn KH có đủ điều kiện vay vốn phù hợp với định hướng phát triển kinh tế của đảng và Nhà Nước Đặc biệt ưu tiên những DNNVV hoạt động trong các ngành trọng điểm, các ngành nghề truyền thống tại địa phương
- Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm nợ quá hạn, tích cực tham gia tư vấn cho các doanh nghiệp xây dựng các dự án kinh doanh khả thi, có khả năng đem lại lợi nhuận cho DN và NH khi cho vay đối với dự án đó.
- Với khẩu hiệu sự thành đạt của mỗi KH là điều kiện phát triển của Ngân hàngTMCP Dầu khí Toàn cầu, NH tích cực đào tạo đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, luôn tìm kiếm các cơ hội đầu tư, tư vấn cho DN, tránh tình trạng phân biệt đối xử trong việc phán xét tín dụng.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu – chi nhánh Ba Đình:
Dựa vào chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước cũng như của Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu đồng thời nhận thức được tầm quan trọng của DNNVV và công tác nâng cao chất lượng tín dụng đối với loại hình DN này trong sự phát triển kinh tế, Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu – chi nhánh Ba Đình đã đưa ra một số chủ trương nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các DNNVV vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh phù hợp với điều kiện thực tế trên địa bàn:
- Nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNNVV, tăng trưởng tín dụng lành mạnh, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho các DNNVV vay vốn NH cố gắng giảm nợ quá hạn đến mức thấp nhất, đồng thời thực hiện biện pháp tích cực để xử lý và thu hồi các món nợ còn tồn đọng Lành mạnh hóa chất lượng tín dụng đối với DNNVV.
- NH phấn đấu nâng cao chất lượng tín dụng đối với KH là các DNNVV đảm bảo an toàn, hiệu quả, không để phát sinh nợ quá hạn, lãi treo Phấn đấu giảm tỷ lệ tài sản không sinh lời và bổ sung tài sản đảm bảo nhằm giảm thiểu rủi ro, tạo điều kiện đầu tư trung dài hạn đối với các DN sản xuất kinh doanh có hiệu quả.
- Tích cực chủ động tìm kiếm KH mới mà chủ yếu là các DNNVV Tiếp cận rà soát phân loại DN để đáp ứng nhu cầu vốn phát triển sản xuất kinh doanh cho DN,làm tốt công tác tiếp thị để thu hút KH đến vay vốn tại NH.
Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu – chi nhánh Ba Đình
Nền kinh tế nước ta đang trên đà phát triển, các DNNVV chiếm trên 90% tổng số DN được thành lập trong các nước như hiện nay thì vai trò của DNNVV ngày càng trở nên quan trọng Vì vậy phát triển kinh tế ngoài quốc mà chủ yếu là các DNNVV là chiến lược kinh tế lâu dài để đưa nền sản xuất của nước ta tiến thêm những bước phát triển mới Yêu cầu đặt ra đối với ngành NH trước hết phải khắc phục tâm lý ngần ngại, nâng cao tinh thần dám nghĩ, dám làm, tăng cường cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với KH ở khu vực kinh tế tư nhân, tăng cường cho vay các dự án kinh doanh hiệu quả, thúc đẩy DNNVV phát triển nhất là trong các ngành sản xuất hàng tiêu dùng chất lượng cao và những mặt hàng thủ công mỹ nghệ phục vụ xuất khẩu.
Việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV có ý nghĩa chúng ta nâng cao chất lượng tín dụng nhưng không phải vì nâng cao chất lượng tín dụng mà làm cho các doanh nghiệp được vay vốn tại NH giảm đi mà bên cạnh việc nâng cao chất lượng tín dụng thì quy mô cho vay không ngừng tăng lên là vấn đề mà NH phải quan tâm và xem xét Hai vấn đề này phải được kết hợp đồng thời vì đây là hai yếu tố đan xen và bổ trợ lẫn nhau Nâng cao chất lượng tín dụng trên cơ sở chất lượng các khoản vay phải tốt để giảm tổn thất cho NH trong các trường hợp gặp rủi ro tín dụng NH luôn quán triệt chủ trương nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ tăng về số lượng các DNNVV mà còn tăng quy mô món vay nâng cao chất lượng cho vay mới đạt hiệu quả cao.
3.2.1 Xây dựng kế hoạch sử dụng vốn hợp lý
Chiến lược kinh doanh là mục tiêu dài hạn, cơ bản và là sự lựa chọn đường lối hoạt động và phân bổ các nguồn lực hợp lý để đại được mục tiêu của mỗi NH, chiến lược kinh doanh có ảnh hưởng rất lớn đến mọi hoạt động của mỗi NH đặc biệt là chất lượng cũng như quy mô tín dụng Phân bổ nguồn lực hợp lý sẽ giúp NH chủ động hơn trong mọi thay đổi của môi trường kinh doanh, có kế hoạch sử dụng vốn rõ ràng cụ thể và có thể tránh được những biến động có tầm ảnh hưởng lớn đến NH.
3.2.2 Tăng cường công tác huy động vốn nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu về vốn của các DNNVV
Huy động vốn là nhiệm vụ đầu tiên tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của NH Nguồn vốn của NH phải đủ lớn thì mới đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các DN Tốc độ tăng nhanh về số lượng các DNNVV làm cho nhu cầu về vốn cũng tăng lên mạnh mẽ cho nên tổ chức tốt công tác huy động vốn cũng góp phần quan trọng vào việc cung cấp tín dụng cho các DNNVV.
Thực tế hiện nay cho thấy các DN không chỉ thiếu vốn ngắn hạn để duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh của DN mà còn thiếu vốn trung và dài hạn để đầu tư đổi mới máy móc, trang thiết bị vì đa phần các DNNVV đều có máy móc trang thiết bị lạc hậu, làm ảnh hưởng đến năng suất và chất lượng sản xuất ra, hạn chế tính cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường Vì vậy NH cần có những biện pháp nhằm thu hút lượng vốn trung dài hạn, tạo điều kiện cho việc nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn đối với DNNVV.
Về chính sách lãi suất NH cần tăng cường XD và áp dụng chính sách lãi suất phù hợp như lãi suất phải phù hợp với thời hạn, chi phí của nguồn tiền huy động NH cần có chính sách ưu đãi lãi suất dựa trên mối quan hệ giữa NH với KH.
Về chính sách sản phẩm NH cần tăng cường cung ứng các dịch vụ tài chính cho KH, đa dạng hóa về chủng loại sản phẩm dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu tốt nhất của KH như: tăng cường thêm các dịch vụ ủy thác, bảo quản tài sản, tư vấn tài chính, đa dạng hóa về thời hạn huy động, phương thức huy động Có thể mở cửa làm việc cả vào ngày nghỉ để tạo điều kiện cho KH không có thời gian đến giao dịch với NH vào các ngày làm việc chính thức.
NH phải không ngừng đổi mới công nghệ, cải tiến quy trình giao dịch với KH, đơn giản hóa thủ tục nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng cho KH Đồng thời với việc cung ứng công nghệ hiện đại thì NH phải chú trọng tới việc đào tạo trình độ cho cán bộ công nhân viên để có thể sử dụng thành thạo và phát huy tối đa những tiện ích của công nghệ NH hiện đại mang lại.
Phong cách làm việc của cán bộ nhân viên NH phải nhiệt tình thoải mái, chuyên nghiệp và phải tạo được sự tin tưởng cho KH khi đến giao dịch với NH.
3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với DNNVV và thực hiện đúng quy trình tín dụng
Thẩm định tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của KH về sử dụng vốn tín dụng cũng như khả năng hoàn trả vốn vay NH Mục tiêu của thẩm định là tìm kiếm các rủi ro có thể xảy ra cho NH và khả năng hạn chế rủi ro, kiểm soát rủi ro và dự kiến các biện pháp phòng ngừa để từ đó đi đến quyết định có cho KH vay vốn hay không Quá trình thẩm định giúp cho NH kiểm tra tính chính xác của các thông tin do KH cung cấp để từ đó đưa ra quyết định cho phù hợp Thẩm định gồm hai bước cơ bản là thu thập thông tin và xử lý thông tin.
Thu thập thông tin là thông tin được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau như phỏng vấn người xin vay vốn, hồ sơ lưu trữ về KH trong lần vay trước, báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, phương án sản xuất kinh doanh, thông tin từ cơ quan thuế, từ NH khác mà KH có tài khoản và từ các tổ chức chuyên cung cấp thông tin… Việc thu thập thông tin ở Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu – chi nhánh Ba Đình chủ yếu là thu thập thông tin từ phía KH xin vay vốn thông qua phỏng vấn trực tiếp, từ báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, bảng cân đối kế toán.
Và sau khi lấy thông tin từ phía KH thì cán bộ tín dụng xuống tận cơ sở sản xuất để lấy thu thập thêm thông tin, kiểm tra những thông tin mà KH cung cấp cho có chính xác hay không như số lượng công nhân viên, sản phẩm sản xuất, công nghệ sử dụng… nhưng những thông tin này mang nặng tính một chiều, độ tin cậy không cao vì khi KH muốn vay vốn phải cung cấp những thông tin tốt nhất để đánh bóng DN mình sao cho khả năng vay được vốn NH là cao nhất Để hạn chế những thông tin không đáng tin cậy thì NH phải quan tâm đến một số vấn đề sau:
Lựa chọn cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, am hiểu về ngành nghề, lĩnh vực mà DN đang hoạt động, từ đó cán bộ tín dụng có thể đánh giá chính xác mức độ tin cậy của các thông tin mà DN cung cấp.
Thường xuyên cập nhật thông tin từ các tổ chức chuyên nghiệp cung cấp thông tin tín dụng Ở Việt Nam thì thông tin tín dụng được cung cấp từ trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC) Những thông tin này được đánh giá là đáng tin cậy vì do NHNN quản lý.
NH cần có mỗi quan hệ chặt chẽ với các tổ chức tin dụng khác, các cơ quan khác, tổ chức chính quyền địa phương để khi cần NH có thể lấy thông tin từ các tổ chức này Ngoài ra NH có thể thu thập thông tin từ các nguồn khác như: truyền hình, internet, báo chí…
Một số kiến nghị nhằm nân g cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV
3.3.1 Kiến nghị đơn vị cơ quan quản lý nhà nước
Nhà nước cần hoàn thiện môi trường pháp lý cho các DNNVV thành lập và phát triển Nền kinh tế nước ta đang trong giai đoạn phát triển mạnh mẽ Cá DNNVV ra đời và hoạt động ngày càng nhiều và phức tạp Để tạo điều kiện thuận lợi cho cácDNNVV trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh Nhà nước và các ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật nhất là luật DN để khuyến khích các DN nói chung và các DNNVV nói riêng hoạt động kinh doanh đúng pháp luật và có hiệu quả Nhà nước cần ban hành các chính sach hỗ trợ, bảo vệ, khuyến khích các DNNVV phát triển.
Chính sách đầu tư: Nhà nước cần đổi mới theo hướng khuyến khích mọi thủ tục đầu tư phát triển, phát huy nội lực của DNNVV, đồng thời tranh thủ sự hợp tác quốc tế, ưu tiên tối đa với công nghệ mới để sản xuất ra những sản phẩm có tính cạnh tranh cao Nhà nước cần tạo điều kiện để các DNNVV có thể tiếp cận những chính sách ưu đãi trong luật khuyến khích đầu tư như: Lĩnh vự đầu tư được ưu đãi…
Chính sách tiếp cận vốn tín dụng: trong những năm qua, chính phủ đã có nhiều phân biệt trọng việc cấp tín dụng với DNNVV dẫn đến các NHTM thường ưu tiên cấp tín dụng cho các DNNN nhất là tín dụng trung dài hạn, các DN này được Nhà nước bảo lãnh vay vốn hoặc được miễn các yêu cầu về tài sản thế chấp trong khi đó các DNNVV ngoài quốc doanh lại gặp khó khăn trong việc định giá tài sản… Chính vì vậy để nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNNVV thì Nhà nước cần phải tạo ra sự bình đẳng trong quan hệ vay mượn, các NH căn cứ vào những quy định của Nhà nước để cấp tín dụng dựa trên hiệu quả của phương án, dự án sản xuất kinh doanh không nhất thiết phải yêu cầu các DNNVV phải có tài sản đảm bảo hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
Nhà nước cần có chính sách tích cực và thích hợp trong việc hỗ trợ hàng xuất khẩu trong nước Có nhiều biện pháp hỗ trợ DNNVV trong việc tạo ra sự ổn định cho sản phẩm, xây dựng thị trường trong nước tìm kiếm thị trường nước ngoài
Nhà nước càn đưa ra các quy định cụ thể để nâng cao chất lượng hoạt động của các cơ quan định giá tài sản Thực tế hiện nay cho thấy các DNNVV gặp rất nhiều khó khăn trong việc đáp ứng điều kiện về thế chấp tài sản để vay vốn NH Nguyên nhân dẫn đến tình trạng này một mặt do tài sản các DNNVV không đủ giá trị để có thể thế chấp cho khoản vay, mặt khác NH có xu hướng định giá tài sản thế chấp của DN gây khó khăn cho quá trình duyệt vay vốn.
Nhà nước cần khuyến khích hình thành và phát triển các tổ chức hỗ trợDNNVV Vì Nhà nước không thể một mình tiến hành mà cần có sự giúp sức của xã hội trong công cuộc hỗ trợ DNNVV phát triển Với sự tăng lên nhanh chóng về số lượng các DNNVV như hiện nay thì việc khuyến khích các tổ chức hỗ trợ DNNVV về mặt bằng sản xuất, về thị trường và khả năng cạnh tranh, xúc tiến xuất khẩu, hỗ trợ thông tin, đào tạo nhân lực… là rất cần thiết.
3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng nhà nước cần đổi mới cơ chế cấp tín dụng để ban hành đồng bộ theo hướng thông thoái, phù hợp như: tiếp tục hướng đẫn đơn giản hóa thủ tục, điều kiện cho vay, bổ sung một sốt đặc điểm cơ bản trong quy chế đảm bảo tiền vay… có liên quan trực tiếp đến các DNNVV.
NH Nhà nước cần đưa ra các quy định cho vay một cách linh hoạt hơn đặc biệt là các quy định khi cấp tín dụng cho các DNNVV, tạo ra sự bình đẳng giữa các thành phần kinh tế về: Tài sản thế chấp, lãi suất cho vay, phương thức cho vay… giúp cho các DN tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn tín dụng.
Ngân hàng Nhà nước cần đưa ra các biện pháp cải tổ thủ tục hành chính, giảm bớt thủ tục nhất là thủ tục cho vay, giảm tối đa thời gian thẩm định tín dụng giúp cho các DN không bỏ lỡ cơ hội sản xuất kinh doanh đồng thời NH cũng có thể tiết kiệm được chi phí cho việc cấp tín dụng Việc ban hành hệ thống căn bản phải tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng đồng bộ linh hoạt đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của nền kinh tế thị trường.
Tiếp tục nâng cao chất lượng của phòng cung cấp thông tin tín dụng của NHNN đảm bảo các thông tin được cung cấp đầy đủ cả về số lượng và chất lượng Vì những thông tin này ảnh hưởng trực tiếp, quan trọng đến việc đưa ra các quyết định cho vay hay không cho vay đối với các DN Ngoài ra Nhà nước cần cho phép và khuyến khích hình thành các cơ quan chuyên cung cấp các thông tin tín dụng nhằm tăng nguồn thông tin đáng tin cậy cho NH.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn cầu
Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn cầu cần ban hành đồng bộ hóa các văn bản về hoạt động tín dụng của các chi nhánh trong hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DN nói chung cũng như các DNNVV nói riêng Có chính sách hỗ trợ tài chính và xử lý nợ đọng, nợ khó đòi của các DNNVV.
Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn cầu cần thu hút các dự án, các chương trình của quốc tế, hỗ trợ cho các chi nhành Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn cầu trong việc đào tạo cán bộ quản lý, nâng cao trình độ quản lý điều hành hoạt động NH theo tiêu chuẩn quốc tế Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định, đánh giá dự án, phân tích và dự báo rủi ro và trang bị công nghệ NH hiện đại cho cán bộ tín dụng Bên cạnh đó NH cần khai thác nguồn tín dụng ưu đãi ủy thác tạo điều kiện cho các DNNVV có cơ hội cao nhất trong việc tiếp cận vốn tín dụng NH cần thành lập riêng một quỹ cho vay DNNVV và phân bổ cho các chi nhánh để các chi nhánh có kế hoạch sử dụng nguồn vốn này một cách hợp lý đồng thời cũng tạo điều kiện để nâng cao chất lượng tín dụng đới với các DNNVV.
Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn cầu cần nâng cao chất lượng của công tác tuyển chọn, đào tạo trình độ cho các cán bộ công nhân viên cho NH Việc tuyển chọn cần được thực hiện một cách nghiêm túc để thu hút được các nhân tài tham gia vào làm việc tại NH.
3.3.4 Kiến nghị Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa
Tổ chức học tập bồi dưỡng, nâng cao năng lực quản lý của chủ DN, của ban quản trị nhằm tạo ra một đội ngũ các nhà DN tài ba biết đưa DN đi lên Phải kết hợp nhuần nhuyễn giữa kiến thức học được và kinh nghiệm làm việc để có thể chèo lái tốt
“con tàu doanh nghiệp” trước những khó khan, thử thách của cơ chế thị trường Đồng thời cũng cần nâng cao trình độ cho công nhân để họ nhanh chóng tiếp thu các công nghệ mới để tăng năng suất lao động, hoạt động sản xuất kinh doanh của DN đạt hiệu quả cao, tạo sự tin tưởng cho NH.
