Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội 1

Ngô Thị Huyền đề tốt nghiệp Chuyên Mở đầu Tính cấp thiết đề tài Đói nghèo vấn đề xà hội mang tính toàn cầu Những năm gần đây, nhờ có sách đổi mới, kinh tế nớc ta tăng trởng nhanh; đại phận đời sống nhân dân đà đợc tăng lên cách rõ rệt Song, phận không nhỏ dân c, đặc biệt dân c vùng cao, vùng xâu vùng xađang chịu cảnh nghèo đói, cha đảm bảo đợc điều kiện tối thiểu sống Sự phân hóa giầu nghèo diễn mạnh, vấn đề xà hội cần đợc quan tâm Chính lẽ chơng trình xóa đói giảm nghèo giải pháp quan trọng hàng đầu chiến lợc phát triển kinh tế xà hội nớc ta Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng là: Thiếu vốn sản xuất kinh doanh, Đảng Nhà nớc ta đà xác định tín dụng Ngân hàng mắt xích thiÕu hƯ thèng c¸c chÝnh s¸ch ph¸t triĨn kinh tế xà hội xoá đói giảm nghèo Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu đòi hỏi đây, ngày tháng 10 năm 2002; Thủ tớng Chính phủ đà có định số 131/TTg thành lập Ngân hàng sách xà hội, sở tổ chức lại ngân hàng Phục vụ ngời nghèo trớc để thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tợng sách khác Trong qúa trình cho vay hộ nghèo thời gian qua cho thấy lên vấn đề hiệu vốn tín dụng thấp làm ảnh hGiải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngời nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền đề tốt nghiệp Chuyên ởng đến chất lợng tín dụng phục vụ ngời nghèo Vì vậy, làm để ngời nghèo nhận đợc sử dụng có hiệu vốn vay; chất lợng tín dụng đợc nâng cao nhằm bảo đảm cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng, đồng thời ngời nghèo thoát khỏi cảnh nghèo đói vấn đề đợc xà hội quan tâm Chuyên đề với đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngời nghèo ngân hàng sách xà hội" Nhằm nghiên cứu đề xuất số giải pháp giải vấn đề hoạt động cho vay ngời nghèo Mục đích yêu cầu Mục đích nghiên cứu chuyên đề nhằm đóng góp luận khoa học, đề xuất quan điểm giải pháp để cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Thực tiễn cho thấy sách tín dụng u đÃi hộ nghèo có hiệu thiết thực, góp phần ổn định phất triển kinh tế xà hội, khẳng định chủ trơng, sách đắn Đảng Nhà nớc chơng trình quốc gia xoá đói giảm nghèo Đối tợng phạm vi nghiên cứu Ngân hàng Chính sách Xà hội đợc thành lập theo định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 Thủ tớng Chính phủ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ ngời nghèo để thực sách tín dụng ngời nghèo đối tợng sách khác nh: Cho vay hộ nghèo; cho vay vốn để giải việc làm; cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn; tổ chức kinh tế hộ sản xuất kinh doanh thuộc Hải đảo; thuộc khu vực II, III miền Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngời nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền đề tốt nghiệp núi Chuyên thuộc chơng trình Phát triển kinh tế xà hội xà đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa; đối tợng sách lao động có thời hạn nớc ngoài; đối tợng khác có định Thủ tớng Chính phủ Đây vấn đề nghiên cứu mới, rộng nên đề tài tập trung phân tích đánh giá hiệu tín dụng NHCSXH cho đối tợng vay vốn hộ nghèo thời gian từ 1996 đến năm 2002, đối tợng phục vụ Ngân hàng phục vụ ngời nghèo trớc NHCSXH Phơng pháp nghiên cứu Chuyên đề vận dụng tổng hợp phơng pháp vật biện chứng vật lịch sử làm sở lý luận phơng pháp luận Sử dụng tổng hợp phơng pháp lý luận, kết hợp với thực tiễn, phân tích tổng hợp, logic, lịch sử hệ thống, dùng phơng pháp khảo cứu, điều tra, thống kê, phân tích hoạt động kinh tÕ vµ xư lý hƯ thèng Néi dung khoá luận Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề đợc kết cấu thành chơng Chơng 1: Vai trò tín dụng ngời nghèo cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xà hội Chơng 2: Thực trạng hiệu tín dụng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xà hội Chơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngời nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền đề tốt nghiệp Chuyên tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xà hội Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngời nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền đề tốt nghiệp Chuyên Chơng vai trò tín dụng ngời nghèo cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng sách xà hội 1.1 Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho ngời nghèo 1.1.1 Khái quát tình trạng nghèo đói Việt Nam Thành tựu 15 năm đổi đà ảnh hởng ngày sâu rộng tới mặt đời sống kinh tế - xà hội đất nớc, đa nớc ta thoát khỏi khủng hoảng bớc vào giai đoạn phát triển mới, đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế tiến tới phát triển công nghiệp hóa - đại hóa Tuy vậy, Việt Nam đợc xếp vào nhóm nớc nghèo cđa thÕ giíi Tû lƯ ®ãi nghÌo cđa ViƯt Nam cao Theo kết điều tra mức sèng d©n c (theo chn nghÌo chung cđa qc tÕ), tỷ lệ đói nghèo năm 1998 37% ớc tính năm 2000 tỷ lệ vào khoảng 32% (giảm khoảng 1/2 tỷ lệ hộ nghèo năm 1990) Nếu tính theo chuẩn đói nghèo lơng thực, thực phẩm năm 1998 15% ớc tính năm 2000 13% Theo chuẩn nghèo Chơng trình xoá đói giảm nghèo quốc gia đầu năm 2000 có khoảng 2,8 triƯu nghÌo, chiÕm 17,2% tỉng sè c¶ nớc Nghèo đói phổ biến hộ có thu nhập bấp bênh Mặc dù Việt Nam đà đạt đợc thành công lớn việc giảm tỷ lệ hộ nghèo, nhiên cần thấy rằng, thành tựu mong manh Thu nhập phận lớn dân c nằm giáp danh Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngời nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền đề tốt nghiệp Chuyên mức nghèo, cần điều chØnh nhá vỊ chn nghÌo, cịng khiÕn hä r¬i xng ngỡng nghèo làm tăng tỷ lệ hộ nghèo Phần lín thu nhËp cđa ngêi nghÌo tõ n«ng nghiƯp Víi ®iỊu kiƯn ngn lùc rÊt h¹n chÕ (®Êt ®ai, lao ®éng, vèn), thu nhËp cđa nh÷ng ngêi nghÌo rÊt bÊp bênh dễ bị tổn thơng trớc đột biến gia đình cộng đồng Nhiều gia đình møc thu nhËp ë trªn ngìng nghÌo nhng vÉn giáp danh với ngỡng nghèo đói có dao ®éng vỊ thu nhËp cịng cã thĨ khiÕn hä trợt xuống ngỡng nghèo Tính vụ mùa sản xuất nông nghiệp tạo nên khó khăn cho ngời nghèo Nghèo đói tập trung vùng có điều kiện sống khó khăn Đa số ngời nghèo sống vùng tài nguyên thiên nhiên nghèo nàn, điều kiện tự nhiên khắc nghiệt nh vùng núi, vùng sâu, vùng xa vùng Đồng sông Cửu Long, miỊn Trung, sù biÕn ®éng cđa thêi tiÕt(b·o, lơt, hạn hán) khiến cho điều kiện sinh sống Đặc biệt, kếm phát triển sở hạ tầng vùng nghèo đà làm cho vùng bị tách biệt với vùng khác Bên cạnh đó, điều kiện thiên nhiên không thuận lơi, số ngời cứu trợ đột xuất hàng năm cao khoảng 1- 1,5 triệu ngời Hàng năm số hộ tái nghèo tổng số hộ vừa thoát khỏi nghèo lớn Đói nghèo tập trung khu vực nông thôn Đói nghèo tợng phổ biến n«ng th«n víi 90% sè ngêi nghÌo sinh sèng ë nông thôn Năm 1999, tỷ lệ nghèo Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngời nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền đề tốt nghiệp Chuyên đói lơng thực, thực phẩm thành thị 4,6%, nông thôn 15,9%.Trên 80% số ngời nghèo nông dân, trình độ tay nghề thấp, khả tiếp cận với nguồn lực sản xuất Nghèo đói khu vực thành thị Trong khu vực thành thị, tỷ lệ nghèo đói thấp mức sống trung bình cao mức chung nớc, nhng mức độ cải thiện đời sống không Đa số ngời nghèo thành thị làm việc khu vùc kinh tÕ phi chÝnh thøc, c«ng viƯc kh«ng ổn định, thu nhập bấp bênh Tỷ lệ hộ nghèo cao vùng sâu, vùng xa, vùng núi cao Các vùng núi cao, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc ngời sinh sống, có tỷ lệ nghèo đói cao Có tới 64% số ngời nghèo tập chung vùng núi phía Bắc, Bắc Trung bộ, Tây Nguyên Duyên hải miền Trung Đây vùng có điều kiện sống khó khăn, địa lý cách biệt, khả tiếp cận với với điều kiện sản xuất dịch vụ nhiều hạn chế, hạ tầng sở phát triển, điều kiện thiên nhiên khắc nghiệt thiên tai xảy thờng xuyên Tỷ lệ hộ nghèo đặc biệt cao nhãm d©n téc Ýt ngêi Trong thêi gian võa qua, Chính phủ đà đầu t hỗ trợ tích cực, nhng đời sống cộng đồng dân tộc ngời gặp nhiều khó khăn bất cập Mặc dù d©n téc Ýt ngêi chØ chiÕm 14% tỉng d©n c xong lại chiếm khoảng 29% tổng số ngời nghèo Việt Nam đà đa nhiều tiêu chuẩn để đánh giá giàu nghèo nh mức thu nhập, nhà ở, tiện nghi sinh hoạt, chi tiêu gia Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngời nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền đề tốt nghiệp Chuyên đình, hởng thụ, văn hoá, y tế Trong mức thu nhập tiêu quan trọng Bộ Lao động thơng binh Xà hội quan thuộc Chính phủ đợc Nhà nớc giao trách nhiệm nghiên cứu công bố chuẩn nghèo nớc thời kỳ Theo chuẩn mực phân loại hộ nghèo Bộ Lao động thơng binh xà hội quy định văn số 1143 ngày 01/11/2000 hộ nghèo hộ có thu nhập bình quân đầu ngời hàng tháng nh sau: - Dới 150 ngàn đồng khu vực thành thị - Dới 100 ngàn đồng vùng nông thôn đồng bằng, trung du - Dới 80 ngàn đồng vùng nông thôn miền núi hải đảo Theo cách đánh giá đến đầu năm 2001, tỷ lệ hộ nghèo nớc ta vào khoảng 17,3 % Còn theo tiêu chuẩn đánh giá Ngân hàng Thế giới (WB), yêu cầu Calo theo đầu ngời 2.100 Calo ngày Trên sở gói lơng thực có tính đại diện có tính đến biến động giá theo vùng mặt hàng, WB tính mức nghèo bình quân có thu nhập 1,1 triệu VND/ngời/năm Dựa theo tiêu chí trên, WB đà khảo sát mức sống Việt Nam kết luận tính đến đầu năm 2001 Việt Nam có 37% dân số đợc xếp vào loại nghèo, ®ã 90% tËp trung ë vïng n«ng th«n Dï theo cách đánh giá phận d©n chóng nghÌo khỉ hiƯn ë ViƯt Nam vÉn lớn Sự thật bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác Có xem xét nguyên nhân nghèo đói hộ gia đình có biện pháp giúp đỡ hữu hiệu Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngời nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền đề tốt nghiệp Chuyên 1.1.2 Nguyên nhân nghèo đói Nghèo đói hậu đan xen cđa nhiỊu nhãm c¸c u tè, nhng lại chia nguyên nhân đói nghèo nớc ta theo nhóm sau: 1.1.2.1 Nhóm nguyên nhân thân ngời nghèo - Thiếu vốn sản xuất: Các tài liệu điều tra cho thấy nguyên nhân chủ yếu Nông dân thiếu vốn thờng rơi vào vòng luẩn quẩn, sản xuất kém, làm không đủ ăn, phải thuê, phải vay để đảm bảo cc sèng tèi thiĨu hµng ngµy Cã thĨ nãi: ThiÕu vốn sản xuất lực cản lớn hạn chế phát triển sản xuất nâng cao đời sống hộ gia đình nghèo Kết điều tra xà hội học nguyên nhân nghèo đói hộ nông dân nớc ta năm 2001 cho thÊy: ThiÕu vèn chiÕm kho¶ng 70% - 90% tỉng số hộ đợc điều tra - Thiếu kinh nghiệm kiến thức làm ăn: Phơng pháp canh tác cổ truyền đà ăn sâu vào tiềm thức, sản xuất tự cung tự cấp chính, thờng sống nơi hẻo lánh, giao thông lại khó khăn, thiếu phơng tiện, thất học Những khó khăn làm cho hộ nghèo nâng cao trình độ dân trí, điều kiện áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào canh tác, thiếu kinh nghiệm trình độ sản xuất kinh doanh đẫn đến xuất thấp, không hiệu Thiếu vốn chiếm khoảng 70% - 90% tổng số hộ đợc điều tra - Bệnh tật sức khoẻ yếu yếu tố đẩy ngời vào tình trạng nghèo đói trầm trọng Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngời nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền đề tốt nghiệp Chuyên - Đất đai canh tác ít, tình trạng đất canh tác có xu hớng tăng lên - Thiếu việc làm, không động tìm việc làm, lời biếng; Mặt khác hậu chiến tranh dẫn đến nhiều ngời dân bị sức lao động, nhiều phụ nữ bị góa phụ dẫn tới thiếu lao động thiếu lao động trẻ, khỏe có khả đảm nhiệm công việc nặng nhọc - Gặp rủi ro cc sèng, ngêi nghÌo thêng sèng ë nh÷ng nơi hẻo lánh, xa trung tâm, thời tiết khắc nghiệt, nơi mà thờng xuyên xảy hạn hán, lũ lụt dịch bệnh Cũng thờng sống nơi hẻo lánh, giao thông lại khó khăn mà hàng hóa họ sản xuất thờng bị bán rẻ (do chi phí giao thông) không bán đợc, chất lợng hàng hóa giảm sút lu thông không kịp thời 1.1.2.2 Nhóm nguyên nhân môi trờng tự nhiên xà hội Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt đà tác động sâu sắc đến sản xuất nông nghiệp hộ gia điình nghèo vùng khí hậu khắc nghiệt: thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, đất đai cằn cỗi, diện tích canh tác ít, địa hình phức tạp, giao thông lại khó khăn, sở hạ tầng thiếu vùng có nhiều hộ nghèo đói 1.1.3 Đặc tính ngời nghèo Việt nam Ngời nghèo thờng có đặc điểm tâm ly nếp sống khác hẳn với khách hàng khác thể hiện: - Ngời nghèo thờng rụt rè, tù ti, Ýt tiÕp xóc, ph¹m vi giao tiÕp hĐp - Bị hạn chế khả nhận thức kỹ sản xuất Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngời nghèo NHCSXH