Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội 1

Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp Mở đầu Tính cấp thiết đề tài Đói nghèo vấn đề xà hội mang tính toàn cầu Những năm gần đây, nhờ có sách đổi mới, kinh tế nớc ta tăng trởng nhanh ; đại phận đời sống nhân dân đà đợc tăng lên cách rõ rệt Song, phận không nhỏ dân c, đặc biệt dân c vùng cao, vùng xâu vùng xađang chịuđang chịu cảnh nghèo đói, cha đảm bảo đợc điều kiện tối thiểu sống Sự phân hóa giầu nghèo diễn mạnh, vấn đề xà hội cần đợc quan tâm Chính lẽ chơng trình xóa đói giảm nghèo giải pháp quan trọng hàng đầu chiến lợc phát triĨn kinh tÕ x· héi níc ta Cã nhiỊu nguyªn nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng : Thiếu vốn sản xuất kinh doanh, Đảng Nhà nớc ta đà xác định tín dụng Ngân hàng mắt xích thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế xà hội xoá đói giảm nghèo Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu đòi hỏi đây, ngày tháng 10 năm 2002 ; Thủ tớng Chính phủ đà có định số 131/TTg thành lập Ngân hàng sách xà hội, sở tổ chức lại ngân hàng Phục vụ ngời nghèo trớc để thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tợng sách khác Trong qúa tr×nh cho vay nghÌo thêi gian qua cho thÊy lên vấn đề hiệu vốn tín dụng thấp làm ảnh hởng đến chất lợng tín dụng phục vụ ngời nghèo Vì vậy, làm để ngời nghèo nhận đợc sử dụng có hiệu vốn vay ; chất lợng tín dụng đợc nâng cao nhằm bảo đảm cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng, đồng thời ngời nghèo thoát khỏi cảnh nghèo đói vấn đề đợc xà hội quan tâm Chuyên đề với đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngời nghèo ngân hàng sách xà hội" Nhằm nghiên cứu đề xuất số giải pháp giải vấn đề hoạt động cho vay ngời nghèo Mục đích yêu cầu Mục đích nghiên cứu chuyên đề nhằm đóng góp luận khoa học, đề xuất quan điểm giải pháp để cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Thùc tiƠn cho thÊy chÝnh s¸ch tÝn dơng u đÃi hộ nghèo có hiệu thiết thực, góp phần ổn định phất triển kinh tế xà hội, khẳng định chủ trơng, sách đắn Đảng Nhà nớc chơng trình quốc gia xoá đói giảm nghèo Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngời nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp Đối tợng phạm vi nghiên cứu Ngân hàng Chính sách Xà hội đợc thành lập theo định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 Thủ tớng Chính phủ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ ngời nghèo để thực sách tín dụng ngời nghèo đối tợng sách khác nh: Cho vay hộ nghèo; cho vay vốn để giải việc làm; cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn; tổ chức kinh tế hộ sản xuất kinh doanh thuộc Hải đảo; thuộc khu vực II, III miền núi thuộc chơng trình Phát triển kinh tế xà hội xà đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa; đối tợng sách lao động có thời hạn nớc ngoài; đối tợng khác có định Thủ tớng Chính phủ Đây vấn đề nghiên cứu mới, rộng nên đề tài tập trung phân tích đánh giá hiệu tín dụng NHCSXH cho đối tợng vay vốn hộ nghèo thời gian từ 1996 đến năm 2002, đối tợng phục vụ Ngân hàng phục vụ ngời nghèo trớc NHCSXH Phơng pháp nghiên cứu Chuyên đề vận dụng tổng hợp phơng pháp vật biện chứng vật lịch sử làm sở lý luận phơng pháp luận Sử dụng tổng hợp phơng pháp lý luận, kết hợp với thực tiễn, phân tích tổng hợp, logic, lịch sử hệ thống, dùng phơng pháp khảo cứu, điều tra, thống kê, phân tích hoạt động kinh tế xử lý hệ thống Nội dung khoá luận Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề đợc kết cấu thành chơng Chơng 1: Vai trò tín dụng ngời nghèo cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xà hội Chơng 2: Thực trạng hiệu tín dụng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xà hội Chơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xà hội Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngời nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngời nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp Chơng vai trò tín dụng ngời nghèo cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng sách xà hội 1.1 Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho ngời nghèo 1.1.1 Khái quát tình trạng nghèo đói Việt Nam Thành tựu 15 năm đổi đà ảnh hởng ngày sâu rộng tới mặt đời sống kinh tế - xà hội đất nớc, đa nớc ta thoát khỏi khủng hoảng bớc vào giai đoạn phát triển mới, đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế tiến tới phát triển công nghiệp hóa - đại hóa Tuy vậy, Việt Nam đợc xếp vào nhóm nớc nghèo giới Tỷ lệ hộ đói nghèo Việt Nam cao Theo kết ®iỊu tra møc sèng d©n c (theo chn nghÌo chung quốc tế), tỷ lệ đói nghèo năm 1998 37% ớc tính năm 2000 tỷ lệ vào khoảng 32% (giảm khoảng 1/2 tỷ lệ hộ nghèo năm 1990) Nếu tính theo chuẩn đói nghèo lơng thực, thực phẩm năm 1998 15% ớc tính năm 2000 13% Theo chuẩn nghèo Chơng trình xoá đói giảm nghèo quốc gia đầu năm 2000 cã kho¶ng 2,8 triƯu nghÌo, chiÕm 17,2% tỉng sè hộ nớc Nghèo đói phổ biến hộ có thu nhập bấp bênh Mặc dù Việt Nam đà đạt đợc thành công lớn việc giảm tỷ lệ hộ nghèo, nhiên cần thấy rằng, thành tựu mong manh Thu nhËp cđa mét bé phËn lín d©n c vÉn nằm giáp danh mức nghèo, cần ®iỊu chØnh nhá vỊ chn nghÌo, cịng khiÕn hä r¬i xuống ngỡng nghèo làm tăng tỷ lệ hộ nghèo Phần lớn thu nhập ngời nghèo từ nông nghiệp Với điều kiện nguồn lực hạn chế (đất đai, lao động, vốn), thu nhập ngời nghèo bấp bênh dễ bị tổn thơng trớc đột biến gia đình cộng đồng Nhiều gia đình mức thu nhập ngỡng nghèo nhng giáp danh với ngỡng nghèo đói cã dao ®éng vỊ thu nhËp cịng cã thĨ khiÕn họ trợt xuống ngỡng nghèo Tính vụ mùa sản xuất nông nghiệp tạo nên khó khăn cho ngời nghèo Nghèo đói tập trung vùng có điều kiện sống khó khăn Đa số ngời nghèo sống vùng tài nguyên thiên nhiên nghèo nàn, điều kiện tự nhiên khắc nghiệt nh vùng núi, vùng sâu, vùng xa Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngời nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp vùng Đồng sông Cửu Long, miền Trung, biến động thời tiết(bÃo, lụt, hạn hán) khiến cho điều kiện sinh sống Đặc biệt, kếm phát triển sở hạ tầng vùng nghèo đà làm cho vùng bị tách biệt với vùng khác Bên cạnh đó, điều kiện thiên nhiên không thuận lơi, số ngời cứu trợ đột xuất hàng năm cao khoảng 1- 1,5 triệu ngời Hàng năm số t¸i nghÌo tỉng sè võa tho¸t khái nghèo lớn Đói nghèo tập trung khu vực nông thôn Đói nghèo tợng phỉ biÕn ë n«ng th«n víi 90% sè ngêi nghÌo sinh sống nông thôn Năm 1999, tỷ lệ nghèo đói lơng thực, thực phẩm thành thị 4,6%, nông thôn 15,9%.Trên 80% số ngời nghèo nông dân, trình độ tay nghề thấp, khả tiếp cận với nguồn lực sản xuất Nghèo đói khu vực thành thị Trong khu vực thành thị, tỷ lệ nghèo đói thấp mức sống trung bình cao mức chung nớc, nhng mức độ cải thiện đời sống không Đa số ngời nghèo thành thị làm việc khu vùc kinh tÕ phi chÝnh thøc, c«ng viƯc không ổn định, thu nhập bấp bênh Tỷ lệ hộ nghèo cao vùng sâu, vùng xa, vùng núi cao Các vùng núi cao, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc ngời sinh sống, có tỷ lệ nghèo đói cao Có tới 64% số ngời nghèo tập chung vùng núi phía Bắc, Bắc Trung bộ, Tây Nguyên Duyên hải miền Trung Đây vùng có điều kiện sống khó khăn, địa lý cách biệt, khả tiếp cận với với điều kiện sản xuất dịch vụ nhiều hạn chế, hạ tầng sở phát triển, điều kiện thiên nhiên khắc nghiệt thiên tai xảy thờng xuyên Tỷ lệ hộ nghèo đặc biệt cao ë nhãm d©n téc Ýt ngêi Trong thêi gian võa qua, Chính phủ đà đầu t hỗ trợ tích cực, nhng đời sống cộng đồng dân tộc ngời gặp nhiều khó khăn bất cập Mặc dï d©n téc Ýt ngêi chØ chiÕm 14% tỉng d©n c xong lại chiếm khoảng 29% tổng số ngời nghèo Việt Nam đà đa nhiều tiêu chuẩn để đánh giá giàu nghèo nh mức thu nhập, nhà ở, tiện nghi sinh hoạt, chi tiêu gia đình, hởng thụ, văn hoá, y tế Trong mức thu nhập tiêu quan trọng Bộ Lao động thơng binh Xà hội quan thuộc Chính phủ đợc Nhà nớc giao trách nhiệm Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngời nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp nghiên cứu công bố chuẩn nghèo nớc thời kỳ Theo chuẩn mực phân loại hộ nghèo Bộ Lao động thơng binh xà hội quy định văn số 1143 ngày 01/11/2000 hộ nghèo hộ có thu nhập bình quân đầu ngời hàng tháng nh sau: - Dới 150 ngàn đồng khu vực thành thị - Dới 100 ngàn đồng vùng nông thôn đồng bằng, trung du - Dới 80 ngàn đồng vùng nông thôn miền núi hải đảo Theo cách đánh giá đến đầu năm 2001, tỷ lệ hộ nghèo nớc ta vào khoảng 17,3 % Còn theo tiêu chuẩn đánh giá Ngân hàng Thế giới (WB), yêu cầu Calo theo đầu ngời 2.100 Calo ngày Trên sở gói lơng thực có tính đại diện có tính đến biến động giá theo vùng mặt hàng, WB tính mức nghèo bình quân có thu nhập 1,1 triệu VND/ngời/năm Dựa theo tiêu chí trên, WB đà khảo sát mức sống Việt Nam kết luận tính đến đầu năm 2001 Việt Nam có 37% dân số đợc xếp vào loại nghèo, 90% tập trung vùng nông thôn Dù theo cách đánh giá phËn d©n chóng nghÌo khỉ hiƯn ë ViƯt Nam lớn Sự thật bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác Có xem xét nguyên nhân nghèo đói hộ gia đình có biện pháp giúp đỡ hữu hiệu 1.1.2 Nguyên nhân nghèo đói Nghèo đói hậu đan xen nhiều nhóm yếu tố, nhng lại chia nguyên nhân đói nghèo nớc ta theo nhóm sau: 1.1.2.1 Nhóm nguyên nhân thân ngời nghèo - Thiếu vốn sản xuất: Các tài liệu điều tra cho thấy nguyên nhân chủ yếu Nông dân thiếu vốn thờng rơi vào vòng luẩn quẩn, sản xuất kém, làm không đủ ăn, phải thuê, phải vay để đảm bảo sèng tèi thiĨu hµng ngµy Cã thĨ nãi: ThiÕu vèn sản xuất lực cản lớn hạn chế phát triển sản xuất nâng cao đời sống hộ gia đình nghèo Kết điều tra xà hội học nguyên nhân nghèo đói hộ nông dân nớc ta năm 2001 cho thÊy: ThiÕu vèn chiÕm kho¶ng 70% - 90% tỉng sè hộ đợc điều tra - Thiếu kinh nghiệm kiến thức làm ăn: Phơng pháp canh tác cổ truyền đà ăn sâu vào tiềm thức, sản xuất tự cung tự cấp chính, thờng sống nơi hẻo lánh, giao thông lại khó khăn, thiếu phơng tiện, thất họcđang chịu Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngời nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp Những khó khăn làm cho hộ nghèo nâng cao trình độ dân trí, điều kiện áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào canh tác, thiếu kinh nghiệm trình độ sản xuất kinh doanh đẫn đến xuất thấp, không hiệu Thiếu vốn chiếm khoảng 70% - 90% tổng số hộ đợc điều tra - Bệnh tật sức khoẻ yếu yếu tố đẩy ngời vào tình trạng nghèo đói trầm trọng - Đất đai canh tác ít, tình trạng đất canh tác có xu hớng tăng lên - Thiếu việc làm, không động tìm việc làm, lời biếng ; Mặt khác hậu chiến tranh dẫn đến nhiều ngời dân bị sức lao động, nhiều phụ nữ bị góa phụ dẫn tới thiếu lao động thiếu lao động trẻ, khỏe có khả đảm nhiệm công việc nặng nhọc - Gặp rđi ro cc sèng, ngêi nghÌo thêng sèng ë nơi hẻo lánh, xa trung tâm, thời tiết khắc nghiệt, nơi mà thờng xuyên xảy hạn hán, lũ lụt dịch bệnhđang chịu Cũng thờng sống nơi hẻo lánh, giao thông lại khó khăn mà hàng hóa họ sản xuất thờng bị bán rẻ (do chi phí giao thông) không bán đợc, chất lợng hàng hóa giảm sút lu thông không kịp thời 1.1.2.2 Nhóm nguyên nhân môi trờng tự nhiên xà hội Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt đà tác động sâu sắc đến sản xuất nông nghiệp hộ gia điình nghèo vùng khí hậu khắc nghiệt : thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, đất đai cằn cỗi, diện tích canh tác ít, địa hình phức tạp, giao thông lại khó khăn, sở hạ tầng thiếu vùng có nhiều hộ nghèo đói 1.1.3 Đặc tính cđa ngêi nghÌo ë ViƯt nam Ngêi nghÌo thêng cã đặc điểm tâm ly nếp sống khác hẳn với khách hàng khác thể : - Ngời nghÌo thêng rơt rÌ, tù ti, Ýt tiÕp xóc, ph¹m vi giao tiếp hẹp - Bị hạn chế khả nhận thức kỹ sản xuất kinh doanh Chính vậy, ngời nghèo thờng tổ chức sản xuất theo thãi quen, cha biÕt më mang ngµnh nghỊ vµ cha có điều kiện tiếp xúc với thị trờng Do đó, sản xuất mang nặng tính tự cung tự cấp, cha tạo đợc sản phẩm hàng hóa đối tợng sản xuất kinh doanh thờng thay đổi - Phong tục, tập quán sinh hoạt truyền thống văn hóa ngời nghèo tác động tới nhu cầu tín dụng Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngời nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp - Khoảng cách ngân hàng nơi ngời nghèo sinh sống trở ngại, ngời nghèo thờng sinh sống mà sở hạ tầng yếu - Ngời nghèo thờng sử dụng vốn vào sản xuất nông nghiệp chủ yếu ngành nghề thủ công buôn bán nhỏ Do vậy, mà nhu cầu vốn thờng mang tính thời vụ 1.1.4 Sự cần thiết phải hỗ trợ ngời nghèo Đói nghèo tợng phổ biến kinh tế thị trờngvà tồn khách quan quốc gia trình phát triển ; đặc biệt nớc ta trình chuyển sang kinh tế thị trờng xuất phát điểm nghèo nàn lạc hậu tình trạng đói nghèo không tránh khỏi, chí trầm trọng gay gắt Nh vậy, hỗ trợ ngời nghèo trớc hết mục tiêu xà hội Xóa đói giảm nghèo hạn chế đợc tệ nạn xà hội, tạo ổn định công xà hội, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Ngời nghèo đợc hỗ trợ để tự vơn lên, tạo thu nhập, từ làm tăng sức mua, khuyến khích sản xuất phát triển Chính vậy, quan điểm chiến lợc phát triển xà hội mà Đảng ta đà đề phát triển kinh tế, ổn định công xà hội nhằm thực mục tiêu dân giàu, nớc mạnh, xà hội công văn minh Tóm lại, hỗ trợ ngời nghèo tất yếu khách quan Xuất phát từ lý đói nghèo khẳng định điều: kinh tế đất nớc tăng trởng nhng sách chơng trình riêng XĐGN hộ gia đình nghèo thoát khỏi đói nghèo đợc Chính vậy, Chính phủ đà đề sách đặc biệt trợ giúp ngời nghèo, nhằm thu hẹp dần khoảng cách giàu nghèo Tất nhiên Chính phủ tạo chế bao cấp mà tạo hội cho hộ nghèo vơn lên sách giải pháp Cụ thể là: - Điều tra, nắm bắt đợc tình trạng hộ nghèo thực nhiều sách đồng bộ: tạo việc làm, chuyển giao kỹ thuật, xây dựng sở hạ tầng với quy mô nhỏ vùng nghèo, cho hộ nghÌo vay vèn víi l·i st u ®·i, ®ång thêi cung cấp thông tin cần thiết để họ tiếp cận với thị trờng hòa nhập với cộng đồng - Tiếp tục triển khai mở rộng Chơng trình mục tiêu Quốc gia XĐGN Thủ tớng Chính phủ Hàng năm, Chính phủ dành tỷ lệ tổng chi ngân sách để bổ sung quỹ cho vay XĐGN - Kết hợp chơng trình mục tiêu Quốc gia XĐGN với chơng trình kinh tế xà hội khác nh: Chơng trình khuyến nông, chơng trình phát triển Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngời nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp ngành công nghiệp dịch vụ, chơng trình phủ xanh đất trống đồi núi trọc, chơng trình hỗ trợ xà đặc biệt khó khăn, chơng trình nớc nông thôn, dân số kế hoạch hóa gia đình, xóa mù chữđang chịu - Thực số sách khuyến khích giúp đỡ hộ nghèo nh: miễn giảm thuế, viện phí, học phíđang chịu hộ nghèo không khả lao động tạo nguồn thu nhập, Nhà nớc trợ cấp hàng tháng vận động tổ chức đoàn thể, quần chúng, nhà hảo tâm giúp đỡ dới nhiều hình thức khác - Mở rộng hợp tác quốc tế với tỉ chøc ChÝnh phđ, tỉ chøc phi ChÝnh phđ ®Ĩ giúp đỡ lẫn nguồn lực trao đổi kinh nghiƯm Thùc tÕ cho thÊy cã rÊt nhiỊu h×nh thức hỗ trợ để thực chơng trình XĐGN nhng hình thức tín dụng có hoàn trả có hiệu Để thấy đợc tính u việt hÃy tìm hiểu vai trò kênh tín dụng ngân hàng hộ nông dân nghèo 1.2 Tín dụng vai trò tín dụng ®èi víi nghÌo 1.2.1 TÝn dơng ®èi víi nghèo 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng Về chất, tín dụng quan hệ vay mợn lẫn hoàn trả gốc lÃi khoảng thời gian định đà đợc thỏa thuận ngời vay ngời cho vay Hay nói cách khác, tín dụng phạm trù kinh tế, cá nhân hay tổ chức nhờng quyền sử dụng khối lợng giá trị hay vật cho nhân hay tổ chức khác với thời hạn hoàn trả với lÃi suất, cách thức vay mợn thu hồi vayđang chịu Tín dụng đời, tồn phát triển với sản xuất hàng hóa Trong điều kiện kinh tế tồn song song hµng hãa vµ quan hƯ hµng hãa tiỊn tƯ tồn tín dụng tất yếu khách quan 1.2.1.2 Tín dụng ngời nghèo * Khái niệm tín dụng ngời nghèo: Tín dụng ngời nghèo khoản tín dụng dành riêng cho ngời nghèo, có sức lao động, nhng thiếu vốn để phát triển sản xuất thời gian định phải hoàn trả số tiền gèc vµ l·i; t theo tõng ngn cã thĨ hëng theo lÃi suất u đÃi khác nhằm giúp ngời ngèo mau chóng vợt qua nghèo đói vơn lên hoà nhËp cïng céng ®ång TÝn dơng ®èi víi ngêi nghÌo hoạt động theo mục tiêu, nguyên tắc, điều kiện riêng, khác với loại hình tín dụng Ngân hàng Thơng mại mà chứa đựng yếu tố sau: * Mục tiêu: Tín dụng ngời nghèo nhằm vào việc giúp ng- Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngời nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp ời nghèo đói có vốn phát triển sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống, hoạt động mục tiêu XĐGN, không mục đích lợi nhuận * Nguyên t¾c cho vay: Cho vay nghÌo cã søc lao ®éng nhng thiÕu vèn s¶n xt kinh doanh Hé nghÌo vay vốn phải hộ đợc xác định theo chuẩn mực nghèo đói Bộ LĐ-TBXH địa phơng công bố thời kỳ Thực cho vay có hoàn trả (gốc lÃi) theo kỳ hạn đà thoả thuận * Điều kiện: Có số điều kiƯn, t theo tõng ngn vèn, thêi kú kh¸c nhau, địa phơng khác quy định ®iỊu kiƯn cho phï hỵp víi thùc tÕ Nhng mét điều kiện tín dụng ngời nghèo là: Khi đợc vay vốn chấp tài sản 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng hộ nghèo Trong nhiều nguyên nhân dẫn đến nghèo đói, có nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn, thiếu kiến thức làm ăn Vốn, kỹ thuật, kiến thức làm ăn chìa khoá để ngời nghèo vợt khỏi ngỡng nghèo đói Do không đáp ứng đủ vốn nhiều ngời rơi vào tình luẩn quẩn làm không đủ ăn, phải làm thuê, vay nặng lÃi, bán lúa non, cầm cố ruộng đất mong đảm bảo đợc sống tối thiểu hàng ngày, nhng nguy nghèo đói thờng xuyên đe doạ họ Mặt khác thiếu kiến thức làm ăn nên họ chậm đổi t làm ăn, bảo thủ với phơng thức làm ăn cũ cổ truyền, không áp dụng kỹ thuật để tăng suất lao động làm cho sản phẩm sản xuất hiệu Thiếu kiến thức kỹ thuật làm ăn cản lực lớn hạn chế tăng thu nhập cải thiện đời sống hộ gia đình nghèo.Khi giải đợc vốn cho ngời nghèo có tác động hiệu thiết thực 1.2.2.1 Là động lực giúp ngời nghèo vợt qua nghèo đói Ngời nghèo đói nhiều nguyên nhân, nh: Già, yếu, ốm dau, sức lao động, đông dẫn đến thiếu lao động, mắc tệ nạn xà hội, lời lao ®éng, thiÕu kiÕn thøc s¶n xuÊt kinh doanh, điều kiện tự nhiên bất thuận lợi, không đợc đầu t, thiếu vốn thực tế nông thôn Việt Nam chất ngời nông dân tiết kiệm cần cù, nhng nghèo đói vốn để tổ chức sản xuất, thâm canh, tổ chức kinh doanh.Vì vây, vốn đói với họ điều kiện tiên quyết, động lực giúp họ vợt qua khó khăn để thoát khỏi đói nghèo Khi có vốn tay, với chất cần cù ngời nông dân, sức lao động thân gia đình họ có điều kiện mua sắm vật t, phân bón, giống để tổ chức sản xuất thực thâm canh tạo xuất sản phẩm hàng hoá cao hơn, tăng thu nhập, cải thiện đời sống Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngời nghèo NHCSXH