Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn cầu - chi nhánh Ba Đình
MỤC LỤC
Tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay
Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tăng chứng tỏ nhu cầu vốn cho vay mua sắm tài sản lưu động lớn, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đạt năng suất và hiệu quả, còn tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn tăng chứng tỏ các doanh nghiệp có nhu cầu lớn về đầu tư cho các dự án mở rộng sản xuất kinh doanh, có nhu cầu cho đầu tư đổi mới công nghệ. Miễn là doanh nghiệp sử dụng vốn thế nào cho hợp lý, hiệu quả, mang lại lợi ích cho doanh nghiệp và ngân hàng thì tỷ lệ dư nợ ngắn hạn hay tỷ lệ dư nợ trung dài hạn tăng cũng đều là sự mở rộng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Hiệu quả cho vay của Ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Với quan hệ rộng rãi của mình, tín dụng ngân hàng giúp cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ có được thông tin về thị trường quốc tế, tiếp cận công nghệ sản xuất, tìm kiếm thị trường quốc tế tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp gỡ các đối tác trong và ngoài nước, xúc tiến quá trình xuất nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ cho các doanh nghiệp… Hoạt động cho vay của ngân hàng hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ để có thể nhập khẩu máy móc thiết. Là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, tín dụng với sự đa dạng về hình thức và chủng loại sẽ góp phần điều hòa vốn trong nền kinh tế, đồng thời tăng cường chất lượng hoạt động tín dụng sẽ giảm thiểu lượng tiền trong lưu thông, điều đó không chỉ giải quyết mối quan hệ cung cầu về vốn trong nền kinh tế mà còn tạo điều kiện để mở rộng tín dụng, mở rộng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó tiết kiệm chi phí lưu thông cho xã hội.
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TOÀN CẦU
Khái quát về Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn cầu
- Nhận tiền gửi thanh toán: Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào Ngân hàng để Ngân hàng giữ và thanh toán hộ, các khoản thu bằng tiền đều có thể nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu của khách hàng nhưng lãi suất của khoản tiền này rất hấp dẫn (hoặc bằng không), thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng các dịch vụ Ngân hàng với mức phí thấp. Các tổ chức kinh tế và cá nhân có thể nộp tiền mặt vào bất cứ điểm giao dịch nào của Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu – chi nhánh Ba Đình hoặc sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ Ngân hàng… chi nhánh sẽ thực hiện chuyển tiền qua hệ thống thanh toán nhanh nhất cho khách hàng thông qua mạng Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu trên toàn quốc.
Tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu – chi nhánh Ba Đình
Nhưng Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu – chi nhánh Ba Đình luôn xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng, thường xuyên và lâu dài vì vậy Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu – chi nhánh Ba Đình đã căn cứ vào đặc điểm, tình hình, kế hoạch huy động vốn của Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu và hướng theo mục tiêu tăng trưởng kinh tế đã đề ra kế hoạch, biện pháp huy động vốn trong nền kinh tế bằng nhiều kì hạn khác nhau, nhiều hình thức trả lãi trước hoặc trả lãi sau và nâng lãi suất huy động sao cho phù hợp với tình hình kinh tế vì thế đã thu hút được nhiều khách hàng đến gửi tiền làm tăng nguồn vốn huy động. Để tăng cường công tác huy động vốn, những nhăm qua Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu – chi nhánh Ba Đình không ngừng đổi mới phong cách giao dịch văn minh, lịch sự, nhiệt tình chu đáo nhằm giữ các khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới, nâng cấp, cải tạo các quỹ tiết kiệm và điểm giao dịch mẫu, cung cấp nhiều dịch vụ Ngân hàng tiện ích nhằm phục vụ tốt hơn và cung cấp dịch vụ được quan hệ truyền thống với các đơn vị có số dư tiền gửi lớn như Công ty Tài chính Dầu khí, Bảo hiểm Xã hội Việt Nam, Tổng công ty Xăng dầu Việt Nam, các trường Đại Học….
Thực trạng chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu – chi nhánh Ba Đình
Từ bảng số liệu về biểu đồ trên ta thấy số lượng các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng trong 3 năm là tương đối ổn định và cơ cấu cho vay giữa các doanh nghiệp lại có sự thay đổi đáng kể, cho vay các doanh nghiệp lớn giảm dần, trong khi cho vay các Doanh nghiệp vừa và nhỏ lại tăng lên đáng kể. Sự tăng lên của số lượng các Doanh nghiệp Vừa và Nhỏ có quan hệ tín dụng với Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu – chi nhánh Ba Đình trong 3 năm là do Ngân hàng đã rất chú trọng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời mở rộng quy mô cho vay các doanh nghiệp này để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho sự phát triển trên mọi lĩnh vực kinh doanh, làm cho cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng năng động hơn, các Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa dần đã tạo được niềm tin đối với nhà đầu tư cả trong và ngoài nước.
Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp Vừa và Nhỏ tại Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu – chi nhánh Ba Đình
Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tăng làm cho thu nhập của Ngân hàng tăng lên, đồng thời kích thích được cán bộ tín dụng không ngừng nâng cao trình độ, khả năng nhạy bén trước sự thay đổi môi trường kinh doanh, tìm kiếm được các Doanh nghiệp có tình hình kinh doanh hiệu quả, kích thích được doanh nghiệp tìm đến nguồn vốn tín dụng của ngân hàng, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ. Khi cho vay các doanh nghiệp nói chung và các doanh nghiệp nhỏ và vừa nói riêng Ngân hàng đặt ra các quy định cho các doanh nghiệp phải có tài sản đảm bảo đối với khoản vay như: máy móc thiết bị, nhà xưởng, quyền sử dụng đất và các loại tài sản đảm bảo khác… những điều kiện này là rất khó khăn đối với các Doanh nghiệp nhỏ và vừa vì các doanh nghiệp này đa số là năng lực tài chính thấp, tài sản đem ra đảm bảo có giá trị không lớn nên theo đó giá trị của khoản vay cũng bị hạn chế.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ & VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ
Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu – chi nhánh Ba Đình
Phấn đấu giảm tỷ lệ tài sản không sinh lời và bổ sung tài sản đảm bảo nhằm giảm thiểu rủi ro, tạo điều kiện đầu tư trung dài hạn đối với các DN sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Tiếp cận rà soát phân loại DN để đáp ứng nhu cầu vốn phát triển sản xuất kinh doanh cho DN, làm tốt công tác tiếp thị để thu hút KH đến vay vốn tại NH.
Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu – chi nhánh Ba Đình
Thu thập thông tin là thông tin được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau như phỏng vấn người xin vay vốn, hồ sơ lưu trữ về KH trong lần vay trước, báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, phương án sản xuất kinh doanh, thông tin từ cơ quan thuế, từ NH khác mà KH có tài khoản và từ các tổ chức chuyên cung cấp thông tin… Việc thu thập thông tin ở Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu – chi nhánh Ba Đình chủ yếu là thu thập thông tin từ phía KH xin vay vốn thông qua phỏng vấn trực tiếp, từ báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, bảng cân đối kế toán. Và sau khi lấy thông tin từ phía KH thì cán bộ tín dụng xuống tận cơ sở sản xuất để lấy thu thập thêm thông tin, kiểm tra những thông tin mà KH cung cấp cho có chính xác hay không như số lượng công nhân viên, sản phẩm sản xuất, công nghệ sử dụng… nhưng những thông tin này mang nặng tính một chiều, độ tin cậy không cao vì khi KH muốn vay vốn phải cung cấp những thông tin tốt nhất để đánh bóng DN mình sao cho khả năng vay được vốn NH là cao nhất.
Một số kiến nghị nhằm nân g cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV .1 Kiến nghị đơn vị cơ quan quản lý nhà nước
Đối với từng DN khác nhau thì mức độ rủi ro là khác nhau và mức độ lợi nhuận dự kiến cũng khác nhau nên NH cũng nên áp dụng các mức lãi suất khác nhau để từ đó thu hút và giữ chân được KH như với những KH truyền thống, có uy tín NH có thể cho hưởng mức lãi suất thấp hơn khi cho vay KH mới hoặc đối với các DN hoạt động trong các ngành nghề được Nhà nước ưu tiên, khuyến khích phát triển thì NH cho vay với lãi suất ưu đãi. Chính sách tiếp cận vốn tín dụng: trong những năm qua, chính phủ đã có nhiều phân biệt trọng việc cấp tín dụng với DNNVV dẫn đến các NHTM thường ưu tiên cấp tín dụng cho các DNNN nhất là tín dụng trung dài hạn, các DN này được Nhà nước bảo lãnh vay vốn hoặc được miễn các yêu cầu về tài sản thế chấp trong khi đó các DNNVV ngoài quốc doanh lại gặp khó khăn trong việc định giá tài sản… Chính vì vậy để nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNNVV thì Nhà nước cần phải tạo ra sự bình đẳng trong quan hệ vay mượn, các NH căn cứ vào những quy định của Nhà nước để cấp tín dụng dựa trên hiệu quả của phương án, dự án sản xuất kinh doanh không nhất thiết phải yêu cầu các DNNVV phải có tài sản đảm bảo hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.