Nghiên cứu nhằm tìm ra giải pháp nhằm nâng cao khả năng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Ninh Bình. Để nắm chi tiết hơn nội dung nghiên cứu và cấu trúc luận văn, mời các bạn cùng tham khảo tài liệu.
B TR GIÁO D CăVÀă ÀOăT O NGă I H CăTH NGăLONG PH M M NH HÙNG - C00909 PHÁT TRI N HO Tă NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T IăNGỂNăHÀNGăTMCPăQUỂNă I - CHI NHÁNH NINH BÌNH TĨM T T LU NăV NăTH CăS ăTÀIăCHệNHăNGỂNăHÀNG Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã s : 8340201 HÀ N I - 2018 L IM U 1.ăTínhăc păthi tă Ngân hàng m t nh ng m t xích quan tr ng chi m vai trị vơ l n vi c th c hi n ch tiêu v mơ ph c v q trình phát tri n kinh t c a m i qu c gia Trong ho t đ ng c a ngân hàng ho t đ ng tín d ng m t l nh v c quan tr ng, quan h tín d ng quy t đ nh m i ho t đ ng kinh t n n kinh t qu c dân cịn ngu n sinh l i nhu n ch y u, quy t đ nh s t n t i, phát tri n c a ngân hàng Hi n nay, quy mô ho t đ ng ch t l ng tín d ng đ c nâng cao đáng k Các ngân hàng n c ta liên t c nghiên c u cung c p d ch v , s n ph m tín d ng đa d ng th a mãn ngày t t h n nhu c u c p thi t c a n n kinh t Trong đó, cho vay khách hàng cá nhân đ c xem m t nh ng kho n m c tài s n mang l i nhi u l i nhu n cho Ngân hàng Tuy nhiên ho t đ ng tín d ng c ng ti m n nhi u nguy c mang l i r i ro cao c đ i v i nh ng kho n vay có tài s n th ch p, tài s n c m c V i mong mu n đáp ng t i đa nhu c u v n cho khách hàng, c ng nh ch tr ng m r ng th tr ng c a MB, n m 2010 MB Ninh Bình th c đ c thành l p Tr i qua trình phát tri n tr ng thành Chi nhánh đ t đ c nh ng thành qu to l n nh n đ c s tin t ng c a h i s MB Song song v i nh ng k t qu đ t đ c Chi nhánh v n t n t i nh ng h n ch v ch t l ng cho vay nh : N h n v n th ng xuyên x y ra, vòng quay v n tín d ng th p Vì v y, đ phát tri n b n v ng môi tr ng c nh tranh gay g t hi n nay, đ ng th i đóng góp vào s nghi p đ i m i, phát tri n c a Chi nhánh h th ng ngân hàng t i Vi t Nam, Chi nhánh đ nh h ng vi c phát tri n ho t đ ng cho vay yêu c u đ c đ t r t quan tr ng c p bách góp ph n gi i quy t k p th i đáp ng yêu c u trên, tác gi xin ch n đ tài “Phát tri năho tăđ ngăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơnăt iăngơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năchiănhánhă NinhăBình”, đ l a ch n nghiên c u làm lu n v n th c s c a 2.ăM cătiêuănghiênăc uăc aălu năv n M cătiêuăchung Nghiên c u đ tìm gi i pháp nh m nâng cao kh n ng phát tri n ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i MB Ninh Bình M cătiêuăc ăth - Nghiên c u v n đ lý lu n liên quan đ n phát tri n ho t đ ng cho vay KHCN t i ngân hàng th ng m i - Phân tích th c tr ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân c a MB Ninh Bình - a m t s gi i pháp nh m phát tri n ho t đ ng cho vay cá nhân t i MB Ninh Bình 3.ă iăt ngăvƠăph măviănghiênăc uăc aălu năv n iăt it ngănghiênăc u ng nghiên c u ho t đ ng cho vay cá nhân c a Ngân hàng th n n kinh t th tr ng m i ng Ph măviănghiênăc u + N i dung: Lu n v n ch t p trung nghiên c u ch t l ng ho t đ ng cho vay cá nhân t i MB Ninh Bình + Th i gian: Các s li u d ki n t p trung ch y u t n m 2015 đ n quãng th i gian th tr xu h ng tài Vi t Nam g p kh ng ho ng, n n kinh t th tr ây ng có ng suy thối nghiêm tr ng T đ xu t gi i pháp phát tri n ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân đ n n m 2025 4.ăPh ngăphápănghiênăc u Lu n v n đ d ng ph c xây d ng n n t ng t ng h p nhi u ph ng pháp suy v t bi n ch ng, ph ng pháp khác nh : s ng pháp v t l ch s , ph th c ti n, h i ý ki n chuyên gia, phân tích - t ng h p, so sánh đ ng pháp u tra c s d ng nh m phân tích, đánh giá s li u đ ch ng minh cho v n đ nghiên c u 5.ăD ăki nănh ngăđóngăgópăm iăc aălu năv n Lu n v n đ c nghiên c u v i mong mu n có nh ng đóng góp nh sau: - H th ng hóa m t s lý lu n v ngân hàng th nh h ng m i, v ngu n v n nhân t ng đ n ho t đ ng cho vay c a m t ngân hàng th ng m i Làm rõ tính t t y u c a vi c phát tri n ho t đ ngho t đ ng cho vay vi c phát tri n b n v ng c a ngân hàng - Phân tích th c tr ng ho t đ ng cho vay cá nhân t i MB Ninh Bình đánh giá nh ng k t qu đ t đ - c rút nguyên nhân c a nh ng b t h p lý ho t đ ng cho vay cá nhân xu t m t s gi i pháp nh m ho t đ ng cho vay cá nhân nh m đáp ng nhu c u phát tri n kinh doanh t i MB Ninh Bình 6.ăK tăc uăc aălu năv n Ngoài ph n m đ u ph n k t lu n, danh m c tài li u tham kh o, n i dung c a lu n v n đ Ch c s p x p thành ba ch ngă1:ăM t s lý lu n c b n v phát tri n ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân c a ngân hàng th Ch ng m i ngă2:ă ánh giá th c tr ng phát tri n ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i ngân hàng TMCP Quân Ch ng i – CN Ninh Bình ngă 3:ă M t s gi i pháp phát tri n ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng th ng m i c ph n Quân đ i – chi nhánh Ninh Bình CH NGăIă LÝ LU NăC ăB N V HO Tă M TS NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN C AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1.1 M t s khái ni măc ăb n 1.1.1 Khái ni măNgơnăhƠngăth ngăm i Theo Lu t t ch c tín d ng c a Qu c h i c a n Vi t Nam 2015: “ Ngân hàng th c C ng hòa xã h i ch ngh a ng m i lo i hình t ch c tín d ng đ c th c hi n toàn b ho t đ ng Ngân hàng ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan Theo tính ch t m c tiêu ho t đ ng, lo i hình Ngân hàng g m Ngân hàng th ng m i, Ngân hàng đ u t , Ngân hàng sách, Ngân hàng h p tác lo i hình Ngân hàng khác” 1.1.2 Ho tăđ ng cho vay c aăNgơnăhƠngăth ngăm i 1.1.2.1 Khái ni m ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng th ng m i Theo thơng t 39/2016/Q -NHNN “ Cho vay m t hình th c c p tín d ng, theo t ch c tín d ng giao cho khách hàng s d ng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích th i gian nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t t có hồn tr c g c lãi ” Trong quy đ nh rõ ho t đ ng cho vay c a ngân hàng g m: Cho vay, b o lãnh, cho thuê tài chính, chi t kh u th ng phi u, trái phi u i v i t t c ngân hàng, cho vay m t hình th c ho t đ ng tín d ng c b n nh t, đem l i hi u qu kinh t cao nh t có th vay v n c a b t k ngân hàng nào, tr ch t khách hàng c n ph i tuân th đ y đ u ki n c a pháp lu t quy đ nh 1.1.2.2 Phân lo i cho vay c a Ngân hàng th Cho vay m t ho t đ ng th ng m i ng xuyên c a NHTM, ho t đ ng ch a đ ng nhi u r i ro nh ng mang l i l i nhu n cao nh t cho ngân hàng Trong ho t đ ng này, Ngân hàng chuy n nh ng t m th i m t l ng giá tr t ng i s h u(NHTM) sang ng d ng, sau m t th i gian nh t đ nh s quay tr l i NHTM v i l Ho t đ ng đ c chia làm nhi u lo i: Phân lo i theo đ i t ng: + Khách hàng doanh nghi p + Khách hàng t ch c tài + Khách hàng cá nhân Phân lo i theo th i gian Phân lo i theo m c đích vay is ng giá tr l n h n ban đ u Phân lo i theo tài s n đ m b o Phân lo i theo hình th c cho vay: 1.2 Ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân c aăNgơnăhƠngăth ngăm i 1.2.1 T ng quan v cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1.1 Khái ni m v cho vay khách hàng cá nhân Cho vay m t nh ng ch c n ng kinh t hàng đ u c a ngân hàng đ tài tr cho nhu c u s d ng ti n c a thành ph n n n kinh t Ho t đ ng cho vay chi m t tr ng cao nh t t ng tài s n c a ngân hàng, ho t đ ng đem l i thu nh p cao nh t nh ng c ng có r i ro l n nh t ho t đ ng c a ngân hàng Cho vay m t hình th c c p tín d ng, theo NHTM giao cho khách hàng s d ng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích th i gian nh t đ nh theo tho thu n v i nguyên t c có hồn tr c g c lãi 1.2.1.2 c m cho vay khách hàng cá nhân ❖ Th i h n c a kho n vay ng n ❖ Các kho n cho vay có đ r i ro cao ❖ Kho n cho vay có giá tr nh nh ng s l ng kho n vay l n ❖ Chi phí th m đ nh l n ❖ Lãi su t th ng cao h n so v i lãi su t c a kho n vay khác 1.2.1.3 Vai trò c a cho vay khách hàng cá nhân *ă i v i n n kinh t Cho vay KHCN giúp h tr tích c c nh m thúc đ y tiêu dùng c a cá nhân h gia đình giúp kích c u cho n n kinh t Cho vay KHCN địn b y quan tr ng kích thích n n s n xu t phát tri n, t o u ki n thúc đ y n n kinh t t ng tr ng Cho vay KHCN kênh d n v n gián ti p đóng vai trò h t s c quan tr ng vi c d ch chuy n ngu n tài đáp ng nhu c u v v n cho n n kinh t Cho vay KHCN góp ph n nâng cao đ i s ng dân c *ă i v i NHTM Giúp ngân hàng m r ng quan h v i khách hàng, t làm t ng kh n ng huy đ ng lo i ti n g i hay s n ph m khác c a ngân hàng Cho vay KHCN t o u ki n cho ngân hàng đa d ng hóa ho t đ ng kinh doanh, t t ng l i nhu n phân tán r i ro cho ngân hàng *ă i v iăng i tiêu dùng Vì v y cho vay KHCN đ i nh m góp ph n c i thi n nâng cao đ i s ng ng i dân 1.2.1.4 Các hình th c cho vay khách hàng cá nhân - Vay tiêu dùng: - Vay s n xu t kinh doanh: Các ph ng th c cho vay đ c áp d ng : + Cho vay t ng l n: + Cho vay tr góp: + Cho vay theo h n m c th u chi: + Cho vay theo h n m c tín d ng: 1.2.2 Các v năđ v ch tăl Ch t l nh ng cho vay khách hàng cá nhân ng cho vay có th hi u ng n g n nh ng đ c tính c a m t quan h chuy n ng quy n s d ng v n có th i h n chi phí nh t đ nh, nh ng đ c tính ph i th a mãn nh ng địi h i c a c bên chuy n nh bên nh n chuy n nh ng quy n s d ng v n (ngân hàng) ng quy n s d ng v n (khách hàng), đ ng th i ph i th hi n đ công d ng c a quan h chuy n nh ng quy n s d ng v n Trong ph m vi nghiên c u c a lu n v n, nh ng đòi h i c n đ đ có liên quan đ th hi n ch t l c c th a mãn c a v n ng c a m t s n ph m tín d ng bao g m y u t ch y u sau đây: - i v i ngân hàng c p tín d ng, đòi h i c n đ c th a mãn kh n ng ngân hàng thu h i đ c n vay th i h n đ ng th i b o đ m t c đ t ng tr ng d n tín d ng n đ nh - i v i khách hàng vay v n, đòi h i c n đ c th a mãn s hài lòng c a khách hàng s d ng s n ph m tín d ng c a ngân hàng - i v i tính cơng d ng c a s n ph m tín d ng, m t kho n vay th hi n đ d ng c a v n vay đ đ c cung c p k p th i, đ c cơng c s d ng m c đích, đáp ng c nhu c u s d ng v n vay c a khách hàng nh n chuy n nh ki m tra, thu h i n vay th i h n c a ngân hàng chuy n nh ng v n, c ng nh nhu c u ng v n 1.2.3 R i ro tín d ngăđ i v i ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân * Các tiêu chu n cho vay thi u chu n m c Các tiêu chu n tín d ng đ c thi t l p đ xác đ nh lo i hình cho vay, đ i t vay, m c đích vay quy trình cho vay t ng ng ng cho * M c đ t p trung tín d ng m c: S t p trung tín d ng có th bao g m nhi u lo i hình khác * Kinh nghi m c a nhân viên tín d ng: Nhân viên tín d ng thi u kinh nghi m l nh v c h qu n lý có th d n đ n vi c c p tín d ng sai m c đích, sai đ i t * ánh giá ch t l ng qu n lý hi u qu ng tín d ng khơng xác: * Ki m tra giám sát cho vay không nghiêm túc: Vi c ki m tra giám sát cho vay sau cho vay không nghiêm túc m t nh ng nguyên nhân d n đ n r i ro ho t đ ng cho vay c a ngân hàng 1.3 Các ch tiêuăđánhăgiáăhi u qu cho vay khách hàng cá nhân 1.3.1 Các ch tiêuăđ nhăl ng 1.3.1.1 Các ch tiêu theo quy mô, s l ng: * Ch tiêu ph n ánh s t ngătr Giá tr t ng tr ng doanh s t đ i = ng cho vay tăđ i T ng doanh s cho vay n m - T ng doanh s cho vay n m T-1 Ch tiêu cho bi t doanh s cho vay n m t ng so v i n m tr c v s t đ i Khi ch tiêu t ng, t c t ng s ti n mà ngân hàng c p cho khách hàng vay tiêu dùng c ng t ng, t th hi n ho t đ ng cho vayc a ngân hàng đ * Ch tiêu ph n ánh s t ngătr Giá tr t ng tr t ngăchoăvayăt ngăđ i Giá tr t ng tr ng doanh s ng doanh s t đ i = ng đ i c m r ng x 100% T ng doanh s n m (t-1) Ch tiêu ph n ánh t c đ t ng tr ng cho vay tiêu dùng Khi ch tiêu t ng có ngh a t c đ t ng doanh s cho vay tiêu dùng t ng nhanh h n T ng doanh s cho vay T tr ng doanh s cho vay = T ng doanh s ho t đ ng cho vay x 100% Ch tiêu cho bi t doanh s c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng chi m t l t ng doanh s ho t đ ng cho vay c a ngân hàng.Ch tiêu cao ch ng t ho t đ ng cho vay tiêu dùng đóng vai trò ngày quan tr ng đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng *ăCh ătiêuăph năánhăs ăt ngătr Giá tr t ng tr ng d n = t đ i ngăd ăn ătuy tăđ i T ng d n n m (t) Ch tiêu ph n ánh s t ng lên v s l tr - T ng d n n m (t-1) ng c a d n cho vay gi a n m n m c Ch tiêu t ng lên có ngh a s ti n mà khách hàng vay ngân hàng qua n m t ng lên, có th ho t đ ng cho vay đ *ăCh ătiêuăph năánhăs ăt ngătr Giá tr t ng tr t ng d n ngăd ăn ăt ngăđ i Giá tr t ng tr = ng đ i c m r ng ng d n t đ i x T ng d n n m (t-1) Ch tiêu ph n ánh t c đ t ng tr 100% ng c a d n cho vay Ch tiêu cao t ng lên ch ng t ho t đ ng CV KHCN có t c đ t ng tr ng cao ngày m r ng *ăCh ătiêuăph năánhăv ăt ătr ngăd ăn ăchoăvay T tr ng cho vay tín d ng = T ng d n cho vay T ng d n ho t đ ng cho vay x 100% 1.3.1.2 Các ch tiêuăđánhăgiáăch tăl ng: Chi tiêu ph n ánh r i ro ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân R i ro cho vay kh n ng x y t n th t ho t đ ng ngân hàng c a t ch c cho vay khách hàng khơng th c hi n ho c khơng có kh n ng th c hi n ngh a v c a theo cam k t R i ro cho vay bao g m r i ro đ ng v n r i ro m t v n R i ro cho vay đ c ph n ánh qua: *ăT ăl ăn ăquáăh n T l n h n S d n h n = x T ng d n T l cao d n t i vi c 100% đ ng v n, t ng r i ro m t v n *ăT ăl ăn ăx u T l n x u N x u kho n n đ = T ng d n x u T ng d n x 100% c x p t nhóm 3-5 b ng cân đ i k toán c a ngân hàng C ng nh t l n h n, t l cao r i ro ngân hàng ph i đ i m t l n 1.3.1.3 Các ch tiêuăđánhăgiáăhi u qu : L i nhu n t cho vay KHCN: Là ch tiêu ph n ánh thu nh p c a ngân hàng t ho t đ ng cho vay KHCN ây ch tiêu đánh giá hi u qu cho vay KHCN, hi u qu cho vay cao l i nhu n thu đ l n c T l l i nhu n CVKHCN/D n KHCN = L i nhu n CVKHCN D n KHCN = L i nhu n CVKHCN L i nhu n CVKHCN/T ng l i nhu n T ng l i nhu n Thu lãi t đ ng cho vay: Hi u qu c a ho t đ ng CV KHCN đ c ph n ánh thông qua lãi thu đ đ ng này, ho t c t ho t s d ng giá tr t tr ng thu lãi t CV KHCN t ng thu lãi t cho vay Thu lãi CV KHCN T tr ng thu lãi CV = KHCN T ng thu lãi cho vay x 100% T c đ vòng quay v n cho vay Vòng quay v n cho vay dùng đ đo l ng t c đ luân chuy n v n cho vay c a ngân hàng N u vòng quay v n nhanh, t c vi c đ a v n vào kinh doanh c a ngân hàng đ t hi u qu cao Doanh s thu n cho vay Vòng quay v n cho vay = D n cho vay bình quân 1.3.2 Ch tiêuăđ nh tính xem xét hi u qu cho vay c a m t ngân hàng có t t khơng có th c n c vào m t s ch tiêu đ nh tính nh sau: * m b o nguyên t c cho vay NHTM m t t ch c kinh t đ c bi t, ho t đ ng c a có nh h tình hình kinh t , tr , xã h i c a đ t n lý giám sát r t ch t ch c a Nhà n ng sâu s c đ n c Do v y, ho t đ ng c a NHTM ch u s qu n c v i m i hình th c ho t đ ng s có nguyên t c khác đánh giá ch t l ng m t kho n vay, u đ u tiên ph i xem xét kho n cho vay có đ m b o nguyên t c cho vay hay không Theo thông t 39 ngày 15/03/2017, t i i u Nguyên t c vay v n ghi rõ: Khách hàng vay v n c a t ch c tín d ng ph i đ m b o hai nguyên t c c b n đ cho vay là: - Th nh t: S d ng v n vay m c đích tho thu n h p đ ng tín d ng - Th hai: Hoàn tr đ y đ c g c l n lãi h n tho thu n h p đ ng tín d ng *S l ngăkháchăhƠngăđ n vay t i ngân hàng Hi u qu cho vay c a ngân hàng t t m i có nhi u ng i đ n v i ngân hàng.Kh n ng đáp ng nhu c u c a khách hàng nhanh đ y đ * Tinh th n thái đ ph c v , đ o đ c ngh nghi p c a cán b tín d ng Khi cho vay, n u cán b tín d ng có tinh th n thái đ , đ o đ c ngh nghi p t t trình ti p c n ph c v khách hàng s t o cho khách hàng ni m tin t o m t hình nh t t m i khách hàng N ng l c trình đ chun mơn, kinh nghi m c a cán b tín d ng có nh h ng r t l n đ n ch t l ng vay V i n ng l c trình đ chun mơn kinh nghi m cao th m đ nh cho vay s đ a đ c nh ng quy t đ nh đ n, có hi u qu , kh n ng r i ro th p * Uy tín c a ngân hàng ây tiêu chí quan tr ng, nh h ng t i ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung ho t đ ng cho vay KHCN nói riêng Ngân hàng có th t n t i đ s tin c y c a khách hàng đ i v i ngân hàng ho t đ ng lâu dài th ng s thu hút đ c nh i v i nh ng ngân hàng có uy tín l ch s c m t kh i l ng khách hàng l n h n ngân hàng khác 1.4 Các nhân t hƠngăth ngăđ n ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân c a Ngân nhăh ngăđ n ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân c a Ngân ngăm i 1.4 Các nhân t hƠngăth nhăh ngăm i 1.4.1 Các nhân t t Ngân hàng Nó bao g m nh ng nhân t sau: - Khi nh n th c c a ngân hàng v s c n thi t tác d ng c a cho vay tiêu dùng - Chi n l c phát tri n c a ngân hàng t o m t đ nh h ng chung v khách hàng m c tiêu c a ngân hàng - Ph m ch t đ o đ c trình đ chun mơn c a cán b tín d ng - Quy mơ ngân hàng, y u t quan tr ng, quy t đ nh đ n kh n ng phát tri n, trì ho t đ ng c ng nh kh n ng m r ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng - i u ki n cho vay tiêu dùng c a ngân hàng - Lo i hình cho vay tiêu dùng - Cơng ngh ngân hàng 1.4.2 Các nhân t t khách hàng - Ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng có th m r ng hay khơng ph thu c vào qui mô kh n ng t ng tr ng c a nhu c u vay tiêu dùng t ngân hàng c a khách hàng - Qui mô thu nh p th ng xuyên c a khách hàng - Thói quen tiêu dùng c a dân c có nh h ng r t l n đ n kh n ng m r ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th - o đ c c a ng ng m i i vay m t nhân t tác đ ng không nh đ n vi c m r ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng - Tài s n đ m b o c ng nh h ng đ n vi c m r ng cho vay tiêu dùng 1.4.3 Các nhân t t môiătr nh h ng c a môi tr ng ng đ n kh n ng m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngânhàng - Môi tr ng kinh t - Môi tr ng v n hố- xã h i - Mơi tr ng c nh tranh - Môi tr ng pháp lý - Môi tr ng khoa h c công ngh 1.5 Kinh nghi m phát tri n ho tăđ ng cho vay khách hàng nhân t i Ngân hàng th ngăm iătrênăđ a bàn h c cho MB Ninh Bình 10 CH ÁNHăGIÁăTH C TR NG HO Tă NGăIIă NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP QUỂNă I - CN NINH BÌNH 2.1 Gi i thi u khái quát v MB Ninh Bình 2.1.1 Tình hình kinh t xã h i t nhăNinhăBìnhăn mă2017 2.1.2 Quá trình hình thành phát tri n c a Ngân hàng 2.1.3.ă căđi m t ch c b máy qu n lý c a ngân hàng 2.1.4 K t qu ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân c a MB Ninh Bình 2.1.4.1 K t qu ho t đ ng kinh doanh B ng 2.1: K t qu ho tăđ ng kinh doanh MB Ninh Bình n v : T đ ng Ch ătiêu 2015 Giáătr 2016 Giáătr 2017 2016/2015 Giáătr Giáătr 2017/2016 T ăl Giáătr T ăl Doanh thu 436 501 650 65 14,9% 149 29,7% Chi phí 352 399 520 47 13,3% 121 30,4% 84 103 130 18 21,5% 27 26,8% L i nhu n (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh MB Ninh Bình 2015-2017) 2.1.4.2 Tình hình huy đ ng v n B ngă2.2:ăTìnhăhìnhăhuyăđ ng v n c a MB Ninh Bình n v : T đ ng 2015 Ch ătiêu Giáătr 2016 Giáătr 2017 Giáătr 2016/2015 Giáătr T ăl 2017/2016 Giáătr T ăl Theoăk ăh n 3789 4107 5200 318 8,4% 1093 26,6% Không k h n 635 701 848 66 10,4% 147 21,0% K h n < 12 tháng 2652 2875 3640 222 8,4% 765 26,6% K h n > 12 tháng 502 531 712 29 5,8% 181 34,1% Theoălo iăti n 3789 4107 5200 318 8,4% 1093 26,6% N it 3429 3696 4706 267 7,8% 1010 27,3% 360 411 494 51 14,1% 83 20,3% Ngo i t (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh MB Ninh Bình 2015-2017) 11 2.1.4.3 C c u d n B ngă2.3:ăC ăc uăd ăn cho vay KHCN n v : T đ ng Ch ătiêu N mă2015 N mă2016 N mă2017 Giá Giá Giá tr T ng d n T ăl tr T ăl tr 2016/2015 Giá T ăl tr 4847 100% 5570 100% 6842 100% D n tiêu dùng chung 464 9,6% 527 9,5% 643 9,4% 210 4,3% 247 4,4% 324 4,7% 2017/2016 Giá T ăl tr T ăl 723 14,9% 1272 22,8% 63 13,6% 116 22,0% 37 17,6% 77 31,2% D n kinh doanh h cá th (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh MB Ninh Bình 2015-2017) 2.2.ă ánhăgiáăth c tr ng ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân t i MB Ninh Bình 2.2.1 Các s n ph m cho vay khách hàng cá nhân t i MB Ninh Bình * Cho vay th c hi n nhu c u ph c v đ i s ng (sinh ho t tiêu dùng) it ng: Khách hàng có nhu c u vay v n ph c v đ i s ng sinh ho t nh mua s m v t d ng gia đình, c i h i, du l ch, khám ch a b nh * Cho vay xây d ng, s a ch a nhà , mua đ t ,… ph c v đ i s ng it ng: Khách hàng có nhu c u vay v n đ xây d ng, s a ch a nhà , mua đ t , mua ô tô, tiêu dùng cá nhân … * Cho vay c m c gi y t có giá it ng u ki n vay v n: Khách hàng ng i s h u h p pháp tài s n c m c bao g m: S ti t ki m, gi y t có giá Ngân hàng phát hành, trái phi u kho b c Nhà n c,… * Cho vay ng it i lao đ ng làm vi c có th i h n n c ngồi ng: Khách hàng cơng dân Vi t nam có đ u ki n lao đ ng t i n c * Cho vay h tr du h c it n ng: T t c cá nhân c trú ng c đ trang tr i chi phí cho ng chi phí n i Vi t Nam có ng i thân du h c i du h c nh : ti n vé máy bay, n p ti n h c phí, th i gian du h c 12 * Cho vay thông qua nghi p v phát hành th tín d ng it ng: Khách hàng cơng dân Vi t nam, ng in c c trú t i Vi t nam 2.2.2 Quy trình th c hi n ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân t i MB Ninh Bình S ăđ ă2.2:ăQuyătrìnhăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơnăc aăNHTM H ng d n khách hàng l p h s vay v n, ti p nh n ki m tra h s Trình t h s vay v n, phán quy t cho vay Th m đ nh T t toán kh c, lý h p đ ng l u tr h s Giám sát theo dõi cho vay Thu n x lý v n đ phát sinh Gi i ngân L p, hoàn thi n ký k th p đ ng B c 1:L p h s vay v n, ti p nh n ki m tra h s B c 2: Th m đ nh tín d ng B c 3: Trình t h s vay v n, quy t đ nh cho vay B c 4: L p, đàm phán ký k t h p đ ng B c 5: Gi i ngân vay v n, giám sát s d ng v n vay B c 6: Giám sát, theo dõi kho n vay Thu n x lý v n đ phát sinh B c 7: T t toán kh c, lý h p đ ng, l u h s 2.2.3 K t qu ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân t i MB Ninh Bình 2.2.3.1 Ch tiêu ph n ánh doanh s cho vay B ng 2.4 Doanh s cho vay KHCN n v : T đ ng N mă2015 Ch tiêu Giá tr T tr ng N mă2016 Giá tr T tr ng N mă2017 Giá tr Cho vay KHCN 1.415,4 13% 1.702,8 14% Cho vay KHDN 87% 10884 86% 17.936 T ng 9.694 2.244 T tr ng 11% 2016/2015 2017/2016 Giá tr T l Giá tr T l 287,4 20,3% 541,6 31,8% 89% 1189,8 12,3% 7051,8 64,8% 11.109 100% 12.587 100% 20.180 100% 1477,2 13,3% 7593,4 60,3% (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh MB Ninh Bình 2015-2017) 13 2.2.3.2 Ch tiêu ph n ánh d n cho vay B ngă2.5.ăD ăn cho vay KHCN n v : T đ ng N mă2015 Ch ătiêu T ng d n D n KHCN D n KHDN N mă2016 N mă2017 2016/2015 Giá T ă Giá T ă Giá T ă Giá tr tr ng tr tr ng tr tr ng tr 2017/2016 Giá T ăl tr T ăl 4847 100% 5570 100% 6842 100% 723 14,9% 1272 22,8% 674 774 967 14,1% 100 14,8% 4173 86,1% 4796 86,1% 5875 85,9% 623 14,9% 1079 22,5% 13,9% 13,9% 193 24,9% (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh MB Ninh Bình 2015-2017) 2.2.3.3 Ch tiêu c c u cho vay B ngă2.6.ăC ăc u cho vay KHCN theo th i h n n v : T đ ng N mă2015 Ch tiêu N mă2016 N mă2017 2016/2015 2017/2016 Giá Giá T Giá T Giá T Giá tr tr ng tr tr ng tr tr ng tr T l tr T l D n KHCN 674 100% 774 100% 967 100% 100 14,8% 193 24,9% Ng n h n 191 28,3% 225 29,1% 295 30,5% 34 17,8% 70 31,1% Trung dài h n 483 71,7% 549 70,9% 672 69,5% 66 13,7% 123 22,4% (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh MB Ninh Bình 2015-2017) B ngă2.7.ăC ăc u cho vay KHCN theo tài s n n v : T đ ng N mă2015 N mă2016 N mă2017 2016/2015 Ch ătiêu Giá T ă Giá T ă Giá T ă Giá T ăl tr tr ng tr tr ng tr tr ng tr D n KHCN 674 100% 774 100% 967 100% 100 14,8% Có TSB 576 85,5% 635 82,0% 785 81,2% 59 10,2% Khơng có TSB 98 14,5% 139 18,0% 182 18,8% 41 41,8% (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh MB Ninh Bình 2015-2017) 14 2017/2016 Giá T ăl tr 193 24,9% 150 23,6% 43 30,9% B ngă2.8.ăC ăc u cho vay KHCN theo s n ph m n v : T đ ng N mă2015 Ch ătiêu N mă2016 N mă2017 2016/2015 Giá T ă Giá T ă Giá T ă Giá tr tr ng tr tr ng tr tr ng tr 674 100% 774 100% 967 100% 100 D n KHCN S a ch a, mua s m nhà 330 49,0 % đ t 51 Mua ô tô 155 Kinh doanh S n ph m 138 khác 380 7,6% 64 23,0 203 % 20,5 127 % 49,1 484 % 8,3% 75 26,2 251 % 16,4 157 % 50,1 7,8% 16,2 - % 11,0 T ăl 193 % 24,9 % 15,2 104, 27,4 % % 25,5 11,0 % 31,0 48,0 % tr 14,8 13,0 26,0 Giá T ăl 50,0 % 2017/2016 48,0 % -8,0% 30,0 17,2 % 23,6 % 23,6 % (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh MB Ninh Bình 2015-2017) 2.2.3.4 Ch tiêu ph n ánh r i ro * T l n h n, n x u B ng 2.9 T l n h n, n x u n v : T đ ng N mă2015 Ch ătiêu D n KHCN N h n N x u N mă2016 N mă2017 2016/2015 2017/2016 Giá T ă Giá T ă Giá T ă Giá tr tr ng tr tr ng tr tr ng tr 674 100% 774 100% 967 100% 100 15 2,2% 15 1,9% 17 1,8% -0,1 2,7 0,4% 0,5% 0,4% 1,2 0,0 T ăl Giá 14,8% 193 tr (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh MB Ninh Bình 2015-2017) 15 T ăl 24,9% T l n h n B ng 2.10 T l n h n n v : T đ ng 2015 2016 2017 Giáătr Giáătr Giáătr Giáătr T ăl Giáătr T ăl N h n 15 15 17 0,0% 13,3% Ng n h n 4 33,3% 0,0% Trung, dài h n 12 11 13 -1 -8,3% 18,2% Ch ătiêu 2016/2015 2017/2016 (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh MB Ninh Bình 2015-2017) T l n x u B ng 2.11 T l n x u n v : T đ ng 2015 2016 2017 2016/2015 2017/2016 Giá tr Giá tr Giá tr Giá tr T l Giá tr T l 4 48,4% 0,0% Ng n h n 0,5 0,7 0,5 40,0% -28,6% Trung, dài h n 2,2 3,3 3,5 50,3% 6,1% Ch tiêu N x u (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh MB Ninh Bình 2015-2017) 2.2.3.5 T c đ vịng quay v n cho vay B ng 2.12 Vòng quay v n cho vay n v : T đ ng Ch ătiêu 2015 2016 2017 2016/2015 2017/2016 Doanh s thu n 1550 1625 2127 75 502 D n KHCN 674 774 967 100 193 2,3 2,1 2,2 0 Vòng quay v n cho vay (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh MB Ninh Bình 2015-2017) 2.2.3.6 M t s ch tiêu khác Lưiăsu tăhuyăđ ng 16 B ng 2.13 Lãi su tăhuyăđ ng nv:% Lưiăsu tăH MB BIDV VCB Không k h n 0,3% 0,1% 0,1% tháng 4,8% 4,3% 4,1% tháng 5,2% 4,6% 4,6% tháng 5,5% 5,3% 5,1% 12 tháng 6,5% 6,9% 6,5% 24 tháng 7,2% 13 tháng 6,6% 6,8% 6,5% 18 tháng 6,9% 6,8% 6,5% 6,5% (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh MB Ninh Bình 2015-2017) 2.3.ă ánhăgiáăchungăv ho tăđ ng cho vay KCHN t i MB Ninh Bình 2.3.1 Nh ng k t qu đưăđ tăđ c - thu nh p t ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t ng tr - Doanh s cho vay khách hàng cá nhân t ng tr ng đ u qua n m ng đ u qua n m ph n ánh nhu c u vay v n c a cá nhân v n r t nhi u ngày m t t ng lên - Chi nhánh th c hi n t t bi n pháp thu h i n x u, n h n, t l n x u, n h n t i chi nhánh v n d i m c quy đ nh c a NHNN 2.3.2 Nh ng m t t n t i - Các cán b tín d ng đơi v n cịn l đ i v i công vi c - Cho vay khách hàng cá nhân c a chi nhánh ch y u có TSB , ngân hàng ch a tr ng t i cho vay khơng có TSB - Vi c đánh giá ph ng án vay v n c a khách hàng v n nhi u y u - Vi c đ nh giá giá tr TSB đơi v n cịn d a y u t ch quan c a cán b tín d ng - K t qu ho t đ ng kinh doanh đ i v i ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân có t ng tr ng nh ng th t th ng cơng tác ki m sốt sau cho vay v n ch a đ c -Các ho t đ ng marketing cho s n ph m cho vay khách hàng cá nhân, ch a đ c tr ng th c hi n th ng xuyên 17 2.3.3 Nguyên nhân c a nh ng t n t i 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan Th nh t, nguyên nhân t phía khách hàng Th hai, mơi tr ng pháp lý v n nhi u b t c p Th ba, môi tr ng kinh t - xã h i đ a bàn t nh v n nhi u h n ch 2.3.3.2 Nguyên nhân ch quan Th nh t, sách cho vay khách hàng cá nhân c a MB Ninh Bình ch a th c s thơng thống đ ng b Th hai, MB Ninh Bình v n cịn ch u s ki m soát ch t ch c a H i s MB c quan qu n lý khác Th ba, ngu n nhân l c t i MB Ninh Bình v n cịn nhi u h n ch , k n ng bán hàng c a cán b tín d ng v n cịn y u Th t , th i gian làm th t c cho vay dài 18 CH NGăIIIă GI I PHÁP HOÀN THI Nă M TS I V I HO Tă NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCPăQUỂNă I ậ CHI NHÁNH NINH BÌNH 3.1.ăPh ngăh ng phát tri n c a Ngân hàng th i gian t i 3.1.1 M cătiêuăđ nhăh nh h ng phát tri n c a chi nhánh nh sau: - M c tiêu t ng tr - T ng tr ng ng tín d ng lên 20% so v i n m 2017 ng s khách hàng cá nhân n m 2018 d ki n đ t m c t tr ng khách hàng cá nhân t ng s khách hàng c a ngân hàng 30% - Ra quy t đ nh v tri n khai b s n ph m m i cho vay khách hàng cá nhân 3.1.2 M c tiêu chi năl 3.1.2.1 it căgiaiăđo n 2018 ậ 2025 ng khách hàng MB Ninh Bình khơng ng ng m r ng m i quan h khách hàng, vi c gi v ng s l ng khách hàng c , MB Ninh Bình cịn ch đ ng tìm ki m đ t quan h đ i v i khách hàng m i, khách hàng có ti m n ng 3.1.2.2 a d ng hóa s n ph m Do nhu c u vay v n c a ng i dân r t đa d ng th ngân hàng c n ph i phát tri n thêm nhi u s n ph m, d ch v ph c v cho đ i t ng khách hàng Các khách hàng ln ln có nh ng nhu c u vay m i, đó, s n ph m d ch v mà ngân hàng ban hành ch a th c s đáp ng đ y đ đ 3.1.2.3 Nâng cao ch t l c nhu c u ng s n ph m Song song v i vi c đa d ng hóa s n ph m MB Ninh Bình v n tr ng t i ch t l ng s n ph m c a kh i khách hàng cá nhân 3.1.2.4 Phát tri n ho t đ ng d ch v ch m sóc khách hàng Trong th i gian t i chi nhánh s t ng c tr ng c i thi n d ch v ch m sóc khách hàng c, sau cho vay 3.2 M t s gi i pháp nh m nâng cao phát tri n ho tăđ ng cho vay KHCN t i MB Ninh Bình 3.2.1 Nâng cao ch tăl ng cán b tín d ng Nhân s y u t trung tâm quan tr ng nh t đ i v i vi c phát tri n ngân hàng Nhân s có ch t l t t c ng chuyên môn cao, dày d n kinh nghi m chuyên nghi p, 19 gi i nghi p v thông th ng đêu có nh ng đánh giá xác ho t đ ng cho vay, thu h i n , qu n lý v n vay có hi u qu 3.2.2 Xây d ng chi năl c phát tri n cho vay khách hàng cá nhân h p lý Chính sách c a m i ngân hàng đ u mang l i nh ng u m trình th c hi n cho vay đ i v i khách hàng đ n v i ngân hàng c a Chính sách tín d ng h p lý c s đ qu n lý ch t l ng tín d ng có hi u qu Chính sách tín d ng c n quy đ nh rõ ràng c th cho t ng lo i khách hàng 3.2.3 Th c hi n t tăcôngătácăđ m b o ti n vay Tài s n b o đ m ngu n thu n th hai c a ngân hàng, v y vi c ch p hành đ y đ quy đ nh v tài s n b o đ m có th làm h n ch r i ro tín d ng, t o u ki n thu n l i cho vi c x lý tài s n đ m b o đ thu h i n đ i v i kho n n khó địi 3.2.4 Xây d ng h p lý công tác t ch c cho vay vi c cho vay di n m t cách th ng nh t, khoa h c, h n ch phòng ng a r i ro, phát tri n ho t đ ng tín d ng góp ph n đáp ng t t h n nhu c u v n c a khách hàng quy trình tín d ng c a ngân hàng c n ph i đ m b o đ 3.2.5.ăT ngăc c tính th ng nh t, ch t ch ng công tác phân lo i n theo dõi r i ro Khi phát hi n kho n vay có v n đ , cán b tín d ng ph trách kho n vay c n ph i tìm hi u v n đ phát sinh đâu đ có bi n pháp kh c ph c, ng n ch n s suy gi m gi m thi u t n th t ti m tàng 3.2.6.ăT ngăc ng công tác ki m tra, giám sát tín d ng Thơng qua ho t đ ng ki m tra, ki m soát s giúp chi nhánh có th n m b t đ c th c tr ng ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh D a c s s đ bi n pháp đ phát tri n ho t đ ng c a ho t đ ng kinh doanh, đ c bi t ho t đ ng tín d ng 3.2.7.ăT ngăc ng ho tăđ ng marketing Trong đ nh h ng phát tri n MB c n ph i đ cao vai trò c a ho t đ ng marketing, th c hi n vi c qu ng bá th vi c r t c n thi t ng hi u sách, s n ph m c a MB t i ng i dân phát tri n ho t đ ng tín d ng, chi nhánh c n ph i tr ng đ n công tác marketing, Chi nhánh c n ph i đ a ch ng trình kh o sát đ a bàn t nh 3.3 M t s ki n ngh 3.3.1.ă i v i Chính ph Th nh t, Chính ph c n đ a sách đ có th phát tri n ngành cơng nghi p s n xu t hàng tiêu dùng, ph c v đ i s ng ng 20 i dân T m i có th góp ph n gia t ng đ c m c cung- c u th tr ng, đáp ng đ c nhu c u c a nhân dân ngày m t t t h n Th hai, lu t ngh đ nh, v n b n d đ t r c r i, th t c chuy n nh i lu t hi n đ i v i l nh v c nhà ng, c p s đ cho ng i dân r m rà, ph c t p Vì th ph c n ph i nghiên c u, ban hành ho c th c hi n s a đ i lu t ngh đ nh đ i v i b t đ ng s n đ giúp cho th tr ng b t đ ng s n có u ki n phát tri n b n v ng Th ba, ph c n ban hành quy đ nh quy ch ch t ch h n đ i v i l nh v c đ t đai, b t đ ng s n, đ c bi t đ i v i b t đ ng s n c n h t i khu đô th Hi n t i vi c c p gi y ch ng nh n quy n s d ng nhà chung c , c n h r t ph c t p, th i gian c p r t lâu Bên c nh cịn có nhi u d án ma, đ n v ch th u đ a ph ng án đ u t d án nh ng không th c hi n m t th i gian dài gây thi t h i cho nh ng ng liên quan làm cho ng 3.3.2.ă i có i dân b c xúc i v iăNgơnăhƠngăNhƠăn c Th nh t, NHNN c n ti p t c đ i m i c ch lãi su t phù h p m c tiêu sách ti n t , phù h p v i cung c u ti n t u ki n th c t Th hai, ti p t c hoàn thi n, c i ti n v n b n pháp quy v cho vay, u ki n cho vay phù h p v i tình hình th c th đ t o c s c n thi t cho ho t đ ng cho vay kh i khách hàng cá nhân có th phát tri n Th ba, NHNN c n n i l ng h n n a đ NHTM có quy n t ch , t ch u trách nhi m kinh doanh 3.3.3.ă i v iăNgơnăhƠngăQuơnăđ i xây d ng đ c chi n l c phát tri n cho vay khách hàng cá nhân, H i s c n th c hi n hi u qu cơng vi c sau: • Phân tích, nh n đ nh theo dõi th tr H i s c n ph i th bi t đ c tình hình th tr ng: ng xuyên phân tích, nh n đ nh theo dõi th tr ng đ có th ng kh n ng phát tri n c ng nh sách có th áp d ng t t u ki n kinh t hi n t i H i s c n ph i có nh ng cơng trình nghiên c u chi ti t đ i t ng khách hàng, đ ng th i nghiên c u xây d ng đ a vào ng d ng sách, s n ph m m i cho kh i khách hàng cá nhân 21 M c tiêu l n c a ngân hàng m r ng quy mô t ng s l ngân hàng c n ph i đ t đ ng khách hàng Vì th c m t th ph n l n n n kinh t Nghiên c u đ i th c nh tranh Sau theo dõi nh n đ nh th tr ng nhu c u c a khách hàng, ngân hàng c n ph i tìm hi u đánh giá t ng lo i đ i th c nh tranh sánh c a ngân hàng mơi tr • D báo th tr t ng lo i s n ph m d ch v đ tìm l i th so ng c nh tranh cho có l i nh t ng Xác đ nh nhu c u c a th tr ng đ a s n ph m phù h p th i m hi n t i r t quan tr ng 22 K T LU N MB Ninh Bình m t chi nhánh m i ho t đ ng đ c n m, nhu c u c p bách hi n m r ng ho t đ ng, chi m l nh th ph n, t o l p nâng cao d n n ng l c tài Vi c đ m t chi n l c kinh doanh đ n giai đo n ti p theo vơ c n thi t, giúp góp ph n m r ng ho t đ ng, th c hi n m c tiêu kinh doanh m t cách an toàn hi u qu , t o nh ng b c ban đ u v ng ch c đ t n n móng phát tri n lâu dài Phát tri n ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân cho phù h p v i đ c thù c a Chi nhánh phù h p v i th tr ng t nh Ninh Bình đ mang l i hi u qu cao nh t v n đ c n ph i nghiên c u tìm bi n pháp cho phù h p áp ng yêu c u lu n v n nghiên c u “Phát tri n ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i ngân hàng TMCP Quân đ i – Chi nhánh Ninh Bình” đ Trong lu n này, nh ng n i dung c b n đ c l a ch n c trình bày: - H th ng hóa c s lý lu n v phát tri n cho vay KHCN t i NHTM phân tích nhân t nh h ng đ n ho t đ ng cho vay KHCN t i NHTM - ánh giá đ đ c th c tr ng cho vay KHCN t i MB Ninh Bình ch m t làm c h n ch t n t i - cho vay KHCN Ninh Bình xu t m t s gi i pháp nh m phát tri n ho t đ ngcho vay KHCN t i MB Ninh Bình V n đ phát tri n ho t đ ng cho vay KHCN m t v n đ ph c t p, có r t gi i pháp chung cho m i ngân hàng, quan tr ng h n đ a bi n pháp tri n khai c th cho phù h p v i đ c m, m c tiêu c a t ng ngân hàng t ng th i k M c dù tác gi có nhi u c g ng th c hi n lu n v n, song lu n v n có th cịn có nh ng m khuy t, r t mong nh n đ c s góp ý nh n xét c a th y cô giáo cán b nhân viên Ngân hàng đ hoàn thi n t t h n lu n v n 23 ... hình th c cho vay: 1.2 Ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân c aăNgơnăhƠngăth ngăm i 1.2.1 T ng quan v cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1.1 Khái ni m v cho vay khách hàng cá nhân Cho vay m t nh... doanh h cá th (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh MB Ninh Bình 201 5-2 017) 2.2.ă ánhăgiáăth c tr ng ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân t i MB Ninh Bình 2.2.1 Các s n ph m cho vay khách hàng cá nhân. .. ng ngân hàng có uy tín l ch s c m t kh i l ng khách hàng l n h n ngân hàng khác 1.4 Các nhân t hƠngăth ngăđ n ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân c a Ngân nhăh ngăđ n ho tăđ ng cho vay khách hàng