Mục tiêu nghiên cứu của luận văn này là đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Kim Sơn, tỉnh Ninh Bình.
B ăGIỄOăD CăVĨă ĨOăT O TR NGă IăH CăTH NGăLONG NGUY NăH UăTH NG PHỄTăTRI NăHO Tă NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CỄăNHỂNăT IăNGỂNăHĨNGăNỌNGăNGHI PăVĨă PHỄTăTRI NăNỌNGăTHỌN VI TăNAMăậ CHI NHÁNH HUY NăKIMăS N,ăT NHăNINH BÌNH TịMăT T LU NăV NăTH CăS ă KINHăDOANHăVĨăQU NăLụ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ S : 8340201 Hà N i - N m 2018 L IăNịIă U Tínhăc păthi tăc aăđ ătƠi Ngân hàng th nh t hi n ng m i lo i hình ngân hàng xu t hi n đ u tiên ph bi n ây t ch c nh n ti n g i đóng vai trị trung gian tài huy đ ng ti n nhàn r i thông qua d ch v nh n ti n g i r i cung c p cho nh ng ch th c n v n ch y u d i hình th c kho n vay tr c ti p Các ngân hàng th ng m i huy đ ng v n ch y u d i d ng: ti n g i toán, ti n g i ti t ki m, ti n g i có k h n V n huy đ ng đ c dùng đ cho vay: cho vay th ng m i, cho vay tiêu dùng, cho vay b t đ ng s n đ mua trái phi u ph , trái phi u c a quy n đ a ph ng Ngân hàng th ng m i dù qu c gia c ng đ u nhóm trung gian tài l n nh t, c ng trung gian tài Trong ho t đ ng c a Ngân hàng th ng m i Vi t Nam hi n nay, ho t đ ng tín d ng m t nghi p v truy n th ng, n n t ng, chi m t tr ng cao c c u tài s n c c u thu nh p, nghi p v hàng đ u có ý ngh a quan tr ng quy t đ nh c a m t Ngân hàng, nh m mang l i hi u qu cao cho b n thân Ngân hàng, cho khách hàng cho n n kinh t Và nghi p v tín d ng cho vay nghi p v chi m t tr ng l n nh t, ho t đ ng sinh l i ch y u, nh ng đ ng th i c ng ti m n nh ng r i ro l n cho Ngân hàng th ho t đ ng cho vay, Ngân hàng th mang ý ngh a chi n l ng m i Nh n th y đ c t m quan tr ng c a ng m i tri n khai nhi u bi n pháp c đ có th s d ng v n c a m t cách t t nh t, đ t hi u qu cao nh t, đ m b o s t n t i, phát tri n b n v ng ho t đ ng kinh doanh, đ t khơng ng ng nâng cao uy tín, đáp ng u c u phát tri n kinh t trình cơng nghi p hóa – hi n đ i hóa đ t n c Tuy nhiên, th c t ho t đ ng cho vay c th h n ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân hi n g p nhi u khó kh n, ch u tác đ ng nh h tr ng b i r t nhi u y u t liên quan nh : mơi tr ng v n hóa, xã h i; môi tr môi tr ng kinh t , pháp lý; môi ng c nh tranh, s n ph m d ch v , khách hàng c ng n i t i t phía khách hàng Chính y u t nh h ng không nh đ n ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng c ng nh s phát tri n c a n n kinh t Nh n th c đ c t m quan tr ng nói nh n th y ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân t i NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh Huy n Kim S n T nh Ninh Bình ch y u quan tr ng nên xin ch n đ tài “Phát tri n ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân t i NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình” làm đ tài nghiên c u cho lu n v n th c s kinh t M căđíchănghiênăc u - H th ng hóa lý lu n c b n v cho vay đ i v i Khách hàng cá Nhân c a ngân hàng th ng mai - ánh giá th c tr ng ch t l ng ho t đ ng Cho Vay Khách Hàng cá nh n t i NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình - xu t m t s gi i pháp nh m phát tri n ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân t i NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình Kháchăth ,ăđ iăt th it ngăvƠănghi măth ănghiênăc u ng nghiên c u: Ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i ngân hàng ng m i - Khách th nghiên c u: Ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình - Nghi m th nghiên c u: cán b nhân viên c a ngân hàng, khách hàng c a ngân hàng, s li u t báo cáo ho t đ ng, báo cáo tài Ph măviănghiênăc u - Ph m vi v không gian: NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình - Ph m vi v th i gian: giai đo n t 2015 đ n 2017 - Lu n v n t p trung phân tích khía c nh v ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình Trong n m 2015, 2016 n m 2017 5.ăK tăc uăc aălu năv n Ngoài ph n m đ u, k t lu n, b ng bi u, m c l c, danh m c t vi t t t, danh m c tài li u tham kh o, lu n v n đ Ch ng nh sau: ng 1: C s lý lu n v ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân c a Ngân hàng th Ch c chia làm 03 ch ng m i ng 2: Th c tr ng ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân t i NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình Ch ng 3: Gi i pháp phát tri n ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân t i NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình CH NGă1 C ăS ăLụăLU NăV HO Tă NGăCHOăVAYă HĨNGăCỄăNHỂNăC AăNGỂNăHĨNGăTH 1.1 M TăS ăV Nă IăV IăKHỄCHă NGăM I ăC ăB NăV ăNGỂNăHĨNGăTH 1.1.1 Kháiăni măNgơnăhƠngăth NGăM I ngăm i Ho t đ ng ngân hàng ho t đ ng kinh doanh ti n t d ch v ngân hàng v i n i dung th ng xuyên nh n ti n g i s d ng s ti n đ c p tín d ng, cung ng d ch v toán Nh v y ngân hàng th ng m i đ nh ch tài trung gian quan tr ng vào lo i b c nh t n n kinh t th tr ti n v n nhàn r i s đ ng Nh h th ng đ nh ch mà ngu n c huy đ ng, t o l p ngu n v n tín d ng to l n đ có th cho vay phát tri n kinh t 1.1.2 Cácăch ngăc aăNgơnăhƠngăth ngăm i Ch ngătrungăgianăthanhătốn * Ch ngălƠmătrungăgianătínăd ng *Ch ngăt oăti n 1.1.3 Vaiătròăc aăngơnăhƠngăth Trong n n kinh t th tr ngăm iătrongăn năkinhăt ăth ătr ng ng, n n kinh t đ t đ n trình đ cao c a kinh t hàng hố, ngân hàng đóng vai trị quan tr ng, h th ng th n kinh, h th ng tu n hoàn c a toàn b n n kinh t qu c dân N n kinh t ch có th c t cánh, phát tri n v i t c đ cao n u có m t h th ng ngân hàng v ng m nh Ngân hàng n n kinh t có m i quan h h u c l n Do đó, vai trị c a ngân hàng th ng m i đ m t s m t sau: * NHTMălƠăn iăcungăc păv năchoăn năkinhăt * NHTMălƠăc uăn iăgi aăkháchăhƠngăv iăth ătr *NHTMălƠăcôngăc ăđ ănhƠăn ng căđi uăti tăv ămơăn năkinhăt *NHTMălƠăc uăn iăn nătƠiăchínhăqu căgiaăv iăn nătƠiăchínhăqu căt 1.1.4 Cácăho tăđ ngăc ăb năc aăngơnăhƠngăth - Nghi p v tài s n n - Nghi p v tài s n có - Các ho t đ ng d ch v ngân hàng ngăm i c th hi n 1.2 HO Tă NGăCHOăVAYă NGỂNăHĨNGăTH IăV IăKHỄCHăHĨNGăCỄăNHỂNăC Aă NGăM I 1.2.1 Kháiăni m Khó có th nêu lên m t đ nh ngh a xác v cho vay khách hàng cá nhân, song theo cách hi u c a tác gi : Cho vay khách hàng cá nhân quan h cho vay mà Ngân hàng th hàng th ng m i chuy n giao v v n m t th i gian nh t đ nh t Ngân ng m i t i cá nhân, h gia đình, t h p tác nh m ph c v m c đích tiêu dùng, đ u t hay s n xu t kinh doanh Cho vay khách hàng cá nhân m ng tín d ng t p trung vào đ i t ng khách hàng nh ng cá nhân, h gia đình Các kho n vay ph c v cho nhu c u chi tiêu cá nhân nh mua s m v t d ng c n thi t sinh ho t, s d ng cho cá m c đích cá nhân ho c ph c v cho vi c kinh doanh nh l c a h gia đình 1.2.2 it căđi măc aăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơn ng c a tín d ng dành cho khách hàng cá nhân th nhân M c đích tài tr đ tiêu dùng ho c h tr s n xu t kinh doanh Khi th c hi n nghi p v tín d ng dành cho khách hàng cá nhân, ngân hàng c p tín d ng c n l u ý qu n tr v n đ r i ro chi phí qu n lý tín d ng tín d ng dành cho khách hàng cá nhân th ng có đ c m r i ro cao chi phí qu n lý danh m c kho n vay l n 1.2.3.ăăVaiătròăc aăho tăđ ngăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơn ăVaiătròăđ iăv iăn năkinhăt ăVaiătròăđ iăv iăNHTM ăVaiătròăđ iăv iăkháchăhƠngăcáănhơn 1.3.ă CỄCă TIểUă CHệă PH Nă ỄNHă K Tă QU ă HO Tă KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.3.1 Doanh s cho vay 1.3.2 D n cho vay 1.3.3 T l n h n n x u - T ăl ăn ăquáăh nătrênăt ngăd ăn - T ăl ăn ăx uătrênăt ngăd ăn 1.3.4 T l l i nhu n t ho t đ ng tín d ng t ng d n NGă CHOă VAYă 1.3.5 T l d n cho vay t ng ngu n v n huy đ ng 1.4 CỄCăNHỂNăT ă NHăH NGă NăHO Tă NGăCHOăVAYă KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Có r t nhi u nhân t nh h ng đ n ho t đ ng cho vay c a ngân hàng, có nguyên nhân t phía ngân hàng, khách hàng, sách kinh t c a Chính ph , c th : 1.4.1 Nhân t ch quan: *ăChínhăsáchătínăd ng: *ăThơngătinătínăd ng *N ngăl căđi uăhƠnhăc aăbanălƣnhăđ o *ăCh tăl ngănhơnăs ăvƠăc ăs ăv tăch tăthi tăb *Chi năl căkinhădoanhăc aăNgơnăhƠng 1.4.2 Nhân t khách quan * S ăphátătri năc aăn năkinhăt *ăH ăth ngăphápălu t *ăNhơnăt ăthu căv ăkháchăhƠng: *ăNhơnăt ăcôngăngh : K tălu năch Nh v y, ch ngă1 ng 1, đ tài trình bày chi ti t v n đ chung v tín d ng ngân hàng, nh n m nh đ n ho t đ ng cho vay dành cho khách hàng cá nhân, v n đ i t ng nghiên c u c a đ tài Ngoài ra, đ tài xây d ng m t quan m th ng nh t v v n đ hi u qu cho vay c a ngân hàng đ làm c s lý lu n cho vi c gi i quy t m c tiêu nghiên c u c a đ tài Vi c phân tích th c tr ng v n đ nghiên c u đ gi i pháp đ x lý v n đ s đ ch ng ti p theo c trình bày ch ng CH NGă2:TH CăTR NGăHO Tă NGăCHOăVAYă I V IăKHỄCHă HĨNGăCỄăNHỂNăT IăNHNoă&ăPTNTăVI TăNAMă- CHIăNHỄNHăHUY Nă KIMăS Nă- T NHăNINHăBỊNH 2.1ă Că I MăKINHăT XĩăH IăC AăHUY NăKIM S N 2.2ăKHỄIăQUỄTăV ăNHNoă&ăPTNTăVI TăNAMă- CHIăNHỄNHăHUY Nă KIMăS Nă- T NHăNINHăBỊNH 2.2.1 Q trình hình thành phát tri năc aăNgơnăhƠngăNơngănghi păvƠă phátătri nănơngăthơnăVi tăNamăậ Chiănhánhăhuy năKimăS năậ T nhăNinhăBình 2.2.2.ăMơăhình,ăc ăc uăt ăch căqu nălỦ C c u t ch c, b máy ho t đ ng c a chi nhánh Ngân hàng nông nghi p phát tri n nơng thơn t nh Ninh Bình đ c mơ t qua s đ d i đây: S ăđ ă2.1.ăMơăhìnhăt ăch c (Ngu n: Phòng t ng h p Agribank Kim S n) 2.2.3.ăCácăho tăđ ngăch ăy u Ngân hàng nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam nói chung Ngân hàng nơng nghi p Phát tri n nông thôn Chi nhánh huy n Kim S n – T nh Ninh Bình nói riêng đ u ho t đ ng kinh doanh đa n ng, cung ng s n ph m truy n th ng đ n s n ph m d ch v ngân hàng hi n đ i, tiên ti n, ti n l i ph c v cho m i đ i t ng khách hàng n c S n ph m c a ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn h t s c đa d ng, phù h p v i nhu c u ngày t ng c a khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng v n t p trung nhi u vào ho t đ ng ngân hàng truy n th ng C th nh sau: a Huyăđ ngăv n b Cho vay, đ u t 2.3ă TỊNHă HỊNHă HO Tă NGă C Aă NHNoă &ă PTNTă VI Tă NAM - CHI NHỄNHăHUY NăKIMăS Nă- T NHăNINHăBỊNHăGIAIă O Nă2015-2017 2.3.1 K t qu ho t đ ng kinh doanh Theo xu th c a n n kinh t nói chung ngành tài - ngân hàng nói riêng, NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - t nh Ninh Bình nh ng n m g n c ng đ t đ c k t qu kinh doanh kh quan B ngă2.1:ăK tăqu ăho tăđ ngăkinhădoanhăgiaiăđo n 2015-2017 n v : T đ ng N m 2015 Ch tiêu 2016 2017 T căđ t ngătr 2016/2015 ng (%) 2017/2016 Ngu n v n huy đ ng 639,87 792,400 929,82 23,84 17,34 T ng d n cho vay 916,86 1.196,65 1.365,0 30,52 2,69 T ng thu nh p - Thu t ho t đ ng cho vay - Thu khác T ng chi phí 80,365 77,005 3,360 61,069 107,502 102,500 6,002 78,030 126,997 120,900 6,097 93,015 33,77 33,11 78,64 27,77 18,13 19,11 1,58 19,20 - Chi lãi ti n g i 51,009 66,503 81,515 31,35 21,66 - Chi lãi ti n vay - Chi khác L i nhu n 5,050 5,01 19,296 5,510 6,017 29,472 5,550 6,050 33,982 9,11 12,01 52,74 0,73 0,55 15,30 1,41 1,93 1,94 36,88 0,52 H s ti n l ng (%) (Ngu n: Báo cáo t ng k t NHNo&PTNT Vi t Nam Chi nhánh huy n Kim S n - Ninh Bình n m 2015 - 2017) 2.3.2T l d n cho vay t ng ngu n v n huy đ ng Ch tiêu ph n ánh kh n ng s d ng v n huy đ ng vào vi c cho vay v n B ngă2.2:ăT ăl ăd ăn ăchoăvayătrênăt ngăngu năv n N m Ch ătiêu N mă 2015 N mă 2016 T ng d n cho vay 916,86 1.196,65 Ngu n v n huy đ ng 639,87 792,400 T ă l ă d ă n ă trênă t ngă ngu nă 143% 151% v n(%) (Ngu n: Báo cáo t N mă 2017 1.365,0 929,82 T căđ ăt ngătr ng 2016/201 (%) 2017/20 16 (%) 44,97 23,84 2,69 17,34 146% ng k t NHNo&PTNT Vi t Nam Chi nhánh huy n Kim S n - Ninh Bình n m 2015 - 2017) 2.4ă TH Că TR NGă HO Tă NGă CHOă VAYă Iă V Iă KHỄCHă HĨNGă CỄăNHỂNăT IăNHNo&ăPTNTăVI TăNAMă- CHI NHỄNHăHUY NăKIMăS Nă - T NHăNINHăBỊNHăGIAIă O Nă2015-2017 2.4.1 Quyătrìnhăchoăvayăđ iăv iăkháchăhƠngăcáănhơn S ă ăQUYăTRỊNHăCHOăVAY Cánăb ătínăd ng ti p xúc khách hàng, t v n, h ng d n Khách hàng Cung c p tài li u (1) H ăs ăxinăvay n xin vay - H s pháp lý (2) Thuăth pătƠiăli uăqua trao đ i, mua, t thu th p Th măđ nhăh ăs (3) Quy t đ nh cho vay C pănh tăthôngătin:ă Th tr ng, Chính sách, Pháp lý, Khách hàng (4) Th c hi n quy t đ nh cho vay (5) Ký h p đ ng tín d ng Thơng báo - Cho vay - T ch i (lý do) - Thông báo khác (6) Gi i ngân (5b) (7) T ch c giám sát ng v n i vay (8) Thu n (12)X lý r i ro (9b) Thu đ (10a) (10b Gia h n n , đ o n Thu không đ (11b) Thanh lý h p đ ng S ăđ ă2.2ăQuyătrìnhăchoăvay (10c (11a) X lý tài s n, kh i ki n B c 1:Ti p nh n H s vay v n B c 2:Th m đ nh u ki n tín d ng B c 3: Xét t cho vay B c 4:Gi i ngân kho n vay B c 5:Theo dõi, giám sát trình s d ng v n vay B c 6: Thu n , lý h p đ ng tín d ng B c 7:Qu n lý l u tr h s cho vay 2.4.2 Ho tă đ ngă choăvayă đ iăv iă kháchă hƠngăcáă nhơnă t iăNHNoă &ă PTNTă Vi tăNamă- Chiănhánhăhuy năKimăS nă- T nhăNinhăBìnhăgiaiăđo nă2015ă- 2017 2.4.2.1 c m khách hàng cá nhân c a NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình 2.4.2.2 Ch tiêu D n cho vay B ngă2.3:ăTìnhăhìnhăd ăn ăchoăvayăđ iăv iăkháchăhƠngăcáănhơn n v : T đ ng N m T căđ ăt ngă tr ng N mă 2015 N mă 2016 N mă 2017 T ng d n cho vay 916,86 1.196,65 1.365,0 44,97 2,69 D n cho vay đ i v i khách hàng CN 729,00 1.012,2 1.150 38,85 13,61 - D n cho vay trung dài h n 183 203 273 10,93 34,48 - D n cho vay ng n h n 546 809,2 877 10,96 8,39 79,51 84,58 84,25 25,10 20,06 23,74 Ch ătiêu D n CN/ T ng d n cho vay (%) D n trung & dài h n CN/D n cho vay CN (%) 2016/20 2017/20 15 (%) 16 (%) (Ngu n: Báo cáo t ng k t NHNo&PTNT Vi t Nam Chi nhánh huy n Kim S n - Ninh Bình n m 2015 - 2017) 10 2.4.2.3 Ch tiêu Doanh s cho vay – thu n B ngă2.4:ăDoanhăs ăchoăvayă- thuăn ăđ iăv iăkháchăhƠngăcáănhơn n v : T đ ng N mă N mă N mă T căđ ăt ngătr Ch ătiêu 2015 2016 2017 2016/2015 2017/2016 Doanhăs ăchoăvay 729,0 1.012,2 1.150 38,85 13,61 Ng n h n 183 203 273 10,93 34,48 Trung dài h n 546 809,2 877 48,21 8,38 Doanhăs ăthuăn 716,5 998,2 1.136,0 39,32 13,80 Ng n h n 178,3 198 269 11,05 35,86 Trung dài h n 538,2 800,2 867 48,68 8,35 N m ngă(%) (Ngu n: Báo cáo t ng k t NHNo&PTNT Vi t Nam Chi nhánh huy n Kim S n - Ninh Bình n m 2015 - 2017) 2.4.2.4 Ch tiêu t l n x u B ngă2.5:ăTìnhăhìnhăn ăx uăc aăkháchăhƠngăcáănhơn n v : T đ ng Ch tiêu 31/12/2015 31/12/2016 31/12/2017 12,51 14,60 9,91 11,92 13,03 1,09 3,9% 3,01% 1,9% N h n cho vay KHCN (n nhóm 2-5) Trong N x u cho vay KHCN (n nhóm 3-5) T l n h n cho vay KHCN/d n KHCN (Ngu n: Báo cáo t ng k t NHNo&PTNT Vi t Nam Chi nhánh huy n Kim S n - Ninh Bình n m 2015 - 2017) 11 B ngă2.6ăN ăquáăh năchoăvayăKHCNătheoăth iăgian n v : t đ ng N mă N mă N mă So sánh So sánh 2015 2016 2017 2015/2016 2016/2017 Ng n h n 4,70 5,88 4,74 -20% +24% 2.Trung & dài h n 7,81 8,72 5,17 -10% +69% T ng 12,51 14,60 9,91 16,71% -32,12% Ch tiêu (Ngu n: Báo cáo t ng k t NHNo&PTNT Vi t Nam Chi nhánh huy n Kim S n - Ninh Bình n m 2015 - 2017) 2.4.2.5 Ch tiêu thu nh p t ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân B ngă2.7ăTìnhăhìnhăthuănh păt ăho tăđ ngăchoăvayăđ iăv i khách hàng cá nhân n v : T đ ng Ch ătiêu T ng thu nh p t ho t đ ng cho vay T ng thu nh p t ho t đ ng cho vay CN N mă N mă N mă 2015 2016 2017 T căđ ăt ngătr ngă(%) 2016/2015 2017/2016 77,005 102,500 120,900 33,11 19,11 61,284 86,701 101,857 41,47 17,48 79,58 84,59 84,25 Thu nh p t cho vay CN/T ng thu nh p t cho vay (%) (Ngu n: Báo cáo t ng k t NHNo&PTNT Vi t Nam Chi nhánh huy n Kim S n - Ninh Bình n m 2015 - 2017) 12 2.4.2.6 Ch tiêu qu trích l p d phòng r i ro đ i v i cho vay khách hàng cá nhân B ngă2.8ăTìnhăhìnhăqu ătríchăl păd ăphòngăr iăroăđ iăv i khách hàng cá nhân n v : T đ ng Ch ătiêu N mă2015 N mă2016 N mă2017 S d qu DPRR toàn chi nhánh 6,597 8,464 9,823 S d qu DPRR khách hàng CN 118 80 50 (Ngu n: Báo cáo t ng k t NHNo&PTNT Vi t Nam Chi nhánh huy n Kim S n - Ninh Bình n m 2015 - 2017) 2.5ă ỄNHă GIỄă K Tă QU ă HO Tă NGă CHOă VAYă Iă V Iă KHỄCHă HĨNGă CỄă NHỂNă T Iă NHNOă &ă PTNTă VI Tă NAMă - CHIă NHỄNHă HUY Nă KIMăS Nă- T NHăNINHăBÌNH 2.5.1 Nh ng k t qu đ t đ c Th nh t , Ngân hàng phát tri n đ c thêm m ng l i c ng nh thu hút khách hàng ti m n ng thông qua kênh ti p c n v i khách hàng vay v n cá nhân nh thơng qua di n đàn, báo chí, đài phát thanh, truy n hình, đ gi i thi u s n ph m m i, d ch v m i c a Ngân hàng Th hai , doanh s cho vay đ i v i khách hàng cá nhân t ng hàng n m D ki n nh ng n m t i ch tiêu s ngày cao h n, t c đ t ng tr ng n đ nh h n mà khách hàng cá nhân tr thành nh ng khách hàng quen thu c c a Ngân hàng Th ba , ch t l ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân đ c ki m soát t t Các t l n h n, t l n x u gi m qua n m nh công tác th m đ nh đ c th c hi n ngày t t Th t là, c c u d n có s chuy n bi n theo h đ nh h ng h p lý h n, theo ng mà Ngân hàng xây d ng t p trung vào cho vay phát tri n nông nghi p nông thôn Th n m là, ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng an toàn hi u qu m t 13 ph n l n nh ho t đ ng cho vay n đ nh ngày phát tri n v i chi u h ng tích c c 2.5.2 Nh ng h n ch nguyên nhân H n ch M t là,H th ng công ngh thông tin ch a đ d ch v i khách hàng th ng xuyên b trì tr c c i thi n d n đ n nh ng giao c bi t s phát tri n ngày nhanh c a cu c cách m ng công ngh 4.0 th gi i, đòi h i ngân hàng th ng m i không ng ng c i ti n ph n m m, h th ng đ theo k p s phát tri n Hai là, Ch a có nhi u nh ng sách ch m sóc khách hàng c bi t nh ng khách hàng truy n th ng v i Ngân hàng Ba là, Ho t đ ng d ch v m c dù có chuy n bi n nh ng s n ph m d ch v tung th tr ng thi u ch t l ng ch a cao, h t ng cung ng d ch v ch a đ ng b , thu t ho t đ ng d ch v chi m t tr ng nh t ng thu nh p c a Ngân hàng B n là,Bi n pháp thu h i v n c a chi nhánh có nh ng b m c th p đ t đ c ti n v đ n n x u gi m, đ c trì 3%, nhiên ch t l ng m t s cho vay cịn ch a t t ch a đ d t m, n x u v n t n t i nh h c gi i quy t ng pháp lu t làm t n h i đ n uy tín, n ng l c c a chi nhánh Tình hình ch t l nh h c m c tiêu đ n x u < ng tiêu c c đ n vi c th c hi n công c cho vay tác đ ng vào s phát tri n KT-XH, đ n k c không ch tb cd n ng cho vay m t s vay ch a t t ng tr c ti p đ n n ng l c tài chính, uy tín c a Ngân hàng mà u đáng bàn cịn gián ti p tác h i nhi u m t vào s phát tri n c a KT-XH đ a bàn huy n N m là, Các sách v nhân s ch a đ c b sung đ y đ , k p th i, ngu n nhân l c thi u Giao d ch viên ph i ti p r t nhi u khách m t th i m, cán b tín d ng ph i ph trách nhi u đ a bàn xã, th tr n Không th ng xuyên t ch c đ t t p hu n nh m nâng cao k n ng v chuyên môn, kh n ng giao ti p c a giao d ch viên, cán b tín d ng - nh ng b ph n ti p xúc tr c ti p v i khách hàng 14 Nguyên nhân *Nguyên nhân khách quan: - T phía khách hàng: Các khách hàng vay v n t i NHNo & PTNT Vi t Nam Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình h u h t cá th s n xu t kinh doanh Tuy nhiên, nh ng d án kinh doanh c a h c ng ch a c th , rõ ràng Thêm vào đó, tình hình s n xu t kinh doanh c ng b ph thu c nhi u vào u ki n t nhiên, nên r i ro kinh doanh r t cao i u gây khó kh n cho cán b tín d ng vi c th m đ nh d án quy t đ nh cho vay - T môi tr ng kinh doanh: Cho đ n nay, môi tr ng pháp lý cho ho t đ ng tín d ng v n ch a đ ng b đ y đ , sách tín d ng cịn nhi u thi u sót Các c quan có th m quy n cịn ch a đ m nh đ có th gi i quy t tranh ch p, t t ng v h p đ ng kinh t , h p đ ng dân s phát m i tài s n ho c ch a th c hi n k p th i c p gi y t s h u cho ch s h u làm cho vi c th ch p vay v n Ngân hàng khó kh n ph c t p Do s c nh tranh v lãi su t cho vay d ch v kèm gi a Ngân hàng làm nh h ng đ n l i nhu n c a chi nhánh c bi t ngân hàng c ph n, vi c đ a hình th c u đãi h p d n, ch ng trình khuy n l n cho khách hàng, h cịn có u th v tác phong làm vi c chuyên nghi p, tinh th n trách nhi m cao nên thu hút đông đ o khách hàng * Nguyênănhơnăch ăquan Công tác xây d ng chi n l nhân ch a đ c cho ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá c quan tâm m c Ngân hàng ch a có chi n l c phù h p m r ng ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân Cơng vi c cho vay cịn b đ ng, ph thu c vào khách hàng Ngân hàng ch th m đ nh nh ng d án khách hàng đ a đ n đ xin vay mà ch a ch đ ng tham m u v i khách đ t o nh ng d án kh thi đ m r ng cho vay V phía cán b tín d ng trình đ cịn ch a cao Vi c phân tích tính kh thi c a d án ch y u d a vào k t qu phân tích đánh giá 15 ph ch y u đ ng di n kinh t tài c a d án nh ng ngu n s li u, c s đ phân tích c l y t ngu n có đ tin c y không cao Ho t đ ng ki m soát n i b c a chi nhánh h n ch Do l ng khách hàng đ n xin vay v n nhi u, s l tín d ng có h n, nên m t cán b tín d ng ph i ti p nh n, xem xét s l ng cán b ng h s l n Chi n l c Marketing ch a đ c quan tâm m c Vi c qu ng bá, gi i thi u s n ph m c a Ngân hàng, nh m t ng uy tín c ng nh th ph n c a Ngân hàng ch a đ c th c hi n tri t đ Bên c nh vi c gi đ khách hàng truy n th ng, Ngân hàng ch a t n d ng đ c quan h t t v i c h t uy tín, kh n ng c a đ thu hút nhi u h n n a nh ng khách hàng m i, khách hàng ti m n ng đ n v i Ngân hàng S l ng giao d ch IPCAS (m ng giao d ch n i b ) c a toàn h th ng l n d n t i ngh n m ng toàn h th ng Cán b t i trung tâm công ngh thông tin x lý ch m làm cho giao d ch v i khách hàng th 16 ng xuyên b ng ng ch K tălu năch Trong ch ngă2 ng 2, phân tích nh n xét v th c tr ng hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân t i NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình n m 2015 – 2017 Thơng qua đánh giá k t qu đ tđ c, h n ch nguyên nhân d n đ n nh ng h n ch v hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân th i gian qua, làm c s th c ti n đ h c viên đ xu t gi i pháp c n thi t nh m nâng cao h n n a hi u qu ho t đ ng cho vay nói chung cho vay đ i v i khách hàng cá nhân nói riêng t i ch 17 ng CH NGă3 GI IăPHỄPăPHỄTăTRI NăHO Tă NGăCHOăVAYă IăV IăKHỄCHă HĨNGăCỄăNHỂNăT IăNHNo&ăPTNTăVI TăNAMă- CHI NHÁNH HUY NăKIMăS Nă- T NHăNINHăBỊNH 3.1 NHăH NGăHO Tă NGăCHOăVAYăC AăNHNo&ăPTNTăVI Tă NAM - CHIăNHỄNHăHUY NăKIMăS Nă- T NHăNINHăBỊNH 3.1.1 nhă h ngă phátă tri nă chungă c aă NHNoă &ă PTNTă Vi tă Namă - Chi nhánhăhuy năKimăS nă- T nhăNinhăBình 3.1.1.1 M c tiêu ho t đ ng 3.1.1.2 3.1.2 nh h nhă h ng phát tri n trung dài h n c a Ngân hàng ngă c aă ho tă đ ngă choă vayă đ iă v iă kháchă hƠngă cáă nhơnă t iă NHNoă&ăPTNTăVi tăNamă- Chiănhánhăhuy năKimăS nă- T nhăNinhăBình 3.1.3.ăNh ngăthu năl iăvƠăkhóăkh năkhiăchoăvayăđ iăv iăkháchăhƠngăcáănhơnă t iăNHNoă&ăPTNTăVi tăNamă- Chiănhánhăhuy năKimăS nă- T nhăNinhăBình 3.2 GI Iă PHỄPă PHỄTă TRI Nă HO Tă NGă CHOă VAYă Iă V Iă KHỄCHă HĨNGă CỄă NHỂNă T Iă NHNo&ă PTNTă VI Tă NAMă - CHI NHÁNH HUY NăKIMăS Nă- T NHăNINHăBỊNH Gi i pháp v huy đ ng v n Gi i pháp m r ng m ng l i khách hàng Th c hi n sách tín d ng linh ho t phù h p Gi i pháp nh m hoàn thi n n i dung quy trình th m đ nh Thu th p thơng tin nâng cao ch t l Hồn thi n t ng c ng có hi u qu cơng tác ki m tra, ki m sốt ho t đ ng cho vay y m nh công tác qu n lý x lý n Nâng cao ch t l ng thơng tin ng cán b tín d ng 18 Cácăgi iăphápăđ ngăb 3.3 M Tă S ă KI Nă NGH ă NH Mă PHỄTă TRI Nă HO Tă VAYă NGă CHOă IăV IăKHỄCHăHĨNGăCỄăNHỂNăT IăNGỂNăHĨNGăNNoă&ăPTNTă CHIăNHỄNHăHUY NăKIMăS Năậ T NHăNINHăBỊNH 3.3.1 Ki năngh ăđ iăv iăChínhăph 3.3.2.ăKi năngh đ iăv iăNgơnăhƠngăNhƠăn c 3.3.3 Ki n ngh v i NHNo & PTNT Vi t Nam K t lu năch Trên c s đ nh h ngă3 ng tín d ng đ c m khách hàng cá nhân đ a bàn, h c viên nêu m t s gi i pháp c n thi t nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân t i NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình Bên c nh v n đ v sách, đ nh h ng tín d ng, quy trình b máy c p tín d ng, ki m tra ki m soát… v n đ c t lõi v n đ v đào t o qu n lý nhân s , quan tr ng nh t khâu n d ng, đào t o đánh giá, b trí cán b cho phù h p v i công vi c Ngồi ra, đ gi i pháp có th phát huy tác d ng, c n có s đ i m i đ ng b qu n lý kinh t v mô thông qua ki n ngh c a h c viên 19 K TăLU N Ho t đ ng cho vay ho t đ ng mang l i thu nh p l n nh t, song c ng ti m n r i ro cao nh t c a ngân hàng Nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay v n đ đ c bi t quan tâm c a NHTM quy t đ nh s t n t i phát tri n c a m i ngân hàng ó vi c làm khó kh n đ i v i NHTM nói chung đ i v i NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình nói riêng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân Hi u qu ho t đ ng cho vay không ch ph thu c vào b n thân ngân hàng mà ph thu c vào nhân t khách quan nh khách hàng, môi tr ng kinh t xã h i… Qua tìm hi u, phân tích, đánh giá, ho t đ ng cho vay t i NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình n m (t n m 2015 đ n n m 2017) n i b t lên v n đ v a m r ng ho t đ ng cho vay l i v a nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay, đ m b o an toàn ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng Trên c s v n d ng k t qu nghiên c u v lý lu n phân tích th c ti n, Lu n v n hoàn thành m t s nhi m v sau: H th ng hóa lý lu n v ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân c a NHTM, hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân c a NHTM Trên c s đánh giá th c tr ng ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân t i NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình nh ng v n đ v hi u qu cho vay, lu n v n làm rõ kh ng đ nh v n đ nâng cao hi u qu cho vay đ i v i khách hàng cá nhân r t quan tr ng, c n thi t c p bách đ i v i ho t đ ng NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình nói riêng ho t đ ng NHTM Vi t Nam nói chung Lu n v n nêu m t s gi i giáp ch y u ki n ngh góp ph n nâng cao hi u qu cho vay đ i v i khách hàng cá nhân t i NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình Trong su t trình nghiên c u, m c dù có nhi u c g ng song trình đ th i gian có h n nên lu n v n cịn nhi u thi u sót, r t mong nh n đ đóng góp c a q th y b n đ c 20 c s quan tâm ... khách hàng cá nhân t i ngân hàng ng m i - Khách th nghiên c u: Ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình - Nghi m th nghiên c u: cán... Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình nói riêng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân Hi u qu ho t đ ng cho vay không ch ph thu c vào b n thân ngân hàng mà ph thu c vào nhân t khách. .. cho vay đ i v i khách hàng cá nhân t i NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh Huy n Kim S n T nh Ninh Bình ch y u quan tr ng nên xin ch n đ tài ? ?Phát tri n ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân