- Mục đích vay
TÍN DỤNG CÁ NHÂN WESTERNBANK CẦU GIẤY – NH TMCP PHƯƠNG TÂY CN HÀ NỘ
2.2.2 Ví dụ minh họa về thẩm định tín dụng cá nhân vay vốn sản xuất kinh doanh tại Western bank Cầu Giấy – NH TMCP Phương Tây CN Hà Nộ
Xem xét hồ sơ vay vốn của khách hàng Lê Thị Thanh có nhu cầu vay theo hình thức hạn mức tín dụng, tài sản thế chấp là bất động sản, mục đích kinh doanh là đại lý mỳ ăn liền, thời gian giải ngân: 12 tháng, thời gian nhận nợ: 4 tháng
A) Kiểm tra hồ sơ vay vốn sản xuất kinh doanh của cấp tái hạn mức tín dụng giai đoạn 2008 -2009
Tờn khách hàng: Lê Thị Thanh
Địa chỉ: Số nhà 20, Ngõ 123 Hồng Quốc Việt, Nghĩa Đô, Cầu Giấy, Hà Nội Điện thoại: 04.xxxxxx Fax: 04.xxxxxx
Tài khoản số xxxxxxxxxxx Tại Western bank Cầu Giấy
Số tiền vay 700.000.000đ
Thời hạn vay: 4 tháng
Lói suất vay: 1,1 %/tháng
Lói suất quá hạn 150% lói suất trong hạn
Nguồn trả nợ: Doanh thu bán hàng
Phương thức vay: Cấp tái hạn mức tín dụng
Biện pháp bảo đảm tiền vay : thế chấp - Quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà ở tại số nhà 20, Ngõ 123 Hồng Quốc Việt, Nghĩa Đô, Cầu Giấy, Hà Nội Tổng giỏ trị TSBĐ tại thời điểm ký hợp đồng: 3.400.000.000đ giỏ trị nhà ở
Dư nợ ngắn hạn trước giải ngân: 0đ
Dư nợ ngắn hạn sau giải ngân: 700.000.000đ Tỷ lệ dư nợ/ tài sản bảo đảm: 17,52%/ tháng
1) Hồ sơ về nhân thân khách hàng:
- Giấy chứng minh nhân dân/ hộ chiếu của khách hàng và đồng sở hữu - Hộ khẩu thường trú/ KT3
- Giấy đăng ký kết hôn (nếu hai vợ chồng không cùng hộ khẩu) hoặc giấy xác nhận độc thân
- Giấy đề nghị vay vốn của khách hàng theo mẫu của Western bank - Phương án vay vốn: phải đầy đủ thông tin về mục đích vay vốn, số
tiền vay, tổng thu nhập, tổng chi phí, thu nhập dựng để trả nợ ngân hàng …Giấy đề nghị vay vốn và phương án vay vốn của khách hàng phải khớp đúng thông tin: thời hạn vay, số tiền, thời gian vay, mục đích vay, nguồn trả nợ và khớp với tờ trình thẩm định của cán bộ tín dụng.
3) Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ: - Giấy đăng ký kinh doanh cá thể - Sổ sách bán hàng
- Biên lai nộp thuế
- Hợp đồng mua bán hàng hóa
Nội dụng hợp đồng mua bán phải khớp đúng với mục đích sử dụng vốn của khách hàng
4) Hồ sơ tài sản đảm bảo:
Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu tại nhà ở Số 20, Ngõ Ngõ 123 Hồng Quốc Việt, Nghĩa Đô, Cầu Giấy, Hà Nội
B) Giai đoạn thẩm định tín dụng:
Ở giai đoạn này, cán bộ thẩm định sẽ căn cứ vào các thông tin đã thu thập được từ hồ sơ xin vay của khách hàng cũng như tham khảo thêm các nguồn thông tin khác như điều tra thông tin trên CIC, định giá tài sản đảm bảo, kiểm tra chứng thực những thông tin khách hàng đã cung cấp. Cụ thể cán bộ thẩm định tiến hành thẩm định những điểm sau:
1) Thẩm định tư cách pháp nhân khách hàng vay vốn: các giấy tờ khách hàng như: CMND, hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn của khách hàng có đầy đủ và trung thực. Khách hàng đã có quan hệ giao dịch với ngân hàng từ năm 1995 có gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn đến năm 2006 và vay vốn ngân hàng từ năm 2007 nhưng không có nợ quá hạn và thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ.
Những thông tin về phỏng vấn: Những gì khách hàng đưa ra nhất quán với những gì đã trình bày trong giấy đề nghị vay, phương án kinh doanh
2) Thẩm định mục đích vay vốn:
Mục đích sử dụng vốn: Thanh toán tiền Mỳ ăn liền cho Công ty Cổ phần Acecook Việt Nam tại Hưng Yên.
Xem xét tình hình nguồn vốn và tài sản của khách hàng qua bảng sau:
Phương án tài chính năm 2010
Đơn vị: triệu đồng
Tài sản Nguồn vốn
A. Tài sản lưu động: 4.700 1. Tiền 500 2. Các khoản phải thu 900 3. Hàng tồn kho 3.200 4 Tài sản lưu động khác 100 B Tài sản cố định ròng 5.000 Tổng tài sản 9.700 A. Nợ phải trả 9.000 1. Nợ ngắn hạn 4.500 - Vay ngắn hạn 2.500 - Nợ phải trả người bán 1.500 - Nợ phải trả khác 500 2. Nợ dài hạn B Vốn chủ sở hữu 700 Tổng nguồn vốn 9.700 Ngoài ra, doanh thu thuần dự kiến năm 2010 là 5000 triệu đồng
Giá vốn bán hàng bằng 75% doanh thu thuần Hệ số vòng quay hàng tồn kho năm 2009 là: 5,8 Hệ số vòng quay các khoản phải thu năm 2009 là 18
Ta thấy phương án tài chính đã hợp lý nên dựa vào số liệu để tính hạn mức tín dụng:
Nhu cầu tín dụng được xác định theo chính sách cho vay của ngân hàng: hạn mức tín dụng được áp dụng trong trường hợp này là 2000.000.000 (70% * 3.400.000.000 = 2.380.000.000)
3) Thẩm định khả năng tài chính của khách hàng: Cần kiểm tra bảng kê nộp thuế, sổ theo dõi bán hàng, nhập hàng, các hợp đồng mua bán để xác định doanh thu của khách hàng. Kiểm tra bảng kê nộp thuế có đầy đủ không.
Phân tích nhu cầu tín dụng
Điều kiện nghiệp vụ:
Số tiền vay: 700.000.000đ
Thời hạn vay: tối đa 4 tháng đối với mỗi lần giải ngõn
Lói suất vay: 1,1%/ tháng
Lói suất quá hạn bằng 150% lói suất trong hạn. 4) Thẩm định giá tài sản đảm bảo:
- Giấy chứng nhận quyền sở hữu và quyền sử dụng nhà ở Số nhà 20, Ngõ 123 Hồng Quốc Việt, Nghĩa Đô, Cầu Giấy, Hà Nội - Tri giỏ TSBĐ: 3.400.000.000đ
- Hệ số tín dụng: 70%
- Hình thức bảo đảm tiền vay( BĐTV): Cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp
Hồ sơ TSBĐ
Các bản gốc chứng minh quyền sở hữu và quyền sử dụng nhà ở hợp pháp của bà Lê Thị Thanh
Giới hạn mức cho vay so với giỏ trị TSBĐTV:
Mức cho vay tối đa đối với TSBĐ là nhà ở và quyền sử dụng đất là 70% giỏ trị của TSBĐ. Tức là mức cho vay tối đa đối với Bà Lê Thị Thanh: 70% 3.400.000 = 2.380.000.000đ
C) Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt
Xác định thời hạn cho vay theo chu kỳ ngân quỹ
Ngân hàng cho vay đầu kỳ ngân quỹ và thu nợ cuối kỳ ngân quỹ. Khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng khi thu được tiền bán hàng
D) Xếp loại khách hàng
Tổng hợp kết quả tính điểm cho năm 2009, Bà Lê Thị Thanh đạt 100 điểm. So với chuẩn mực được đưa ra thì Bà Thanh được xếp hạng A( từ 98 – 116 điểm đạt hạng A). Với kết quả xếp loại này Bà Thanh được đánh giỏ là thu nhập ổn định, cú tiềm năng phát triển và rủi ro tín dụng thấp
E) Kết luận và đề xuất của cán bộ tín dụng
•Căn cứ vào tình hình thực tế trong quan hệ tín dụng, chấm điểm doanh nghiệp •Căn cứ vào tình hình tài chính, TSBĐTV, cán bộ tín dụng đề xuất Hội đồng tín dụng xem xét, trình Western bank phờ duyệt cấp tín dụng cho . Đề nghị phờ duyệt cho vay:
o Cho vay cú TSBĐ
o Phương thức cho vay: Cho vay theo hạn mức tín dụng o Thời hạn cho vay: tối đa 4 tháng
o Lói suất vay: 1,1%/tháng
Lói suất quá hạn bằng 150% lói suất trong hạn
Phương thức áp dụng: thay đổi 3 tháng/ lần bằng lói suất tiết kiệm 12 tháng cao nhất của Western bank cộng với 0,32%/tháng
o Thời gian rút vốn : Chuyển khoản hoặc rút tiền mặt o Kỳ hạn trả nợ gốc: trong thời hạn vay
o Kỳ hạn trả nợ lói: hàng tháng (từ 26- 30 hàng tháng) J) Kết luận và đề xuất của Trưởng phòng tín dụng
Đưa ra kết luận: Đề nghị Hội đồng tín dụng xem xét và trình Western bank Đề nghị duyệt cho vay Nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Western bank Cầu Giấy – NH TMCP Phương Tây CN Hà Nội: hiệu quả của công tác thẩm định tín dụng cá nhân của PGD đã nâng cao giúp cho tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu đối với cho vay KHCN luôn có xu hướng thấp do đó đã giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, điều này được thể hiện trên chỉ tiêu nợ quá hạn của toàn chi nhánh trong năm 2010 là 0,15%/tổng dư nợ.
Sau khi nghiân cứu tờ trình thẩm định khách hàng và biân bản họp cán bộ tín dụng Western bank Cầu Giấy – NH TMCP Phương Tây CN Hà Nội và hồ sơ kèm theo Trưởng PGD Western bank đồng ý giao cho CBTD chịu trách nhiệm thẩm định, quyết định cho vay, thực hiện biện pháp BĐTV, theo dõi và thu nợ theo chế độ tín dụng hiện hành với Bà Lê Thị Thanh nội dung:
Tổng mức dư nợ cho vay ngắn hạn cao nhất là 700.000.000đ
Biện pháp bảo đảm tiền vay: Cho vay có BĐTV (thế chấp quyền sở hữu và sử dụng nhà ở )
Thời gian áp dụng: đến 15/07/2010