Mở rộng cho vay với các doanh nghiệp xây lắp tại NH TMCP quân đội chi nhánh sở giao dịch i khoá luận tốt nghiệp 302

VIỆT N Ộ GIÁO KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỞ RỘNG CHO VAY VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH I Giảng viên hướng dẫn Họ tên sinh viên Lớp Mã sinh viên : TS Phạm Thị Hồng Vân : Nguyễn Thị Thanh Hằng : K17CLC-NH : 17A4000170 : Ngân hàng Khoa HÀ NỘI - 201 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỞ RỘNG CHO VAY VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH I Giảng viên hướng dẫn Họ tên sinh viên Lớp Mã sinh viên : TS Phạm Thị Hồng Vân : Nguyễn Thị Thanh Hằng : K17CLC-NH : 17A4000170 : Ngân hàng Khoa HÀ NỘI - 2018 LỜI CẢM ƠN Lời em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban Giám đốc Học viện tồn thể thầy Học viện Ngân hàng truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm cho em suốt trình học tập năm trường Em xin gửi lời cảm ơn tới TS Phạm Thị Hồng Vân, hướng dẫn, giúp đỡ em trình thực khóa luận tốt nghiệp Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Sở Giao Dịch I, em nhận quan tâm, giúp đỡ, tạo điều kiện Ban lãnh đạo ngân hàng, đặc biệt anh chị Phòng Quan hệ khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Xin chân thành cảm ơn tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp chia sẻ nguồn thông tin, cung cấp cho em nhiều nguồn tài liệu, tư liệu, phục vụ cho đề tài nghiên cứu Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới gia đình bạn bè, người giúp đỡ động viên suốt năm tháng qua để em hồn thành luận văn i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình tìm tịi nghiên cứu riêng em Nguồn số liệu khóa luận hoàn toàn trung thực, đáng tin cậy thực tế từ kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Sở Giao Dịch I Các kết phân tích, đánh giá khóa luận này, ngồi phần trích dẫn kết nghiên cứu riêng cá nhân em Hà Nội, ngày 29 tháng năm 2018 Sinh viên DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký tự vlết tắt Tên đầy đủ CIB Khách hàng lớn SME Khách hàng doanh nghiệp vừa MB nhỏ Nguyễn Thị Thanh Hằng Ngân hàng TMCP Quân Đội TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản Đảm bảo NHNN Ngân hàng nhà nước SGD Sở giao dịch CVQHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng ii Ill DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng Kết huy động vốn chi nhánh SGDI từ 2015 - 2017 29 Bảng 2 Cơ cấu huy động vốn Chi nhánh SGDI năm 2015 - 2017 30 Bảng Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh SGDI năm 2015 - 2017 32 BẢNG Cơ cấu tín dụng chi nhánh SGDI từ 2015 - 2017 33 Bảng Tình hình nợ hạn chi nhánh SGDI năm 2015 - 2017 .34 Bảng Các tiêu kết hoạt động kinh doanh chi nhánh SGDI năm 2016 - 2017 36 Bảng Số lượng khách hàng DNXL Chi nhánh SGDI năm 2015 - 2017 41 Bảng Doanh số cho vay DNXL chi nhánh SGDI năm 2015 - 2017 42 Bảng Dư nợ tín dụng với DNXL Chi nhánh SGDI năm 2015 - 2017 .44 Bảng 10 Cơ cấu dư nợ DNXL Chi nhánh SGDI năm 2015 - 2017 45 Bảng 11 Cơ cấu dư nợ theo ngành hẹp DNXL Chi nhánh SGDI năm 2015 2017 47 Bảng 12 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNXL Chi nhánh SGDI năm 2015 - 2017 48 Bảng 13 Lợi nhuận cho vay DNXL năm 2015 - 2017 48 iv DANH MỤC HÌNH Hình Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh SGDI 27 Hình 2 Quy trình cho vay doanh nghiệp xây lắp 38 Hình Cơ cấu cho vay theo phân khúc khách hàng năm 2015 - 2017 .43 v MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG BIỂU iv DANH MỤC HÌNH v LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu .2 Đối tượng phạm vị nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận .2 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại cho vay 1.1.3 Vai trò nghiệp vụ cho vay 1.2 Cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm đặc trưng doanh nghiệp xây lắp 1.3 Cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại 10 1.3.1 Những nét đặc thù hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp 10 1.3.2 Các hình thức cho vay doanh nghiệp xây lắp 11 1.3.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp xây lắp 13 1.4 Mở rộng nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp xây lắp 17 1.4.1 Quan điểm mở rộng nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp xây lắp 17 1.4.2 Các tiêu đánh giá mở rộng nghiệp vụ cho vay Ngân hàng thương mại doanh nghiệp xây lắp 18 vi 1.4.3 Mở rộng cho vay doanh nghiệp xây lắp kèm với kiếm soát chất lượng cho vay doanh nghiệp 21 1.4.4 Nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay doanh nghiệp xây lắp 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRANG NGHIỆP VỤ CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH SGDI 26 2.1 Tổng quan Chi nhánh SGDI - Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh SGDI 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Sở Giao Dịch I 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Sở giao dịch I .29 2.2 Những quy định cho vay doanh nghiệp xây lắp Chi nhánh Sở Giao Dịch I 37 2.2.1 Mục đích tài trợ cho vay doanh nghiệp xây lắp 37 2.2.2 Điều kiện khách hàng 37 2.2.3 Điều kiện lựa chọn cơng trình tài trợ 38 2.2.4 Quy trình cho vay doanh nghiệp xây lắp 38 2.3 Thực trạng nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp xây lắp Chi nhánh Sở giao dịch I .40 2.3.1 Số lượng khách hàng doanh nghiệp xây lắp có quan hệ tín dụng với chi nhánh SGDI 40 2.3.2 Doanh số cho vay doanh nghiệp xây lắp Chi nhánh SGDI 42 2.4 Đánh giá nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp xây lắp Chi nhánh SGDI 49 2.4.1 Các kết đạt 49 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 50 vii Nguồn: Báo cáo tổng hợp Ngân hàng TMCP Quân đội - Sở giao dịch I năm 2015 - 2017 48 Doanh số cho vay dư nợ bình quân tài trợ DNXL thi cơng cơng trình xây dựng sở hạ tầng chiếm tỷ trọng lớn cơng trình xây dựng nhà lắp đặt cơng trình liên quan Nhưng tỷ trọng lợi nhuận hai nhóm ngành lại ngược lại Phân khúc xây dựng nhà lắp đặt cơng trình liên quan mang lại lợi nhuận lớn hẳn cho Chi nhánh Có nhiều nguyên nhân đưa đến thực trạng này, cơng trình lắp đặt hạ tầng với chủ đầu tư nguồn vốn từ ngân sách có nguồn thu, trả nợ ổn định từ lãi suất vay phân khúc khách hàng nhỏ Nhiều cơng trình thi cơng nhà nước hỗ trợ 2.4 Đánh giá nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp xây lắp Chi nhánh SGDI 2.4.1 Các kết đạt Hoạt động cho vay hoạt động đem lại thu nhập cho NHTM Việt Nam Tuy nhiên hoạt động chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro Ngân hàng Mặc dù cịn khơng yếu tốt chủ quan khách quan ảnh hưởng tới chất lượn hoạt động cho vay DNXL, với cố gắng không ngừng tâm cao Ban lãnh đạo toàn thể cán Ngân hàng hoạt động cho vay DNXL đạt kết đáng khích lệ sau: -Quy mô cho vay DNXL lớn qua năm, đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao DNXL, sở góp phần mở rộng thị phần Ngân hàng phân khúc khách hàng -Tổng dư nợ cho vay đối vơi DNXL năm 2015, 2016 2017 tăng trưởng Điều đóng góp lớn vào việc giải nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời vốn ngắn hạn phục vụ thi công xây lắp nhu cầu vốn trung dài hạn để đầu tư vào dự án xây dựng, đầu tư máy móc thiết bị, phương tiện vận tải nâng cao lực thi công DNXL Nhờ giúp đỡ từ ngân hàng giúp DNX có đủ vốn để thực cơng trình điều kiện có khó khăn vốn, vốn tự có doanh nghiệp cịn q nhỏ so với nhu cầu vốn cần thiết để thi công đặc biệt chủ đầu tư chậm toán Bên cạnh cịn tạo điều kiện vốn cho DNXL có điều kiện mở rộng kinh doanh có hiểu đem lại công ăn việc làm 49 cho người lao động Ngồi ra, có ngân hàng tham gia vào giai đoan thẩm định dự án, cơng trình cách để doanh nghiệp khẳng định vị trí Trong bối cảnh kinh tế cạnh tranh, lực doanh nghiệp bộc lộ rõ ràng Những doanh nghiệp thể thích ứng cao với điều kiện thay đổi trụ vững ngân hàng tiếp tục quan hệ theo định hướng phát triển, doanh nghiệp có lực ngân hàng cho vay theo chiều hướng thối lui dần Q trình giám sát từ phía Ngân hàng thực điều kiện để DNXL cố gắng thực theo lộ trình xây dựng -Nhờ có nguồn vốn vay mà nhiều cơng trình xây dựng có quy mơ lớn, cơng trình hạ tầng sở hình thành Sự cơng nghiệp hóa đại hóa đẩy mạnh nhu cầu vốn phục vụ đầu tư phát triển đất nước ngày cao tăng trưởng dư nợ cho vay DNXL Ngân hàng có ý nghĩa tầm quan trọng cơng đổi đất nước -Cơ cấu tín dụng theo định hướng chiến lược Chi nhánh riêng cho vay phục vụ thi công xây lắp giữ vững thị phần lĩnh vực Nợ q hạn nhóm kiểm sốt, nợ xấu tiếp tục kiểm chế - Hoạt động cho vay DNXL mang lại nguồn thu nhập lớn cho chi nhánh 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân Trong trình hoạt động Chi nhánh, đôi với kết đạt Chi nhánh cịn tốn tại, bất cập hoạt động cho vay lĩnh vực xây lắp -Có cân đối cấu dư nợ cho vay DNXL: đối tượng vấn vay ngắn hạn doanh nghiệp thuộc quân đội, doanh nghiệp quốc doanh lớn Chi nhánh cần mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn, hoạt động tìm kiếm mở rộng số lượng khách hàng, dự án DNXL, tạo điều kiện cho DNXL phát triển theo chiều sâu, quan hệ tín dụng sâu với ngân hàng qua nâng cao số lượng khách hàng trung thành lợi nhuận cho chi nhánh -Về TSBĐ, hạn chế lớn DNXL tiếp cận nguồn vốn tín dụng lực tài Các DNXL thường thiếu tài sản chấp vay vốn Trong thủ tục vay dựa vào TSĐB Phần lớn DNXL 50 chưa biết cách xây dựng báo cáo tài chính, sổ sách kế tốn khơng rõ ràng, minh bạch, khó đánh giá lực tài doanh nghiệp -Tỷ suất sinh lời hoạt động cho vay DNXL đặc biệt thi công cơng trình hạ tầng sở khơng cao: tính chất khách hàng cần lượng vốn nhiều thời gian dài, chu kỳ thường có yếu tố gây thay đổi tác động nên làm cho vòng quay vốn hoạt động cho vay thấp, dịch vụ kèm ngồi bảo lãnh khơng có nhiều nên lợi nhuận mang lại chưa tốt -Cho vay DNXL tiềm ẩn nhiều rủi ro nợ hạn nợ xấu: Các DNXL có quan hệ với Chi nhánh có tình hình tài tốt nhiên Dn hoạt động tỏng ngành phải đối mặt với nhiều rủi ro xảy đến với hoạt động sản xuất kinh doanh Do vậy, rủi ro tiềm ẩn gây tổn thất cho ngân hàng 51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG NGHIỆP VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH SGDI 3.1 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp chi nhánh Sở Giao Dịch I Cho vay DNXL hoạt động mạng lại lợi nhuận chứa đựng nhiều rủi ro cho ngân hàng Để đáp ứng mục tiêu cho vay DNXL chất lượng an toàn, Ngân hàng TMCP Quân đội đề định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp sau: - Gắn tăng trưởng với kiểm soát chất lượng đảm bảo tỷ trọng cho vay hợp lý lĩnh vực xây lắp, tiếp tục nâng cao chất lượng cho vay nhằm phục vụ đắc lực cho đầu tư phát triển xã hội đồng thời đảm bảo tính an tồn hiệu vốn vay - Giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấy DNXL Đây tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng DNXL xét giác độ Ngân hàng Việc giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu DNXL góp phần giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu nói chung - Đa dạng hóa hình thức cho vay, không dừng lại sản phẩm truyền thống mà nghiên cứu phát triển thêm sản phẩm mà Ngân hàng đã thực nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng - Đẩy mạnh phát triển công nghệ để nhằm nâng cao hiệu hoạt động, giảm thiểu rủi ro đồng thời tạo mạng lưới hoạt động lớn, không dừng lại tập trung vào đối tượng khách hàng lớn mà bao trùm các đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp gia nhập ngành - Chỉ thiết lập mối quan hệ khách hàng đới với DNXL có tình hình tài ổn định, hoạt động sản xuất kinh doanh có lãi, quản lý dịng tiền - Cho vay cơng trình có nguồn tốn rõ ràng, chủ đầu tư uy tín ngân hàng quản lý chặt dịng tiền vào doanh nghiệp Doanh 52 nghiệp có đủ vốn tự có tham gia vào cơng trình Đồng thời cho vay dự án đánh giá tính hiệu quả, đáp ứng điều kiện tín dụng - Tìm kiếm phát triển khách hàng DNXL dựa DNXL có quan hệ tín dụng lâu năm Duy trì tài trợ lĩnh vực xây dựng sở hạ tầng, ngành xây dựng nhà lắp đặt cơng trình liên quan 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp xây lắp chi nhánh Sở Giao Dịch I 3.2.1 Hồn thiện sách cho vay phù hợp với DNXL Chính sách cho vay tảng để quản trị hoạt động cho vay có chất lượng Chính sách cho vay đặt mục tiêu, định hướng cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Nếu sách xây dựng khoa học, thơng suốt từ xuống tạo điều kiện cho Ngân hàng trì tiêu chuẩn cho vay mình, tránh rủi ro đánh giá hội kinh doanh Một sách cho vay tổ phải đưa định hướng cho CVQHKH khoản vay nên cho vay, áp dụng cho loại sản phẩm nào, với điều kiện Chính sách cho vay tốt nâng áo chất lượn cho vay Đặc biệt nước phát triển Việt Nam, sách cho vay lại cnagf quan trọng Ngân hang phải thích ứng với mơi trường kinh tế biến đối liên tục Đối với hoạt động cho vay DNXL, sách cho vay thể qua nội dung sau; • Điều kiện khách hàng DNXL Chính sách ngân hàng tập trung tài trợ DNXL có xếp hạng tín dụng tốt tối thiểu từ A trở lên, khơng cân đối vốn vịng năm gần nhất, có tiềm phát triển có uy tín quan hệ tín dụng Khách hàng nhà thầu cần đánh giá lực nhà thầu phụ, khách hàng nhà thầu phụ cần đánh giá nhà thầu chủ đầu tư dự án • Mở rộng tài sản bảo đảm Mặc dù có nhiều sách biện pháp phát triển cho vay vốn DNXL xong số lượng doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân 53 hàng cịn Ngun nhân chủ yếu DNXL đáp ứng hầu hết điều kiện số điều kiện tài sản đảm bảo Ngân hàng xem tài sản đảm bảo nguồn thu nợ doanh nghiệp khả toán nợ đến hạn Thực tế cho thấy, hầu hết ngân hàng cho vay vốn quan tâm đến tài sản đảm bảo số xem điều kiện quan trọng để định cho vay hay khơng Trong DNXL có vốn sở hữu thấp, hoạt động kinh doanh cịn mang tính nhỏ lẽ, doanh nghiệp gia nhập ngành khơng có tài sản chấp đảm bảo cho nghĩa vụ khó để tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Trong đó, giai đoạn đầu gia nhập ngành giai đoạn mà DNXL cần nhiều hỗ trợ từ phía TCTD để đứng vững phát triển ổn định ngành xây dựng Đối với sách ngân hàng TMCP Quân đội đặc biệt sách tài trợ ngành xây lắp thể rõ hỗ trợ với DNXL tín dụng Khi trọng đánh giá nguồn vốn thực cơng trình xây lắp để định tỷ lệ TSBĐ Tuy nhiên, với DNXL gia nhập ngành DNXL thực gói thầu thi cơng nhỏ với chủ đầu tư chưa có nhiều thông tin để đánh giá, việc tiếp cận với nguồn vốn từ ngân hàng gặp nhiều khó khăn yêu cầu DNXL tỷ lệ tài sản đảm bảo cho nghĩa vụ vay nợ cao Để mở rộng cho vay DNXL, ngân hàng càn phải có sách biện pháp hợp lý để phát huy thu hút khách hàng đến với Để mở rộng cho vay DNXL, hình thức cho vay vốn khơng có tài sản đảm bảo áp dụng phổ biến cho vay vốn tín chấp Hình thức ngân hàng áp dụng cho khách hàng có quan hệ lâu năm thân thiết với ngân hàng uy tín hoạt động thực tế DN ngân hàng đánh giá đủ điều kiện theo quy định nội thời kỳ • Đa dạng hóa hình thức cho vay DNXL Xây lắp ngành có rào cản gia nhập thấp, với dự báo phát triển ngành xây dựng năm tới đây, số lượng DNXL gia nhập tăng cao Loại hình DNXL đa dạng quy mơ từ phân khúc siêu nhỏ đến lớn Chính mà 54 ngân hàng cần xây dựng sách cho vay phù hợp phân khúc khách hàng theo quy mơ theo nhu cầu tín dụng phân khúc Một thực tế là, theo số liệu MB qua năm 2015 - 2017, tỷ trọng cho vay ngắn hạn lớn hẳn so với cho vay trung dài hạn Vì vậy, ngân hàng cần phải đẩy mạnh cho vay trung dài hạn để giúp DNXL đầu tư thêm tài sản cố định, máy móc thiết bị phục vụ cơng trình xây dựng, tăng khản cạnh tranh doanh nghiệp Ngân hàng mở rộng hình thức cho vay chưa thực phát triển -Chiết khấu giấy tờ có giá: Trong hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp sở hữu chứng từ có hối phiếu, trái phiếu, tín phiếu ngân hàng chưa đến hạn tốn doanh nghiệp lại có nhu cầu đột xuất chi tiêu, doanh nghiệp mang chứng từ đến ngân hàng để làm thủ tục chiết khấu -Hình thức vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với khách hàng: Đây hình thức tín dụng áp dụng phổ biến nước ngồi, giúp ngân hàng khơng mở rộng tín dụng mà cịn có điều kiện thâm nhập thị trường từ tìm mặt mạnh, mặt yếu doanh nghiệp, vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn vay có thu nhập cao người trực tiếp đầu tư vốn kinh doanh Hơn nữa, có cơng tác chun gia ngân hàng chắn doanh nghiệp làm ăn hiểu • Đổi mới, xây dựng vận hành sách lãi suất linh hoạt Lãi suất ngân hàng phụ thuộc nhiều yếu tố như: nhu cầu vay vốn khách hàng, lãi suất ngân hàng cạnh tranh, lãi suất Ngân hàng nhà nước, quy định Chính phủ, chi phí hoạt động Ngân hàng, lãi suất huy động Mục đích việc thiết lập sách lãi suất mở rộng tín dụng DNXL đem lại mức lợi nhuận hợp lý Các DNXL có số vốn khơng lớn, vốn sử dụng hoạt động xây lắp phụ thuộc hoàn toàn vào vốn tạm ứng vốn vay từ ngân hàng nên DN cần tính tốn cẩn thận, chi tiết khoản chi phí, có lãi vay ngân hàng Do mức lãi suất hợp lý thu hút quan tâm doanh nghiệp 55 Sự linh hoạt sách vay vốn phải thể có nhiêu mức lãi suất khác đối tượng doanh nghiệp phải chủ động việc áp dụng lãi suất hợp lý cho khách hàng, thời kỳ cụ thể Ưu tiên khách hàng truyền thống, doanh nghiệp có tình hình kinh doanh tốt, chiến lược kinh doanh phù hợp Có tạo thêm khách hàng thường xuyên, tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ CVQHKH Hoạt động cho vay DNXL hoạt động phức tạp địi hỏi trình độ CVQHKH cao Thực tế, đội ngũ cán SGDI trẻ giỏi nghiệp vụ thường CVQHKH phải tối thiểu năm kinh nghiệm có khả nắm bắt triển khai cơng tác tín dụng với doanh nghiệp xây lắp cách có hiểu Để nâng cao chất lượn cho vay DNXL, việc tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cho CVQHKH đòi hỏi cấp thiết -Trước hết cần xây dựng thực tiêu chuẩn cán theo tiêu thức: Có phẩm chất đạo đức tư cách tốt, có ý thức trách nhiệm, có lĩnh vững vàng, trung thực, có trình độ chun mơn vững vàng, hiểu biết xã hội, am hiểu thị trường pháp luật, lực khả giao tiếp tốt -Thường xuyên đào tạo đào tạo lại cán bộ, tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, đặc biệt kiến thức lĩnh vực xây dựng bản, phân tích tài chính, phịng ngừa rủi ro, đánh giá biến động kinh tế, sách Nhà nước ban hành -Trang bị cho CVQHKH kỹ định giao tiếp marketing Ngân hàng để tiếp thị, thu hút khách hàng đến với Ngân hàng -Tăng cường cơng tác giáo dục tư tưởng trị, rèn luyện đạo đức để CVQHKH nhận thức vai trò trách nhiệm -Có chế độ khen thưởng, đề bạt CVQHKH, quan tâm động viên ban lãnh đạo đơn vị CVQHKH để họ tận tâm với cơng việc -CVQHKH người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên có vai trị quan trọng việc quản bá hình ảnh ngân hàng, tiếp thị thu hút khách hàng đến với ngân hàng Vì vậy, ngồi việc trang bị kiến thức chuyên môn nghiệp 56 vụ, CVQHKH cần có kiên thức định vè kỹ giao tiếp marketing 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát cho vay Công tác kiểm tra, giám sát cho vay bao gồm việc kiểm tra, kiểm soát khoản vay đối tượng khách hàng cho vay DNXL kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động cho vay toàn hệ thống Kiểm tra kiểm sốt nội cơng việc đóng vài trị quan trọng việc nâng cao chất lượn cho vay DNXL Ngân hàng Đó yếu tố đem lại an toàn, chất lượng cho hoạt động cho vay Ngân hàng Cán phụ trách cho vay phải có trách nhiệm kiểm tra, giám sát trình vay vốn, kiểm tra vốn vay Ngân hàng có sử dụng mục đích khơng, tài sản chấp có khách hàng bảo quản sử dụng cam kết hợp đồng không Việc kiểm tra, giám sát thường xuyên giúp cán làm cơng tác tín dụng nắm bắt biến động bất thường hoạt động doanh nghiệp, đặc biệt giám sát tiến độ thực cơng trình xây lắp từ có biện pháp xử lý kịp thời Bên cạnh cho vay cần theo dõi biến động thị trường nguyên vật liệu có liên quan trực tiếp đến cơng trình, án sở đứa biện pháp xử lý kịp thích hợp Đối với DNXL tính khơng cố định, rải rác khắp nước gây bất lợi cho cán Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát tiến độ thực thi cơng cơng trình, đánh giá lại TSBĐ Để kiểm sốt tình hình này, khoản nợ lớn, bên cạnh việc kiểm tra định kỳ tăng cường nhân kiểm tra để hạn chế rủi ro xảy cho ngân hàng Bên cạnh việc kiểm tra, giám sát vốn vay thực cán làm cơng tác tín dung, cơng tác kiểm tra nội phịng biện pháp quan trọng nhằm nâng cáo chất lượng cho vay, đảm bảo an toàn cho vay Ngân hàng Việc kiểm tra phải kiến hành thường xuyên cẩn trọng Mục đích nhằm iểm tra việc xét duyệt cho vay có quy trình khơng, xác định nợ hạn, nợ xấu, xác định nguyên nhân vấn đề liên quan để có biện pháp xử lý 57 3.2.4 Nâng cao biện pháp phòng ngừa nợ hạn Việc phòng ngừa nợ hạn việc quan trọng, xảy nợ hạn việc giải khó khăn nhiều Ngân hàng cần phải áp dụng đồng thời biện pháp sau để tránh tình trang phát sinh thêm nợ hạn - Thực rà soát, đánh giá thường xuyên tình hình nợ, phân loại khoản nợ Định kỳ cán làm cơng tác tín dụng thực rà soát, quản lý danh mục cho vay theo mục tiêu giới hạn, cấu cho vay đề - Tổ chức xem xét, thẩm định chặt chẽ trước cấp khoản vay - Quản lý chặt chẽ hò sơ cho vay, tăng cường kiểm tra, kiểm sốt q trình xử lý thu hồi nợ - Đối với doanh nghiệp có uy tín trả nợ gặp khó khăn tạm thời Ngân hàng tiếp tục xem xét cho vay phương án phục hồi sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khả thi Trong trường hợp này, Ngân hàng không cho vay khoản vay doanh nghiệp khả toán, độ rủi ro Ngân hàng lớn - Bám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, theo dõi sát từn cơng trình, tình hình tốn để thu hồi nợ - Là cầu nối ngân hàng DNXL, cán làm cơng tác tín dụng cần tư vấn cho doanh nghiệp việc tìm chiến lược kinh doanh Điều vừa giúp doanh nghiệp thoát khỏi khủng hoảng, giảm rủi ro cho Ngân hàng, vừa tạo quan hệ lâu dài doanh nghiệp Ngân hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin hoạt động cho vay DNXL Hệ thống thông tin, đặc biệt hệ thống thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động cho vay Các thơng tin cần xác, chân thực, có độ tin cậy cao có nguồn gốc cụ thể Để naagn cao chất lượng công tác thu thập xử ly thông tin, cán cần trọng: - Đối với thông tin khách hàng cng cấp cần u cầu thơng tin qua kiểm toán kiểm tra thong tin CIC để có an tồn báo cáo tài doanh nghiệp cung cấp Bên cạnh đó, CVQHKH đến trực tiếp nơi 58 hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để quan sát tìm hiểu mặt như: hệ thống sở vật chất, hệ thống tổ chức, tính hữu hiệu hoạt động lao động đội ngũ cán làm cơng, phong cách làm việc cơng nghiệp để có thông tin cần thiết hỗ trợ cho công tác đánh giá, thẩm định khách hàng vay vốn -Thông tin mà cán thu thập cần tổng hợp từ nhiều nguồn: Khách hàng cung cấp, thông tin nội hệ thống Ngân hàng, thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng NHNN, ngồi ra, cịn nguồn thơng tin tình hình kinh tế xã hội cập nhật qua mạng internet CVQHKH cần so sánh, điều chỉnh, tổng hợp cách logic, khoa học để có thơng tin xác đẩy đủ phục vụ cho hoạt động cho vay DNXL -Các thông tin thu thập cần phải lưu trữ thành file liệu làm sở để thông kê phân tích, tổng hợp số liệu lĩnh vực cho vay xây lắp -Một định tín dụng thường dựa sở tổng hợp thông tin pháp lý khách hàng, lực tài hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tình hình thị trường, tình hình kinh tế uy tín khách hàng mối quan hệ tín dụng với TCTD với đối tác kinh doanh 3.2.6 Hoàn thiện chiến lược Marketing khách hàng Ở thời đại, để thành công lĩnh vực cần phải có chiến lược marketing nhằm đạt mục tiêu đề Trong hoạt động cho vay DNXL vậy, phục vụ tốt khách hàng, marketing khách hàng để họ sử dụng sản phẩm ngân hàng mục tiêu đàu tiên cốt lõi Thực marketing DNXL: Ngân hàng cần xây dựng chiến lược bao gồm giữ vững khách hàng có, tạo lập khách hàng tốt phát triển thị trường tốt làm sở mở rộng kinh doanh Thực tốt sách ưu đãi khách hàng loại dịch vụ khách hàng có quan hệ giai dịch với Ngân hàng Hơn nữa, thực bán chéo sản phẩm, cung cấp danh mục sản phẩm để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng mang lại doanh thu cho Ngân hàng 59 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Hoàn thiện hệ thống văn pháp lý liên quan đến hoạt động xây lắp: Hiện hệ thống văn pháp lý liên quan đến hoạt động xây lắp nhiều chưa cập nhật thực tế Do vậy, cần thực đưa văn luật đồng thời thực phân cấp quản lý đầu tư, quy định rõ trách nhiệm khâu việc quản lý Nhà nước xây dựng - Tăng cường rà sốt giám sát chặt chẽ cơng trình, dự án thực dự định thực đầu tư từ nguồn vốn ngân sách Nhà nước đảm bảo hiệu đầu tư Khắc phục tình trạng đầu tư dàn trải, kiên khoogn định đầu tư cơng trình có nguồn vốn chưa chắn, tránh tình trạng cơng trình đầu tư dở dang, kéo dài, không phát huy hiệu đầu tư, lãng phí nguồn vốn Đồng thời, cần quy định rõ người có thẩm quyền định đầu tư làm sai pháp luật, không hiệu phải chịu trách nhiệm hậu định không gây - Đẩy mạnh cơng tác giải phóng mặt Tiếp tục bổ sung, sửa đổi quy định giải phóng mặt bằng: Cần có điều khoản bắt buộc tái định cư cho người bị thu hồi đất, đồng thời tạo điều kiện sống thời gian tái định cư Có chế tài rõ ràng đối tượng cản trở cơng tác giải phóng mặt bằng, ảnh hưởng đến trật tự an ninh xã hội 3.3.2 Kiến nghị với NHNN - NHNN Việt Nam cần nâng cao vai trị trung tâm thơng tin tín dụng thông qua việc phối hợp với quan ban ngành khác Bộ Tài Chính, quan thuế, Bộ kế hoạch đầu tư, việc thu thập xử lý thông tin doanh nghiệp sách, chế cho vay lĩnh vực có liên quan; đồng thời, cần hình thành phận chuyên trách cung cấp thông tin mặt hoạt đông kinh tế để cs thể cung cấp thôn tin mà Ngân hàng cần doanh nghiệp tình hình tài chính, thơng tin phi tài chính, quan hệ tín dụng doanh nghiệp với tổ chức tín dụng 60 -Nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM NHNN cần xử lý kiên trường hợp sai phạm, đồng thời phối hợp với ngành có liên quan để có phối hợp hỗ trợ kịp thời, tháo gỡ khó khăn vướng mắc hoạt động tín dụng ngân hàng -Chính sách thắt chặt hay mở rộng NHNN ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động NHTM, thành phần kinh tế nói chung DNXL nói riêng Vì vậy, NHNN cần phân tích diễn biến thị trường tiền tệ thời kỳ để có dự báo vĩ mơ diễn biến tiền tệ, tín dụng từ có sách tiền tệ cho phù hợp -NHNN tiếp tục ban hành văn quy định, hướng dẫn cụ thể sách Nhà nước lĩnh vực tiền tệ Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM trình tác nghiệp 3.3.3 Kiến nghị với Chi nhánh Sở Giao Dịch I Chi nhánh SGDI hoạt động theo định hướng quy định MB thời kỳ Vì thế, sách MB có ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động Chi nhánh -Để mở rộng cho vay DNXL, MB cần có sách thơng thống, linh hoạt tạo điều kiện cho Chi nhánh phát huy lực -MB cần cung cấp thay đổi sách vĩ mô, định hướng phát triển kinh tế, biến động thị trường nhằm giúp chi nhánh có điều chuyển kịp thời, phù hợp với tình hình thực tế Bên cạnh đó, MB cần tăng cường cung cáp thông tin cho Chi nhánh, thực nâng cấp đầu tư công nghệ đại nhằm nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng cho Chi nhánh -Chú trọng đào tạo nghiệp vụ cán ngành nghề cho vay Tổ chức buổi giao lưu, trao đổi kinh nghiệm thẩm định xem xét cho vay Chi nhánh nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng tồn hệ thống -Hồn thiện quy trình cho vay quy trình thẩm định cho vay DNXL phù hợp với tình hình Thường xuyên thu thập ý kiến đóng góp Chi nhánh mặt nghiệp vụ, ý kiến đóng góp khách hàng thủ tục, điều kiện vay vốn để có thay đổi phù hợp với tình hình kinh tế 61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO KẾT LUẬN I Sách giáo trình NSND PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (Chủ biên) (2016), Giáo trình Tín dụng Mở rộng cho vay cấp tín dụng với doanh nghiệp lĩnh vực xây Ngân hàng, Học viện Ngân Hàng, NXB Lao động xã hội - Hà Nội lắp, lĩnh vực dự đoán phát triển ổn định vòng năm tới TS Lê Thị Xuân (chủ biên) (2011), Giáo trình Tài doanh nghiệp, đảm bảo chất lượng tín dụng vấn đề tất Ngân hàng thương mại có định Học viện Ngân hàng hướng phát triển khách hàng lĩnh vực Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi II Báo cáo ngành nhánh Sở Giao Dịch I đầu việc phát triển sản phẩm phát triển tài Báo cáo triển vọng ngành trợ với doanh nghiệp xây lắp địa bàn Hà Nội Trong năm thực cho https://vlstock.com/wp-content/uploads/2018/01/GetReport.pdf vay khách hàng phân khúc này, Chi nhánh Sở Giao Dịch I gặt hái Báo cáo cập nhật ngành nhiều kết kinh doanh đáng khen ngợi nhiên bên cạnh đó, cịn tồn https://mbs.com.vn/uploads/files/TTNC/EquityResearch/baocaonganh/Nganh nhiều vướng mắc việc phát triển khách hàng đảm bảo chất lượng vay vốn -xay-dung_Cap-nhat_3 0June2017.pdf Nhận thức hạn chế đó, sở vận dụng phương pháp nghiên III Website cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, khóa luận hồn thành nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Quân đội (www.mbbank.com.vn) sau: Ngân hàng Nhà nước (www.sbv.gov.vn) -Hệ thống hóa lý luận mở rộng cho vay http://cafef.vn/ty-trong-cho-vay-kinh-doanh-bat-dong-san-va-xay-dungDNXL Chi nhánh SGDI - Ngân hàng TMCP Quân đội giam-nhe-trong-9-thang-dau-nam-20171008090500685.chn -Phân tích thực trang cho vay DNXL Chi nhánh SGDI - Ngân https://www.slideshare.net/trongthuy2/chuyen-de-mo-rong-cho-vay-doihàng TMCP Quân đội voi-doanh-nghiep-vua-va-nho-tai-ngan-hang-hd-bank-rat-hay-free -Đề xuất giải pháp có tính thực tiễn nhằm mở rộng cho vay DNXL Chi nhánh đồng thời đưa khuyến nghị phủ, NHNN Ban lãnh đạo MB để tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh trình hoạt động kinh doanh Với kiến thức kinh nghiệm thực tiễn hạn chế, mở rộng cho vay DNXL vấn đề vấn đề phức tạp; khn khổ khóa luận tốt nghiệp khơng tránh khỏi hạn chế thiếu sót, kính mong thầy người quan tâm góp ý kiến để em tiếp tục hoàn thiện tương lai 62 63 ...VIỆT N Ộ GIÁO KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ T? ?I: MỞ RỘNG CHO VAY V? ?I CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP T? ?I NGÂN HÀNG TMCP QUÂN Đ? ?I - CHI NH? ?NH SỞ GIAO DỊCH I Giảng viên hướng dẫn Họ tên sinh viên Lớp Mã sinh... hàng doanh nghiệp xây lắp có quan hệ tín dụng v? ?i chi nh? ?nh SGDI 40 2.3.2 Doanh số cho vay doanh nghiệp xây lắp Chi nh? ?nh SGDI 42 2.4 Đ? ?nh giá nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp xây lắp Chi. .. - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ T? ?I: MỞ RỘNG CHO VAY V? ?I CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP T? ?I NGÂN HÀNG TMCP QUÂN Đ? ?I - CHI NH? ?NH SỞ GIAO DỊCH I Giảng viên hướng dẫn Họ tên sinh viên Lớp Mã sinh viên : TS