Phát triển dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Sở giao dịch 1

1) Lí do chọn đề tài Trong nền kinh tế hiện nay, ngân hàng ngày càng đóng một vai trò to lớn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh. Các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp hỗ trợ rất lớn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mọi doanh nghiệp. Khi tham gia các giao dịch kinh tế, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường là các doanh nghiệp chưa xây dựng được uy tín và thương hiệu của mình trên thị trường. Đối tác của các doanh nghiệp này thường không hoàn toàn tin t¬ưởng vào doanh nghiệp, họ thường yêu cầu một bên thứ ba có uy tín đứng ra đảm bảo cho doanh nghiệp về khả năng hoàn thành các nghĩa vụ theo hợp đồng kí kết. Và các ngân hàng là nơi mà doanh nghiệp tìm đến nhiều nhất. Ngân hàng cam kết với bên đối tác sẽ bồi thường cho họ nếu doanh nghiệp vi phạm các điều khoản trong hợp đồng kinh tế, giúp các doanh nghiệp không những kí kết được hợp đồng mà còn nâng cao uy tín của mình tr¬ước bạn hàng. Nghiệp vụ bảo lãnh xuất hiện và ngày càng phát triển từ đòi hỏi đó của thị trường. Nghiệp vụ này tuy không còn quá mới mẻ với các ngân hàng Việt Nam nói chung và ngân hàng TMCP Quân đội nói riêng nhưng vẫn chưa được phát triển tương xứng với tiềm năng và vai trò của nó đối với nền kinh tế. Nhận thức được vấn đề trên, sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Sở giao dịch 1, em quyết định thực hiện nghiên cứu đề tài: “Phát triển dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Sở giao dịch 1”. 2) Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu, hệ thống, tổng hợp những vấn đề lý thuyết cơ bản về dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng thương mại. Trong đó cần làm rõ các vấn đề liên quan, các yếu tố ảnh hưởng đến dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng thương mại. Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Sở giao dịch 1. Qua đó xác định được những ưu điểm, nhược điểm cũng như những thuận lợi và khó khăn và nguyên nhân gây ra ưu nhược điểm hay thuận lợi, khó khăn đối với dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp vừa và nhỏ tại đơn vị. Từ việc phân tích, đánh giá thực trạng bảo lãnh doanh nghiệp vừa và nhỏ qua đó đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp vừa và nhỏ tại MB – Chi nhánh Sở giao dịch 1. 3) Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại. Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh SGD 1 giai đoạn 2011 – 2014. 4) Phương pháp nghiên cứu Trong quá trình nghiên cứu có sử dụng một số phương pháp nghiên cứu: Phương pháp phân tích, thống kê, tổng hợp, so sánh… Ngoài ra, trong quá trình nghiên cứu đề tài có sử dụng hệ thống sơ đồ và bảng biểu đi kèm minh họa. 5) Kết cấu chuyên đề Chuyên đề được chia làm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Sở giao dịch 1. Chương 3: Một số giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Sở giao dịch 1. Trong quá trình nghiên cứu thực hiện đề tài do vốn kiến thức khiêm tốn, kinh nghiệm thực tế hạn hẹp, bài viết không tránh khỏi những thiếu sót, hạn chế. Rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của thầy (cô) và người đọc. Em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn TS. Phạm Xuân Hòa cũng như lãnh đạo, cán bộ nhân viên Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh SGD 1 đã hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành chuyên đề của mình.

Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Xuân Hòa MỤC LỤC sv: Văn Minh Ngọc Lớp: Tài Doanh nghiệp B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Xuân Hòa DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BL : CIB : DNVVN : KHCN : MB : NHNN : NHTM : SGD : SME : TMCP : TSĐB : TSCĐ : VNĐ sv: Văn Minh Ngọc Bảo lãnh Khối khách hàng doanh nghiệp lớn Doanh nghiệp vừa nhỏ Khách hàng cá nhân Ngân hàng Quân đội Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Sở giao dịch Khối khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo Tài sản cố định Việt Nam đồng Lớp: Tài Doanh nghiệp B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Xuân Hòa DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Biểu đồ 2.1: Mức độ tăng trưởng số tiền bảo lãnh Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2: Thu phí bảo lãnh DNVVN từ 2011 đến 2014 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng thu phí bảo lãnh DNVVN thu dịch vụ Error: Reference source not found SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình bảo lãnh ngân hàng Error: Reference source not found Sơ đồ 2.1: Tổ chức quản lý Chi nhánh Sở giao dịch Error: Reference source not found sv: Văn Minh Ngọc Lớp: Tài Doanh nghiệp B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Xuân Hòa LỜI MỞ ĐẦU 1) Lí chọn đề tài Trong kinh tế nay, ngân hàng ngày đóng vai trò to lớn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh Các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp hỗ trợ lớn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Khi tham gia giao dịch kinh tế, doanh nghiệp vừa nhỏ thường doanh nghiệp chưa xây dựng uy tín thương hiệu thị trường Đối tác doanh nghiệp thường không hoàn toàn tin tưởng vào doanh nghiệp, họ thường yêu cầu bên thứ ba có uy tín đứng đảm bảo cho doanh nghiệp khả hoàn thành nghĩa vụ theo hợp đồng kí kết Và ngân hàng nơi mà doanh nghiệp tìm đến nhiều Ngân hàng cam kết với bên đối tác bồi thường cho họ doanh nghiệp vi phạm điều khoản hợp đồng kinh tế, giúp doanh nghiệp kí kết hợp đồng mà nâng cao uy tín trước bạn hàng Nghiệp vụ bảo lãnh xuất ngày phát triển từ đòi hỏi thị trường Nghiệp vụ không mẻ với ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP Quân đội nói riêng chưa phát triển tương xứng với tiềm vai trò kinh tế Nhận thức vấn đề trên, sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Sở giao dịch 1, em định thực nghiên cứu đề tài: “Phát triển dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội- Chi nhánh Sở giao dịch 1” 2) Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu, hệ thống, tổng hợp vấn đề lý thuyết dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại Trong cần làm rõ vấn đề liên quan, yếu tố ảnh hưởng đến dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Sở giao dịch Qua xác định sv: Văn Minh Ngọc Lớp: Tài Doanh nghiệp B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Xuân Hòa ưu điểm, nhược điểm thuận lợi khó khăn nguyên nhân gây ưu nhược điểm hay thuận lợi, khó khăn dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp vừa nhỏ đơn vị - Từ việc phân tích, đánh giá thực trạng bảo lãnh doanh nghiệp vừa nhỏ qua đề xuất giải pháp nhằm phát triển dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp vừa nhỏ MB – Chi nhánh Sở giao dịch 3) Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh SGD giai đoạn 2011 – 2014 4) Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu có sử dụng số phương pháp nghiên cứu: Phương pháp phân tích, thống kê, tổng hợp, so sánh… Ngoài ra, trình nghiên cứu đề tài có sử dụng hệ thống sơ đồ bảng biểu kèm minh họa 5) Kết cấu chuyên đề Chuyên đề chia làm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Sở giao dịch Chương 3: Một số giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Sở giao dịch Trong trình nghiên cứu thực đề tài vốn kiến thức khiêm tốn, kinh nghiệm thực tế hạn hẹp, viết không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Rất mong nhận đóng góp ý kiến thầy (cô) người đọc Em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn TS Phạm Xuân Hòa lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh SGD hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành chuyên đề sv: Văn Minh Ngọc Lớp: Tài Doanh nghiệp B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Xuân Hòa CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ BẢO LÃNH DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại trung gian tài hình thành, tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài thiếu kinh tế NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Ở Việt Nam, theo luật tổ chức tín dụng năm 2010 thì: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.” Như vậy, Ngân hàng thương mại coi định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ có hệ thống định chế mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế 1.1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có có chức chủ yếu: - Chức trung gian tài chính: Chức trung gian tài xem chức quan trọng nhất, sv: Văn Minh Ngọc Lớp: Tài Doanh nghiệp B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Xuân Hòa ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay - Chức trung gian toán: Ở NHTM, đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM, cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức toán phù hợp Nhờ đó, mà chủ thể kinh tế, giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do vậy, chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo toán an toàn Chức vô hình chung thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế - Chức tạo phương tiện toán: Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận, yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vô hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền, thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức toán Thông qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số dư sv: Văn Minh Ngọc Lớp: Tài Doanh nghiệp B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Xuân Hòa tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng trung ương áp dụng nhtm ngân hàng trung ương tăng tỉ lệ lượng cung tiền vào kinh tế lớn 1.1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại Thông qua dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, ngân hàng thẻ vai trò tiến trình phát triển quốc gia Hệ thống ngân hàng kênh huy động vốn chính, có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn hầu hết doanh nghiệp cá nhân Hơn việc phân bổ vốn qua ngân hàng (qua hình thức tín dụng) gắn liền với kiểm tra giám sát ngân hàng Điều góp phần nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn kinh tế Các khoản tín dụng ngân hàng cho Chính phủ nguồn tài quan trọng để đầu từ phát triển Ngân hàng thực sách kinh tế đặc biệt sách tiền tệ, công cụ quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình, qua thúc đẩy sản xuất tiêu dùng phát triển 1.1.2 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp hiểu cách chung tổ chức kinh tế thành lập nhằm sản xuất, cung ứng sản phẩm hàng hóa dịch vụ thị trường Theo điều Luật Doanh nghiệp 2005 doanh nghiệp hiểu sau: “Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn sv: Văn Minh Ngọc Lớp: Tài Doanh nghiệp B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Xuân Hòa định, đăng kí kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm thực hoạt động kinh doanh Kinh doanh thực liên tục tất công đoạn trình đầu tư, từ sản xuất đến cung ứng sản phẩm dịch vụ thị trường nhằm mục đích sinh lời Doanh nghiệp vừa nhỏ khái niệm tương đối so với doanh nghiệp có quy mô lớn Phương thức phân loại DNVVN thường tiêu chuẩn số lượng lao động, tổng số vốn, tổng số tài sản, thị phần doanh nghiệp,… kết hợp số tiêu chuẩn để phân loại Do mức độ phát triển kinh tế, bối cảnh văn hóa mục đích phân loại quốc gia khác nên tiêu chuẩn phân loại quốc gia khác 1.1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ - Tính chất hoạt động DNVVN thường tập trung nhiều khu vực chế biến dịch vụ, tức gần với người tiêu dùng Trong cụ thể là: + DNVVN vệ tinh, chế biến phận chi tiết cho doanh nghiệp lớn với tư cách tham gia vào sản phẩm đầu tư + DNVVN thực dịch vụ đa dạng phong phú kinh tế dịch vụ trình phân phối thương mại hoá, dịch vụ sinh hoạt giải trí, dịch vụ tư vấn hỗ trợ Trực tiếp tham gia chế biến sản phẩm cho người tiêu dùng cuối với tư cách nhà sản xuất toàn Chính nhờ tính chất hoạt động kinh doanh mà DNVVN có lợi tính linh hoạt Có thể nói tính linh hoạt đặc tính trội doanh nghiệp vừa nhỏ, nhờ cấu trúc quy mô nhỏ nên khả thay đổi mặt hàng, chuyển hướng kinh doanh chí địa điểm kinh doanh coi mặt mạnh doanh nghiệp vừa nhỏ - Đa dạng loại hình sở hữu DNVVN tồn loại hình khác doanh nghiệp có vốn nhà sv: Văn Minh Ngọc Lớp: Tài Doanh nghiệp B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Xuân Hòa nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cố phần, hợp tác xã… - Nguồn lực vật chất Nhìn chung DNVVN bị hạn chế nguồn vốn, tài nguyên, đất đai công nghệ Sự hữu hạn nguồn lực tôn nguồn gốc hình thành doanh nghiệp Mặt khác hạn hẹp quan hệ với thị trường tài – tiền tệ, trình tự tích luỹ thường đóng vai trò định doanh nghiệp vừa nhỏ - Năng lực quản lý điều hành Xuất phát từ nguồn gốc hình thành, tính chất, quy mô máy quản lý thường gọn nhẹ, quản trị gia DNVVN thường nắm bắt, bao quát quán xuyến hầu hết mặt hoạt động kinh doanh Thông thường họ coi nhà quản trị doanh nghiệp nhà quản lý chuyên sâu Chính mà nhiều kỹ năng, nghiệp vụ quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ thấp so với yêu cầu -Tính phụ thuộc hay bị động Do đặc trưng kể nên DNVVN bị thụ động nhiều thị trường Cơ hội “đánh thức”, “dẫn dắt” thị trường họ nhỏ chịu ảnh hưởng lớn biến động thị trường Các DNVVN thường có “tuổi thọ” trung bình thấp  Các DNVVN Việt Nam thuộc nhiều thành phần kinh tế với nhiều hình thức tổ chức doanh nghiệp Đặc điểm chung doanh nghiệp vừa DNVVN Việt Nam là: - Là doanh nghiệp có quy mô vốn lao động nhỏ, chủ yếu thuộc khu vực kinh tế tư nhân - Khả quản lý hạn chế Các chủ doanh nghiệp thường lao động phổ thông, kỹ thuật viên, kỹ sư tự đứng thành lập điều hành doanh nghiệp - Trình độ tay nghề người lao động thấp - Khả công nghệ thấp không đủ lực tài để nghiên cứu triển khai đầu tư, ứng dụng công nghệ đại sv: Văn Minh Ngọc Lớp: Tài Doanh nghiệp B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Xuân Hòa Bảng 2.8: Tăng trưởng tín dụng từ 2011 đến 2014 Chỉ tiêu Tăng trưởng tín dụng MB Bình quân ngành ngân hàng 2011 20% 13% 2012 25.6% 7% 2013 17.8% 12.5% 2014 15% 13% Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Quân đội Để đạt kết có nguyên nhân khách quan như: - Nền kinh tế Việt Nam thoát khỏi giai đoạn khó khăn sau khủng hoảng tài năm 2008; số lượng DNVVN tăng nhanh vào năm 2014 - Nhiều dự án xây dựng, lắp đặt, đấu thầu triển khai, số lượng hợp đồng cần kí kết lớn - Chính sách tiền tệ mở rộng NHNN - Uy tín MB ngày cao bối cảnh nhiều NHTM hoạt động không hiệu Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh như: - Chính sách tín dụng tập trung phát triển khách hàng DNVVN (tốc độ tăng trưởng khối SME tối thiểu 14.6% nhằm đạt tỷ trọng 38% tổng dư nợ toàn ngân hàng) - Phát triển dịch vụ bảo lãnh nhằm tăng nguồn thu cho ngân hàng, tận dụng hiệu nguồn vốn ngân hàng để sử dụng cho mục đích đầu tư khác - Công tác đào tạo nhân lực ngân hàng trọng thực hiện, đặc biệt đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng cán thẩm định - Ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng: áp dụng công nghệ thông tin vào quy trình nghiệp vụ; đổi cấu tổ chức theo hướng tập trung để quản lý khách hàng hiệu 2.3.2 Những khó khăn tồn Dịch vụ bảo lãnh DNVVN chi nhánh SGD1 đạt kết tích cực chưa tương xứng với tiềm hoạt động Điều sv: Văn Minh Ngọc 53 Lớp: Tài Doanh nghiệp B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Xuân Hòa ngân hàng gặp phải số khó khăn nguyên nhân sau: - Đối tượng mà ngân hàng hướng tới chủ yếu DNVVN Đặc trưng doanh nghiệp địa lĩnh vực kinh doanh có tính ổn định không cao, gây bất lợi cho ngân hàng Việc tiếp cận quản lý doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn đa phần khách hàng truyền thống ngân hàng - Quy trình cấp bảo lãnh ngân hàng Quân đội đánh giá chặt chẽ, nghiêm ngặt hệ thống NHTM Việt Nam Điều góp phần giảm thiểu rủi ro không mong muốn ngân hàng nhiên làm giảm sức cạnh tranh với NHTM khác Rất nhiều DNVVN có nhu cầu dịch vụ bảo lãnh, có phương án kinh doanh khả thi tiếp cận dịch vụ bảo lãnh MB không đáp ứng yêu cầu hồ sơ, chứng từ - Ngân hàng tập trung vào số loại bảo lãnh, loại bảo lãnh thực chưa phong phú Những loại bảo lãnh liên quan đến thư tín dụng nước chưa trọng phát triển Điều làm hạn chế khả khai thác tối đa nguồn thu từ dịch vụ bảo lãnh dịch vụ ngân hàng liên quan khác - Ngân hàng chịu cạnh tranh gay gắt từ NHTM khác Đặc biệt năm gần nhiều ngân hàng để đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng thực nhiều sách ưu đãi, nới lỏng quy trình thẩm định tiêu chuẩn hồ sơ chứng từ để thu hút doanh nghiệp - Các DNVVN thường có tâm lý tìm đến ngân hàng có truyền thống dịch vụ bảo lãnh, ngân hàng lớn hệ thống Vietinbank, Vietcombank khiến khả cạnh tranh MB với ngân hàng không cao - Từ năm 2011 kinh tế nước ta bị ảnh hưởng nghiêm trọng suy thoái giới Tuy năm 2014 kinh tế tăng trưởng ổn định trở lại DNVVN gặp khó khăn sản xuất - kinh doanh, nhiều doanh nghiệp phải ngừng hoạt động, giải thể ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu MB có thấp mức an toàn tăng so với giai đoạn trước Điều sv: Văn Minh Ngọc 54 Lớp: Tài Doanh nghiệp B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Xuân Hòa khiến MB thận trọng việc cấp tín dụng cho DNVVN - Môi trường pháp lý có sửa đổi, cải thiện nhằm đáp ứng môi trường kinh doanh môt số quy định, sách nhà nước chưa thực phù hợp, gây khó khăn cho phát triển dịch vụ bảo lãnh, đặc biệt giao dịch quốc tế sv: Văn Minh Ngọc 55 Lớp: Tài Doanh nghiệp B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Xuân Hòa CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI-CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ bảo lãnh DNVVN Ngân hàng TMCP Quân đội- Chi nhánh Sở giao dịch 3.1.1 Định hướng chung Định hướng tín dụng chung MB giai đoạn tới phát triển quy mô dư nợ toàn hệ thống đạt tốc độ tăng trưởng tối thiểu 13%, có điều chỉnh phù hợp với diễn biến tình hình thực tế đao NHNN Cụ thể: - Theo phân khúc khách hàng: phát triển ổn định trì quy mô hợp lý với khách hàng CIB, tập trung tăng trưởng mạnh mảng bán lẻ gồm khách hàng cá nhân khách hàng SME, đảm bảo tốc độ tăng trưởng tối thiểu CIB 3.9% SME 14.6% - KHCN 42.7% nhằm đạt tỷ trọng CIB 44% - SME 38% - KHCN 18% tổng dư nợ toàn ngân hàng - Theo khu vực: ưu tiên phát triển tín dụng khu vực miền Nam miền TrungTây Nguyên Tốc độ tăng trưởng tối thiểu vùng miền miền Bắc 7.3%, miền Trung-Tây Nguyên 12.6% miền Nam 24.7%, nhằm hướng tới cấu tỷ trọng 58% - 8% - 31% - Khối Quản trị rủi ro làm đầu mối ban hành giới hạn an toàn hoạt động tín dụng, kiểm soát tỷ lệ tăng trưởng toàn ngân hàng thông báo tới Khối kinh doanh giới hạn an toàn và/hoặc tốc độ tăng trưởng vượt tỷ lệ cho phép Đối với dịch vụ bảo lãnh: - MB phát triển đa dạng hóa loại hình bảo lãnh, đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh doanh nguyên tắc thận trọng, an toàn tuân thủ đầy đủ quy định, quy trình MB NHNN Từng đơn vị kinh doanh tiếp tục khai thác sâu khách hàng có quan hệ tín dụng với MB, đối tác nhóm khách hàng tiếp cận khách hàng phù hợp với địa bàn sv: Văn Minh Ngọc 56 Lớp: Tài Doanh nghiệp B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Xuân Hòa - Các đơn vị kinh doanh thực thẩm định cấp bảo lãnh khoản cho vay sở đánh giá toàn diện rủi ro quản lý phương án chặt chẽ nhằm tránh trường hợp khiếu kiện và/hoặc khiến MB phải thực nghĩa vụ bảo lãnh - Nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh theo hướng đơn giản hỏa thủ tục, rút ngắn thời gian phê duyệt đem lại thuận lợi cho khách hàng, tăng nguồn thu từ bảo lãnh sở đảm bảo an toàn cho ngân hàng 3.1.2 Định hướng dịch vụ bảo lãnh DNVVN Cùng với định hướng phát triển kinh doanh chung, Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh SGD có định hướng cụ thể cho dịch vụ bảo lãnh DNVVN 3.1.2.1 Các đối tượng ưu tiên phát triển - Đối tượng khách hàng: Ưu tiên khách hàng có quan hệ lâu năm vói Chi nhánh mà ngân hàng chưa phát sinh nghĩa vụ bảo lãnh Tìm kiếm, khai thác DNVVN hoạt động ngành nghề hoạt động ổn định, có xu hướng tăng trưởng thời gian tới - Về loại bảo lãnh: Ưu tiên phát triển loại bảo lãnh: dự thầu, bảo hành xác nhận cung cấp tín dụng không ghi rõ số tiền Đối với bảo lãnh thực hợp đồng, tạm ứng, toán, MB phát hành bảo lãnh xác định cho vay phương án kinh doanh khách hàng MB đánh giá chắn khả thu xếp nguồn vốn, khả thực phương án khách hàng phương án có TSĐB MB có khả quản lý có tính khả mại tốt Trường hợp phát hành cacm kết bảo lãnh xác nhận cung cấp tín dụng có số tiền cụ thể cần nghiêm túc thực theo biểu mẫu quy định MB - Các ngành nghề ưu tiên phát triển bảo lãnh: + Đối với ngành xây dựng: Phát hành bảo lãnh chủ đầu tư/ nhà thầu dự án/phương án có quan hệ tín dụng với MB; MB hợp tác tài trợ chuỗi Khách hàng (chuỗi bất động sản, xây dựng…) Khuyến khích thực sv: Văn Minh Ngọc 57 Lớp: Tài Doanh nghiệp B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Xuân Hòa phương án bảo lãnh cho nhà thầu thi công công trình có nguồn vốn nước ODA, JICA,VDB, nguồn vốn từ ngân sách nhà nước, ngân sách địa phương + Đối với ngành thương mại, phân phối: phương án kinh doanh mà khách hàng có giao dịch thường xuyên (tối thiểu năm/4 phương án) với đối tác đầu vào; MB đánh giá khả toán đối tác đầu 3.1.2.2 Các đối tượng hạn chế phát hành bảo lãnh - Các khách hàng phát sinh việc MB thực nghĩa vụ bảo lãnh bắt buộc, khách hàng có dấu hiệu hoạt động kinh doanh khó khăn MB không xác định cấu nợ/cho vay khách hàng - Khách hàng có nợ hạn MB TCTD khác - Các khách hàng có xếp hạng tín dụng từ mức A trở xuống tài sản đảm bảo phần toàn - Bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp - Bảo lãnh vốn cho bên thụ hưởng quỹ địa phương (Quỹ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, Quỹ bảo vệ môi trường…), Ngân hàng phát triển… 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội- Chi nhánh Sở giao dịch 3.2.1 Xây dựng kế hoạch phát triển dịch vụ bảo lãnh thích hợp thời kỳ cụ thể Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch kinh doanh cách toàn diện, khả thi Kế hoạch kinh doanh có ý nghĩa quan trọng với hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng vì: - Cho phép ngân hàng đối phó với thay đổi bất thường môi trường kinh doanh - Tạo điều kiện cho việc triển khai, thực dịch vụ bảo lãnh cách dễ dàng, tăng hiệu quả, giảm chi phí trình hoạt động - Tập trung nguồn lực ngân hàng để đạt hiệu cao nhất, hoàn thiện mục tiêu đề sv: Văn Minh Ngọc 58 Lớp: Tài Doanh nghiệp B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Xuân Hòa - Tạo điều kiện cho việc kiểm tra kết dịch vụ bảo lãnh Kế hoạch cần phải thiết lập mục tiêu, mục đích, rõ kết đạt mốc thời gian số tiền bảo lãnh, số bảo lãnh, cấu bảo lănh, thu nhập từ dịch vụ bảo lănh, mức tăng trưởng bảo lãnh Kế hoạch phát triển dịch vụ bảo lãnh cần cụ thể hoá thành công việc, thời gian, chi phí, số lượng người thực nguồn lực cần thiết khác Kế hoạch rõ ràng cụ thể tính khả thi cao Khi thiết lập mục tiêu, mục đích điều quan trọng cần có giải pháp nhằm đạt mục tiêu Từ năm 2010, MB tiến hành ký kết hoản thành triển khai dự án tư xây dựng chiến lược 2011-2015 tầm nhìn 2020 với đối tác công ty chuyên gia tư vấn nước McKinsey Ngân hàng cần bám sát chiến lược đề thường xuyên đánh giá, hoàn chỉnh kế hoạch để phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội sau thời kì 3.2.2 Thực sách ưu đãi DNVVN Do đặc điểm DNVVN hạn chế khả tài chính, hồ sơ, chứng từ không đầy đủ, thiếu kinh nghiệm quản lý, gặp nhiều khó khăn trình hoàn thiện thủ tục xin cấp bảo lãnh Ngân hàng cần có sách cụ thể nhằm ưu đãi, khuyến khích DNVVN tham gia dịch vụ bảo lãnh giảm tỷ lệ ký quỹ, giảm mức phí dịch vụ liên quan đến bảo lãnh, thực thu phí theo mức phí tối thiểu, lãi suất thấp Trong trình phê duyệt cấp bảo lãnh, ngân hàng cần đơn giản hóa số thủ tục, tích cực tư vấn, hỗ trợ DNVVN hoàn thiện hồ sơ, chứng từ nhằm đáp ứng yêu cầu ngân hàng tiết kiệm thời gian cho doanh nghiệp Điều vừa nâng cao khả cạnh tranh MB vừa mang lại lợi ích cho DNVVN họ đáp ứng kịp thời yêu cầu từ đối tác bên thụ hưởng bảo lãnh sv: Văn Minh Ngọc 59 Lớp: Tài Doanh nghiệp B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Xuân Hòa 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định thẩm định yêu cầu bảo lãnh Đối với dịch vụ bảo lãnh, ngân hàng dùng uy tín để thực nghiệp vụ mà chưa phải bỏ vốn rủi ro cho ngân hàng xảy Bởi khách hàng không thực cam kết hợp đồng, ngân hàng phải thực nghĩa vụ trả thay, sau khoản trả thay ngân hàng trở thành vay bắt buộc coi khoản nợ hạn Cho nên để hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh, cán tín dụng cần phải tuân thủ qui trình bảo lãnh nội dung thẩm định phương án sử dụng vốn khách hàng bảo lãnh theo quy trình thẩm định vay Công tác thẩm định cần thực cách toàn diện khía cạnh: hồ sơ pháp lý, lực tài chinh hoạt động kinh doanh, hồ sơ tài sản đảm bảo, phương án tín dụng Trong trình thẩm định, ngân hàng không vào thông tin chiều mà khách hàng cung cấp mà cần phải có thông tin đa chiều để so sánh, đối chiếu phân tích để định bảo lãnh Ngân hàng cần thông tin doanh nghiệp xin bảo lãnh mà cần tìm hiểu thông tin đối tác đầu ra, đối tác đầu vào doanh nghiệp, tiêu liên quan đến ngành nghề, dự báo thị trường doanh nghiệp thời kì Thực thường xuyên công tác đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng để đưa định tỷ lệ kí quỹ, TSĐB thuận tiện công tác quản lý bảo lãnh 3.2.4 Tăng cường kiểm tra, giám sát quản lý vay bảo lãnh Đây việc làm có ý nghĩa quan trọng Bởi giúp ngân hàng kiểm tra việc thực điều khoản cam kết khách hàng theo hợp đồng gốc hợp đồng bảo lãnh để phát kịp thời yếu tố không phù hợp, vi phạm sở có cách xử lí đắn Ngân hàng áp dụng số biện pháp sau đây: - Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng MB nhằm nắm bắt lưu chuyển tiền tệ, tình hình tiêu thụ sản phẩm, toán hợp đồng, sử dụng vốn vay trả nợ doanh nghiệp Việc biến động bất thường tài khoản sv: Văn Minh Ngọc 60 Lớp: Tài Doanh nghiệp B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Xuân Hòa phản ánh khó khăn tài doanh nghiệp gặp phải Ngân hàng cần nắm bắt điều để có điều chỉnh phù hợp - Phân tích báo cáo tài định kì: Ngân hàng yêu cầu gửi báo cáo tài định kì để kịp thời phân tích, phát thay đổi đáng ý khả thực hợp đồng khách hàng - Viếng thăm kiểm soát điểm hoạt động kinh doanh nơi cư trú khách hàng Việc vừa trì thiện chí khách hàng ngân hàng vừa giúp ngân hàng nắm bắt xác thực trạng sản xuất kinh doanh, hàng tồn kho, tiến độ thực hợp đồng doanh nghiệp - Kiểm tra tài sản đảm bảo: việc kiểm tra thực cách kiểm tra chỗ trạng tài sản thông qua báo cáo thường kì khách hàng tình trạng tài sản Ngoài cán tín dụng cần thường xuyên theo dõi biến động giá thị trường TSĐB nhằm có điều chỉnh hợp đồng bảo lãnh - Giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ doanh nghiệp với đối tác đầu vào, đầu ra, nghiêm túc thực hợp đồng, khả toán khoản phải trả đến hạn - Giám sát hoạt động doanh nghiệp qua nguồn thông tin khác phương tiện thông tin đại chúng, quan thuế Thường xuyên theo dõi thông tin khách hàng Trung tâm thông tin tín dụng CICB để nắm rõ tình hình dư nợ doanh nghiệp tổ chức tín dụng 3.2.5 Chú trọng công tác tổ chức, đào tạo cán chuyên viên ngân hàng Các cán bộ, chuyên viên ngân hàng nhân tố tác động trực tiếp mạnh mẽ đến hoạt động ngân hàng nói chung phát triển dịch vụ bảo lãnh nói riêng Có thể khẳng định mục tiêu ngân hàng có đạt hay không, uy tín ngân hàng cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào lực lực lượng lao động Tác phong làm việc, lực nghiệp vụ trình độ hiểu biết, thái độ phục vụ khách hàng yếu tố quan trọng việc lựa chọn ngân hàng khách hàng sv: Văn Minh Ngọc 61 Lớp: Tài Doanh nghiệp B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Xuân Hòa Đối với hoạt động bảo lãnh cạnh tranh mức phí hạn chế qui định phí bảo lãnh NHNN chi phí hoạt động ngân hàng, chất lượng phục vụ đội ngũ cán yếu tố hàng đầu giúp ngân hàng cạnh tranh thắng lợi Công tác đào tạo cần phải tổ chức thường xuyên thông qua hình thức như: đào tạo nơi làm việc, đào tạo theo dẫn tài liệu, đào tạo tập trung theo khóa học Đội ngũ cán sau trình đào tạo phải tổ chức, bố trí theo nguyên tắc người việc Hơn nữa, ngân hàng cần quan tâm đến nhu cầu vật chất tinh thần cán nhân viên, đảm bảo cho họ tái sản xuất sức lao động đồng thời khuyến khích họ nỗ lực công việc Và hệ thống kiểm tra giám sát để rút nhận xét đánh giá, có hình thức khen thưởng, kỷ luật kịp thời quan trọng, giúp nâng cao hiệu làm việc cán nhân viên ngân hàng 3.2.6 Ứng dụng khoa học công nghệ vào nghiệp vụ bảo lãnh Thực tế thay đổi công nghệ thông tin tác động mạnh mẽ tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Công nghệ tiên tiến đại cho phép ngân hàng đổi không qui trình nghiệp vụ mà đổi cách thức phân phối, đặc biệt phát triển sản phẩm dịch vụ Việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động bảo lãnh nói riêng giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu hoạt động sức cạnh tranh cho ngân hàng, giảm thiểu chi phí, thời gian, công sức hạn chế rủi ro xảy Việc ứng dụng khỏa học công nghệ cần thực phương diện: - Về sở vật chất: ngân hàng cần đại hóa trang thiết bị, máy tính, hệ thống thông tin liên lạc phòng ban Xây dựng hoàn thiện trang Web cung cấp thông tin quảng cáo mạng Tham gia nối mạng ngân hàng nối mạng quốc tế để nâng cao hiệu công tác thu thập thông tin học hỏi kinh nghiệm nước sv: Văn Minh Ngọc 62 Lớp: Tài Doanh nghiệp B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Xuân Hòa - Về người: + Không ngừng đào tạo, nâng cao trình độ tin học cán tín dụng, cán thẩm định để có lực tiếp nhận sử dụng thành thạo thiết bị nhất, đặc biệt thiết bị có tính công nghệ cao + Chú trọng phát triển phận Công nghệ thông tin, có sách thu hút, đãi ngộ thỏa đáng để họ phát huy tối đa khả nghiên cứu, phát triển công nghệ đảm bảo vận hành hiệu hệ thống trang thiết bị Ngoài cần xây dựng mối quan hệ gắn bó với công ty, tổ chức tin học chuyên nghiệp có uy tín để tận dụng tư vấn, hỗ trợ ứng dụng khoa học kỹ thuật; với đối tác cung cấp thiết bị công nghệ cho MB Tập đoàn Viễn thông Quân đội Viettel, Tập đoàn Temenos (Thụy Sĩ) 3.2.7 Đẩy mạnh marketing dịch vụ bảo lãnh đến đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ Marketing công cụ hữu hiệu nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng chế thị trường, giúp ngân hàng đứng vững môi trường cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng đẩy mạnh công tác thông qua: - Tăng cường công tác tiếp thị trực tiếp: phương pháp hiệu để khách hàng biết đến sản phẩm dịch vụ bảo lãnh Công việc thường ngày cán quan hệ khách hàng gọi điện tiếp thị, gặp mặt khách hàng Ngân hàng cần có hỗ trợ điều kiện vật chất, phương tiện liên lạc, phương tiện lại để khuyến khích nỗ lực cán quan hệ khách hàng Ngoài ra, ngân hàng thường xuyên tổ chức khóa học marketing cho cán - nhân viên để tăng cường hiệu công tác tiếp thị trực tiếp - Tài trợ cho hoạt động xã hội Qua hình ảnh ngân hàng biết đến, ngân hàng có hội xuất phương tiện thông tin đại chúng - Tăng cường công tác tiếp thị, truyền thông, quảng bá thương hiệu phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, báo chí, mạng internet Thường sv: Văn Minh Ngọc 63 Lớp: Tài Doanh nghiệp B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Xuân Hòa xuyên có khảo sát, đánh giá chất lượng sản phẩm, chất lượng phục vụ, hình ảnh ngân hàng - Tăng cường công tác quảng bá thông qua khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thông qua khách hàng để quảng bá hình ảnh, dịch vụ ngân hàng đến đối tác doanh nghiệp, hợp tác tài trợ chuỗi khách hàng Ngân hàng hàng năm tổ chức hội nghị tri ân khách hàng, tặng quà vào dịp đặc biệt nhằm trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ quan quản lý nhà nước Những thay đổi sách, luật pháp nhà nước ảnh hưởng trực tiếp hay gián tiếp đến tới hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung dịch vụ bảo lãnh nói riêng Hơn nữa, DNVVN nhạy cảm với thay đổi sách nhà nước Do đó, Chính phủ quan quản lí nhà nước cần hoàn thiện, ổn định hệ thống pháp luật chế quản lí điều hành hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn hiệu tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển, tạo hành lang pháp lí đầy đủ, đồng nhằm hỗ trợ cho phát triển dịch vụ bảo lãnh DNVVN Thực thi sách tài khoá, sách tiền tệ thận trọng linh hoạt để vừa giữ vững ổn định kinh tế vĩ mô, vừa tạo lập môi trường thuận lợi thông thoáng cho hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng Năm 2015, kinh tế Việt Nam dự đoán có nhiều thuận lợi, tăng trưởng dự đoán mức 6.2%, lạm phát mức thấp, tỷ giá trì ổn định, thị trường chứng khoán bất động sản khả quan Tuy nhiên 2015 năm khó khăn với DNVVN kinh tế Việt Nam hội nhập sâu vào kinh tế khu vực giới Chính phủ cần tạo điều kiện hỗ trợ cho DNVVN sách cụ thể như: sách tín dụng cho DNVVN, hỗ trợ giá nguyên vật liệu đầu vào hoạt động tiêu thụ sản phẩm đầu ra, ưu đãi thuế sv: Văn Minh Ngọc 64 Lớp: Tài Doanh nghiệp B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Xuân Hòa 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Những năm vừa qua, việc nhiều NHTM gặp khó khăn, tỷ lệ nợ xấu tăng cao làm ảnh hưởng đến niềm tin doanh nghiệp hoạt động ngân hàng NHNN cần thường xuyên tiến hành công tác tra, kiểm tra hoạt động tín dụng NHTM nhằm đảm bảo an toàn cho hệ thống Đồng thời cung cấp đầy đủ thông tin ngân hàng yếu kém, đẩy mạnh tái cấu hệ thống ngân hàng NHNN cần có sách tiền tệ, sách tăng trưởng tín dụng phù hợp năm tới để đảm bảo DNVVN tiếp cận nguồn vốn dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Đối với hoạt động bảo lãnh, NHNN không nên quy định giới hạn mức phí bảo lãnh để ngân hàng vận dụng linh hoạt tuỳ theo mức độ rủi ro loại bảo lãnh, mức độ phức tạp nghiệp vụ, tạo điều kiện cho ngân hàng cạnh tranh giá Tăng cường kiểm tra tra để phòng ngừa phát xử lí kịp thời quy chế bảo lãnh, đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Quân đội - Nghiên cứu, cải tiến quy trình cấp bảo lãnh, cải tiến thủ tục điều kiện tài sản đảm bảo để chi nhánh thực tốt yêu cầu khách hàng, có DNVVN - Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ thông tin ngân hàng để tăng sức cạnh tranh toàn hệ thống, tăng suất lao động, giảm thiểu chi phí thời gian - Xây dựng đội ngũ tra, giám sát hoạt động chi nhánh để theo dõi, phát xử lí kịp thời sai phạm trình cấp bảo lãnh, tránh gây hậu nghiêm trọng - Tạo độc lập tương đối cho chi nhánh để chi nhánh khai thác tối đa tiềm nhu cầu từ khách hàng - Tiến hành quảng bá thương hiệu Ngân hàng TMCP Quân đội mạnh mẽ để đem hình ảnh, uy tín ngân hàng đến khách hàng, đặc biệt DNVVN sv: Văn Minh Ngọc 65 Lớp: Tài Doanh nghiệp B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Xuân Hòa KẾT LUẬN Dịch vụ bảo lãnh ngày đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, giao dịch thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế nói chung Đối với Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Sở giao dịch 1, dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp vừa nhỏ ghi nhận nhiều kết quả, đóng góp lớn vào thu nhập ngân hàng Trong năm vừa qua, dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp vừa nhỏ có bươc phát triển mạnh chi nhánh nhiên ngân hàng gặp nhiều hạn chế, vướng mắc Bởi vậy, việc nghiên cứu đưa giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Sở giao dịch cần thiết Tuy nhiên với tầm hiểu biết có hạn thời gian nghiên cứu hạn chế nên chuyên đề thực tập em chưa bao quát, phản ánh đầy đủ dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp vừa nhỏ Do đó, báo cáo không tránh khỏi thiếu sót hạn chế nội dung hình thức Vì vậy, em kính mong thầy cô giáo đóng góp ý kiến để chuyên đề thực tập em hoàn thiện Em xin trân trọng cảm ơn! sv: Văn Minh Ngọc 66 Lớp: Tài Doanh nghiệp B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Xuân Hòa TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh SGD năm 2011, 2012, 2013, 2014 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Quân đội năm 2011, 2012, 2013, 2014 Thông báo số 26/TB- HS Ngân hàng TMCP Quân đội: Một số quy định liên quan đến hoạt động bảo lãnh PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng Thương mại (năm 2013), NXB Đại học Kinh tế Quốc dân PGS.TS Nguyễn Hữu Tài, Giáo trình Lý thuyết tài – tiền tệ (năm 2007), Nhà xuất Đại học Kinh Tế Quốc Dân Trang web điện tử http://cafef.vn Trang web điện từ https://www.mbbank.com.vn/ Trang web điện tử https://voer.edu.vn sv: Văn Minh Ngọc 67 Lớp: Tài Doanh nghiệp B