Chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh mỹ đình (luận văn ths tài chính ngân hàng bảo hiểm)

Ơ ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN HỮU ĐẠT CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội – 2019 Ơ ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN HỮU ĐẠT CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THẾ NỮ XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƯỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố công trình nghiên cứu người khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu người khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Tác giả luận văn Nguyễn Hữu Đạt LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, cố gắng thân, Tôi nhận giúp đỡ nhiều tập thể, cá nhân ngồi trường Tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn đến TS Trần Thế Nữ ln tận tình hướng dẫn, động viên giúp đỡ Tôi để thực luận văn Tôi xin bày tỏ lịng biết ơn tới thầy giáo khoa Tài ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho Tơi q trình học tập nghiên cứu Cuối Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo MB chi nhánh Mỹ Đình phòng ban Chi nhánh phối hợp, nhiệt tình trao đổi, góp ý cung cấp thơng tin tư liệu cho Tôi thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤCSƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ iii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Tổng quan hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng .6 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế .7 1.2.3 Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.3 Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 13 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 20 CHƢƠNG 2:PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 2.1 Các bước thực thu thập tài liệu 30 2.2 Phương pháp xử lý liệu 30 2.2.1 Phương pháp thống kê mô tả 30 2.2.2 Phương pháp phân tích, tổng hợp 30 2.2.3 Phương pháp so sánh .31 CHƢƠNG 3:THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 33 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Mỹ Đình 33 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Mỹ Đình 33 3.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Mỹ Đình 34 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2015-2017 35 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Mỹ Đình 44 3.2.1 Các sản phẩm tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Mỹ Đình 44 3.2.2 Cơ cấu tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2015-2017 47 3.3 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2015-2017 51 3.3.1 Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ qua tiêu định lượng 51 3.3.2 Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ qua tiêu định tính 58 3.4.Đánh giá chất lượng tín dụng khác hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân Hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Mỹ Đình 61 3.4.1 Kết đạt .61 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân 63 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH .68 4.1.Định hướng phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Mỹ Đình 68 4.1.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng chung 68 4.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 69 4.2 Mục tiêu chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Mỹ Đình thời gian tới 69 4.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Mỹ Đình 70 4.3.1 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực 70 4.3.2.Nâng cao chất lượng thẩm định .72 4.3.3 Xây dựng chiến lược Marketing Ngân hàng 72 4.3.4.Nghiên cứu mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng cho phù hợp với điều kiện kinh tế địa bàn đảm bảo rủi ro 73 4.3.5.Hoàn thiện quy trình, thủ tục vay vốn 74 4.3.6.Hồn thiện sách tín dụng 75 4.3.7.Xử lý khoản nợ hạn 76 4.3.8.Các giải pháp khác 77 4.4.1 Đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Quân đội 79 4.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 80 4.4.3 Đối với quan khác 80 PHẦN KẾT LUẬN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ SME Doanh nghiệp nhỏ vừa KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp L/C Thư tín dụng MMTB Máy móc thiết bị NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại MB Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 10 TMCP Thương mại cổ phần 11 VND Việt Nam đồng i DANH MỤC CÁC BẢNG TT Bảng Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 10 Bảng 2.10 11 Bảng 2.11 12 Bảng 2.12 13 Bảng 2.13 14 Bảng 2.14 Nội dung Kết hoạt động kinh doanh MB Chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2015 - 2017 Cơ cấu huy động vốn giai đoạn 2015- 2017 MB Chi nhánh Mỹ Đình Doanh số tín dụng MB Chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2015 - 2017 Cơ cấu dư nợ tín dụng MB Chi nhánh Mỹ Đình gian đoạn 2015 - 2017 Dư nợ tín dụng DNVVN theo sản phẩm MB Chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2015 - 2017 Dư nợ tín dụng khách hàng DNVVN theo thời hạn vay MB Chi nhánh Mỹ Đìnhgiai đoạn 2015 - 2017 Tình hình hoạt động tín dụng khách hàng DNVVN MB Chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2015 - 2017 Tình hình phân loại nợ MB Chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2015 – 2017 Cơ cấu nợ xấu MB Chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2015 – 2017 Bảng so sánh tỷ lệ xấu tín dụng DNVVN MB Chi nhánh Mỹ Đình với tỷ lệ nợ xấu tồn hệ thống MB giai đoạn 2015-2017 Tỷ lệ nợ xấu tín dụng DNVVN MB Chi nhánh Mỹ Đình số chi nhánh NHTM địa bàn giai đoạn 2015 – 2017 Bảng so sánh lợi nhuận hoạt động tín dụng DNVVN MB Chi nhánh Mỹ Đình với lợi nhuận toàn hệ thống MB giai đoạn 2015 - 2017 Lợi nhuận hoạt động tín dụng DNVVN MB Chi nhánh Mỹ Đình số chi nhánh NHTM địa bàn giai đoạn 2015 - 2017 Bảng tổng hợp kết khảo sát mức độ hài lòng khách hàng chất lượng tín dụng DNVVN MB chi nhánh Mỹ Đình ii Trang 32 34 37 42 48 50 52 53 53 54 55 56 57 59 DANH MỤCSƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ STT Hình Nội dung Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức MB Chi nhánh Mỹ Đình Biểu đồ 2.1 Tỷ lệ nợ xấu tín dụng DNVVN MB Chi nhánh Mỹ Đình số chi nhánh NHTM Trang 31 56 địa bàn giai đoạn 2015 – 2017 Biểu đồ 2.2 Lợi nhuận hoạt động tín dụng DNVVN MB Chi nhánh Mỹ Đình số chi nhánh 58 NHTM địa bàn giai đoạn 2015 - 2017 Biểu đồ 2.3 Mức độ hài lòng khách hàng chất lượng tín dụng MB chi nhánh Mỹ Đình iii 60 4.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định Thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh bước quan trọng quy trình tín dụng, khơng ảnh hưởng tới uy tín hình ảnh ngân hàng mà cịn tác động trực tiếp vào chi phí ngân hàng, góp phần hạn chế nợ hạn, định chất lượng hoạt động tín dụng Các ngân hàng phải xem xét kỹ lưỡng trước tài trợ cho dự án nhiệm vụ công tác thẩm định Nhất môi trường cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng, địi hỏi quy trình thẩm định phải thực nhanh gọn để tiết kiệm chi phí thời gian, tồn quy trình phải thực theo nguyên tắc tín dụng ngân hàng theo chiến lược ngân hàng đề Để làm tốt cơng tác thẩm định địi hỏi cán tín dụng phải có tinh thần trách nhiệm cao, có đạo đức nghề nghiệp có trình độ chun môn vững vàng, cần ý đảm bảo ba yếu tố chất lượng, thời gian chi phí thẩm định Việc thường xuyên đào tạo cho cán nhân viên quy trình tín dụng, sản phẩm tín dụng đào tạo, chia sẻ kinh nghiệm khoản vay phát sinh hạn, có hệ thống thông tin đồng văn quy trình, thơng tin khoản vay khách hàng toàn ngân hàng liên kết với ngân hàng khác…cũng biện pháp nâng cao chất lượng thẩm định 4.3.3 Xây dựng chiến lược Marketing Ngân hàng Một chiến lược Marketing hiệu khiến cho nhiều khách hàng biết tới ngân hàng hơn, góp phần nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng so với ngân hàng khác địa bàn, nâng cao hình ảnh, vị trí cho ngân hàng…Bên cạnh đó, việc nhiều khách hàng biết tới ngân hàng khiến nhiều khách hàng tìm đến ngân hàng ngân hàng có thêm nhiều lựa chọn khách hàng phương án, dự án kinh doanh theo hướng rủi ro Từ phần góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Để đạt chiết lược Marketing hiệu quả, MB nói chung Chi nhánh Mỹ Đình nói riêng cần phải trọng đến bốn nhóm hoạt động bao gồm: sản phẩm, giá cả, vị trí, khuyến Ngân hàng cần phải xác định rõ sản 72 phẩm cụ thể, phù hợp với nhu cầu khách hàng Việc xác định đối tượng khách mong muốn hướng tới giúp ngân hàng việc tiến hành định giá cách xác sản phẩm ứng với phân khúc thị trường mà chúng mang đến với người sử dụng, kênh phân phối sản phẩm hình thức quảng cáo tiếp thị cho đạt hiệu cao Bên cạnh đó, ngân hàng nên tìm hiểu nhu cầu mong muốn khách hàng Các ngân hàng cần đưa phương pháp để đánh giá, đo lường hiệu hoạt động marketing Điều không giúp ngân hàng mạnh dạn đưa chiến dịch Marketing hiệu tương lai mà giúp ngân hàng loại bỏ hoạt động marketing không phù hợp, không mang lại hiệu cho ngân hàng Đẩy mạnh cơng tác Marketing, quảng cáo thương hiệu hình ảnh MB thông qua phương tiện thông tin đại chúng, báo chí, in tờ rơi, lịch, bưu thiếp, hay tiến hành tài trợ cho chương trình, lễ hội địa bàn thành phố Hà Nội…Trong tuyên truyền quảng cáo cần làm bật ưu điểm ngân hàng dịch vụ, sản phẩm, thái độ phục vụ cán ngân hàng Bên cạnh đó, để thơng tin đại chúng đạt hiệu cao nhất, MB chi nhánh Mỹ Đình cần tìm kênh truyền thông hiệu quả, trước hết kênh truyền thông cá nhân mà người truyền tải thông điệp trước hết nhân viên ngân hàng người thân, bạn bè họ Đây kênh có chi phí thấp mà lại đem lại hiệu cao 4.3.4 Nghiên cứu mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng cho phù hợp với điều kiện kinh tế địa bàn đảm bảo rủi ro Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cung cấp thị trường theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển dịch vụ mới: Đối với dịch vụ truyền thống (dịch vụ tín dụng, dịch vụ toán…) yếu tố tảng khơng có ý nghĩa trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, mà tạo thu nhập lớn cho ngân hàng Vì vậy, MB cần phải trì nâng cao chất lượng theo hướng: hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận hấp dẫn 73 khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng trưởng tín dụng, xố bỏ ưu đãi chế tín dụng nhằm tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng, hồn thiện chế huy động tiết kiệm đồng Việt Nam ngoại tệ với lãi suất phù hợp để huy động tối đa vốn nhàn rỗi xã hội vào ngân hàng, nghiên cứu áp dụng cách phân loại nợ dựa sở rủi ro trích dự phịng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế để nâng cao uy tín ngân hàng Đối với dịch vụ chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, thẻ tín dụng, bảo lãnh ngân hàng, thấu chi, sản phẩm phái sinh… cần phải nâng cao lực Marketing Ngân hàng thương mại, giúp doanh nghiệp công chúng hiểu biết, tiếp cận sử dụng có hiệu dịch ngân hàng; nâng cao tiện ích dịch vụ ngân hàng; sử dụng linh hoạt công cụ phòng chống rủi ro gắn với đảm bảo an toàn kinh doanh ngân hàng 4.3.5 Hoàn thiện quy trình, thủ tục vay vốn Trong quy trình tín dụng, bước chuẩn bị cho vay bước quan trọng nhất, tức khách hàng nộp hồ sơ xin vay vốn ngân hàng xem xét để định cho vay hay khơng Đây bước có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng, sở định lượng rủi ro trình cho vay Do vậy, từ ban đầu cán ngân hàng phải thực tốt nội dung quy trình tín dụng, phải có biện pháp sàng lọc khách hàng từ bước Bên cạnh đó, hầu hết khách hàng đến vay doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp có lực tài mức trung bình, việc lập phương án vay cịn nhiều thiếu xót chưa đáp ứng điều kiện ngân hàng nên công tác thẩm định kiểm tra cần phải ý nhiều Có lựa chọn khách hàng tốt loại bỏ khách hàng khơng đủ điều kiện vay vốn.Từ giảm rủi ro tiềm ẩn ngân hàng, đồng thời nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Trong quy trình tín dụng, ngân hàng ngồi bước xem xét định cho vay khâu giải ngân kiểm sốt sau giải ngân quan trọng khơng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 74 Thứ nhất, liên quan đến khâu giải ngân: Việc giải ngân theo quy trình tín dụng ngân hàng giảm thiểu tối đa thiệt hại gây khách hàng phát sinh hạn Thực tế Ngân hàng Việt Nam chứng kiến nhiều học kinh nghiệm việc khả thu hồi vốn vay mà nguyên nhân chủ yếu liên quan đến khâu giải ngân, đặc biệt khâu hồn thiện quy trình tài sản đảm bảo, số tiền vốn lên đến hàng chục, hàng trăm tỷ đồng Do đó, quy trình giải ngân ngân hàng phải tiến hành chặt chẽ phận tách biệt với phận kinh doanh thực Theo tiêu chuẩn quy trình quốc tế mà nhiều ngân hàng TMCP theo đưa toàn bộ phận giải ngân lên Hội sở quản lý thực giải ngân, phận hỗ trợ phận độc lập, có chức kiểm sốt lại tồn quy trình thẩm định có quy định khơng? giải ngân có theo điều kiện thơng báo phê duyệt khơng?…do quản lý tập trung giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Tuy nhiên, quy trình thực giải ngân tập trung cần phải cải tiến mặt thủ tục, hồ sơ trọng yếu…như rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, đảm bảo kịp thời giải ngân cho khách hàng Thứ hai, liên quan đến khâu kiểm soát sau giải ngân: Sau giải ngân thời gian tiềm ẩn nhiều rủi ro phát sinh nợ hạn nguyên nhân khách quan chủ quan từ phía khách hàng Do MB chi nhánh Mỹ Đình cần phải kiểm sốt chặt chẽ hồn thiện quy trình liên quan đến kiểm sốt sau giải ngân bao gồm tài khách hàng thơng tin tài sản đảm bảo Việc thực báo cáo nợ hạn hàng ngày, hàng tuần, định kỳ tháng/lần đánh giá lại tài sản đảm bảo định kỳ tháng/lần xếp hạng tín dụng lại khách hàng…một cách nghiêm túc biện pháp MB chi nhánh Mỹ Đình nên thực 4.3.6 Hồn thiện sách tín dụng Chính sách tín dụng kim nam cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nói chung Có sách tín dụng đắn giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả sinh lợi cho hoạt động tín dụng sở phân tán rủi ro, nhờ phát huy lực thân ngân hàng, 75 đồng thời tận dụng thuận lợi hạn chế môi trường kinh doanh Bất ngân hàng muốn hoạt động tín dụng có chất lượng phải có sách tín dụng thích hợp cho ngân hàng Hiện sách tín dụng MB chi nhánh Mỹ Đình là: phục vụ khách hàng nhanh nhất, thuận tiện nhất, phong cách tận tình, chu đáo, văn minh, lịch mang phong cách chuyên nghiệp Ngân hàng MB Lựa chọn khách hàng từ ban đầu, phát triển khách hàng phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an tồn tài sản Xây dựng sách khách hàng hợp lý: nguyên nhân mơi trường cạnh tranh gay gắt địi hỏi ngân hàng phải xây dựng cho sách khách hàng hợp lý, cạnh tranh, linh động chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm có hoạt động kinh doanh hiệu quả, trước hết doanh nghiệp địa bàn thành phố Hà Nội, sau mở rộng thị trường tỉnh, thành phố lân cận Đồng thời ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng truyền thống quan trọng với loại khách hàng khác Khách hàng quan trọng cần hưởng sách ưu đãi, khuyến tốt Tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp địa bàn Hà Nội, hội nghị khách hàng truyền thống Qua Chi nhánh rút kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng, tuyên truyền sâu rộng MB lợi ích khách hàng đến vay vốn ngân hàng tiếp cận khách hàng Bên cạnh đó, việc ban hành sách khác phù hợp với phân khúc khách hàng khác vấn đề mà Ngân hàng cần ý triển khai Theo định hướng hoạt động kinh doanh tín dụng toàn hệ thống MB tập trung bán lẻ, cần ý tập trung đưa sách bán lẻ linh động, phù hợp với nhu cầu thị trường đặc biệt sản phẩm cho vay ô tô cho vay sản xuất kinh doanh 4.3.7 Xử lý khoản nợ hạn chi nhánh Tỷ lệ Nợ hạn tín dụng DNVVN tiêu đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng Việc xử lý khoản nợ hạn làm giảm tỷ lệ nợ hạn từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN chi nhánh 76 Trong hoạt động thu nợ, ngân hàng cần phải có cộng tác chặt chẽ với người vay tranh thủ cộng tác quan hành luật pháp địa phương nơi người vay hoạt động Một khoản vay có vấn đề, khơng có nghĩa ngân hàng tất cả, vào thời điểm hạn cuối người vay hoàn trả đầy đủ khoản nợ ngân hàng, mà khơng cần có can thiệp quan chức trách điều hành pháp luật, phải áp dụng hình thức cuối phát mại tài sản chấp Những biện pháp cuối nên áp dụng người vay cố tình lừa đảo hồn tồn khả tốn Vì gây nhiều phiền phức tốn cho ngân hàng người vay Vì vậy, việc lựa chọn hai hình thức địi hỏi ngân hàng phải tính tốn cách thận trọng, với mục đích cuối thu hồi vốn vay giảm tối đa chi phí thu hồi nợ hạn Hiện nay, MB chi nhánh Mỹ Đình cần phải tập trung xử lý triệt để khoản nợ xấu (nợ hạn từ nhóm trở lên) cịn tồn đọng thơng qua hình thức liên kết với tổ chức mua bán nợ (VAMC) phối hợp chặt chẽ với Công ty xử lý tài sản Ngân hàng (AMC), thực báo cáo tiến độ xử lý nợ hàng tháng, khó khăn việc xử lý để có biện pháp thu hồi cụ thể Đối với khoản nợ hạn nhóm cần phải thực báo cáo thường xuyên ( định kỳ hàng ngày hàng tuần) để quản lý tiến độ toán khách hàng nắm cụ thể nguyên nhân phát sinh nợ hạn để kịp thời có biện pháp xử lý Có biên làm việc cụ thể với khách hàng phát sinh nợ hạn từ ngày trở lên Thực bàn giao sang Công ty MBAMC khoản vay ô tô, máy móc thiết bị, động sản sau hạn 60 ngày khoản vay khác chậm 90 ngày để tăng hiệu thu hồi, chuyển cho đơn vị chuyên trách có kinh nghiệm 4.3.8 Các giải pháp khác Tiếp tục đẩy mạnh công tác đại hóa ngân hàng: mục tiêu, nhiệm vụ tất yếu ngân hàng nhằm tạo cho chỗ đứng cho kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt Để đại hóa MB chi nhánh Mỹ 77 Đình cần trang bị cho hệ thống máy tính, trang thiết bị làm việc, hệ thống công nghệ thông tin đại Hiện đại hóa ngân hàng vừa đại hóa trang thiết bị, sở vật chất ngân hàng, vừa phải đại hóa cơng tác quản lý, tác phong làm việc cán nhân viên, cán thường xuyên tiếp xúc với khách hàng Và việc đại hóa phải thực tồn ngân hàng khơng phải hoạt động tín dụng Việc đại hóa ngân hàng giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng diễn chơi chảy, nhanh chóng, đồng nghĩa với chất lượng tín dụng nâng cao Tăng cường cơng tác kiểm sốt: việc quản lý, kiểm soát chặc chẽ tất khoản vay điều cần thiết hoạt động kiểm soát ngân hàng, từ phát hoạt động sử dụng vốn sai mục đích, làm ăn khơng hiệu quả, lừa đảo để kịp thời đình cho vay, xử lý thu hồi lại vốn cho ngân hàng Nếu chạy theo tiêu số lượng tín dụng gây hậu khó lường ngân hàng Để giải vấn đề liên quan đến chất lượng tín dụng, biện pháp MB chi nhánh Mỹ Đình cần phải quan tâm đến công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm tránh rủi ro, tăng cao hiệu tín dụng ( khoản vay phải kiểm sốt sau giải ngân vịng tháng, khách hàng có quan hệ tín dụng định kỳ tối thiểu tháng kiểm tra hoạt động kinh doanh/ kiểm tra cơng trình/ kiểm tra kho hàng, lưu biên đầy đủ.) Công tác tra, kiểm sốt khơng đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ phải kiểm tra, lọc cán tín dụng yếu kém, tiêu cực gây thất tài sản làm uy tín ngân hàng Thực nghiêm túc định hướng, đạo Ban lãnh đạo MB: cụ thể hàng năm MB đưa Chỉ đạo tín dụng chung Chỉ đạo tín dụng tập hợp nghiên cứu, phân tích chuyên gia lĩnh vực ngân hàng tình hình kinh tế - tài - trị dự đốn biến động năm tới…từ đưa định hướng chung hoạt động cho vay Việc Chi nhánh nghiêm túc thực Chỉ đạo tín dụng Ban lãnh đạo Hội sở giúp 78 hoạt động tín dụng Chi nhánh có hướng đắn, tập trung cho vay ngành lĩnh vực rủi ro hơn, từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Tuy nhiên để thực nghiêm túc đắn theo đạo trên, điều cần thiết ngân hàng phải có chiến lược Marketing đắn; sản phẩm tín dụng phải hợp lý, cạnh tranh đáp ứng thực tiễn kinh doanh… 4.4.Đề xuất kiến nghị 4.4.1 Đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Quân đội MB quan đầu mối đạo, điều hành, định đường lối, chiến lược hoạt động đưa định hướng chung toàn ngành, làm sở cho Chi nhánh xây dựng định hướng hoạt động phù hợp, MB cần có tác động trực tiếp thúc đẩy hoạt động Chi nhánh, cụ thể: - Xây dựng chiến lược thị trường khách hàng DNVVN, hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm DNVVN, hệ thống cần đơn giản linh hoạt nên coi trọng yếu tố thân khách hàng độ tín nhiệm; lực quản lý, khả tài chính; triển vọng phát triển - Xây dựng quy trình riêng cho vay cung cấp dịch vụ cho DNVVN, tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn tín dụng khuyến khích sử dụng tối đa dịch vụ ngân hàng - Tạo điều kiện sở vật chất để bước đại hố cơng nghệ, nâng cao vị MB Giúp đỡ nghiệp vụ mở khoá đào tạo kiến thức mới, kiến thức thị trường, tin học, nâng cao trình độ cho đội ngũ cán - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt để sai sót, yếu phát chỉnh sửa kịp thời sở - Hoàn chỉnh, tăng cường hiệu lực hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước, cung cấp cho Chi nhánh khai thác sử dụng cách hiệu - Hồn thiện hệ thống thể chế, thủ tục hành làm cho chúng đơn giản linh hoạt Đơn giản hố quy trình cho vay, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, đơn giản hoá thủ tục cho vay 79 4.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN cầu nối thường xuyên phủ với NHTM quan quản lý trực tiếp NHTM Chính mà NHNN cần bám sát thực tiễn có chủ trương đạo, hướng dẫn NHTM lĩnh vực tín dụng cho phù hợp với thời kỳ NHNN cần chủ động việc tháo gỡ rào cản, tạo sân chơi bình đẳng cho NHTM NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể cho hoạt động cho vay, quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ, tạo hành lang pháp lý đầy đủ bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng Đồng thời tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động 4.4.3 Đối với quan khác Trong thời gian tới nhu cầu vay DNVVN lớn, mà tiềm để NHTM đẩy mạnh hoạt động cho vay lớn Tuy nhiên để phát triển hoạt động này, đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng riêng thân cố gắng ngân hàng chưa đủ, cần có đạo, phối hợp giúp đỡ từ Chính phủ, ngành liên quan, đặc biệt vấn để thủ tục hành Chính phủ nên xóa bỏ thủ tục rườm rà khơng cần thiết để tránh tình trạng nhiều quy định chặt chẽ mức cần thiết khó khăn cho ngân hàng trình triển khai thủ tục vay vốn cho khách hàng, số quy định lại lỏng lẻo tạo khe hở cho cá nhân làm lợi cho Cẩn có cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, tiến dần tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu đảm bảo quy định Nhà nước Việc ban hành văn pháp luật liên quan đế vấn để Chính phủ cẩn có phối hợp, thảo luận phủ tổ chức tín dụng nhằm xây dựng môi trường pháp lý đồng bộ, ổn định tạo thuận lợi cho ngân hàng trình phát triển hoạt động cho vay Sự ổn định vĩ mơ tiền để tốt cho hoạt động kinh tế nói chung… 80 PHẦN KẾT LUẬN Kinh tế Việt Nam ngày phát triển, nhu cầu tiêu dùng xã hội ngày tăng cao Đó hội cho tín dụng, đặc biệt tín dụng DNVVN phát triển mạnh mẽ quy mô lẫn chất lượng Để trở thành Ngân hàng hàng uy tín thị trường, Ngân hàng TMCP Quân đội nói chung Chi nhánh Mỹ Đình nói riêng phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt ngân hàng bạn coi hoạt động tín dụng DNVVN khoản mục tiềm mang lại lợi nhuận cao Đặc biệt, Ngân hàng liên doanh Ngân hàng có 100% vốn đầu tư nước ngồi có nhiều ưu vượt trội : Nguồn vốn lớn, dồi dào, lãi suất hấp dẫn, công nghệ kỹ thuật đại,… Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN MB chi nhánh Mỹ Đình điều kiện có ý nghĩa quan trọng, giúp cho hoạt động cho vay Chi nhánh phát triển ổn định, bền vững Việc nghiên cứu đề tài “ Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Mỹ Đình”trong điều kiện có ý nghĩa quan trọng, giúp cho hoạt động tín dụng DNVVN MB chi nhánh Mỹ Đình phát triển ổn định, bền vững Sau nghiên cứu lý luận luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận tín dụng DNVVN chất lượng hoạt động tín dụng DNVVN NHTM Thứ hai: Nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN MB chi nhánh Mỹ Đình vấn đề đặt phát triển tín dụng DNVVN MB chi nhánh Mỹ Đình như: sản phẩm tín dụng cá nhân, kết đạt hoạt động tín dụng DNVVN giai đoạn 2015-2017; đồng thời nêu hạn chế cần khắc phục Thứ ba: Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN MB chi nhánh Mỹ Đình Luận văn đưa số kiến nghị cụ thể NHNN, MB với mong muốn tháo gỡ khó khăn, vướng mắc mà DNVVN gặp phải tiếp cận vốn MB chi nhánh Mỹ Đình để việc tổ chức thực giải pháp nhanh chóng, thuận lợi 81 Những ý kiến đề xuất luận văn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNVVN Để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực thân MB chi nhánh Mỹ Đình, quan tâm kết hợp chặt chẽ đồng cấp, ngành có liên quan Luận văn đề cập số vấn đề mới, hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu xót tơi mong dẫn, đóng góp giáo hướng dẫn, thầy, hội đồng để luận văn hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng việt Nguyễn Minh Kiều, 2009 Tín dụng thẩm định tín dụng, Nhà xuất thống kê Nguyễn Thị Mùi, 2008 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Nguyễn Văn Tiến, 2003 Đánh giá phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Lê Văn Tư , 2004 Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Lê Văn Tư, 2006 Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Tài Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Mỹ Đình năm 2015, 2016, 2017 kế hoạch kinh doanh năm 2018 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Cổ phần Quân đội năm 2015, 2016 báo cáo tổng kết năm 2017 Quốc hội – Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Quyết định số 3533/QĐ-MB-HS ngày 08/07/2010 Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Quân đội việc Ban hành Quy trình tín dụng 10 Thơng tư 02/2013/NHNN ngày 21/3/2013 Thống đốc NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích phương pháp trích dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động Tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước ngồi 11 Thơng tư 09/2014/NHNN ngày 24/04/2014 Thống đốc NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều thông tư 02/2013/NHNN 83 Website https://mbbank.com.vn/50/811/san-pham/tin-dung-bao-lanh https://luatvietnam.vn/doanh-nghiep/nghi-dinh-39-2018-nd-cp-quy-dinh-chi-tietluat-ho-tro-doanh-nghiep-nho-va-vua-160820-d1.html#noidung https://vi.wikipedia.org/wiki/Doanh_nghi%E1%BB%87p_nh%E1%BB%8F_v%C3 %A0_v%E1%BB%ABa https://voer.edu.vn/m/khai-quat-chung-ve-doanh-nghiep-vua-va-nho/e72bb3b4 84 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG PHIẾU THĂM DỊ Ý KIẾN Anh/chị vui lịng ghi câu trả lời chữ, số dấu X ô trống Doanh nghiệp anh/chị đến Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Mỹ Đình để làm hồ sơ vay vốn chưa?:………………………………… Anh/chị đánh giá nội dung sau: 2.1 Nhận xét Anh/chị địa điểm thực giao dịch:  Rộng rãi, thoáng mát,  Chật hẹp, nóng nực 2.2 Thái độ giao tiếp cán tín dụng:  Vui vẻ, nhiệt tình, nhã nhặn  Lạnh lùng, thờ  Gắt gỏng, quát nạt 2.3 Khi Anh/chị chưa rõ làm chưa hồ sơ, giấy tờ, cán nghiệp vụ có hướng dẫn, giải thích khơng?  Hướng dẫn giải thích tận tính, chu đáo  Có hướng dẫn giải thích qua loa, khơng đầy đủ  Khơng giải thích 2.4 Việc cơng khai thủ tục vay vốn:  Rõ ràng, đầy đủ, dễ hiểu  Khó đọc, khó hiểu, khơng đầy đủ 2.5 Thời gian giải quyết:  Trước hẹn  Đúng hẹn 2.6 Nội dung thủ tục vay vốn:  Đơn giản  Phức tạp  Trễ Anh/chị nhận xét, đánh giá chung kết giải quyết:  Khơng hài lịng  Bình thường  Hài lòng Các ý kiến nhận xét, góp ý khác (nếu có): Xin chân thành cảm ơn hợp tác Anh/chị / BẢNG TỔNG HỢP KẾT QUẢ KHẢO SÁT MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DNVVN TẠI MB CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH Nội dung Địa điểm thực giao dịch: - Rộng rãi, thống mát, - Chật hẹp, nóng nực Thái độ giao tiếp cán tín dụng: - Vui vẻ, nhiệt tình, nhã nhặn - Lạnh lùng, thờ - Gắt gỏng, quát nạt Khi Anh/chị chưa rõ làm chưa hồ sơ, giấy tờ, cán nghiệp vụ có hướng dẫn, giải thích khơng? - Hướng dẫn giải thích tận tính, chu đáo - Có hướng dẫn giải thích qua loa, khơng đầy đủ Việc công khai thủ tục vay vốn: - Rõ ràng, đầy đủ, dễ hiểu - Khó đọc, khó hiểu, khơng đầy đủ Thời gian giải quyết: - Trước hẹn - Đúng hẹn - Trễ hẹn Nội dung thủ tục vay vốn: - Đơn giản - Phức tạp Đánh giá chung kết - Không hài lịng - Bình thường - Hài lịng Số lƣợng % 170/170 0/170 100 145/170 25/170 0/170 85,29 14,71 135/170 35/170 79,41 20,59 170/170 0/170 100 41/170 99/170 30/170 24,11 57,23 18,66 107/170 63/170 62,94 37,06 8/170 33/170 129/170 4,71 19,41 75,88 ... chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Mỹ Đình Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Quân. .. chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Mỹ Đình Từ đó, đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP. .. 3:THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 33 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Mỹ Đình 33