2.1. Tổng quan về Chi nhánh SGD I Ngân hàng thương mại cổ phần Quân độ
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại Cổ phần
a. Hoạt động huy động vốn
Để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn ln được tồn bộ ngân hàng Mb, Ban lãnh đạo chi nhánh quan tâm, giám sát chặt chẽ đảm bảo đẩy mạnh công tác huy động vốn. Chi nhánh trong những năm qua luôn tập trung cung cấp các sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ để thu hút thêm khách hàng. Theo đó, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Quân đội nói chung và SGDI nói riêng tương đối cao trong những năm qua.
Số tiền % Số tiền %
Tổng vốn
huy động 18,156.50 20,037.70 25,056.80 1,881.20 10.36 5,019.10 25.05
Phân loại theo thời hạn
Vốn có kỳ hạn 11,649.77 13,165.50 16,240.70 1,515.73 13.01 3,075.20 23.36 Vốn không kỳ hạn 5,274.50 5,430.70 6,850.45 156.20 2.96 1,419.75 26.14 Vốn khác 1,232.23 1,441.50 1,965.65 209.27 16.98 524.15 36.36
Theo cơ cấu
Huy động từ TCKT- dân cư 11,438.60 13,625.20 17,894.6 7 2,186.60 19.12 4,269.47 31.34 Huy động 6,717.90 6,412.50 7,162.13 (305.40) (4.55) 749.63 11.69
Phân loại theo loại tiền tệ Nội tệ (VNĐ) 17,122.40 18,729.20 22,580.6 5 1,606.80 9.38 3,851.45 20.56 Ngoại tệ (USD, EUR) 1,034.10 1,308.50 2,476.15 274.4 26.54 1,167.65 89.24
Tỷ trọng (%) Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Vốn có kỳ hạn 64.16 65.70 64.82
Vốn khơng kỳ hạn 29.05 27.10 27.34
Vốn khác 679 719 7.84
Vốn huy động từ TCKT- dân cư 63.00 68.00 71.42
Vốn huy động từ TCTD khác 37.00 32.00 28.58
Vốn nội tệ 94.30 93.47 90.12
Vốn ngoại tệ 5.70 653 9.88
từ TCTD khác
Nguồn: Báo cáo tổng hợp Ngân hàng TMCP Quân đội - Sở giao dịch I và tính tốn của Phịng SME năm 2015 - 2017
Qua số liệu cho thấy, nhìn chung giai đoạn 2015 - 2017, tổng số vốn huy động của Chi nhánh tăng trưởng tốt góp phần ổn định nguồn vốn đảm bảo cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. So với năm 2015, lượng vốn huy động năm 2016 tăng 1,881.20 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 10,36%. Đến năm 2017 mức tăng trưởng huy động lên đến 25%.
Nguồn: Báo cáo tổng hợp Ngân hàng TMCP Quân đội - Sở giao dịch I năm 2015 - 2017
Nhìn vào bảng cơ cấu vốn huy động của SGDI trong giai đoạn 2015 - 2017, - Xét về kỳ hạn của nguồn vốn huy động, lượng tiền gửi có kỳ hạn vẫn là nguồn huy động chủ yếu của Chi nhánh, chiếm tỷ trọng hơn 60%. Vốn có kỳ hạn là
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch 2016/2015 2017/2016
nguồn vốn tương đối ổn định hơn tạo sự chủ động và thuận lợi cho ngân hàng trong việc sử dụng nguồn vốn trong q trình kinh doanh. Tuy nhiên, nguồn vốn này có chi phí huy độn vao hơn hẳn so với vốn không kỳ hạn. Định hướng của Chi nhánh SGDI trong thời gian tới là tăng tỷ trọng huy động vốn không kỳ hạn để khai thác lợi thế về chi phí.
- Xét về nguồn của nguồn vốn, hiện tại nguồn huy động chủ yếu là từ dân cư chiếm tỷ trọng khá cao trong cơ cấu nguồn vốn của Chi nhánh. Đặc biệt trong năm 2017, nguồn huy động từ TCKT - dân cư chiếm khoảng 71.42% tăng 4% so với năm 2016.
- Về cơ cấu cho vay theo tiền tệ, chi nhánh chru yếu huy động vốn bằng nội tệ vì nó có rủi ro tỷ giá thập và để phục vụ chủ yếu nhu cầu thanh toán trong nước. Vốn ngoại tệ trong năm 2016 có xu hướng tăng hơn so với năm 2015 do ảnh hưởng của việc Trung Quốc phá giá động Nhân Dân tệ.
Nhìn tổng thể quá trình huy động vốn của chi nhánh SGDI giai đoạn 2015 - 2017, ta thấy nghiệp vụ huy động vốn của chi nhánh tăng trưởng ổn định và có cơ cấu hợp lý đúng với định hướng phát triển của chi nhánh. Khơng chi có nguồn vốn ổn định và an tồn đáp ứng được nhu cầu hoạt động kinh doanh của chi nhánh mà còn giúp chi nhánh SGDI giữ tỷ trọng cao nộp vốn về Ngân hàng MB.
b. Hoạt động tín dụng
Sử dụng nguồn vốn để cho vay, đầu tư sinh lợi nhuận đó là nghiệp vụ chính và chủ yếu của ngân hàng. Nhận thức ro được tầm quan trọng của nghiệp vụ cho vay, chi nhánh SGDI luôn coi trọng việc sử dụng vốn, đặt cơng tác tín dụng lên hàng đầu. SGDI ln chú trọng tăng trưởng tín dụng phải song hành với kiểm soát vốn cho vay trên cơ sở chọn lọc khách hàng, giảm dẫn dư nợ đối với những doanh nghiệp có tình hình tài chính yếu kém, năng lực lãnh đạo của người nắm quyền thấp, nâng cao chất lượng thẩm định dư án, coi trọng hiệu quả kinh tế và thực hiện nghiêm túc các quy chế, quy định tín dụng và điều chỉnh chính sách tín dụng thích hợp từng thời kỳ. Trong năm qua, hoạt động tín dụng của MB - SGDI được phát triển theo hướng tăng cường cho vay đối với các doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp phân khúc vừa và nhỏ.
Số tiền % Số tiền % Tổng dư nợ 26,249.60 30,594.1 0 35,362.43 4,344.50 16.55 4768.33 15.59 Theo kỳ hạn Ngắn hạn 13,634.04 14,792.2 0 16,370.50 1,158.16 8.49 1578.30 10.67 Trung hạn 5,226.30 6,011.74 8,675.09 785.44 15.0 3 2663.35 44.30 Dài hạn 7,389.26 9,790.16 10,316.84 2,400.90 32.4 9 526.68 5.38 Theo loại tiền Cho vay VNĐ 25,677.36 30,006 34,596.75 4,328.64 16.8 6 4590.75 15.30 Cho vay ngoại tệ 572.24 588.10 765.68 15.86 2.77 177.58 30.20
Tỷ trọng (%) Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Cho vay ngắn hạn 51.94 48.35 46.29
Cho vay trung hạn 19.91 19.65 24.53
Cho vay dài hạn 28.15 32.00 29.17
Cho vay VNĐ 97.82 98.08 97.83
Cho vay ngoại tệ 218 1.92 2.17
Nguồn: Báo cáo tổng hợp Ngân hàng TMCP Quân đội - Sở giao dịch I năm 2015 - 2017
Qua bảng số liệu trên, có thể thấy được tình hình hoạt động tín dụng của Chi nhánh SGDI trong 3 năm vừa qua. Tổng dư nợ cho vay trong năm 2016 tăng 16.55% so với năm 2017. Năm 2017, chỉ tiêu này tiếp tục tăng trưởng 15.59% tương ứng với mức tăng trưởng gầ 5000 tỷ đồng.
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) Năm 2015067 Năm 2016064 Năm 2017059
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Trung- Dài hạn 103.25 107.46 106.54
(Tỷ trọng-%) 58.73 54.96 54.12
Ngăn hạn 72.55 88.08 90.33
(Tỷ trọng-%) 41.27 45.04 45.88
Tổng 175.80 195.54 196.87
Nguồn: Báo cáo tổng hợp Ngân hàng TMCP Quân đội - Sở giao dịch I năm 2015 - 2017
về cơ cấu tín dụng, chủ yếu cho vay tín dụng chủ ếu tập trung là hình thức vay ngắ hạn với tỷ lệ cho vay ngắn hạn chiếm khá lớn tầm 50%. Cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ hơn. Tuy nhiên, trong 2 năm gần đây 2 chỉ tiêu này đang tăng đang tăng dần tỷ trọng. Cho vay trung hạn năm 2017 chiếm khoảng 24,53% trên tổng dư nợ tín dụng tăng 5% so với tỷ trọng năm 2016. Cho vay dài hạn cũng chiếm tỷ trong khá cao tầm 29% trong năm 2017.
Xét về loại tiền vay, chủ yếu huy động vốn là đồng nội tệ, nên tỷ trọng cho vay nội tệ vẫn chiếm tỷ trọng cao lên đến trên 90% và tỷ trọng này khá ổn định qua các năm. Trong thời gian tới, NHNN vẫn chủ trương tiếp tục kiểm soát chặt chẽ hoạt động cho vay bằng ngoại tệ phụ hợp với chủ trương chống Đơ la hóa trong nền kinh tế. Trước tình hình đó, SGDI cũng rất cẩn trọng trong cho vay ngoại tệ, gia tăng cho vay ở mức vừa phải.
c. Tỷ lệ nợ quá hạn
Đây là chỉ tiêu quan trọng đánh giá rủi ro tín dụng cũng như chất lượng tín dụng tại ngân hàng. Chỉ tiêu này càng lớn thể hiện chất lượn tín dụng của chi nhánh là kém. Biển hiện lớn nhất của rủi ro tín dụng là tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tăng cao.
33
Nguồn: Báo cáo tổng hợp Ngân hàng TMCP Quân đội - Sở giao dịch I năm 2015 - 2017
Chi nhánh SGDI đang kiểm sốt tốt tình hình vay nợ, tỷ lệ nợ quá hạn của Sở
đang có xy hướng giảm. Đặc biệt trong hai năm gần đây, tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm xuống chỉ còn 0.59% trong năm 2017. Cả ba năm tỷ lệ nợ quá hạn luôn <1%. Trong giai đoạn 2015 - 2017, tổng doanh số cho vay và dư nợ cho vay tăng trưởng ổn định tuy nhiên chi nhánh vẫn giữ được tỷ lệ nợ quá hạn ổn định ở mức cho phép. Để có được kết quả quản trị như vậy, chi nhánh đã định hướng thực hiện quy trình tín dụng chặt chẽ, cơng tác giám sát chặt chẽ trong quá trình cho vay, sử dụng vốn của khách hàng, đặc biệt là nhắc nợ khách hàng kịp thời không để xảy ra việc nợ quá hạn không mong muốn. Chi nhánh cũng đặc biệt chú trọng việc đào tạo và nâng cao năng lực cán bộ trong chi nhánh, để đảm bảo đánh giá được tính kinh tế phương án vay. Đồng thời SGDI cũng chú trọng trong công tác thu hồi và xử lý nợ quả hạn bằng những biện pháp khác nhau, nhằm giảm được tỷ lệ nợ quá hạn.
Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Tổng thu nhập 2,205.63 2,815.97 3,124.84
Trong đó:
Thu lãi cho vay 2,091.62 2,694.46 2,965.68
Nhìn chung, có thể thấy chất lượng tín dụng tại SGDI đang được cải thiện dần qua các năm, thực hiện chủ trương mở rộng tín dụng gắn liền với đảm bảo chất lượng tín dụng.
d. Đầu tư kinh doanh trên thị trường vốn
- Đầu tư chứng khoản
Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh SGDI chủ yếu tham gia hoạt động đầu tư phát triển, đầu tư cho vay các dự án, tài trợ thương mại, cho vay các nhân, không tham giá đầu tư vào thị trường chứng khoản mà chỉ có MB trực tiếp thực hiện.
- Đầu tư góp vốn liên doanh
Chi nhánh SGDI chủ yếu tìm kiếm lợi nhuận từ việc trả lãi của các dự án, cơ sở sản xuất kinh doanh vay vốn của ngân hàng, chi nhánh khơng tham giá góp vốn kinh doanh với DN hay cá nhân trong nền kinh tế.
- Các hoạt động khác
Bên cạnh đó, hoạt động thanh tốn quốc tế và tài trợ xuất nhập kkhaaru được thực hiện nhanh chóng chính xác, an tồn và tn thủ đúng thơng lệ quốc tế. Những sản phẩm dịch vụ đang cung cấp cho khách hàng đều tuân theo tiêu chuẩn quốc tế.
Hoạt động bảo lãnh bao gồm: Bảo lãnh dự thầu/ ảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm. bảo lãnh thanh tốn, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hồn trả tiền ứng trước... Hoạt động này đạt tốc độ tăng trưởng cao về doanh số và đảm bảo chất lượng, đóng góp nhiều vào lợi nhuận của ngân hàng.
Hoạt động kho quỹ chấp hành đúng theo các quy định, hương dẫn của Ngân hàng, chế độ kiểm tra, kiểm kê kho quỹ theo định kỳ hàng tháng để có biện pháp kịp thời xử lý.
Dịch vụ thẻ đang phát triển với số lượng chủ thẻ mới ln tăng qua các năm . Ngồi ra một so những hoạt động khác tại chi nhánh như: hoạt động tài chính kế tốn, dịch vụ khách hàng, hoạt động tổ chức tài chính... đều được tiến hành theo đúng các chuẩn mực chung do ngân hàng Quân đội quy định.
e. Kết quả hoạt động kinh doanh
35
Bảng 2. 6. Các chỉ tiêu kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh SGDI năm 2016 - 2017
Thu phí 55.37 60.11 77.45
Thu từ kinh doanh ngoại hối 38.60 39.40 45.57
Thu từ các hoạt động khác 20.04 22.00 36.14
Tổng chi phí 1,911.43 2,455.14 2,689.46
Nguồn: Báo cáo tổng hợp Ngân hàng TMCP Quân đội - Sở giao dịch I năm 2015 - 2017
Lợi nhuận trước thuế của SGDI không ngừng tăng qua các năm, từ 2,205.63 năm 2015 tăng lên 3,124 tỷ trong năm 2017. Đây là một kết quả đáng chú ý của SGDI. Trong đó, hoạt động cho vay là mảng mang lại thu nhập chủ yếu cho Chi nhánh. Thu nhập từ dịch vụ chiếm tỷ trọng nhỏ, thu từ dịch vụ là nguồn thu ổn định, ít rủi ro, việc tăng tỷ trọng thu dịch vụ trong cơ cấu thu là xư hướng tất yếu của các ngân hàng hiện đại. Do đó địi hơi SGDI cần tiếp tục phát triển và quảng bá hơn nữa các dịch vụ của chi nhánh tới khách hàng, nhất là các DN, các khách hàng đang có quan hệ tín dụng với ngân hàng, khuyến khích họ dùng các sản phẩm thanh toán, chuyển tiền, trả lương tự động, nộp thuế điện tử và các dịch khác của ngân hàng, bán chéo sản phẩm của khối KHCN, Bảo hiểm...
Trong giai đoạn này, MB nói chung và SGDI nói riêng hướng đến mục tiêu trở thành Top 5 ngân hàng hàng đầu Việt Nam về hiệu quả kinh doanh, duy trì các chỉ số kết quả kinh doanh luôn ở mức cao.
2.2. Những quy định về cho vay doanh nghiệp xây lắp tại Chi nhánh Sở GiaoDịch I