1.4. Mở rộng nghiệp vụ chovay đối với các doanh nghiệp xây lắp
1.4.4. Nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng chovay đối với doanh nghiệp xây
a. Nhân tố vĩ mơ
Các chính sách vĩ mơ của Nhà nước cso tác động mạnh mẽ đến sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế, và do đó, ảnh hướng trực tiếp đến hoạt động của các ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay DN nói riêng.
- Thứ nhất, về kinh tế, hoạt động cho vay ngân hàng vốn là lĩnh vực nhạy cảm nhất trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Mọi biến động của nền kinh tế trong nước và quốc tế đều có ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động cho vay. Một nền kinh tế tăng trưởng ổn định với tỷ lệ lạm phát được kiểm soát sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng và các doanh nghiệp và ngược lại.
- Thứ hai, về chính trị, mơi trường chính trị ổn định là điều kiện thuận lợi cho
hoạt động của toàn bộ nền kinh tế, các NHTM có thể huy động được nhiều vốn, DN có mơi trường kinh doanh an tồn sẽ hoạt động có hiệu quả hơn và có thể đáp ứng được nhiều điều kiện vay vốn của ngân hàng. Đó sẽ là cơ hội mở rộng cho vay cho DNXL một cách hiệu quả.
- Thứ ba, về xã hội, trình độ dân trí, mức thu nhập cũng là yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiêu dùng từ đó ảnh hưởng đến quy mơ kinh doanh của các doanh nghiệp. Vì vậy cũng ít nhiều ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng.
- Thứ tư, về môi trường tự nhiên, đặc biệt đối với ngành xây lắp thường chịu ảnh hưởng nhiều của môi trường tự nhiên. Đối với hoạt động cho vay của ngân hàng, sự biến động tiêu cực và bất khả kháng của điều kiện tự nhiên có thể gây ra
rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Các cơng trình xây dựng ở ngồi trời, chịu nhiều ảnh hưởng của điều kiện tự nhiên sẽ làm ảnh hưởng tới chất lượng cơng trình, phát sinh cho DNXL nhiều chi phí để khắc phục, sửa chữa, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Ngân hàng. Ngoài ra trong hoạt động thi cơng xây dựng các cơng trình ln bị phụ thuộc vào các nguyên nhân khách quan như thủ tục đền bù, giải phóng mặt bằng, thủ tục quản lý đầu tư...
b. Nhân tố về ngân hàng
- Thứ nhất, về chiến lược kinh doanh của ngân hàng, mỗi ngân hàng có một chiến lược kinh doanh riêng, chiến lược kinh doanh đóng vai trị như kim chỉ nam định hướng phát triển của hoạt động kinh doanh của một ngân hàng.
- Thứ hai, về khả năng huy động vốn, để cho vay ra ngân hàng cần đảm bảo có nguồn vốn giải ngân cho DN. Mở rộng hoạt động cho vay cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng phải tăng cường nghiệp vụ huy động vốn. Đi cùng với đó, ngân hàng cân nhắc đến quy mơ, thời hạn, lãi suất và các chính sách huy động.
- Thứ ba, về chính sách tín dụng của ngân hàng, chính sách tín dụng của mỗi ngân hàng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến quy mơ, cơ cấu hoạt động tín dụng nói chung và cho vay DNXL nói riêng. Chính sách mở rộng hoặc thu hẹp tín dung, các định hướng về cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế, thoe thời hạn cho vay, theo đối tượng khách hàng mà các quy định về quy trình, thủ tục cho vay, các quy định về tài sản bảo đảm, lãi suất... sẽ quyết định quy mô, cơ cấu cho vay theo các tiêu thức khác nhau.
- Thứ tư, về chính sách tín dụng của ngân hàng, quy trình cho vay gồm nhiều giai đoạn có quan hệ chặt chẽ với nhau. Một quy trình cho vay càng chặt chẽ bao nhiêu thì rủi ro tín dụng càng được giảm bấy nhiêu, tuy nhiên phải đảm bảo thủ tục nhanh gọn, thủ tục vay vốn đơn giản, linh hoạt.
- Thứ năm là trình độ của cán bộ ngân hàng. Cho vay lĩnh vực ln tiềm ẩn những rủi ro, địi hỏi cán bộ làm cơng tác tín dụng phải có trình độ nhất định để có thể thu thập, xử lý thơng tin, và thẩm định cho vay. Khi việc đánh giá khách hàng khơng chính xác thì sẽ có quyết định cho vay khơng đúng, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng. Khi cho vay đối với DNXL, cán bộ ngân hàng không những chỉ nắm vững về
nghiệp vụ mà còn phải am hiểu về những đặc điểm riêng biệt của ngành xây dựng, của doanh nghiệp xây dựng có thể thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư xây dựng, biết chọn lọc những thơng tin liên quan đến cơng trình xây dựng. Có như vây, quyết định cho vay hay từ chối ho vay mới hợp lý và đúng đắn.
- Thứ sáu, là cơ sở vật chất, công nghệ và thông tin tín dụng của ngân hàng. Trong điều kiện cho vay gay gắt như hiện nay, vấn đề trang thiết bị, công nghệ là một trong những điều kiện tiên quyết để Ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh trong mọi hoạt động. Trang thiết bị, công nghệ giúp giảm khối lượng công việc của cán bộ, giảm thời gian xét duyệt, thẩm định phương án, hỗ trợ cán bộ trong việc thu thập thông tin nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Đồng thời, trang thiết bị hiện đại cũng giúp cho Ngân hàng quản lý khách hàng chặt chẽ hơn, kịp thời phát hiện ra sai sót, giảm chi phí Ngân hàng. Đặc biệt với sự phát triển nhanh của công nghệ thông tin hiện nay các thiết bị tin học đã giúp cho Ngân hàng có được thơng tin về các DNXL, thị trường trong tương lai... và xử lý thơng tin nhanh chóng kịp thời, chính xác, thiết lập tốt mối liên hệ chặt chẽ giữa các phòng ban, bộ phận.
- Thứ bảy, về hoạt động marketing ngân hàng, trong nền kinh tế thị trường, hoạt động marketing có vai trị rất quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Trong môi trường cạnh tranh gay gắt, ngân hàng không thể thụ động chờ khách hàng tới quan hệ mà phải chủ động tiếp cận, thu hút khách hàng. Thông qua hoạt động marketing, ngân hàng giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ tới khách hàng, tư vấn cho khách hàng thực hiện các hoạt động chăm sóc khách hàng.
c. Nhân tố về doanh nghiệp xây lắp
Các DNXL là khách hàng của Ngân hàng:
- Khách hàng có vai trị hết sức quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cho vay nói chung và cho vay DNXL nói riêng bởi họ là người cung cấp hồ sơ về khoản vay và là người trực tiếp sử dụng khoản vay để đưa vào sản xuất kinh doanh, thực hiện chi trả cho Ngân hàng. Tính xác thực, khách quan, trình độ lập kế hoạch kinh doanh, dự án đầu từ và cung cấp những thông tin liên quan của khách hàng và việc khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả hay khơng ảnh hưởng lớn đến quyết định cho vay và chất lượng của khoản vay. Để đạt được điều đó bản thân
khách hàng cũng cần phải chú trọng đến nhiều khía cạnh khác nhau như: trình độ, đạo đức của đội ngũ cán bộ lãnh đạo, chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp...
- Năng lực tài chính của khách hàng, DNXL là khách hàng trực tiếp sử dụng vốn của Ngân hàng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh. Sự an toàn của vốn vay Ngân hàng hay chất lượng cho vay phụ thuộc rất lớn vào năng lực tài chính và việc sử dụng vốn vay của các DNXL. Năng lực tài chính là yếu tố quan trọng tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng. Năng lực tài chính của doanh nghiệp thể hiện ở lượng vốn tự có, tỷ trọng vón tự có trên tổng nguồn vốn, các chỉ tiêu về khả năng thanh toán như khả năng thanh toán hiện hành, khả năng thanh toán nhanh của doanh nghiệp... Các doanh nghiệp có năng lực tài chính tốt, hoạt động sản xuất kinh donah hiệu quả sẽ là nên tảng phát triển khách hàng của Ngân hàng.
- Đối với DNXL, do tính chất hoạt động và đặc điểm sản phẩm xây lắp chỉ được quyết tốn khi cơng trình được nghiệm thu nên thường bị hạn chế về vốn. nếu vay vốn q nhiều mà vốn tự có q ít thì khả năng tự chủ về tài chính của doanh nghiệp thấp, bị động trong sản xuất kinh doanh. Mặt khác, các DNXL nhìn chung có năng lực tài chính khơng cao, tốc độ ln chuyển vốn chậm, tình trạng bị chiếm dụng vốn phổ biến làm ảnh hưởng tới khả năng thanh tốn của doanh nghiệp, dịng tiền thu về không đủ trả nợ ảnh hưởng xấu đến ngân hàng.
- Đạo đức kinh doanh của DNXL có ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay của Ngân hàng. Ngay từ đầu khi thiết lập mối qan hệ với Ngân hàng, nếu doanh nghiệp không trung thực trong báo cáo tài chính đồng nghĩa với việc cung cấp thơng tin sai lệch về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của đơn vị mình cho ngân hàng, từ đó sẽ dẫn đến quyết định cho vay khơng phù hợp. Nếu doanh nghiệp trung thực trong các báo cáo tài chính, phương án vay, dự án đầu tư có nhận thức đầy đủ về trách nhiệm của mình trong việc sử dụng vốn đúng mục đích, hồn trả cho ngân hàng đầy đủ cả gốc và lãi thì khoản vay sẽ được đảm bảo.
- Trong hoạt động của các DNXL, do cùng một thời điểm có nhiều dự án, nhiều cơng trình diễn ra nên việc sử dụng tiền vay từ dự án này đầu tư cho dự án khác, hay vay vốn từ ngân hàng này đảo nợ sang Ngân hàng khác là có thể xảy ra.
Việc sử dụng vốn sai mục đích, khơng sử dụng vào phương án xin vay mà Ngân hàng đã xét duyệt sẽ dẫn đến hậu quả khó lường.
- Uy tín trong kinh doanh và quan hệ tín dụng của doanh nghiệp với Ngân hàng cũng có ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay của Ngân hàng đối với doanh nghiệp. Đối với một DNXL có mở tài khoản và hoạt động vay tại các Ngân hàng khác nhau thì uy tín và mức độ tín nhiệm của doanh nghiệp trong cho vay trả nợ với Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác cũng là một yếu tố quan trọng để Ngân hàng xem xét cho vay. Nếu tình hình vay trả của doanh nghiệp vay vốn tại các ngân hàng khá có tín nhiệm, trả nợ đầy đủ thì cũng có thể tin tưởng để cho doanh nghiệp vay vốn. Đây cũng là nguồn thơng tin về tình hình doanh nghiệp chính xác từ các Ngân hàng bạn để cán bộ tín dụng có thể tham khảo đưa ra quyết định có cho vay hay không.
CHƯƠNG 2: THỰC TRANG NGHIỆP VỤ CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN
ĐỘI - CHI NHÁNH SGDI