3.2. Giải pháp mở rộng chovay doanh nghiệp xây lắp tại chi nhánh Sở Giao
3.2.1. Hồn thiện chính sách chovay phù hợp với DNXL
Chính sách cho vay là nền tảng để quản trị hoạt động cho vay có chất lượng. Chính sách cho vay đặt ra mục tiêu, định hướng cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Nếu chính sách được xây dựng khoa học, thơng suốt từ trên xuống dưới sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng duy trì tiêu chuẩn cho vay của mình, tránh rủi ro và đánh giá đúng về cơ hội kinh doanh.
Một chính sách cho vay tổ phải đưa ra được định hướng cho CVQHKH là khoản vay nào nên cho vay, áp dụng cho loại sản phẩm nào, với những điều kiện như thế nào. Chính sách cho vay tốt sẽ nâng áo chất lượn cho vay. Đặc biệt ở những nước đang phát triển như Việt Nam, chính sách cho vay lại cnagf quan trọng hơn vì Ngân hang phải thích ứng với mơi trường kinh tế biến đối liên tục.
Đối với hoạt động cho vay DNXL, chính sách cho vay được thể hiện qua các nội dung cơ bản sau;
• Điều kiện khách hàng DNXL
Chính sách của ngân hàng tập trung tài trợ các DNXL có xếp hạng tín dụng tốt tối thiểu từ A trở lên, không mất cân đối vốn trong vịng 1 năm gần nhất, có tiềm năng phát triển và có uy tín trong quan hệ tín dụng. Khách hàng là nhà thầu chính thì cần đánh giá năng lực nhà thầu phụ, khách hàng là nhà thầu phụ thì cần đánh giá nhà thầu chính và chủ đầu tư dự án.
• Mở rộng về tài sản bảo đảm
Mặc dù đã có nhiều chính sách biện pháp phát triển cho vay vốn đối với DNXL xong số lượng các doanh nghiệp có thể tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân
hàng cịn ít. Ngun nhân chủ yếu là do các DNXL không thể đáp ứng được hầu hết các điều kiện và một trong số đó là điều kiện về tài sản đảm bảo.
Ngân hàng xem tài sản đảm bảo là nguồn thu nợ khi doanh nghiệp mất khả năng thanh toán nợ đến hạn. Thực tế cho thấy, hầu hết các ngân hàng khi cho vay vốn đều rất quan tâm đến tài sản đảm bảo và một số còn xem đây là điều kiện quan trọng nhất để có thể quyết định cho vay hay khơng. Trong khi đó các DNXL có vốn sở hữu thấp, hoạt động kinh doanh cịn mang tính nhỏ lẽ, những doanh nghiệp mới gia nhập ngành khơng có tài sản thế chấp đảm bảo cho nghĩa vụ sẽ rất khó để tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng. Trong khi đó, giai đoạn đầu gia nhập ngành là giai đoạn mà DNXL cần nhiều nhất sự hỗ trợ từ phía các TCTD để đứng vững và phát triển ổn định được trong ngành xây dựng.
Đối với chính sách hiện tại của ngân hàng TMCP Quân đội và đặc biệt là chính sách tài trợ ngành xây lắp đã thể hiện rõ sự hỗ trợ với các DNXL về tín dụng. Khi chú trọng đánh giá nguồn vốn thực hiện cơng trình xây lắp để quyết định tỷ lệ TSBĐ. Tuy nhiên, với những DNXL mới gia nhập ngành và những DNXL thực hiện các gói thầu thi cơng nhỏ với chủ đầu tư chưa có nhiều thơng tin để đánh giá, việc tiếp cận với nguồn vốn từ ngân hàng vẫn gặp rất nhiều khó khăn yêu cầu DNXL một tỷ lệ tài sản đảm bảo cho nghĩa vụ vay nợ khá cao.
Để mở rộng cho vay DNXL, các ngân hàng càn phải có những chính sách và biện pháp hợp lý để phát huy và thu hút khách hàng đến với mình. Để mở rộng cho vay DNXL, một trong những hình thức cho vay vốn khơng có tài sản đảm bảo được áp dụng phổ biến hiện này là cho vay vốn tín chấp. Hình thức này hiện nay chỉ được các ngân hàng áp dụng cho các khách hàng có quan hệ lâu năm và thân thiết với ngân hàng hoặc uy tín và hoạt động thực tế của DN được ngân hàng đánh giá đủ điều kiện theo quy định nội bộ từng thời kỳ.
• Đa dạng hóa về các hình thức cho vay đối với DNXL
Xây lắp là ngành có rào cản gia nhập thấp, với dự báo phát triển ngành xây dựng trong 5 năm tới đây, số lượng DNXL mới gia nhập sẽ tăng cao. Loại hình DNXL cũng đa dạng về quy mơ từ phân khúc siêu nhỏ đến lớn. Chính vì vậy mà
ngân hàng cũng cần xây dựng các chính sách cho vay phù hợp đối với từng phân khúc khách hàng theo quy mô và theo nhu cầu tín dụng của từng phân khúc.
Một thực tế là, theo số liệu của MB qua 3 năm 2015 - 2017, tỷ trọng cho vay ngắn hạn vẫn lớn hơn hẳn so với cho vay trung dài hạn. Vì vậy, ngân hàng cần phải đẩy mạnh cho vay trung dài hạn để giúp các DNXL có thể đầu tư thêm về tài sản cố định, máy móc thiết bị phục vụ cơng trình xây dựng, tăng khản năng cạnh tranh của doanh nghiệp.
Ngân hàng cũng có thể mở rộng các hình thức cho vay chưa thực sự phát triển như
-Chiết khấu giấy tờ có giá: Trong hoạt động kinh doanh, các doanh nghiệp sở hữu các chứng từ có giá như hối phiếu, trái phiếu, tín phiếu ngân hàng chưa đến hạn thanh toán những doanh nghiệp lại có nhu cầu đột xuất về chi tiêu, doanh nghiệp có thể mang chứng từ này đến các ngân hàng để làm thủ tục chiết khấu.
-Hình thức vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với khách hàng: Đây là một hình thức tín dụng được áp dụng khá phổ biến ở nước ngồi, nó giúp ngân hàng khơng những mở rộng được tín dụng mà cịn có điều kiện thâm nhập và thị trường từ đó tìm ra những mặt mạnh, mặt yếu của doanh nghiệp, vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn vay và có thu nhập cao do là người trực tiếp đầu tư vốn và kinh doanh. Hơn nữa, do có sự cơng tác của các chuyên gia ngân hàng chắc chắn doanh nghiệp sẽ làm ăn hiểu quả hơn.
• Đổi mới, xây dựng và vận hành một chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất ngân hàng phụ thuộc và nhiều yếu tố như: nhu cầu vay vốn của khách hàng, lãi suất của các ngân hàng cạnh tranh, lãi suất của Ngân hàng nhà nước, quy định Chính phủ, chi phí hoạt động của Ngân hàng, lãi suất huy động... Mục đích của việc thiết lập chính sách lãi suất là mở rộng tín dụng đối với DNXL và đem lại một mức lợi nhuận hợp lý.
Các DNXL vì có số vốn khơng lớn, vốn sử dụng trong hoạt động xây lắp có thể phụ thuộc hồn tồn vào vốn tạm ứng và vốn vay từ ngân hàng nên DN cần tính tốn cẩn thận, chi tiết về các khoản chi phí, trong đó có lãi vay ngân hàng. Do vậy một mức lãi suất hợp lý sẽ thu hút được sự quan tâm của các doanh nghiệp.
Sự linh hoạt trong chính sách vay vốn ở đây phải được thể hiện có nhiêu mức lãi suất khác nhau đối với từng đối tượng doanh nghiệp và phải chủ động trong việc áp dụng lãi suất hợp lý cho từng khách hàng, trong từng thời kỳ cụ thể. Ưu tiên những khách hàng truyền thống, những doanh nghiệp có tình hình kinh doanh tốt, chiến lược kinh doanh phù hợp. Có như thế thì mới tạo được thêm các khách hàng thường xuyên, tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng.