Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo tại NHTMCP việt nam thịnh vượng khoá luận tốt nghiệp 296

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG *****- - - - KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP Đề tài: MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Họ tên sinh viên: Nguyễn Khánh Linh Lớp: Ngân hàng thương mại A Khóa: 14 Chuyên ngành: Ngân hàng thương mại Khoa: Ngân hàng Giáo viên hương dẫn: Ths Đào Thị Thanh Tú Hà Nội, Tháng năm 2015 11 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG *****- - - - KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP Đề tài: MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Họ tên sinh viên: Nguyễn Khánh Linh Lớp: Ngân hàng thương mại A Khóa: 14 Chuyên ngành: Ngân hàng thương mại Khoa: Ngân hàng Giáo viên hương dẫn: Ths Đào Thị Thanh Tú Hà Nội, Tháng năm 2015 iii ιv DANH MỤC VIẾT TẮT LỜI CÁC CAMCHỮ ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu khóa luận trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Người cam đoan Nguyễn Khánh Linh Từ viết tắt Tên đầy đủ ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Chấu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên nông thôn Việt Nam ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đông HĐQT Hội đồng quản trị KHCN NHNN Khách hàng cá nhân Ngân hàng Nhà nước NHTM Sacombamk Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín TCTC Tổ chức tài TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo VPbank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Các tiêu hoạt động kinh doanh VPbank giai đoan 2012-2014 v 2014 Ket hoạt động kinh doanh VPbank năm Thơng sơ cho vay KHCN có TSĐB VPbank Bảng 2.4 BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Dư nợ cho vay KHCN cóDANH TSĐB MỤC giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.5 Phân chia nhóm nợ VPbank Bảng 2.6 Dư nợ tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN có TSĐB Bảng 3.1 Một sơ tiêu kinh doanh, tài hợp năm 2015 Hình 2.1 Sơ tơ chức máy quản lý VPbank Hình 2.2 Tình hình huy động vơn VPbank giai đoạn 2010-2014 Hình 2.3 Dư nợ tín dụng VPbank giai đoạn 2010-2014 Hình 2.4 Hoạt động đầu tư VPbank năm 2013-2014 Hình 2.5 Lợi nhuận trước thuế VPbank giai đoạn 2010-2014 Hình 2.6 Lưu quy trình cho vay KHCN có TSĐB VPbank Hình 2.7 Lộ trình chuyển đơi Vpbank Hình 2.8 Mục tiêu chương trình chuyển đơi VPbank Hình 2.9 Tỷ trọng khách hàng phân chia theo loại hình khu vực năm 2014 Hình 2.10 SƠ lượng khách hàng cá nhân VPbank giai đoạn 2011-2014 Hình 2.11 Mạng lưới VPbank thời điểm 31/12/2014 vi MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tổng quan nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 Những đóng góp khóa luận .3 Kết cấu khóa luận CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG .5 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế quốc dân 1.1.3 Phân loại cho vay 1.2 Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Lợi ích cho vay khách hàng cá nhận 11 1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 12 1.3 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 14 1.3.1 Quan điểm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 14 1.3.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay cá nhân ngân hàng .15 1.3.3 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 16 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay cá nhân 19 1.4.1 Các yếu tố khách quan 19 1.4.2 Các yếu tố chủ quan 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI VPBANK 24 2.1 Khái quát hình thành phát triển VPbank 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển VPbank 24 Vll 2.1.2 Cơ cấu tổ chức VPbank 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh VPbank giai đoạn 2012-2014 .28 2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo VPbank 37 2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo 37 2.2.2 Danh mục hồ sơ vay cá nhân có tài sản đảm bảo 39 2.3 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo VPbank 39 2.3.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân có TSĐB 39 2.3.2 Cơ sở khách hàng 44 2.3.3 Hệ thống kênh phân phối 45 2.3.4 Tỷ lệ nợ xấu 48 2.3.5 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân 50 2.4 Đánh giá kết đạt 51 2.4.1 Những thành tựu 51 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI VPBANK .61 3.1 Định hướng kế hoạch kinh doanh VPbank năm 2015-2017 61 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay cá nhân VPbank 63 3.2.1 Xây dựng hồn thiện quy trình sản phẩm cho vay cá nhân 63 3.2.2 Biện pháp giảm thiểu nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân 64 3.2.3 Hồn thiện cơng tác Maketing 68 3.2.4 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị hỗ trợ 69 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 KẾT LUẬN CHUNG 74 DANH MỤC TÀI LIỆUTHAM KHẢO 75 PHỤ LỤC 76 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Những năm qua kinh tế Việt Nam có nhiều đổi thay đáng kể, đặc biệt từ kiện Việt Nam thức gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO) Mặc dù gặp khơng khó khăn, thách thức kinh tế phát triển với tốc độ cao - GDP bình quân đạt xấp xỉ 6%/năm Sự phát triển mạnh mẽ kinh tế kéo theo đời sống nhân dân ngày cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu cá nhân phục vụ đời sống ngày cao Đây điều kiện thuận lợi cho phát triển hoạt động ngân hàng nói chung cho vay KHCN nói riêng Nếu nước phát triển, tỷ trọng cho vay cá nhân thường chiếm khoảng từ 50-60% tổng dư nợ tỷ lệ Việt Nam đạt khoảng 35% tổng dư nợ cho vay Như vậy, với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ số dân gần 90 triệu người, mở thị trường cho vay cá nhân vô rộng lớn đầy tiềm Tuy nhiên, năm qua, lĩnh vực hoạt động cho vay cá nhân Việt Nam chưa thực phát triển mạnh thận trọng ngân hàng thương mại lĩnh vực nhỏ lẻ mà nhiều ngân hàng chưa thực quan tâm ý tới Năm 2012, kinh tế nước ta không chịu tác động thiên tai, dịch bệnh liên tiếp xảy gây thiệt hại nhiều cho sản xuất đời sống dân cư mà bị tác động bất ổn kinh tế giới, đặc biệt khủng hoảng tài mang tính chất tồn cầu, kéo theo ngân hàng nước thắt chặt việc cho vay cá nhân chế trần lãi suất với độ rủi ro Kể từ năm 2013, NHNN ban hành thông tư số 01, cho phép ngân hàng thực lãi suất thỏa thuận khoản vay nhu cầu vốn phục vụ KHCN, người dân tiếp cận vốn vay ngân hàng dễ dàng Bên cạnh đó, nhu cầu vay vốn khách hàng đến thời điểm tăng cao, mặt hàng mà người vay vốn thời điểm trước bất động sản, ô tơ, hàng tiêu dùng có xu hướng giảm xuống với giá thấp Các ngân hàng bước áp dụng lãi suất phù hợp Nhu cầu vay vốn tăng cao, nguồn cung ngân hàng dồi dào, cộng với tình hình lãi suất thị trường giảm mạnh chế lãi suất ưu đãi ngân hàng hội tốt thị trường cho vay KHCN phát triển sôi động Vấn đề cấp thiết ngân hàng làm để mở rộng cho vay cá nhân thời gian tới mà cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức tín dụng để tranh giành thị phần thị trường Nhận định điều này, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - VPbank đưa định hướng chung hướng tới năm 2017 Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam với mục tiêu thúc đẩy phát triển, tiêu quan trọng đẩy mạnh việc mở rộngcho vay cá nhân Sau thời gian làm việc nghiên cứu thực tế VPbank, nhận thấy hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng chưa khai thác hết tối đa tiềm thị trường với vị ngân hàng lớn Việt Nam, tác giả chọn đề tài “Thực trạng giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” với mục đích nghiên cứu luận giải vấn đề lý luận thực tiễn việc mở rộng cho vay cá nhân, từ nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động cho vay sức cạnh tranh VPbank Tổng quan nghiên cứu Mở rộng hoạt động cho vay cá nhân VPbank mục tiêu phát triển VPbank, nhiênhoạt động cho vay KHCN VPbank chưa khai thác hết tối đa tiềm thị trường với vị ngân hàng lớn Việt Nam Mặc dù có số đề tài nghiên cứu tín dụng cá nhân tác giả Nguyễn Ngọc Lê Ca với đề tài “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam”, tác giả Nguyễn Thị Thùy Nhi với đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh An Giang” Nhưng đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân chung, chưa có đề tài nghiên cứu cách sâu sắc để mở rộng hoạt động cho vay KHCN Loại hồ sơ TT I Hồ sơ Bản gốc 92 Bản Sao y gốc Xác nhận ĐVKD Ghi HỒ SƠ PHÁP LÝ CMND/ Hộ chiếu/ Giấy tờ tương đương PHỤ CMNDLỤC của: 4: DANH MỤC x HỒ SƠ KHCN a Người vay (bao gồm vợ/ chồng-nếu có) NG, SỬA CHỮA NHA CĨ GIẤY PHÉP XÂY DỰNG VAY XÂY DỰ sơ:(bao gồm - vợ/chồng-nếu b Chủ tài sản Mã bảo hồ đảm có) c Người bảo lãnh trả nợ (bao gồm vợ/ chồng-nếu có) (NĂM - THÁNG - NGÀY - GIỜ - PHÚT - DAO - MÃ KH) d Người thânHọ củavà Khách hàng (bao gồm vợ chồng có Tên DSA/PB/PSE: - vay cho Số người điệnthân) thoại: e Người đồng vay (bao gồm vợ/ chồng-nếu có) Email: Hộ khẩu, KT3 (nếu KH khơng có Hộ tỉnh/TP với địa điểm ĐVKD VPBank) của: a Người vay (bao gồm vợ/chồng-nếu có) b Chủ tài sản bảo đảm (bao gồm vợ/chồng-nếu có) x c Người bảo lãnh trả nợ (bao gồm vợ/ chồng-nếu có) - Các hồ sơ phải có chữ ký xác nhận đối chiếu với gốc nhân viên bán hàng (DSA/PB/PSE) Nếu hồ sơ từ trang trở lên NVBH ký, ghi rõ hõ tên xác nhận đối chiếu gốc tờ đầu tiên, tờ lại ký xác nhận - Các hồ sơ y gốc phải thực quan xác nhận y theo quy định pháp luật (UBND Phường/Xã/Huyện/Tỉnh/TP ) - Nếu hồ sơ có ngoại lệ, ĐVKD ghi rõ loại ngoại lệ Giấy Đề nghị vay vốn, phần dành cho ngân hàng Checklist hồ sơ, phần ghi d Người thân Khách hàng (bao gồm vợ chồng có- vay cho người thân) e Người đồng vay (bao gồm vợ/ chồng-nếu có) Chứng minh mối Giấy xác nhận quan hệ nhân thân công an địa phương quan hệ x (nếu Hộ hiện) nhân thân Xác nhận tình trạng nhân củaKhách hàng chủ tài sản bảo đảm (nếu có) _ Giấy đăng ký kết hôn Quyết định ly hôn; và/hoặc x Giấy khai sinh; Giấy xác nhận tình trạng nhân (độc thân) I I x x HỒ SƠ PHƯƠNG ÁN VAY VÓN Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu VPBank x giấy chủ quyền/ HĐMB CĐT chứng nhận/ HĐMB công chứng/ HĐMB với CĐT (nếu nhà dự án) x GPXD/ Giấy cho phép xây, sửa chữa CĐT nhà dự án x GPXD theo Pháp luật Bảng dự toán chi phí cơng trình theo mẫu VPBank/ Dự tốn chi phí nhà thầu Biên nghiệm thu đê xuât giải ngân theo tiên độ xây dựng, sửa chữa nhà KH lập ĐVKD xác nhận (theo mẫu VPBank) Lưu ý: Giải ngân theo tiên độ thi công thực tê (giải ngân tối thiểu lần) - Đối với khoản vay < 500 triệu đồng, đồng ý giải ngân lần x 93 x x Hợp đồng kinh tê/ Hợp đồng thi cơng x Thanh tốn cơng nợ: Xác nhận cơng nợ/ u cầu tốn nhà thầu/ bên bán nguyên vật liệu xây dựng _ HỒ SƠ CHỨNG MINH NGUỒN THU NHẬP x III 1.1 Thu nhập từ lương Hợp đồng lao động Quyêt định bổ nhiệm/tiêp nhận (đối với Cơ quan nhà nước) Sao kê/ sổ phụ tài khoản lương 03 tháng gần nhât nêu trả lương qua ngân hàng; 1.2 1.3 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 Bảng lương 03 tháng gần nhât cơng ty/ phận, có dâu đỏ nêu trả lương tiên mặt; Xác nhận lương/phiêu chi lương, thưởng/ phụ câp 03 tháng gần nhât (nêu có) nêu trả lương tiên mặt Trường hợp tính lương theo hệ số: Xác nhận hệ số lương theo bậc thang nhà nước quy định (Nêu HĐLĐ/Quyêt định bổ nhiệm chưa thể hệ số lương) x x x x x x Nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh HKD CMND/Hộ chiêu/Giây tờ tương đương CMND người đại x diện theo pháp luật hộ kinh doanh Giây phépđăng ký kinh doanh; Giây xác nhận kinh doanh UBND địa phương Giây phép hoạt động/ chứng ngành nghê, nghê ngành, nghê có điêu kiện theo quy định pháp luật x x x Mã số thuê HKD; Biên lai thuê môn bài: 01 biên lai năm gần nhât; Giây nộp tiên đóng thuê qua ngân hàng/ Ủy nhiệm chi với nội dung đóng thuê: 03 biên lai 06 tháng gần nhât; x x x Xác nhận Chi cục thuê/ quan thuê địa phương vê việc KH có đóng thuê đầy đủ; x Xác nhận Ban quản lý chợ nêu KH kinh doanh nộp thuê chợ x Hợp đồng thuê địa điểm kinh doanh; Giây tờ chứng minh quyên sở hữu sử dụng địa điểm kinh doanh x x 2.6 2.7 Sổ sách ghi chép thu chi Tổng hợp thông tin hoạt động HKD KH kê khai (theo mẫu VPBank) x 94 2.8 Báo cáo tổng hợp doanh thu 06 tháng ĐVKD lập (theo mẫu VPBank) x 2.9 03 Ảnh chụp (biển hiệu, địa chỉ, trong, ngoài, toàn cảnh HKD) x 3.1 3.2 Nguồn thu KH doanh nghiệp mà KH làm chủ Đăng ký kinh doanh doanh nghiệp mà KH làm chủ Tờ khai thuế VAT 06 tháng gần 3.3 Báo cáo tài (Bảng cân đối kế toán & Báo cáo kết hoạt động kinh doanh) tối thiểu năm gần năm gần doanh nghiệp thành lập năm x 3.4 Báo cáo nhanh 06 tháng gần Báo cáo tài gần tới thời điểm vay vốn 06 tháng x 3.5 03 Ảnh chụp công ty (biển hiệu, địa chỉ, trong, ngồi, tồn cảnh cơng ty) Nguồn thu nhập từ cổ tức/lợi nhuận x x x x 4.1 Giấy chứng nhận phần vốn góp/Sổ đăng ký cổ đơng/ Biên góp vốn/ Các giấy tờ tương đương có ghi nhận thơng tin góp vốn x 4.2 Phiếu thu/ Biên nhận/ Giấy tờ tương đương Phiếu chi/ Biên kê chi tiền lợi nhuận góp vốn tối thiểu 03 kỳ chi tiền gần x 5.1 a b c d 5.2 a Nguồn thu từ hoạt động cho thuê tài sản Cho thuê bất động sản Giấy tờ chứng minh quyền sử dụng/sở hữu Bên cho thuê Hợp đồng cho thuê tài sản; Nếu KH mua lại tài sản bất động sản cho thuê: Hợp đồng cho thuê bất động sản bên chuyển nhượng bất động sản (chủ cũ) Bên thuê Hợp đồng cho thuê bất động sản KH Bên thuê Giấy biên nhận thu tiền/ Hóa đơn/ Phiếu thu/chi/ Sao kê tài khoản/ Sổ sách ghi chép/ chứng từ toán nhận tiền cho thuê bất động sản 03 tháng gần 03 Ảnh chụp bất động sản cho thuê (rõ ràng, đầy đủ chi tiết, rõ biển hiệu địa (nếu có) tổng thể tài sản cho thuê b Cho thuê bất động sản nhà trọ Giấy tờ chứng minh quyền sử dụng/sở hữu Bên cho thuê Sổ sách ghi chép/Giấy biên nhận thu tiền/ Hóa đơn/ Phiếu thu/chi/sao kê tài khoản 03 tháng gần c 03 Ảnh chụp bất động sản cho thuê (rõ ràng, đầy đủ chi tiết, rõ biển hiệu địa (nếu có) tổng thể tài sản cho thuê 5.3 a x x Cho thuê động sản Đăng ký xe/ máy móc/ động sản x x x x x x x b c d Hợp đồng cho thuê động sản Sổ kiểm định an toàn kỹ thuật bảo vệ môi trường xe giới đường Giấy chứng nhận bảo hiểm x 95 x Giấy biên nhận thu tiền/Hóa đơn/Phiếu thu/chi/Sao kê tài khoản 03 tháng gần 03 Ảnh chụp động sản cho thuê (Ảnh chụp rõ ràng, đầy đủ chi tiết, rõ biển số) x 6.1 6.2 Nguồn thu từ lãi tiền gửi VPBank Sổ/ chứng tiết kiệm (VND/ngoại tệ) Sao kê nhận tiền lãi từ sổ/ chứng tiết kiệm x 6.3 Giấy xác nhận ĐVKD giá trị tiền gửi bình qn tối thiểu 03 tháng tính tới thời điểm nộp hồ sơ lên CPC Nguồn thu từ lương hưu trí Quyết định nghỉ hưu đứng tên KH Sổ nhận lương hưu/sao kê thể việc nhận lương hưu KH e f 7.1 7.2 8.1 8.2 IV Nguồn thu người bảo lãnh trả nợ Hợp đồng bảo lãnh trả nợ (mẫu VPBank) Chứng từ theo quy định loại nguồn thu (từ lương, cho thuê tài sản, HKD ) Bảng kê khai nguồn thu nhập (theo mẫu VPBank) HỒ SƠ TÀI SẢN BẢO ĐẢM Báo cáo định giá giấy chủ quyềnbất động sản chấp Thông báo cấp số nhà, địa nhà, định cấp đổi số nhà (trường hợp chưa cập nhật GCN) Tờ khai lệ phí trước bạ thơng báo nộp lệ phí trước bạ (áp dụng khu vực Tp.HCM) V HỒ SƠ LỊCH SỬ TÍN DỤNG Thơng tin CIC (thơng tin lịch sử tín dụng, bao gồm HKD CIC thẻ-nếu có ) Hợp đồng tín dụng TCTD khác (khơng bắt buộc với vay < 100 triệu đồng) x x x x x x x x x x VI HỒ SƠ KHÁC x x x x Loại hồ sơ TT I Bản Hồ sơ Bản gốc 96 Sao y gốc Xác nhận ĐVKD Ghi HỒ SƠ PHÁP LÝ CMND/ Hộ chiếu/ Giấy tờ tương đương CMND PHỤcủa: LỤC 5: DANHx MỤC HỒ SƠ KHCN ’ VAY MUA Ô TO MỚI a Người vay (bao gồm vợ/ chồng-nếu có) sơ:(bao gồm -cả vợ/chồng-nếu b Chủ tài sảnMã bảohồ đảm có)(NĂM - THÁNG - NGÀY - GIỜ - PHÚT - DAO - MÃ c Người bảo lãnh trảKH) nợ (bao gồm vợ/ chồng-nếu có) d Người thânHọ củavà KH (bao gồm vợ chồng có Tên DSA/PB/PSE: vay cho người thân) Số điện thoại: e Người đồng vay (bao gồm vợ/ chồng-nếu có) - Email: Hộ khẩu, KT3 (nếu KH khơng có Hộ tỉnh/TP với địa điểm ĐVKD VPBank) của: a Người vay (bao gồm vợ/chồng-nếu có) b Chủ tài sản bảo đảm (bao gồm vợ/chồng-nếu có) c Người bảo lãnh trả nợ (bao gồm vợ/ chồng-nếu có) d Người thân KH (bao gồm vợ chồng cónếu vay cho người thân) x e Người đồng vay (bao gồm vợ/ chồng-nếu có) Giấy khai sinh; x Chứng minh mối quan hệ nhân thân Giấy xác nhận quan hệ nhân thân công an địa x phương (nếu Hộ hiện) Xác nhận tình trạng nhân KH chủ tài sản bảo đảm (nếu có) _ Giấy đăng ký kết hôn Quyết định ly hôn; và/hoặc x Giấy xác nhận tình trạng nhân (độc thân) x Nếu nguồn thu nhập trả nợ từ hoạt động HKD/ KH vay mua ô tô mục đích kinh doanh vận tải/ đầu tư TSCĐ CMND/ Hộ chiếu người đại diện theo pháp luật x hộ kinh doanh Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; Giấy xác nhận kinh doanh UBND Phường/ Xã trở lên _ Giấy phép hoạt động/ chứng ngành nghề, nghề ngành, nghề có điều kiện theo quy định pháp luật I HỒ SƠ PHƯƠNG ÁN VAY VĨN - VAY MUA Ơ TƠ MỚI x x x I - Các hồ sơ phải có chữ ký xác nhận đối chiếu với gốc nhân viên bán hàng (DSA/PB/PSE) Nếu hồ sơ từ trang trở lên NVBH ký, ghi rõ hõ tên xác nhận đối chiếu gốc tờ đầu tiên, tờ lại ký xác nhận - Các hồ sơ y gốc phải thực quan xác nhận y theo quy định pháp luật (UBND Phường/Xã/Huyẹn/Tỉnh/Tp ) Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu VPBank HĐMB/ Dự thảo HĐMB Phiêu đặt cọc/ Uy nhiệm chi/ Hóa đơn/Giấy biên nhận x x 97 x Giấy chứng nhận đăng ký Ơ tơ mang tên người bán/ HĐMB cơng chứng nêu chưa có Giấy chứng nhận đăng ký Ơ tơ _ x Báo cáo định giá; x Tờ khai nguồn gốc nhập Giấy chứng nhận chất lượng, an toàn kỹ thuật bảo vệ môi trường xe giới nhập (đối với ô tô nhập khẩu); x Giấy chứng nhận kiểm định xuất xưởng (đối với ô tô sản xuất, lắp ráp nước) - Áp dụng với ô tơ chưa có Giấy chứng nhận đăng ký x Thanh tốn cơng nợ cho Bên bán: Giấy xác nhận cơng nợ/ u cầu tốn (nêu có) x - Đối với tơ đăng ký lần đầu chưa có đăng ký xe - Bản có đóng dấu treo/ y đối chiêu gốc Bên bán - Không yêu cầu nêu: giải ngân theo đăng ký xe có chứng từ tương đương thể đầy đủ số khung, số máy xe mua. _ III 1.1 1.2 1.3 2.1 2.2 2.3 2.4 HỒ SƠ CHỨNG MINH NGUỒN THU NHẬP Thu nhập từ lương Hợp đồng lao động Quyêt định bô nhiệm/tiêp nhận (đối với Cơ quan nhà nước) Sao kê/ sô phụ tài khoản lương 03 tháng gần nêu trả lương qua ngân hàng; x x x Bảng lương 03 tháng gần cơng ty/ phận, có dấu đỏ nêu trả lương tiền mặt; Xác nhận lương/phiêu chi lương, thưởng/ phụ cấp 03 tháng gần (nêu có) nêu trả lương tiền mặt Trường hợp tính lương theo hệ số: Xác nhận hệ số lương theo bậc thang nhà nước quy định (Nêu HĐLĐ/Quyêt định bô nhiệm chưa thể hệ số lương) x x x Nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh HKD CMND/Hộ chiêu/Giấy tờ tương đương CMND người đại diện theo pháp luật hộ kinh doanh Giấy phép đăng ký kinh doanh; Giấy xác nhận kinh doanh UBND địa phương Giấy phép hoạt động/ chứng ngành nghề, nghề ngành, nghề có điều kiện theo quy định pháp luật Mã số thuê HKD; Biên lai thuê môn bài: 01 biên lai năm gần nhất; x x x x x x x Giấy nộp tiền đóng thuế qua ngân hàng/ Ủy nhiệm chi với nội dung đóng thuế: 03 biên lai 06 tháng gần nhất; 98 Xác nhận Chi cục thuế/ quan thuế địa phương việc KH có đóng thuế đầy đủ; x Xác nhận Ban quản lý chợ KH kinh doanh nộp thuế chợ x Hợp đồng thuê địa điểm kinh doanh; Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu sử dụng địa điểm kinh doanh x x 2.7 Sổ sách ghi chép thu chi Tổng hợp thông tin hoạt động HKD KH kê khai (theo mẫu VPBank) x 2.8 Báo cáo tổng hợp doanh thu 06 tháng ĐVKD lập (theo mẫu VPBank) x 2.5 2.6 2.9 3.1 3.2 03 Anh chụp (biển hiệu, địa chỉ, trong, ngoài, toàn cảnh HKD) _, Nguồn thu KH doanh nghiệp mà KH làm chủ Đăng ký kinh doanh doanh nghiệp mà KH làm chủ Tờ khai thuế VAT 06 tháng gần x x x x 3.3 Báo cáo tài (Bảng cân đối kế tốn & Báo cáo kết hoạt động kinh doanh) tối thiểu năm gần năm gần doanh nghiệp thành lập năm x 3.4 Báo cáo nhanh 06 tháng gần Báo cáo tài gần tới thời điểm vay vốn 06 tháng x 3.5 03 Anh chụp công ty (biển hiệu, địa chỉ, trong, ngồi, tồn cảnh cơng ty) x Nguồn thu nhập từ cổ tức/lợi nhuận 4.1 Giấy chứng nhận phần vốn góp/Sổ đăng ký cổ đơng/ Biên góp vốn/ Các giấy tờ tương đương có ghi nhận thơng tin góp vốn x 4.2 Phiếu thu/ Biên nhận/ Giấy tờ tương đương Phiếu chi/ Biên kê chi tiền lợi nhuận góp vốn tối thiểu 03 kỳ chi tiền gần x 5.1 a b Nguồn thu từ hoạt động cho thuê tài sản Cho thuê bất động sản Giấy tờ chứng minh quyền sử dụng/sở hữu Bên cho thuê x Hợp đồng cho thuê tài sản; x Nếu KH mua lại tài sản bất động sản cho thuê: Hợp đồng cho thuê bất động sản bên chuyển nhượng bất động sản (chủ cũ) Bên thuê Hợp đồng cho thuê bất động sản KH Bên thuê x c Giấy biên nhận thu tiền/ Hóa đơn/ Phiếu thu/chi/ Sao kê tài khoản/ Sổ sách ghi chép/ chứng từ toán nhận tiền cho thuê bất động sản 03 tháng gần d 03 Ảnh chụp bất động sản cho thuê (rõ ràng, đầy đủ chi tiết, rõ biển hiệu địa (nếu có) tổng thể tài sản cho thuê 5.2 x 99 x a Cho thuê bất động sản nhà trọ Giấy tờ chứng minh quyền sử dụng/sở hữu Bên cho thuê x b Sổ sách ghi chép/Giấy biên nhận thu tiền/ Hóa đơn/ Phiếu thu/chi/sao kê tài khoản 03 tháng gần x c 03 Ảnh chụp bất động sản cho thuê (rõ ràng, đầy đủ chi tiết, rõ biển hiệu địa (nếu có) tổng thể tài sản cho thuê 5.3 a b x c Cho thuê động sản Đăng ký xe/ máy móc/ động sản Hợp đồng cho thuê động sản Sổ kiểm định an toàn kỹ thuật bảo vệ môi trường xe giới đường d Giấy chứng nhận bảo hiểm x e Giấy biên nhận thu tiền/Hóa đơn/Phiếu thu/chi/Sao kê tài khoản 03 tháng gần 03 Ảnh chụp động sản cho thuê (Ảnh chụp rõ ràng, đầy đủ chi tiết, rõ biển số) x f 6.1 6.2 Nguồn thu từ lãi tiền gửi VPBank Sổ/ chứng tiết kiệm (VND/ngoại tệ) Sao kê nhận tiền lãi từ sổ/ chứng tiết kiệm 6.3 Giấy xác nhận ĐVKD giá trị tiền gửi bình qn tối thiểu 03 tháng tính tới thời điểm nộp hồ sơ lên CPC 7.1 7.2 8.1 8.2 x x x x x x x Nguồn thu từ lương hưu trí Quyết định nghỉ hưu đứng tên KH Sổ nhận lương hưu/sao kê thể việc nhận lương hưu KH Nguồn thu người bảo lãnh trả nợ Hợp đồng bảo lãnh trả nợ (mẫu VPBank) Chứng từ theo quy định loại nguồn thu (từ lương, cho thuê tài sản, HKD ) Bảng kê khai nguồn thu nhập (theo mẫu VPBank) V HỒ SƠ LỊCH SỬ TÍN DỤNG Thơng tin CIC (thơng tin lịch sử tín dụng, bao gồm HKD CIC thẻ-nếu có ) Hợp đồng tín dụng TCTD khác (khơng bắt buộc với vay < 100 triệu đồng) x x x x x x Loại hồ sơ TT I Bản gốc 100 Hồ sơ Bản Sa o y gốc Xác nhận ĐVKD Ghi HỒ SƠ PHÁP LÝ PHỤ LỤC CMND/ Hộ chiếu/ Giấy tờ tương đương CMND của: 6: DANH MỤC HỒ SƠ KHCN x VAY TIÊU DÙNG THẾ CHẤP Ô TÔ a Người vay (bao gồm vợ/ chồng-nếu có) Mã hồ sơ: b Chủ tài sản bảo đảm (bao gồm vợ/chồng-nếu có) - THÁNG - NGÀY - GIỜcó) - PHÚT - DAO - MÃ KH) c Người bảo lãnh trả(NĂM nợ (bao gồm vợ/ chồng-nếu Họ Tên DSA/PB/PSE: d Người đồng gồm vợ/ chồng-nếu có) Sốvay điện(bao thoại: Hộ khẩu, KT3 (nếu KH khơng có Hộ x tỉnh/TP với địa điểm ĐVKD VPBank) của: Email: a Người vay (bao gồm vợ/chồng-nếu có) b Chủ tài sản bảo đảm (bao gồm vợ/chồng-nếu có) c Người bảo lãnh trả nợ (bao gồm vợ/ chồng-nếu có) d Người đồng vay (bao gồm vợ/ chồng-nếu có) Chứng minh mối Giấy xác nhận quan hệ nhân thân công an địa phương quan hệ x (nếu Hộ khơng thể hiện) nhân thân Xác nhận tình trạng hôn nhân củaKhách hàng chủ tài sản bảo đảm (nếu có) Giấy đăng ký kết hôn Quyết định ly hôn; và/hoặc x Giấy khai sinh; Giấy xác nhận tình trạng nhân (độc thân) x x Nếu nguồn thu nhập trả nợ từ hoạt động HKD/ KH vay mua ô tô mục đích kinh doanh vận tải/ đầu tư TSCĐ I I1 CMND/ Hộ chiếu người đại diện theo pháp luật hộ kinh doanh Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; Giấy xác nhận kich doanh UBND Phường/ Xã trở lên Giấy phép hoạt động/ chứng ngành nghề, nghề ngành, nghề có điều kiện theo quy định pháp luật x x x x HỒ SƠ PHƯƠNG ÁN VAY VÓN - VAY TIÊ U DÙNG THẾ CHẤP Ô TÔ Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu VPBank x — — _ _ III 1.1 1.2 1.3 2.1 2.2 2.3 2.4 HĐMB/ Dự thảo HĐMB/ Phiếu đặt cọc/ Biên xác nhận nhu cầu vay vốn Chứng từ toán (Phiếu đặt cọc/Hóa đơn/ Ủy nhiệm chi/ Giấy biên nhận ) số tiền vay > 500 triệu đồng 101 x x HỒ SƠ CHỨNG MINH NGUỒN THU NHẬP Thu nhập từ lương Hợp đồng lao động Quyết định bổ nhiệm/tiếp nhận (đối với Cơ quan nhà nước) Sao kê/ sổ phụ tài khoản lương 03 tháng gần trả lương qua ngân hàng; x x x Bảng lương 03 tháng gần công ty/ phận, có dấu đỏ trả lương tiền mặt; x Xác nhận lương/phiếu chi lương, thưởng/ phụ cấp 03 tháng gần (nếu có) trả lương tiền mặt x Trường hợp tính lương theo hệ số: Xác nhận hệ số lương theo bậc thang nhà nước quy định (Nếu HĐLĐ/Quyết định bổ nhiệm chưa thể hệ số lương) x Nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh HKD _ CMND/Hộ chiếu/Giấy tờ tương đương CMND người đại diện theo pháp luật hộ kinh doanh Giấy phépđăng ký kinh doanh; Giấy xác nhận kinh doanh UBND địa phương Giấy phép hoạt động/ chứng ngành nghề, nghề ngành, nghề có điều kiện theo quy định pháp luật x x x x Mã số thuế HKD; Biên lai thuế môn bài: 01 biên lai năm gần nhất; Giấy nộp tiền đóng thuế qua ngân hàng/ Ủy nhiệm chi với nội dung đóng thuế: 03 biên lai 06 tháng gần nhất; x x x Xác nhận Chi cục thuế/ quan thuế địa phương việc KH có đóng thuế đầy đủ; x Xác nhận Ban quản lý chợ KH kinh doanh nộp thuế chợ x Hợp đồng thuê địa điểm kinh doanh; Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu sử dụng địa điểm kinh doanh x x 2.8 Sổ sách ghi chép thu chi Tổng hợp thông tin hoạt động HKD KH kê khai (theo mẫu VPBank) Báo cáo tổng hợp doanh thu 06 tháng ĐVKD lập (theo mẫu VPBank) 2.9 03 Ảnh chụp (biển hiệu, địa chỉ, trong, ngoài, toàn cảnh HKD) 3.1 3.2 Nguồn thu KH doanh nghiệp mà KH làm chủ Đăng ký kinh doanh doanh nghiệp mà KH làm chủ Tờ khai thuế VAT 06 tháng gần 2.5 2.6 2.7 x x x x x x 3.3 Báo cáo tài (Bảng cân đối kế toán & Báo cáo kết hoạt động kinh doanh) tối thiểu năm gần năm gần doanh nghiệp thành lập năm 3.4 Báo cáo nhanh 06 tháng gần Báo cáo tài gần tới thời điểm vay vốn 06 tháng 3.5 03 Ảnh chụp công ty (biển hiệu, địa chỉ, trong, ngồi, tồn cảnh cơng ty) 102 x x x Nguồn thu nhập từ cổ tức/lợi nhuận 4.1 Giấy chứng nhận phần vốn góp/Sổ đăng ký cổ đơng/ Biên góp vốn/ Các giấy tờ tương đương có ghi nhận thơng tin góp vốn x 4.2 Phiếu thu/ Biên nhận/ Giấy tờ tương đương Phiếu chi/ Biên kê chi tiền lợi nhuận góp vốn tối thiểu 03 kỳ chi tiền gần x 5.1 a b c d 5.2 a Nguồn thu từ hoạt động cho thuê tài sản Cho thuê bất động sản Giấy tờ chứng minh quyền sử dụng/sở hữu Bên cho thuê Hợp đồng cho thuê tài sản; Nếu KH mua lại tài sản bất động sản cho thuê: Hợp đồng cho thuê bất động sản bên chuyển nhượng bất động sản (chủ cũ) Bên thuê Hợp đồng cho thuê bất động sản KH Bên thuê Giấy biên nhận thu tiền/ Hóa đơn/ Phiếu thu/chi/ Sao kê tài khoản/ Sổ sách ghi chép/ chứng từ toán nhận tiền cho thuê bất động sản 03 tháng gần 03 Ảnh chụp bất động sản cho thuê (rõ ràng, đầy đủ chi tiết, rõ biển hiệu địa (nếu có) tổng thể tài sản cho thuê b Cho thuê bất động sản nhà trọ Giấy tờ chứng minh quyền sử dụng/sở hữu Bên cho thuê Sổ sách ghi chép/Giấy biên nhận thu tiền/ Hóa đơn/ Phiếu thu/chi/sao kê tài khoản 03 tháng gần c 03 Ảnh chụp bất động sản cho thuê (rõ ràng, đầy đủ chi tiết, rõ biển hiệu địa (nếu có) tổng thể tài sản cho thuê 5.3 a b x x x x x x x x c Cho thuê động sản Đăng ký xe/ máy móc/ động sản Hợp đồng cho thuê động sản Sổ kiểm định an toàn kỹ thuật bảo vệ môi trường xe giới đường d Giấy chứng nhận bảo hiểm x e Giấy biên nhận thu tiền/Hóa đơn/Phiếu thu/chi/Sao kê tài khoản 03 tháng gần 03 Ảnh chụp động sản cho thuê (Ảnh chụp rõ ràng, đầy đủ chi tiết, rõ biển số) Nguồn thu từ lãi tiền gửi VPBank Sổ/ chứng tiết kiệm (VND/ngoại tệ) x f 6.1 x x x x x 6.2 6.3 7.1 7.2 8.1 Sao kê nhận tiền lãi từ sổ/ chứng tiết kiệm Giấy xác nhận ĐVKD giá trị tiền gửi bình quân tối thiểu 03 tháng tính tới thời điểm nộp hồ sơ lên CPC Nguồn thu từ lương hưu trí Quyết định nghỉ hưu đứng tên KH Sổ nhận lương hưu/sao kê thể việc nhận lương hưu KH 8.2 Nguồn thu người bảo lãnh trả nợ Hợp đồng bảo lãnh trả nợ (mẫu VPBank) Chứng từ theo quy định loại nguồn thu (từ lương, cho thuê tài sản, HKD ) IV Bảng kê khai nguồn thu nhập (theo mẫu VPBank) HỒ SƠ TSBĐ Giấy chứng nhận đăng ký Ơ tơ x x 103 x x x x x Hợp đồng bảo hiểm/ Giấy chứng nhận bảo hiểm giấy chuyển quyền thụ hưởng (Nếu có) x V HỒ SƠ LỊCH SỬ TÍN DỤNG Thơng tin CIC (thơng tin lịch sử tín dụng, bao gồm HKD CIC thẻ-nếu có ) Hợp đồng tín dụng TCTD khác (khơng bắt buộc với vay < 100 triệu đồng) VI HỒ SƠ KHÁC x x Loại hồ sơ T Bản gốc Hồ sơ T I II III 1V Bả 104n Sa o y gốc Xác nhận DVKD Ghi HỒ SƠ PHÁP LÝ PHỤ(bao LỤC HỒ SƠ KHCN CMND/ Hộ chiếu/ Giấy tờ tương đương CMND gồm7: DANH MỤC x VAY TIÊ U T Ế CHẤP BẤT ỘNG SẢN LINH vợ/chồng-nếu có) Mã hồ sơ: Hộ khâu, KT3 (nếu KH khơng có Hộ khâu x tỉnh/TP với địa điểm ĐVKD) (bao gồm vợ/chồng-nếu (NĂM - THÁNG - NGÀY - GIỜ - PHÚT - DAO - MÃ có) KH) Xác nhận tình trạng hôn nhân KH: Họ Tên DSA/PB/PSE: Giấy đăng ký kết hôn Quyết định ly hôn; và/hoặc x Giấy xác nhận tình trạng nhân (độc thân) x H HỒ SƠ PHƯƠNG ÁN VAY VÓN Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu VPBank) Tờ khai mục đích sủ dụng vốn HỒ SƠ CHỨNG MINH NGUỒN THU NHẬP: Đ HOẠT x x Bảng kê khai thu nhập theo mẫu VPBank theo x nguồn thu chấp nhận sau: Thu nhập từ lương Nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh HKD Nguồn thu Khách hàng doanh nghiệp mà Khách hàng làm chủ Nguồn thu nhập từ cổ tức/lợi nhuận Nguồn thu từ hoạt động cho thuê tài sản: Cho thuê bất động sản; Cho thuê bất động sản nhà trọ; Cho thuê động sản. Nguồn thu từ lãi tiền gửi VPBank Nguồn thu từ lương hưu trí HỒ SƠ TÀI SẢN BẢO ĐẢM Báo cáo định giá x giấy chủ quyềnbất động sản chấp x Thông báo cấp số nhà, địa nhà, định cấp đổi số nhà (trường hợp chưa cập nhật GCN) Tờ khai lệ phí trước bạ thơng báo nộp lệ phí trước bạ (áp dụng khu vực Tp.HCM) V HỒ SƠ LỊCH SỬ TÍN DỤNG Thơng tin CIC (thơng tin lịch sử tín dụng, bao gồm HKD CIC thẻ-nếu có ) x x x VI Hợp đồng tín dụng TCTD khác (khơng bắt buộc với vay < 100 triệu đồng) HỒ SƠ KHÁC x 105 - Các hồ sơ phải có chữ ký xác nhận đối chiếu với gốc nhân viên bán hàng (DSA/PB/PSE) Nếu hồ sơ từ trang trở lên NVBH ký, ghi rõ hõ tên xác nhận đối chiếu gốc tờ đầu tiên, tờ lại ký xác nhận - Các hồ sơ y gốc phải thực quan xác nhận y theo quy định pháp luật (UBND Phường/Xã/Huyện/Tỉnh/Tp ) - Nếu hồ sơ có ngoại lệ, ĐVKD ghi rõ loại ngoại lệ Giấy Đề nghị vay vốn, phần dành cho ngân hàng Checklist hồ sơ, phần ghi ... Quy trình cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo VPbank 37 2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo 37 2.2.2 Danh mục hồ sơ vay cá nhân có tài sản đảm bảo ... cho vay khách hàng cá nhân 12 1.3 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 14 1.3.1 Quan điểm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 14 1.3.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay. .. NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG *****- - - - KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP Đề tài: MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN VIỆT