Chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam CN hà nội,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌ C VIỆN NGÂN HÀNG —000— NGÔ ĐỨC THĂNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM - CN HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2020 gj , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , , ∣a BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌ C VIỆN NGÂN HÀNG —000— NGÔ ĐỨC THĂNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM - CN HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN: PGS.TS NGUYỄN THÙY DƯƠNG Hà Nội - 2020 ⅛ —⅛ LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả Ngô Đức Thăng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC .2 LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT .6 DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài: Mục tiêu nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Ket cấu đề tài CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng .4 1.1.2 Phân loại hoạt động tín dụng 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại 1.2.1 Giới thiệu doanh nghiệp xây lắp .7 1.2.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại 16 1.3 Chất lượng tín dụng hoạt động cho vay Doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại .23 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng hoạt động cho vay Doanh nghiệp xây lắp 23 1.3.2 Các tiêu phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp xây lắp 24 1.3.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Doanh nghiệp xây lắp 28 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 32 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội .32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Nội 34 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội .38 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng hoạt động cho vay Doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 43 2.2.1 Khái quát hoạt động cho vay Doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 43 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội theo tiêu 52 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 59 2.3.1 Ket đạt 59 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .61 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI .64 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2020-2025 64 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Hà Nội 64 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 65 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội .66 3.2.1 Định hướng, xây dựng kế hoạch nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp xây lắp 66 3.2.2 Nâng cao chất lượng nhân sự, cán 67 3.2.3 Tăng cường công tác thẩm định cấp tín dụng 68 3.2.4 Đẩy mạnh công tác kiểm tra sau cho vay, kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay ngắn hạn 68 3.2.5 Duy trì đẩy mạnh hiệu công tác thu hồi nợ xấu, nợ hạn 69 3.3 Kiến nghị 69 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 69 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 71 3.3.3 Đối với Chính phủ Bộ, ngành liên quan 71 KẾT LUẬN 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 DANH MỤC LỜITỪ CẢM NGỮ ƠNVIẾT TẮT Lời đầu tiên,tôi xin bày tỏ tình cảm chân thành gửi lời cảm ơn tới tồn thể thầy giáo Học viện Ngân Hàng đặc biệt thầy cô giáo Khoa Ngân Hàng tận tình bảo, đưa lời khun bổ ích cho tơi truyền đạt lại cho em trình thực nghiên cứu đề tài Tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Thùy Dương, người trực tiếp hướng dẫn nghiên cứu, bổ sung ý tưởng giúp đỡ tơi hồn thành tốt nghiên cứu Do thời gian có hạn chưa có nhiều điều kiện nghiên cứu cơng trình khoa học nên luận văn tơi khơng tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận góp ý xây dựng thầy cô độc giả quan tâm Tôi xin chân thành cảm ơn Tác giả DNXL Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mại cổĐức phần Đầu tư Phát Ngô Thăng triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội : Doanh nghiệp xây lắp DPRR : Dự phòng rủi ro KHTC : Khách hàng tổ chức NHNN : Ngân hàng nhà nước TMCP : Thương mại cổ phần TSBĐ : Tài sản bảo đảm QLKH : Quản lý khách hàng XHTD : Xếp hạng tín dụng BIDV BIDV Hà Nội DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết kinh doanh BIDV Hà Nội 39 Bảng 2.2: Huy động vốn BIDV Hà Nội 40 Bảng 2.3: Tình hình cho vay BIDV Hà Nội 42 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay ngắn hạn ngắn hạn DNXL BIDV Hà Nội giai đoạn 2017 - 2019 47 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ cho vay trung dài hạn DNXL BIDV Hà Nội giai đoạn 2017 - 2019 .48 Bảng 2.6: Doanh số cho vay ngắn hạn DNXL BIDV Hà Nội giai đoạn 2014 - 2016 49 Bảng 2.7: Doanh số cho vay trung dài hạn DNXL BIDV Hà Nội giai đoạn 2014 - 2016 50 Bảng 2.8: Doanh số thu nợ ngắn hạn DNXL giai đoạn 2017 - 2019 50 Bảng 2.9: Doanh số thu nợ trung dài hạn DNXL giai đoạn 2017 2019 .51 Bảng 2.10: Kết khảo sát việc đo lường hài lòng KHTC 52 Bảng 2.11: Dư nợ tín dụng Doanh nghiệp xây lắp 55 Bảng 2.12: Cơ cấu cho vay Doanh nghiệp xây lắp 56 Bảng 2.13: Doanh số thu hồi nợ Doanh nghiệp xây lắp 56 Bảng 2.14: Tỷ lệ hạn Doanh nghiệp xây lắp 57 Bảng 2.15: Tỷ lệ nợ xấu Doanh nghiệp xây lắp 59 61 thu nhập mặt tuyệt đối để đảm bảo thực theo kế hoạch kinh doanh đề - BIDV Hà Nội tự hào đơn vị cấp tín dụng cho nhiều cơng trình xây dựng hoạt động dân sinh, giao thông, sở hạ tầng góp phần vào phát triển đất nước giai đoạn cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Bên cạnh kết khả quan mà chi nhánh đạt giai đoạn vừa qua, chất lượng tín dụng hoạt động cho vay nhóm DNXL cịn số hạn chế: - Tăng trưởng tín dụng từ nhóm khách hàng có dấu hiệu chậm chững lại năm 2018, thể dư nợ cho vay DNXL có tốc độ chậm lại (năm 2019 tăng 2,2% so với năm 2018) với thu nhập đến từ nhóm ngành tăng trưởng chậm lại dư nợ tăng chậm NIM tín dụng thấp so với giai đoạn trước - Nền khách hàng DNXL chủ yếu khách hàng truyền thống, lượng khách hàng mảng hoạt động tiếp thị, phát triển quan hệ tín dụng chưa nhiều dẫn tới cấu cho vay nhóm ngành có xu hướng giảm quy mơ tồn chi nhánh - Chất lượng tín dụng chi nhánh bị ảnh hưởng từ khoản nợ xấu phát sinh từ giai đoạn trước mà chưa xử lý triệt để Bên cạnh nợ hạn tiêu mà chi nhánh Hà Nội cần lưu ý để áp dụng biện pháp thu hồi nhằm giảm trích lập dự phịng, tránh ảnh hưởng tới thu nhập chi nhánh 2.3.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân chủ quan 62 - Công tác đánh giá, thẩm định trước cho vay công tác kiểm tra sau cho vay gặp nhiều khó khăn số lượng cơng trình xây lắp lớn nằm rải rác nhiều vùng nước đẫn tới thiếu hụt nguồn lực nhân để kiểm tra thực tế công trình Việc đánh giá số liệu hoạt động kinh doanh khách hàng gặp khó khăn cơng tác thẩm định tốn nhiều thời gian ảnh hưởng tới việc theo dõi cơng trình cán - Chất lượng nguồn nhân lực: Hoạt động cho vay DNXL lĩnh vực địi hỏi cán QLKH cần có kinh nghiệm thực tế kiến thức chung lĩnh vực xây dựng, kiến thức cần trau dồi qua thời gian công tác tiếp xúc thực tế Trong năm gần đây, cấu lao động BIDV Hà Nội trẻ hóa hướng đến sinh viên trường, nhóm cán chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế dẫn tới tốc độ xử lý công việc chưa cao, cần đào tạo, trau dồi kiến thức qua thực tế làm việc, cán có thâm niên, kinh nghiệm kèm cặp hỗ trợ tham gia lớp đào tạo cán để nâng cao trình độ b Nguyên nhân khách quan - Thị trường bất động sản năm gần có dấu hiệu phục hồi tốt sau giai đoạn đóng băng, nhiên số lượng DNXL thành lập cịn ít, chủ yếu sử dụng hình thức cấp vốn tín dụng cá nhân để đưa vào góp vốn cơng ty khách hàng có hạn chế việc tăng số lượng chất lượng - Phân công nhiệm vụ cán QLKH: nay, cán QLKH phải tự thực nhiều khâu cơng tác tác nghiệp, điển công tác định giá tài sản bảo đảm, soạn thảo hồ sơ, HĐTC, HĐTD, đăng ký GDBĐ mà khơng có phận tác nghiệp chuyên biệt hỗ trợ dẫn tới tốn nhiều thời gian cho việc tác nghiệp, không đủ thời gian để đánh giá khách quan phương án kinh doanh, thẩm định thực tế khách hàng ảnh hưởng tới suất lao động 63 - Vốn lưu động ngành xây lắp có tốc độ luân chuyển chậm: hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực xây lắp có đặc thù tốn nhiều thời gian trình nghiệm thu cần kiểm tra thực tế cách độc lập, giá trị khoản mục nghiệm thu thường toán nhanh độ trễ hoạt động nghiệm thu gây ảnh hưởng lớn tới dòng tiền doanh nghiệp, gia tăng chi phí tài làm doanh nghiệp bị thua lỗ 64 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2020-2025 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội Qua đánh giá tổng thể kết kinh doanh toàn hệ thống giai đoạn 2017-2019; dựa báo cáo đánh giá tình hình kinh tế vĩ mơ cuối năm 2019, dự báo kinh tế năm 2020 kết thực kế hoạch kinh doanh đến 31/12/2019, Ban lãnh đạo BIDV chi nhánh Hà Nội hoạch định kế hoạch kinh doanh thời gian tới: - Đánh giá lại tổng quan khách hàng, chia nhóm theo lĩnh vực hoạt động để quản lý theo phịng ban có chức nhiệm vụ riêng biệt nhằm nâng cao hiệu quản lý khách hàng - Ưu tiên đẩy mạnh hoạt đông huy động vốn, đặc biệt VNĐ nguồn vốn không kỳ hạn hoạt động kinh doanh có rủi ro thấp, đặc biệt hoạt động huy động vốn khơng kỳ hạn có biên lợi nhuận cao so với hoạt động khác - Thực nghiêm túc đạo, định hướng phủ, NHNN BIDV nhằm nâng cao vai trò chi nhánh, BIDV nói riêng, tồn ngành ngân hàng nói chung việc điều hành sách tiền tệ ổn định, phát triển kinh tế đất nước - Duy trì phát huy vai trị đầu mối BIDV công tác phát triển kinh tế Thủ đô năm - Quyết tâm thực kế hoạch kinh doanh đặt tạo động lực, tiền đề cho kế hoạch chiến lược giai đoạn 2020-2025 65 - Chủ động tiếp cận, nắm bắt hội kinh doanh thời kỳ kinh tế có bước chuyển mẽ thời đại cơng nghệ 4.0 để tái cấu khách hàng nhân lực phục vụ hoạt động kinh doanh nhằm mang lại hiệu tối đa - Định hướng kế hoạch kinh doanh chi nhánh BIDV Hà Nội năm 2020 cụ thể sau: Các tiêu bản: - Dư nợ tín dụng cuối kỳ: 12.000 tỷ đồng - Nguồn vốn huy động: 33.000 tỷ đồng - Lợi nhuận trước thuế: 900 tỷ đồng Các tiêu khác: - Tỷ lệ dư nợ xấu: < 0.6%/Tổng dư nợ - Tỷ lệ dư nợ nhóm 2: 2%/Tổng dư nợ - Tỷ lệ cho vay BĐS: 25%/ Tổng dư nợ - Lợi nhuận mang lại/cán tăng 10% so với 2019 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội Mơ hình quản lý, kinh doanh BIDV Hà Nội chia theo khối (khối bán buôn khối bán lẻ), KHKH khối bán buôn chi nhánh cụ thể sau: - Dư nợ cuối kỳ đạt 10.876 tỷ đồng, tăng 15% so với năm 2019 - Phát triển 322 khách hàng mới, ưu tiên phát triển khách hàng có quan hệ tiền gửi quan hệ tín dụng - Thu nhập từ hoạt động tín dụng đạt 253 tỷ đồng Kế hoạch kinh doanh BIDV Hà Nội xây dựng định hướng theo khối khơng có định hướng riêng cho nhóm DNXL Mặc dù nhóm DNXL tập trung chủ yếu phòng KHDN1 - phòng đầu mối 66 DNXL, bối cảnh tỷ trọng DNXL lớn tổng quy mơ tín dụng chi nhánh áp lực lớn việc thực kế hoạch kinh doanh đặt 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 3.2.1 Định hướng, xây dựng kế hoạch nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp xây lắp Đối với ngành ngân hàng thời kỳ nay, nâng cao chất lượng tín dụng ln nhiệm vụ trọng tâm hoạt động kinh doanh nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn phát triển bền vững Các chiến lược cụ thể BIDV Hà Nội xây dựng áp dụng thực hiện: - Duy trì việc theo sát, đánh giá hoạt động kinh doanh khách hàng để nắm bắt xử lý nhu cầu, khó khăn giai đoạn, bên cạnh ln tiếp cận, tiếp thị sản phẩm, chương trình ưu đãi để mang lại chất lượng dịch vụ tốt đến với khách hàng - Đẩy mạnh việc phát triển quan hệ tín dụng nhóm khách hàng tốt, có xếp hạng tín dụng nội từ A trở lên, có lực nguồn lực đảm bảo thông qua việc bám sát khách hàng, tiếp cận dự án mà khách hàng tham gia, đầu tư Bên cạnh việc mở rộng, gia tăng quy mô, cần thực đồng biện pháp kiểm soát, thẩm định nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa nợ hạn, đặc biệt tránh phát sinh nợ xấu - Đặt an tồn tín dụng mục tiêu hàng đầu hoạt động kinh doanh, có kế hoạch giảm dần dư nợ khách hàng suy giảm lực tài chính, có nguy xảy nợ hạn nợ xấu - Đặt giới hạn tăng trưởng tín dụng từ 15-18% nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng mức cao nhất, ưu tiên tiếp cận, đặt quan hệ tín dụng 67 khách hàng có tiềm lực tài tốt, có lực, kinh nghiệm lĩnh vực xây lắp - Đẩy mạnh cơng tác kiểm sốt rủi ro, trì tỷ lệ nợ xấu 0,6% Đảm bảo tính riêng biệt, độc lập hoạt động tiếp cận, đề xuất cấp tín dụng thẩm định tín dụng - Gia tăng tối tỷ trọng hoạt động phi tín dụng, dịch vụ - hoạt động có rủi ro, có tính bền vững cao nhằm giảm bớt áp lực lợi nhuận hoạt động tín dụng - Theo dõi, quản lý chặt dòng tiền từ hoạt động xây lắp khách hàng theo cơng trình nhằm đảm bảo khách hàng không phát sinh nợ hạn - Tích cực xử lý tài sản bảo đảm khoản nợ xấu, nợ hạch toán ngoại bảng nhằm thu hồi tối đa nợ, giảm thiểu thiệt hại ngân hàng - Chuyển dịch cấu cho vay doanh nghiệp xây lắp theo định hướng giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn, tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn nhằm hạn chế rủi ro vốn - Khuyến khích, định hướng cho khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm nhằm nâng cao tỷ trọng dư nợ có TSBĐ, nâng cao chất lượng an tồn tín dụng 3.2.2 Nâng cao chất lượng nhân sự, cán BIDV luôn đặt công tác đào tạo cán mối quan tâm hàng đầu toàn hệ thống, yếu tố then chốt để hướng đến mục tiêu chung ngắn hạn dài hạn Nguồn nhân lực BIDV hướng đến với yếu tố: tác phong chuyên nghiệp, thành thạo ngoại ngữ, am hiểu luật pháp đặc biệt có chun mơn nghiệp vụ cao Cơng tác đào tạo cán cần lên kế hoạch theo định hướng: - Xây dựng kế hoạch, chiến lược đào tạo nhân sự, cán dựa định hướng phát triển kinh doanh số hóa ngân hàng: Tập trung cán có 68 lực tốt, có đủ kinh nghiệm để tạo thành nhóm cán diện quy hoạch, bổ nhiệm cho vị trí chủ chốt nhằm phục vụ cho công tác mở rộng mạng lưới ngân hàng phát triển dịch vụ Ngân hàng số, đại Bên cạnh cần tái cấu đội ngũ cán theo mạnh, chuyên môn công tác để nâng cao suất lao động - Nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng, đào tạo cán bộ: Tổ chức công tác tuyển dụng theo nguyên tắc công khai, minh bạch, nêu cụ thể rõ ràng tiêu chí tuyển dụng thơng báo tuyển dụng nhằm thu hút ứng viên có trình độ, chun mơn phù hợp với vị trí cần bổ sung Bên cạnh cần liên tục thay đổi đề thi, câu hỏi cho sát với tình hình thực tế để đảm bảo tính nhanh nhạy, cập nhật thơng tin ứng viên Đối với công tác đào tạo cán bộ, cần luân chuyển cán thường xuyên, đảm bảo cán nắm rõ nhiều loại nghiệp vụ trọng yếu phục vụ cho công tác phát triển kinh doanh 3.2.3 Tăng cường công tác thẩm định cấp tín dụng Cơng tác thẩm định tín dụng bước then chốt định đến chất lượng tín dụng ngân hàng Việc thẩm định tín dụng cần tuân theo quy định BIDV đảm bảo an toàn theo nhân tố đánh giá rủi ro ban hành Kinh nghiệm cơng tác thẩm định tín dụng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định tín dụng, cần thường xun tổ chức lớp đào tạo, chia sẻ kinh nghiệm nhằm nâng cao lực cho cán bộ, đảm bảo an tồn tín dụng cho ngân hàng 3.2.4 Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra sau cho vay, kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay ngắn hạn Hoạt động cấp tín dụng ln chứa đựng yếu tốt rủi ro NHTM, BIDV Hà Nội, hoạt động cho vay DNXL tiềm ần nhiều rủi ro Tuy nhiên hoạt động mang lại lợi nhuận 69 lớn cho chi nhánh, cơng tác kiểm tra sau cho vay, kiểm soát rủi ro cần quan tâm đặc biệt để đảm bảo chất lượng an tồn tín dụng - Xây dựng kế hoạch kiểm tra giám sát nội chi nhánh BIDV Hà Nội tất nghiệp vụ theo định hướng BIDV - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán thơng qua lớp đào tạo nghiệp vụ, phân tích, đánh giá rủi roc ho cán làm công tác kiểm tra giám sát - Đẩy mạnh công tác kiểm tra sau cho vay nhiều biện pháp: kết hợp số liệu khách hàng cung cấp số liệu sổ sách kế toán Định kỳ kiểm tra thực tế cơng trình khách hàng BIDV tài trợ vốn, theo dõi quản lý chặt chẽ dòng tiền nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích, nguồn tiền tốn đảm bảo hạn chế tối đa khả xảy rủi ro 3.2.5 Duy trì đẩy mạnh hiệu cơng tác thu hồi nợ xấu, nợ hạn Công tác thu hồi nợ xấu, nợ hạn Ban lãnh đạo BIDV Hà Nội quan tâm đạo trực tiếp Cơng tác địi hỏi kiên trì, bám sát khách hàng với khéo léo việc xử lý thông tin cán khách hàng Công tác cần tiếp tục triển khai tích cực thời gian tới 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.3.1.1 Hồn thiện quy trình, sách cho vay DNXL - Hoạt động cho vay đầu tư xây dựng, cho vay nhà thầu xây lắp mạnh BIDV , giai đoạn cần đẩy mạnh hoạt động cấp tín dụng dịch vụ kèm theo DNXL, thể vai trò BIDV người bạn đồng hành DNXL việc đầu tư xây dựng 70 hạ tầng, góp phần thực chủ trương cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước - Song song với việc đạt kết khả quan việc quản lý cho vay hoạt động đầu tư xây dựng, BIDV cần hoàn thiện sản phẩm riêng biệt cho DNXL nhóm khách hàng sử dụng đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nhóm khách hàng đóng góp tới 30% phí dịch vụ tồn hệ thống BIDV, có sản phẩm phí bảo lãnh, phí chuyển tiền, dịch vụ tốn lương, Bên cạnh nhóm đối tượng sử dụng nhiều sản phẩm bán chéo BIDV Bảo hiểm xe giới, máy móc thiết bị, bảo hiểm trách nhiệm dân Việc hoàn thiện sản phẩm riêng biệt góp phần tạo nên lợi tuyệt đối BIDV ngành xây lắp tối đa hóa lợi nhuận đến từ nhóm khách hàng 3.3.1.2 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng vay vốn BIDV cần tiếp tục hoàn thiện, nâng cấp hệ thống xếp hạng tín dụng nội nhằm đánh giá xác, khách quan định hạng khách hàng vay vốn Qua đánh giá tình hình thực tế, lực tài chính, thi cơng khách hàng, hạn chế tối đa rủi ro hoạt động cấp tín dụng 3.3.1.3 Cập nhật thơng tin, hệ thống văn bản, quy định kịp thời BIDV cần thường xuyên cập nhật hệ thống văn bản, quy định, kiện quan trọng, có ảnh hưởng lớn hướng dẫn đến đơn vị triển khai kịp thời sở đánh giá yếu tố khách quan kinh tế Đối với hoạt động xây lắp, nhóm khách hàng liên quan cần phối hợp kiểm sốt, nắm bắt thơng tin chặt chẽ chi nhánh để đảm bảo doanh nghiệp cung cấp đầy đủ, xác thơng tin liên quan đến tình hình hoạt động, 71 tránh việc khách hàng nhóm khách hàng liên quan giải ngân lịng vịng, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Cần xây dựng kế hoạch tra, giám sát thường xuyên, định kỳ đột xuất NHTM nhằm đảm bảo tính tn thủ cơng tác điều hành định hướng, quy định NHNN hoạt động cấp tín dụng, hạn chế tối đa rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM - Tạo điều kiện thuận lợi để NHTM tiếp cận với nguồn vốn từ thị trường tài quốc tế, Ngân hàng giới, nguồn vốn vay ưu đãi nước ngồi nhằm gia tăng nguồn vốn đáp ứng cho hoạt động đầu tư xây dựng bản, sở hạ tầng hoạt động khách theo định hướng phủ NHNN, góp phần thúc đẩy kinh tế đất nước - Tiếp tục nâng cấp, hồn thiện Trung tâm tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) nhắm nâng cao hiệu khai thác thơng tin tín dụng khách hàng cho NHTM theo hướng đa dạng hóa, tăng tính cập nhập thơng tin tín dụng giảm thời gian tra cứu - Thường xuyên đưa cảnh báo, dự báo tình hình kinh tế vĩ mơ, vi mơ nhằm giúp NHTM hoạch định chiến lược kinh doanh phù hợp với tình hình kinh tế ngồi nước theo thời kỳ 3.3.3 Đối với Chính phủ Bộ, ngành liên quan Chính phủ Bộ, ngành liên quan cần tiếp tục trì vai trị việc hoàn thiện quy định hoạt động ngân hàng văn có liên quan tới lĩnh vực xây dựng nhằm tạo hành lang pháp lý đầy đủ, làm sở để NHTM thực vai trị mạch máu lưu thơng kinh tế Tơi xin có số đề xuất sau: - Liên tục rà sốt, sửa đổi, hồn thiện hệ thống văn pháp luật hành cho phù hợp với tình hình kinh tế, mơi trường kinh doanh ngành 72 ngân hàng thời kỳ Cùng với xóa bỏ văn cũ, mang tính chồng chéo khơng cịn phù hợp với tình hình thực tế, gây khó khăn hoạt động NHTM - Chỉ đạo thực nghiêm túc quy chế đấu thầu, hạn chế triệt để tiêu cực công tác đấu thầu nhằm nâng cao chất lượng ngành xây lắp, khuyến khích nhà thầu nước có lực tốt, uy tín tham gia dự án lớn có đủ lực, kinh nghiệm để tận dụng tối đa nguồn lực kinh tế nước nhà bước nâng cao chất lượng ngành xây lắp DNXL Việt Nam Trên thực tế, có nhiều dự án cơng trình nước nhà thầu nước ngồi làm thầu chính, nhà thầu nước, đặc biệt Tổng công ty, Tập đồn lớn có đủ kinh nghiệm, lực lại làm thầu phụ, ảnh hưởng tới quyền lợi DNXL nước - Áp dụng chế tài chặt chẽ, cương nhằm nâng cao hiệu cơng tác giải phóng, bàn giao mặt dự án trọng điểm, đảm bảo tiến độ thi cơng nhà thầu, dự án hồn thành, đưa vào hoạt động tiến độ góp phần nâng cao hiệu ngành xây lắp nói chung công tác phát triển kinh tế, xây dựng đất nước 73 KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam có bước chuyển mạnh mẽ thời kỳ hội nhập phát triển, thị trường tài giai đoạn vừa qua chịu nhiều ảnh hưởng từ diễn biến tiêu cực kinh tế giới Bên cạnh kênh thông tin, giao dịch truyền thống, giới số cách mạng công nghiệp 4.0 thay đổi nhiều nhận thức, phương thức hoạt động kinh tế đòi hỏi NHTM cần phải nhanh chóng thích nghi, thay đổi nâng cao chất lượng dịch vụ, tín dụng bối cảnh hoạt động ngân hàng ngày có cạnh tranh gay gắt Với bề dày truyền thống 63 năm, hệ thống BIDV nói chung BIDV Hà Nội nói riêng góp phần không nhỏ công xây dựng phát triển kinh tế đất nước, đặc biệt hoạt động đầu tư xây dựng sở hạ tầng, thi công cơng trình trọng điểm quốc gia phục vụ mục tiêu thúc đẩy kinh tế đất nước Chính phủ đề Với khách hàng DNXL đối tác truyền thống, có quan hệ tín dụng lâu năm, dư nợ vay chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ toàn chi nhánh BIDV Hà Nội, việc nâng cao chất lượng tín dụng DNXL yêu cầu cấp thiết BIDV Hà nội nhằm đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh an toàn, bền vững hoạt động ngân hàng chi nhánh Trên sở nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động chi nhánh BIDV Hà Nội, nêu, đánh giá thực trạng hoạt động cấp tín dụng đói với nhóm DNXL chi nhánh đồng thời đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nhóm DNXL Tuy nhiên hoạt động cho vay DNXL đề tài đặc thù đòi hỏi phải nghiên cứu liên tục theo thời kỳ kinh tế, cập nhật áp dụng, phân tích văn pháp luật có liên quan khơng ngành ngân hàng mà cịn ngành xây dựng ngành, nghề có liên quan tham gia 74 hoạt động xây lắp Do nội dung tơi trình bày đề xuất khơng thể tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Tơi mong nhận ý kiến, đóng góp thầy cơ, q độc giả đề luận văn hồn thiện hơn, phát huy hiệu góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNXL hoạt động ngân hàng 75 76 TÀI LIỆU THAM doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu KHẢO tư Phát triển Việt Nam - CN Hà Nội” Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội (2017 Trọng (2013), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 2019),15 BáoThs cáoPhạm thường niên,Dũng Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư tư và Phát Hànhánh Nam”.Hà Nội (2017 Ngân hàng Đầu Phát triển triển Việt ViệtNam Nam- CN - Chi 2019), Báo cáo tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội (2017 2019), Báo cáo Tổ chức nhân BIDVHà Nội, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2018), Quyết định số 350/QĐBIDVvề việc Ban hành quy chế cho vay, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2018), Quy định số 8081/QyĐBIDVvề quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2011), Quyết định số 1139/QĐBIDVvề việc Ban hành Chính sách cấp tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015), Quyết định số 425/QĐBIDV Sản phẩm tín dụng theo ngành khách hàng doanh nghiệp, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2017), Quyết định số 9546/BIDV-QLTD việc Ban hành Hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng tổ chức kinh tế cá nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2017), Công văn số 8546/BIDVQLTD việc Hướng dẫn triển khai Hệ thống XHTDNB Khách hàng 10 Peter S.Rose (2004), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 11 Tơ Ngọc Hưng (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Lao động - Xã hội, Hà Nội 12 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 13 Ngân hàng nhà nước (2013), thông tư 02 ngày 21/01.2013 Phân loại tài sản có mức trích, phương pháp trích lập DPRR hoạt động TCTD, chi nhánh NHNN, Hà Nội 14 Ths Trần Quang Hưng (2017), “Nâng cao chất lượng tín dụng ... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 32 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt. .. cho vay Doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 43 2.2.1 Khái quát hoạt động cho vay Doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam -...NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌ C VIỆN NGÂN HÀNG —000— NGÔ ĐỨC THĂNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT