Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam CN hà nội (tt)

TĨM TẮT LUẬN VĂN Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh bản, lợi nhuận mang lại thường chiếm tỷ trọng lớn cho Ngân hàng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, ngân hàng ln quan tâm đến việc hạn chế rủi ro từ hoạt động tín dụng BIDV chi nhánh Hà Nội cấp tín dụng cho khách hàng hoạt động lĩnh vực xây lắp, khối khách hàng chiếm tỷ trọng lớn quy mô lợi nhuận khối khách hàng tổ chức Trong đó, doanh nghiệp xây lắp có đặc thù riêng, nên việc cấp tín dụng DNXL gặp phải rủi ro tiềm ẩn không đánh giá cách mức Xuất phát từ thực tế trên, với mong muốn nâng cao chất lượng tín dụng khoản cấp tín dụng cho DNXL NHTM, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” lựa chọn để nghiên cứu Luận văn phần mở đầu kết luận chia làm chương sau: Chương 1: Chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại Trong chương này, tác giả trình bày khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại: - Tín dụng biểu mối quan hệ kinh tế gắn liền với q trình tạo lập sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho trình tái sản xuất đời sống, theo nguyên tắc hoàn trả Trên sở nội dung hoạt động tín dụng NHTM, tác giả phân tích nội dung hoạt động tín dụng Ngân hàng Doanh nghiệp xây lắp: - Khái niệm doanh nghiệp xây lắp Xây lắp hiểu cách công việc thuộc trình xây dựng lắp đặt thiết bị cơng trình, hạng mục cơng trình i Doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thành lập theo quy định pháp luật có đăng ký kinh doanh xây lắp - Đặc điểm doanh nghiệp xây lắp Ngành xây lắp ngành sản xuất vật chất đặc biệt có đặc điểm riêng khác so với ngành sản xuất vật chất khác Xuất phát từ đặc thù riêng đó, sản phẩm xây lắp có đặc điểm riêng, khác với sản phẩm hàng hóa ngành sản xuất vật chất khác chỗ sản phẩm có u cầu riêng cơng nghệ, quy phạm, tiện nghi, mỹ quan an toàn Những đặc điểm riêng ngành đặc điểm sản phẩm xây lắp chi phối công tác tổ chức quản lý, điều hành Việc nghiên cứu nắm rõ đặc điểm này, giúp ngân hàng đưa ta định xác, nắm rõ rủi ro đề phương án khắc phục rủi ro, nhằm tiến hành cho vay, bảo lãnh có hiệu - Đặc điểm sản xuất kinh doanh: Chế tạo sản phẩm thuộc loại hình: Các loại thiết bị phục vụ cho ngành công nghiệp nặng, công nghiệp nhẹ, Xây dựng sở hạ tầng, cơng trình nhà dân dụng, cơng nghiệp, cơng trình thuỷ lợi, giao thơng, Thực lắp đặt, Thực dịch vụ khác - Đặc điểm sản phẩm xây lắp: + Sản phẩm xây lắp có tính chất cố định, nơi sản xuất gắn liền với nơi tiêu thụ sản phẩm, phụ thuộc trực tiếp vào điều kiện, khí hậu, địa chất, thủy văn, khí hậu + Sản phẩm xây lắp có quy mơ lớn, kết cấu phức tạp + Sản phẩm xây lắp có thời gian sử dụng lâu dài, chất lượng sản phẩm có ý nghĩa định đến hiệu hoạt động ngành khác + Sản phẩm xây lắp có liên quan đến nhiều ngành, vùng, địa phương: Sản phẩm xây lắp cơng trình sử dụng ngành khác + Sản phẩm xây lắp có tính đơn chiếc, riêng lẻ Doanh nghiệp xây lắp có điểm khác biệt so với doanh nghiệp thương mại, Ngân hàng cho vay cần lưu ý riêng nhóm doanh nghiệp ii - Sản phẩm tín dụng cho Doanh nghiệp xây lắp Với tư cách DNXL Nhà thầu, Ngân hàng cung cấp sản phẩm tín dụng gồm: + Cho vay ngắn hạn theo (cho vay trực tiếp lần) + Cho vay ngắn hạn theo hạn mức Với tư cách DNXL Chủ đầu tư, Ngân hàng cung cấp sản phẩm tín dụng là: + Cho vay trung dài hạn hạn đầu tư dự án (máy móc thiết bị phục vụ thi công, đầu tư dự án bất động sản) - Quan niệm chất lượng tín dụng Đối với ngân hàng: Cũng doanh nghiệp kinh tế Ngân hàng phải hoạt động kinh doanh đảm bảo đem lại thu nhập tốt cho chủ sở hữu Nhưng điều khác Ngân hàng doanh nghiệp khác Ngân hàng thương mại đơn vị kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với nghiệp vụ bản: nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Vì theo quan điểm Ngân hàng chất lượng tín dụng với yếu tố cấu thành mức độ an tồn khoản cấp tín dụng khả sinh lời, thu nhập từ hoạt động tín dụng mang lại Trong phạm vi nghiên cứu, tác giả phân tích chất lượng tín dụng xuất phát từ góc độ ngân hàng - Các tiêu phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp xây lắp Chỉ tiêu định tính: Mức độ hài lòng khách hàng hoạt động cấp tín dụng ngân hàng Chỉ tiêu định lượng - Chỉ tiêu phản ánh tình hình cho vay cho vay DNXL: + Dư nợ DNXL: Chỉ tiêu cho thấy khả ngân hàng việc đáp ứng nhu cầu vốn vay DNXL khả cạnh tranh thu hút khách hàng ngân hàng + Tỷ trọng dư nợ DNXL / Tổng dư nợ: tiêu cho thấy mức độ tập trung cho vay Ngân hàng nhóm khách hàng DNXL Chỉ tiêu tình hình cho vay DNXL phản ánh quy mô cho vay DNXL (số iii tuyệt đối số tương đối) Chỉ tiêu lớn chứng tỏ quy mô cho vay DNXL ngân hàng lớn - Doanh số thu hồi nợ DNXL: Chi tiêu tính tốn sau: Doanh số thu hồi nợ DNXL = Doanh số khoản nợ thu DNXL x 100% Doanh số cho vay DNXL - Tỷ lệ nợ hạn DNXL: Chi tiêu tính tốn sau: Dư nợ q hạn DNXL Tỷ lệ nợ hạn DNXL = Tổng dư nợ DNXL x 100% - Tỷ lệ nợ xấu DNXL: Chi tiêu tính tốn sau: Tỷ lệ nợ xấu DNXL = Dư nợ xấu DNXL Tổng dư nợ DNXL x 100% - Thu nhập từ tín dụng DNXL tỷ trọng thu nhập từ tín dụng DNXL tổng thu nhập từ tín dụng ngân hàng: Tỷ trọng thu nhập từ tín dụng DNXL tính sau: Thu nhập từ tín dụng DNXL Tỷ trọng thu nhập từ tín dụng DNXL = Tổng thu nhập từ tín dụng ngân hàng x 100% - Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng: Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng tính theo cơng thức: Tỷ lệ trích lập DPRR DNXL Dự phịng rủi ro tín dụng DNXL = x 100% Tổng dư nợ DNXL iv - Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Doanh nghiệp xây lắp Nhóm nhân tố chủ quan + Chất lượng cán QLKH chi nhánh NHTM: Trong hoạt động cấp tín dụng, cán QLKH người trực tiếp tiếp làm việc với khách hàng, thu thập hồ sơ, thẩm định cho vay, tuân thủ quy trình, quy định, kiểm tra trước, sau cho vay, thu nợ khoản cấp tín dụng Do đó, phẩm chất đạo đức, trình độ lực, kiến thức cán QLKH điều kiện tiên đảm bảo chất lượng tín dụng hệ thống ngân hàng chi nhánh + Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh: Hoạt động giúp chi nhánh phát kịp thời sai sót, từ có biện pháp sớm khắc phục, sửa chữa, tránh ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng + Chất lượng thơng tin tín dụng: Cán QLKH ngồi việc thu thập thông tin liên quan đến khách hàng, cần tìm hiểu thêm thơng tin ngành nghề kinh doanh khách hàng, điều kiện kinh tế xã hội yếu tố khác Thơng tin đầy đủ, xác, kịp thời hạn chế rủi ro xảy việc cấp tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh + Trang thiết bị, công nghệ ngân hàng: giúp giảm khối lượng công việc, tiết kiệm thời gian cán QLKH, hỗ trợ cán việc thu thập thông tin, thẩm định, đánh giá nội dung công việc, nâng cao suất lao động chất lượng phục vụ khách hàng Nhóm nhân tố khách quan + Quy trình cấp tín dụng ngân hàng: Quy trình cấp tín dụng ngân hàng tập hợp nội dung, nghiệp vụ bản, bước tiến hành trình cho vay, thu nợ khách hàng nhằm đảm bảo an tồn vốn tín dụng cho ngân hàng + Chính sách cấp tín dụng ngân hàng: Chính sách cho vay nhân tố quan trọng, định đến thành công hay thất bại NHTM cho vay Một sách cho vay đắn linh hoạt phù hợp với thời kỳ có tác dụng nâng cao hiệu cho vay, thu hút thêm khách hàng, phân tán rủi ro, đảm v bảo chất lượng tín dụng + Hệ thống thơng tin, văn bản, quy định công tác kiểm tra kiểm soát NHNN NHTM Các nội dung chương sở khoa học để tác giả nghiên cứu đề tài chương luận văn Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Nội Trong chương này, tác giả giới thiệu trình hình thành, phát triển hoạt động kinh doanh BIDV Hà Nội Hiện nay, BIDV Hà Nội có gần 250 cán nhân viên, gồm 05 phòng Quản lý khách hàng, 11 phòng chức đặt trụ sở chi nhánh, 04 phịng giao dịch phân tán địa bàn 06 phường thuô ̣c quận Hoàn Kiếm - Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội + Tổng thu nhập BIDV Hà Nội liên tục tăng từ năm 2014 đến năm 2016 Năm 2014, tổng thu nhập chi nhánh 1.398 tỷ đồng đến năm 2016, tổng thu nhập chi nhánh đạt 1.856 tỷ đồng, tăng 32,7% + Nguồn vốn huy động Chi nhánh có tăng trưởng qua năm Đặc biệt năm 2015, nguồn vốn huy động có tăng trưởng đột phá (tăng 8,496 tỷ đồng, tương đương 66.8% so với năm 2014) Nguồn huy động vốn tập trung vào số khách hàng tổ chức kinh tế, định chế tài lớn như: Tập đồn dầu khí Việt Nam (hơn 3.000 tỷ đồng), Tập đồn điện lực Việt Nam (321 tỷ đồng), Bảo hiểm xã hội Việt Nam (9.601 tỷ đồng),… + Hoạt động tín dụng BIDV Hà Nội năm có tăng trưởng mạnh mẽ, dư nợ Chi nhánh xếp thứ toàn hệ thống BIDV - Khái quát Doanh nghiệp xây lắp BIDV Hà Nội: Hiện nay, BIDV Hà Nội có khoảng 90 DNXL quan hệ tín dụng Các hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp đa dạng: Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, vi cấp bảo lãnh chủ yếu hoạt động cho vay bổ sung vốn lưu động ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh - Hoạt động tín dụng DNXL BIDV Hà Nội + Dư nợ tín dụng DNXL: Dư nợ cho vay ngắn hạn DNXL tổng dư nợ BIDV Hà Nội chiếm tỷ trọng lớn có xu hướng giảm qua năm + Doanh số cho vay DNXL: Mặc dù dư nợ doanh nghiệp xây lắp có tỷ trọng giảm qua năm doanh số cho vay DNXL BIDV Hà Nội tăng tương ứng qua năm + Doanh số thu nợ DNXL: Doanh số thu nợ DNXL ngân hàng năm sau cao năm trước dư nợ cuối kỳ giảm phản ánh dòng tiền luân chuyển sản xuất kinh doanh DNXL dần cải thiện - Thực trạng chất lượng tín dụng Doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội theo tiêu Theo tiêu định tính: kết khảo sát cho thấy KHTC hài lịng hoạt động tín dụng BIDV Hà Nội Theo tiêu định lượng: + Dư nợ tín dụng DNXL: dư nợ cuối kỳ DNXL có xu hướng tăng lên năm qua, nhiên tỷ trọng dư nợ ngành xây lắp lại giảm xuống so với dư nợ nhóm ngành khác Doanh số thu hồi nợ DNXL tăng theo chiều hướng tích cực, đạt kết 95% vào năm 2016, chứng tỏ chất lượng tín dụng BIDV Hà Nội thông qua việc thẩm định tốt khả trả nợ DNXL Nhìn chung, cơng tác xử lý nợ hạn BIDV Hà Nội có kết tốt năm qua Tuy nhiên, năm 2014, 2015, tỷ lệ nợ hạn DNXL trì mức thấp lại cao tỷ lệ nợ hạn KHTC chi nhánh Tỷ lệ nợ xấu DNXL BIDV Hà Nội năm qua cao tỷ lệ nợ xấu KHTC, điều chứng tỏ số dư nợ xấu KHTC phần lớn dư nợ xấu DNXL (năm 2014 98%, năm 2015 72%, năm 2016 2%) vii Thu nhập từ hoạt động tín dụng BIDV Hà Nội DNXL ổn định năm 2014, 2015 Đến năm 2016, thu nhập từ hoạt động tín dụng nhóm ngành xây lắp tăng lên tỷ trọng tổng thu nhập từ tín dụng chi nhánh lại giảm xuống Trong tổng số DPRR trích hàng năm, khoản DPRR DNXL chiếm tỷ trọng lớn, tỷ lệ có xu hướng giảm năm qua - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng DNXL BIDV Hà Nội theo nhân tố ảnh hưởng: Kết đạt + Quy mơ tín dụng có tăng trưởng rõ rệt, liên tục tăng từ năm 2014, dư nợ 31/12/2016 đạt 3.440 tỷ đồng Tăng trưởng tín dụng tập trung vào khách hàng tốt, tiềm như: Tổng Công ty Xây dựng Hà Nội công ty thành viên, Tổng Công ty Đầu tư phát triển nhà Hà Nội công ty thành viên… + Chất lượng tín dụng cải thiện thơng qua tiêu Doanh số thu hồi nợ tăng (đạt 95% năm 2016), tỷ lệ hạn tỷ lệ nợ xấu giảm dần qua năm mức kiểm soát được, thu hồi nợ ngoại bảng năm 2015 Công ty CP Lắp máy điện nước xây dựng Để đạt kết vậy, BIDV Hà Nội xây dựng chương trình hành động cụ thể, triển khai liệt, bám sát khách hàng, thu hồi khoản nợ hạn, nợ xấu, tiềm ẩn rủi ro + Đối với khoản nợ tồn đọng cho vay theo kế hoạch nhà nước nhiều năm trước đây, BIDV Hà Nội áp dụng nhiều biện pháp thu hồi nợ như: tận thu nợ, bán nợ cho công ty mua bán nợ, cho vay lại doanh nghiệp có phương án kinh doanh khắc phục lỗ khả thi, có kế hoạch trả nợ hạn cụ thể rõ ràng đảm bảo doanh số cho vay không vượt doanh số thu nợ nhằm giảm dần dư nợ + Hoạt động cấp tín dụng hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Đối với chi nhánh có đối tượng cho vay chủ yếu đặc thù BIDV Hà Nội hoạt động cho vay DNXL đóng góp phần lớn vào thu nhập chung BIDV Hà Nội + Ngồi ra, nhờ có nguồn tín dụng mà nhiều cơng trình xây dựng với quy mơ cấp quốc gia hình thành Sự nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa viii đẩy mạnh nhu cầu vốn phục vụ đầu tư phát triển đất nước cao việc cho vay DNXL ngân hàng có ý nghĩa tầm quan trọng cơng đổi đất nước Hạn chế nguyên nhân Hạn chế + Tốc độ tăng trưởng tín dụng từ nhóm DNXL truyền thống có xu hướng chững lại, thể thu nhập từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngành không tăng trưởng năm qua NIM tín dụng có tăng nhiên xét chất chưa cải thiện nhiều so với năm 2015 + Số lượng khách hàng ngành xây lắp phát triển chưa nhiều, ảnh hưởng đến quy cấp tín dụng ngân hàng, doanh số cho vay DNXL thấp, cấu cho vay DNXL chi nhánh giảm xuống + Chưa xử lý dứt điểm khách hàng DNXL phát sinh nợ xấu từ vài năm trước Điều ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chung chi nhánh + BIDV Hà Nội thực chuyển hạch toán ngoại bảng số khách hàng Việc thu nợ ngoại bảng xử lý nợ xấu nhóm khách hàng hữu áp lực hớn, ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập ròng chi nhánh + Hiện nay, thị trường BĐS tiềm ẩn yếu tố rủi ro kinh tế vĩ mơ, sách Nhà nước, dẫn đến nguồn vốn toán cho nhà thầu thi công xây lắp thiếu ổn định, ảnh hưởng đến khả toán khoản nợ ngân hàng DNXL Bên cạnh đó, dư nợ DNXL chiếm tỷ trọng tương đối lớn tổng dư nợ cho vay KHTC, điều tác động đến chất lượng tín dụng BIDV Hà Nội - Nguyên nhân Nguyên nhân chủ quan + Công tác kiểm tra trước, trong, sau cho vay nhiều khó khăn số lượng cơng trình tương đối lớn rộng khắp nước + Chất lượng cán chưa thực sắc sảo + Chất lượng thông tin tín dụng: thơng tin tín dụng chưa cập nhật kịp thời ix Nguyên nhân khách quan + Quy trình cấp tín dụng: cán QLKH thực nhiều đầu mục công việc + Các tiêu định tính hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp mang tính chủ quan cán quản lý khách hàng + Vốn lưu động luân chuyển chậm lĩnh vực xây lắp Chương 3: Giải pháp nâng cáo chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Nội Trong chương nay, tác giả đề xuất số giải pháp, kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng DNXL BIDV Hà Nội sau: - Giải pháp + Xây dựng kế hoạch nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp xây lắp + Nâng cao chất lượng cán quản lý khách hàng + Tăng cường công tác thẩm định cấp tín dụng + Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát, phòng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngắn hạn + Tích cực thu hồi nợ hạn, nợ xấu + Khai thác hiệu ứng dụng công nghệ thông tin phục vụ cho công việc - Kiến nghị + Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Hồn thiện quy trình, sách cho vay DNXL Hồn thiện hệ thống định hạng tín dụng khách hàng vay vốn Cập nhật hệ thống thông tin, văn kịp thời + Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam x Cần xây dựng đề cương kiểm tra, giám sát phù hợp với đặc thù hoạt động Ngân hàng địa bàn NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi để NHTM tiếp cận với thị trường tài quốc tế, Tiếp tục hồn thiện, phát triển trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) Thường xun có thơng tin dự báo, cảnh báo giúp NHTM xây dựng kế hoạch, định hướng kinh doanh phù hợp với bối cảnh kinh tế nước, khu vực giới thời kỳ, giai đoạn + Đối với Chính phủ Bộ, ngành liên quan Hệ thống hóa văn pháp luật có liên quan: Chỉ đạo thực nghiêm túc quy chế đấu thầu, đảm bảo công Nhà thầu có uy tín, kinh nghiệm tham gia đấu thầu cơng trình dự án Có chế tài cương việc giải phóng mặt cơng trình, dự án trọng điểm xi ... so với doanh nghiệp thương mại, Ngân hàng cho vay cần lưu ý riêng nhóm doanh nghiệp ii - Sản phẩm tín dụng cho Doanh nghiệp xây lắp Với tư cách DNXL Nhà thầu, Ngân hàng cung cấp sản phẩm tín dụng. .. chất lượng tín dụng Đối với ngân hàng: Cũng doanh nghiệp kinh tế Ngân hàng phải hoạt động kinh doanh đảm bảo đem lại thu nhập tốt cho chủ sở hữu Nhưng điều khác Ngân hàng doanh nghiệp khác Ngân hàng. .. sản xuất kinh doanh DNXL dần cải thiện - Thực trạng chất lượng tín dụng Doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội theo tiêu Theo tiêu định tính: kết khảo