Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay ngắn hạn tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện văn giang hưng yên II 401

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH CỬ NHÂN CHẤT LƯỢNG CAO -^‰ - fyf∣NG AC KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VĂN GIANG HƯNG YÊN II Sinh viên: Đặng Ngọc Long - 20A4010379 Khoa: Ngân Hàng Lớp: K20CLCA Đơn vị thực tế: NHNo & PTNTVN chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II Giảng viên hướng dẫn: TS Bùi Tín Nghị Hà Nội, 2021 ù LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin phép gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo, TS Bùi Tín Nghị người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu đề tài khóa luận tốt nghiệp Nhờ có hướng dẫn, góp ý, bảo tận tình thầy, em nhận thiếu sót, hạn chế q trình viết khóa luận để kịp thời khắc phục, sửa chữa nhằm hồn thiện khóa luận cách tốt Em xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô công tác giảng dạy khoa Chất lượng cao, trường Học viện Ngân hàng tận tình truyền đạt kiến thức thời gian em học tập trường Với vốn kiến thức tiếp thu q trình học khơng tảng vững cho trình nghiên cứu khóa luận mà cịn hành trang q báu giúp em hồn thành tốt cơng việc sau Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình anh, chị nhân viên cơng tác làm việc ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II giúp đỡ em việc thu thập số liệu, tài liệu để em hồn thành khóa luận Sinh viên Đặng Ngọc Long i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu thân tự thực hiện, có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép cơng trình nghiên cứu người khác Các số liệu thơng tin cung cấp khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Đặng Ngọc Long ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Tổng quan nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM .9 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngắn hạn 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay ngắn hạn 10 1.2.3 Quy trình hoạt động cho vay ngắn hạn 11 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn 14 1.2.5 Phân loại hoạt động cho vay ngắn hạn 15 1.3 Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại 17 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thươngmại .17 1.3.2 Ý nghĩa chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM 18 1.3.3 Tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM .18 1.3.4 Các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM 21 1.3.5 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng TDNH số chi nhánh NHTM 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VĂN GIANG HƯNG YÊN II 27 2.1 Khái quát hoạt động Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II 27 2.1.1 Giới thiệu Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II 27 iii 2.1.2 Khái quát kết DANH hoạt động doanh 27 MỤCkinh CÁC TỪ VIẾT TẮT 2.2 Thực trạng chất lượng TDNH ngắn hạn Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II .38 2.3 Đánh giá 43 2.3.1 Kết đạt 43 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 44 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNTVN CHI NHÁNH HUYỆN VĂN GIANG HƯNG YÊN II 49 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng TDNH Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II .49 3.1.1 Phương hướng hoạt động chung 49 3.1.2 Phương hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn 50 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng TDNH Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II 51 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing 52 3.2.2 Thẩm định theo quy trình thẩm định tíndụng 52 3.2.3 Chính sách TSĐB 52 3.2.4 Mua bảo hiểm khoản vay 53 3.2.5 Cải thiện chất lượng nguồn nhân lực 54 3.2.6 Thực nghiêm túc xử lý nợ tồn đọng, nợquá hạn 54 3.3 Một số kiến nghị 55 3.3.1 Đối với phủ ban ngành liên quan 55 3.3.2 Với NHNN Việt Nam 56 3.3.3 Với ngân hàng NHNo &PTNT Việt Nam Agribank 57 STT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNo & PTNTVN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHTM Ngân hàng Thương mại iv NHCP Ngân hàng Cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước TDNH Tín dụng Ngân hàng TSCĐ Tài sản cố định TSĐB Tài sản đảm bảo BĐS Bất động sản 10 GTCG Giấy tờ có giá 11 SPDV Sản phẩm dịch vụ 12 CBNV Cán nhân viên 13 CSTT Chính sách tiền tệ 14 VCSH Vốn chủ sở hữu 15 BCTC Báo cáo tài v DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Bảng số liệu khái quát hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II giai đoạn 2018 - 2020 28 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II giai đoạn 2018 - 2020 30 Bảng 2.3 Tình hình sử dụng vốn Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II giai đoạn 2018 - 2020 32 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II giai đoạn 2018 - 2020 35 Bảng 2.5 Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II giai đoạn 2018 - 2020 36 Bảng 2.6 Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II giai đoạn 2018 - 2020 38 Bảng 2.7 Tỷ lệ dư nợ hạn Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II giai đoạn 2018 - 2020 39 Bảng 2.8 Hiệu suất sử dụng vốn Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II giai đoạn 2018 - 2020 40 Bảng 2.9 Vòng quay vốn cho vay ngắn hạn Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II giai đoạn 2018 - 2020 41 Bảng 2.10 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay ngắn hạn Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II giai đoạn 2018 - 2020 42 Biểu đồ 2.1 Quy mô dư nợ cho vay theo thời hạn Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II giai đoạn 2018 - 2020 33 vi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với hội nhập sâu rộng quốc tế đất nước, ngành ngân hàng nói chung hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng đóng vai trò chủ đạo kinh tế Qua nhiều năm phấn đấu, ngân hàng thương mại có bước phát triển vượt bậc quy mơ lẫn chất lượng, đóng góp khơng nhỏ vào nghiệp phát triển chung đất nước Tuy nhiên, đại dịch COVID-19 hai năm trở lại tác động tiêu cực tới lĩnh vực kinh tế Việt Nam Trong đó, hệ thống ngân hàng, đặc biệt nhóm ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay gặp nhiều khó khăn, với chất lượng tín dụng bị giảm sút nặng nề, cần nhiều biện pháp đồng để hạn chế ảnh hưởng tiêu cực từ đại dịch Cho đến nay, dịch bệnh COVID-19 nước ta kiểm sốt sau hàng loạt biện pháp phịng ngừa nghiêm ngặt liệt hệ thống trị ý thức tự giác người dân Nhưng tác động dịch bệnh, thu nhập doanh nghiệp người dân bị ảnh hưởng nghiêm trọng, khiến họ khơng có tiền gửi ngân hàng, chí phải vay, nguồn thu giảm sút dẫn đến khơng có nguồn trả nợ ngân hàng, từ phát sinh nợ xấu Ngoài ra, phận lớn doanh nghiệp khơng thể tiếp cận gói hỗ trợ từ phủ ngân hàng thủ tục ngặt nghèo, dẫn đến tình trạng hoạt động khơng hiệu quả, cầm chừng nặng dẫn đến phá sản Các ngân hàng thương mại bị đặt hoàn cảnh vừa muốn cho vay để thu lãi, vừa cho vay nợ xấu Tình trạng khơng cịn thời gian trở lại Là ngân hàng có tổng tài sản hàng đầu Việt Nam nhiều năm hoạt động thị trường, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank không tránh khỏi tỷ lệ nợ xấu tăng cao Theo đó, bối cảnh chịu ảnh hưởng tiêu cực dịch COVID-19, quy mơ nợ xấu có khả vốn (nhóm 5) Agribank tính theo hết quý II/2020 đạt 17.285 tỷ đồng, tăng tới 39,42% so với đầu năm, tương đương tăng 4.887 tỷ đồng Nhóm nợ nghi ngờ (nhóm 4) tăng tới 94,53% so với đầu năm, từ 1.956 tỷ đồng lên 3.805 tỷ đồng nợ tiêu chuẩn (nhóm 3) tăng lên tới 3.373 tỷ đồng Agribank tìm kiếm giải pháp bước đẩy lùi nợ xấu ảnh hưởng dịch bệnh CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNTVN CHI NHÁNH HUYỆN VĂN GIANG HƯNG YÊN II 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng TDNH Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II 3.1.1 Phương hướng hoạt động chung Năm 2021, Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II tiếp tục cải thiện chất lượng SPDV để tăng cường lực cạnh tranh ngân hàng địa bàn hoạt động, phát triển triển khai SPDV phù hợp với điều kiện kinh tế, điều kiện xã hội nhu cầu khách hàng, xác định phát triển hoạt động tín dụng gắn liền cơng tác đảm bảo giảm thiểu nợ xấu trở thành mục tiêu xuyên suốt trình hoạt động Năm 2021, Chi nhánh xác định tập trung nguồn vốn cho mục tiêu quan trọng, ngành nghề trọng tâm mà ngân hàng hướng tới, đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng SPDV khách hàng địa bàn, bao gồm cá nhân tổ chức, doanh nghiệp Tập trung mở rộng cấp tín dụng, trọng tâm thực cấp tín dụng ngắn hạn tới cá nhân, hộ sản suất, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực Nông nghiệp, Nông thơn, ngồi bắt đầu mở rộng cấp tín dụng khách hàng thuộc lĩnh vực thương mại dịch vụ Thực nghiêm túc quy trình cho vay ngắn hạn, thẩm định đánh giá khách hàng cách khách quan, xác để nguồn vốn ngân hàng sử dụng hiệu Tiếp tục chuyển đổi cấu khách hàng, cấu cho vay ngắn hạn, trọng tâm vào nhóm khách hàng cá nhân có nhu cầu sử dụng kết hợp nhiều SPDV ngân hàng, thực công tác chăm sóc khách hàng cách chu đáo, đặc biệt với khách hàng truyền thống sử dụng SPDV chi nhánh Chi nhánh tiếp tục thực nghiêm túc có kế hoạch việc xử lý TSĐB, thu nợ khách hàng có khoản vay hạn, khoản nợ xấu nhằm thu hồi vốn tín dụng chi nhánh bị khách hàng chiếm trước 49 Chi nhánh tiếp tục tiến hành công tác nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đợt tập huấn nghiệp vụ, đợt sát hạch kỹ hàng kì, giúp nhân viên nâng cao trình độ hiểu biết công nghệ cao nhằm bước mở rộng áp dụng kỹ thuật công nghệ vào hoạt động kinh doanh Chuẩn bị tốt công tác tổng kết hoạt động Agribank Chi nhánh huyện Văn Giang Hưng yên II Đẩy mạnh tổ chức hoạt động đồn thể, tạo khơng khí gắn kết, phấn khởi, lành mạnh tồn thể chi nhánh Mục tiêu chung: Nâng cao lực cạnh tranh, tiếp tục giữ vững vị ngân hàng đầu lĩnh vực phát triển Nông nghiệp Nông thôn, đẩy mạnh phát triển SPDV chất lượng cao, tiến tới trì hoạt động kinh doanh tăng trưởng bền vững Nâng cao lực lãnh đạo quản lý điều hành, tiếp tục làm việc có kỷ cương, kỷ luật, tăng cường đoàn kết nội chi nhánh, tập thể vượt qua khó khăn , phấn đấu hồn thành xuất sắc tiêu kinh doanh Nâng cao lực tài chi nhánh, tiếp tục thực tăng trưởng nguồn vốn, dư nợ tín dụng, mở rộng quy mô hoạt động, quy mô khách hàng, đảm bảo chất lượng tín dụng ngày cải thiện, khơng để phát sinh tình trạng nợ xấu Các tiêu kinh doanh cụ thể: - Nguồn vốn huy động: tăng trưởng 10.5% - Tổng dư nợ: Tăng trưởng tối thiểu 5.0% - Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn: 47.0% - Tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn: 53.0% - Tỷ lệ nợ xấu: 0.4% 3.1.2 Phương hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn Dựa vào phương hướng hoạt động chung toàn hệ thống NHNo & PTNTVN, chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II hoạt động bám sát định hướng chung ngân hàng, với tìm định hướng riêng phù hợp với điều kiện địa bàn hoạt động, tiếp tục phấn đấu với nỗ lực cao để nâng cao chất lượng dịch vụ đạt thành tựu cao 50 - nguồn vốn: Chi nhánh chủ động tiến hành bám sát sách, đạo NHNo & PTNVN, triển khai đầy đủ rộng rãi sản phẩm huy động vốn dành cho đối tượng khách hàng địa bàn, đặc biệt nhóm khách hàng hoạt động lĩnh lực Nông nghiệp Nông thôn Tiếp tục chiến lược huy động vốn, đẩy mạnh công tác marketing sản phẩm nhiều hình thức phù hợp, tích cực khai thác nguồn tiền gửi từ dân cư, từ doanh nghiệp, gắn kết hoạt động dịch vụ với mục đích chung khai thác vốn từ đối tượng khách hàng - hoạt động tín dụng: Thực đầy đủ, nghiêm túc quy trình tín dụng ban hành, bám sát chủ trương đường đối phát triển ngân hàng, ưu tiên cho vay đối tượng khách hàng hoạt động lĩnh vực Nông- LâmNgư nghiệp, thực phát triển Nông nghiệp Nông thôn - thẩm định, đánh giá: Tiến hành đánh giá tất khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh, qua sàng lọc khách hàng để phân loại nhóm khách hàng, tiến hành cơng tác thu nợ khách hàng có tình hình tài yếu kém, khoản nợ có nguy vốn Đối với hồ sơ xin vay vốn mới, nhân viên tín dụng có trách nhiệm thẩm định, đánh giá TSĐB xác theo giá trị thực tế thị trường, phê duyệt khoản vay đáp ứng đủ điều kiện Hạn chế phê duyệt khoản vay khơng có TSĐB, đảm bảo nguồn vốn ngân hàng sử dụng hiệu phát huy hết tiềm - kĩ nghiệp vụ: Hàng kì tổ chức tập huấn, đào tạo nhân viên tín dụng để nâng cao trình độ, kiến thức Định hướng xây dựng tổ chức với đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm, đầy đủ phẩm chất trị, ý thức kỷ luật, đạo đức nghề nghiệp, kĩ nghiệp vụ để hồn thành tốt cơng việc giao Đổi tác phong làm việc tiếp xúc, phục vụ khách hàng, thường xuyên kiểm tra, chấn chỉnh kịp thời tác phong phục vụ để bước nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ nhu cầu khách hàng tốt 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng TDNH Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II Khi chi nhánh định hướng sách tín dụng hợp lý, bám sát với mục tiêu hoạt động, phát huy điểm mạnh khắc phục hạn chế 51 tồn tại, đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh, với đảm bảo mục tiêu lợi nhuận đề mà giữ tỷ lệ nợ xấu mức an toàn, giúp chi nhánh chủ động việc quản lý giải vấn đề phát sinh trình hoạt động Khi xây dựng sách tín dụng, chi nhánh cần lưu ý phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, quy định lãi suất, sách cho vay, danh mục đầu tư, TSĐB, quán, phù hợp với tình hình kinh tế địa bàn nơi chi nhánh hoạt động Đặc biệt, sách ln phải thay đổi cần để phù hợp với biến động thị trường đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing Trên sở mục tiêu đề ra, Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II cần hoạch định chiến lược marketing cụ thể, đẩy mạnh việc đưa SPDV tiếp cận nhóm khách hàng mục tiêu chi nhánh hướng tới địa bàn Tiến hành khảo sát, tiếp cận khách hàng, thu thập ý kiến đóng góp nhằm tìm hiểu nhu cầu khách hàng, từ đưa cách thức thu hút hiệu Ngồi chăm sóc khách hàng truyền thống, chi nhánh cần tiếp tục tìm kiếm khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau, ví dụ thông qua giới thiệu khách hàng sử dụng SPDV chi nhánh Với mở rộng cạnh tranh ngày gay gắt NHTM khác địa bàn, chiến lược marketing chi nhánh cần làm bật ưu điểm SPDV triển khai 3.2.2 Thẩm định theo quy trình thẩm định tín dụng Thẩm định bước tác động lớn tới chất lượng TDNH, bước quan trọng quy trình cấp tín dụng Cơng tác thẩm định đảm bảo thực nghiêm túc, khách quan giảm thiểu rủi ro tăng chất lượng cấp tín dụng chi nhánh Vì vậy, chi nhánh cần khơng ngừng nâng cao trình độ nhân viên tín dụng để cơng tác thẩm định khách hàng đạt chất lượng tốt Để cải thiện chi nhánh cần giải tốt vấn đề: - Nâng cao lực, trình độ thẩm định nhân viên thẩm định - Đảm bảo hoạt động thẩm định thực minh bạch, xác 3.2.3 Chính sách TSĐB 52 Để giảm thiểu tối đa khoản nợ xấu, khoản nợ khó địi có khả vốn, chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II cần áp dụng linh hoạt có hiệu chế TSĐB cho vay Cụ thể: Đối với khoản vay khơng có TSĐB kèm, chi nhánh nên áp dụng với trường hợp vay đơn giản với số vốn thấp, với khách hàng có phương án sử dụng vốn cụ thể hợp lý, có lực tài tốt Đối với hình thức cho vay tín chấp này, chi nhánh gặp phải nhiều rủi ro, cơng đoạn kiểm tra đánh giá cần thực cách trung thực, xác, trường hợp cần u cầu bên thứ đứng bảo lãnh tránh trường hợp khơng thể thu hồi khách hàng khơng cịn lực trả nợ Nhân viên tín dụng cần cấu thời hạn cho vay hình thức cách hợp lý, không nên cho vay với thời hạn lâu hạn mức cho vay nên ngưỡng an tồn Đối với khoản vay có TSĐB , nhân viên tín dụng cần đánh giá chi tiết xác giá trị thực tế TSĐB, tính khoản tính pháp lý TSĐB khách hàng mang chấp Chi nhánh vào thông tin thẩm định để đưa định hợp lý cho khoản vay, ví dụ cho vay tối đa 85% tới 90% giá trị TSĐB sau thẩm định, nhiều giá trị tài sản sau thẩm định chênh lệch lớn với giá trị tài sản khách hàng cung cấp, khiến cho khách hàng không đủ điều kiện thực vay vốn Nhân viên thẩm định cần ý theo sát tình hình biến động thị trường để đánh giá giá trị thực tế, phòng trường hợp phát sinh rủi ro tiến hành phát mại thu hồi nợ, tránh khả vốn 3.2.4 Mua bảo hiểm khoản vay Bảo hiểm đóng vai trò quan trọng việc giảm thiểu rủi ro phát sinh chi nhánh tiến hành cấp tín dụng, cụ thể, mua bảo hiểm công ty bảo hiểm bồi thường phần toàn rủi ro phát sinh Khách hàng mua trực tiếp bảo hiểm khoản vay từ công ty bảo hiểm, mua gián tiếp thông qua ngân hàng Mua bảo hiểm vốn hình thức tự nguyện, chi nhánh khuyến khích khách hàng sử dụng bảo hiểm cách phân tích lợi ích sử dụng, không nên ép buộc khách hàng mua bảo hiểm kèm khoản vay, dễ gây giảm uy tín 53 ngân hàng Đối với khoản vay có TSBĐ, nhân viên nên tư vấn khách hàng lựa chọn bảo hiểm, TSBĐ thường phương tiện, kho bãi, nhà xưởng dễ có rủi ro tai nạn cháy nổ, phát sinh công ty bảo hiểm chi trả số nợ gốc lãi lại cho ngân hàng 3.2.5 Cải thiện chất lượng nguồn nhân lực Trình độ kinh nghiệm hạn chế nhân viên yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng chi nhánh Vì vậy, tốn đặt làm nâng cao trình độ, kinh nghiệm, lực làm việc nhân viên, đặc biệt nhân viên làm việc phòng kế hoạch kinh doanh chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II Thứ nhất, hàng kỳ cần tăng cường công tác tập huấn, huấn luyện cán nhân viên, trọng tổ chức lớp bồi dưỡng kĩ năng, chia sẻ kinh nghiệm, đào tạo công tác chun mơn, nghiệp vụ tín dụng cho nhân viên chi nhánh Thứ hai, tổ chức bố trí, phân cơng nhân viên vào phịng ban phù hợp với lực, điểm mạnh cá nhân, phân rõ nhiệm vụ, trách nhiệm cá nhân vị trí làm việc, khơng đưa định vượt thẩm quyền cho phép, tránh xảy hậu đáng tiếc Yêu cầu nhân viên làm việc chi nhánh phải có phẩm chất đạo đức tốt, đảm bảo tính trung thực, chấp hành nghiêm quy định chi nhánh, tránh tình trạng lạm quyền, cấu kết thu lợi bất từ hoạt động tín dụng Thứ ba, chi nhánh nên xây dựng chế độ khen thưởng kị luật rõ ràng minh bạch Khen thưởng hình thức khuyến khích nhân viên có thành tích thi đua tốt tổ chức tiếp tục phấn đấu, tiếp tục cống hiến cho chi nhánh cho ngân hàng nói chung Kỉ luật cá nhân thể lực yếu q trình cơng tác, cá nhân vi phạm quy định chi nhánh, cá nhân thiếu trách nhiệm để xảy hậu xấu, làm giảm uy tín ngân hàng 3.2.6 Thực nghiêm túc xử lý nợ tồn đọng, nợ hạn Dựa vào báo cáo kinh doanh hàng năm, chi nhánh cần nghiêm túc nhìn nhận tình trạng tín dụng tại, tình trạng khoản nợ tồn đọng, khoản nợ hạn để đưa biện pháp xử lý hợp lý, đồng thời rút kinh nghiệm từ định sai 54 lầm, không để tái diễn tương lai Việc xử lý cần tuân thủ quy định, kết hợp linh hoạt biện pháp vừa tránh gây ảnh hưởng uy tín ngân hàng, vừa giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn Các biện pháp xử lý cần thực hợp lý với điều kiện kinh tế, tình hình xã hội địa bàn Nếu nguyên nhân khách hàng trả nợ trễ yếu tố khách quan, ví dụ dịch bệnh COVID-19 diễn biến phức tạp nước ta, chi nhánh xem xét gia hạn nợ, chuyển đổi khoản vay từ ngắn hạn thành trung dài hạn nhóm khách hàng có thiện chí trả nợ Với nhóm khách hàng có biểu chiếm dụng vốn, chi nhánh cần giao tiêu thu hồi nợ cho nhân viên tín dụng, dựa vào kết có hình thức khen thưởng, xử phạt hợp lý 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với phủ ban ngành liên quan Hệ thống tài nói chung hệ thống NHTM nói riêng giám sát quản lý Chính phủ ngành liên quan Hoạt động kinh doanh NHTM ảnh hưởng trực tiếp tới tăng trưởng kinh tế, tăng trưởng tín dụng tăng trưởng tiền tệ Vì vậy, để đảm bảo hoạt động tín dụng trì ổn định phát triển tương lai, Chính phủ ngành liên quan cần phối hợp NHNN ban hành sách phù hợp, tạo lập môi trường kinh tế, môi trường pháp lý phù hợp để hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng tiếp tục trì ổn định tăng trưởng tương lai Thứ nhất, nhà nước cần trọng nâng cao hiệu kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô, tạo lập môi trường kinh doanh an tồn, mơi trường trị ổn định cho ngân hàng Trên thực tế, năm kinh tế đất nước rơi vào suy thoái, ngành ngân hàng bị ảnh hưởng nặng nề, phải cắt giảm nhân tìm kiếm giải pháp tháo gỡ khó khăn rơi vào tình trạng phá sản Thứ hai, nhà nước cần hoạch định chiến lược, có định hướng phát triển kinh tế rõ ràng tương lai gần tương lai xa, từ tạo tiền đề để ngành ngân hàng bám sát, hoạch định chiến lược kinh doanh phù hợp Thứ ba, văn pháp lý, thông tư nghị định ban hành cần đảm bảo tính thống nhất, tạo khung pháp lý đồng Nhà nước cần yêu cầu cá nhân 55 tổ chức hoạt động kinh doanh phải công khai minh bạch thơng tin để ngàng ngân hàng có nguồn thơng tin khách quan, xác, phịng ngừa rủi ro bất cân xứng thông tin gây sai lệch tới định hoạt động tín dụng 3.3.2 Với NHNN Việt Nam NHNN Việt Nam quan đại diện cho Nhà nước chịu trách nhiệm quản lý lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp ban hành sách, đạo hoạt động tới tồn ngành ngân hàng NHNN đóng vai trò quan trọng việc điều hành phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Sự cạnh tranh gay gắt thiếu lành mạnh thị trường ngày nay, tượng tranh giành khách hàng cách giảm lãi suất tự do, cố ý nới lỏng điều kiện sử dụng dịch vụ hạ thấp tiêu chuẩn để vay vốn làm cho môi trường kinh doanh thị trường liên ngân hàng trở nên xấu Trước thực trạng đó, NHNN cần hành động liệt, ban hành sách vừa để tháo gỡ khó khăn cho ngân hàng khách hàng, vừa để tạo lập môi trường kinh doanh an toàn lành mạnh Thứ nhất, NHNN cần gấp rút hoàn chỉnh hệ thống văn quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng, tạo tiền đề hành lang pháp lý giúp bảo vệ quyền lợi cho NHTM kinh doanh phát triển Cần gấp rút rà soát lại hệ thống văn pháp luật, sửa đổi điểm bất hợp lý đổi để phù hợp với điều kiện phát triển Thứ hai, NHNN cần tổ chức thường xuyên đợt công tác tra, rà sốt sai phạm cịn tồn để kịp thời phát xử lý trường hợp vi phạm, tránh để gây ảnh hưởng xấu tới hình ảnh, uy tín ngành ngân hàng Thứ ba, NHNN cần xây dựng chế điều tiết lưu thông tiền tệ, tỷ giá ngoại hối, lãi suất, đảm bảo tính linh hoạt, phù hợp biến động kinh tế khu vực giới Thứ tư, NHNN cần nhanh chóng xây dựng hồn thiện Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng (CIC), biến trở thành hệ thống cung cấp thơng tin mang tính trung thực, nhanh chóng, xác giúp ngân hàng phát kịp thời sai phạm Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) phát huy hiệu quả, 56 đóng góp tích cực việc cung cấp thơng tin, nhiên đơi cịn thiếu cập nhật Việc nhanh chóng hồn thiện hệ thống cung cấp thông tin giúp định NHTM đưa cách xác khách quan 3.3.3 Với ngân hàng NHNo &PTNT Việt Nam Agribank Bên cạnh sửa đổi từ NHNN, NHNo & PTNT Việt Nam cần hoàn thiện bổ sung chế, sách để hồn thiện hệ thống hoạt động Cơng tác giám sát quản lý hoạt động tín dụng, đặc biệt giám sát sau cho vay cần nhân viên tín dụng thực nghiêm túc, đầy đủ Mỗi nhân viên tín dụng có trách nhiệm theo dõi giám sát hoạt động sử dụng vốn sau vay khách hàng, kịp thời phát sai phạm có biện pháp khắc phục đồng thời chịu tồn trách nhiệm khoản tín dụng cấp cho khách hàng Khi phát có dấu hiệu nợ xấu, nợ có khả khó thu hồi, nhân viên tín dụng cần nhanh chóng xác minh xử lý thu hồi theo quy định, hạn chế tổn thất cho ngân hàng Hàng kỳ, nhân viên tín dụng có trách nhiệm thông báo cho khách thông tin khoản vay tồn tại, nhắc nhở khách hàng trả nợ thời hạn quy định hợp đồng, đặc biệt khách hàng có biểu trả nợ hạn Công tác đánh giá, phân loại nhóm nợ cần thực nghiêm túc xác, tránh tượng chuyển sai nhóm nợ khiến chi phí trích lập dự phịng tăng cao, ảnh hưởng tới nguồn vốn hoạt động tín dụng chung ngân hàng Là NHTM nhà nước nắm giữ 100% vốn điều lệ, ngân hàng cần xác định cải cách hành nhiệm vụ quan trọng hoạt động ngân hàng hướng tới mục đích chung cao cải thiện chất lượng, thái độ phục vụ khách hàng, đối tác tiếp cận dịch vụ, tăng cường công tác marketing, truyền thông đa phương tiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt sản phẩm ngân hàng mạnh cạnh tranh sản phẩm Nơng nghiệp Nơng thơn, bước đầu hình thành nên thị trường tốn đại tốn khơng dùng tiền mặt theo chủ trương Chính phủ, bắt nhịp với đổi thời đại công nghệ 4.0 57 Để phát triển mạng lưới khách hàng, Agribank cần đơn giản hóa thủ tục giao dịch, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ cho khách hàng, quan tâm lắng nghe, tiếp nhận phản hồi giải đáp thắc mắc cho khách hàng qua hộp thư góp ý, email, trang mạng xã hội, hotline, cải cách thủ tục hành chính, tạo lập mối quan hệ gắn kết hiệu hội sở chi nhánh trải dài khắp tỉnh thành nước Thêm vào đó, ngân hàng cần ban hành đồng chế sách phù hợp với tình hình hoạt động tình hình thị trường, tăng cường thêm tiện ích, tạo điều kiều kiện thuận lợi giao dịch Vì đối tượng khách hàng ngân hàng nhắm tới chủ yếu tỉnh, khu vực nông thôn, vùng sâu vùng xa, để dịch vụ ngân hàng tiếp cận với khách hàng, ngân hàng cần phát triển thêm điểm giao dịch lưu động trì ổn định tính liên kết với hệ thống, tập trung cải thiện, chuẩn hóa điểm giao dịch, đảm bảo cung cấp cho khách hàng môi trường giao dịch văn minh, thuận tiện 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung chương đưa giải pháp, kiến nghị nhằm mục đích nâng cao chất lượng TDNH ngắn hạn cho Ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II Từ kết đánh giá, phân tích chương 2, khóa luận đề xuất giải pháp giúp chi nhánh xây dựng định hướng hoạt động, chiến lược kinh doanh trọng chất lượng nguồn nhân lực, chất lượng SPDV, đa dạng hóa loại hình cho vay, đưa biện pháp xử lý, khắc phục nợ xấu , giúp chi nhánh cải thiện chất lượng tín dụng, tăng cường uy tín, tăng lực cạnh tranh thị trường NHTM Bên cạnh đó, chương đề xuất giải pháp, kiến nghị NHNN, với NHNo & PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II nói riêng để chi nhánh tiếp tục cải thiện hoạt động tín dụng thời gian tới 59 KẾT LUẬN Để tiếp tục trì hoạt động kinh doanh nâng cao sức cạnh tranh thị trường NHTM, nâng cao chất lượng tín dụng đóng vai trị quan trọng NHNo & PTNTVN nói chung chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II nói riêng Đóng vai trò chủ thể huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, sau sử dụng nguồn vốn cấp cho người có nhu cầu, hoạt động ngân hàng chủ yếu mục đích lợi nhuận Vì vậy, sử dụng nguồn vốn cho hiệu câu hỏi quan trọng cần lời giải đáp Ngân hàng tồn tại, phát triển, cạnh tranh biết cách sử dụng hợp lý, hiệu nguồn vốn ngân hàng có Với vai trò ngân hàng đầu lĩnh vực phát triển Nông nghiệp Nông thôn Việt Nam, với định đắn chiến lược kinh doanh hiệu từ ban lãnh đạo, với tinh thần nhiệt huyết, động tập thể CBNV, Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II không ngừng cải thiện chất lượng phục vụ, nâng cao chất lượng SPDV để giúp khách hàng có trải nghiệm tốt sử dụng Tuy nhiên, để tiếp tục tồn cạnh tranh với NHTM ngày lớn mạnh, chi nhánh cần tiếp tục nỗ lực không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng Chính vậy, với kiến thức dạy giảng đường học viện thu thập trình thực tập Agỉbank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II, em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II” thấy góc nhìn thực tế chất lượng tín dụng chi nhánh, từ đưa giải pháp giúp chi nhánh hoạt động ngày hiểu hơn, thực tốt mục tiêu phát triển nông nghiệp nông thôn Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn TS Bùi Tín Nghị góp ý, sửa lỗi giúp em hồn thành tốt khóa luận Cảm ơn anh chị chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II giúp đỡ em thu thập số liệu, giúp em hoàn thành tốt khóa luận Trân trọng cảm ơn! 60 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội NGND PGS TS Tô Ngọc Hưng (2014), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Dân trí, Hà Nội NGND PGS TS Tô Ngọc Hưng (2014), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Lao động - Xã hội, Hà Nội NHNo & PTNT Việt Nam - chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II (2018), Báo cáo kết kinh doanh năm 2018, Hưng Yên NHNo & PTNT Việt Nam - chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II (2019), Báo cáo kết kinh doanh năm 2019, Hưng Yên NHNo & PTNT Việt Nam - chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II (2020), Báo cáo kết kinh doanh năm 2020, Hưng Yên NHNo & PTNT Việt Nam (1999), Quyết định số 647/QĐ-NHNo-02 Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam việc thành lập chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ban hành ngày 21 tháng 01 năm 2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Giới thiệu NHNN, Thông cáo báo chí, Văn Quản lý Hành chính, Văn quy phạm pháp luật, Các phát biểu, Phổ biến kiến thức từ 10 NHNo & PTNT Việt Nam, Thông tin Agribank, Tin tức, Sản phẩm dịch vụ từ 61 Turnitin IBao cáo Độc sáng Dl xứ tý vfe! 2∣J-tf⅛) 5-2021 22:5* +07 ID: JL5B5MU74 Dfel Chừ: 15Ễ07 DS NDp: S CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc TlIUhg đơnạ theo Nyn chí SD Tương Inlfiinet SOUfCfiSL 20% phâm xuất bãíìL 31% Nâng cao chất lượng tín VÀ dụng NHẬN XÉT XÁC NHẶN CỦA ĐƠN VI THựCAn TẬP Bãi Cua Học Sinh: 9% đông hoạt động cho vay ngan hạn ngân háng Nông nghiệp 24% Sinh viên Đặng Ngọc Long hồn thành q trình thực tập phịng Ke vàhoạch PhátKinh triẽn doanh Nơng thuộc thôn việt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chihuyện nlhánh văn NamAgribank chi nhánh Vãn Giang Hưng Yên II, từ ngày 03/02/2021 đến ngày 20 /04 /2021 Trong thời gian thực tập, sinh viên Đặng Ngọc Long thể lực hồn thành cơng việc giao: Giang Hưng n II Bỡí Long £)ạng 1% match (ân phẩm) VNUA 1% match (ân phám) VNUA „ match (án phám) Khá Đáp ứng yêu cầu Không đáp ứng yêu cầu 1% match (ãn phám) VNUA 1% match (ãn phẩm) VNUA XÁC NHẶN CỦA ĐƠN VỊ THựC TẬP (Kỷ, ghi rõ họ tên, đóng dấu) IVa match (ân phám) VNUA IVa match (ân phẩm) VNUA IVa match (bài học sinh từ 06-thg 5-2021) Submitted to National Economics u∏i√eι¾itv an 2Ũ21-05-Ũ6 IVa match (Internet tử 01-thg 12-2020) https://www.ctu.edu ⅜n⅛naqes∕upload∕TT36∕r2020∕t⅛⅜ι IB E.pdf Q)ặny tArgcc yỉiên 1% match {Internet tử 26-thg 4-2021) httDS!∕7laodoπα.vπ∕kinh-te⅛Hiπh-sach-tien-te-πan-2020-πhunc-daL∣-an-nci-bat866087 Ido 1% match (Internet tử 07-thg 9-2017) http://dulieu.tail ieuhocta P ■ vπ∕ boo Its/ Iua n-va n -de -ta i/l uan-va n-de -ta i-cddh/file qoc 774571.doc 1% match (Internet tử 28-thg 5-2020) http SiZZcoh QikinhdoanhjnfoZI oi-mo-dau-trong-bao-cao-thuc-tap-tin-dung-ngan-han/ 1% match (Internet tử 30-thg 11-2020) htt□ s://reatimes VnZjqiibank-Cau -qio-cũ-ũhan-hoa-vi-da t-va-no-xa U1602735677345.html 1% match (Internet tử 20-thg 1-2021) ... CHI NH? ?NH HUYỆN VĂN GIANG HƯNG YÊN II 27 2.1 Khái quát hoạt động Agribank chi nh? ?nh huyện Văn Giang Hưng Yên II 27 2.1.1 Giới thiệu Agribank chi nh? ?nh huyện Văn Giang Hưng Yên II. .. Hưng Yên II, em lựa chọn đề tài: ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank chi nh? ?nh huyện Văn Giang Hưng Yên II ” làm... ? ?nh hưởng tới chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM 21 1.3.5 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng TDNH số chi nh? ?nh NHTM 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM CHI