Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Huyện Hoà An -tỉnh Cao Bằng

Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com LỜI MỞ ĐẦU : Để phát triển kinh tế xã hội nguồn vốn đóng vai trò quan trọng ,là nhân tố cần đủ cho nhu cầu phát triển kinh tế phát triển hoạt động kinh doanh nhà nước ,tổ chức kinh tế phi kinh tế Để có nguồn vốn đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế ,ngân hàng tổ chức tín dụng khác ln lực lượng giữ vai trị chủ đạo với hoạt động huy động huy động vốn trở trở thành hoạt động chủ đạo hoạt động ngân hàng không để phục vụ nhu cầu vốn tổ chức kinh tế mà cịn hoạt động trì sống phát triển ngân hàng Là ngân hàng thương mại hàng đầu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam ,và hoạt động mơi trường tài nơng nghiệp –nơng thơn ,ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) ngân hàng khác quan tâm ,chú trọng hoạt động huy động vốn nhằm khai thác tối đa lượng tiền nhàn rỗi dân tổ chức kinh tế ,phi kinh tế để ln đáp ứng tối đa nhu cầu vốn để phát triển kinh tế thành phần kinh tế Đang thực tập chi nhánh hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam , cảm thấy hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng chi nhánh thực tập ban lãnh đạo NH trọng chọn đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Huyện Hoà An -tỉnh Cao Bằng”.làm để tài nghiên cứu Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I.NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1,Khái niệm ngân hàng thương mại Hiện tồn nhiều khái niệm đưa luật quốc gia ,trong tài liệu nghiên cứu ,tuy nhiên lên hai cách đưa khái niệm : Thứ đưa khái niệm ngân hàng sở chức mà chúng thực kinh tế ví dụ : Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng –đặc biệt tín dụng ,tiết kiệm dịch vụ tốn –và thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Thứ hai đưa khái niệm đứng từ giác độ quản lý luật pháp ví dụ ,ở Mỹ “ ngân hàng định nghĩa công ty thành viên công ty bảo hiểm tiền gửi Liên bang.’’ Định nghĩa ngân hàng thương mại (NHTM) luật NH số nước Có thể liệt kê số văn luật định nghĩa ngân hàng sau: Tại pháp lệnh NH ,hợp tác xã tín dụng cơng ty tài năm 1990, NHTM hiểu tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay ,thực nhiệm vụ chiết khấu làm phương tiện toán Tại luật tổ chức tín dụng :NH hiểu loại hinh tổ chức tín dụng thực tồn hoạt đơng ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan theo tính chất mục tiêu hoạt động ,các loại hình ngân hàng gồm NHTM ,ngân hàng đầu tư ,ngân hàng phát triển ,ngân hàng sách …và loại hình ngân hàng khác ,hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com gửi ,sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng ứng dịch vụ tốn Vậy tóm lại, hiểu NHTM sau: NHTM loại hình trung gian tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng ,với hoạt động nhận gửi ,cho vay toán 2.Đặc trưng hoạt động vai trò NHTM kinh tế thị trường 2.1Đặc trưng hoạt động 2.1.1 Chủ thể thường xuyên nhận kinh doanh tiền gửi Thông thường để nghiên cứu đặc trưng hoạt động loại hình doanh nghiệp ,đơn giản người ta nghiên cứu thơng qua báo cáo tài :Bảng tổng kết tài sản Báo cáo thu nhập Về Bảng cân đối tài sản NH: Qua nghiên cứu lịch sử đời phát triển ,chúng ta nhận thấy sản phẩm truyền thống NH nhận gửi cho vay.Cho đến ngày ,tỷ trọng số dư tiền gửi chiếm chủ yếu bên phần Nguồn vốn ngân hàng dư nợ cho vay thường xuyên chiếm từ 6095% Tài sản có Ngay NH có danh mục tài sản đa dạng City bank tổng cho vay chiếm gần 70% tài sản NH Về cấu thu nhập chi phí báo cáo thu nhập NH : Nếu nghiên cứu báo cáo thu nhập NH nhận thấy khoản mục thu nhập từ lãi cho vay chi phí chi trả lãi tiền gửi chiếm tỷ lệ lớn toàn thu nhập chi phí NH Việt Nam ,các NHTM quốc doanh lớn (ngoại trừ Vietcombank đặc tính hoạt động riêng có )thi cho vay hoạt động đem lại khoảng 85-90% cho họ đương nhiên ,cán tín dụng người quan trọng ,là người đem lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Rõ ràng ,cho vay nhận gửi hay kinh doanh tiền gửi hoạt động có tính đặc trưng riêng có NHTM Hai hoạt động khiến NHTM khác với loại hình doanh nghiệp khác kinh tế thị trường Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com 1.2 Hoạt động NHTM gắn bó mật thiết với hệ thống lưu thơng tiền tệ hoạt động toán quốc gia tính tốn lượng tiền M1 = D + C : C : tiền mặt D : tiền gửi phát hành séc Theo tính toán nhiều quốc gia phát triển ,lượng tiền hệ thống NH chiếm từ 80-95% tổng lượng cung tiền toàn kinh tế Hầu hết giao dịch tốn mua bán hàng hóa nước thực qua hệ thống NH Tại quốc gia phát triển , hoạt động tốn phần nhiều sử dụng tiền mặt hệ thống NH chưa thể phát triển mong đợi Theo pháp luật nhiều nước chẳng hạn Việt Nam ,chỉ có tổ chức phép thực hoạt động NH gửi tiền toán ( chủ yếu để thực hoạt động toán cho khách hàng ) Đây cách phân biệt NHTM với trung gian tài khác cơng ty tài hay cơng ty cho th tài , hay công ty bảo hiểm 1.3.Hoạt động NHTM đa dạng phong phú có phạm vi rộng lớn Thể đặc trưng : - Đối tượng , số lượng , tính chất khách hàng có quan hệ với NH phong phú đa dạng -Chủng loại , số lượng, sản phẩm dịch vụ NH cung ứng phong phú - Lĩnh vực hoạt động địa bàn hoạt động lớn 2.Vai trò NHTM 2.1.Vai trò trung gian Vai trò trung gian thể : NH tập trung nguồn tiền nhàn rỗi đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Chúng ta quay trở lại với chất NH :một trung gian tài Trung gian tài đơn giản khái niệm dùng để công việc kinh Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com doanh đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế : Các cá nhân tổ chức thâm hụt chi tiêu ,tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ người cần bổ xung vốn từ bên ngồi thơng qua việc vay mượn Các cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu ,tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hóa ,dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm Tính hiệu hoạt động ngân hàng với vai trò trung gian tài thể cụ thể khía cạnh : NH chia khoản nợ cho vay có giá trị lớn thành khoản nợ nhỏ để biến chúng thành sản phẩm huy động tiền gửi ,điều phục vụ hàng triệu người ngược lại ,chia những khoản tiền huy động giá trị lớn thành khoản cho vay nhỏ cá nhân NH sẵn sàng chấp nhận khoản cho vay nhiều rủi ro lại đưa sản phẩm rủi ro cho người gửi tiền NH giúp khách hàng đảm bảo bảo khả khoản cơng cụ tài coi khoản chúng bán cách nhanh chong với rủi ro tổn thất thấp Ví dụ ,khách hàng sử dụng hợp đồng hạn mức tín dụng để tiến hành vay vốn thời điểm họ cần thời hạn hợp đồng khách hàng sau gửi tiết kiệm ,kể gửi tiền kỳ hạn ,họ rút tiền lúc ,tất nhiên ko hưởng lãi thỏa thuận ban đầu Một lí làm cho NH phát triển thịnh vượng khả thẩm định thông tin liệu đắn đầu tư ,tài vừa ỏi vừa vừa đắt Tuy nhiên , số người cho vay vay biết nhiều thông tin người khác, số cá nhân tổ chức có thơng tin bên điều cho phép họ lựa chọn sản phẩm đầu tư mang lại lợi nhuận cao Sự phân bố không đồng thơng tin lực phân tích thơng tin gọi tình trạng thơng tin khơng cân xứng Sự khơng cân xứng làm giảm tính hiệu thị trường Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com tạo khả sinh lợi cho ngân hàng , nơi có chun mơn kinh nghiệm đánh giá cơng cụ tài có khả lựa chọn công cụ với yếu tố rủi ro – lợi nhuận hấp dẫn Khả tập hợp phân tích thơng tin tài giúp giải thích ngân hàng lại tồn Hầu hết người vay tiền người gửi tiền muốn giữ bí mật tình trạng tài họ , đặc biệt la trước đối thủ cạnh tranh NH nơi họ tìm đến NH sẵn sàng cam kết giữ bí mật đồng thời pháp luật quy định bảo vệ việc giữ bí mật thông tin khách hàng Người gửi tiền thời gian khơng có kỹ việc thẩm định người vay vốn Sau họ chuyển trình thẩm định kiểm tra đến NH nơi đầu tư nhân tài vật lực vào trình Thực tế, NH hoạt động đại lý người gửi tiền , kiểm tra điều kiện tài khách hàng xin vay vốn để đảm bảo cho người gửi tiền thu hồi đủ vốn lẫn lãi Bằng cách cho vay số lượng lớn , NH với tư cách người ủy thác , đa dạng hóa giảm rủi ro tổn thất kết tăng tính an tồn cho người gửi tiền Khi khách hàng vay vốn nhận chấp thuận ngân hàng , khách hàng nhận vốn vay cách dễ dàng tốn it chi phí việc huy động vốn nguồn nào.Điều thông báo cho thị trường người vay tiền hoàn toàn đáng tin cậy chắn họ hồn trả tồn khoản vay 2.2 Vai trị trung gian tốn Vai trị thể việc ngân hàng thay mặt khách hàng thực tốn cho việc mua bán hàng hóa dịch vụ (như cách phát hành bù trừ séc , cung cấp mạng lưới toán điện tử , kết nối quý phân phối tiền ) cụ thể sau: Với đặc trưng kinh doanh tiền tệ , ngân hàng nắm giữ tài khoản nhiều khách hàng khác , bên cạnh NH lại có hệ thống chi nhánh NH rộng khắp , việc toán qua ngân hàng trở thành phận khơng thể thiếu hoạt động tốn dân cư tổ chức Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Việc sử dụng séc toán tiền mua – bán hàng ủy nhiệm thu , ủy nhiệm chi nhiều hình thức khác trở nên quen thuộc với người dân đặc biệt người dân nước phát triển Tại nước phát triển việc sử dụng tiền mặt hạn chế, chi người dân phải phí rút tiền mặt khỏi ngân hàng Họ nhận thức toán qua ngân hàng hinh thức sử dụng thẻ , séc …thuận tiện nhiều so với mang nhiều tiền mặt ví Đối với doanh nghiệp , đặc biệt doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập toán qua ngân hàng trở nên đặc biệt quan trọng toán theo phương thức L/C, nhờ thu , chuyển tiền …là phần tất yếu hoạt động toán quốc tế doanh nghiệp Ngày hình thức dịch vụ tốn mà NH cung ứng ngày đa dạng với xuất loại thẻ : thẻ ghi có ( thẻ tín dụng ) thẻ ATM thẻ ghi nợ , thẻ tiền lẻ …các hình thức thể rõ rệt vai trị chung gian tốn ngân hàng – vai trò mà tổ chức phi ngân hàng khơng thể thực 2.3 vai trị người bảo lãnh Trong vai trò ,NH cam kết thực thay nghĩa vụ cho khách hàng khách hàng không đáp ứng nghĩa vụ bên thứ ba NH đứng bảo lãnh cho cá nhân ,tổ chức nhờ sức mạnh tài Do ,xã hội hồn tồn chấp nhận việc NH sử dụng uy tín để đảm bảo cho giao dịch kinh tế diễn thuận lợi Ví dụ ,nếu người bán bán chịu cho người mua ,anh ta yên tâm đảm bảo ,nếu người mua khơng tốn ,sẽ có tổ chức có tiềm lực tài lớn toán Hiện nay, với phát triển kinh tế ,các chủ thể ngày có nhu cầu cao việc bảo lãnh Do ,vai trò bảo lãnh NH thể rõ nét 2.4 Vai trò đại lý Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Trong vai trò ,NH thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tài sản họ ,phát hành chuộc lại chứng khoán ( thường thực phòng ủy thác ngân hàng lớn nước ngồi – Ví dụ thường thấy khách hàng phải công tác xa , NH đảm bảo tính an tồn ,lợi nhuận thuận tiện cho khách hàng ) 2.5 Vai trò thu hút vốn mở rộng đầu tư nước ,đồng thời tham gia cung cấp dịch vụ tài khác NH trung gian tài chuyển giao vốn từ người có tiền nhàn rỗi sang người có nhu cầu vốn ,khái quát làm cầu nối khu vực tích lũy đầu tư Tuy nhiên ,không hạn chế khuôn khổ quốc gia ,các ngân hàng ngày mở rộng hoạt động tới khu vực khác giới ,tạo luồng di chuyển vốn Để thực vai trị nhận thấy ,NH thực tập hợp nghiệp vụ : -Thực kinh doanh ,trao đổi ngoại tệ -Tín dụng quốc tế -Đầu tư quốc tế Các NH lớn tập trung vào hoạt động thông qua Nghiệp vụ Treasuary Capital Market nghiệp vụ Coporate Banking – nghiệp vụ phục vụ tập đồn xun quốc gia 3.Các mơ hình NHTM kinh tế thị trường 3.1 NH chun mơn hóa Có hai cách hiểu khác mơ hình NH : Cách hiểu thứ : NH Chun mơn hóa ( hay NH đơn ) NH tập trung thực hoạt động NH ( tức ba nghiệp vụ mang tính truyền thống :nhận gửi ,cho vay tốn hộ khách hàng ) Ví dụ điển hình NHTM Mỹ ( NH hoạt động theo đạo luật Glass-Steagal- đạo luật đời sau khủng hoảng 1929- 1933 ) Cách hiểu thứ hai : NH Chuyên mơn hóa NH tập trung vào Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com số dịch vụ NH định tập trung phục vụ nhóm khách hàng định Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com 3.2 Ngân hàng kinh doanh đa Cách hiểu thứ : NH kinh doanh đa NH có phạm vi hoạt động diện rộng ngồi ,NH kinh doanh đa cung cấp nhiều dịch vụ tài khác bên cạnh hoạt động nhận gửi ,cho vay toán Nói đến NH kinh doanh đa ,người ta nhắc đến nghiệp vụ ngân hàng đầu tư môi giới chứng khốn điển hình cho mơ hình hệ thống ngân hàng Đức Nhật Bản Cách hiểu thứ hai : NHđa NH kinh doanh danh mục – dịch vụ NH ,phục vụ danh mục khách hàng đa dạng ,hoạt động phạm vi rộng lớn 3.3 Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng bán lẻ NH chủ yếu cung cấp dịch vụ cho khách hàng cá nhân ,hộ sản xuất kinh doanh đối tượng kinh doanh nhỏ khác NH bán lẻ có số đặc thù sau : - Các sản phẩm cung cấp NH bán lẻ gồm : tài khoản vãng lai ,các tài khoản tiết kiệm ,tiết kiệm kỳ hạn ,thư tín dụng , thấu chi thơng qua tài khoản vãng lai , cho vai tiêu dung ,cho vai mua sắm / xây dựng nhà , cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ ,bảo hiểm nhân thọ ,quỹ hỗ tương ,ủy thác đầu tư ,quý hưu trí - Các dịch vụ NH bán lẻ cung cấp gồm : chuyển tiền ,dịch vụ két sắt ,séc ,séc du lịch ,kiều hối ,dịch vụ ATM POS ,dịch vụ internet banking ,home banking ,telephone banking , tư vấn đầu tư - chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động thường cao - NH đa dạng hóa thu nhập cở sở tính phí cho dịch vụ - Số lượng chi nhánh lớn để cung cấp cho đối tượng khách hàng địa phương - Tăng nhờ cậy kênh phân phối ngân hàng điện tử để phân phối sản phẩm dịch vụ ( máy ATM , Internet, POS , Phone banking Bị cạnh tranh tổ chức tài phi ngân hàng ( công ty bảo hiểm,các công ty bất động sản ,các tổ chức phát hành thẻ …) 10 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Trên địa bàn có NHCSXH thực công tác cho vay, đối tơng hộ nghèo, cận nghèo địa bàn với lÃi xuất u đÃi, ảnh hởng đến công tác cho vay đơn vị c Doanh số thu nợ Tổng doanh số cho vay năm 2006 là: 26.966 triệu đồng, so với thực kỳ năm trớc, tăng: 10.710 triệu đồng, tỷ lệ tăng: 66% Theo loại cho vay Đơn vị: Triệu đồng So với TH năm 2005 Tăng (+), Giảm Tăng (+), Giảm - Ngắn hạn - Trung hạn 14.880 12.086 (-) vỊ sè tut ®èi 55,2 % +5,805 44,8 % + 4.905 (-) số tơng đối + 64 % + 68,3 % - Theo thành phần kinh tế Đơn vị: Triệu đồng So vơi TH năm 2005 Tăng (+), Giảm Tăng (+) Giảm (-) số tuyệt ®èi (-) vỊ sè t¬ng ®èi + 10.710 + 65,9% - T nhân, cá thể, Hợp tác xà 26.966 100% - Theo ngành kinh tế Đơn vị: Triệu đồng So với TH năm 2005 Tăng (+), Giảm Tăng (+), Giảm (-) số tuyệt đối (-) số tơng đối 37 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com -Ngành nông nghiệp 10.072 37,4% +2.859 +39,6% 6.118 22,7% +4.093 +102 -Thơng mại, dịch vơ % - Cho vay tiªu dïng 8.960 33,2% 1.664 6,2% +3.376 +60,5% - Ngành khác - +16,4% 270 - Cho vay Lao ®éng XuÊt khÈu 152 0,6% + 152 *) Đánh giá công tác thu nợ - Mặt đợc: Tổ chức tốt công tác quản lý nợ vay, nợ vay đơc theo rõi chặt chẽ, hàng tháng đơn vị thông báo nợ đến hạn, gửi trớc tháng để khách hàng thu xếp trả nợ ngân hàng hạn Duy trì hoạt động t ng xuyên tổ thu nợ lu động số địa bàn xÃ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc trả nợ, lÃi tiền vay ngân hàng, đợc cấp uỷ, quyền nhân dân địa phơng đồng tình ủng hộ Tổ chức việc phân tích loại nợ vay, phối kết hợp với cấp uỷ, quyền, đoàn thể xà để có biện pháp thu nợ thích hợp nợ vay, nợ vay khó đòi đạt đợc kết cao Trong năm 2005 đơn vị đà tổ chức thu đợc: 15 triệu đồng - Mặt hạn chế Nợ xấu 38 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com - Trong năm 2005, đơn vị nợ xấu phát, Số nợ xấu: 1,4 triệu đồng đợc chuyển từ nợ nhóm III lên nợ nhóm IV Trong năm 2005 đơn vị cho vay, quản lý d nợ tơng đối chặt chẽ, nợ có vấn đề, có biện pháp kiên thu hồi ngay, nên nợ xấu phát sinh - Tổng số nợ hạn thời điểm 31/12/2005 là: 59 triệu đồng Trong có 06 vay, số tiền là:53 triệu đồng nợ đà đợc cấu lại, qua phân tích khả tài hộ có nợ cấu lại, có khả thu hồi 100% ã Các dịch vụ tiện ích đà thực hiện: Trong năm 2005, đơn vị đà mở thêm đợc dịch vụ mở sử dụng tài khoản cá nhân số CBCNVC ngành giáo dục địa bàn huyện Khả loại dịch vụ chiều hớng xẽ đợc nhiều khách hàng sử dụng thời gian tới 2.3- Kết tài a -Tổng thu: 7.219 triệu đồng, so với KH năm 2005 đạt 104 %/KH So với kỳ năm trớc, tăng 1.482 triệu đồng, tỷ lệ tăng: 25,8% b Tổng chi là: 4.363 triệu đồng, đạt:91,2%/ KH năm 2006 So với thực kỳ năm trớc tăng: 634 triệu đồng, tỷ lệ tăng 17 % c- Chênh lệch thu nhập chi phí là: 2.856 triêu đồng, so với KH năm 2005 đat:132 %/KH So với thực kỳ năm trớc, tăng: 841 triệu đồng, tỷ lệ tăng: 41,7% d - Hệ số lơng tạo đạt hệ số lơng kinh doanh ngành đề 2,4- Các mặt công tác khác a- Công tác kế toán Kho quỹ: - Chấp hành nghiêm túc chế độ thể lệ kế toán ngành, hạch toán đầy đủ, kịp thời nghiệp vụ kinh tế phát sinh ngày - Tổ chức thực tốt công tác chuyển tiền điện tử, đáp ứng đâỳ đủ, kịp thời nhu cầu toán luân chuyển vốn, nâng cao uy tín đơn vị 39 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com - Thực hành tiết kiệm khoản chi tiêu, chi phí quản lý định mức NH cấp quy định, theo rõi, quản lý tốt tài sản đơn vị - Thực tốt công tác điện báo, báo cáo kế toán, toán niên độ năm 2006, sai xót số liệu, gửi loại báo cáo thời gian quy định - Thực đầy đủ, xác, quy trình thu,chi tiền mặt Thống đốc NHNN Việt nam quy định, giải phóng khách hàng nhanh quầy giao dịch, đảm bảo an toàn tuyệt đối tài sản kho quỹ, hàng ®êng vËn chun - Thùc hiƯn nghiªm tóc chÕ ®é kiểm quỹ cuối ngày,hàng ngày vào kho đầy đủ thành phần theo quy định *) Kết thu chi tiền mặt năm:2006 -Tổng thu tiền mặt là: 210.133 triệu đồng So với thực kỳ năm trớc, tăng 26.060 triệu đồng -Tổng chi tiền mặt là:210.233 triệu đồng, so với thực kỳ năm trớc, tăng 24.657 triệu đồng *) Phát tiền giả: Trong năm 2005, cán làm công tác thủ quỹ, kiểm ngân đơn vị đà phát thu giữ 90 tờ bạc giả mệnh giá loại, số tiền là: 7.830.000 đồng *) Trả tiền thừa cho khách hàng Phát huy truyền thống đạo đức nghề nghiệp, năm 2005 Cán làm công tác thủ quỹ, kiểm ngân đà trả tiền thừa cho khách hàng 50 món, số tiền: 15.419.000 đồng, có số tiền trả cho khách hàng cao 2000.000 đồng, chị Hoàng Thị Thảo thủ quỹ Trung tâm NH huyện, trả cho khách hàng Nông Thị Liên- xà Bình Long Hoà an Qua việc làm cán thủ quỹ, kiểm ngân đà nâng cao uy tín đơn vị b- Công tác thống kê báo cáo *) Công tác Kế hoạch: 40 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com - Lập gửi Kế hoạch kinh doanh ,kế hoạch tài hàng quý, năm bảo vệ kế hoạch theo lịch Bảo vệ kế hoạch NH cấp quy định - Bám sát kế hoạch quý, năm 2006 đà đợc bảo vệ với NH cấp trên, đề giải pháp cụ thể, linh hoạt phù hợp với điều kiện kinh doanh đơn vị địa bàn có hiệu - Thực nghiêm túc định mức tồn quỹ tiền mặt NH cấp quy định, đảm bảo đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu toán, vay vốn PTSXKDDV đa dạng khách hàng địa bàn *) Công tác thống kê báo cáo - Lập gửi loại điện báo, báo cáo nhanh, định kỳ gửi NH cấp thời gian quy định, sai sót số liệu,giúp cho NH cấp nắm bắt đ ợc tình hình hoạt động kinh doanh đơn vị đạo,điều hành hoạt động kinh doanh đơn vị cách kịp thời có hiệu Tuy nhiên bên cạnh có số báo cáo có sai xót số liệu, đợc ngân hàng cấp nhắc nhở, đơn vị đà có biện pháp chỉnh sửa ngay, chất lợng loại báo cáo đợc nâng lên c- Công tác kiểm tra- kiểm soát Để hoạt động kinh doanh đơn vị đợc an toàn, có hiệu quả, hoàn thành tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2005, NH cấp giao Trong năm 2006, Ban lÃnh đạo NH huyện đà phối kết hợp chặt chẽ với CB kiểm tra- kiểm toán nội NHNo&PTNT tỉnh, tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát thờng xuyên phần hành nghiệp vụ đơn vị, nh: Công tác kế toán- ngân quỹ, TD Qua công tác kiểm tra phát đ ợc sai xót có biện pháp chỉnh sửa kịp thời, giúp cho hoạt động kinh doanh đơn vị đợc tốt hơn, hoàn thành xuất sắc tiêu KHKD NH cấp giao năm 2006 d- Các mặt công tác khác 41 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Trong năm 2005, Ban giám đốc, Ban chấp hành công đoàn đơn vị đà phối kết hợp hành động đề tiêu thi đua cụ thể, phát động toàn thể CBCNVC hởng ứng đợt phát động thi đua ngành địa phơng phát động, hoàn thành xuât sắc nhiệm vụ công tác chuyên môn đợc giao, tham gia đóng góp đầy đủ quỹ từ thiện xà hội, quỹ đền ơn đáp nghĩa đạt đ ợc kết cao Tổng số tiền quyên góp quỹ năm 2006, đợc là:13.136.000 đồng 3.thun li v khú khn : a) thun li : Thứ hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm vừa qua đợc quan tâm thích đáng Đảng Nhà níc, nhÊt lµ sau Nhµ níc ban hµnh hai Luật Ngân hàng Đó Luật Ngân hàng Nhà nớc Luật Tổ chức tín dụng đợc Quốc héi níc Céng hoµ x· héi chđ nghÜa ViƯt Nam thông qua ngày 12 tháng 12 năm 1997, tạo điều kiện mặt pháp lý cho hoạt động Ngân hàng ngày vững làm cho Doanh nghiệp ngày tin tởng vào hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Thơng mại Nhà nớc Thứ hai Chính phủ đà có giải pháp kích cầu đầu t, tạo điều kiện cho Doanh nghiệp tìm kiếm thêm thị trờng nớc để phát triển Thứ ba có định hớng đắn với đạo sát Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam sách phù hợp khách hàng Thứ t có phấn đấu vơn lên không ngừng, với động, sáng tạo, không ngại gian khó tập thể cán nhân viên Chi nhánh e- b.) khú khn f- Thứ nhất, thân Chi nhánh thức chuyển sang hoạt động nh Ngân hàng Thơng mại thời gian ngắn, thị phần eo 42 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com hẹp, khách hàng Chi nhánh chủ yếu Doanh nghiệp hoạt động với quy mô cha lớn, nguồn huy động tiền gửi từ khối khách hàng nhỏ bé g- Thứ hai, màng lới huy động vốn Chi nhánh eo hĐp, chØ cã hai bé phËn, cha cã ®iỊu kiện để mở rộng thêm địa bàn tốt đà đợc t chc tớn dng khác huy động từ vài chục năm nay, khách hàng gửi tiền ®· quen gưi tiỊn ë ®ã NÕu nh Chi nh¸nh có mở thêm khó mà huy động đợc h- Thứ ba, số lợng cán nhân viên Chi nhánh ít, không đủ ngời để bố trí cho phận huy động vốn nh Chi nhánh định mở thêm điểm huy động 4.Thực trạng công tác huy động vốn 4.1Kết huy động vốn 4.1.1- Kết 4.1.1.Huy động tiền gửi tổ chức kinh tế dân c Nh đà nói, hoạt động kinh doanh đặc thù Ngân hàng Thơng mại vay vay , Ngân hàng Thơng mại nói chung Chi nhánh Khu vực Gia lâm nói riêng, nguồn vốn kinh doanh chủ yếu vốn huy động tiền gửi Doanh nghiệp huy động dân c Trong năm qua, Chi nhánh đà có trọng tới biện pháp tăng nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế, nguồn vốn mang tính ổn định có lÃi suất đầu vào thấp Chi nhánh đà có biện pháp thực sách khách hàng, đẩy mạnh nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng, Chi nhánh chủ động tiếp xúc với khách hàng có tiềm tài chính, chủ động Doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn vớng mắc qua trình sản xuất kinh doanh, nên hoạt động kinh doanh Chi nhánh đà đạt đợc nhiều kết đáng khích lệ: Vừa tăng đợc nguồn tiền gửi Doanh nghiệp, vừa tăng số lợng khách hàng Doanh nghiệp lớn, vừa tăng d nợ tín dụng Chi nhánh 43 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Bên cạnh đó, Chi nhánh coi trọng công tác huy động vốn dân c Mặc dù số lợng cán nhân viên ít, nhng Ban lÃnh đạo Chi nhánh đà trọng bố trí số lợng cán hợp lý sẵn sàng đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng Nắm bắt đợc nhu cầu gửi tiền dân c để sinh lời lại an toàn tuyệt đối, nên Chi nhánh đà sử dụng nhiều hình thức huy động vốn dân c hợp lý nh hình thức gửi tiền (tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, kỳ phiếu, trái phiếu ), thêi h¹n gưi tiỊn, l·i st tiỊn gưi theo tõng kỳ hạn, phong cách giao dịch cán Ngân hàng, trang bị công nghệ Ngân hàng tiên tiến, đại, trụ sở giao dịch khang trang, bề thực đà tạo lòng tin tuyệt đối khách hàng đến gửi tiền Do vậy, số d tiền gửi huy động dân c ngày tăng So với Ngân hàng khác địa bàn, số d huy động Chi nhánh bé nhỏ, nhng với tuổi nghề kinh doanh non trẻ kết thật đáng khâm phục hoạt động kinh doanh đầy cạnh tranh sôi động Ngân hàng kinh tế thị trờng Cùng với việc huy động ngắn hạn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu sử dụng vốn lu động khách hàng, Chi nhánh nh toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp đà có nhiều cố gắng việc huy động nguồn vốn trung, dài hạn (nh phát hành Trái phiếu) để phục vụ kế hoạch đầu t phát triển Nhà nớc nh Doanh nghiệp, nhng kết đạt đợc cha cao Đây khó khăn huy động vốn trung dài hạn không riêng Chi nhánh, mà khó khăn nhiều Ngân hàng khác, nguyên nhân chủ yếu sản xuất kinh doanh cđa níc ta cịng nh nhiỊu níc trªn giới ngày gặp nhiều khó khăn Các tổ chức kinh tế nh cá nhân kinh doanh đà đầu t vốn vào sản xuất nhiều hơn, vốn tạm thời nhàn rỗi ngày giảm dần 4.1.1.1Nguồn vốn nhận điều chuyển từ Ngân hàng cấp Là Chi nhánh trực thuộc, Chi nhánh măc dù hoạt động nh Ngân hàng đa nhng phải chịu điều phối, kiểm soát Ngân hàng cấp Toàn nguồn vốn huy động đợc Chi nhánh phải chuyển lên Ngân hàng cấp trên, sau nhận nguồn vốn điều hoà Ngân hàng cấp chuyển 44 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com xng ®Ĩ thùc hiƯn cho vay đầu t phát triển Ngoài nguồn vốn tự huy động, nh nhu cầu đầu t tín dụng Chi nhánh vợt mức tự huy động Ngân hàng cấp điều chuyển thêm nguồn vốn ®Ĩ Chi nh¸nh cho c¸c Doanh nghiƯp vay víi l·i suất cao lÃi suất Chi nhánh tự huy động Thông qua số liệu bảng cân đối nguồn vốn tự huy động sử dụng vốn Chi nhánh năm vừa qua, ta thấy Chi nhánh mạnh tín dụng, nguồn vốn Chi nhánh sử dụng đề cho Doanh nghiệp vay chủ yếu nguồn vốn nhận điều chuyển từ Ngân hàng cấp * Đánh giá mặt đợc tồn công tác huy động vốn -)Mặt đợc: - Đơn vị ®· tỉ chøc khai th¸c kh¸ triƯt ®Ĩ mäi tiỊm nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi địa bàn, với cấu nguồn vồn, lÃi xuất huy động hợp lý, đủ sức cạnh tranh lành mạnh với tổ chức TD, phi TD thực công tác huy động nguồn vốn địa bàn - Coi trọng mức công tác huy động tiền gửi tiết kiệm truyền thống dân c, tăng cờng công tác tiếp cận nguồn vốn tổ chức kinh tế , đoàn thể xà hội, nguồn vốn chơng trình dự án phát triển kinh tế huyện Cụ thể nh: Trong tháng 12 năm 2006, đơn vị đà thực tiếp thị Công ty khai thác quặng sắt Ngờm Tráng, vận động khách hàng mở tài khoản toán có thời hạn 24 tháng, với số d tiền gửi là: 909 triệu đồng, nguồn vốn chơng trình dự án huyện với số d tiền gửi là:3 tỷ đồng Phối kết hợp với Ban dự án huyện việc toán tiền đền bù nhân dân,vận động nhân dân gửi tiền tiết kiêm vào ngân hàng điểm chi trả tiền đền bù đợc:1,8 tỷ đồng Với cố gắng công tác huy động nguồn vốn nói trên, đà góp phần tăng trởng nguồn vốn mạnh vào thời điểm cuối năm Đơn vị đảm bảo cân đối đủ nguồn vốn chỗ, đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu toán, vay vốn SXKD, DV đa dạng khách hàng địa ban, hoàn thành v ợt mức tiêu kế 45 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com hoạch huy động nguån vèn cña NHNo&PTNT tØnh Cao B»ng giao quý IV năm 2006 - Thị phần nguồn vốn huy động chiếm khoảng 80%/ Tổng nguồn vốn tổ chức TD, phi TD thực công tác huy động vốn địa bàn *) Mặt hạn chế: - Nguồn vốn huy động đơn điệu, chủ yếu huy động tiền gửi dân c, lÃi xuất huy động cao, hình thức huy động tiền gửi cha phong phú, cha khai thác triệt để nguồn vốn tạm thời nhan rỗi địa bàn, sản phẩm dịch vụ, tiện ích hoạt động ngân hàng cha đợc mở rộng - Hoạt động tổ huy động vốn lu động cha đợc thờng xuyên, liên tục ngày làm việc tháng, hiệu công tác huy động vốn thấp - Trên địa bàn có c¸c tỉ chøc TD, phi tÝn dơng cïng thùc hiƯn công tác huy động nguồn vốn địa bàn, lÃi xuất huy động cao lÃi xuất huy động ngân hàng, ảnh hởng đến tốc độ tăng trởng nguồn vốn đơn vị - Khả nắm bắt thông tin tiếp cận để khai thác tiềm nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi địa bàn, nguồn vốn dự án phát triển kinh tế địa phơng có số hạn chế định CHNG3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNN&PTNT Huyn Hũa An Hoạt động kinh tế thị trờng, Ngân hàng phải chịu tác động thị trờng, nguyên nhân chủ quan khách quan mà hoạt 46 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com động kinh doanh, Ngân hàng luôn có tồn định, huy động vốn không nằm tác động Do vậy, để nâng cao hiệu huy động vốn, Ngân hàng phải tìm kiếm giải pháp nhằm hạn chế tác động, dự đoán tác động tơng lai, nắm bắt thời Nh vậy, để nâng cao hiệu huy động vốn, Ngân hàng cần nghiên cứu số giải pháp sau: 3.2.1 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn: Trong thời gian qua, chi nhánh NHNN&PTNT huyn Hũa An đà áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đà đạt đợc số kết đáng khích lệ Tuy nhiên, thực tế bộc lộ nhiều hạn chế cần đợc khắc phục Trớc tình hình này, việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn biện pháp để chi nhánh huy động với lợng vốn lớn, cụ thể chi nhánh nên tiến hành đa dạng theo số quan điểm sau: Ngân hàng cần tiếp tục phát huy hình thức huy động truyền thống nh tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, hình thức kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng, công cụ toán giấy tờ có giá Ngân hàng phát hành, đa dạng hoá thời hạn gửi cụ thể loại 3, 6, 9, 12 tháng nên thêm loại dài hạn nh 2, hay năm với việc đa thêm yếu tố chuyển nhợng để thuận tiện cho việc bán lại cá nhân, doanh nghiệp hay NHTM trớc ngày đến hạn Bên cạnh cần đa nhiều hình thức huy động vốn nh tiền gửi tiết kiệm xây nhà, tiền gửi tiết kiệm có thởng, tiến tới điều kiện tiềm ẩn nguy tái lạm phát nên thực "Bảo tiền gửi" phát hành trái phiếu bên để vay vốn nớc đồng thời mở rộng quan hệ với Ngân hàng nớc tổ chức tài nớc Ngân hàng cần quan tâm đến việc huy động tiền gửi qua tài khoản toán, điều có nghĩa khuyến khích dân c làm quen với việc mở tài khoản toán qua Ngân hàng Thực tế cho thấy thực tốt công tác tạo đợc nguồn vốn lớn cho Ngân hàng với chi phí huy động rẻ Để làm đợc điều này, điều kiện cần quy định tổ chức hành nghiệp kể kho bạc Nhà nớc mở tài khoản toán 47 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com qua Ngân hàng tạo điều kiện cho Ngân hàng sử dụng khối lợng tiền mặt tạm thời nhàn rỗi đơn vị vào trình tài trợ cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Sự tách bạch việc toán mở tài khoản hệ thống quan thuộc Ngân sách Nhà nớc toán qua Kho bạc đà làm cho kinh tế thiếu vốn lại thiếu vốn lúc tiền tạm thời nhàn rỗi hệ thống ngân sách lại không đợc tận dụng, tất nhiên trờng hợp Kho bạc thành viên thị trờng liên Ngân hàng số tiền tạm thời nhàn rỗi đợc tận dụng đem lại hiệu cao Hiện có nhiều doanh nghiệp có ngn tiỊn lín nh bu ®iƯn, ®iƯn lùc, cÊp níc… nên cần tổ chức thu qua hệ thống Ngân hàng cách yêu cầu ngời toán mở tài khoản Ngân hàng thực chuyển khoản, không cần đến quan thu tiền tổ chức nói hay phải trực nhà để trả tiền trực tiếp qua ngời thu Đơn vị thụ hởng tiết kiệm đợc chi phí phải thu qua hộ gia đình, đơn vị, Ngân hàng quản lý tài khoản đơn vị cá nhân nói sử dụng số tiền gửi họ để tăng c ờng nguồn vốn huy động NHNN&PTNT Huyn Hũa An nên có phơng án để tiếp cận triển khai theo hình thức Trong thời gian tới, Ngân hàng nên tiến hành hình thức mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lơng cán công nhân viên, hình thức đợc sử dụng phổ biến nớc phát triển nhng hình thức mẻ với Ngân hàng Việt Nam kinh tÕ níc ta cha ph¸t triĨn, thu nhËp cđa ngêi dân cha cao Khi Ngân hàng áp dụng hình thức mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lơng cán công nhân viên huy động thêm nguồn vốn kinh doanh sở số d tài khoản tiền gửi cá nhân doanh nghiệp Nh từ số d tài khoản doanh nghiệp Ngân hàng, Ngân hàng thực việc chi trả lơng cho nhân viên doanh nghiệp Đến kỳ phát lơng doanh nghiệp gửi bảng lơng cho Ngân hàng Ngân hàng vào bảng lơng để trích tiền từ tài khoản doanh nghiệp sang tài khoản nhân viên mà họ đà mở tài khoản Ngân hàng Trong trờng hợp nhân viên cha có tài khoản tiền gửi, Ngân hàng đến tận nhà để tuyên truyền, khuyến khích họ mở tài khoản võa cã lỵi cho 48 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com doanh nghiệp đến Ngân hàng rút tiền phát lơng, vừa có lợi cho cán công nhân viên doanh nghiệp an toàn lại đợc hởng thêm phần lÃi số tiền cha sử dụng đến tất nhiên Ngân hàng phải đảm bảo bí mật số d tài khoản ngời gửi tiền Để đa dạng hoá hình thức huy động vốn Ngân hàng cần phải đa hình thức dịch vụ nhận trả tiền Ngân hàng (ngoài hành chính, ngày nghỉ, ngày lễ tết) áp dụng công nghệ tiên tiến cho mô hình Ngân hàng hoạt động 24/24h để thu hút tiền gửi dân chúng lúc ngày Đồng thời, Ngân hàng cần thử nghiệm hình thức thu nhận tiền nhà, văn phòng doanh nghiệp, sau thức áp dụng nơi có ®đ ®iỊu kiƯn, vÊn ®Ị huy ®éng vèn trung - dài hạn vấn đề khó khăn hệ thống NHTM nớc ta Để giải vấn đề đòi hỏi phải có ý, quan tâm ngành, cấp Nhà nớc Trong năm 2006 vừa qua NHNN&PTNT Huyn Hũa An đà đa hình thức huy động tiền gửi bậc thang, theo hình thức khách hàng gửi tiền lần nhng đợc rút tiền làm nhiều lần nhng không bị lÃi, lÃi suất đợc tính số d tài khoản theo bậc Trong thời gian tới chi nhánh nên đa số hình thức huy động khác nh: gửi lần rút lÃi hàng tháng, gửi tiết kiệm theo niên kim cố định tức tháng gửi vào số tiền định vào tài khoản với thời hạn năm đợc hởng lÃi suất có kỳ hạnCó nh khuyến khích đợc khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài hơn, tạo nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng Trong xu hội nhập với kinh tế khu vực giới để đứng vững, tạo lòng tin với khách hàng chi nhánh phải đa dạng hoá nghiệp vụ huy động ngoại tệ Bởi hiƯn nỊn kinh tÕ níc ta më cưa, mở nhiều hội giao lu làm ăn buôn bán doanh nghiệp nớc tổ chức nớc nên nhu cầu ngoại tệ ngày tăng Trong lúc khả huy động ngoại tệ chi nhánh NHNN&PTNT Huyn Hũa An yếu, Chính chi nhánh cần đa hình thức huy động hấp dẫn thuận lợi để huy động vốn tổ chức kinh tế dân c nớc mà thu hút 49 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com đợc vốn công ty nớc ngoài, xí nghiệp kinh doanh cá nhân nớc Việt Nam Ngoài phải tích cực tìm nguồn vốn ngoại tệ từ nớc cách thông qua hợp đồng vay vốn tổ chức tín dụng nớc để đầu t vào dự án kinh tế 3.2.2 Mở rộng quan hệ đại lý mạng lới huy động: Việc cạnh tranh để thu hút khách hàng cần thiết chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ Mặc dù gặp số bất lợi song công tác huy động vốn chi nhánh đà đạt kết đáng khích lệ Tuy nhiên để công tác huy động vốn đạt thành tốt hơn, huy động đợc lợng vốn lớn đòi hỏi thời gian tới chi nhánh cần mở rộng thêm mạng lới huy động Chi nhánh phải tiến hành xem xét tuyến phố, khu vực đông dân c để đặt quầy huy động, đặc biệt tuyến phố nội thành nơi có mật độ dân c lớn, nơi cách xa chi nhánh Ngân hàng Hơn xuất số khu đô thị mới, việc mở rộng công tác huy động vốn chi nhánh tới khu vực sớm tạo điều kiện giúp cho chi nhánh huy động vốn tốt, đồng thời tạo lập uy tín chi nhánh khách hàng số khu vực nơi tập trung nhiều trờng đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệpchi nhánh nên bố trí quầy tiết kiệm để huy động vốn đợc nhiều Mặc dù sống sinh viên có nhiều khó khăn nhng sống xa nhà nên họ thờng phải dự trữ lợng tiền đủ để trang trải khoản sinh hoạt phí vài tháng Quỹ tiết kiệm hoạt động đem lại an toàn cho đồng tiền họ mà làm cho sinh lời Nh với sinh viên số tiền huy động nhỏ tất sinh viên nhận thức đợc việc gửi tiền vào Ngân hàng có lời gửi nguồn vốn Ngân hàng tăng lên cách đáng kể Tóm lại, để khơi tăng nguồn vốn huy động, bên cạnh việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn Ngân hàng cần phải đẩy mạnh phát triển mạng lới huy động tới khắp khu vực kinh tế, khu vực đông dân c, vùng ngoại thành- nông thôn 3.2.3 Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vèn 50 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Nguån vèn huy động thực phát huy hiệu đợc sử dụng lúc, chỗ, việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lợng công tác huy động vốn Để làm đợc điều Ngân hàng cần thực tốt công việc sau: 3.2.3.1.Nâng cao chất lợng sử dụng vốn: Hoạt động tín dụng hoạt động sử dụng vốn thờng xuyên Ngân hàng Hoạt động tín dụng đạt chất lợng cao giúp Ngân hàng hạn chế đợc rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn thời hạn để tiếp tục cho vay Những thông tin nhu cầu mở rộng tín dụng cần xác, để sở hoạch định chiến lợc huy động vốn cho thời kỳ tiếp theo, đảm bảo Ngân hàng có đủ vốn cho nhu cầu kinh doanh, tránh tác động xấu việc ứ đọng vốn thiếu vốn để thực đợc yêu cầu đó, chất lợng công tác thẩm định cần đợc nâng cao Đối với chi nhánh nhiệm vụ huy động vốn cho vay trung dài hạn quan trọng , nhng khoản cho vay trung dài hạn có khả sinh lời hạn chế, vốn thu hồi chậm, rủi ro` cao Trong khoản cho vay ngắn hạn lại phận quan trọng tạo lợi nhuận Ngân hàng, giúp Ngân hàng tồn mở rộng kinh doanh Vì việc nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn, tận dụng nguồn ngắn hạn có để sinh lời cần thiết 3.2.3.2 Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn Là chi nhánh NHNN, chi nhánh Huyn Hũa An hoạt động dựa việc thực nghị quyết, định hớng của- NHNN Việt Nam nguồn vốn sử dụng vốn chi nhánh huy động đợc khối lợng vốn lớn kế hoạch đợc chuyển NHNN Việt Nam để điều hoà cho chi nhánh khác hệ thống ngợc lại chi nhánh thiếu vốn đợc NHNN Việt Nam cấp điều chuyển lại (tất nhiên với chi phí cao Ngân hàng tự huy động) Do chi nhánh phải xác định chiến lợc huy động vốn cho phù hợp với nhu cầu mục đích sử dụng vốn chi nhánh nói riêng NH No VN nói chung 51 ... THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY? ??N HÒA AN TỈNH CAO BẰNG I Cơ cấu tổ chức hoạt động kinh doanh Huy? ?n Hoà An có 23 xà thị trấn, kinh tế nông nghiệp chủ yếu nhu cầu vốn ngời dân... đợc chuyển NHNN Việt Nam để điều hoà cho chi nhánh khác hệ thống ngợc lại chi nhánh thiếu vốn đợc NHNN Việt Nam cấp điều chuyển lại (tất nhiên với chi phí cao Ngân hàng tự huy động) Do chi nhánh. .. nguồn vốn tự huy động, nh nhu cầu đầu t tín dụng Chi nhánh vợt mức tự huy động Ngân hàng cấp điều chuyển thêm nguồn vốn để Chi nhánh cho Doanh nghiệp vay với lÃi suất cao lÃi suất Chi nhánh tự huy