QuáTrình Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thơng Mại
Các hoạt động huy động vốn tại Ngân Hàng Thơng Mại
1.1.1 Khái niệm về Ngân Hàng Thơng Mại
Có thể nói rằng lịch sử hình thành và phát triển của NHTM gắn liền với sự hình thành và phát triển của nền sản xuất hàng hoá.Sự phát triển của hệ thống Ngân Hàng là động lực để nền kinh tế phát triển.
Sản xuất phát triển dẫn đến lu thông hàng hoá phát triển,khối lợng lu thông ngày càng nhiều.Tuy nhiên,ở mỗi quốc gia lại sử dụng đồng tiền riêng,giá trị khác nhau điều này gây rất nhiều khó khăn cho việc giao dịch hàng hoá giữa các quốc gia với nhau.Nắm bắt đợc tình hình đó,một số th- ơng gia đã chuyển sang kinh doanh một loại hàng hoá đặc biệt đó là đổi tiền và kinh doanh tiền tệ.Công việc kinh doanh của các thơng gia này làm cho khoảng cách giữa các quốc qia trở lên nhỏ bé và thu hẹp hơn.Đồng thời,tạo điều kiện buôn bán hàng hoá giữa các quốc gia trở lên dễ dàng hơn.
Ngày nay,hệ thống Ngân Hàng phát triển hiện đại hơn,có nhiều loại hình dịch vụ hơn so với thuở ban đầu
Khái niệm Ngân Hàng Thơng Mại
Theo các nhà kinh tế học thế giới “ Ngân hàng Thơng mại là một loại hình doanh nghiệp hoạt động và kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và tín dụng”.
Theo cách tiếp cận của các dịch vụ mà Ngân Hàng cung cấp “ Ngân hàng Thơng mại là một loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất,đặc biệt là tiết kiệm,dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức nào trong nÒn kinh tÕ”.
Theo luật các tổ chức tín dụng của nớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam tại Quốc hội khoá X thông qua “ Hoạt động Ngân Hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và các dịch vụ Ngân hàng với nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửu và sử dụng số tiền này cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”.
1.1.1.2 Các loại hình Ngân hàng Thơng mại
Có thể nói rằng,bất kỳ một nền kinh tế nào cũng cần phải có các tổ chức đứng ra làm trung gian trong việc điều tiết các nguồn tiền để đáp ứng nhu cầu về tài chính tiền tệ. a-Ngân hàng Thơng mại chia theo loại hình sở hữu a.1.Ngân hàng sở hữu cá nhân
Là Ngân hàng do cá nhân thành lập bằng vốn của cá nhân.Loại Ngân hàng này thờng nhỏ và phạm vi hoạt động chỉ trong từng địa phơng.Các Ngân hàng này thờng gắn liền với các doanh nghiệp cũng nh các cá nhân ở địa ph- ơng.Chủ Ngân hàng thờng rất am hiểu về tình hình của
Lớp:Ngân hàng 49A ngời vay,do đó có thể hạn chế đợc sự lừa đảo của khách.Mặc dù vậy,Ngân hàng kém đa dạng lên khi địa ph- ơng gặp khó khăn thì Ngân hàng cũng không tránh khỏi những tổn thất ngoài ý muốn. a.2.Ngân hàng sở hữu của các cổ đông(Ngân hàng cổ phần)
Ngân hàng này đợc thành lập thông qua phát hành các cổ phiếu.Việc nắm giữ các cổ phiếu đó cho phép ngời sở hữu có quyền tham gia các quyết định của Ngân hàng cũng nh việc tham gia chia cổ tức từ thu nhập của Ngân hàng đồng thời có thể gánh chịu các tổn thất có thể xảy ra.Do Vốn sở hữu của Ngân hàng đợc hình thành thông qua sự tập trung và các Ngân hàng cổ phần có khả năng tăng vốn nhanh chóng do đó thờng là các Ngân hàng lớn.Các tổ hợp Ngân hàng lớn trên Thế giới hiện nay,là các Ngân hàng cổ phần.Các Ngân hàng cổ phần thờng có phạm vi hoạt động rộng,đa dạng,có nhiều chi nhánh hoặc công ty con.Khả năng đa dạng hoá cao lên các Ngân hàng cổ phần có thể giảm thiểu rủi ro gây lên bởi tính chuyên môn hoá. a.3.Ngân hàng sở hữu Nhà nớc Đây là loại hình Ngân hàng mà Vốn sở hữu do Nhà nớc cấp,có thể là Nhà nớc Trung ơng hoặc Tỉnh,Thành phố.Các Ngân hàng này đợc thành lập nhằm một số mục tiêu nhất định đó là chính sách của chính quyền Trung ơng hoặc địa phơng quy định.Tại các nớc đi theo con đờng xã hội chủ nghĩa Nhà nớc thờng quốc hữu hoá các Ngân hàng t nhân,cổ phần lớn hoặc tự xây dựng lên các Ngân hàng.Các
Ngân hàng sở hữu Nhà nớc thờng đợc Nhà nớc hỗ trợ về tài chính và bảo lãnh phát hành giấy nợ,do đó rất ít khi các Ngân hàng này bị phá sản.Tuy nhiên trong nhiều trờng hợp các Ngân hàng này thờng phải thực hiện các chính sách của Nhà nớc có thể gây bất lợi cho hoạt động kinh doanh. a.4.Ngân hàng liên doanh
Ngân hàng này đợc hình thành dựa trên góp vốn của hai hoặc nhiều bên và thờng là giữa Ngân hàng trong nớc với Ngân hàng nớc ngoài để tận dụng các u thế của nhau. b-Ngân hàng Thơng mại theo tính chất hoạt động b.1.Ngân hàng đơn năng
Ngân hàng hoạt động theo hớng đơn năng là loại Ngân hàng chỉ tập trung cung cấp một số dịch vụ Ngân hàng nh chỉ cho vay đối với xây dựng cơ bản,xây dựng nông nghiệp hoặc chỉ cho vay.Tính chuyên môn hoá cao cho phép Ngân hàng có đội ngũ cán bộ giàu kinh nghiệm,tinh thông nghề nghiệp.Tuy nhiên loại hình Ngân hàng này thờng gặp rủi ro lớn khi nghành hoặc lĩnh vực hoạt động do Ngân hàng phục vụ gặp sa sút.Các Ngân hàng này thờng là các Ngân hàng nhỏ,phạm vi hoạt động hẹp,trình độ cán bộ không đa dạng hoặc là những Ngân hàng sở hữu của công ty. b.2.TÝnh chÊt ®a n¨ng
Là Ngân hàng cung cấp mọi dịch vụ Ngân hàng cho mọi đối tợng.Đây chính là xu hớng hoạt động của các Ngân hàng thơng mại hiện nay.Các Ngân hàng hoạt động theo tính chất đa năng thờng là các Ngân hàng lớn.Do các Ngân hàng
Lớp:Ngân hàng 49A hoạt động theo tính chất đa năng lên giúp Ngân hàng tăng thu nhập và hạn chế rủi ro. b.3.Ngân hàng cung cấp dịch vụ bán buôn
Là Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho các Ngân hàng khác,các công ty tài chính,Nhà nớc và các doanh nghiệp quy mô lớn.Ngân hàng bán buôn thờng là các Ngân hàng lớn và hoạt động chủ yếu ở các trung tâm tài chính quốc tế,cung cấp các khoản tín dụng lớn. b.4.Ngân hàng cung cấp dịch vụ bán lẻ
Các yếu tố ảnh hởng tới chính sách huy động vốn của Ngân hàng Thơng mại
Huy động huy động vốn là một trong những nội dung hoạt động quan trọng của ngân hàng thương mại.Tuy nhiên,hoạt động này không phải là hoạt động độc lập, mà có mối quan hệ biện chứng với các hoạt động khác của ngân hàng thương mại.Hơn thÕ nữa với chức năng là một trung gian tài chính, vừa là nơi tập trung vốn, vừa là nơi phân phối lại tín dụng, do đó mà hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại chịu sự ảnh hưởng của rất nhiều nhân tố khác nhau, cả nhân tố chủ quan lẫn nhân tố khách quan, các
30 nhân tố này trực tiếp hoặc gián tiếp tác động tới hoạt động của ngân hàng thương mại.
1.3.1 Nhân tố khách quan Đây chÝnh là nhân tố không nằm trong sự kiểm soát của ngân hàng thương mại, song nó lại có tác động lớn tới hoạt động và kết quả kinh doanh của ngân hàng thương mại nói chung cũng như công tác huy động vốn nói riêng.Như vậy, sẽ ảnh hưởng tới chính sách huy động vốn mà ngân hàng đang thực hiện.
1.3.1.1 Tình hình kinh tế xã hội
Nền kinh tế có ổn định, phát triển bền vững, thu nhập bình quân đầu người có cao, trình độ học vấn của dân cư có cao, xã hội ổn định thì sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động và phát triển của ngân hàng thương mại. Bởi khi đó tiết kiệm trong xã hội sẽ cao, khả năng tin tưởng vào hoạt động của ngành ngân hàng sẽ ngày càng được nâng lên Một hệ qủa tất yều là làm cho các thành phần kinh tế sẽ gửi tiền vào ngân hàng theo từng mục tiêu cụ thể Và ngược lại nếu trong vùng kinh tế đó có tình hình xã hội bất ổn định, tốc độ phát triển của kinh tế còn hạn chế Điều này làm cho tiết kiệm trong xã hội đạt mức thấp, thêm vào đó là tâm lý ưa dùng tiền mặt, chưa có thái độ quan tâm thực sự tới các loại hình dịch vụ mà ngân hang cung cấp, và do đó việc thực hiện chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn.
Ngoài ra, chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại còn chịu những tác của các nhân tố như tỷ lệ lạm phát của đồng tiền Sự suy thoái của nền kinh tế, thậm trí là cả sự phát triển “bong bóng” quá nóng của nền kinh tế Cỏc nhõn tố trên đã có ớt nhiều ảnh hưởng tới hoạt động của ngõn hàng thương mại, có nhân tố ảnh hưởng rất mạnh, ảnh hưởng tới sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
1.3.1.2 Hành lang Pháp lý và Chính sách vĩ mô của Nhà Nước
Tại mỗi một quốc gia trên thế giới, mọi hoạt động của Ngân hàng thương mại trong đó có hoạt động huy động vốn đều phải chịu sự điều tiết của các chế tài của luật pháp, và sự điều hành giám sát và quản lý từ phía Ngân hàng Nhà Nước, để phục vụ những mục đích mà Chính phủ ban hành hay Ngân hàng Nhà Nước đề ra Các Ngân hàng thương mại trong trường hợp cần thiết phải tiến hành mua trái phiếu Chính phủ do Chính phủ (mà đại diện lad Kho Bạc Nhà Nước) phát hành, theo những quy định cụ thể của Ngân hàng Nhà Nước Với mục tiêu an toàn và an ninh tiền tệ của mỗi quốc gia mà Ngân hàng Nhà Nước có quy định mức vốn tối đa được phép huy động theo một tỷ lệ nhất định nào đó so với vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại. Ngoài ra hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại còn chịu sự tác động nhiều cơ quan, nhiều chế tài pháp luật khác, tuỳ theo mức độ của mối quan hệ trong hoạt động kinh doanh.
Hoạt động của ngân hàng thương mại không chỉ đơn thuần trong cạnh tranh như thủa mới ra đời Sự cạnh tranh không chỉ diễn ra giữa các ngân hàng thương mại, mà ngày nay nó còn bao gồm các Tổ chức tín dụng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, và các loại hình dịch vụ mà các tổ chức khác cung cấp Như Bảo hiểm, tiết kiệm Bưu điện, Các yếu tố này phần nào làm ảnh hưởng tới chính sách huy động vốn của ngân hàng Nó đòi hỏi các ngân hàng phải có những điều chỉnh sao cho phù hợp với từng thời kỳ, vừa để giữ khách hàng truyền thống, vừa có thể tìm kiếm thêm khách hàng mới.
1.3.1.4 Thói quen tiêu dùng của xã hội Đây là một nhân tố có ảnh hưởng đáng kể tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng Ở các quốc gia có nền kinh tế phát triển khi mà văn minh tiền
32 tệ phát triển thì lượng tiền mặt trong lưu thông trong nền kinh tế rất nhỏ, người dân chủ yếu dùng các dịch vụ tiện ích mà ngân hàng cung cấp Còn ở các quốc gia có nền kinh tế đang phát triển thì lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế lại chiếm tỷ trọng khá cao, người dân nơi này ít dùng các phương tiện thanh toán, dịch vụ tiện ích mà ngân hàng cung cấp, vì vậy đã làm ảnh hưởng, và gây khó khăn trong việc thực hiện chính sách huy động vốn của ngân hàng.
1.3.2 Các nhân tố chủ quan
Là nhân tố nội tại bên trong ngân hàng, thuộc khả năng kiểm soát của ngân hàng, so với các nhân tố khách quan, nhân tố chủ quan ảnh hưởng tới tất cả mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong các hoạt động đó có hoạt động huy động vốn và chính sách huy động vốn của ngân hàng Mặt khác, các nhân tố này mang tính phù hợp với tình hình thực tế hoạt động của ngân hàng, nhất là chính sách huy động vốn hơn nhân tố khách quan các yếu tố cấu thành bao gồm;
1.3.2.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng thường phụ thuộc vào tình hình thực tế và những mục tiêu của ngân hàng, mà ngân hàng có những chiến lược kinh doanh khác nhau Khi chiến lược thay đổi nó sẽ có tác động ngay tới chính sách huy động vốn của ngân hàng và như vậy, nó sẽ ảnh hưởng tới quy mô vốn của ngân hàng.
1.3.2.2 Nội dung chính sách huy động vốn mà ngân hàng áp dụng
Như đã phân tích nội dung của chính sách huy động vốn thường xuyên được thay đổi theo mục tiêu mà ngân hàng theo đuổi, cũng như chiến lược kinh doanh của ngân hàng Khi có nhu cầu về vốn lớn ngân hàng thương mại có thể đưa ra nhiều biện pháp, công cụ, cách thức khác nhau nhằm thu hút nhiều nguồn tiền từ nền kinh tế gửi vào ngân hàng để từ dó
Lớp:Ngân hàng 49A phục vụ cho nhu cầu về vốn của ngân hàng Và cũng khẳng định rằng chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại không bao giờ được giữ nguyên mà nó thương xuyên thay đổi, nhưng cũng chỉ nhằm mục đích mà ngân hàng thương mại đã đề ra và tạo tiền đề cho những thời kỳ hoạt động tiếp sau.
1.3.2.3 Năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại
Năng lực cạnh tranh nó có thể là vô hình hay hưu hình, song nó chính là bộ mặt của ngân hàng Năng lực cạnh tranh, có vai trò quan trọng trong hoạt động của chính sách huy động vốn và đồng thời nó còn là uy tín, sức mạnh trong công cạnh tranh, là lòng tin trong dân chúng,
Ngày nay trước xu thế của cuộc cạnh tranh ngày càng quyết liệt thì đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải tự mình khẳng định mình trong môi trường cạnh tranh, từ đó vươn lên trong hoạt động kinh doanh.
Thực trạng chính sách huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Huyện Kim Động
Tổng quan về hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Huyện Kim §éng
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Huyện Kim Động
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt
34 định tại quyết định số 90/TTG ngày 07/03/1994 của thủ t- ớng chính phủ và theo điều lệ của thống đốc Ngân hàng Nhà nớc phê chuẩn trên cơ sở Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam. Khi thành lập gặp nhiều khó khăn hơn do cơ sở vật chất và công cụ nghèo nàn,lạc hậu Từ một Ngân hàng không bù đắp đợc chi phí từ giai đoạn từ 1992 trở về trớc,Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam đã vơn lên có lãi năm sau cao hơn năm trớc.Đến nay,Agribank tổng tài sản đã có trên 300,000 tỷ đồng toàn hệ thống có trên 2,000 Chi nhánh trên toàn quốc và 34,000 cán bộ nhân viên có quan hệ với hơn 7,500 doanh nghiệp
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Huyện Kim Động là Chi nhánh cấp II thuộc Agribank.Ngân hàng đợc thành lập hơn 10 năm đến nay đã trở thành một trong những Ngân hàng đứng đầu Thành phố Hng Yên.
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Huyện Kim Động
Chi nhánh Kim §éng thực hiện điều hành theo chế độ thủ trưởng và đảm bảo nguyên tắc tập trung dân chủ Đứng đầu chi nhánh là giám đốc, thực hiện quản lý và quyết định những vấn đề về cán bộ trong bộ máy theo sự phân công uỷ quyền của tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam Ngoài trách nhiệm phụ trách chung, giám đốc trực tiếp chỉ đạo hoạt động của một số chuyên đề theo sự phân công bằng văn bản của ban giám đốc.
Chi nhánh có 1 giám đốc và 2 phó giám đốc với nhiệm vụ giúp giám đốc chỉ đạo điều hành một số mặt hoạt động của chi nhánh theo sự phân công của giám đốc và theo quy định chịu trách nhiệm trước giám đốc về các công việc được giao.
Mỗi phòng nghiệp vụ ở chi nhánh Kim §éng do một trưởng phòng điều hành và có phó phòng giúp việc cho trưởng phòng, chịu trách nhiệm trước trưởng phòng về nhiệm vụ được giao.
- Phòng Kế hoạch, Kinh doanh: có 10 người với nhiệm vụ: trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn, quản lý các hệ số an toàn theo quy định; tham mưu cho giám đốc xây dựng kế hoạch kinh doanh, quản lý thông tin về kế hoạch phát triển, tổng hợp, phân tích các chỉ tiêu về kế hoạch kinh doanh, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch và lập các báo cáo định kỳ; Tham mưu đề xuất với giám đốc các chiến lược về khách hàng, phân tích kinh tế theo ngành nghề để lựa chọn các biện pháp cho vay an toàn, thẩm định và đề xuất cho vay theo thẩm quyền, thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình cấp trên, tiếp nhận các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong và ngoài nước, thực hiện các mô hình thí điểm về tín dụng, hướng dẫn và giải đáp thắc mắc của khách hàng … nhiệm vụ chính là cho vay và quản lý cho vay để đem lại kết quả kinh doanh có lãi.
- Phòng Kế toán và Ngân quỹ có 12 người với nhiệm vụ: trực tiếp hách toán kế toán, hạch toán thống kê, và thanh toán theo quy định của chi nhánh, xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán thu chi tài chính; quản lý và sử dụng tiền và thực hiện tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, quyết toán và các báo cáo theo quy định; quản lý, giám sát hệ thống thiết bị đầu cuối liên quan đến nghiệp vụ thẻ,…
- Phòng Hành chính và Nhân sự có 9 người với nhiệm vụ: xây dựng các chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh, tham mưu cho giám đốc trong việc tuyển dụng, đào tạo nhân sự làm việc cho chi nhánh, phân tích đánh giá các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động của chi nhánh và các nhiệm vụ khác …
Chi nhánh nhno&ptnt kim động
Phòng kế hoạch,kinh doanh Phó giám đốc
- Phòng Kiểm tra, kiểm soát Nội bộ có 4 người với nhiệm vụ: giám sát việc chấp hành các quy định của nhà nước và NHNN về hoạt động kinh doanh và hoạt động ngân hàng như: việc chấp hành các chính sách chế độ kinh doanh, các quy định về an toàn; bảo mật hồ sơ, tài liệu, thông tin liên quan đến công tác kiểm tra, thanh tra vụ việc theo quy định,…
- Phòng Dịch vụ và Marketing có 5 người với nhiệm vụ: trực tiếp giao dịch với khách hàng, tiếp thị giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tiếp nhận các ý kiến phản hồi của khách hàng, đề xuất tham mưu với giám đốc về chính sách phát triển sản phẩm mới, cải tiến quy trình giao dịch, xây dựng kế hoạch tiếp thị, tuyên truyền quảng bá về các dịch vụ của chi nhánh…
- Phòng Điện toán có 2 người với nhiệm vụ: tổng hợp và thống kê ,lưu trữ số liệu liên quan đến chi nhánh, làm dịch vụ tin học, xử lý các nghiệp vụ liên quan đến hạch toán kế toán, kế toán thống kê,hạch toán nghiệp vụ và tín dụng và các hoạt động khác của chi nhánh …
Các Phòng giao dịch trực thuộc: có nhiệm vụ: cung ứng các dịch vụ do chi nhánh Kim §éng giao; cho vay; phát hành, chiết khấu giấy tờ có giá do chi nhánh ủy quyền phát hành; thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị của chi nhánh; tổng hợp báo cáo thống kê theo quy định của giám đốc chi nhánh;…với số nhân sự ở mỗi phòng giao dịch như sau:
+ Phũng giao dịch Đức Hợp : 9 người
+ Phũng giao dịch Trơng Xá : 11 ngời
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh được bố trí theo sơ đồ sau:
(Nguồn : Phòng kinh doanh của Chi nhánh Kim Động)
2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng
Theo nhiều nhà kinh tế thì khái niệm về NHTM là:”một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu, thường xuyên là huy động vốn, nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả có lãi và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán” Cũng giống như các NHTM, dựa trên cơ sở các chức năng của một NH TM và đặc thù của NHNo&PTNT Việt Nam có những chức năng chính sau: tín dụng (huy động vốn, thu hút tiền gửi và cho vay) thanh toán và phát triển các sản phẩm dịch vụ của một ngân hàng hiện đại …
Nhiệm vụ của toàn nghành NHNo&PTNT Việt Nam nói chung cũng như NHNo & PTNT Kim §éng nói riêng là tiếp tục thực hiện các mục tiêu định hướng nhằm nâng cao chất lượng và có hiệu quả các hoạt động, mở rộng các loại hình kinh doanh mới, ngăn chặn kịp thời các tệ quan liêu, tiêu cực, tham nhũng, lãng phí lao động, tiền của và Nâng cao đạo đức nghề nghiệp gìn giữ uy tín trong kinh doanh Cụ thể là:
Hoạt động của NHNo&PTNT Kim §éng phải mang tính cạnh tranh cao trong nền kinh tế và phải thể hiện trong việc tiếp thị để phát triển trong việc tiếp thị để phát triển và giữ gìn khách hàng Cần tạo điều kiện thuận lợi, tập trung tháo gỡ khó khăn cho các DN vừa và nhỏ trên địa bàn hoạt động, từ đó phát triển thị trường trên cơ sở phù hợp với chính sách chế độ quy định.
Hoàn thiện chính sách huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Huyện Kim Động
Định hớng phát triển của Chi nhánh
Căn cứ kết quả hoạt động của Chi nhánh trong những năm qua và định hướng hoạt động của NHNo& PTNT Việt Nam giai đoạn 2010-2020 Chi nhánh Kim §éng đã đề ra một số chỉ tiêu trong giai đoạn 2010- 2015.§ã là :
- Tổng nguồn vốn huy động năm sau tăng từ 20 – 25% so với năm trước đó.
- Tổng dư nợ năm sau tăng từ 15 – 20% so với năm trước đó
- Tỷ lệ cho vay trung dài hạn từ 40 – 50% trên tổng dư nợ, tỷ lệ cho vay các doanh nghiệp dưới 65%.
- Nợ xấu hạ xuống dưới 3%.
- Đồng thời quỹ thu nhập đủ chi lương kế hoạch ( V1 + V2 ) cho CBCNV, trích lập được các quỹ, thực hiện tốt nghĩa vụ với ngân sách nhà nước và với ngân hàng cấp trên.
Ngoài việc đề ra các chỉ tiêu Chi nhánh cũng đặt ra một số định hướng bổ trợ cho hoạt động chung của Chi nhánh nói chung và thực hiện chính sách huy động vốn nói riêng, mội số định hướng đó là:
Ngân Hàng lên tiếp tục phỏt triển mối quan hệ chặt chẽ với cỏc đơn vị, tổ chức cá nhân là khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng quan hệ khách hàng mới nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ những khách hàng này.
T×m hiÓu còng nh nắm bắt thị trường, để từ đó theo dõi sát sao
Lớp:Ngân hàng 49A những biến động có thể ảnh hưởng đến Chi nhánh, đặc biệt là sự thay đổi của lãi suất trong cơ chế lãi suất của NHNo& PTNT Việt Nam, vừa đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh huy động vốn vừa bảo đảm yêu cầu hạch toán kinh doanh Nghiên cứu và theo dõi sự biến động của cung cầu vốn, để có sự điều chỉnh phù hợp chính sách huy động vốn, nhất là chính sách huy động vốn ngoại tệ trung dài hạn theo lãi suất thả nổi của thị trường (lấy lãi suất 12 tháng làm gốc hoặc trả lãi theo năm để lấy nguồn vốn đầu tư cho dài hạn), tài trợ và đồng tài trợ của Chi nhánh và NHNo Việt Nam.
Tiếp tục mở rộng màng lưới Chi nhánh, phòng giao dịch, mở rộng còng nh nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ mà Ngân Hàng cung cấp.
Tiếp tục nâng cấp và trang bị thêm các trang thiết bị phục vụ cho hoạt động thanh toán liên Ngân Hàng sao cho đúng với vị thế là ngân hàng đầu mối thanh toán cho các ngân hàng khu vực phía Bắc.
GIẢI PHÁP
Hoạt động huy động vốn của NHTM là vấn đề quan trọng trong cơ chế thị trường, nó là kênh huy động vốn linh hoạt góp phần đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế thị trường, và cho phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt là những quốc gia đang phát triển như Việt Nam hiện nay Muốn thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành phần khác nhau trong nền kinh tế (nhất là trong dân cư) đòi hỏi các NHTM phải có sự phân tích thị trường để từ dó đưa ra được chiến lược nghiên cứu thị trường một cách khoa học, từ đó đáp ứng nhu cầu đó một cách tốt nhất.
Mặt khác theo dự báo trong các năm tới tốc độ tăng trưởng của GDP khoảng trên 7.00%, trong đó tỷ trọng của nganh công nghiệp ngày càng tưang cao; cũng theo NHNN chính sách tiền tệ qua các năm nhìn chung phải đảm bảo tính linh hoạt, hiệu quả phù hợp với diễn biến của thị trường, nới
62 lỏng dần hạn chế, tiến tới hội nhập Điều này t¨ng tính ổn định trong việc hoạch định chính sách hoạt động nhất là chính sách huy động vốn của Chi nhánh cũng như hệ thống NHTM.
Hoạt động của NHTM đặc biệt là hoạt động huy động vốn chịu sự tác động của nhiều nhân tố, cả khách quan và chủ quan Vì vậy,để nâng cao được hiệu quả thực hiện chính sách huy động vốn thiết thực trong thời gian tới là rất cần thiết cho nhiều NHTM núi chung và Chi Nhánh Kim Động núi riêng Để thực hiện được điều đó Chi nhánh cần có những giải pháp sao cho phù hợp.
3.2.1 Tiếp tục tăng cường hoạt động chính sách huy động vốn với cơ cấu hợp lý
TiÕp tôc ®a dạng hoá và phát triển các hình thức dịch vụ có liên quan đến hoạt động huy động vốn, đây là điều rất quan trọng bởi, kinh tế xã hội càng phát triển, sự cạnh tranh bình đẳng ngày càng được nâng cao, thì việc thu hút nguồn vốn huy động phụ thuộc rất nhiều vào việc cung cấp các dịch vụ đa dạng nhất là các dịch vụ liên qua tới tiền gửi của khách hàng Mặc dù trong thời gian gần đây, Chi nhánh đã rất quan tâm tới điều này nhưng nhìn chung mức độ còn hạn chế (vì Chi nhánh còn phụ thuộc trực tiếp và NHNo Việt Nam), Chớnh vỡ vậy trong thời gian tới, Chi nhỏnh cũng lên thực hiện tốt hơn nữa, các dịch vụ liên quan tới việc huy động vốn, như mở rộng loại hình dịch vụ liên quan tới tài khoản tiền gửi của khách hàng như: lãi suất phù hợp với tình hình kinh tế thị trường để vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng vừa đáp ứng được mục tiêu cạnh tranh, thực hiện giúp khách hàng các hoạt động thanh toán hộ, chi trả hộ các loại phí dịch vụ (Phí bảo hiểm, điện thoại, phí sử dụng nước) của khách hàng, tăng cường và mở rộng loại hình ngân hàng tại nhà Trú trọng công tác dịch vụ khách hàng, giúp khách hàng tìm hiểu những thông tin liên quan và quan trọng hơn là làm cho
Lớp:Ngân hàng 49A khách hàng hiểu về ngân hàng từ đó có quan hệ tốt.
Trong công tác hoạch định chính sách huy động vốn th× điều không thể thiếu đó là việc xây dựng chính sách cho từng loại hình khách hàng Nó quan trọng là vì, Chi nhánh luôn có khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, khách hàng dân cư, khách hàng doanh nghiệp, khách hàng là cỏc tổ chức, Ngoài ra,mỗi một khỏch hàng lại cú một đặc điểm khác nhau cả về tính chất hoạt động, quy mô vốn, tình hình tài chính, cũng như nhu cầu tài chính Việc phân định rõ ràng cơ cấu khách hàng sẽ giúp cho Chi nhánh có những điều chỉnh hợp lý, trong việc tính các mức lãi suất đầu vào, lãi suất đầu ra, sự ưu tiên trong sử dụng dịch vụ.
Các Ngân Hàng muốn thu hỳt được nhiều nguồn vốn khỏc nhau, với cơ cấu vốn hợp lý (cả về thời hạn của vốn huy động, đồng tiền huy động, quy mô của nguồn vốn huy động, ) Chi nhánh, trong một số trường hợp cụ thể, cần kết hợp với NHNo Việt Nam đưa ra thêm nhiều phương thức huy động khác, ngoài phuương thức gửi tiết kiệm thông thường như; mở hình thức tiết kiệm học đường, tiết kiện gửi theo niêm kim, theo tháng, tiết kiệm bằng vàng hoặc bảo đảm giá trị bằng vàng, tiết kiệm xây dựng, cho từng đối tượng cụ thể đã được phân nhóm Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng cần cải thiện hơn nữa công hoạt động giao dịch với Ngân hàng tộa thuận lợi tối đa có thể đồng thời tiết kiện thời gian giao dịch cho khách hàng, tiết kiệm chi phí cho ngân hàng. Đối với Chi nhánh Kim §éng đây là hoạt động còn mới mẻ, Chi nhánh chưa tập chung được lượng cán bộ có kinh nghiệp dày dạn trong lĩnh vực này và cũng bởi vì nó là hoạt động nhạy cảm sự thành công và thất bại không có khoảng cách là mấy Hiện tại ,tại TTĐH đã có phòng chuyên trách riêng về công tác này, nhưng chưa được mở rộng ra cả hệ thống, do đó nó cũng là một số khó khăn cho các Chi nhánh trực thuộc Chi nhánh cũng như NHNo Việt
Nam Vì những lý do đó , nếu Chi nhánh chủ động thành lập hoặc trực tiếp đề xuất với NHNo Việt Nam, và tiến hành thành lập đưa vào hoạt động nhằm từ đó nâng cao tính cạnh tranh của Chi nhánh trên thị trường khi mà đã có trong tay phũng chuyờn trỏch riờng phục vụ cho việc nghiờn cứu và hoạch định các nội dung của liên quan tới các chính sách hoạt động đặc biệt là chính sách huy động vốn.
Thành lập tổ tư vấn khách hàng, về các vấn đề liên quan tới lĩnh vực tài chính tiền tệ, nhất là giúp khách hàng thấy được lợi ích của việc gửi tiền vào ngân hàng hơn là việc tích trữ trong nhà hoặc găm giữ vàng, ngoại tệ Qua đó thu hẹp khoảng cách giữa ngân hàng và khách hàng, tạo mối qua hệ thân thiện, tạo tiền cho hoạt động của Chi nhánh ngày một tốt hơn.
Một nhân tố khá quan trọng giúp cho hoạt động huy động vốn của Chi nhánh thành công đó là phải chủ động cải tạo, nâng cấp tiến hiện đại hoá công nghệ, trong và ngoài Chi nhánh, nhằm hạn rút gọn thời gian giao dịch,tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng và Chi nhánh.
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
Chúng ta biết rằng trong nền kinh tế, chỉ có một lượng tiết kiệm rất nhỏ trong nước được sử dụng cho đầu tư trực tiếp, còn lại phần lớn nằm dưới dạng nhàn rỗi Muốn khai thác tối đa tiềm năng này, đồng thời nâng cao sức mạnh canh tranh, để từ đó thu hút được nguồn vốn trong và ngoài nước. Chính phủ cần phải thực hiện một số biện pháp nhằm nâng cao niềm tin trong dân chúng và các nhà đầu tư nước ngoài, các chính sách đó là; Bình ổn môi trường kinh tế vĩ mô, tái cơ cấu lại hệ thống NHTM, đồng thời có sự chỉ đạo, giám sát chặt chẽ và điều hành các hoạt động của NHTM ở mức cần thiết.
3.3.1.1 Ổn định môi trường vĩ mô Đây là nhân tố quan trọng bậc nhất góp phân thực hiện thành công chính sách huy động vốn của NHTM, TCTD Ở Việt Nam hiện nay, để thực hiện tốt điều này, Chính phủ cần phải thực hiện một loạt các yếu tố liên quan như; duy trì và bình ổn môi trường Chính trị, tạo tâm lý an toàn cho nhà đầu tư (trong và ngoài nước) và các tầng lớp dân cư Từ đó tạo tiền để cho việc bình ổn thị trường tài chính tiền tệ Giá trị đồng tiền có ổn định, tỷ lệ lạm phát được kiểm soát ở mức vừa phải hay không chịu ảnh hướng rất lớn của yếu tố chính trị Và như vậy nó quyết định đến sự thành bại của chính sách tiền tệ quốc gia Tuy nhiên tới lượt nó, chính sách tiền tệ quốc gia cũng có những tác động rất lớn tới tình hình chính trị, sự ổn định hay những biến động của đồng tiền sẽ có những tác động trực tiếp hoặc gián tiếp tới môi trường chính trị.
Ngoài hai nhân tố trên thì Chính phủ cũng cần phải xây dựng chính sách phát triển kinh tế đúng đắn hợp lý, phù hợp với tình hình trong nước và quốc tế Đặc biệt là chiến lược phát triển kinh tế lâu dài, trong đó cần đẩy mạnh tiến trình cổ phần hoá đầu tư cho các hạng mục có trọng điểm tránh dàn trải, gây lãng phí, tham ô, lãi giả lỗ thật, làm giảm lòng tin trong dân chúng Điều này giúp NHTM xây dựng được chiến lược hoạt động lâu dài, nhất là việc xây dựng cơ cấu vốn và các nguồn hình thành hợp lý và sự đầu tư có trọng điểm.
3.3.1.2 Tái cơ cấu lại hệ thống ngân hàng Thương mại Đõy là điều rất quan trọng đối với các Ngân Hàng, nguyên nhân là trong tương lai khi mà xu thế toàn cầu hoỏ được thực hiện, việc tái cơ cấu lại hệ thống NHTM một cách hợp lý sẽ tạo điều kiện nâng cao chất lượng hoạt động Khả năng cạnh tranh của hệ thống NHTM Việt Nam và quan trọng hơn là đáp ứng được yêu cầu của WordBank, Trong đó;
Với Ngõn hàng Thương mại Quốc doanh,các Ngân Hàng cần cú chiến lược tái cơ cấu lại cho phù hợp với đặc điểm, tính chất hoạt động. Chính phủ cần tiến hành cấp vốn một cách đầy đủ, đáp ứng nhu cầu kinh doanh và cạnh tranh trong tương lai Căn cứ vào thực trạng hoạt động mà có sự định hướng đúng đắn phù hợp với yêu cầu của quốc tế Trong một số trường hợp cần thiết có thể cổ phần hoá (Nhà nước nắm phần kiểm soát) để tăng sức mạnh cạnh tranh của Ngân hàng Thương mại.
Với Ngân hàng Thương mại ngoài Quốc doanh, tăng cường công tác quản lý, kiểm tra còng nh giám sát chặt chẽ mọi hoạt động kinh doanh từ đó làm giảm thiÓu rủi ro.
3.3.2 Với Ngân hàng Nhà Nước
NHNN giữ vai trò quan trọng, vừa giữ vai trò trong việc điều tiết các hoạt động, vừa là kênh dẫn vốn cho các Ngân hàng Thương mại phục vụ nền kinh tế.
Khởi thảo và thực thi chính sách tiền tệ quốc gia một cách linh hoạt, trong đó cần khuyến khích tiết kiện nhằm tập trung vốn nhàn rỗi, đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh NHNN cần dùng lãi suất làm đòn bẩy thúc đẩy các Ngân hàng Thương mại trong việc huy động vốn.
NHNN cần tăng cường phối hợp với các ban ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ các tổ chức chính phủ và tổ chức phi chính phủ (nước ngoài) nhằm huy động mọi nguồn vốn nước ngoài chuyển qua kênh Ngân hàng Thương mại.
NHNN cần có những hướng dẫn cụ thể các thông tin số liệu về hoạt động mà các TCTD bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế Qua đó nhằm giúp khách hàng có được hướng giải quyểt đúng đắn trong việc đầu tư, giao dịch với ngân hàng.
Với màng lưới rộng khắp, để phát huy lợi thế đó, đề nghị NHNN hỗ trợ
Chi nhánh trong việc tiếp cận với các doanh nghiệp có mặt trên địa bàn hoạt động về với NHNo.
Tóm lại, Ngân hàng Nhà Nước cần nghiên cứu, triển khai và thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp Đồng thời cần kết hợp với Nhà Nước (Chính Phủ) cần có những chính sách thiết thực, vừa khuyến khích NHTM hoạt động vừa khơi dậy được tiền năng vốn trong và ngoài nước nhằm từ đó thoả mãn vốn cho nền kinh tế.
3.3.3 Với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần tào điều kiện giúp đỡ về ặmt thủ tục, văn bản hướng dẫn thủ tục có liên quan khi mà Chi nhánh khai thác được những khách hàng có tính chất hoạt động trên toàn hệ thống Bên cạnh đó Trung tâm điều hành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (gọi tắt là TTĐH) có ý kiến với hiệp hội ngân hàng Việt Nam, với NHNN có sự can thiệp về giá trên từng địa bàn để giảm bớt thiệt hại cho ngân hàng.
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam tiếp tục triển khai nhanh chóng các nghiệp vụ mới của ngân hàng hiện đại như thanh toán nhanh, kết hợp hình thức ngân hàng bán lẻ với ngân hàng bán buôn, thực hiện cơ chế giao dịch một cửa, nối mạng Internet và nâng cấp mạng nội bộ (LAN), để từ đó thu hút được nguồn tiền từ thanh toán.
Hỗ trợ cho Chi nhánh về tài chính để mua trụ sở, đặt phòng giao dịch và các quỹ tiết kiệm, có như vậy mới mang tính ổn định lâu dài, đó là diều kiện đầu tiên để tạo sự tin tưởng đối với khách hàng.
Hỗ trợ về ngoại tệ khi Chi nhánh không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng ngoại tệ của khách hàng và cho phép Chi nhánh kinh doanh mua bán ngoại tệ trong và ngoài hệ thống Cho phép các Chi nhánh NHNo& PTNT Việt Nam trờn địa bàn Hng Yên được chủ động tham gia vào thị trường tiền tệ liờn
