NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƢƠNG TÍN VIETBANK TRƢỜNG CHINH

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƢƠNG TÍN VIETBANK TRƢỜNG CHINH GVHD: TH.S LÊ HÀ DIỄM CHI SVTH : NGUYỄN THỊ CẨM LỆ MSSV : 080642K LỚP : 08TT1D KHÓA: 12 TP.HCM, THÁNG 06 NĂM 2012 LỜI CẢM ƠN  Sau gần bốn năm học trường Đại Học Tôn Đức Thắng, em tiếp thu kiến thức bổ ích ngành Tài Chính – Tín Dụng Đây móng bản, vững để em vững bước đường nghiệp sau Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trường ĐH Tôn Đức Thắng, đặc biệt thầy cô khoa Tài Chính – Ngân Hàng tận tâm giảng dạy em thời gian em học tập trường Đặc biệt, em xin gởi lời cảm ơn sâu sắc đến cô Lê Hà Diễm Chi giảng viên hướng dẫn em thời gian thực Khóa luận tốt nghiệp, cảm ơn cô hướng dẫn tận tình, giúp em có ý tưởng để hoàn thành tốt khóa luận Em xin gởi lời cảm ơn đến anh chị làm việc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Vietbank Trường Chinh, đặc biệt anh chị phòng kinh doanh tạo điều kiện để em tiếp xúc với thực tế môi trường làm việc ngân hàng có hướng dẫn tận tình cho em nghiệp vụ chuyên môn Em xin chúc quý thầy cô khoa Tài Chính – Ngân Hàng sức khỏe, thành công, hạnh phúc Chúc cho khoa Tài Chính – Ngân Hàng ngày vững mạnh đào tạo cho đất nước nhiều cử nhân ngành Tài Chính – Ngân Hàng Em xin chúc anh chị Vietbank Trường Chinh sức khỏe, thành đạt thăng tiến nghiệp Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn! NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP TP.Hồ Chí Minh Ngày Giám đốc Tháng Năm NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN TP.Hồ Chí Minh Ngày Tháng Năm NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN TP.Hồ Chí Minh Ngày Tháng Năm DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Diễn giải VIETBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín TMCP NHNN VNĐ A/O Thương mại cổ phần Ngân hàng nhà nước Việt Nam đồng Nhân viên tín dụng Teller Giao dịch viên Loan CSR Nhân viên dịch vụ tín dụng LDO Nhân viên pháp lý chứng từ quản lý tài sản 10 11 12 A/A TCBS CIC KHCN Nhân viên thẩm định tài sản The complete banking solution Trung tâm thông tin tín dụng Khách hàng cá nhân 13 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 14 15 16 17 18 DNVVN NN&PTNT TM-DV RRTD BTD/HĐTD Doanh nghiệp vừa nhỏ Nông nghiệp phát triển nông thôn Thương mại dịch vụ Rủi ro tín dụng Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng 19 TSĐB Tài sản đảm bảo 20 CMND Chứng minh nhân dân 21 ĐKKD Đăng ký kinh doanh DANH MỤC BẢNG BIỂU Tên Nội dung Trang Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động Vietbank Trường Chinh giai đoạn 2010-2011 19 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Vietbank Trường Chinh giai đoạn 2010-2011 20 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động Vietbank Trường Chinh giai đoạn 2010-2011 21 Bảng 3.1 Tình hình doanh số cho vay theo đối tượng giai đoạn 2010-2011 36 Bảng 3.2 Tình hình doanh số cho vay theo lĩnh vực giai đoạn 2010-2011 38 Bảng 3.3 Tình hình doanh số cho vay theo kì hạn giai đoạn 2010-2011 39 Bảng 3.4 Tình hình dư nợ cho vay theo đối tượng giai đoạn 2010-2011 41 Bảng 3.5 Tình hình dư nợ cho vay theo lĩnh vực giai đoạn 2010-2011 42 Bảng 3.6 Tình hình dư nợ cho vay theo kỳ hạn giai đoạn 20102011 44 Bảng 3.7 Tình hình doanh số thu nợ theo đối tượng giai đoạn 2010-2011 46 Bảng 3.8 Tình hình doanh số thu nợ theo lĩnh vực giai đoạn 2010-2011 47 Bảng 3.9 Tình hình doanh số thu nợ theo kỳ hạn giai đoạn 2010-2011 48 Bảng 3.10 Phân loại nợ giai đoạn 2010-2011 50 Bảng 3.11 Tình hình nợ hạn giai đoạn 2010-2011 51 Bảng 3.12 Tình hình nợ xấu giai đoạn 2010-2011 52 Bảng 3.13 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng Vietbank Trường Chinh 53 Bảng 4.1 Các tiêu kế hoạch hoạt động năm 2012 58 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Tên Nội dung Trang Sơ đồ 1.1 Phân loại rủi ro tín dụng Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Vietbank Trương Chinh 17 Biểu đồ 2.1 Hoạt động huy động vốn Vietbank Trường Chinh 2010-2011 19 Biểu đồ 2.2 Kết hoạt động chung giai đoạn 2010-2011 21 Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức phòng kinh doanh Vietbank Trường Chinh 23 Sơ đồ 3.2 Quy trình tín dụng Vietbank Trường Chinh 30 Biểu đồ 3.1 Doanh số cho vay theo đối tượng giai đoạn 2010-2011 36 Biểu đồ 3.2 Doanh số cho vay theo lĩnh vực giai đoạn 2010-2011 38 Biểu đồ 3.3 Doanh số cho vay theo kỳ hạn giai đoạn 2010-2011 40 Biểu đồ 3.4 Dư nợ cho vay theo đối tượng giai đoạn 2010-2011 41 Biểu đồ 3.5 Dư nợ cho vay theo lĩnh vực giai đoạn 2010-2011 43 Biểu đồ 3.6 Dư nợ cho vay theo kỳ hạn giai đoạn 2010-2011 45 Biểu đồ 3.7 Doanh số thu nợ theo đối tượng giai đoạn 2010-2011 46 Biểu đồ 3.8 Doanh số thu nợ theo lĩnh vực giai đoạn 2010-2011 47 Biểu đồ 3.9 Doanh số thu nợ theo kỳ hạn giai đoạn 2010-2011 49 Biểu đồ 3.10 Nợ nhóm giai đoạn 2010-2011 50 Biểu đồ 3.11 Tỷ lệ nợ hạn giai đoạn 2010-2011 51 Biểu đồ 3.12 Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2010-2011 52 MỤC LỤC CHƢƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Nguyên tắc tín dụng 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Đối với kinh tế 1.1.3.2 Đối với ngân hàng 1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.1 Dựa vào mục đích tín dụng 1.2.2 Dựa vào thời hạn tín dụng 1.2.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.2.4 Dựa vào phương thức cho vay 1.2.5 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay 1.3 Thẩm định tín dụng 1.3.1 Mục đích thẩm định tín dụng .4 1.3.2 Thu thập thông tin phục vụ thẩm định .4 1.3.3 Nội dung thẩm định tín dụng .4 1.3.3.1 Thẩm định tư cách khách hàng 1.3.3.2 Thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh 1.3.3.3 Phân tích tình hình tài 1.3.3.4 Phân tích phương án sản xuất kinh doanh 1.4 Rủi ro tín dụng ngân hàng 1.4.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.4.2 Phân loại rủi ro tín dụng 1.4.2.1 Rủi ro giao dịch .7 1.4.2.2 Rủi ro danh mục 1.4.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 1.4.3.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng 1.4.3.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 1.5 Hiệu tín dụng ngân hàng 1.5.1 Khái niệm hiệu tín dụng Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng 1.5.2 1.5.2.1 Nhân tố thuộc khách hàng 1.5.2.2 Nhân tố thuộc ngân hàng 1.5.2.3 Nhân tố thuộc vĩ mô .10 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 11 1.5.3 1.5.3.1 Hiệu suất sử dụng vốn 11 1.5.3.2 Hệ số thu nợ 11 1.5.3.3 Vòng quay vốn tín dụng 11 1.5.3.4 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 11 1.5.3.5 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ .12 Ý nghĩa việc đánh giá hiệu tín dụng 12 1.5.4 1.5.4.1 Đối với kinh tế 12 1.5.4.2 Đối với ngân hàng .12 CHƢƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƢƠNG TÍN - VIETBANK TRƢỜNG CHINH 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – VIETBANK .14 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển 14 2.1.3 Tầm nhìn – sứ mệnh – giá trị cốt lõi 15 2.1.4 Kết hoạt động chung 15 2.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Vietbank Trường Chinh 15 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 15 2.2.2 Nhiệm vụ chức 16 2.2.3 Hệ thống sơ đồ tổ chức 17 2.2.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức 17 2.2.3.2 Nhiệm vụ chức phòng ban 17 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 2010-2011 18 2.2.4.1 Hoạt động huy động vốn .18 2.2.4.2 Hoạt động tín dụng 20 2.2.4.3 Kết hoạt động chung .21 chặt tiền tệ để kiềm chế lạm phát ổn định kinh tế vĩ mô NHNN, ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, nợ hạn tăng lên đáng kể từ 81 triệu đồng năm 2010 lên 143 triệu đồng năm 2011 (chiếm 0,09% tổng dư nợ) Đây hệ tất yếu mà khó khăn kinh tế nói chung doanh nghiệp nói riêng tác động không nhỏ đến hoạt động ngân hàng Tuy nhiên nằm tầm kiểm soát 3.4.5 Tình hình nợ xấu Vietbank Trƣờng Chinh Bảng 3.12: Tình hình nợ xấu giai đoạn 2010-2011 Đvt: triệu đồng Phân loại nợ Năm 2010 Năm 2011 /Năm 2010 Năm 2011 Giá trị Tỷ lệ Nợ nhóm 25 47 22 88,00% Nợ nhóm 19 21 10,53% Nợ nhóm 12 12 Nợ xấu 44 80 36 81,82% 135.643 152.368 16.725 12,33% Tổng dƣ nợ Tỷ lệ nợ xấu/tổng 0,032% 0,053% 0,021% dƣ nợ(%) (Nguồn: Báo cáo kinh doanh Vietbank Trường Chinh 2010-2011) Nợ xấu/tổng dƣ nợ 0.06% 0.05% 0.05% 0.04% 0.03% 0.03% 0.02% 0.01% 0.00% Năm 2010 Năm 2011 Biểu đồ 3.12: Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2010-2011 52 Nhìn chung tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Vietbank Trường Chinh thấp Năm 2010 chất lượng tín dụng tốt nợ xấu chiếm 0.032% tổng dư nợ, tức với đồng dư nợ nợ xấu chiếm 0.00032 đồng Nguyên nhân ngân hàng có biện pháp để quản lý rủi ro tín dụng tốt, đồng thời năm 2010 kinh tế bắt đầu phục hồi sau khủng hoảng kinh tế (năm 2008), nên tình hình kinh doanh doanh nghiệp thuận lợi kéo theo ngân hàng dễ thu hồi nợ Năm 2011 tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 0,053% tăng so với năm 2011 Mặc dù Vietbank Trường Chinh trì nâng cao biện pháp quản lý rủi tín dụng không trảnh khỏi rủi ro Sở dĩ chủ yếu nguyên nhân khách quan từ kinh tế, khủng hoảng nợ giới ảnh hưởng đến kinh tế Việt Nam, nên dẫn đến doanh nghiệp cá nhân gặp khó khăn việc kinh doanh Do đó, nợ xấu tăng nhanh Đây dấu hiệu, học kinh nghiệm nhận diện, cảnh báo dấu hiệu không tốt từ kinh tế Chính vậy, việc quản lý, kiểm soát rủi ro tín dụng, đòi hỏi Vietbank Trường Chinh lơi lỏng Quản lý rủi ro tín dụng việc diễn hàng ngày hàng giờ, hiệu chặt chẽ 3.4.6 Hiệu hoạt động tín dụng Vietbank Trƣờng Chinh Bảng 3.13: Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng Vietbank Trường Chinh Đvt: Triệu đồng Năm 2010 Năm 2011 Vốn huy động 196.690 231.847 Dƣ nợ tín dụng 135.643 152.368 Dƣ nợ tín dụng bình quân 113.050 144.006 Doanh số cho vay 124.350 135.720 Doanh số thu nợ 78.707 118.995 Hiệu suất sử dụng vốn(2/1) 69% 66% Hệ số thu nợ(5/4) 63% 88% Các tiêu Vòng quay vốn tín dụng(5/3) 0,7 0,8 (Nguồn: Báo cáo kinh doanh Vietbank Trường Chinh 2010-2011) 53 3.4.6.1 Hiệu suất sử dụng vốn Qua bảng 3.13 ta thấy tỷ lệ dư nợ cho vay nguồn vốn huy động năm 2010 69% tức với đống vốn huy động ngân hàng cho vay 0.69 đồng Đến năm 2011 tỉ lệ giảm (3%) xuống 66% Qua ta thấy tỷ lệ dư nợ vốn huy động Vietbank Trường Chinh không thật cao, điều cho thấy hiệu hoạt động Vietbank Trường Chinh chưa thật hiệu quả, ngân hàng chưa tích cực việc tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy động Một phần nguyên nhân yếu tố khách quan từ khó khăn tình hình kinh tế nói chung 3.4.6.2 Hệ số thu nợ Qua bảng ta thấy hệ số thu nợ Vietbank Trường Chinh qua hai năm có khác biệt Năm 2010 hệ số thu nợ 63% tức với đồng cho vay thu lại 0.63 đồng Với tỷ lệ cho thấy hoạt động tín dụng Vietbank Trường Chinh năm 2010 chưa thật hiệu quả, khâu thu hồi nợ chậm Đến năm 2011 hệ số thu nợ tăng lên đến 88% tăng 25% so với năm 2010, với đồng nợ chay vay ngân hàng thu lại 0.88 đồng Với tỷ lệ cho thấy công tác thu hồi nợ Vietbank Trường Chinh năm tốt Qua cho thấy hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng có nhiều cải thiện so với năm 2010 Nhình chung qua hai năm 2010-2011 hệ số thu nợ Vietbank Trường Chinh tốt, cao với nhiều ngân hàng khác hệ thống Nhưng để đạt kết tốt Vietbank Trường Chinh cần trọng nhiều đến quy trình thẩm định cho vay khâu thu hồi nợ 3.4.6.3 Vòng quay vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng qua năm thay đổi nhiều năm 2010 0,7 vòng đến năm 2011 0,8 vòng Qua cho ta thấy tốc độ luân chuyển vốn tín dụng Vietbank Trường Chinh chậm 3.5 Nhận xét hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín Vietbank Trƣờng Chinh 3.5.1 Ƣu điểm Tín dụng hoạt động mạnh chủ yếu Vietbank Trường Chinh nên gần năm qua, hoạt động tín dụng đạt kết đáng khích lệ 54 Vietbank Trường Chinh có quy trình cho vay hợp lý Việc tập hợp liệu khách hàng dễ dàng nhờ vào mẫu đơn vay tiêu chuẩn hóa Từ tìm hiểu rõ thông tin khách hàng nên phần hạn chế rủi ro Phòng kinh doanh phân chia công việc rõ ràng Điều giúp cho quy trình công việc thực trơn tru hiệu đồng thời phân rõ trách nhiệm nhân viên xảy vấn đề Quy trình, quy chế cho vay liên tục hoàn thiện bổ sung tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng hiệu an toàn Vietbank Trường Chinh thiết lập hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng nhằm lượng hóa rủi ro khách hàng, từ xem xét nên cho vay hay không cho vay với điều kiện ràng buộc Biểu phí lãi suất linh hoạt, tính lãi số dư thực tế, số dư giảm dần tạo điều kiện thuận lợi ưu đãi cho khách hàng Có chiến lược marketing phù hợp thường xuyên đến khách hàng: hàng tuần Vietbank Trường Chinh cử nhân viên gởi thư ngỏ đến khách hàng để giới thiệu gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng Phòng kinh doanh hỗ trợ kịp thời từ Ban giám đốc phòng ban khác hệ thống Vietbank Đó phối hợp nhịp nhàng toàn máy giúp cho Vietbank Trường Chinh ngày phát triển 3.5.2 Nhƣợc điểm nguyên nhân Bên cạnh ưu điểm trên, hoạt động tín dụng Vietbank Trường Chinh tồn vấn đề cần khắc phục sau: 3.5.2.1 Thực quy trình tín dụng chƣa chặt chẽ hiệu Mặc dù có quy trình cho vay hợp lý trình thực nhân viên tín dụng Vietbank Trường Chinh chưa thực hiệu quy trình đề ra: Thẩm định khách hàng chưa thật tốt: Do đội ngũ nhân viên trẻ, chưa có kinh nghiệm thẩm định nên thẩm định khách hàng vay chưa thật hiệu phần thẩm định tài khách hàng Thiếu giám sát quản lý sau cho vay: Do kiểm soát lỏng lẻo, áp lực làm việc lớn nhân viên tín dụng dẫn đến việc thiếu, quên kiểm tra, giám sát sau 55 cho vay nên số phương án vay có hiệu quả, tiền bán hàng trả khách hàng không trả nợ cho ngân hàng mà sử dụng số tiền vào mục đích khác không hiệu bị tổn thất Việc kiểm tra đảm bảo tiền vay không thực thực tế mà thực giấy tờ, khó khăn kiểm tra kho thực tế kiểm tra cách qua loa, nên khách hàng lợi dụng để thực mục đích riêng nằm tầm kiểm soát ngân hàng 3.5.2.2 Sản phẩm tín dụng chƣa đa dạng Vì ngân hàng trẻ nên sản phẩm tín dụng có chủ yếu tài trợ thương mại nước, tài trợ tài sản cố định, tài trợ vốn lưu động Các sản phẩm bao toán, bảo lãnh chưa triển khai phát triển rộng 3.5.2.3 Chính sách khách hàng hạn chế Khách hàng đến giao dịch Vietbank thực lúc nhiều giao dịch khách Vì dịch vụ ngân hàng hạn chế: Vietbank Trường Chinh chưa có sản phẩm thẻ dịch vụ chấp nhận toán thẻ Trong nhu cầu sử dụng khách hàng sản phẩm thẻ lớn Điều khiến cho khách hàng cảm thấy bất tiện từ tìm đến với ngân hàng khác để giao dịch 3.5.2.4 Năng lực đội ngũ cán số hạn chế Hiện nay, hàng loạt ngân hàng cổ phần đời, cạnh tranh ngân hàng ngày gia tăng kéo theo cạnh tranh nguồn nhân lực Để mở rộng mạng lưới hoạt động phục vụ cho tốc độ tăng trưởng nhanh, VIETBANK có nhiều sách thu hút lao động Tuy nhiên, việc tuyển dụng lao động đa phần từ nguồn cán trường nên chưa đủ kinh nghiệm để thực việc thẩm định cho vay, chưa nhận thức đầy đủ yêu cầu tính phức tạp công tác tín dụng môi trường 3.5.2.5 Chƣa đa dạng hóa tài sản đảm bảo Khoản vay cần trả nợ dòng tiền tạo phương án sản xuất kinh doanh tiền bán tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo đảm bảo cuối phương án kinh doanh khách hàng gặp rủi ro dự kiến mà Nếu rủi ro xảy ngân hàng gặp khó khăn trình xử lý tài sản chấp để thu nợ, chẳng hạn là: Nếu không thỏa thuận việc xử lý tài 56 sản với chủ tài sản ngân hàng tự xử lý được, việc bán tài sản đảm bảo đòi hỏi ngân hàng thực hàng loạt thủ tục rườm rà, thực chậm chí giá trị tài sản lý sau thu thấp giá trị nợ phải thu hồi Hiện nay, tài sản đảm bảo cho khoản vay Vietbank Trường Chinh chủ yếu bất động sản, thị trường bất động sản đóng băng gây khó khăn việc xử lý bất động sản khách hàng không trả nợ KẾT LUẬN CHƢƠNG Mặc dù ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín ngân hàng trẻ, chịu nhiều cạnh tranh ngân hàng TMCP hoạt động lâu dài, lượng vốn lớn Nhưng qua tìm hiểu phân tích thực trạng rủi ro tín dụng Vietbank Trường Chinh ta thấy Vietbank Trường Chinh có nhiều kết tốt hoạt động tín dụng, đảm bảo hệ số an toàn tín dụng Điều cho thấy ngân hàng thực tốt giám sát chặt chẽ công tác quản lý rủi ro tín dụng Tuy nhiên bên cạnh Vietbank Trường Trinh có rủi ro tín dụng định, xuất phát từ nguyên nhân chủ quan khách quan Vì mà Vietbank tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng để có giải pháp hạn chế kịp thời thời gian tới 57 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƢƠNG TÍN – VIETBANK TRƢỜNG CHINH 4.1 Phƣơng hƣớng hoạt động Vietbank Trƣờng Chinh thời gian tới Định hướng phát triển kinh doanh hoạt động tín dụng phần định hướng chiến lược kinh doanh chung toàn ngân hàng Định hướng hoạt động tín dụng ban hành giai đoạn sở chiến lược kinh doanh chung Ngân hàng VIETBANK thể mục tiêu cụ thể cho phù hợp với tình hình thị trường tình hình hoạt động thực tế Ngân hàng Việt Nam Thương Tín – Vietbank Trường Chinh Đẩy mạnh tập trung hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro theo thông lệ sở tập trung đạo nâng cao toàn diện chất lượng mặt hoạt động kinh doanh, đẩy mạnh tăng trưởng toàn diện tảng bền vững, tập trung đầu tư đồng tạo bứt phá phát triển dịch vụ, lấy công nghệ cốt lõi tạo đà phát triển hoạt động dịch vụ, tăng trưởng quy mô, chất lượng, đa dạng sản phẩm tiện ích Thực tiết kiệm, đẩy lùi lãng phí, tăng cao hiệu kinh doanh dồn lực trích dự phòng rủi ro, đạo phân loại nợ xấu trung thực, xác  Về tín dụng: Xậy dựng khách hàng vững Tiếp tục phát triển, mở rộng thị trường khối KHCN DNVVN Tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm cho vay trung dài hạn Phát triển tín dụng tiêu dùng, tín dụng cho vay DNVVN Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm dần tỷ lệ nợ xấu xuống mức thông lệ Thực phân loại nợ phấn đấu trích đủ dự phòng  Các tiêu cụ thể năm 2012 Bảng 4.1: Các tiêu kế hoạch hoạt động năm 2012 Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu I Huy động Thực năm 2011 Kế hoạch năm 2012 Tăng trƣởng 231.847 452.746 95% 58 Cá nhân 145.569 301.015 107% Doanh nghiệp 86.278 151.731 76% 152.368 250.000 64% Cá nhân 38.563 53.272 38% Doanh nghiệp 113.805 196.728 73% 2.866 4.000 40% II Dƣ nợ III Lợi nhuận (Nguồn: Kế hoạch hoạt động 2012 Vietbank Trường Chinh) 4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Vietbank Trƣờng Chinh 4.2.1 Nâng cao chất lƣợng giai đoạn xét thẩm định – phân tích Khi thẩm định phương án vay vốn, nhân viên tín dụng cần xem xét tính xác thực phần vốn tự có khách hàng tham gia vào phương án, dự án xin vay Yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn cụ thể vốn tự có vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến việc thực phương án, dự án Vì vốn tự có tham gia vào lớn doanh nghiệp sử dụng vốn hiệu hơn, họ thận trọng việc đầu tư vào kế hoạch kinh doanh tới Ngoài ra, thẩm định phương án vay vốn, nhân viên tín dụng cần phải đánh giá lực tài chính, khả sản suất kinh doanh khách hàng vay để xem xét hiệu vốn tín dụng Quá trình phải kết hợp với nguyên nhân khách hàng vay, đánh giá phương diện: Rủi ro ngành, rủi ro kinh doanh,…và nên thực dựa tiêu như: Khả sinh lời, khả khai thác sử dụng tài sản, tình hình sử dụng nguồn vốn khả toán Khi đánh giá khả trả nợ khách hàng vay vốn, nhân viên tín dụng cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả nợ cho ngân hàng nguồn trả nợ có cố, đồng thời xem xét kèm theo rủi ro tiềm tàng mà bước đầu tín dụng chưa thẩm định nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay thu hồi nợ hợp lý Có 59 thể nói trường hợp nguồn vốn tự có phải coi nguồn lý tưởng để trả nợ Nhân viên tín dụng phải cố gắng tránh quan điểm cho vay hoàn toàn dựa vào tài sản đảm bảo trực tiếp bên thứ ba bảo lãnh xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ vay trình diễn lâu dài, nhiều thời gian thiệt thòi nghiêng phía người cho vay Đồng thời, ngân hàng nên yêu cầu doanh nghiệp vay phải có số liệu báo cáo hàng tháng, hàng quý tình hình hoạt động kinh doanh với nguồn vốn vay ngân hàng thời hạn vay vốn nhằm phát thay đổi có chiều hướng xấu doanh nghiệp để có biện pháp xử lý kịp thời 4.2.2 Kiểm tra chặt chẽ giai đoạn định cho vay Trước cán tín dụng đề xuất cho vay lãnh đạo ngân hàng định cho vay cần phải tập hợp số thông tin thị trường, sách kinh tế,… để có nhìn hệ thống rủi ro xảy bối cảnh cụ thể trước định Việc định cho vay cần phải có kiểm tra kỹ lưỡng thay kiểm tra sơ sài định theo đề nghị cán tín dụng hiệu phòng ngừa rủi ro cao 4.2.3 Quản lý giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cấp tín dụng Theo nhiều nghiên cứu, kinh nghiệm thực tế khoản vay tốt tiềm ẩn RRTD Do đó, ngân hàng cần có số kiểm tra định, định kỳ để đảm bảo hoạt động theo dự kiến, tình trạng khoản vay không xấu Vì vậy, giai đoạn mang ý nghĩa quan trọng việc phòng ngừa rủi ro giảm thiểu rủi ro trước xảy ra, gây hậu nặng nề với phần vốn vay Tuy nhiên, công tác thực cách đối phó cho đủ thủ tục quy định nên hiệu kiểm tra không cao Các vấn đề cần phải xem xét sau cho vay: Nắm vững theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng xem việc sử dụng vốn vay có mục đích hay không? Nêu rõ nguyên nhân gây sai lệch Mô tả thực tế sử dụng vốn vay so với chứng từ xuất trình dự kiến ban đầu 60 So sánh thực tế dự án so với dự kiến ban đầu: Tình hình yếu tố đầu vào, thị trường tiêu thụ, tình hình sở vật chất, hữu tình trạng tài sản chấp/cầm cố thời điểm kiểm tra Những thay đổi hoạt động kinh doanh, máy quản lý, tình hình tài khách hàng (KHDN) thay đổi tình trạng gia đình nguồn thu nhập (KHCN) Đánh giá ảnh hưởng thay đổi đến khả trả nợ Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn sau cho vay cần phải thực cách nghiêm ngặt cán tín dụng cần phải thực tốt giai đoạn quy trình để đánh giá môi trường, hiệu công việc doanh nghiệp Nếu có dấu hiệu bất thường khách hàng ảnh hưởng đến khả toán khoản vay cán tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho lãnh đạo để có hướng giải kịp thời thích hợp Ngoài việc trực tiếp kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, nên có chế kiểm tra chéo giai đoạn để bảo đảm tính khách quan kiểm tra, có điều kiện, thành lập phận kiểm tra sử dụng vốn chuyên biệt cho vay lớn, có tầm quan trọng đặc biệt để nhận diện rủi ro từ phát sinh Ngoài ra, có thay đổi nhân việc chuyển giao hồ sơ từ cán tín dụng sang cán tín dụng khác cần phải quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao Có thể quy định việc lập sổ nhật ký tín dụng lần phát vay, thu nợ, biến động tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh tài để đảm bảo liên tục, thuận tiện việc theo dõi chuyển giao hồ sơ cán tín dụng 4.2.4 Xây dựng sách khách hàng hiệu Việc xây dựng sách khách hàng điều cần thiết tình hình cạnh tranh khốc liệt ngân hàng với nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng theo hướng đa dạng hóa thành phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro Để thực tốt sách khách hàng, sử dụng số biện pháp sau: Chuyển đổi cấu khách hàng theo hướng tích cực để xóa bỏ tình trạng bị động vào số lượng khách hàng định Cần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu chí như: Tiền gửi toán, chất lượng tiền vay,…để áp dụng giá vốn huy động phù hợp, có sách động lực khách hàng lớn 61 Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý nhóm khách hàng để hoàn thiện sách huy động vốn kết hợp lãi suất sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với nhóm đối tượng nhằm tăng tính ổn định nguồn vốn Thường xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo, đóng góp ý kiến ngân hàng khách hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp khách hàng ngân hàng giúp ngân hàng ngày hoàn thiện Xây dựng sách giá khép kín nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Vietbank như: Dịch vụ toán nước, dịch vụ toán quốc tế, dịch vụ chi hộ lương, dịch vụ ngân quỹ Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ ngân hàng Đây biện pháp hiệu việc thu hút sử dụng vốn ngân hàng, qua nâng cao lực ngân hàng Chất lượng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng chẳng hạn là: Thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt để làm vừa lòng khách hàng, nơi giao dịch sẽ, thuận tiện Không ngừng cải thiện hình ảnh ngân hàng, “văn hóa ngân hàng” Văn hóa ngân hàng bao gồm khía cạnh: Văn hóa vật chất, văn hóa tinh thần văn hóa ứng xử 4.2.5 Nâng cao hiệu công tác giám sát, kiểm tra nội Tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm soát Nên đưa tiêu chuẩn người làm công tác kiểm toán nội tuyển dụng là: Có phẩm chất trung thực, ý thức chấp hành pháp luật nhìn nhận khách quan, có kiến thức, hiểu biết chung pháp luật, quản trị kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng, có khả thu thập, phân tích, đánh giá tổng hợp thông tin, có kiến thức, kỹ kiểm toán nội Trong trình kiểm tra hoạt động tín dụng, tăng cường cán làm trực tiếp từ phận tín dụng thẩm định quản lý tín dụng phối hợp kiểm tra Đổi chương trình đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho nhân viên kiểm toán Cần quy định trách nhiệm cán kiểm soát, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm soát 62 Không ngừng hoàn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra Bên cạnh đó, hệ thống kiểm soát nội cần thường xuyên tự đánh giá Bởi việc có tác dụng phòng ngừa rủi ro hỗ trợ đắc lực cho công tác quản lý rủi ro ngân hàng 4.2.6 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay Đa dạng hóa chiến lược phát triển lâu dài nhằm thu hút khách hàng Để thực đa dạng hóa sản phẩm, Vietbank Trường Chinh cần nghiên cứu sản phẩm ngân hàng nước nước triển khai Đồng thời tìm hiểu thị hiếu khách hàng sản phẩm tín dụng Từ đó, xây dựng chiến lược mở rộng sản phẩm với bước cụ thể, có định hướng Ngoài Vietbank Trường Chinh cần nghiên cứu để triển khai dịch vụ bao toán phục vụ nhu cầu khách hàng Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng triển khai để đem lại hiệu cao cần phải có chiến lược để tiếp thị tiện ích sản phẩm đến với khách hàng, đồng thời tổ chức lớp đào tào cho nhân viên nghiệp vụ bảo lãnh từ mang đến cho khách hàng dịch vụ với chất lượng cao 4.2.7 Đa dạng hóa tài sản đảm bảo Để hạn chế rủi ro đảm bảo tín dụng chấp bất động sản Vietbank Trường Chinh nên khuyến khích khách hàng chuyển đổi hình thức đảm bảo sang cầm cố, với hình thức khách hàng cầm cố loại tài sản là: Máy móc, hàng hóa, loại cổ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gởi mà sở hữu 4.2.8 Rèn luyện, nâng cao lực, phẩm chất đạo đức nhân viên tín dụng Về lực công tác: Đòi hỏi cán có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực quy định hành phải không ngừng nâng cao lực công tác Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: Mỗi cán ngân hàng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm Cán cương vị cao phải gương mẫu 63 Ngoài ra, ngân hàng VIETBANK phải thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chuyên môn nghiệp vụ để nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp thời đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo phòng hay chuyên viên có kinh nghiệm KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua nghiên cứu sở lý luận chương 1, trình phát triển chương thông qua thực trạng hoạt động, đánh giá hiệu hoạt động tín dụng chương ngân hàng Vietbank – Vietbank Trường Chinh, chương nêu số giải pháp cho Vietbank Trường Chinh nhằm hạn chế mặt không tốt tín dụng Bên cạnh đó, chương đưa số giải pháp cấp độ lớn ngân hàng Vietbank Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Vietbank Trường Chinh nói riêng toàn hệ thống Vietbank nói chung 64 KẾT LUẬN  Cùng với phát triển ngân hàng Vietbank, vào hoạt động gần ba năm Vietbank Trường Chinh dần khẳng định vị trí hệ thống NHTM Việt Nam Để có thành công cố gắng không ngừng toàn thể nhân viên Vietbank Trường Chinh Vì thông qua chuyên đề này, với kiến thức thu thập trình học tập, nghiên cứu kinh nghiệm thực tế, em muốn đóng góp phần ý kiến nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Vietbank Trường Chinh Hy vọng sở thành công đạt sách phát triển phù hợp, thời gian tới, ngân hàng Vietbank – Vietbank Trường Chinh tạo thêm nhiều bước tiến việc nâng cao hiệu không hoạt động tín dụng mà hoạt động kinh doanh chi nhánh Do thời gian thực tập không nhiều, kiến thức hạn hẹp thân, khóa luận tốt nghiệp tránh khỏi chỗ sai sót, mong nhận ý kiến đóng góp quý báu quý thầy cô anh chị Phòng kinh doanh – Vietbank Trường Chinh Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, NXB Thống Kê, TP.Hồ Chí Minh, 2009 TS Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng, NXB Tài Chính, TP.Hồ Chí Minh, 2006 Báo cáo kinh doanh Vietbank Trường Chinh giai đoạn 2010-2011 Website: www.vietbank.com.vn Website: www.tailieu.vn Website: www.vneconomy Website: www.cafef.vn Website: www.vnexpress.net [...]... luận về hoạt động tín dụng Chƣơng 2: Giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín Vietbank Trƣờng Chinh Chƣơng 3: Thực Trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín – Vietbank Trƣờng Chinh Chƣơng 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín – Vietbank Trƣờng Chinh CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái... hoạt động tín dụng thực tế tại ngân hàng Đề tài Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Vietbank Trường Chinh được tiến hành nghiên cứu để tìm ra một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Vietbank Trường Chinh trong thời gian tới 2 Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài được chia làm bốn chương cụ thể: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về hoạt. .. hình hoạt động tín dụng thực tế tại Vietbank Trường Chinh ở những chương sau Nội dung của chương này chủ yếu khái quát sơ lược về tín dụng, rủi ro tín dụng và các chỉ số đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng nhằm giúp cho việc theo dõi khóa luận liền mạch và có hệ thống 13 CHƢƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƢƠNG TÍN - VIETBANK TRƢỜNG CHINH 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Việt Nam. .. Tình hình nợ quá hạn tại Vietbank Trường Chinh 49 3.4.5 Tình hình nợ xấu tại Vietbank Trường Chinh 52 3.4.6 Hiệu quả hoạt động tín dụng tại Vietbank Trường Chinh .53 3.4.6.1 Hiệu suất sử dụng vốn 54 3.4.6.2 Hệ số thu nợ 54 3.4.6.3 Vòng quay vốn tín dụng 54 3.5 Nhận xét về hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Vietbank Trường Chinh 54... trình tín dụng chưa chặt chẽ và hiệu quả 55 3.5.2.2 Sản phẩm tín dụng chưa đa dạng 56 3.5.2.3 Chính sách khách hàng còn hạn chế 56 3.5.2.4 Năng lực đội ngũ cán bộ còn một số hạn chế .56 3.5.2.5 Chưa đa dạng hóa tài sản đảm bảo 56 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƢƠNG TÍN – VIETBANK TRƢỜNG CHINH 4.1 Phương hướng hoạt động. .. 2.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín – Vietbank Trƣờng Chinh 2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển Vietbank Trường Chinh - tọa lạc tại số 352 Trường Chinh, phường 13, quận Tân Bình, TP Hồ Chí Minh, được thành lập theo quyết định của Hội đồng quản trị Ngân Hàng Việt Nam Thương Tín (VIETBANK) và quyết định số 328/QĐ-CTC của Ngân hàng nhà nước Việt Nam – chinh nhánh Hồ Chí Minh Vietbank. .. Kết quả hoạt động kinh doanh 2010-2011 2.2.4.1 Hoạt động huy động vốn NHTM là một doanh nghiệp thực hiện hoạt động kinh doanh về tiền tệ và tín dụng Hoạt động kinh doanh cơ bản của các NHTM là các hoạt động đem lại lợi nhuận cho NHTM bao gồm: Hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng và hoạt động kinh doanh dịch vụ khác Như vậy huy động vốn là một trong các hoạt động đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. .. cho vay của ngân hàng được đánh giá là có khả năng tổn thất một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và lãi Ngoài ra, chỉ tiêu này còn phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay 1.5.4 Ý nghĩa của việc đánh giá hiệu quả tín dụng 1.5.4.1 Đối với nền kinh tế Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng để đưa hiệu quả hoạt động tín dụng thích... thế mạnh cho ngân hàng trong quá trình cạnh tranh Hiệu quả tín dụng tạo thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của ngân hàng bởi vì hiệu quả hoạt động tín dụng tốt giúp ngân hàng có những khoản lợi nhuận bổ sung vốn hoạt động kinh doanh Mặt khác, các NHTM có mối liên hệ mắc xích với nhau, hiệu quả tín dụng của một ngân hàng thấp không chỉ ảnh hưởng đến sự tồn tại và phát triển bền vững của bản thân nó, mà còn... và biết vận dụng sáng tạo sự ảnh hưởng của các nhân tố này trong hoàn cảnh thực tế Từ đó, tìm được những biện pháp hợp lý có hiệu quả để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, sẽ tạo điều kiện cho sự thành công của hoạt động tín dụng nói riêng cũng như của toàn bộ hoạt động NHTM nói chung 10 1.5.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng 1.5.3.1 Hiệu suất sử dụng vốn ư ... 1.5.4.2 Đối với ngân hàng .12 CHƢƠNG 2: GIỚI THI U TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƢƠNG TÍN - VIETBANK TRƢỜNG CHINH 2.1 Giới thi u Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – VIETBANK... (cho vay lần) Đây phương thức cho vay mà lần vay vốn, ngân hàng khách hàng phải thi t lập thủ tục vay vốn cần thi t ký hợp đồng tín dụng Phương thức cho vay thường áp dụng khách hàng vay vốn... phương thức quản lý Thi t bị công nghệ: Đối với doanh nghiệp sản xuất phải xem xét đến công nghệ sản xuất sử dụng thuộc loại công nghệ nào, ưu nhược điểm công nghệ đó, máy móc thi t bị có đáp ứng