NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƢƠNG TÍN VIETBANK TRƢỜNG CHINH

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN

LỜI CẢM ƠN



Sau gần bốn năm học tại trường Đại Học Tôn Đức Thắng, em đã tiếp thu những kiến thức bổ ích về ngành Tài Chính – Tín Dụng Đây là những nền móng cơ bản, vững chắc nhất để em vững bước trên con đường sự nghiệp sau này

Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trường ĐH Tôn Đức Thắng, đặc biệt là các thầy cô khoa Tài Chính – Ngân Hàng đã tận tâm giảng dạy em trong thời gian em học tập tại trường Đặc biệt, em xin được gởi lời cảm ơn sâu sắc đến cô Lê Hà Diễm Chi là giảng viên đã hướng dẫn em trong thời gian thực hiện Khóa luận tốt nghiệp, cảm ơn cô về sự hướng dẫn tận tình, giúp em có những ý tưởng để hoàn thành tốt khóa luận này

Em cũng xin gởi lời cảm ơn đến các anh chị làm việc tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Vietbank Trường Chinh, đặc biệt là các anh chị ở phòng kinh doanh đã luôn tạo điều kiện để em tiếp xúc với thực tế môi trường làm việc tại ngân hàng và đã có những hướng dẫn tận tình cho em về nghiệp vụ chuyên môn

Em xin chúc quý thầy cô khoa Tài Chính – Ngân Hàng sức khỏe, thành công, hạnh phúc Chúc cho khoa Tài Chính – Ngân Hàng sẽ ngày càng vững mạnh đào tạo cho đất nước nhiều hơn nữa những cử nhân ngành Tài Chính – Ngân Hàng

Em xin chúc các anh chị tại Vietbank Trường Chinh sức khỏe, thành đạt và thăng tiến trong sự nghiệp

Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn!

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

TP.Hồ Chí Minh Ngày Tháng Năm

Giám đốc

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

TP.Hồ Chí Minh Ngày Tháng Năm

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN

TP.Hồ Chí Minh Ngày Tháng Năm

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

1 VIETBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam

Thương Tín

8 LDO Nhân viên pháp lý chứng từ và quản lý tài

sản

15 NN&PTNT Nông nghiệp và phát triển nông thôn

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động của Vietbank Trường Chinh giai đoạn 2010-2011 19 Bảng 2.2 Tình hình cho vay của Vietbank Trường Chinh giai đoạn 2010-2011 20 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động của Vietbank Trường Chinh giai đoạn 2010-2011 21 Bảng 3.1 Tình hình doanh số cho vay theo đối tượng giai đoạn

Bảng 3.11 Tình hình nợ quá hạn giai đoạn 2010-2011 51 Bảng 3.12 Tình hình nợ xấu giai đoạn 2010-2011 52 Bảng 3.13 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng tại Vietbank Trường Chinh 53 Bảng 4.1 Các chỉ tiêu kế hoạch hoạt động năm 2012 58

DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Việt Nam Thương

Biểu đồ 2.1 Hoạt động huy động vốn tại Vietbank Trường Chinh

Biểu đồ 2.2 Kết quả hoạt động chung giai đoạn 2010-2011 21

Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức của phòng kinh doanh Vietbank Trường

Sơ đồ 3.2 Quy trình tín dụng tại Vietbank Trường Chinh 30

Biểu đồ 3.1 Doanh số cho vay theo đối tượng giai đoạn 2010-2011 36

Biểu đồ 3.2 Doanh số cho vay theo lĩnh vực giai đoạn 2010-2011 38 Biểu đồ 3.3 Doanh số cho vay theo kỳ hạn giai đoạn 2010-2011 40

Biểu đồ 3.4 Dư nợ cho vay theo đối tượng giai đoạn 2010-2011 41 Biểu đồ 3.5 Dư nợ cho vay theo lĩnh vực giai đoạn 2010-2011 43 Biểu đồ 3.6 Dư nợ cho vay theo kỳ hạn giai đoạn 2010-2011 45 Biểu đồ 3.7 Doanh số thu nợ theo đối tượng giai đoạn 2010-2011 46 Biểu đồ 3.8 Doanh số thu nợ theo lĩnh vực giai đoạn 2010-2011 47

Biểu đồ 3.9 Doanh số thu nợ theo kỳ hạn giai đoạn 2010-2011 49

Biểu đồ 3.11 Tỷ lệ nợ quá hạn giai đoạn 2010-2011 51

MỤC LỤC CHƯƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

1.1 Khái quát về tín dụng ngân hàng 1

1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng 1

1.1.2 Nguyên tắc tín dụng 1

1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 1

1.1.3.1 Đối với nền kinh tế 1

1.1.3.2 Đối với ngân hàng 2

1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 2

1.2.1 Dựa vào mục đích của tín dụng 2

1.2.2 Dựa vào thời hạn tín dụng 2

1.2.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng 3

1.2.4 Dựa vào phương thức cho vay 3

1.2.5 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay 3

1.3 Thẩm định tín dụng 4

1.3.1 Mục đích thẩm định tín dụng 4

1.3.2 Thu thập thông tin phục vụ thẩm định 4

1.3.3 Nội dung thẩm định tín dụng 4

1.3.3.1 Thẩm định về tư cách của khách hàng 4

1.3.3.2 Thẩm định về tình hình sản xuất kinh doanh 5

1.3.3.3 Phân tích tình hình tài chính 5

1.3.3.4 Phân tích phương án sản xuất kinh doanh 6

1.4 Rủi ro tín dụng ngân hàng 7

1.4.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 7

1.4.2 Phân loại rủi ro tín dụng 7

1.4.2.1 Rủi ro giao dịch 7

1.4.2.2 Rủi ro danh mục 8

1.4.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 8

1.4.3.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng 8

1.4.3.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 8

1.5 Hiệu quả tín dụng của ngân hàng 9

1.5.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng 9

1.5.2.1 Nhân tố thuộc về khách hàng 9

1.5.2.2 Nhân tố thuộc về ngân hàng 9

1.5.2.3 Nhân tố thuộc về vĩ mô 10

1.5.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng 11

1.5.3.1 Hiệu suất sử dụng vốn 11

1.5.3.2 Hệ số thu nợ 11

1.5.3.3 Vòng quay vốn tín dụng 11

1.5.3.4 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ 11

1.5.3.5 Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ 12

1.5.4 Ý nghĩa của việc đánh giá hiệu quả tín dụng 12

1.5.4.1 Đối với nền kinh tế 12

1.5.4.2 Đối với ngân hàng 12

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN - VIETBANK TRƯỜNG CHINH 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – VIETBANK 14

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển 14

2.1.3 Tầm nhìn – sứ mệnh – giá trị cốt lõi 15

2.1.4 Kết quả hoạt động chung 15

2.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Vietbank Trường Chinh 15

2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển 15

2.2.2 Nhiệm vụ và chức năng 16

2.2.3 Hệ thống sơ đồ tổ chức 17

2.2.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức 17

2.2.3.2 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban 17

2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh 2010-2011 18

2.2.4.1 Hoạt động huy động vốn 18

2.2.4.2 Hoạt động tín dụng 20

2.2.4.3 Kết quả hoạt động chung 21

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG

TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – VIETBANK TRƯỜNG

CHINH.

3.1 Giới thiệu về phòng kinh doanh 23

3.1.1 Cơ cấu tổ chức của phòng kinh doanh 23

3.1.2 Quy trình cách thực hiện công việc tại phòng kinh doanh 23

3.2 Sản phẩm tín dụng 25

3.2.1 Khách hàng cá nhân 25

3.2.1.1 Cho vay ưu đãi thầy thuốc tận tâm 25

3.2.1.2 Cho vay mua nhà đất 26

3.2.1.3 Cho vay sinh hoạt tiêu dùng 26

3.2.1.4 Cho vay sản xuất kinh doanh 27

3.2.2 Khách hàng doanh nghiệp 28

3.2.2.1 Cho vay vốn bổ sung vốn lưu động 28

3.2.2.2 Cho vay đầu tư dự án/tài sản cố định 28

3.2.2.3 Cho vay mua ô tô thế chấp bằng chính xe mua 29

3.3 Quy trình tín dụng 30

3.3.1 Hướng dẫn thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ 31

3.3.2 Thẩm định hồ sơ và lập tờ trình 31

3.3.3 Quyết định cho vay và thông báo cho khách hàng 32

3.3.4 Hoàn tất thủ tục pháp lý về tài sản đảm bảo 32

3.3.5 Nhận và quản lý tài sản đảm bảo 32

3.3.6 Lập hợp đồng tín dụng/khế ước nhận nợ 32

3.3.7 Tạo tài khoản vay và giải ngân 33

3.3.8 Lưu trữ hồ sơ 33

3.3.9 Kiểm tra, theo dõi khoản vay – thu nợ gốc và lãi vay 33

3.3.10 Cơ cấu lại thời hạn trả nợ 33

3.3.11 Chuyển nợ quá hạn 34

3.3.12 Khởi kiện thu hồi nợ xấu 34

3.3.13 Miễn giảm lãi 35

3.3.14 Thanh lý/tất toán khoản vay 35

3.4 Thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín

– Vietbank Trường Chinh 36

3.4.1 Tình hình doanh số cho vay 36

3.4.1.1 Tình hình doanh số cho vay theo đối tượng 36

3.4.1.2 Tình hình doanh số cho vay theo lĩnh vực 37

3.4.1.3 Tình hình doanh số cho vay theo kỳ hạn 39

3.4.2 Tình hình dư nợ 41

3.4.2.1 Tình hình dư nợ cho vay theo đối tượng 41

3.4.2.2 Tình hình dư nợ cho vay theo lĩnh vực 42

3.4.2.3 Tình hình dư nợ cho vay theo kỳ hạn 44

3.4.3 Tình hình doanh số thu nợ 46

3.4.3.1 Tình hình doanh số thu nợ theo đối tượng 46

3.4.3.2 Tình hình doanh số thu nợ theo lĩnh vực 47

3.4.3.3 Tình hình doanh số thu nợ theo kỳ hạn 48

3.4.4 Tình hình nợ quá hạn tại Vietbank Trường Chinh 49

3.4.5 Tình hình nợ xấu tại Vietbank Trường Chinh 52

3.4.6 Hiệu quả hoạt động tín dụng tại Vietbank Trường Chinh 53

3.4.6.1 Hiệu suất sử dụng vốn 54

3.4.6.2 Hệ số thu nợ 54

3.4.6.3 Vòng quay vốn tín dụng 54

3.5 Nhận xét về hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Vietbank Trường Chinh 54

3.5.1 Ưu điểm 54

3.5.2 Nhược điểm và nguyên nhân 55

3.5.2.1 Thực hiện quy trình tín dụng chưa chặt chẽ và hiệu quả 55

3.5.2.2 Sản phẩm tín dụng chưa đa dạng 56

3.5.2.3 Chính sách khách hàng còn hạn chế 56

3.5.2.4 Năng lực đội ngũ cán bộ còn một số hạn chế 56

3.5.2.5 Chưa đa dạng hóa tài sản đảm bảo 56

CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – VIETBANK

TRƯỜNG CHINH

4.1 Phương hướng hoạt động của Vietbank Trường Chinh trong thời gian tới …

58

4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Vietbank Trường Chinh 59

4.2.1 Nâng cao chất lượng giai đoạn xét thẩm định – phân tích 59

4.2.2 Kiểm tra chặt chẽ giai đoạn quyết định cho vay 60

4.2.3 Quản lý giám sát chặt chẽ quá trình giải ngân và sau khi cấp tín dụng 60

4.2.4 Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả 61

4.2.5 Nâng cao hiệu quả công tác giám sát, kiểm tra nội bộ 62

4.2.6 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay 63

4.2.7 Đa dạng hóa tài sản đảm bảo 63

4.2.8 Rèn luyện, nâng cao năng lực, phẩm chất đạo đức của nhân viên tín

dụn g 63

Trong các hoạt động thường xuyên và cơ bản, hoạt động tín dụng được xem là hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng nói riêng và của các tổ chức trung gian tài chính nói chung, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất Do vậy đòi hỏi phải củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng là điều luôn được các nhà quản lý ngân hàng, các nhà chính sách và các nhà nghiên cứu quan tâm

Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Vietbank Trường Chinh (Phòng kinh doanh), em có điều kiện tiếp xúc sâu hơn với hoạt động

tín dụng thực tế tại ngân hàng Đề tài “Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng

Tại Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Vietbank Trường Chinh” được

tiến hành nghiên cứu để tìm ra một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Vietbank Trường Chinh trong thời gian tới

2 Kết cấu đề tài

Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài được chia làm bốn chương cụ thể:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng

Chương 2: Giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Vietbank Trường Chinh

Chương 3: Thực Trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Vietbank Trường Chinh

Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Vietbank Trường Chinh

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái quát về tín dụng ngân hàng

1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định

Tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung sau:

 Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người

sử dụng

 Sự chuyển nhượng này có thời hạn hay mang tính tạm thời

 Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí

1.1.3.1 Đối với nền kinh tế

Trong nền kinh tế thị trường hiện đại, khi đề cập đến tín dụng, các nhà kinh tế thường đề cập đến vai trò to lớn của nó Vai trò của tín dụng chính là ở chỗ nó tạo một kênh dẫn vốn từ người tạm thời thừa sang người tạm thời thiếu vốn, với tư cách là người sử dụng cuối cùng

Tín dụng là công cụ thực hiện tích tụ, tập trung vốn và tài trợ vốn cho các ngành kinh tế, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển

Tín dụng là công cụ góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả và kiềm chế, kiểm soát lạm phát và góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội

Tín dụng là một trong những phương tiện kết nối nền kinh tế quốc gia với nền kinh tế của cộng đồng thế giới, góp phần phát triển mối quan hệ đối ngoại

1.1.3.2 Đối với ngân hàng

Dưới góc độ tài chính ngân hàng thì tín dụng được nhìn nhận như là một chức năng cơ bản của hệ thống NHTM Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, mục tiêu hàng đầu của doanh nghiệp cũng như các tổ chức kinh tế là tối đa hóa lợi nhuận Ngân hàng – một tổ chức kinh doanh tiền tệ cũng không nằm ngoài mục tiêu đó Với tư cách

là một trung gian tài chính kinh doanh trên tiền gửi của khách hàng, ngân hàng tiến hành cho vay để thu lợi nhuận chính là tiền lãi Chênh lệch giữa lãi tiền vay và lãi tiền gửi là phần lớn trong tổng lợi nhuận thu được của ngân hàng, do đó hoạt động tín dụng

là hoạt động vô cùng quan trọng đối với ngân hàng

1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng

Tùy theo mục đích nghiên cứu, mục tiêu quản trị mà tín dụng ngân hàng được phân thành nhiều loại khác nhau

1.2.1 Dựa vào mục đích của tín dụng

Theo tiêu thức này tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành các loại như sau:

 Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp: Giúp doanh nghiệp trang trải các chi phí trong sản xuất

 Cho vay tiêu dùng cá nhân: Đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân

 Cho vay mua bán bất động sản: Gồm các khoản cho vay xây dựng ngắn hạn, dài hạn tài trợ cho việc mua đất canh tác, nhà cửa và bất động sản khác

 Cho vay sản xuất nông nghiệp: Nhằm hỗ trợ nông dân trong sản xuất

 Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu: Nhằm hỗ trợ cho khách hàng vay vốn để mua hàng hóa nguyên vật liệu nhằm mục đích sản xuất hàng hóa xuất nhập khẩu

1.2.2 Dựa vào thời hạn tín dụng

 Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn dưới một năm Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động

 Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định

 Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ đầu tư vào các dự án

1.2.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng

 Cho vay không có đảm bảo: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay

 Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác

1.2.4 Dựa vào phương thức cho vay

 Cho vay theo món vay (cho vay từng lần)

Đây là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn, ngân hàng và khách hàng đều phải thiết lập những thủ tục vay vốn cần thiết và ký hợp đồng tín dụng

Phương thức cho vay này thường được áp dụng đối với khách hàng vay vốn không thường xuyên hoặc thường xuyên nhưng chưa được ngân hàng tín nhiệm

Phương thức này giúp ngân hàng chủ động được nguồn vốn kinh doanh Tuy nhiên có nhược điểm là thủ tục rườm rà, hồ sơ phức tạp

 Cho vay theo hạn mức tín dụng

Là phương thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng thỏa thuận một hạn mức tín dụng được duy trì trong một thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp

Áp dụng đối với khách hàng có quan hệ thường xuyên với ngân hàng, nhu cầu vốn liên tục

Phương thức này có ưu điểm là thủ tục đơn giản Khách hàng chỉ cần làm hồ sơ vay vốn và ký hợp đồng với ngân hàng một lần vào đầu kỳ Điều này giúp khách hàng chủ động được nguồn vốn kinh doanh nhưng ngân hàng thì ngược lại

 Cho vay theo hạn mức thấu chi

Là việc cho vay mà ngân hàng thỏa thuận cho khách hàng chi vượt số tiền hiện

có trên tài khoản thanh toán của khách hàng nhưng vẫn đảm bảo được sự phù hợp với quy định của chính phủ và NHNH Việt Nam

1.2.5 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay

 Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp

 Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy vào khả năng tài chính của người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào

1.3 Thẩm định tín dụng

1.3.1 Mục đích thẩm định tín dụng

Thẩm định tín dụng là quá trình thu thập, xử lý thông tin một cách khoa học nhằm hiểu rõ thêm về khách hàng và phương án sản xuất kinh doanh để phục vụ cho việc ra quyết định cấp tín dụng cho khách hàng

Thẩm định tín dụng là một khâu quan trọng nhằm mục đích phục vụ cho việc ra quyết định: Cấp hay không cấp tín dụng cho khách hàng Muốn ra quyết định ngân hàng cần làm ba việc:

 Thu thập đầy đủ và chính xác thông tin

 Phân tích và xử lý thông tin thu thập được

 Rút ra kết luận về khả năng hoàn trả nợ, cả gốc và lãi của khách hàng

1.3.2 Thu thập thông tin phục vụ thẩm định

Tuỳ theo khách hàng và phương án vay vốn, khi thẩm định, Chuyên viên phân tích tín dụng có thể sử dụng kết hợp nhiều nguồn thông tin khác nhau: Xem xét trên hồ

sơ, gặp gỡ trao đổi trực tiếp với khách hàng, xuống kiểm tra thực tế tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp kết hợp với các nguồn thông tin khác như: Từ bạn hàng, đối thủ cạnh tranh, các cơ quan quản lý, các ngân hàng khác để đánh giá khách hàng được chính xác, khách quan

1.3.3 Nội dung thẩm định tín dụng

1.3.3.1 Thẩm định về tƣ cách của khách hàng

Trên cơ sở các hồ sơ do khách hàng cung cấp, chuyên viên phân tích tính dụng

có trách nhiệm tìm hiểu tư cách của khách hàng như: Có đủ năng lực dân sự, năng lực hành vi dân sự hay không, được thành lập và hoạt động có đúng quy định hay không Đánh giá uy tín, năng lực và tư cách của người vay vốn hoặc người đại diện pháp nhân Tìm hiểu về các khía cạnh: Tư cách đạo đức, trình độ và kinh nghiệm quản lý, các chức vụ đã trải qua, tác phong lãnh đạo và uy tín trong quan hệ với các ngân hàng cũng như với các đối tác khác trong quá trình kinh doanh

Xem xét lịch sử hình thành và quá trình phát triển của doanh nghiệp để rút ra những điểm mạnh, điểm yếu của khách hàng

1.3.3.2 Thẩm định về tình hình sản xuất kinh doanh

Lĩnh vực kinh doanh: Cần xem xét lĩnh vực kinh doanh của khách hàng, hiểu biết

và kinh nghiệm của khách hàng trong lĩnh vực đó

Sản phẩm: Khách hàng sản xuất, kinh doanh mặt hàng gì, nhu cầu của xã hội về loại mặt hàng đó tại thời điểm xem xét và có thể dự báo trong tương lai, năng lực sản xuất và chất lượng sản phẩm, kinh nghiệm của khách hàng trong sản xuất kinh doanh mặt hàng đó Ưu thế của sản phẩm mà khách hàng đang kinh doanh so với các đối thủ khác như thế nào, kể cả phương thức bán hàng

Thị trường: Tìm hiểu các thị trường chính và đối tác của doanh nghiệp, phương thức bán hàng và định hướng mở rộng thị trường trong tương lai

Đối thủ cạnh tranh: Xem xét các đối thủ cạnh tranh trực tiếp của doanh nghiệp, các lợi thế và hạn chế của doanh nghiệp so với các đối thủ

Cơ cấu tổ chức quản lý: Cách tổ chức các phòng ban, chức năng và quyền hạn của từng phòng ban, phương thức quản lý

Thiết bị công nghệ: Đối với các doanh nghiệp sản xuất phải xem xét đến công nghệ sản xuất đang sử dụng thuộc loại công nghệ nào, những ưu nhược điểm của công nghệ đó, máy móc thiết bị ra sao có đáp ứng được các yêu cầu của khách hàng, của thị trường về mẫu mã, chất lượng, số lượng không

1.3.3.3 Phân tích tình hình tài chính

 Phân tích các tỷ số thanh khoản

Đây là các tỷ số quan trọng đối với ngân hàng vì nó giúp đánh giá được khả năng trả nợ của doanh nghiệp, gồm có hai tỷ số:

Tỷ số thanh khoản hiện thời=giá trị tài sản lưu động/giá trị nợ ngắn hạn

Tỷ số thanh khoản nhanh=(giá trị TSLĐ – giá trị HTK)/giá trị nợ ngắn hạn

 Phân tích các tỷ số đòn bẩy tài chính

Tỷ số đòn bẩy tài chính còn được gọi là tỷ số nợ, là tỷ số đo lường mức độ sử dụng nợ để tài trợ cho hoạt động của doanh nghiệp Loại tỷ số này gồm có:

Tỷ số nợ so với vốn chủ sở hữu=tổng giá trị nợ/ VCSH

Tỷ số nợ so với tổng tài sản = tổng giá trị nợ/tổng tài sản

Tỷ số nợ dài hạn = giá trị nợ dài hạn/giá trị nguồn vốn dài hạn

 Phân tích các tỷ số hiệu quả hoạt động

Tỷ số hoạt động là những tỷ số tài chính được xác định dựa vào thông tin rút ra

từ bảng cân đối tài sản lẫn báo cáo kết quả sản xuất kinh doanh Tỷ số này gồm có: Vòng quay khoản phải thu = doanh thu bán chịu ròng/bình quân KPT

Kỳ thu tiền bình quân = 360/vòng quay khoản phải thu

Vòng quay khoản phải trả = doanh số mua chịu/bình quân khoản phải trả

Kỳ trả tiên bình quân = 360/ vòng quay khoản phải trả

Vòng quay tồn kho = GVHB/ bình quân HTK

Số ngày tồn kho = 360/vòng quay hàng tồn kho

Vòng quay tổng tài sản = doanh thu ròng/bình quân tổng tài sản

 Phân tích các tỷ số khả năng sinh lợi

Khả năng sinh lợi của doanh nghiệp có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng trả nợ và lãi Do vậy khi cho vay nhân viên tín dụng cũng cần quan tâm đến phân tích khả năng sinh lợi của doanh nghiệp, tùy theo mục tiêu phân tích, ta có thể sử dụng các tỷ số sau Khả năng sinh lợi so với tài sản(ROA) = lợi nhuận ròng/tổng tài sản

Khả năng sinh lợi so với vốn chủ sở hữu (ROE) = lợi nhuận ròng/VCSH

1.3.3.4 Phân tích phương án sản xuất kinh doanh

Phân tích tình hình thị trường và dự báo doanh thu: để phân tích tốt tình hình thị trường đòi hỏi nhân viên tín dụng phải am hiểu về tình hình thị trường của sản phẩm hoặc ngành mà khách hàng đang hoạt động Nếu cần có thể tham khảo thêm các thông tin về nghiên cứu thị trường hoặc thông tin về ngành sản xuất kinh doanh Qua phân tích dựa vào kinh nghiệm am hiểu về tình hình thị trường của ngành sản xuất kinh doanh mình đang xem xét, nhân viên tín dụng có thể nhận xét về mức độ tin cậy của phương án sản xuất kinh doanh khách hàng đã lập Từ đó, đánh giá chung về tính chất khả thi và hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh

Phân tích các khoản mục chi phí sản xuất kinh doanh: Để phân tích và đánh giá mức độ tin cậy của các khoản mục chi phí đòi hỏi nhân viên tín dụng phải am hiểu về

kế toán quản trị, kế toán chi phí và cách tính giá thành sản phẩm Từ đó, có thể đánh giá khoản mục chi phí nào là hợp lý, khoản mục chi phí nào không hợp lý

1.4 Rủi ro tín dụng ngân hàng

1.4.1 Khái niệm rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng là loại rủi ro phát sinh trong quá trình cấp tín dụng của ngân hàng, biểu hiện trên thực tế qua việc khách hàng không trả được nợ, hoặc trả nợ không đúng hạn cho ngân hàng

1.4.2 Phân loại rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng bao gồm hai nhóm chính: Rủi ro giao dịch và rủi ro danh mục

Sơ đồ 1.1: Phân loại rủi ro tín dụng

1.4.2.1 Rủi ro giao dịch

Là một hình thức rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh là do những hạn chế trong quá trình đánh giá, thẩm định và xét duyệt khi cho vay Rủi ro giao dịch có ba bộ phận chính là rủi ro lựa chọn, rủi ro đảm bảo và rủi ro nghiệp vụ

 Rủi ro lựa chọn: Là rủi ro có liên quan đến quá trình thẩm định và phân tích

tín dụng

 Rủi ro đảm bảo: Phát sinh từ các tiêu chuẩn đảm bảo như các điều khoản trong hợp đồng tín dụng, các loại tài sản đảm bảo, chủ thể đảm bảo, cách thức đảm

bảo và mức cho vay trên trị giá của tài sản đảm bảo

 Rủi ro nghiệp vụ: Là rủi ro có liên quan đến công tác quản lý khoản vay và hợp đồng tín dụng, bao gồm cả việc sử dụng hệ thống xếp hạng rủi ro và kỹ

thuật xử lý các khoản cho vay có vấn đề

Rủi ro tín dụng

Rủi ro danh mục

Rủi ro giao dịch

Rủi ro

lựa chọn

Rủi ro đảm bảo

Rủi ro nghiệp vụ

Rủi ro nội tại

Rủi ro tập trung

1.4.2.2 Rủi ro danh mục

Là một hình thức của rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh là do những hạn chế trong quản lý danh mục cho vay của ngân hàng Rủi ro danh mục gồm có rủi ro nội tại và rủi ro tập trung

 Rủi ro nội tại: Xuất phát từ các yếu tố các đặc điểm riêng có, mang tính riêng biệt bên trong của mỗi chủ thể đi vay hoặc ngành, lĩnh vực kinh tế Nó xuất phát từ đặc điểm hoạt động hoặc đặc điềm sử dụng vốn của khách hàng vay

vốn

 Rủi ro tập trung: Là trường hợp ngân hàng tập trung vốn cho vay quá nhiều đối với một số khách hàng, cho vay quá nhiều doanh nghiệp hoạt động trong cùng một ngành, lĩnh vực kinh tế, hoặc cùng một vùng địa lý nhất định, hoặc

cùng một loại hình cho vay có rủi ro cao

1.4.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng

1.4.3.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng

Rủi ro tín dụng phát sinh do nhiều nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan Về mặt chủ quan có thể do trình độ quản lý của khách hàng yếu kém dẫn đến sử dụng vốn vay không hiệu quả hoặc thất thoát ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Cũng có thể do khách hàng thiếu thiện chí trong việc trả nợ trong khi biện pháp xử lý thu hồi nợ của ngân hàng tỏ ra kém hiệu quả

Về mặt khách quan có thể do khách hàng gặp phải những thay đổi môi trường kinh doanh không thể lường trước được, chẳng hạn như thay đổi về giá cả hay nhu cầu thị trường, sự thay đổi về môi trường pháp lý hay chính sách của chính phủ khiến doanh nghiệp lâm vào tình trạng khó khăn tài chính không thể khắc phục được Do đó,

dù doanh nghiệp có thiện chí nhưng vẫn không thể trả được nợ

1.4.3.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng

Rủi ro tín dụng phát sinh do nguyên nhân chủ quan như quá trình phân tích và thẩm định tín dụng không kỹ lưỡng dẫn đến sai lầm trong quyết định cho vay Mặt khác, cũng có thể quyết định cho vay đúng đắn nhưng thiếu kiểm tra, giám sát sau khi cho vay dẫn đến khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích nhưng ngân hàng vẫn không phát hiện để ngăn chặn kịp thời

1.5 Hiệu quả tín dụng của ngân hàng

1.5.1 Khái niệm về hiệu quả tín dụng

Hiệu quả tín dụng là khả năng cung ứng tín dụng phù hợp với yêu cầu phát triển của các mục tiêu kinh tế xã hội và nhu cầu khách hàng đảm bảo nguyên tắc hoàn trả nợ vay đúng hạn, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng từ nguồn tích lũy do đầu tư tín dụng

và do đạt được các mục tiêu tăng trưởng kinh tế

Hiệu quả do tín dụng mang lại phải bù đắp được chi phí cho vay, rủi ro tín dụng,

có lợi nhuận không chỉ đảm bảo cho đời sống nhân viên, không ngừng nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật, phương tiện làm việc phục vụ khách hàng theo hướng ngày càng hiện đại, làm tròn nghĩa vụ với nhà nước mà còn tích lũy để tăng vốn tự có

1.5.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng

Triển vọng kinh doanh: Là một trong những yếu tố khiến ngân hàng sẽ mạnh dạn hơn trong việc cho vay các doanh nghiệp

1.5.2.2 Nhân tố thuộc về ngân hàng

Chính sách tín dụng: Thể hiện đường lối của ngân hàng trong quá trình cho vay trong nghiệp vụ tín dụng cũng như chiến lược cho vay sao cho phù hợp với từng thời

kỳ Trong chính sách tín dụng, ngân hàng qui định về trình tự các bước trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo hiệu quả các khoản vay

Chất lượng nhân sự: Ở mọi lĩnh vực, con người luôn là yếu tố quyết định Ngân hàng cũng vậy, đặc biệt trong nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng, nhân viên tín dụng đóng vai trò không nhỏ đến hiệu quả tín dụng, Nếu nhân viên tín dụng có trình độ hạn chế, không có các kỹ năng cũng như kinh nghiệm cần thiết có thể dẫn đến những sai lầm nghiêm trọng trong quyết định cho vay

Công tác tổ chức ngân hàng: Ngân hàng tổ chức hợp lý sẽ tạo ra sự nhịp nhàng giữa các bộ phận đồng thời phát huy được hết khả năng của nhân viên Điều này giúp cho ngân hàng hạn chế được những thiếu sót trong quá trình cho vay, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng, vừa phục vụ khách hàng tốt hơn Điều đó cũng giúp nâng cao hiệu quả tín dụng

Thông tin tín dụng: Đây là yếu tố cơ bản trong quản lý tín dụng Những thông tin chính xác về khách hàng giúp ngân hàng yên tâm hơn trong việc ra quyết định cho vay, hơn nữa sẽ tạo điều kiện thuận lợi trong việc kiểm tra, giám sát khoản vay hay tái cấp cho khách hàng Thông tin tín dụng chính xác sẽ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất

1.5.2.3 Nhân tố thuộc về vĩ mô

Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế có quan hệ chặt chẽ đến hiệu quả của hoạt động tín dụng tại ngân hàng Khi kinh tế gặp khó khăn, bị đình trệ trong các hoạt động sản xuất, kinh doanh, các nhu cầu vay vốn bị suy giảm, chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng bởi khả năng trả nợ của khách hàng Ngược lại, trong thời kỳ hưng thịnh, hoạt động tín dụng của ngân hàng trở nên thuận lợi hơn

Môi trường chính trị - xã hội: Môi trường chính trị xã hội ổn định giúp duy trì được tình hình sản xuất kinh doanh cũng như đời sống của người dân không bị các biến động mạnh

Môi trường pháp lý: Có vai trò vô cùng quan trọng đối với hoạt động tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng nói riêng vì đây là cơ sở để giải quyết mọi tranh chấp, khiếu nại xảy ra

Tóm lại, hiệu quả tín dụng ngân hàng chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố Tùy theo

sự phát triển, điều kiện kinh tế xã hội và sự hoàn thiện môi trường pháp lý của từng nước cũng như khả năng quản lý, cơ sở vật chất kỹ thuật và trình độ nhân viên của từng NHTM mà các nhân tố này có sự ảnh hưởng khác nhau tới hiệu quả tín dụng Vấn đề đặt ra là các NHTM cần phải nắm rõ các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng và biết vận dụng sáng tạo sự ảnh hưởng của các nhân tố này trong hoàn cảnh thực tế Từ đó, tìm được những biện pháp hợp lý có hiệu quả để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, sẽ tạo điều kiện cho sự thành công của hoạt động tín dụng nói riêng cũng như của toàn bộ hoạt động NHTM nói chung

1.5.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng

1.5.3.1 Hiệu suất sử dụng vốn

ư ê đ ư

đ Chỉ tiêu này phản ánh ngân hàng cho vay được bao nhiêu so với nguồn vốn huy động, nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng, thể hiện ngân hàng đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy đông hay chưa

Nếu chỉ tiêu này lớn, cho thấy ngân hàng có thể sử dụng lượng vốn huy động một cách tối đa để tạo ra lợi nhuận Song, đi cùng với điều này thì rủi ro của ngân hàng cũng tăng lên

1.5.3.2 Hệ số thu nợ

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của ngân hàng

Hệ số thu nợ phản ánh trong một thời kì nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn

Tỷ lệ này càng cao càng tốt

1.5.3.3 Vòng quay vốn tín dụng

ò ố í ụ

ư ợ ì â Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, thời gian thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm Vòng quay vốn càng nhanh thì được xem là tốt và việc đầu tư càng được an toàn

Đây là chỉ tiêu phản ánh các khoản cho vay của ngân hàng được đánh giá là có khả năng tổn thất một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và lãi Ngoài ra, chỉ tiêu này còn phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay

1.5.4 Ý nghĩa của việc đánh giá hiệu quả tín dụng

1.5.4.1 Đối với nền kinh tế

Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng để đưa hiệu quả hoạt động tín dụng thích nghi với điều kiện kinh tế thị trường Khi nền kinh tế thị trường phát triển sẽ tạo ra nhiều việc làm cho xã hội, nâng cao mức sống của người dân

Đảm bảo hiệu quả tín dụng là điều kiện để ngân hàng thực hiện tốt chức năng trung tâm thanh toán, vì khi hiệu quả tín dụng được đảm bảo sẽ tăng vòng quay vốn tín dụng Nó tạo điều kiện cho ngân hàng làm tốt chức năng trung gian tài chính trong nền kinh tế quốc dân, là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, góp phần điều hòa vốn trong nền kinh tế

Nâng cao hiệu quả tín dụng sẽ làm giảm thiểu lượng tiền thừa trong lưu thông, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia Đồng thời, thông qua cung cấp vốn cho các dự án đầu tư, tín dụng tạo ra những sản phẩm cho nền kinh tế

1.5.4.2 Đối với ngân hàng

Hiệu quả tín dụng được nâng cao sẽ làm tăng vòng quay vốn tín dụng, để tránh trường hợp vòng quay vốn tín dụng quay về nhàn rỗi, ngân hàng sẽ không ngừng mở rộng quy mô, tìm kiếm khách hàng, phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ Từ đó làm nâng cao uy tín của ngân hàng và sự trung thành của khách hàng đối với ngân hàng do sản phẩm dịch vụ đa dạng, chất lượng

Hiệu quả tín dụng làm tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng giảm được sự chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, các chi phí thiệt hại do không thu hồi được vốn cho vay Từ đó, cải thiện được tình hình tài chính của ngân hàng, tạo thế mạnh cho ngân hàng trong quá trình cạnh tranh

Hiệu quả tín dụng tạo thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của ngân hàng bởi vì hiệu quả hoạt động tín dụng tốt giúp ngân hàng có những khoản lợi nhuận bổ sung vốn hoạt động kinh doanh Mặt khác, các NHTM có mối liên hệ mắc xích với nhau, hiệu quả tín dụng của một ngân hàng thấp không chỉ ảnh hưởng đến sự tồn tại và phát triển bền vững của bản thân nó, mà còn ảnh hưởng đến sự phát triển của toàn hệ thống NHTM

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Chương 1 của khóa luận tốt nghiệp đề cập về cơ sở lý luận, làm tiền đề cho những nhận định và phân tích tình hình hoạt động tín dụng thực tế tại Vietbank Trường Chinh ở những chương sau Nội dung của chương này chủ yếu khái quát sơ lược về tín dụng, rủi ro tín dụng và các chỉ số đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng nhằm giúp cho việc theo dõi khóa luận liền mạch và có hệ thống

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT

NAM THƯƠNG TÍN - VIETBANK TRƯỜNG CHINH

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – VIETBANK

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển

Ngày 02/02/2007, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VIETBANK) chính thức được thành lập tại số 35 Trần Hưng Đạo, thành phố Sóc Trăng, tỉnh Sóc Trăng, tạo tiền đề cho việc phát triển mạng lưới trên toàn quốc

Ngày 18/2/2009, khai trương chi nhánh TP Hồ Chí Minh tại số 02 Thi Sách, phường Bến Nghé, quận 1 – chi nhánh đầu tiên của VIETBANK tại thị trường Tp.Hồ Chí Minh

Ngày 26/2/2009, khai trương chi nhánh Hà Nội – chi nhánh đầu tiên của VIETBANK

Ngày 12/3/2009, khai trương chi nhánh Cần Thơ – chi nhánh thứ hai của VIETBANK tại khu vực miền Tây

Ngày 7/4/2009, khai trương chi nhánh Hải Phòng – chi nhánh thứ hai của VIETBANK tại khu vực miền Bắc

Ngày 15/4/2009, khai trương chi nhánh Đà Nẵng – chi nhánh đầu tiên của VIETBANK tại khu vực miền Trung

Ngày 4/6/2010, khai trương chi nhánh Khánh Hòa – chi nhánh thứ hai của VIETBANK tại khu vực miền Trung

Ngày 8/6/2010, khai trương chi nhánh Bà Rịa – Vũng Tàu – chi nhánh đầu tiên của VIETBANK tại khu vực Đông Nam Bộ

Ngày 29/9/2010, khai trương chi nhánh Long An – chi nhánh thứ ba của VIETBANK tại khu vực Miền Tây

Ngày 8/11/2010, khai trương chi nhánh Nghệ An – chi nhánh thứ ba của VIETBANK tại khu vực miền Trung và là chi nhánh thứ 10 của VIETBANK trên toàn quốc

Tính đến 30/11/2011 VIETBANK đã có 93 điểm giao dịch tại khắp các vùng kinh tế trọng điểm trên toàn quốc Đây là minh chứng cho sự phát triển nhanh, an toàn

và bền vững của VIETBANK trong bối cảnh hiện nay

2.1.3 Tầm nhìn – sứ mệnh – giá trị cốt lõi

 Tầm nhìn

Không ngừng nâng cao chất lượng về mọi mặt để trở thành một trong những

thương hiệu có uy tín trong lĩnh vực tài chính ngân hàng

 Sứ mệnh

Xây dựng Vietbank trở thành một ngân hàng bán lẻ năng động, hiện đại, có chất lượng phục vụ hàng đầu tại Việt Nam, đủ khả năng để cạnh tranh và phát triển trong giai đoạn mới

 Giá trị cốt lõi

Nguồn nhân lực chuyên môn cao, giàu kinh nghiệm và nhiệt tình

Hệ thống công nghệ thông tin hiện đại

Mô hình tổ chức và quản lý khoa học

2.1.4 Kết quả hoạt động chung

Kết thúc năm 2011, mặc dù thị trường tài chính có nhiều khó khăn, VIETBANK

đã đạt được kết quả hoạt động khá tốt Cụ thể: Vốn chủ sở hữu đạt hơn 3.386 tỷ đồng, tổng nguồn vốn huy động đạt hơn 13.000 tỷ đồng, dư nợ cho vay đạt 8.272 tỷ đồng, tổng tài sản đạt 18.255 tỷ đồng, lợi nhuận sau khi trích lập dự phòng đạt 395 tỷ đồng Với những kết quả đạt được trong năm 2011, VIETBANK tiếp tục hoạt động an toàn, ổn định, đặc biệt đảm bảo an toàn thanh khoản, giữ vững niềm tin đối với khách hàng

2.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Vietbank Trường Chinh

2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Vietbank Trường Chinh - tọa lạc tại số 352 Trường Chinh, phường 13, quận Tân Bình, TP Hồ Chí Minh, được thành lập theo quyết định của Hội đồng quản trị Ngân Hàng Việt Nam Thương Tín (VIETBANK) và quyết định số 328/QĐ-CTC của Ngân hàng nhà nước Việt Nam – chinh nhánh Hồ Chí Minh Vietbank Trường Chinh bắt đầu hoạt động vào ngày 20/8/2009

Căn cứ vào quyết định của Chủ tịch Hội đồng quản trị Vietbank Trường Chinh được giao cho chi nhánh TP Hồ Chí Minh trực tiếp quản lý

Đến nay sau hơn hai năm đi vào hoạt động Vietbank Trường Chinh đã đạt được những kết quả nhất định, góp phần vào quá trình đưa toàn hệ thống VIETBANK phát triển ngày càng vững mạnh

2.2.2 Nhiệm vụ và chức năng

Huy động vốn, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu bằng VNĐ và ngoại tệ Thực hiện tín dụng bán lẻ, cho vay cầm cố, chiết khấu các loại giấy tờ có giá, cho vay có tài sản đảm bảo

Các dịch vụ chuyển tiền trong nước và quốc tế

Trung gian tín dụng: Đây là chức năng đặc trưng và cơ bản nhất của ngân hàng,

có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển Để thực hiện chức năng này một mặt ngân hàng phải huy động tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi của các chủ thể trong nền kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay mặt khác, trên cơ sở nguồn vốn đã huy động được ngân hàng cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng… của các chủ thể kinh tế, góp phần đảm bảo sự vận động liên tục của nền kinh tế xã hội thúc đẩy tăng trưởng kinh tế

Trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán: Khi khách hàng gởi tiền vào ngân hàng, sẽ được đảm bảo an toàn trong việc cất giữ tiền và thực hiện thu chi một cách nhanh chóng tiện lợi , nhất là đối với các khoản thanh toán có giá trị lớn nếu để khách hàng tự làm thì sẽ rất tốn kém khó khăn và không an toàn Chức năng này có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động kinh doanh thông qua việc tập trung mội tài khoản thanh toán vào ngân hàng, tạo thuận lợi tiết kiệm chi phí góp phần đẩy nhanh việc lưu thông tiền tệ

Chức năng tạo tiền: Thông qua việc thực hiện chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán mà ngân hàng có khả năng tạo ra tiền gửi thanh toán Từ một khoản tiền ban đầu thông qua cho vay bằng chuyển khoản thì số tiền tăng lên so với lượng tiền ban đầu Chức năng này có ý nghĩa quan trọng tạo điều kiện thuận lợi cho

sự phát triển của quá trình sản xuất, tạo tiền chuyển khoản thay thế tiền mặt, tiết kiệm được chi phí lưu thông

2.2.3 Hệ thống sơ đồ tổ chức

2.2.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín-

Vietbank Trường Chinh

2.2.3.2 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban

 Giám Đốc

Là người trực tiếp quản lý, chỉ đạo, điều hành mọi hoạt động của Vietbank Trường Chinh theo các quy chế, quy định của VIETBANK và chịu trách nhiệm trước Tổng Giám Đốc VIETBANK, đồng thời là người chịu trách nhiệm trước pháp luật về mọi hoạt động của Vietbank Trường Chinh

 Phòng Kinh Doanh

Lập kế hoạch phấn đấu đạt chỉ tiêu được giao cho từng thời kỳ

Thực hiện nghiệp vụ cho vay theo đúng quy trình tín dụng, đảm bảo nguyên tắc cho vay và thu hồi vốn cho Vietbank Trường Chinh

Chịu trách nhiệm thẩm định về mặt tài chính của khách hàng

Tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, tiếp tục tạo uy tín với khách hàng trên tinh thần phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả nhất

Đề suất các sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng

Giám Đốc

Bộ Phận Kinh

Doanh

Bộ Phận Giao Dịch Ngân Qũy

Bộ Phận Hành Chính

CSR

Qũy

Lưu trữ và bảo quản hồ sơ tín dụng

Hướng dẫn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng

 Phòng Giao Dịch – Ngân Qũy

Hạch toán kế toán, theo dõi phương án, tình hình sản xuất hoạt động kinh doanh, tài chính, quản lý các nguồn vốn, tài sản tại Vietbank Trường Chinh

Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến quá trình thanh toán thu chi theo yêu cầu của khách hàng, tiến hành mở tài khoản cho khách hàng, hạch toán chuyển khoản giữa ngân hàng với khách hàng, giữa ngân hàng với nhau Hằng ngày phòng còn thực hiện

kế toán các khoản thu chi để xác định lượng vốn hoạt động của Vietbank Trường Chinh

Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tại Chi nhánh, lập thủ tục nhận và trả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế, cá nhân, dịch vụ kiều hối, chuyển tiền trong và ngoài nước

Xuất, nhập, bảo quản các chứng từ có giá, bảo quản tiền bạc, tài sản của khách hàng

Thực hiện công tác dự toán

Tổng hợp lưu trữ hồ sơ, chứng từ kế toán, giữ bí mật số liệu nội bộ của Vietbank

Trường Chinh

 Bộ Phận Hành Chính

Sắp xếp lịch huấn luyện nghiệp vụ nhân viên, lập kế hoạch khen thưởng

Lập kế hoạch, tổ chức công tác xây dựng cơ bản, mua sắm thiết bị và công cụ Lập báo cáo về công tác cán bộ, tiền lương, thưởng theo quy định

2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh 2010-2011

2.2.4.1 Hoạt động huy động vốn

NHTM là một doanh nghiệp thực hiện hoạt động kinh doanh về tiền tệ và tín dụng Hoạt động kinh doanh cơ bản của các NHTM là các hoạt động đem lại lợi nhuận cho NHTM bao gồm: Hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng và hoạt động kinh doanh dịch vụ khác Như vậy huy động vốn là một trong các hoạt động đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Xác định hoạt động huy động vốn là hoạt động trọng tâm, là cơ

sở để tăng trưởng quy mô tín dụng, Vietbank Trường Chinh đã tập trung mọi nỗ lực trong công tác tiếp thị bằng nhiều phương pháp phù hợp với từng nhóm đối tượng

khách hàng như: Tổ chức ngày hội tiếp thị tặng quà trực tiếp, gửi thư ngỏ đến khách hàng để duy trì được lượng khách hàng truyền thống cũng như mở rộng thêm nhiều khách hàng mới

Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động của Vietbank Trường Chinh giai đoạn 2010-2011 Đvt Triệu đồng

từ KHDN 89.795 46% 86.278 37% -3.517 -4% Vốn huy động

từ KHCN 106.895 54% 145.569 63% 38.674 36% Tổng vốn huy

động 196.690 100% 231.847 100% 35.157 18%

(Nguồn: Báo cáo kinh doanh Vietbank Trường Chinh 2010-2011)

Đvt: Triệu đồng

Biểu đồ 2.1: Hoạt động huy động vốn tại Vietbank Trường Chinh 2010-2011

Mặc dù chịu sự tác động của hội nhập kinh tế quốc tế, sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn hoạt động, thị trường có nhiều kênh hút vốn (thị trường vàng, thị trường chứng khoán, trái phiếu chính phủ,…) nhưng tình hình hoạt động của Vietbank Trường Chinh vẫn khá hiệu quả, trong đó có công tác huy động vốn Tình hình tăng trưởng huy động vốn của Vietbank Trường Chinh trong những

0.00050.000100.000

Qua bảng 2.1 ta thấy tình hình huy động vốn qua hai năm 2010 và 2011 tăng lên

Cụ thể năm 2010 huy động được 196.690 triệu đồng, năm 2011 huy động được 231.847 triệu đồng tăng 18% so với năm 2010

Cơ cấu nguồn vốn huy động qua 2 năm có sự tăng lên ở nguồn vốn huy động từ KHCN và giảm ở nguồn vốn huy động từ KHDN: Năm 2011 so với năm 2010 nguồn vốn huy động từ KHCN tăng 36% trong khi đó nguồn vốn huy động từ KHDN giảm 4% Nguyên nhân là do hầu hết các doanh nghiệp đều gặp khó khăn về tài chính do ảnh hưởng của tình hình kinh tế nên dù Vietbank Trường Chinh đã cố gắng đẩy mạnh tăng trưởng huy động vốn ở mảng KHDN nhưng vẫn không tăng trưởng được

2.2.4.2 Hoạt động tín dụng

Sau khi đã huy động được nguồn vốn cần thiết, đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải tìm được khách hàng để cấp tín dụng nhằm giải phóng nguồn vốn và tìm kiếm lợi nhuận Tình hình dư nợ qua hai năm có sự tăng giảm khác nhau ở dư nợ ngắn hạn và dư nợ trung và dài hạn nhưng nhìn chung thì qua 2 năm tổng dư nợ có sự tăng lên đáng kể , sự tăng trưởng này là có cơ sở và gắn liền với các yếu tố thúc đẩy như: Nhu cầu vốn từ khách hàng, từ nền kinh tế nói chung và kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh nói riêng

Bảng 2.2 Tình hình cho vay của Vietbank Trường Chinh giai đoạn 2010-2011 Đvt:triệu đồng

Dƣ nợ ngắn

Dƣ nợ trung

và dài hạn 11.949 9% 32.609 21% 20.660 173% Tổng dƣ nợ 135.643 100% 152.368 100% 16.725 12 %

(Nguồn: Báo cáo kinh doanh -Vietbank Trường Chinh 2010-2011)

Năm 2010 sau khi đi vào hoạt động được hơn một năm với sự nỗ lực của đội ngũ nhân viên cùng với đó là sự hồi phục của nền kinh tế sau khủng hoảng nên tổng dư nợ của Vietbank Trường Chinh đã đạt được con số mong đợi là 135.643 triệu đồng đạt 112% kế hoạch đề ra

Tuy nhiên năm 2011 do tình hình chung của toàn hệ thống ngân hàng, cùng với những qui định chính sách thắt chặt tiền tệ, tín dụng của NHNN nên tổng dư nợ chỉ đạt 152.368 triệu đồng tăng 12% so với năm 2010 đạt 86% so với kế hoạch Tăng trưởng

dư nợ tín dụng sẽ không quan trọng bằng chất lượng tín dụng Do đó, để thấy được hiệu quả của hoạt động tín dụng chúng ta sẽ phân tích chất lượng tín dụng của Vietbank Trường Chinh trong chương 3

2.2.4.3 Kết quả hoạt động chung

Bảng 2.3 Tình hình hoạt động của Vietbank Trường Chinh giai đoạn 2010-2011

Chi phí 25.217 92% 28.919 91% 3.702 15%

(Nguồn: Báo cáo kinh doanh Vietbank Trường Chinh 2010-2011)

Đvt: Triệu đồng

Biểu đồ 2.2: Kết quả hoạt động chung Vietbank Trường Chinh 2010-2011

Hiệu quả hoạt động của ngân hàng thể hiện qua nhiều chỉ số, trong đó lợi nhuận

là một trong những chỉ số quan trọng Với định hướng chiến lược tăng trưởng cao,

0.00010.00020.00030.00040.000

quản lý chi phí tốt và duy trì nợ quá hạn ở mức thấp đã giúp nâng cao lợi nhuận của VIETBANK – Vietbank Trường Chinh

Năm 2010 lợi nhuận của Vietbank Trường Chinh đạt 2.058 triệu đồng đây là một kết quả tốt khi ngân hàng vẫn còn trong giai đoạn mới bước đầu đi vào hoạt động và tình hình nền kinh tế mới phục hồi sau khủng hoảng kinh tế thế giới (2008-2009) Năm 2011 mặc dù gặp nhiều khó khăn trong hoạt động tín dụng do các chính sách từ NHNN nhưng lợi nhuận của Vietbank Trường Chinh vẫn tăng khá cao đạt 2.866 triệu đồng (tăng 39% so với năm 2010)

Qua bảng 2.3 ta thấy mức tăng trưởng của doanh thu và chi phí của năm 2011 so với năm 2010 khá cân đối Doanh thu năm 2011 tăng 16,54%, chi phí tăng 14,68% và lợi nhuận tăng khá cao 39,26% Tuy nhiên với mục tiêu tăng trưởng cao đề ra thì kết quả hoạt động của Vietbank Trường Chinh vẫn chưa thật sự hiệu quả vì vậy Vietbank Trường Chinh cần có những sự điều chỉnh giữa doanh thu và chi phí để đạt được lợi nhuận theo kế hoạch đề ra

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Ngân hàng Việt Nam Thương Tín – Vietbank Trường Chinh là ngân hàng trẻ ra đời trong bối cảnh nền kinh tế bước đầu hội nhập nên không tránh khỏi những ảnh hưởng chung do tác động của nền kinh tế Tuy nhiên với sự nỗ lực không ngừng của toàn thế ban lãnh đạo và đội ngũ nhân viên, Vietbank Trường Chinh đã đạt được những thành tựu ban đầu đáng khích lệ về vốn, công nghệ và sản phẩm dịch vụ

Từ việc kế thừa kinh nghiệm quản trị và điều hành của các cổ đông lớn, cũng như rút kinh nghiệm từ hệ thống các NHTM trong nước và quốc tế, VIETBANK đã xây dựng cho mình một mô hình hoạt động tiên tiến, đội ngũ cán bộ có nhiều kinh nghiệm trong quản trị và điều hành, đội ngũ nhân viên trẻ năng động và chuyên nghiệp, cùng những giải pháp tài chính tối ưu, linh hoạt và công nghệ hiện đại… Đây chính là điều kiện đảm bảo để VIETBANK cung cấp cho quý khách hành cá nhân và khách hàng doanh nghiệp hàng loạt các sản phẩm dịch vụ truyền thống và hiện đại, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – VIETBANK TRƯỜNG CHINH

3.1 Giới thiệu về phòng kinh doanh

3.1.1 Cơ cấu tổ chức của phòng kinh doanh

Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức của phòng kinh doanh – Vietbank Trường Chinh

Phòng kinh doanh Vietbank Trường Chinh gồm 7 nhân viên trong đó:

Một trưởng phòng: Trực tiếp triển khai và thực hiện kế hoạch kinh doanh của Vietbank Trường Chinh, quản lý và phát triển nhân viên của phòng kinh doanh

Một kiểm soát viên: Kiểm soát hồ sơ tín dụng theo hạn mức được phân cấp kiểm soát hồ sơ tín dụng, báo cáo định kỳ tình hình hoạt động tín dụng

Một nhân viên dịch vụ tín dụng (Loan CSR): Nhận hồ sơ vay của khách hàng, thu thập và quản lý thông tin khách hàng, lưu giữ hồ sơ, theo dõi và quản lý tài khoản vay của khách hàng

Bốn nhân viên tín dụng (A/O): Hai A/O phụ trách mảng khách hàng cá nhân, hai A/O phụ trách mảng khách hàng doanh nghiệp: Nhân viên A/O có nhiệm vụ tiếp thị sản phẩm tín dụng và phát triển khách hàng, hướng dẫn khách hàng vay, thẩm định khách hàng, theo dõi, đôn đốc nhắc nợ khách hàng và giải quyết các công việc phát sinh trong quá trình cho vay

3.1.2 Quy trình cách thực hiện công việc tại phòng kinh doanh

Bước 1: Khách hàng đặt vấn đề vay vốn với ngân hàng thông qua việc trao đổi

với A/O hoặc trưởng phòng

Bước 2: Nhân viên A/O hướng dẫn thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ do khách

Trưởng Phòng

KSV

VV

Loan CSR

A/O

Bước 3: Sau khi nhận hồ sơ A/O chuyển toàn bộ hồ sơ cho trưởng phòng

Bước 4: Trưởng phòng phân công và chuyển cho nhân viên A/O hồ sơ giấy đề

nghị vay kèm phương án vay, hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính và giấy tờ về tài sản đảm bảo tiền vay để nhân viên này thẩm định khách hàng theo qui định

Bước 5: Nhân viên A/O chuyển cho trưởng phòng các giấy tờ hồ sơ:

Tờ trình thẩm định khách hàng và tờ trình thẩm định tài sản

Các hồ sơ nhận ở bước 4

Sau khi nhận hồ sơ do nhân viên thẩm định chuyển đến trưởng phòng sẽ kiểm soát tính hợp lý, hợp pháp của hồ sơ

Bước 6:Trưởng phòng chuyển toàn bộ hồ sơ ở bước 5 kèm biên bản họp ban tín

dụng cho nhân viên A/O để nhân viên này lập thông báo từ chối cho vay trong trường hợp không cho vay

Bước 7: Nhân viên A/O gửi thông báo từ chối cho vay cho khách hàng

Bước 8: Trưởng phòng chuyển toàn bộ hồ sơ ở bước 5 kèm biên bản họp ban tín

dụng cho nhân viên A/O đển nhân viên này lập các giấy tờ qui định( lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay, biên bản qui định giá tài sản…) Cũng tại bước này nhân viên A/O có trách nhiệm cùng khách hàng làm thủ tục công chứng , đăng ký giao dịch bảo đảm

Bước 9: Nhân viên A/O chuyển toàn bộ hồ sơ ở bước 8 cho nhân viên Loan CSR

để nhập dữ liệu vào máy tính, vào sổ theo dõi cho vay Cũng tại bước này nhân viên Loan CSR có trách nhiệm phối hợp cùng nhân viên kế toán và nhân viên kho quỹ làm thủ tục giải ngân tiền vay, làm thủ tục nhận giấy tờ tài sản đảm bảo đưa vào lưu giữ

Bước 10: Nhân viên Loan CSR phân loại các hồ sơ, giấy tờ cần lưu giữ và

Nhân viên Loan CSR lưu giữ: Giấy đề nghị vay kèm phương án vay, hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ, hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, bản sao hồ sơ đảm bảo tiền vay

và các loại giấy tờ khác được thiết lập sau khi đã cho vay

Bước 11: Nhân viên A/O

Kiểm tra, giám sát khoản vay sau khi đã giải ngân

Theo dõi đôn đốc khách hàng trả nợ

Bước 12: Nhân viên Loan CSR phối hợp cùng nhân viên kế toán, kho quỹ làm

thủ tục giải chấp tài sản đảm bảo nợ vay trong trường hợp khách hàng đã trả hết

3.2.1.1 Cho vay ưu đãi thầy thuốc tận tâm

Nhân viên làm việc tại bệnh viện như y sĩ, y tá, điều dưỡng, kĩ thuật viên, y công,

hộ lý, dược sĩ … đã ký hợp đồng lao động chính thức hoặc đã vào biên chế và có thời gian làm việc tại bệnh viện trên 6 tháng

Người thân được các bác sỹ hoặc cán bộ quản lý tại các bệnh viện bảo lãnh

 Đặc điểm và tiện ích

Cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, cho vay mua sắm trang thiết bị y tế, cho vay xây dựng/sửa chữa nhà, cho vay mua nhà/đất, cho vay mua xe ô tô thế chấp bằng chính xe mua Ngoài ra khách hàng sẽ được VIETBANK cấp kèm hạn mức thấu chi khi vay vốn tại VIETBANK

Với lãi suất cho vay thấp hơn từ 2%- 5% so với lãi suất cho vay trung bình của thị trường, thời hạn cho vay lên đến 20 năm

Tỷ lệ cho vay lên đến 100% giá trị tài sản đảm bảo, hạn mức vay tiêu dùng lên đến 100% nhu cầu

3.2.1.2 Cho vay mua nhà đất

Mức cho vay tối đa có thể lên đến 100% giá trị nhà mua/đất mua

Thời hạn cho vay tối đa lên đến 15 năm (tùy theo quy định cụ thể của VIETBANK trong từng thời kỳ)

Có thể sử dụng chính nhà mua làm tài sản đảm bảo

 Điều kiện

Căn nhà đất dự định mua phải có đầy đủ các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu nhà hợp pháp, hợp lệ của bên bán

Thu nhập tối thiểu dùng để trả nợ là 5,000,000 đồng/tháng

Có tài sản đảm bảo cho khoản vay

 Thủ tục

CMND, hộ khẩu, giấy chứng nhận đăng ký kết hôn/độc thân…

Các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn

Giấy tờ về TSĐB

Các giấy tờ chứng minh thu nhập

3.2.1.3 Cho vay sinh hoạt tiêu dùng

 Đối tƣợng

Dành cho cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam

 Đặc điểm và tiện ích

VIETBANK hỗ trợ vốn phục vụ nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng

Mức cho vay tối đa lên đến 500 triệu đồng

Thời gian cho vay tối đa lên đến 60 tháng