NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÃNG TMCP SÃI GÒN THƯONG TÍN (SACOMBANK) c HI NHÁNH BÌNH THẠNH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KÉ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG 5HUTECH Đại học Cơng nghệ Tp.HCM KHỐ LUẬN T Ố T N GHIỆ p NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÃNG TMCP SÃI GỊN THƯONG TÍN (SACOMBANK) - c HI NHÁNH BÌNH THẠNH Chun ngành : KÉ T ỐN - TÃI c HÍNH : KÉ T OÁN Ngành Giảng viên hướng dẫn: Th.s Võ Tường Oanh s inh viên thực hi ện : Trần Thị B ích Trâm MSSV: 1054030609 L ớp : 10DKTC8 TP Hồ Chí Minh, 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KÉ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHỐ LUẬN T Ố T N GHIỆ p NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÃNG TMCP SÃI GỊN THƯONG TÍN (SACOMBANK) - c HI NHÁNH BÌNH THẠNH Chun ngành : KÉ T ỐN - TÃI c HÍNH : KÉ T OÁN Ngành Giảng viên hướng dẫn: Th.s Võ Tường Oanh s inh viên thực hi ện : Trần Thị B ích Trâm MSSV: 1054030609 L ớp : 10DKTC8 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Bình Thạnh SVTH: Trần Thị Bích Trâm GVHD: Th.s Võ Tường Oanh Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Bình Thạnh SVTH: Trần Thị Bích Trâm GVHD: Th.s Võ Tường Oanh Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Bình Thạnh MỤC LỤC L ỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Các khái niệm c tín dụng .4 1.1.1 Khái niệm tín dụng .4 1.1.2 Chứ c vai trị tín dụng .5 1.1.2.1 Chứ c tín dụng 1.1.2.2 Vai trị tín dụng .6 1.2 Lý thuyết hiệu tín dụng .10 1.2.1 Khái niệm 10 1.2.2 Một số tiêu dùng để đánh g i hiệu tíndụng 11 1.2.2.1 Doanh số cho vay 11 1.2.2.2 Doanh số thu nợ 11 1.2.2.3 Dư nợ 11 1.2.2.4 Nợ hạn nợ xấu 12 1.2.2.5 T dư nợ nguồn vốn huy động .13 1.2.2.6 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ .13 1.2.2.7 Hệ số thu nợ 13 1.2.2.8 Vịng quay vốn tín dụng 13 CHƯƠN G 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NH TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) - CHI NHÁNH BÌNH THẠNH 15 2.1 L ị ch sử hình thành, trình phát triển 15 2.1.1 T quan Ng ân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sac omb ank) .15 2.1.2 Quá trình hình thành, hoạt động ph át triển Sac omb ank - CN Bình Thạnh 16 2.1.3 B ộ máy tổ chức Sac omb ank - CN Bình Thạnh 16 SVTH: Trần Thị Bích Trâm GVHD: Th.s Võ Tường Oanh Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Bình Thạnh 2.1.4 2.1.5 2.1.3.1 Sơ đồ b ộ máy tổ chức .16 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng b an .17 2.1.3.3 Ưu điểm hạn chế máyquản lí : 20 Mạng lưới, đị a bàn kinh doanh kết hoạt động kinh doanh .21 2.1.4.1 Mạng lưới, đị a bàn kinh doanh 21 2.1.4.2 Khả c ạnh tranh ngoàinước 22 2.1.4.3 Kết hoạt động kinh doanh 23 Sản phẩm dịch vụ cung cấp 26 2.1.5.1 Sản phẩm tiền gửi 27 2.1.5.2 Sản phẩm tín dụng .28 2.1.5.3 Thẻ Sacombank 30 2.1.5.4 Dịch vụ chuyển tiền 30 2.1.5.5 đ ện t 30 2.1.5.6 Thanh toán quốc tế 30 2.1.5.7 Các sản phẩm d ch vụ khác 30 2.2 Quy trình tín dụng Sacombank - CN BìnhThạnh 30 2.3 Tình hình huy động vốn Ng ân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sac omb ank) năm 2011 - 2013 „ „ 39 2.3.1 Huy động vốn theo loại tiền .41 2.3.2 Huy động vốn theo kỳ hạn 42 2.3.3 2.3.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn .43 2.3.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn .43 Huy động vốn theo thành phần kinh tế .44 2.3.3.1 Nguồn vốn huy động cá nhân 44 2.3.3.2 Nguồn vốn huy động doanh nghiệp 44 2.4 Phân tích tình hình tín dụng Ng ân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sac omb ank) năm 2011 - 2013 45 2.4.1 Phân tích doanh số cho vay g iai đoạn 2011 - 2013 47 2.4.1.1 Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn 48 SVTH: Trần Thị Bích Trâm GVHD: Th.s Võ Tường Oanh Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Bình Thạnh 2.4.1.2 Phân tích doanh số c ho vay theo đối tượng .49 2.4.2 Phân tích doanh số thu nợ giai đoạn 2011 - 2013 50 2.4.2.1 Phân tích doanh số thu nợ theo thời hạn 52 2.4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ theo đối tượng 52 2.4.3 Phân tích tình hình dư nợ cho vay giai đoạn 2011 - 2013 54 2.4.3.1 Dư nợ cho vay theo thời hạn cho vay 56 2.4.3.2 Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng 58 2.5 Đ ánh g i hiệu hoạt động tín dụng N g ân hàng thông qua m ột số tiêu tài 59 2.5.1 T dư nợ nguồn vốn huy động 59 2.5.2 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 60 2.5.2.1 ợ qu 60 2.5.2.2 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ .60 2.5.3 Chỉ số hệ số thu nợ .62 2.5.4 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 62 2.5.5 Những điểm mạnh, điểm yếu, c hội thác h thức hoạt động tín dụng Sacombank 63 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NH TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) - CN BÌNH THẠNH 66 3.1 Đ ánh g i hoạt động tín dụng Sac omb ank 66 3.2 Định hướng phát triển Ng ân hàng thời g ian tới 66 3.2.1 Định hướng phát triển chung 66 3.2.2 Xu hướng hoạt động tín dụng n ăm tới 67 3.3 Một số g iải pháp nâng c ao hiệu hoạt động tín dụng CN B ình Thạnh 68 3.3.1 Giải pháp nâng c ao hiệu hoạt động tín dụng CN 68 3.3.1.1 Trong c ông tác huy động vốn 68 3.3.1.2 Trong c ông tác cho vay thu nợ 69 3.3.2 ế 71 3.3.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 71 SVTH: Trần Thị Bích Trâm GVHD: Th.s Võ Tường Oanh Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Bình Thạnh 3.3.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sac omb ank) 72 3.3.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sac omb ank) - CN Bình Thạnh 74 KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 SVTH: Trần Thị Bích Trâm GVHD: Th.s Võ Tường Oanh DANH MỤC CÁC CHỮ VIÉT TẮT CBTD C án b ộ tín dụng CVKH Chuyên viên khách hàng CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp NH Ng ân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ng ân hàng thưong mại NHTMCP Ng ân hàng thưong mại c phần PGD Phòng giao d ch TCTD T chức tín dụng TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh DANH MỤC CÁC BẢNG B ảng 2.1 :B ảng phân tích tình hình thu nhập, chi phí, lợi nhuận Sac omb ank - CN Bình Thạnh giai đoạn 2011 - 2013 24 B ảng 2.2 :B ảng phân tích tình hình huy động vốn Sac omb ank - CN Bình Thạnh giai đoạn 2011 - 2013 24 B ảng 2.3 :Tình hình doanh số cho vay Sacombank - CN Bình Thạnh giai đoạn 2011 - 2013 47 B ảng 2.4 :Tình hình doanh số thu nợ Sac omb ank - CN Bình Thạnh giai đoạn 2011 - 2013 51 B ảng 2.5 :Tình hình dư nợ cho vay Sacombank - CN Bình Thạnh giai đoạn 2011 - 2013 .55 B ảng 2.6 :Bảng dư nợ cho vay vốn huy động Sacombank - CN Bình Thạnh giai đoạn 2011 - 2013 59 B ảng 2.7 :Bảng tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Sacombank - CN Bình Thạnh giai đoạn 2011 - 2013 .60 B ảng 2.8 :Bảng hệ số thu nợSacombank - CN BìnhThạnh giai đoạn 2011 -2013 .62 B ảng 2.9 :Bảng vịng quay vốn tín dụngSacombank - CNBình Thạnh giaiđoạn 2011 - 2013 62 KÉ T LUẬN Trong ba năm qua m ặc dù kinh tế g ặp nhiều khó khăn Ng ân hàng nỗ lực phấn đấu không ngừng đạt thành tựu đáng kể c ông tác huy động vốn CN tưong đối tốt, CN đẩy mạnh quảng b tiếp thị loại tiền gửi thu hút lượng khách hàng lớn Hoạt động tín dụng giữ vai trị hoạt động NH, hoạt động tín dụng mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho NH, vai trò phủ nhận, đồng thời hoạt động tín dụng chứa nhiều yếu tố rủi ro nhất, c ó ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động NH Vì thế, NH c ần phải c ó s ách c ác biện pháp hợp lý trình thực nghiệp vụ này, nhằm hạn chế rủi ro c ó thể xảy gây b ất lợi cho NH nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NH Với kiến thức họ c tập trường kết hợp với thờ g ian thực tập NH Sài Gịn Thưong Tín - CN Bình Thạnh g iúp tơi phần nhận thức vai trị tín dụng kinh tế nói chung ng ân hàng nói riêng Từ cho thấy bước phát triển mạnh mẽ hoạt động tín dụng Sac omb ank - CN Bình Thạnh Mong c ố qua v ệ đ t ự trạ , tì ữ t ưa đượ ũ vướ khăn nghiệp vụ tín dụng Sac om bank - CN Bình Thạnh năm qua, với giải pháp, kiến nghị c o b ản mà khóa luận đề c ập, dù chắn c ịn nhiều thiếu s ót, hạn chế đóng g óp nhỏ cho c ơng tác tín dụng Ng ân hàng Sài Gị n Thưong Tín - CN Bình Thạnh TÀI LIỆ U THAM KHẢO Hồ Diệu (2001).Tín dụ ng ngân hàng NXB Thống Kê Peter S.Rose B ản dị ch Đại họ c Kinh tế Quố c dân Hà Nội (2001) Q u ản trị ng ân hà ng thương m i http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang.chn http://sacombank.com.vn Ng ân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (2011-2013), B cá thường niên PHỤ LỤC CHI NHÁNH BÌNH THẠNH TT CHỈ TIÊU Thu hoạt động a b Thu từ lãi c Thu kinh doanh ngoại hối Thu dịch vụ Chi hoạt động Chi điều hành KH 2011 05 25 28 13 Chi phí nhân viên Chi tài sản Chi hoạt động & quản lý công vụ DPRR Ln trước thuế TNDN 5.8 4.7 2 1.5 1.4 4 1 4.2 77 Tổng lũy kế 2011 20 88 28 13 % KH 2011 6.1 4.2 1 1.5 1.4 4 1 4.0 71 88 % 91 % 84 % 46 % 87 % 91 % 95 % 90 % 76 % 19 % 95 % CHI NHÁNH BÌNH THẠNH TT CHỈ TIÊU Thu hoạt động a b Thu từ lãi c Thu kinh doanh ngoại hối Chi hoạt động Thu dịch vụ Chi điều hành Chi phí nhân viên Chi tài sản KH 2012 97 22 08 63 81 Chi hoạt động & quản lý công vụ DPRR Ln trước thuế TNDN 88 6.8 5.9 1 2.8 2.0 1.1 2 4.0 Tổng lũy kế 2012 20 32 49 89 26 71 % KH 2012 6.1 5.3 51 2.0 1.8 1.1 4.0 89 % 90 % 85 % 46 % 87 % 91 % 95 % 90 % 76 % 21 % 100% s^combank NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH BÌNH THẠNH TT CHỈ TIÊU Thu hoạt động a b Thu từ lãi c Thu dịch vụ Thu kinh doanh ngoại hối Chi hoạt động Chi điều hành Chi phí nhân viên Chi tài sản Chi hoạt động & quản lý công vụ DPRR Ln trước thuế TNDN Số thời điểm 30/11/2013 KH 2013 39 67 24 10 10 22 33 55 56 73 9.8 8.3 1.4 3.8 3.8 2.1 1.2 17 05 88 88 72 90 91 08 2 89 28 1.3 4.6 23 30/12/2013 45 92 90 52 12 28 +/- 31/12/2013 Ngày trước 714 630 83 85 24 2 Tổng lũy kế 8.519 7.283 1.215 0 21 292 3.796 291 3.478 152 2.066 112 1.075 27 27 337 -29 -28 291 451 23 4.749 % KH 2013 % % % % % % % % % % 87 87 85 44 91 91 97 87 74 21 102% BÁO CÁO NHANH SO VỚI ĐẦU NĂM TỪ NGÀY 31-12-2011 ĐẾN 31-12-2012 CN Bình Thạnh CHI TIEU SO DU 31/12/2011 SO DU 31/12/12 +/- SO NAM TRUOC I T- GUI CUA K-HANG(quy VND) 690.480 755.040 64.560 A Bang VND 563.708 657.942 94.234 Tien gui khong KH & co KH 86.571 83.147 (3.424) 1.1 Tien gui khong KH 85.833 81.242 (4.591) 738 1.905 1.167 9.945 8.611 (1.334) 467.192 566.184 Tiet kiem tich luy - - - Tien giu ho - - - Tien ky quy mo & toan LC - - - 1.2 Tien gui co KH Tien gui tiet kiem khong KH Tien gui tiet kiem co KH B Bang VANG NGOAI TE (USD) 98.992 126.772 97.098 Tien gui khong KH & co KH 534 750 216 1.1 Tien gui khong KH 534 305 (229) - - - 769 598 (171) 125.469 95.750 1.2 Tien gui co KH Tien gui tiet kiem khong KH Tien gui tiet kiem co KH (29.674) (29.719) Tiet kiem tich luy - - - Tien giu ho - - - TienKQ mo & toan L/C - - - Tien ky quy dam bao TToan khác - - - II.SỬ DỤNG VỔN(QUY VND) 385.748 474.023 88.275 A NGAN HAN 240.591 302.474 61.883 Ca nhan 170.178 217.005 46.827 70.413 85.469 15.056 145.157 171.549 75.119 76.273 26.392 1.154 70.038 95.276 25.238 Doanh nghiep B TRUNG VÀ DAI HAN Ca nhan Doanh nghiep BÁO CÁO NHANH SO VỚI ĐẦU NĂM TỪ NGÀY 31-12-2012 ĐẾN 31-12-2013 CN Bình Thạnh CHI TIEU SO DU 31/12/2011 SO DU 31/12/12 +/- SO NAM TRUOC I T- GUI CUA K-HANG(quy VND) 755.040 807.607 52.567 A Bang VND 657.942 721.274 63.332 Tien gui khong KH & co KH 83.147 87.347 4.200 1.1 Tien gui khong KH 81.242 85.046 3.804 1.2 Tien gui co KH Tien gui tiet kiem khong KH 1.905 2.301 396 8.611 8.795 184 566.184 625.132 Tiet kiem tich luy - - - Tien giu ho - - - Tien ky quy mo & toan LC - - - Tien gui tiet kiem co KH B Bang VANG NGOAI TE (USD) 58.948 97.098 86.333 Tien gui khong KH & co KH 750 927 177 1.1 Tien gui khong KH 305 927 622 - - - 598 691 93 95.750 84.715 Tiet kiem tich luy - - - Tien giu ho - - - TienKQ mo & toan L/C - - - Tien ky quy dam bao TToan khác - - - 302.474 348.565 217.005 249.083 46.091 32.078 85.469 99.482 14.013 1.2 Tien gui co KH Tien gui tiet kiem khong KH Tien gui tiet kiem co KH (10.765) (11.035) II.SỬ DỤNG VỔN(QUY VND) A NGAN HAN Ca nhan Doanh nghiep B TRUNG VÀ DAI HAN 171.549 Ca nhan 76.273 Doanh nghiep 95.276 189.510 89.312 100.198 17.961 13.039 4.922 ~ _■ Mã số : BM.TĐ.03k Sacombank 2_ Ban hành: 04-( / /2012) NGĂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CN Bình Thạnh TỜ TRÌNH CẤP TÍN DỤNG (Áp dụng cho cá nhân vay vốn SXKD có tổng mức cấp tín dụng đến 500 triệu đồng) A THẨM ĐỊNH BÊN VAY - KHOẢN VAY: - Tên khách hàng: NGUYỄN XUÂN CHIẾN Năm sinh: 1983 Giới thiệu KH - CMND/Passport số: 245.144.455 Ngày cấp: 22/09/2008 Nơi cấp: CA Tp HCM (đính kèm - Tên vợ/chồng: TRƯƠNG THỊ KIM OANH Năm sinh: 1985 Giấy - CMND/Passport số: 245.144454 Ngày cấp: 22/09/2008 đề nghị vay Nơi cấp: CA Tp HCM vốn) - Cùng ngụ tại: 41 Đường số 7, KP 6, P Bình Hưng Hồ A, Q Bình Tân - Dư nợ Sacombank: 0trđ - Dư nợ TCTD khác : Theo thông tin từ CIC khách hàng cung cấp trước vợ Quan hệ tín dụng với TCTD chồng khách hàng có quan hệ tín dụng Ngân hàng Nam Việt: Sở giao dịch vay trung dài hạn, mức cấp 400trđ Dư nợ 16trđ Q trình tốn uy tín hạn (Sao kê tiền vay) KH tất toán khoản vay vào ngày 07/10/2013 Hiện vợ chồng KH Hồ sơ vay vốn Phù hợp quy định □ Không phù hợp quy định Mục đích vay vốn Phù hợp quy định □ Không phù hợp quy định 1/ Mã số : BM.TĐ.03k Ban hành: 04-( / Tình hình hoạt động kinh doanh Tình hình tài (số liệu thông qua xác minh thực tế CN thời điểm lập tờ trình) Phương án vay vốn (đính kèm phương án /2012) - Cơ sở vật chất dùng cho hoạt động SXKD: □ Khách hàng sở hữu □ Thuê - Thị trường đầu vào (hàng hoá/nguyên Hệu, nhà cung cấp, mức độ phụ thuộc, toán) nhựa tái chế loại thu mua từ cá nhân vựa phế liệu, hoá chất, chất tạo màu mua từ sạp chợ Kim Biên Nguồn cung cấp phong phú dễ tìm nên phụ thuộc Đa số nhà cung cấp nguyên liệu mối quen lâu năm nên nguồn tốn chậm vịng tuần thu mua lô hàng - Các yếu tố ảnh hưởng việc kinh doanh: Ngành kinh doanh phụ thuộc sức tiêu thụ công ty/nhà máy sản xuất phẩm nhựa gia dụng - Hàng hoá/sản phẩm SXKD (toại hàng, nhu cầu thị trường, khả cạnh tranh, ) : Hạt nhựa nguyên liệu đầu vào nhà máy dùng để sản xuất ống nhựa, đồ nhựa gia dụng Nhu cầu thị trường: nhiều đa dạng, thị trường trung gian cung cấp nguồn hàng chế tạo ống nhựa sử dụng rộng rãi khắp nơi tính tiện lợi, nhiều ứng dụng công nghiệp đời sống, nhu cầu phát sinh tăng dần theo phát triển kinh tế thị trường có nhiều tiềm xuất sang nước Khả cạnh tranh: khách hàng hoạt động trực tiếp ngành gần năm thị trường ngành nhựa thời kỳ phát triển có nhiều kinh nghiệm thị trường, uy tín ngành lợi cạnh tranh cao Mặc dù quy mô hoạt động nhỏ theo hình thức gia đình có thị trường mục tiêu rõ ràng nên không chịu nhiều áp lực cạnh tranh - Thị trường tiêu thụ (phạm vi tiêu thụ, ổn định/mở rộng, đối thủ cạnh tranh,.): khu vực thành phố HCM, Long An, Bình Dương thị trường tiêu thụ nhỏ phân tán nhiều khu vực, giai đoạn trì phát triển ổn định, thị phần nhiều khả Tổng tài sản 2.000 trđ Tổng nguồn vốn 2.000 trđ - Tài sản lưu động Trong đó: + HTK + Khoản PT 1.100 trđ 200 trđ 700 trđ - Nợ ngắn hạn Trong đó: + Nợ vay ngắn hạn + Phải trả người bán 300 trđ // 300 trđ 900 trđ - Nợ dài hạn vốn CSH Trong đó: Vốn CSH 1.700 trđ 1.700 trđ - Tài sản cố định - Doanh thu bình quân/tháng: 1.220 trđ ỷ => T ' / -|-