Ng ân hàng Sac omb ank cũng như tất c ả c ác NHTMCP đều lấy mục tiêu lợi nhuận làm
thước đo hàng đầu trong quá trình hoạt động của NH. Tuy nhiên đối với hệ thống Sac omb ank
nó i chung và đối với Sac omb ank - CN Bình Thạnh nó i riêng thì lợi nhuận bền vững, khả năng sinh lời an toàn, hiệu quả luôn là tiêu chí hàng đầu. Cùng với mục tiêu chung là phục vụ tốt nhất c ác yêu c ầu của khách hàng và đối tác trên c ơ s ở bình đẳng , cùng c ó lợi và cùng nhau
phát triển đưa Sac ombank trở thành một trong những NH b án lẻ hàng đầu. Sac omb ank - CN
Bình Thạnh luôn c ố gắng không ngừng để hoàn thiện mục tiêu chung của NH. Để làm được điều đó CN đã vạch ra những chiến lược , mục tiêu, phương hướng hoạt động cụ thể.
- về nguồn nhân lực: T ăng cường tuyển dụng những nhân sự g iỏi có năng lực. Phát hiện nh ân sự g iỏi nội b ộ. C ó những chính s ách đào tạo và ph át triển 0 n định nhân sự, duy trì tỷ lệ
nh ân sự nghỉ việ c dưới 10%/năm.
- về sản phẩm, dị ch vụ: Tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ b án lẻ, theo đó tăng dần tỷ trọng nguồn thu từ dịch vụ trong c ơ c ấu thu nhập. Tạo sự khác b iệt trong sản phẩm dị ch
vụ a lạ ệu quả t ết t ự ũ ư ao t ạ tra ủa H.
Trong năm 2014, NH Sac omb ank đặt ra mục tiêu tăng trưởng cho c ác khoản mục cụ thể về vốn huy động tăng 18%, tín dụng tăng 14-15% và nợ xấu dưới 3%.
C òn về chiến lược phát triển Sac ombank trong g iai đoạn 2011-2020 tiếp tục theo mục
tiêu trở thành ‘‘Ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực ’’ và theo định hướng hoạt động “HIỆU QUẢ - AN TOÀN - B ỀN VŨN G”.
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
3.2.2 Xu h ướns h oat đông tín duns irons nh ữns n ăm tới
Kinh tế thế giới năm 2013 c òn nhiều bất ổn và biến động phức tạp. Khủng hoảng tài chính và khủng hoảng nợ công ở châu Âu tiếp tục là trở ngại cho tăng trư ởng kinh tế toàn cầu; kinh tế Mỹ, Nhật Bản đều chưa c ó chuyển biến phục hồi và tăng trưởng khả quan; các nền kinh tế mới nổ i như Trung Quốc, Ản Độ, B razil... không c òn duy trì được tố c độ tăng trưởng cao như các năm trước. Việc tạo c ông ăn việ c làm được xem là một thách thức lớn của
ước phát triển.
Những yếu tố không thuận lợi đó từ thị trường thế giới tiếp tục ảnh hưởng đến kinh tế - xã hội nước ta. Ở trong nước, các khó khăn, b ất cập chưa được giải quyết gây áp lực lớn cho sản xuất kinh doanh: sản xuất kinh doanh g p nhiều , t ng cầu giảm, tồn kho còn lớn, thị trường bất động sản vẫn đóng b ăng , nợ xấu ở mức cao, nhiều DN phải thu hẹp sản xuất, ngưng hoạt động ho ặc giải thể...
Trước tình hình đó, Chính phủ đã kịp thời ban hành hai Nghị quyết quan trọng là Nghị quyết số 01/NQ-CP về những giải pháp chủ yếu chỉ đạo điều hành thực hiện Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội và dự to án ng ân s ách nhà nước năm 2013 và Nghị quyết số 02/NQ-CP về một số giải pháp tháo g ỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải quyết nợ xấu. Theo như thống kê mức tăng trưởng tín dụng năm 2013 đạt mức tăng trưởng 12,51%. Trên c ơ s ở đó , trong Chỉ thị 01/CT-\HW về tổ chức thực hiện chính sách tiền tệ và đảm bảo hoạt động NH an toàn, hiệu quả năm 2014 vừa b an hành, NHNN đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng năm 2014 khoảng 12-14%, c ó điều chỉnh phù hợp với diễn biến, tình hình thực tế. Chính vì vậy hệ thống NH Sacomb ank nói chung và Sac ombank - CN Bình Thạnh nó i riêng đã xác định xu hướng cho tín dụng trong n ăm 2014 là:
- Tiếp tục đẩy mạnh cho vay tiêu dùng (nhà, ô tô, tiêu dùng nhỏ lẻ) và kinh doanh cá thể (cá nhân kinh doanh).
- Dịch vụ thanh toán qua thẻ sẽ được các NH đẩy mạnh phát triển thông qua liên kết với hệ thố đ ể t a to ư: ua trực tuyế , t a to a đ đ ện, đ ện thoại; hệ thống siêu thị...
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
3.3 Mộ t s 0 giải p há p nâ ng ca 0 hi ệu q u ả ho ạt đ ộ ng t ín d ụ ng tạ i CN Bình Thạ nh
3.3.1 Giải ph áp n âng cao h iệu (Ịuả h oạt động tín dụng tai CN
Trên c ơ s ở các phân tích, nhận xét và đánh giá trên cùng với định hướng phát triển của
NH được trình b ày ở trên, tôi xin mạnh dạn đề ra m ột số giải pháp và kiến nghị mà theo tôi đó là những giải pháp mang tính khả thi c ó giải quyết được phần nào khó khăn thử thách mà NH đang phải đối mặt.
3.3.1.1 Trong công tác huy động vốn.
Trong hoạt động NH huy động vốn và sử dụng vốn c ó mối quan hệ chặt chẽ với nhau. Huy độ vố là ả p p à đầu để H p t tr ể và đả ảo o oạt độ doa . Cần có chính s ách huy động vốn phù hợp nhằm khai thác mọi tiềm năng về vốn để c ó nguồn vốn đủ mạnh đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng như hoạt động kinh doanh khá c ủa H.
Với mỗi NH c ần xây dựng cho mình một chính sách huy động vốn hiệu quả. C ác NH không chỉ c ạnh tranh nhau về lãi suất, về tiện ích của các sản phẩm dịch vụ mà mình mang đến cho khách hàng mà c òn c ần phải tạo ra được nét độ c đáo riêng của mình. Sac ombank - CN Bình Thạnh cũng c ần xây dựng và đưa ra c ác sản phẩm huy động vốn nhằm tạo ra sự hấp
dẫn cho khách hàng gửi tiền cụ thể:
> Đ a d ạ ng hó a cá c s ản p hẩ m huy đ ộ ng v0 n ;
Đặc biệt là c ác hình thức huy động tiền gửi, thẻ. Đối với tiền gửi thanh toán, CN c ó thể phát hành nhiều loại thẻ khác nhau, phù hợp với nhu c ầu phong phú của khách hàng. C òn đối với tiền gửi tiết kiệm, c ác loại tiền gửi c ó kỳ hạn, lãi suất khác nhau sẽ đem đến cho khách hàng nhiều sự lựa chọn hơn. Từ đó khách hàng sẽ c ó tâm lý thoải mái b ởi họ c ó thể chủ động lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp nhất trong số rất nhiều sản phẩm huy động mà CN đưa ra.
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
3.3.1.2 Trong công tác cho vay và thu nợ
> Ho à n thiên chính s á c h cho vay
C ơ chế cho vay NH phải phù hợp với mục đí ch sử dụng của khách hàng với lãi suất và
kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơm giản thuận tiện thu hút được nhiều khách hang nhưng vẫn đảm bảo được lợi ích NH. Tiến hành phân loại khách hàng, trên c ơ s ở đó áp dụng chế độ cho vay cho từng loại khách hàng, phân loại khách hàng cần có những quy định tiêu thức, nếu xem xét uy tín khách hàng nên dựa vào các yếu tố như năng lực pháp lý, việc sử dụng vốn vay, kết quả trả nợ NH, nghĩa vụ nộp thuế.. đánh g i á hiệu quả sản xuất kinh doanh có thể c ăn cứ vào kết quả đạt được của quá trình phát sinh, phát triển của khách hàng về quy mô hoạt động, việc ứng dụng khoa học kỹ thuật quy trình công nghệ mới vào sản xuất...
> Nâ ng c a o chất 1 ưoìig thẩ m đ ịnh tín d ụ ng Ngâ n hà ng
Đối với công tác cho vay của NH, trong tất cả các bước thì thẩm định là bước quan trọng nhất để phát tiền vay tới tay người sử dụng, nếu công tác thẩm định không chính xác, đầy đủ thì rủi ro của NH không thể tránh khỏi.
Do đó CB TD một mặt yêu cầu khách hàng cần cung cấp thông tin chính xác đồng thời ch u trách nhiệm về mọi hành vi giả mạo m t khác quá trình thẩ đ nh xem xét cần phải rõ ràng và chi tiết để có thể o vay đ đố tượng và nhu cầu, CBTD phả t ường xuyên giám sát, thanh tra, kiểm tra mụ đ s dụng vốn của khách hàng, kiểm tra nguồn thu nhập để trả nợ của à để k p thời phát hiện và có biện pháp x lý nếu phát hiện sai phạm.
> Xá c đ inh kỳ ha n trả no* hop 1ý
Khi quyết định cho vay đối với c ác doanh nghiệp, CBTD cùng với doanh nghiệp c ần phải xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
về nguyên tắc: kỳ hạn trả nợ phải được xác định theo thời g ian luân chuyển vốn. Nếu kỳ hạn nợ nhỏ hơn thời gian luân chuyển vốn sẽ tạo sự g ấp g áp cho khách hàng trong việ c trả
nợ. Ngược lại, xác định kỳ hạn nợ quá thời gian luân chuyển vốn sẽ tạo ra khả năng sử dụng vố vào ụ đ , đ vố vay sẽ oà sự ể so t ủa NH. Do đ v ệ x
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
định kỳ hạn trả nợ hợp lý là yếu tố quyết định đến việ c khách hàng c ó trả nợ NH khi đến hạn
không.
> Nâ ng c a 0 chất 1 ưong nhâ n s ư, chuyên m ôn cá n b ô tín d u ng
Hệ thống NH phát triển với số lượng ngày càng tăng , nên vấn đề cạnh tranh giữa các NH không thua kém các DN sản xuất, để có thể đứng vững và lớn mạnh đòi hỏi ngoài vốn kinh doanh phải lớn thì cần phải c ó đội ngũ nhân viên có năng lực, sang tạo, nhiệt tình trong công việc tạo lợi thế riêng n các NH để t u t à đến với mình.
B ên c ạnh kiến thức chuyên m ôn s âu, vững thì CBTD cũng phải c ó kiến thức cơ b ản về xã hội, thị trường và pháp luật để phục vụ c ông tác thẩm định khách hàng trước khi quyết định cho vay.
> Mở rô ng cho vay dài h a n đ 0 i với khách hàng là doanh nghiê p
Hiện nay hầu hết à đều thực hiệ p ư t ức tín dụng trực tiếp. Bên
cạnh những ưu điểm của phương thức này, thì nó còn một số nhược điểm như ng ân hàng sẽ g ặp khó khăn trong việ c tăng doanh số cho vay, khó khăn trong việc mở rộng quan hệ với khách hàng , chi phí cho vay c ao hơn...
Với lý do trên, việc phát triể p ư t ức tín dụng gián tiếp là việc làm cần thiết. b i lẽ, số lượng khách hàng rất đô , u ầu lớ ư ô p ả a ũ tì đến ngân hàng
để vay vốn, một phần vì tâm lý e ngại, một phần vì khách hàng ít n m b t thông tin về sản phẩm d ch vụ mà ngân hàng cung ứng. Ngân hàng cần phối hợp với doanh nghiệp thông qua người đại diện của doanh nghiệp, theo đó ng ân hàng ký hợp đồng với người đại diện của doanh nghiệp về các nhân viên làm việc trong doanh nghiệp này. Hình thức cho vay này có ưu đ ểm giúp ngân hàng tiết kiệ được thời gian, chi phí và nhân lực cho mình trong việc tìm
kiế và đ à .
Tuy vậy, à ũ ần có sự kết hợp ch t chẽ vớ ô ty, đại lý bán hàng nhằm chọn lọc ra những khách hàng có chất lượng cho vay tốt, nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
- Mục đích của NH khi cho vay là thu hồi nợ từ chính khả năng trả nợ của khách hàng chứ không từ thanh lý tài sản đảm b ảo.
- Tài sản đảm b ảo chủ yếu là b ất động sản nên chi phí và thủ tục phát m ãi tài sản không
phải là thấp và đon giản.
Vì những lý do trên NH nên thế chấp linh hoạt về điều kiện tài sản đảm b ảo khi quyết định cho vay. Nếu khách hàng thật sự c ó năng lực và nhu cầu NH nên chấp nhận cho vay vượt quá 70% tài sản đảm b ảo như quy định hiện nay. NH cũng nên đa dạng hó a tài sản đảm ảo.
> Triển kha i, á p d u ng hì nh thức vay vố n trưc tuyến - vay v ố n 0 nl ine
Hiện nay, nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn để mua s ắm các tài sản như mua nhà, mua ô tô... hay đầu tư phát triển kinh doanh cá nhân. Tuy nhiên do những lý do khách quan và chủ quan từ phía khách hàng như: họ quá bận rộn nên chưa s ắp xếp được thời gian để đến
Ngân hàng, gây tr ngại cho việc kết nối giữa à và à , o à
không rõ liên lạc với ai tại Ng ân hàng để trao đổ i khi có nhu cầu vay... Một giải pháp c ó thể g iải quyết được vấn đề trên chính là triển khai hình thứ c vay trực tuyến trên website của Ng ân hàng.
Thay vì khách hàng trực tiếp tìm đến ngân hàng , họ c ó thể được đáp ứng nhu c ầu vay
vố qua ệ t ố we s te ủa à . Hì t ứ vay vố trự t ếp p ết nố đ ản,
thuận tiện, nhanh chóng giữa Ng ân hàng và khách hàng. Khách hàng chỉ cần có máy tính kết nối internet ho đ ện thoại có thể truy cập vào website Sacombank là có thể s dụng tiện ích.
Hiện tại Sacombank đã và đang áp dụng các dịch vụ MobileBankingmPlus, InternetB anking hỗ trợ khách hàng trong việ c thực hiện c ác giao dịch với ng ân hàng mọi lúc
mọi noi như: thanh to án trực tuyến, mua hàng trực tuyến, chuyển khoản trực tuyến, và c ả hình thức tiền gửi cũng c ó thể thự c hiện trực tuyến. Nên khi hình thức vay trực tuyến được áp
dụng sẽ g iúp khách hàng thuận lợi hon nữa khi thực hiện g iao dị ch với ng ân hàng.
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
> Thi et 1 â p hê tho ng q u ản lý q u a n hê khá ch hà ng c RM ta i s a co m b a nk
Hệ thống quản lý quan hệ khách hàng CRM (Customer Relationship Management) giúp cho c ác khách hàng của NHTM có thể dễ dàng trao đổ i thông tin với ngân hàng b ang nhiều loại hình tưong tác đa dạng. Những thông tin mà NHTM thu nhận được sẽ được tập trung vào các c o s ở dữ liệu mà hệ thống CRM tạo ra. Tiếp theo, các co sở dữ liệu này sẽ được
phân tí ch, đánh g iá, tập hợp tại trung tâm điều hành xử lý, và cùng với sự hỗ trợ của bộ phận
Marketing, sẽ giúp cho việ c xác định, phân loại tầm quan trọng của các loại khách hàng được
chính xác và nhanh chóng hon. Chính việc khai thác tối đa và liên tục cập nhật thông tin về khách hàng, CRM trong ngân hàng hiện nay chính là công cụ mạnh để hỗ trợ các nhân viên trong việc tìm kiếm, cập nhật và thống nhất các dữ kiện. Những thông tin này sẽ bao gồm khách hàng chưa c ó quan hệ (do các nhân viên ng ân hàng b ổ sung dần vào hệ thống ) và c ác
khách hàng đã c ó từ trước.
Hầu hết cá à ưa t ực hiện việ tư vấ à , s à sau
bán một cách chuyên nghiệp.Hiện nay rất ít ngân hàng có phần mềm quản lý quan hệ khách hàng CRM để hỗ trợ việ c b án hàng và chăm s ó c khách hàng.
3.3.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) - CN Bình Thạnh.
> về chính sá ch khá ch hà ng
Việ c xây dựng một chính s ách khách hàng là điều c ần thiết nhất trong tình hình c ạnh
tranh khố c liệt giữa các NHTM với nhau như hiện nay nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới theo xu hướng vừa mở rộng thị trường , thị phần vừa phân tán rủi ro. Để