Địa b àn hoạt động chính của CN là khu vực quận B ình Thạnh, gần chợ B à Chiểu - khu vực chợ trung tâm của quận Bình Thạnh, xung quanh là các văn phòng của c ác doanh nghiệp vừa và nhỏ, dân cư tập trung đông đúc sầm uất. Đ ây là điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụn g c hính c ủa N H.
Tuy nhiên, hiện nay cũng c ó sự c ạnh tranh không ít của c ác NH tên tuổi hoạt động c ạnh tranh trên cùng địa bàn: Ng ân hàng TMCP Á Châu (ACB), Ngân hàng TMCP Ng oại thưong Việt Nam (Vietc ombank) , Ngân hàng TMCP Kỹ Thưong Việt Nam (Te chcomb ank) ,
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.HCM (HDB ank), Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinB ank) ,...
2.1.4.2 Khả năng cạnh tranh trong và ngoài nước
Sac ombank được xem là NH c ó năng lực cạnh tranh cao, sức mạnh thị trường lớn, năng lực tài chính ổn định, hoạt động kinh doanh hiệu quả và tiềm năng phát triển dài hạn.
Có thể nói trên trục đường B ạch Đ ang là nơ tập trung một số lượng NH không phải nhỏ. Trong một không gian địa lý không lớn nhưng lại c ó sự tập trung của một số lượng lớn NH như vậy sẽ làm cho tính c ạnh tranh trong ng ành ng ày c àng trở nên g ay g ắt. Vì vậy
đây sẽ
là một thị trường đầy tiềm năng nhưng cũng đầy thử thách cho hoạt động của các NH nói chung và của Sac omb ank - CN Bình Thạnh nói riêng. Một số NH cạnh tranh trực tiếp với Sac ombank c ó thể kể đến là ACB , Te chc omb ank, DongA B ank, Vietc omb ank, VietinB ank,
HDBank,...
ACB là một trong những NHTMCP lớn có quy mô tương đương với Sacombank. Trong khối NHTMCP, ACB là NH dẫn đầu về tổng tài sản, vốn huy động, cho vay và lợi nhuận. Đây là đối thủ c ạnh tranh lớn nhất của Sac ombank trong khối NHTMCP. NHTMCP Đông Á c ó lịch sử hình thành khá l âu, sau g ần 21 năm hoạt động Đông Á khẳng định là một
tro ữ HTMCP à đầu, đ ệt là H đ đầu tro u ấp d vụ ệ đạ , đ p
ứ u ầu t ết t ự ủa à . Đ y ũ là ột tro ữ đố t ủ lớ ủa
Sacombank.
So s ánh với c ác đối thủ, năng lực c ạnh tranh của Sac ombank - CN Bình Thạnh c ó thể
xem là khá mạnh ở các tiêu chí như khả năng ứng dụng khoa học c ông nghệ, sự hài lò ng của khách hàng. Ngoài ra Sac ombank - CN Bình Thạnh c òn có hạn chế so với ACB và Đông Á về dòng sản phẩm dịch vụ cung ứng.
Sa o a luô đầu tư rất ều vào oạt độ doa a lạ lợ lớ
nhất cho khách hàng. Không những thế, Sac omb ank c òn tổ chức những hoạt động khác nhau
như: ‘‘ Sacombank chạy vì sức khỏe cộng đồng ’’, quỹ họ c b ổng ‘‘Ươm mầm cho những ước mơ ’’, chương trình ‘‘Ghế đá nơi cộng đồng ’’ . Những hoạt động này mang tính nh ân văn c ao,
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín
- CN Bình Thạnh
không chỉ c ó tác dụng quảng b á thương hiệu Sac omb ank mà c òn g
óp phần làm cho hình ảnh
Sac ombank trở nên g ần gũi và thân thiết hơn với m ọi người.
Dù Sac omb ank c ó năng lực c ạnh tranh dẫn đầu tại khu vực với khá nhiều điểm mạnh
nhưng cũng tồn tại những hạn chế nhất định. B ên c ạnh đó dù c ó sự chênh lệch về năng lực c ạnh tranh của c ác NH nhưng khoảng c ách không quá lớn. Nếu c ác NH c ó sự đầu tư phát triển đúng đắn thì khả năng c ạnh tranh giữa c ác NH c ó thể thay đổi. Do đó để duy trì và phát
triển năng lực c ạnh tranh trong b ối c ảnh c ạnh tranh g ay g ắt hiện nay, Sac omb ank - CN Bình
Thạnh c ần không ngừng nâng c ao năng lực của mình, tận dụng thế mạnh hiện c ó để g iữ vững
v t ế và ày à p t tr ể tro tư la .
2.1.4.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Tuy CN mới thành lập được m ột thời gian không lâu nhưng với sự nỗ lực xây dựng chiến lược phát triển b ền vững , và cùng với sự phát triển chung của hệ thống Sac omb ank, CN Bình Thạnh đã c ó một bước tiến đáng kể trong quá trình hoạt động của mình. Đ ây là m ột thành c ông đáng kể cho những nổ lực của CN Bình Thạnh trong điều kiện c ạnh tranh g ay g ắt giữa c ác NH tên tuổi và uy tín khác cùng hoạt động trên địa b àn c ộng với tình hình
kh ó kh ăn chung mà hệ thống NH Việt Nam đang đối m ặt.
Bảng 2.1: B ảng p hâ n t ích tì nh hì nh thu nhậ p , chi p hí, 1 ọi nhu ận gi a i đ 0 ạ n 2011 - 2013
Đơn vị tính: triệu đồng
c HỈ TIÊU Năm 2011 Nă m 2012 Nă m 2013 2012/2011 2013/2012
s 0 ti ền % s 0 ti
ền % s 0 ti ề n % ềns 0 ti % s 0 tiền %
T hu ho ạt đ ộ ng 9 5.09 100,00 0 6.12 0 100,0 9 8.51 100,00 1.021 220,0 2.399 2 39, Thu thuần từ l ãi
4.28 8 84,0 9 5.33 2 87,1 2 7.28 3 85,4 9 1.044 24,3 5 1.951 36,5 9 Thu thuần dị c h vụ 3 69 9 13,5 7 73 5 12,0 5 1.21 7 14,2 5 4 2 6,4 478 8 64,
Thu thuần kinh
doanh ng oại hối 8 11 2 2,3 51 3 0,8 21 5 0,2 (68) -57,06 (30) 58,6-
c hi ho ạ t đ ộ ng 1.52 8 100,00 2.04 9 100,0 0 3.76 9 100,00 52 1 34,1 0 1.720 83,9 4 Chi phí nh ân viên 0 84 5 54,9 6 1.12 4 54,9 6 2.06 1 54,8 6 28 734,0 940 383,5 Chi tài sản 44 1 28,8 8 58 9 28,7 3 1.07 5 28,5 3 14 8 33,4 3 487 82,6 6 Chi hoạt động và quản lý c ông cụ 2 13 5 8,6 4 17 0 8,5 337 3 8,9 2 4 931,7 163 393,3 Dự phòng rủi ro 5 11 3 7,5 0 16 3 7,8 291 2 7,7 5 4 039,5 130 681,3
L ọi nhu ận trước thu ế 3.57 1 4.07 1 4.74 9 50 0 14,0 0 678 16,6 5
(Nguồn : Báo cáo Nhanh Sacombank - CN Bình Thạnh ) Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
Để c ó cái nhìn tổng quát hơn về tố c độ tăng trưởng thu nhập, chi phí và lợi nhuận của
CN trong thời gian qua, ta tham khảo hình sau:
Biểu đ ồ 2.1: T hu nhậ p , chi p hí và 1 ọi nhu ận s a co m b a nk - CN Bình Thạ nh qua 3 năm 9,000 8,000 7,000 6,000 5,000 4,000 3,000 2,000 1,000 > Thu nhậ p ngâ n hà ng Từ
bảng số liệu trên ta thấy thu nhập của CN không ngừng tăng trưởng qua 3 năm. Cụ th ể tổng thu nhập năm 2011 chỉ đạt 5.099 triệu đồng nhưng ta thấy c ó sự tăng lên vào năm 2012, tố c độ tăng 20,02% tương ứng 1.021 triệu đồng; với năm 2012 mức đạt được là 6.120 triệu đồng. Tuy nhiên không dừng lại ở đó , với sự nỗ lực trong hoạt động CN đã nâng c ao thu
nhập của mình lên mức 8.519 triệu đồng vào năm 2013.
Cũng như c ác NHTM khác thì thu nhập từ hoạt động tín dụng luôn chiếm tỷ lệ cao trong tổng doanh thu của Ngân hàng và Sac omb ank cũng vậy thu nhập từ hoạt động tín dụng
cũng luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổ ng doanh thu. N ăm 2010 thu nhập từ hoạt động tín dụng
chiếm 84,09% tổng doanh thu, năm 2011 chiếm 87,12% tổng doanh thu, năm 2012 chiếm 85,49%. Do tỷ trọng đầu tư vào tín dụng chiếm ưu thế cho nên doanh thu chủ yếu của Ngân à là doa t u t l , doa t u oà l ế tỷ lệ rất t ấp tro t doa t u ủa
Ng ân hàng. Cụ thể trong năm 2010 thu ng oài lãi chỉ chiếm 15,91% tổng doanh thu, năm 2011
2011 2012 2013
■Thu hoạt động ■Chi hoạt động ■Thu nhập trước thuế
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
chiếm 12,91%, năm 2012 chiếm 14,52%. Trong điều kiện c ạnh tranh như hiện nay ng ân hàng
nào c ó thu nhập từ dịch vụ cao thì c ó lợi thế c ạnh tranh c ao hon và an toàn hơn. > Chi p hí ngâ n hà ng
Tăng thu nhập thường đi đôi với tăng chi phí phải b ỏ ra, b ởi vì chi phí hoạt động của NH cũng như b ất kỳ hoạt động kinh doanh nào, để tạo ra lợ nhuận thì phải b ỏ ra một khoản chi phí. Nhìn chung tổng chi phí hoạt động của NH qua b a năm đều tăng.Nhìn qua bảng trên ta thấy tổng chi phí có sự g ia tăng trong năm 2011 tổng chi phí là 1.528 triệu đồng, đến năm 2012 tổng chi phí là 2.049 triệu động tăng 34,1% so vớ năm 2011, năm 2013 là 3.769 triệu đồng tăng 1.720 triệu đồng hay tăng 83,94 % so với năm 2012. Nguyên nhân khoảng chi phí trong năm 2012, 2013 tăng mạnh là do chi phí trả l ãi và chi phí trong 2 năm này tăng vớ tố c độ c ao.
> L oi nhu ân trước thu ể.
Mục tiêu sau cùng của công việc kinh doanh là đạt được lợi nhuận. Đây cũng là chỉ tiêu đánh g i á chất lượng kinh doanh của ngân hàng. Yếu tố có ảnh hư ởng quyết định đến lợi
nhuận của ngân hàng là t ng thu nhập và t ng chi phí. Tuy nhiên t ng thu nhập và t ng chi phí hàng năm luôn c ó sự thay đổi, do đó nó cũng làm cho lợi nhuận của ngân hàng luôn có sự
biến động giữa các năm. Năm 2012 lợi nhuận trước thuế là 4.071 triệu đồng tăng 14% tức 500 triệu đồng. Đến năm 2013 lợ nhuận trước thuế 4.749 triệu đồng. Tuy nhiên thời g ian s ắp
tớ NH c ần phải cố g ắng hon nữa trong c ác hoạt động kinh doanh của mình, đặc biệt là hoạt
độ ấp t dụ để lợ uậ luô sự a t ô .
Nguyên nhân năm 2011 tăng nhanh là do nhờ ngân hàng luôn m ở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, sự phấn đấu nỗ lực của cán bộ c ông nhân viên đã cố g ắng nắm bắt thời
m m rộng phạm vi kinh doanh tro ô trường cạ tra ũ ư ả
nền kinh tế ư ện nay.
2.1.5 Sản phẩm và dich vu cung cấp
Sản phẩm dịch vụ của Sac omb ank đã không ngừmg được c ải tiến và mở rộng. Từ chỗ
chỉ đơn thuần là huy động - cho vay, đến nay NH đã không ngừng c ải tiến đa dạng được c ác
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương
Tín - CN Bình Thạnh
sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu c ầu ng ày c ảng c ao của khách hàng
và xu hướng phát triển của
thị trường. Với phưong châm ‘‘mang lại giá trị cao nhất cho khách
hàng’’, Sac omb ank không
ngừng b 0 sung , phát triển hệ thống sản phẩm, dị ch vụ của NH phong phú hon b ao g iờ hết.
2.1.5.1 Sản phẩm tiền gửi
> Khách hàng cá nhân
- Ti ết ki ệ m không kỳ hạ n: phục vụ cho nhu cầu gửi và rút tiền m ặt ngay khi cần, thích
hợp cho khách hàng nhận tiền từ trong và ngoài nước chuyển đến.
- Tài khoản ti en g ửi thanh toán: ngoài việc có thể gửi và rút ngay khi cần, khách hàng
có thể sử dụng các công cụ thanh toán như uỷ nhiệm chi, séc, thẻ, dịch vụ NH điện tử... để chuyển tiền, thanh toán.
- Ti ết ki ệm có kỳ hạ n: khách hàng gửi tiền được nhận lãi suất c ăn cứ vào kỳ hạn gửi gồm các loại tiền VND, USD, EUR.
- Ti ết ki ệm Phù Đ ổng: là sản phẩm dành cho khách hàng có độ tu0 i từ 1 - 15 tu0 i, m ở
thông qua hình thức có người giám hộ. Đ ặc điểm chính của sản phẩm là trong kỳ hạn gửi tiền, khách hàng được g i tiền nhiều lần và rút tiền một lần khi tất toán tài khoản. Lãi suất thả n i trong suốt kỳ hạn g i tiền.
- Ti ết ki ệm có kỳ hạ n ngày: sản phẩm cho phép khách hàng tự chọn số ngày gửi tiền tưong ứng với nhu cầu sử dụng tiền trong tưong lai, để đảm bảo lợi tức nhận được cao nhất.
- Ti en g ửi có kỳ hạ n: tương tự như tiện ích của tiết kiệm có kỳ hạn.
- Ti en gửi Tưong 1 ai : là loại hình tiền gửi có kỳ hạn dưới hình thức gửi góp một số tiền
cố định hàng tháng, quý, 6 tháng để đạt được số tiền thụ hưởng mong muốn trong tương lai. - Ti en gửi Đ a năng : là sản phẩm kết hợp giữa Tiền gửi có kỳ hạn và Tiền gửi thanh toán. Đ c điểm của sản phẩm là khách hàng g i tiền một lần và được rút tiền với số lần không hạn chế. Phần vốn rút trước hạn được ư ng lãi suất không kỳ hạn, phần vốn còn lại vẫn được hưởng lãi suất tiết kiệm.
> Khách hàng doanh nghi ệ p.
- Tien gửi thanh toán: đáp ứng nhu cầu nhận và thanh toán của t0 chức một cách nhanh chóng cùng nhiều tiện ích đi kèm.
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
2.1.5.3 Thẻ Sacombank - Thẻ thanh toán - Thẻ tín dụng - Thẻ trả trước 2.1.5.4 Dịch vụ chuyển tiền 2.1.5.5 Ngân hàng điện tử
- InternetBanking: là kênh giao dịch cung cấp các sản phẩm dịch vụ NH cho khách hàng thông qua truy cập website: www.e-sacombank.com.vn
- MobileBanking: là kênh giao dịch cung cấp các sản phẩm dịch vụ NH cho khách hàng thông qua gửi nhận tin nhắn điện thoại di động (SMS) của khách hàng.
- PhoneBanking: là kênh giao dịch cung cấp các sản phẩm dịch vụ NH cho khách hàng thông qua tổng tài 1900 5555 88 với 2 ngôn ngữ Tiếng Việt và Tiếng Anh.
2.1.5.6 Thanh toán quốc tế
2.1.5.7 Các sản phẩm dịch vụ khác
- Chuyển đổi ngoại tệ
- Chi trả hộ lưoug cán bộ - công nhân viên - Thu chi hộ tiền bán hàng.
- Dịch vụ trung gian thanh toán mua bán bất động sản - Dịch vụ cho thuê ng ăn tủ s ắt
2.2 Quy trình tín dụ ng tạ i Sacombank - CN Bình Thạ nh
Qui trình tín dụng là bảng mô tả công việ ước tiến hành x lý một khoản tín dụng. Về mặt hiệu quả công việc, một qui trình tín dụng hợp lý sẽ góp phần nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Về m ặt quản trị tín dụng, qui trình tín dụng làm c o s ở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của các bộ phận liên quan; quản lý tín dụng về mặt hành chính; chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng; đồng thời thực hiện kiểm soát tiến trình cấp tín dụng và điều chỉnh chính sách tín dụng cho phù hợp với thực tiễn hoạt động của NH.
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
Qui trình tín dụng là một yếu tố c ơ b ản và cần thiết trong việc tổ chức thực hiện hoạt động tín dụng của một NH.
s 0* đ ồ 2.2: Quy trình tín dụ ng
B ước 1 : Tiếp thị, ti ếp nhận nhu cầu cấp tín dụ ng c ủ a khách hàng
Quy trình tiếp thị phát triển khách hàng: có 2 phương pháp tiếp thị phát triển khách hàng:
> Phưong p há p trực ti ếp:
Trưởng Bộ Phận Tiếp Thị tiến hành thu thập các thông tin về khách hàng để chuẩn bị danh sách khách hàng cần tiếp thị trong tháng và giao chỉ tiêu tiếp thị khách hàng cho CVKH. Ho ặc khách hàng có nhu cầu vay vốn tự tìm đến ngân hàng.
CVKH gọi điện thoại xin các cuộc hẹn với khách hàng cần tiếp thị để lên lịch giới thiệu, chào bán sản phẩm của Ngân hàng.
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh