Biểu đ ồ 2.6: Doanh s ố cho vay theo đ ố i tượng khá ch hà ng cho v ay củ a Sacombank -
■ C á nhân
■ Doanh nghi ệp
Nhìn vào biểu đồ doanh số cho vay theo đối tượng ta thấy sự tăng lên
của doanh số
cho vay theo đối tượng khách hàng cá nhân và cả khách hàng DN. Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân thường lớn và gần như gấp đôi cho vay khách hàng DN.
Đối với cho vay khách hàng cá nhân, năm 2012 tăng 45,57% so với năm 2011, sang giai đoạn năm 2012 - 2013 vẫn tăng nhưng tốc độ tăng chỉ b ang một nửa so với giai đoạn 2011 - 2012 là 19,57%. Còn tốc độ cho vay đối với khách hàng DN giai đoạn năm 2011 - 2012 tăng mạnh hơn giai đoạn 2012 - 2013 là 53,59%. Trong khi đó giai đoạn 2012 - 2013 có tố c độ tăng chỉ đạt 18,83%.
2.4.2 Phân tích doanh số thu nợ giai đoan 2011 — 2013
Ngân hàng là tổ chức trung gian đi vay và cho vay. Tiền đi vay qua dân cư, qua các TCTD khác, qua NHNN... đều phải trả lãi. Đ ó là chi phí khi NH sử dụng vốn của các chủ thể
trong nền kinh tế. Hoạt động của NH là đi vay để cho vay nên vốn phải được bảo toàn và phát triển. Khi các chủ thể vay vốn của NH phải trả lãi cho NH, phần lãi này phải bù đ p được chi phí đầu vào và các khoản chi phí khác đảm bảo cho NH hoạt động hiệu quả và có lợi nhuận. Hoạt động cho vay là hoạt động có nhiều rủi ro nên đòi hỏi công tác thu hồi nợ (đ hạn và đầy đủ được H đ t lên hàn đầu. B i NH muốn hoạt động tốt không chỉ muốn nâng cao doanh số cho vay mà còn chú trọng đến công tác thu hồi nợ để làm sao đảm bảo đồng vốn cho vay ra và thu hồi lại nhanh chóng k p thời và hiệu quả.
Thu nợ là một hoạt động quan trọng trong nghiệp vụ tín dụng của một ngân hàng. Việc thu nợ tốt hay không sẽ thể hiện hoạt động tín dụng có hiệu quả hay không. Nếu ngân hàng làm tốt khâu thẩm định thì việc thu hồi nợ và lãi sẽ thuận lợi hơn tạo điều kiện đẩy mạnh hoạt động tín dụng của ng ân hàng đồng thời giảm được chi phí thu nợ và thu lãi. Để thấy rõ hơn ta sẽ xem xét tình hình thu nợ của CN những năm g ần đây.
B ảng 2.4 : Tì nh hì nh d 0 a nh s ố thu nợ t ạ i s a c 0 m b a nk - CN Bình Thạnh gi a i đ 0 ạ n 2011 - 2013 Đơn vị tính: triệu đồng c HỈ TIÊU Năm 2( 311 Năm 2! 312 Năm 2 0 1 1 2012 /2 011 2013/2012 s ố d ư % s ố dư % s ố d ư % s ố tiền % s ố tiền % T heo thời hạn ch 0 vay
Cho vay ng ắn hạn
824.746 62,37 1.231.372 63,81 1.621.176 64,78 406.626 49,30 389.804 31,66
Cho vay trung, dài hạn
497.598 37,63 698.376 36,19 881.411 35,22 200.778 40,35 183.035 26,21
T heo đố i tượng kh ách h àng c ho vay
Cá nh ân 831.226 62,86 1.252.020 64,88 1.595.649 63,76 420.795 50,62 343.629 27,45
Doanh nghi ệp 491.119 37,14 677.727 35,12 906.937 36,24 186.609 49,38 229.210 33,82
TÔNG D OANH só
THU N Ợ 1.322.344 100 1.929.748 100 2.502.587 100 607.403 45,93 572.839 29,68
(Nguồn : Báo cáo Nhanh Sacombank - CN Bình Thạnh) Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
2.4.2.1 Phân tích doanh số thu nợ theo thời hạn
Biểu đ ồ 2.7 Doanh s ố t h u nợ cho vay theo thời hạ n cho vay củ a Sacombank - CN Bình Thạnh giai đo ạn 2011 - 2013
■ Cho vay ng ắn hạn
■ Cho vay trung, dài hạn
Tình hình thu nợ ng ắn hạn đạt kết quả đáng kể trong thời gian qua. N ăm 2011 doanh số thu nợ đạt 824.746 triệu đồng; năm 2012 đạt 1.231.372 triệu đồng tăng 406.626 triệu đồng so với năm 2011, tốc độ tăng là 49,3%. Bước sang năm 2013 doanh số thu nợ đạt 1.621.176 triệu đồng so với năm 2012, tốc độ tăng 31,66%.
Có được kết quả trên là nhờ trong 2 năm qua tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng vay có đôi chút thuận lợi, vốn vay được sử dụng đúng mục đích và phát huy hiệu quả tạo điều kiện thuận lợi cho c ác đon vị vay vốn trả nợ đúng hạn cho NH.
2.4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ theo đối tượng
Biể u đ ồ 2.8:Doanh s ố thu nợ cho vay theo đ ố i tượng khá ch hà ng c ủ a Sacombank - CN Bình Thạ nh gi a i đ o ạ n 2011 - 2013 1,800,000 1,600,000 1,400,000 1,200,000 1,000,000 800,000 600,000 400,000 200,000 2011 2012 2013
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
■ C á nhân
■ Doanh nghi ệp
Phần lớn các khoản cho vay là ng ắn hạn nên việc quản lý cũng như thu hồi nợ sẽ nhanh chóng hon điều này giúp CN tránh được rủi ro b ởi vì cho vay với kỳ hạn dài sẽ có nhiều biến động do ảnh hưởng các yếu tố thi trường, giá cả,... Nhưng cũng không nên vì lý do đó mà hạn chế trong việc cho vay trung và dài hạn sẽ mất đi nguồn lợi nhuận không nhỏ từ hoạt động này.
Qua chỉ tiêu ở bảng trên, doanh số thu nợ trong năm 2012 tăng 45,93% so năm 2011 ứng với số tiền tăng 607.403 triệu đồng. Trong đó doanh số thu nợ cá nhân tăng 50,62%, tưong ứng với số tiền tăng 420.795 triệu đồng, còn doanh số thu nợ DN tăng 186.609 triệu đồng, tỷ lệ tăng 49,38% .
Song năm 2013, doanh số thu nợ tăng là 572.839 triệu đồng với tỷ lệ tăng 29,68% so với năm 2012 cụ thể: doanh số thu nợ cá nhân tăng 343.629 triệu đồng với tỷ lệ tăng 27,45%, doanh số thu nợ DN tăng tưong ứng với số tiền là 229.210 triệu đồng, tỷ lệ tăng 3,82% so với 2012.
Qua phân tích tình hình thu nợ của CN, trong ba n qua doanh số thu nợ đối với khách hàng cá nhân là khá tốt, việc trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho NH đây là đối tượng khách
hàng chiếm tỷ lệ cấp tín dụng cao h so với khách hàng DN. Bên cạnh đ đối với khách hàng DN doanh số thu nợ tuy vẫn tăng đều qua các năm. CN cần tập trung hon đối với đối tượng này trong công tác thu hồi nợ, t ường xuyên kiểm tra quá trình s dụng vốn vay của
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
khách hàng, nhắc nhở khách hàng trả nợ và lãi đứng hạn, tích cực đôn đốc trả nợ đối với những khách hàng gia hạn nợ, tình hình tài chính yếu kém, kinh doanh thua lỗ, có thể xem xét quyết định cho vay tiếp những khách hàng có khả năng cải thiện được tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính nhưng phải kiểm soát được vốn vay và đảm bảo thu hồi các khoản nợ cũ.
2.4.3 Phân tích tình hình dư nợ cho vay giai đoan 2011 — 2013
B ảng 2.5 : Tì nh hì nh d ư nợ cho v ay t ạ i s a c 0 m b a nk - CN Bình Thạ nh gi a i đ 0 ạ n 2011 - 2013
Đơn vị tính: triệu đồng
CHỈ TIÊU
Năm
2( )11 2! Năm 112 2 0 Năm 11 /2 2012 011 2013/2012 s ố d ư % s ố d ư % s ố dư % s ố tiền % s ố tiền % Theo thời h ạn ch 0 vay
Cho vay ng ắn hạn
240.591 62,37 302.474 63,81 348.565 64,78 61.883 25,72 46.091 15,24
Cho vay trung, dài hạn 145.157 37,63 171.549 36,19 189.510 35,22 26.392 18,18 17.961 10,47
Theo đố i tượng kh ách h àng ch 0 vay
C á nhân 245.297 63,59 293.278 61,87 338.395 62,89 47.981 19,56 45.117 15,38
Doanh nghi ệp 140.451 36,41 180.745 38,13 199.680 37,11 40.294 28,69 18.935 10,48
T ÓN G D Ư N Ợ
CHO VAY 385.748 100 474.023 100 538.075 100 88.275 22,88 64.052 13,51
(Nguồn : Báo cáo Nhanh Sacombank - CN Bình Thạnh) Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
Chỉ tiêu dư nợ cho chúng ta biết được Ng ân hàng c òn phải thu b ao nhiêu nữa từ khách
hàng vay vốn. Dư nợ b ao g ồm số tiền lũy kế của những năm trước chưa thu hồi được và số dư phát sinh trong năm hiện hành. Nó phản ánh được thực tế khả năng hoạt động cho vay của NH như thế nào. Để c ó thể thấy rõ hơn, chúng ta đi vào phân tích cụ thể từng khoản cho vay sau của CN.
Tại thời điểm ng ày 31/12/2012 tổng dư nợ cho vay của CN B ình Thạnh đạt 474.023 triệu đồng, tăng 22,88% so với năm 2011. B ước sang năm 2013, m ặc dù dư nợ có tăng nhưng
tố c độ tăng trư ởng tín dụng lại thấp hơn năm 2012. Cụ thể, năm 2013 tổng dư nợ tín dụng tăng 64.052 triệu đồng tương ứng với 13,51%. Thực tế cho thấy, tình trạng bất động sản đóng b ăng , hàng hó a chậm tiêu thụ, c ác DN đang lâm vào tình thế cực kì khó khăn, c ầu tín
dụng lại
thấp, khả năng suy giảm tố c độ tăng trưởng tín dụng là điều khó tránh khỏi. Mặc dù vậy, với những nỗ lực không ngừng, NHTMCP Sài Gòn Thương Tín nói chung và CN Bình Thạnh nói riêng đã tích cực trong việ c gia tăng dư nợ nhưng vẫn đáp ứng các tỷ lệ đảm bảo về độ an
toàn trong hoạt động. B ng việc tuân thủ các chính sách, chủ trư ủa NHNN và linh hoạt trong quản lý tín dụng, tin rằng trong vài năm tới Sacombank sẽ đạt được mức tăng trưởng khả quan hơn.
2.4.3.1 Dư nợ cho vay theo thời hạn cho vay
Biểu đ ồ 2.9: D ư nụ c ho v ay theo thời hạ n cho vay củ a Sacombank - CN Bình Thạ nh gia i đo ạn 2011 - 2013
Theo như biểu đồ 2.9 ta thấy rằng dư nợ cho vay của CN trong ba năm qua tập trung nhiều vào cho vay ngắn hạn.
> Đ 0 i với cho vay ngắn ha n
Mức sống của người dân ng ày c àng c ao, đời sống của người dân ngày c àng được
■Cho vay ng ắn hạn
■Cho vay trung, dài hạn
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
cải
thiện. Nên nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống ng ày c àng tăng. Điều này đòi hỏi cần phải có nguồn vốn lớn để hỗ trợ cho nhu cầu tiêu dùng. Vì vậy dư nợ cho vay ngắn hạn tăng dần qua các năm cũng phần nào thể hiện xu hướng đó: Năm 2011 là 240.591 triệu đồng. Đến năm 2012 dư nợ cho vay đạt được 302.474 triệu đồng tăng 61.883 triệu đồng (tương đương 25,72%) so với năm 2011, năm 2013 dư nợ cho vay đạt 348.565 triệu đồng tăng 46.091 triệu đồng so với năm 2012 tương đương 15,24%.
> Đ 0 i với cho vay tru ng và d à i ha n
Mục đích của tín dụng trung và dài hạn là nhằm giúp khách hàng mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển c ở s ở hạ tầng , mua s ắm trang thiết b ị...
Dư nợ cho vay trung và dài hạn tại CN cũng tăng với tố c độ c ao qua 3 năm. N ăm 2011
đạt 145.157 triệu đồng. Năm 2012 đạt 171.549 triệu đồng chiếm 36,19% trên tổng dư nợ cho vay, tăng 26.392 triệu đồng , tương đương với 18,18% so với năm 2011. Với tố c độ tăng trưởng nhanh như vậy, c ó thể thấy Sac omb ank - CN Bình Thạnh đang g ia tăng cho vay trung
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
và dài hạn trong năm 2012, tí ch c ực đ áp ứng nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh của các DN vì cho dù thị trường đang lúc khó khăn, sức mua suy giảm nhưng muốn tồn tại và phát triển lâu dài thì họ vẫn cần phải đầu tư đổ i mới thiết bị, công nghệ nham tăng sức cạnh tranh. Đến năm 2013 c on số này lại tiếp tục tăng so với năm 2012 là 17.961 triệu đồng, nghĩa là mức tăng trưởng đạt được 10,47%. Tố c độ tăng trưởng của tín dụng trung và dài hạn năm 2013 g iảm so với năm 2012. Đồng thời c ơ c ấu g iữa cho vay ng ắn hạn và dài hạn đã được điều chỉnh, cụ thể dư nợ cho vay trung và dài hạn năm 2013 chỉ c òn chiếm 35,22% trên tổng dư nợ cho vay, giảm so với tỷ lệ 36,12% của năm 2012.
2.4.3.2 Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng
Biểu đồ 2.10:D ư nợ c ho v ay theo đ ố i tưọng khá c h hà ng củ a Sacombank - CN Bình Thạnh giai đo ạn 2011 - 2013
■ Cá nhân
■ Doanh nghi
ệp
> Đ ố i với cho vay khá ch hà ng cá nhâ n
Qua số liệu trên, ta thấy được sự tăng trưởng đáng kể trong việc cho vay đối với khách hàng c á nhân. Cụ thể là năm 2011 dư nợ cho vay c á nhân chỉ đạt 245.297 triệu đồng , năm 2012 tăng đến 293.278 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 19,56%. Năm 2013 dư nợ cho vay đã tăng lên đến 338.395 triệu đồng. Đây là bước phát triển khả quan của Sacombank - CN Bình Thạnh. Hi ện tại CN đang nỗ lực xây dựng chiến lược tiếp thị quảng c áo nhằm đưa c ác sản phẩm cho vay tiếp cận tốt hơn đối với khách hàng c á nhân - một đối tượng khách hàng đầy
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương
Tín - CN Bình Thạnh
tiềm năng trong điều kiện địa b àn hoạt động của CN. B ên c ạnh đó,
qua b ảng số liệu ta c òn
thấy song song với việ c tăng dư nợ cho vay đối với khách hàng c á
nhân CN c òn c ố g ắng mở
rộng hon việ c cấp tín dụng cho c ác doanh nghiệp nhằm gia tăng sự đa
dạng hóa đối tượng
khách hàng cho vay.
> Đ 0 i với cho vay khá ch hà ng d 0 a nh nghi êp
Tuy dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm một tỷ lệ thấp hon so với cho vay khách hàng c á nhân, nhưng số dư nợ này vẫn c ó sự tăng trưởng qua c ác năm 2011 - 2013. Cụ thể năm 2012 đạt 180.745 triệu đồng, tăng 40.294 triệu đồng tưong đưong tỷ lệ tăng 28,69%. Đến năm 2013 dư nợ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tiếp tục tăng 18.935 triệu đồng đạt mức 199.680 triệu đồng.
Sự tăng trưởng của dư nợ cho vay phản ánh được quá trình tuần hoàn và luân chuyển vốn trong nền kinh tế thị trường , c ác doanh nghiệp tiếp c ận được nguồn vốn dể duy trì và phát triển sản xuất.
2.5 Đ á nh gi á hiê u q u ả ho ạt đ ộ ng tín d ụ ng tạ i Ngâ n hà ng thông q u a m ộ t s 0
chỉ tiêu
tà i chính
2.5.1 Tons dư nợ trên nguồn vốn huy động
B ảng 2.6 : B ảng d ư nợ cho vay trên v0n huy đ ộ ng Sacombank - CN Bình Thạ nh giai đ 0 ạ n 2011 - 2O13 c HỈ TIÊU Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2012/2011 2013/2012 T ổng d ư n ợ ch 0 v ay (1) 385.74 8 474.023 538.075 88.275 64.05 2 Tổng nguồn v0 n h uy độ ng (2) 690.480 755.040 807.607 64.560 52.56 7 Hê s 0 s ử d ụ ng V0 n ( % ) (3)=(1)/(2) 7 55,8 62,78 66,63 - -
(Nguồn : Báo cáo Nhanh Sacombank - CN Bình Thạnh)
Qua bảng số liệu 2.6 cho thấy rằng vốn huy động dùng cho vay luôn tăng trưởng qua c ác năm. Năm 2011, nguồn vốn huy động 690.480 triệu đồng trong khi tổng dư nợ 385.748 triệu đồng hiệu suất sử dụng vốn là 55,87%. Năm 2012, hiệu suất sử dụng vốn tăng lên
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương
Tín - CN Bình Thạnh
62,78%. Đen năm 2013 hiệu suất sử dụng vốn đạt 66,63%. Nguyên nhân
của việc hiệu suất
sử dụng vốn tăng qua các năm là do NH tăng cường tìm kiếm khách hàng,
c ó phưong án khả
thi m ở rộng cho vay với tất c ả c ác thành phần kinh tế.
2.5.2 Tỷ lệ nợ quá h an trên tons dư nợ
Bảng 2.7 : Bảng tỷ l ệ nợ quá hạ n trên tổng dư nợ Sacombank - CN Bình Thạ nh giai đ 0 ạ n 2011 -2O13 c HỈ TIÊU Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2012/2011 2013/2012 Nợ q u á h ạn (1) 4 9.64 9.528 8.986 (116) (542) Tổng d ư nợ cho vay (2) 8 385.74 474.023 538.075 88.275 2 64.05