2.1.5.7 Các sản phẩm dịch vụ khác
- Chuyển đổi ngoại tệ
- Chi trả hộ lưoug cán bộ - công nhân viên - Thu chi hộ tiền bán hàng.
- Dịch vụ trung gian thanh toán mua bán bất động sản - Dịch vụ cho thuê ng ăn tủ s ắt
2.2 Quy trình tín dụ ng tạ i Sacombank - CN Bình Thạ nh
Qui trình tín dụng là bảng mô tả công việ ước tiến hành x lý một khoản tín dụng. Về mặt hiệu quả công việc, một qui trình tín dụng hợp lý sẽ góp phần nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Về m ặt quản trị tín dụng, qui trình tín dụng làm c o s ở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của các bộ phận liên quan; quản lý tín dụng về mặt hành chính; chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng; đồng thời thực hiện kiểm soát tiến trình cấp tín dụng và điều chỉnh chính sách tín dụng cho phù hợp với thực tiễn hoạt động của NH.
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
Qui trình tín dụng là một yếu tố c ơ b ản và cần thiết trong việc tổ chức thực hiện hoạt động tín dụng của một NH.
s 0* đ ồ 2.2: Quy trình tín dụ ng
B ước 1 : Tiếp thị, ti ếp nhận nhu cầu cấp tín dụ ng c ủ a khách hàng
Quy trình tiếp thị phát triển khách hàng: có 2 phương pháp tiếp thị phát triển khách hàng:
> Phưong p há p trực ti ếp:
Trưởng Bộ Phận Tiếp Thị tiến hành thu thập các thông tin về khách hàng để chuẩn bị danh sách khách hàng cần tiếp thị trong tháng và giao chỉ tiêu tiếp thị khách hàng cho CVKH. Ho ặc khách hàng có nhu cầu vay vốn tự tìm đến ngân hàng.
CVKH gọi điện thoại xin các cuộc hẹn với khách hàng cần tiếp thị để lên lịch giới thiệu, chào bán sản phẩm của Ngân hàng.
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
Sau khi c ó được lịch hẹn với khách hàng, CVKH sẽ trực tiếp đến với khách hàng nhằm:
- Gửi các tài liệu giới thiệu các sản phẩm Ngân hàng. - Chào bán các sản phẩm của Ngân hàng.
- Hướng dẫn thủ tục và hồ s ơ nếu khách hàng đồng ý sử dụng sản phẩm.
- Tìm hiểu và thu thập nhu cầu của khách hàng để đề xuất các cải tiến sản phẩm hiện có nhằm nâng cao chất lượng phục vụ và phát triển sản phẩm mới.
- Tìm hiểu và thu thập một số thông tin tổng quát về khách hàng. > Phưong pháp gián ti ểp:
Bao gồm việc quảng cáo sản phẩm trên c ác phương tiện thông tin đại chứng như b áo chí, truyền hình, internet,... ho ặc gửi thư ng ỏ, brochure, e-mail... đến khách hàng.
B ước 2 : Tiểp nhận nhu cầ u và đ i x á c m inh
CVKH ho ặc người được ủy quyền sẽ tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng và tiến hành phỏng vấn s ơ b ộ khách hàng về: điều kiện vay vốn, mục đí ch vay, phương án vay, phương án sản xuất kinh doanh, số tiền vay, kế hoạch trả nợ, tài sản bảo đảm tiền vay.
Sau khi phỏng vấn khách hàng, Trưởng phòng tín dụng sẽ quyết định tiếp nhận nhu cầu ho c t chối cho vay.
- Nếu tiếp nhận: phân công CVKH giải quyết. - Nếu từ chối: thông b áo đến các CN khác.
Trường hợp tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng, CVKH được phân công giải quyết sẽ tiến hành hướng dẫn điều kiện, thủ tục, hồ s ơ Nem thêm phần phụ lục/ .. .và g iải thích các thắc mắc liên quan đến việc cho vay của Ngân hàng, tư vấn cho khách hàng lựa chọn loại hình vay thích hợp với nhu cầu của mình.
Hồ s vay vố đối với cá nhân: - Giấy đề nghị vay vốn.
- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh.
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
- Hộ khẩu thường trú, giấy Chứng minh nhân dân.
- Giấy tờ chứng minh quyền s ở hữu, quyền sử dụng tài sản đảm bảo tiền vay. - Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn.
- Sau khi tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn của khách hàng, CVKH sẽ hẹn ngày, giờ đi xác minh hồ sơ vay vốn của khách hàng. Nội dung xác minh bao gồm:
- Kiểm tra c ác điều kiện đối với khách hàng trên hồ s ơ: khách hàng c ó đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự? C ó đúng đối tượng được xem xét cho vay? Mục đích vay vốn của khách hàng có phù hợp?
- Xác minh và định giá tài sản bảo đảm: tính hợp lệ, hợp pháp về quyền s ở hữu tài sản bảo đảm; tình hình thực tế sử dụng và quản lý tài sản bảo đảm; giá trị thực tế của tài sản bảo đảm. Đối với Sacombank, việc xác minh và định giá tài sản đảm bảo là bất động sản có giá trị lớn sẽ giao cho SBA thực hiện.
B ước 3 : Thẩ m đ ịnh và trình duyệt
CVKH tiến hành kiểm tra thông tin khách hàng thông qua:
Trung tâm thông tin khách hàng của NHNN và trong nội bộ nh : x đ nh tình hình công nợ của khách hàng tại Sacombank và các Ngân hàng khác, lịch sử và uy tín của khách hàng trong giao d ch.
Sau khi kiểm tra thông tin khách hàng, CVKH tiến hành thẩ đ nh hồ s vay ủa khách hàng về:
- Khả năng tài chính, khả năng hoàn trả vốn vay.
- Xác định nhu cầu vốn, nguồn trả nợ, thời gian cho vay, các kỳ trả nợ.
Sau khi xác minh và thẩ đ nh hồ s vay, CVKH sẽ yêu cầu khách hàng b túc hồ s (nếu cần) và tiến hành lập tờ trình đề xuất cho vay trình Trư ởng phòng tín dụng. Tờ trình ngoài việc thể hiện các nội dung nêu trên phải nêu thêm một số yếu tố sau:
- Khách hàng c ó đủ điều kiện vay vốn hay không.
- Các rủi ro tín dụng có thể xảy ra đối với phương án, c ác rủi ro về ngành nghề kinh doanh của khách hàng và các rủi ro khác.
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
- Đề xuất cho vay hay không cho vay, lý do; số tiền, thời hạn cho vay; phân kỳ trả nợ, các kiến nghị khác.
Trưởng phòng tín dụng tiến hành kiểm soát lại tờ trình thẩm định, đề xuất cho vay của CVKH và cho ý kiến riêng trước khi ra quyết định cho vay.
B ước 4 : Ra quyết đ ịnh cho vay
Hạn mức cấp tín dụng đối với mỗi món vay tín dụng thuộc thẩm quyền của Trưởng phòng tín dụng .
Trưởng Phòng tín dụng tiến hành xem xét lại toàn bộ hồ s ơ cùng tờ trình đề xuất của CVKH; ra quyết định cho vay ho ặc không cho vay (có thể yêu cầu c ác điều kiện cần phải b 0
sung hoàn chỉnh trước khi giải ngân) > Nếu đ ồng ý cho vay:
Nhân viên kiểm soát tín dụng tiến hành kiểm tra lại hồ s ơ vay về tính tuân thủ các quy
định, chính sách cho vay của Sacombank và tính hợp lệ, đầy đủ của hồ s ơ vay và chịu trách nhiệm phản hồi lại Trưởng Phòng Tín dụng những vấn đề chưa đúng quy định (nếu có)
CVKH thông báo cho khách hàng biết và hướng dẫn khách hàng thủ tục và các vấn đề liên quan cần b 0 sung để được nhận tiền vay.
> Nếu từ cho i cho vay:
Nhân viên kiểm soát tín dụng t0 chức lưu trữ hồ s ơ bị từ chối cho vay. CVKH thông báo cho khách hàng về việc t chối cho vay.
B ước 5 : Hoàn tất hồ so* kho ản vay đ ã p hê d uyệt
CVKH ướng dẫn khách hàng b sung giấy tờ, tài liệu và các vấ đề khác theo yêu cầu của lãnh đạo để hoàn chỉnh hồ sơ vay; hẹn ngày giờ đi c ông chứng hợp đồng thế chấp cầm cố; yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản bảo đảm (nếu cần). Sau đó lập và trình lãnh đạo ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản bảo đảm.
Nhân viên kiểm soát tín dụng kiểm soát lại hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, cầm
cố tài sản bảo đả trướ trì l đạo ký hợp đồng tín dụng.
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
CVKH tiến hành đi c ông chứng thế chấp, cầm cố và đi đăng ký giao dịch bảo đảm với
khách hàng.
B ước 6 : Giải ngân
Sau khi hồ sơ vay được công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm, nhân viên tiếp nhận hồ s ơ vay hoàn chỉnh của khách hàng.
Nhân viên kiểm soát tín dụng kiểm tra lại tính phù hợp, chính xác và đầy đủ của các giấy tờ, chứng từ trong hồ sơ vay với các phê duyệt của lãnh đạo cũng như nội dung trong quy chế cho vay, nội dung công chứng và đăng ký giao dị ch bảo đảm. Trường hợp hồ s ơ đầy đủ và hợp lệ sẽ lập chứng từ giải ngân kèm toàn bộ hồ s ơ vay.
Sau khi tiếp nhận hồ s ải ngân, Giao d ch viên tiến hành giải ngân cho khách hàng. B ước 7 : Thu vO n, lãi
Giao d ch viên tiếp nhận yêu cầu trả một phần vốn ho c lãi của à để: - Tính toán và báo cho khách hàng biết số tiền lãi, lãi phạt, lãi quá hạn (nếu có) - Lập chứng từ thu vốn và lãi
- Thu tiền hoặc hướng dẫn khách hàng nộp tiền tại quỹ chính (nếu quá hạn mức) - Trình Trưởng Phòng Tín dụng ký chứng từ.
- Giao bản sao chứng từ cho khách hàng
Trường hợp khách hàng trả nợ và đề ngh giải chấp một phần tài sả đảm bảo:
CVKH và phòng d ch vụ khách hàng có trách nhiệ đề xuất việc giải chấp trình lãnh đạo phê duyệt.
Phòng quản lý tín dụng ch u trách nhiệm kiểm tra lại và lập chứng t giải chấp trình Gi ám đốc, T ổng Gi ám đốc, Hội đồng quản trị giải chấp.
B ước 8 : Theo d õi, đ ôn đ o c thu hồi nợ
Nhân viên quản lý nợ quản lý danh mục cho vay, lập b áo c áo dư nợ, đối chiếu c ơ c ấu
cho vay theo kế hoạ được giao.
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
Định kỳ 10 ngày, nhân viên quản lý nợ liệt kê danh sách khách hàng sẽ đáo hạn vốn, lãi trong 10 ngày tới và khách hàng đã trễ hạn vốn, lãi gửi phòng Dịch vụ khách hàng để CVKH đôn đốc thu hồi nợ.
CVKH chịu trách nhiệm đôn đốc khách hàng trả vốn lãi đúng hạn, đặc biệt quan tâm các khách hàng trễ hạn, quá hạn. Cuối kỳ, CVKH báo cáo lại cho Giám đốc kết quả thu nợ trong kỳ cùng những khoản nợ đã quá hạn ho ặc có dấu hiệu bất thường, đồng thời đề xuất các
biện pháp cần thiết để thu hồi nợ.
Để theo dõi sát tình hình khoản vay, sau khi cho vay, CVKH phả t ường xuyên kiểm tra, nắm bắt tình hình hoạt động của khách hàng cũng như những biến động về tài sản đảm bảo. Nội dung cần kiểm tra:
Tình hình sử dụng vốn của khách hàng c ó đúng mục đích trong phưong án vay vốn không.
Kiểm tra đánh giá diễn biến của tài sản đảm bảo. B ước 9 : Gia hạ n nợ và đ iều chỉnh kỳ hạ n nợ
Trường hợp khách hàng có nhu cầu gia hạn nợ và điều chỉnh kỳ hạn nợ, cán bộ tín dụng sẽ tiếp nhận nhu cầu này và trình Giám đốc cho ý kiến s o b ộ về đề nghị gia hạn nợ của khách hàng.
Sau khi có ý kiế Trư ng Phòng Tín dụng, CVKH tiến hành n m b t lại quá trình trả vốn lãi của khách hàng; xác minh, thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh; và lập tờ trình đề xuất giống như khi cho vay.
Việc quyết định gia hạn nợ cho khách hàng cũng được thực hiện giống như quy trình ra quyết đ nh cho vay. Nguyên t c chung là cấp nào ra quyết đ nh cho vay thì cấp đ ra quyết định gia hạn.
B ước 10 : Xử lý nợ quá hạ n
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
Định kỳ 10 ngày, phòng Quản lý tín dụng chịu trách nhiệm lập danh sách các khoản nợ đã quá hạn theo đúng quy định hiện hành để b áo c áo cho lãnh đạo CN và thông báo cho phòng Dịch vụ khách hàng biết, bao gồm:
- Nợ quá hạn đến 90 ngày.
- Nợ quá hạn trên 90 ng ày đến 180 ngày. - Nợ quá hạn trên 180 ngày.
Đối với các khoản nợ đã quá hạn, Trưởng phòng Dịch vụ khách hàng có trách nhiệm cử CVKH đến g ặp khách hàng để đôn đốc thu hồi và thường xuyên báo cáo lại tình hình thu nợ quá hạn.
> Khi khoản no* quá ha n phát sinh trên 90 ngày:
CVKH lập tờ trình và nêu lý do chủ quan, khách quan và đánh giá khả năng thu hồi của từng hồ s ơ vay.
CVKH chuyển hồ s ơ cho phòng Quản lý tín dụng hoặc phòng Quản lý nợ Ngân hàng quản lý và tiếp tục thu hồi dựa trên ý kiến chấp thuận của Gi ám đốc/ T ổng Gi ám đốc.
Phòng quản lý tín dụng thực hiện việc thu hồi nợ với sự phối hợp của CVKH trong thời gian 90 ngày kể từ khi tiếp nhận hồ s ơ, đồng thời báo cáo cho phòng Quản lý nợ Hội s ở để được hỗ trợ.
> Khi khoản no phát sinh trên 180 ngày:
Việc thu nợ được chuyển giao cho phòng Quản lý nợ Hội s thực hiện với sự phối hợp của CN nhưng số dư nợ vẫn giữ trên cân đối của CN và CN phải chịu lãi điều hoà vốn và toàn bộ chi phí thu nợ (nếu có).
Trong một số trường hợp đ c biệt, tuy khoản nợ vẫn trong trách nhiệm thu nợ của CN nhưng CN phải chuyển về Hội s ở hoặc AMC để xử lý thu hồi.
B ước 11 : Tất toán no
Giao dịch viên tiếp nhận yêu cầu tất toán nợ của khách hàng.
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
Trưởng phòng Tín dụng có trách nhiệm tìm hiểu lý do khách hàng tất toán nợ. Nếu khách hàng tất toán do dịch vụ của Sac omb ank chưa tốt ho ặc lãi suất, phí c ao hơn Ng ân hàng
khác thì động viên khách hàng tiếp tục giao dịch b ang cách vận dụng chính sách khách hàng nếu thấy cần thiết.
Nếu khoản vay được tất toán: Giao dịch viên tính toán phần lãi, lãi phạt, phí... mà khách hàng còn thiếu, lập chứng từ thu tiền của khách hàng và in lịch sử giao dịch.
Phòng Quản lý tín dụng c ăn cứ giấy xác nhận tất toán: - Lập giấy giải chấp tài sản bảo đảm và trình ký Giám đốc.
- Nhận từ kho quỹ Bản chính giấy chứng nhận quyền s ở hữu tài sản bảo đảm để hoàn trả cho khách hàng.
- T 0 chức lưu trữ hồ s ơ tất toán.
Sau khi hoàn tất các thủ tục cần thiết, nhân viên kiểm soát tín dụng hoàn trả cho khách hàng chứng t thu nợ và bản chính giấy chứng nhận quyền s hữu tài sản bảo đảm.
B ước 12 : Lưu trữ hồ s ư
Bản chính các tài liệu sau được lưu trữ tại kho quỹ: tờ trình đề xuất cho vay, gia hạn của CVKH, hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo lãnh, hợp đồng thế chấp, cầm cố, giấy tờ chứng nhận quyền s ở hữu tài sản bảo đảm của khách hàng, tờ trình thẩm định tài sản bảo đảm, biên bản họp Hội đồng tín dụng.
Các hồ s ư ồ s t chối cho vay và hồ s tất toán do phòng Quản lý tín dụng có trách nhiệm bảo quả và lưu trữ.