> Ho à n thiên chính s á c h cho vay
C ơ chế cho vay NH phải phù hợp với mục đí ch sử dụng của khách hàng với lãi suất và
kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơm giản thuận tiện thu hút được nhiều khách hang nhưng vẫn đảm bảo được lợi ích NH. Tiến hành phân loại khách hàng, trên c ơ s ở đó áp dụng chế độ cho vay cho từng loại khách hàng, phân loại khách hàng cần có những quy định tiêu thức, nếu xem xét uy tín khách hàng nên dựa vào các yếu tố như năng lực pháp lý, việc sử dụng vốn vay, kết quả trả nợ NH, nghĩa vụ nộp thuế.. đánh g i á hiệu quả sản xuất kinh doanh có thể c ăn cứ vào kết quả đạt được của quá trình phát sinh, phát triển của khách hàng về quy mô hoạt động, việc ứng dụng khoa học kỹ thuật quy trình công nghệ mới vào sản xuất...
> Nâ ng c a o chất 1 ưoìig thẩ m đ ịnh tín d ụ ng Ngâ n hà ng
Đối với công tác cho vay của NH, trong tất cả các bước thì thẩm định là bước quan trọng nhất để phát tiền vay tới tay người sử dụng, nếu công tác thẩm định không chính xác, đầy đủ thì rủi ro của NH không thể tránh khỏi.
Do đó CB TD một mặt yêu cầu khách hàng cần cung cấp thông tin chính xác đồng thời ch u trách nhiệm về mọi hành vi giả mạo m t khác quá trình thẩ đ nh xem xét cần phải rõ ràng và chi tiết để có thể o vay đ đố tượng và nhu cầu, CBTD phả t ường xuyên giám sát, thanh tra, kiểm tra mụ đ s dụng vốn của khách hàng, kiểm tra nguồn thu nhập để trả nợ của à để k p thời phát hiện và có biện pháp x lý nếu phát hiện sai phạm.
> Xá c đ inh kỳ ha n trả no* hop 1ý
Khi quyết định cho vay đối với c ác doanh nghiệp, CBTD cùng với doanh nghiệp c ần phải xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
về nguyên tắc: kỳ hạn trả nợ phải được xác định theo thời g ian luân chuyển vốn. Nếu kỳ hạn nợ nhỏ hơn thời gian luân chuyển vốn sẽ tạo sự g ấp g áp cho khách hàng trong việ c trả
nợ. Ngược lại, xác định kỳ hạn nợ quá thời gian luân chuyển vốn sẽ tạo ra khả năng sử dụng vố vào ụ đ , đ vố vay sẽ oà sự ể so t ủa NH. Do đ v ệ x
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
định kỳ hạn trả nợ hợp lý là yếu tố quyết định đến việ c khách hàng c ó trả nợ NH khi đến hạn
không.
> Nâ ng c a 0 chất 1 ưong nhâ n s ư, chuyên m ôn cá n b ô tín d u ng
Hệ thống NH phát triển với số lượng ngày càng tăng , nên vấn đề cạnh tranh giữa các NH không thua kém các DN sản xuất, để có thể đứng vững và lớn mạnh đòi hỏi ngoài vốn kinh doanh phải lớn thì cần phải c ó đội ngũ nhân viên có năng lực, sang tạo, nhiệt tình trong công việc tạo lợi thế riêng n các NH để t u t à đến với mình.
B ên c ạnh kiến thức chuyên m ôn s âu, vững thì CBTD cũng phải c ó kiến thức cơ b ản về xã hội, thị trường và pháp luật để phục vụ c ông tác thẩm định khách hàng trước khi quyết định cho vay.
> Mở rô ng cho vay dài h a n đ 0 i với khách hàng là doanh nghiê p
Hiện nay hầu hết à đều thực hiệ p ư t ức tín dụng trực tiếp. Bên
cạnh những ưu điểm của phương thức này, thì nó còn một số nhược điểm như ng ân hàng sẽ g ặp khó khăn trong việ c tăng doanh số cho vay, khó khăn trong việc mở rộng quan hệ với khách hàng , chi phí cho vay c ao hơn...
Với lý do trên, việc phát triể p ư t ức tín dụng gián tiếp là việc làm cần thiết. b i lẽ, số lượng khách hàng rất đô , u ầu lớ ư ô p ả a ũ tì đến ngân hàng
để vay vốn, một phần vì tâm lý e ngại, một phần vì khách hàng ít n m b t thông tin về sản phẩm d ch vụ mà ngân hàng cung ứng. Ngân hàng cần phối hợp với doanh nghiệp thông qua người đại diện của doanh nghiệp, theo đó ng ân hàng ký hợp đồng với người đại diện của doanh nghiệp về các nhân viên làm việc trong doanh nghiệp này. Hình thức cho vay này có ưu đ ểm giúp ngân hàng tiết kiệ được thời gian, chi phí và nhân lực cho mình trong việc tìm
kiế và đ à .
Tuy vậy, à ũ ần có sự kết hợp ch t chẽ vớ ô ty, đại lý bán hàng nhằm chọn lọc ra những khách hàng có chất lượng cho vay tốt, nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
- Mục đích của NH khi cho vay là thu hồi nợ từ chính khả năng trả nợ của khách hàng chứ không từ thanh lý tài sản đảm b ảo.
- Tài sản đảm b ảo chủ yếu là b ất động sản nên chi phí và thủ tục phát m ãi tài sản không
phải là thấp và đon giản.
Vì những lý do trên NH nên thế chấp linh hoạt về điều kiện tài sản đảm b ảo khi quyết định cho vay. Nếu khách hàng thật sự c ó năng lực và nhu cầu NH nên chấp nhận cho vay vượt quá 70% tài sản đảm b ảo như quy định hiện nay. NH cũng nên đa dạng hó a tài sản đảm ảo.
> Triển kha i, á p d u ng hì nh thức vay vố n trưc tuyến - vay v ố n 0 nl ine
Hiện nay, nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn để mua s ắm các tài sản như mua nhà, mua ô tô... hay đầu tư phát triển kinh doanh cá nhân. Tuy nhiên do những lý do khách quan và chủ quan từ phía khách hàng như: họ quá bận rộn nên chưa s ắp xếp được thời gian để đến
Ngân hàng, gây tr ngại cho việc kết nối giữa à và à , o à
không rõ liên lạc với ai tại Ng ân hàng để trao đổ i khi có nhu cầu vay... Một giải pháp c ó thể g iải quyết được vấn đề trên chính là triển khai hình thứ c vay trực tuyến trên website của Ng ân hàng.
Thay vì khách hàng trực tiếp tìm đến ngân hàng , họ c ó thể được đáp ứng nhu c ầu vay
vố qua ệ t ố we s te ủa à . Hì t ứ vay vố trự t ếp p ết nố đ ản,
thuận tiện, nhanh chóng giữa Ng ân hàng và khách hàng. Khách hàng chỉ cần có máy tính kết nối internet ho đ ện thoại có thể truy cập vào website Sacombank là có thể s dụng tiện ích.
Hiện tại Sacombank đã và đang áp dụng các dịch vụ MobileBankingmPlus, InternetB anking hỗ trợ khách hàng trong việ c thực hiện c ác giao dịch với ng ân hàng mọi lúc
mọi noi như: thanh to án trực tuyến, mua hàng trực tuyến, chuyển khoản trực tuyến, và c ả hình thức tiền gửi cũng c ó thể thự c hiện trực tuyến. Nên khi hình thức vay trực tuyến được áp
dụng sẽ g iúp khách hàng thuận lợi hon nữa khi thực hiện g iao dị ch với ng ân hàng.
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
> Thi et 1 â p hê tho ng q u ản lý q u a n hê khá ch hà ng c RM ta i s a co m b a nk
Hệ thống quản lý quan hệ khách hàng CRM (Customer Relationship Management) giúp cho c ác khách hàng của NHTM có thể dễ dàng trao đổ i thông tin với ngân hàng b ang nhiều loại hình tưong tác đa dạng. Những thông tin mà NHTM thu nhận được sẽ được tập trung vào các c o s ở dữ liệu mà hệ thống CRM tạo ra. Tiếp theo, các co sở dữ liệu này sẽ được
phân tí ch, đánh g iá, tập hợp tại trung tâm điều hành xử lý, và cùng với sự hỗ trợ của bộ phận
Marketing, sẽ giúp cho việ c xác định, phân loại tầm quan trọng của các loại khách hàng được
chính xác và nhanh chóng hon. Chính việc khai thác tối đa và liên tục cập nhật thông tin về khách hàng, CRM trong ngân hàng hiện nay chính là công cụ mạnh để hỗ trợ các nhân viên trong việc tìm kiếm, cập nhật và thống nhất các dữ kiện. Những thông tin này sẽ bao gồm khách hàng chưa c ó quan hệ (do các nhân viên ng ân hàng b ổ sung dần vào hệ thống ) và c ác
khách hàng đã c ó từ trước.
Hầu hết cá à ưa t ực hiện việ tư vấ à , s à sau
bán một cách chuyên nghiệp.Hiện nay rất ít ngân hàng có phần mềm quản lý quan hệ khách hàng CRM để hỗ trợ việ c b án hàng và chăm s ó c khách hàng.
3.3.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) - CN Bình Thạnh.
> về chính sá ch khá ch hà ng
Việ c xây dựng một chính s ách khách hàng là điều c ần thiết nhất trong tình hình c ạnh
tranh khố c liệt giữa các NHTM với nhau như hiện nay nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới theo xu hướng vừa mở rộng thị trường , thị phần vừa phân tán rủi ro. Để thực
hiện tốt chính s ách khách hàng , CN nên nhanh chóng triển khai một số giải pháp sau:
- Không ngừng nâng c ao chất lượng phục vụ và dịch vụ của CN. Đ ây là biện pháp hiệu quả tro v ệ t u t và s dụ vố ủa CN. C ất lượ p ụ vụ ao ồ : t ủ tụ ấy tờ g ọn nhẹ, thờ gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng , tư vấn cho khách hàng hiệu quả, thái độ g i ao tiếp tốt để làm vừa l òng khách hàng...
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
- Gởi “Thư c ảm ơn” đến khách hàng doanh nghiệp khi lần đầu sử dụng các dịch vụ của NH.GỞi “Thư chức mừng ” nhân ng ày thành lập doanh nghiệp, lễ, tết... Gở “Thư ng ỏ” khi NH c ó c ác chính sách khuyến m ãi, tăng l ãi suất huy động.
Có thể gửi thư trực tiếp hay g ián tiếp b ang thư điện tử (Email) hay tin nhắn điện thoại. Đây là một việ c làm rất nhỏ, tốn ít chi phí như thể hiện được sự quan tâm s âu s ắc đến
khách hàng, xem khách hàng là người thân của NH, để lại ấn tượng s âu s ắc trong lòng khách
à .
> về nhâ n sư
Động viên khen thưởng những CBTD có hiệu quả và năng suất làm việc tốt đảm bảo dư nợ và chất lượng các hợp đồng tín dụng tốt, nên có chế độ khen thưởng hợp lý, tăng thưởng nâng lương ho ặc tặng thưởng b ang hiện vật. hàng tháng hàng quý bình chọn CBTD suất s c nhất êu ư toà ệ thống trên bản tin nội bộ của ngân hàng và có chế độ tuyên dương cụ thể với những CBTD xuất sắc này. Đồng thời cũng c ó những biện pháp nhắc nhở, xử lý răn đe đối với những CBTD có nhiều dư nợ xấu, ho ặc không đảm bảo dư nợ để đảm bảo cho hệ thống NH hoạt động ngày một hiệu quả hơn.
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
KÉ T LUẬN
Trong ba năm qua m ặc dù nền kinh tế g ặp nhiều khó khăn nhưng Ng ân hàng đã nỗ lực
phấn đấu không ngừng và đạt được những thành tựu đáng kể. về c ông tác huy động vốn của CN tưong đối tốt, do CN đẩy mạnh quảng b á tiếp thị các loại tiền gửi đã thu hút được một lượng khách hàng lớn. Hoạt động tín dụng giữ một vai trò trong hoạt động của NH, hoạt động
tín dụng mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu nhất cho NH, vai trò này chúng ta không thể phủ nhận, nhưng đồng thời hoạt động tín dụng cũng chứa nhiều yếu tố rủi ro nhất, nó c ó ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động của NH. Vì thế, NH c ần phải c ó những chính s ách và c ác biện pháp hợp lý nhất trong quá trình thực hiện nghiệp vụ này, nhằm hạn chế những rủi ro c ó thể xảy ra gây ra b ất lợi cho NH và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của NH.
Với kiến thức đã được họ c tập tại trường kết hợp với thờ g ian thực tập tại NH Sài Gòn Thưong Tín - CN Bình Thạnh g iúp tôi phần nào nhận thức được vai trò của tín dụng đối với nền kinh tế nói chung và ng ân hàng nói riêng. Từ đó cho thấy được những bước phát triển
mạnh mẽ trong hoạt động tín dụng của Sac omb ank - CN Bình Thạnh. Mong rằng những c ố
qua v ệ đ t ự trạ , tì ra ữ t ưa đượ ũ ư vướ
khăn trong nghiệp vụ tín dụng tại Sac om bank - CN Bình Thạnh trong những năm qua, cùng với những giải pháp, kiến nghị c o b ản mà khóa luận đã đề c ập, dù chắc chắn c òn nhiều thiếu
s ót, hạn chế nhưng sẽ là những đóng g óp nhỏ cho c ông tác tín dụng ở Ng ân hàng Sài Gò n Thưong Tín - CN Bình Thạnh.
TÀI LIỆ U THAM KHẢO 1. Hồ Diệu (2001).Tín dụ ng ngân hàng. NXB Thống Kê.
2. Peter S.Rose B ản dị ch của Đại họ c Kinh tế Quố c dân Hà Nội (2001). Q u ản trị ng â n
hà ng thương m ạ i.
3. http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang.chn
4. http://sacombank.com.vn
CHI NHÁNH BÌNH THẠNH
TT CHỈ TIÊU KH 2011 2011Tổng lũy kế % KH 2011
1 Thu hoạt động 05 5.8 20 6.1 88%
a Thu thuần từ lãi 25 4.7 88 4.2 91%
b Thu thuần dịch vụ 8 2 6 9 84 %
c Thu thuần kinh doanh ngoại hối 25 11 46%
2 Chi hoạt động 1.5 28 1.5 28 87 % Chi điều hành 1.4 13 1.4 13 91 %
Chi phí nhân viên 8
4 8 4 95 % Chi tài sản 4 4 44 90%
Chi hoạt động & quản lý công vụ 1
3 13 76% 4 DPRR 1 1 11 19% 5 Ln trước thuế TNDN 4.2 77 71 4.0 95% CHI NHÁNH BÌNH THẠNH TT CHỈ TIÊU KH 2012 2012Tổng lũy kế % KH 2012 1 Thu hoạt động 97 6.8 20 6.1 89%
a Thu thuần từ lãi 22 5.9 32 5.3 90%
b Thu thuần dịch vụ 8 6 7 3 85 %
c Thu thuần kinh doanh ngoại hối 11 51 46%
2 Chi hoạt động 08 2.8 49 2.0 87%
Chi điều hành 2.0
63 89 1.8 91%
Chi phí nhân viên 1.1
81 26 1.1 95% Chi tài sản 6 5 5 8 90 %
Chi hoạt động & quản lý công vụ 2 2 1 7 76 % 4 DPRR 74 16 21% 5 Ln trước thuế TNDN 88 4.0 71 4.0 100%
s^combank
NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
CHI NHÁNH BÌNH THẠNH
TT CHỈ TIÊU KH 2013 Số thời điểm30/11/2013 30/12/2013 31/12/2013 +/-
Ngày trước Tổng lũy kế % KH 2013
1 Thu hoạt động 39 9.8 23 7 91 6 714 24 8.519 % 87
a Thu thuần từ lãi 67 8.3 17 6 08 6 630 2 2 7.283 % 87
b Thu thuần dịch vụ 1.4 24 1 05 83 85 2 1.215 85 %
c Thu thuần kinh doanh ngoại hối 8 4 1 0 0 0 21 % 44
2 Chi hoạt động 3.8
10 88 2 92 2 292 0 3.796 % 91
Chi điều hành 3.8
10 88 2 90 2 291 0 3.478 % 91
Chi phí nhân viên 2.1
22 72 1 52 1 152 0 2.066 % 97 Chi tài sản 1.2 33 89 1 12 112 0 1.075 87 %
Chi hoạt động & quản lý công vụ 4
55 28 27 27 0 337 74 % 4 DPRR 56 1.3 45 -29 -28 1 291 % 21 5 Ln trước thuế TNDN 4.6 73 3 90 4 28 451 23 4.749 102%
BÁO CÁO NHANH SO VỚI ĐẦU NĂM TỪ NGÀY 31-12-2011 ĐẾN 31-12-2012 CHI TIEU CN Bình Thạnh SO DU 31/12/2011 31/12/12SO DU NAM TRUOC+/- SO