Tuy CN mới thành lập được m ột thời gian không lâu nhưng với sự nỗ lực xây dựng chiến lược phát triển b ền vững , và cùng với sự phát triển chung của hệ thống Sac omb ank, CN Bình Thạnh đã c ó một bước tiến đáng kể trong quá trình hoạt động của mình. Đ ây là m ột thành c ông đáng kể cho những nổ lực của CN Bình Thạnh trong điều kiện c ạnh tranh g ay g ắt giữa c ác NH tên tuổi và uy tín khác cùng hoạt động trên địa b àn c ộng với tình hình
kh ó kh ăn chung mà hệ thống NH Việt Nam đang đối m ặt.
Bảng 2.1: B ảng p hâ n t ích tì nh hì nh thu nhậ p , chi p hí, 1 ọi nhu ận gi a i đ 0 ạ n 2011 - 2013
Đơn vị tính: triệu đồng
c HỈ TIÊU Năm 2011 Nă m 2012 Nă m 2013 2012/2011 2013/2012
s 0 ti ền % s 0 ti
ền % s 0 ti ề n % ềns 0 ti % s 0 tiền %
T hu ho ạt đ ộ ng 9 5.09 100,00 0 6.12 0 100,0 9 8.51 100,00 1.021 220,0 2.399 2 39, Thu thuần từ l ãi
4.28 8 84,0 9 5.33 2 87,1 2 7.28 3 85,4 9 1.044 24,3 5 1.951 36,5 9 Thu thuần dị c h vụ 3 69 9 13,5 7 73 5 12,0 5 1.21 7 14,2 5 4 2 6,4 478 8 64,
Thu thuần kinh
doanh ng oại hối 8 11 2 2,3 51 3 0,8 21 5 0,2 (68) -57,06 (30) 58,6-
c hi ho ạ t đ ộ ng 1.52 8 100,00 2.04 9 100,0 0 3.76 9 100,00 52 1 34,1 0 1.720 83,9 4 Chi phí nh ân viên 0 84 5 54,9 6 1.12 4 54,9 6 2.06 1 54,8 6 28 734,0 940 383,5 Chi tài sản 44 1 28,8 8 58 9 28,7 3 1.07 5 28,5 3 14 8 33,4 3 487 82,6 6 Chi hoạt động và quản lý c ông cụ 2 13 5 8,6 4 17 0 8,5 337 3 8,9 2 4 931,7 163 393,3 Dự phòng rủi ro 5 11 3 7,5 0 16 3 7,8 291 2 7,7 5 4 039,5 130 681,3
L ọi nhu ận trước thu ế 3.57 1 4.07 1 4.74 9 50 0 14,0 0 678 16,6 5
(Nguồn : Báo cáo Nhanh Sacombank - CN Bình Thạnh ) Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
Để c ó cái nhìn tổng quát hơn về tố c độ tăng trưởng thu nhập, chi phí và lợi nhuận của
CN trong thời gian qua, ta tham khảo hình sau:
Biểu đ ồ 2.1: T hu nhậ p , chi p hí và 1 ọi nhu ận s a co m b a nk - CN Bình Thạ nh qua 3 năm 9,000 8,000 7,000 6,000 5,000 4,000 3,000 2,000 1,000 > Thu nhậ p ngâ n hà ng Từ
bảng số liệu trên ta thấy thu nhập của CN không ngừng tăng trưởng qua 3 năm. Cụ th ể tổng thu nhập năm 2011 chỉ đạt 5.099 triệu đồng nhưng ta thấy c ó sự tăng lên vào năm 2012, tố c độ tăng 20,02% tương ứng 1.021 triệu đồng; với năm 2012 mức đạt được là 6.120 triệu đồng. Tuy nhiên không dừng lại ở đó , với sự nỗ lực trong hoạt động CN đã nâng c ao thu
nhập của mình lên mức 8.519 triệu đồng vào năm 2013.
Cũng như c ác NHTM khác thì thu nhập từ hoạt động tín dụng luôn chiếm tỷ lệ cao trong tổng doanh thu của Ngân hàng và Sac omb ank cũng vậy thu nhập từ hoạt động tín dụng
cũng luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổ ng doanh thu. N ăm 2010 thu nhập từ hoạt động tín dụng
chiếm 84,09% tổng doanh thu, năm 2011 chiếm 87,12% tổng doanh thu, năm 2012 chiếm 85,49%. Do tỷ trọng đầu tư vào tín dụng chiếm ưu thế cho nên doanh thu chủ yếu của Ngân à là doa t u t l , doa t u oà l ế tỷ lệ rất t ấp tro t doa t u ủa
Ng ân hàng. Cụ thể trong năm 2010 thu ng oài lãi chỉ chiếm 15,91% tổng doanh thu, năm 2011
2011 2012 2013
■Thu hoạt động ■Chi hoạt động ■Thu nhập trước thuế
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
chiếm 12,91%, năm 2012 chiếm 14,52%. Trong điều kiện c ạnh tranh như hiện nay ng ân hàng
nào c ó thu nhập từ dịch vụ cao thì c ó lợi thế c ạnh tranh c ao hon và an toàn hơn. > Chi p hí ngâ n hà ng
Tăng thu nhập thường đi đôi với tăng chi phí phải b ỏ ra, b ởi vì chi phí hoạt động của NH cũng như b ất kỳ hoạt động kinh doanh nào, để tạo ra lợ nhuận thì phải b ỏ ra một khoản chi phí. Nhìn chung tổng chi phí hoạt động của NH qua b a năm đều tăng.Nhìn qua bảng trên ta thấy tổng chi phí có sự g ia tăng trong năm 2011 tổng chi phí là 1.528 triệu đồng, đến năm 2012 tổng chi phí là 2.049 triệu động tăng 34,1% so vớ năm 2011, năm 2013 là 3.769 triệu đồng tăng 1.720 triệu đồng hay tăng 83,94 % so với năm 2012. Nguyên nhân khoảng chi phí trong năm 2012, 2013 tăng mạnh là do chi phí trả l ãi và chi phí trong 2 năm này tăng vớ tố c độ c ao.
> L oi nhu ân trước thu ể.
Mục tiêu sau cùng của công việc kinh doanh là đạt được lợi nhuận. Đây cũng là chỉ tiêu đánh g i á chất lượng kinh doanh của ngân hàng. Yếu tố có ảnh hư ởng quyết định đến lợi
nhuận của ngân hàng là t ng thu nhập và t ng chi phí. Tuy nhiên t ng thu nhập và t ng chi phí hàng năm luôn c ó sự thay đổi, do đó nó cũng làm cho lợi nhuận của ngân hàng luôn có sự
biến động giữa các năm. Năm 2012 lợi nhuận trước thuế là 4.071 triệu đồng tăng 14% tức 500 triệu đồng. Đến năm 2013 lợ nhuận trước thuế 4.749 triệu đồng. Tuy nhiên thời g ian s ắp
tớ NH c ần phải cố g ắng hon nữa trong c ác hoạt động kinh doanh của mình, đặc biệt là hoạt
độ ấp t dụ để lợ uậ luô sự a t ô .
Nguyên nhân năm 2011 tăng nhanh là do nhờ ngân hàng luôn m ở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, sự phấn đấu nỗ lực của cán bộ c ông nhân viên đã cố g ắng nắm bắt thời
m m rộng phạm vi kinh doanh tro ô trường cạ tra ũ ư ả
nền kinh tế ư ện nay.
2.1.5 Sản phẩm và dich vu cung cấp
Sản phẩm dịch vụ của Sac omb ank đã không ngừmg được c ải tiến và mở rộng. Từ chỗ
chỉ đơn thuần là huy động - cho vay, đến nay NH đã không ngừng c ải tiến đa dạng được c ác
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương
Tín - CN Bình Thạnh
sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu c ầu ng ày c ảng c ao của khách hàng
và xu hướng phát triển của
thị trường. Với phưong châm ‘‘mang lại giá trị cao nhất cho khách
hàng’’, Sac omb ank không
ngừng b 0 sung , phát triển hệ thống sản phẩm, dị ch vụ của NH phong phú hon b ao g iờ hết.
2.1.5.1 Sản phẩm tiền gửi
> Khách hàng cá nhân
- Ti ết ki ệ m không kỳ hạ n: phục vụ cho nhu cầu gửi và rút tiền m ặt ngay khi cần, thích
hợp cho khách hàng nhận tiền từ trong và ngoài nước chuyển đến.
- Tài khoản ti en g ửi thanh toán: ngoài việc có thể gửi và rút ngay khi cần, khách hàng
có thể sử dụng các công cụ thanh toán như uỷ nhiệm chi, séc, thẻ, dịch vụ NH điện tử... để chuyển tiền, thanh toán.
- Ti ết ki ệm có kỳ hạ n: khách hàng gửi tiền được nhận lãi suất c ăn cứ vào kỳ hạn gửi gồm các loại tiền VND, USD, EUR.
- Ti ết ki ệm Phù Đ ổng: là sản phẩm dành cho khách hàng có độ tu0 i từ 1 - 15 tu0 i, m ở
thông qua hình thức có người giám hộ. Đ ặc điểm chính của sản phẩm là trong kỳ hạn gửi tiền, khách hàng được g i tiền nhiều lần và rút tiền một lần khi tất toán tài khoản. Lãi suất thả n i trong suốt kỳ hạn g i tiền.
- Ti ết ki ệm có kỳ hạ n ngày: sản phẩm cho phép khách hàng tự chọn số ngày gửi tiền tưong ứng với nhu cầu sử dụng tiền trong tưong lai, để đảm bảo lợi tức nhận được cao nhất.
- Ti en g ửi có kỳ hạ n: tương tự như tiện ích của tiết kiệm có kỳ hạn.
- Ti en gửi Tưong 1 ai : là loại hình tiền gửi có kỳ hạn dưới hình thức gửi góp một số tiền
cố định hàng tháng, quý, 6 tháng để đạt được số tiền thụ hưởng mong muốn trong tương lai. - Ti en gửi Đ a năng : là sản phẩm kết hợp giữa Tiền gửi có kỳ hạn và Tiền gửi thanh toán. Đ c điểm của sản phẩm là khách hàng g i tiền một lần và được rút tiền với số lần không hạn chế. Phần vốn rút trước hạn được ư ng lãi suất không kỳ hạn, phần vốn còn lại vẫn được hưởng lãi suất tiết kiệm.
> Khách hàng doanh nghi ệ p.
- Tien gửi thanh toán: đáp ứng nhu cầu nhận và thanh toán của t0 chức một cách nhanh chóng cùng nhiều tiện ích đi kèm.
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
2.1.5.3 Thẻ Sacombank - Thẻ thanh toán - Thẻ tín dụng - Thẻ trả trước 2.1.5.4 Dịch vụ chuyển tiền 2.1.5.5 Ngân hàng điện tử
- InternetBanking: là kênh giao dịch cung cấp các sản phẩm dịch vụ NH cho khách hàng thông qua truy cập website: www.e-sacombank.com.vn
- MobileBanking: là kênh giao dịch cung cấp các sản phẩm dịch vụ NH cho khách hàng thông qua gửi nhận tin nhắn điện thoại di động (SMS) của khách hàng.
- PhoneBanking: là kênh giao dịch cung cấp các sản phẩm dịch vụ NH cho khách hàng thông qua tổng tài 1900 5555 88 với 2 ngôn ngữ Tiếng Việt và Tiếng Anh.
2.1.5.6 Thanh toán quốc tế
2.1.5.7 Các sản phẩm dịch vụ khác
- Chuyển đổi ngoại tệ
- Chi trả hộ lưoug cán bộ - công nhân viên - Thu chi hộ tiền bán hàng.
- Dịch vụ trung gian thanh toán mua bán bất động sản - Dịch vụ cho thuê ng ăn tủ s ắt
2.2 Quy trình tín dụ ng tạ i Sacombank - CN Bình Thạ nh
Qui trình tín dụng là bảng mô tả công việ ước tiến hành x lý một khoản tín dụng. Về mặt hiệu quả công việc, một qui trình tín dụng hợp lý sẽ góp phần nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Về m ặt quản trị tín dụng, qui trình tín dụng làm c o s ở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của các bộ phận liên quan; quản lý tín dụng về mặt hành chính; chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng; đồng thời thực hiện kiểm soát tiến trình cấp tín dụng và điều chỉnh chính sách tín dụng cho phù hợp với thực tiễn hoạt động của NH.
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
Qui trình tín dụng là một yếu tố c ơ b ản và cần thiết trong việc tổ chức thực hiện hoạt động tín dụng của một NH.
s 0* đ ồ 2.2: Quy trình tín dụ ng
B ước 1 : Tiếp thị, ti ếp nhận nhu cầu cấp tín dụ ng c ủ a khách hàng
Quy trình tiếp thị phát triển khách hàng: có 2 phương pháp tiếp thị phát triển khách hàng:
> Phưong p há p trực ti ếp:
Trưởng Bộ Phận Tiếp Thị tiến hành thu thập các thông tin về khách hàng để chuẩn bị danh sách khách hàng cần tiếp thị trong tháng và giao chỉ tiêu tiếp thị khách hàng cho CVKH. Ho ặc khách hàng có nhu cầu vay vốn tự tìm đến ngân hàng.
CVKH gọi điện thoại xin các cuộc hẹn với khách hàng cần tiếp thị để lên lịch giới thiệu, chào bán sản phẩm của Ngân hàng.
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
Sau khi c ó được lịch hẹn với khách hàng, CVKH sẽ trực tiếp đến với khách hàng nhằm:
- Gửi các tài liệu giới thiệu các sản phẩm Ngân hàng. - Chào bán các sản phẩm của Ngân hàng.
- Hướng dẫn thủ tục và hồ s ơ nếu khách hàng đồng ý sử dụng sản phẩm.
- Tìm hiểu và thu thập nhu cầu của khách hàng để đề xuất các cải tiến sản phẩm hiện có nhằm nâng cao chất lượng phục vụ và phát triển sản phẩm mới.
- Tìm hiểu và thu thập một số thông tin tổng quát về khách hàng. > Phưong pháp gián ti ểp:
Bao gồm việc quảng cáo sản phẩm trên c ác phương tiện thông tin đại chứng như b áo chí, truyền hình, internet,... ho ặc gửi thư ng ỏ, brochure, e-mail... đến khách hàng.
B ước 2 : Tiểp nhận nhu cầ u và đ i x á c m inh
CVKH ho ặc người được ủy quyền sẽ tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng và tiến hành phỏng vấn s ơ b ộ khách hàng về: điều kiện vay vốn, mục đí ch vay, phương án vay, phương án sản xuất kinh doanh, số tiền vay, kế hoạch trả nợ, tài sản bảo đảm tiền vay.
Sau khi phỏng vấn khách hàng, Trưởng phòng tín dụng sẽ quyết định tiếp nhận nhu cầu ho c t chối cho vay.
- Nếu tiếp nhận: phân công CVKH giải quyết. - Nếu từ chối: thông b áo đến các CN khác.
Trường hợp tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng, CVKH được phân công giải quyết sẽ tiến hành hướng dẫn điều kiện, thủ tục, hồ s ơ Nem thêm phần phụ lục/ .. .và g iải thích các thắc mắc liên quan đến việc cho vay của Ngân hàng, tư vấn cho khách hàng lựa chọn loại hình vay thích hợp với nhu cầu của mình.
Hồ s vay vố đối với cá nhân: - Giấy đề nghị vay vốn.
- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh.
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Bình Thạnh
- Hộ khẩu thường trú, giấy Chứng minh nhân dân.
- Giấy tờ chứng minh quyền s ở hữu, quyền sử dụng tài sản đảm bảo tiền vay. - Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn.
- Sau khi tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn của khách hàng, CVKH sẽ hẹn ngày, giờ đi xác minh hồ sơ vay vốn của khách hàng. Nội dung xác minh bao gồm:
- Kiểm tra c ác điều kiện đối với khách hàng trên hồ s ơ: khách hàng c ó đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự? C ó đúng đối tượng được xem xét cho vay? Mục đích vay vốn của khách hàng có phù hợp?
- Xác minh và định giá tài sản bảo đảm: tính hợp lệ, hợp pháp về quyền s ở hữu tài sản bảo đảm; tình hình thực tế sử dụng và quản lý tài sản bảo đảm; giá trị thực tế của tài sản bảo đảm. Đối với Sacombank, việc xác minh và định giá tài sản đảm bảo là bất động sản có giá trị lớn sẽ giao cho SBA thực hiện.
B ước 3 : Thẩ m đ ịnh và trình duyệt
CVKH tiến hành kiểm tra thông tin khách hàng thông qua:
Trung tâm thông tin khách hàng của NHNN và trong nội bộ nh : x đ nh tình hình công nợ của khách hàng tại Sacombank và các Ngân hàng khác, lịch sử và uy tín của khách hàng trong giao d ch.
Sau khi kiểm tra thông tin khách hàng, CVKH tiến hành thẩ đ nh hồ s vay ủa khách hàng về:
- Khả năng tài chính, khả năng hoàn trả vốn vay.
- Xác định nhu cầu vốn, nguồn trả nợ, thời gian cho vay, các kỳ trả nợ.
Sau khi xác minh và thẩ đ nh hồ s vay, CVKH sẽ yêu cầu khách hàng b túc hồ s (nếu cần) và tiến hành lập tờ trình đề xuất cho vay trình Trư ởng phòng tín dụng. Tờ trình ngoài việc thể hiện các nội dung nêu trên phải nêu thêm một số yếu tố sau: