Căn cứ vào Hợp đồng tín dụng/Khế ước nhận nợ, nhân viên Loan CSR chịu trách nhiệm thực hiện thủ tục tạo tài khoản vay thích hợp cho khách hàng. Sau khi tài khoản vay đã có đầy đủ thông tin và kết nối về tài sản đảm bảo, nhân viên Loan CSR phối hợp với nhân viên kiểm soát hiệu lực hóa khoản vay. Sau đó, nhân viên giao dịch (Teller) sẽ thực hiện giải ngân cho khách hàng.
3.3.8 Lƣu trữ hồ sơ
Việc lưu trữ hồ sơ tín dụng (bản chính) và các hồ sơ khác có liên quan sẽ được nhân viên Loan CSR thực hiện theo quy định.
3.3.9 Kiểm tra, theo dõi khoản vay – thu nợ gốc và lãi vay
Sau khi đã giải ngân cho khách hàng, nhân viên A/O và Loan CSR sẽ thường xuyên theo dõi tình hình trả nợ, kỳ hạn nợ của khách hàng thông qua màn hình The Complete Banking Solution (TCBS) hoặc bảng kê các khoản nợ gốc, lãi vay đến hạn phát sinh trước ngày năm (5) hàng tháng. Nhân viên Loan CSR có trách nhiệm soạn thư báo nợ gốc và lãi vay đến hạn. Nhân viên A/O và Loan CSR tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ và đề xuất ý kiến xử lý khi nhận thấy khách hàng có dấu hiệu bất ổn trong thanh toán hoặc có những thay đổi làm ảnh hưởng đến khoản vay.
Nhân viên A/O phải kiểm tra thường xuyên việc sử dụng vốn vay và tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, thu nhập, công nợ của khách hàng sau khi giải ngân để đảm bảo các khoản vay được sử dụng đúng mục đích. Khi kiểm tra, nhân viên A/O phải lập biên bản kiểm tra. Nếu khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích hoặc tình hình hoạt động ảnh hưởng xấu đến khả năng trả nợ của khách hàng thì nhân viên A/O tiến hành lập tờ trình báo cáo và đề xuất hướng xử lý trình cấp có thẩm quyền xem xét và ký vào tờ trình.
3.3.10 Cơ cấu lại thời hạn trả nợ
Khi có nhu cầu cơ cấu lại thời hạn trả nợ (gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ), khách hàng phải gửi giấy đề nghị cho ngân hàng theo thời gian đã quy định trong hợp đồng tín dụng. Căn cứ giấy đề nghị này, nhân viên A/O sẽ tiến hành khảo sát, đánh giá tình hình tài chính và hoạt động của khách hàng, sau đó lập tờ trình thẩm định khách hàng, trong đó phân tích tình hình sản xuất kinh doanh, nguồn trả nợ và nêu rõ lý do gia hạn nợ/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ và ý kiến đề xuất đồng ý hoặc không đồng ý,
34 trình BTD/HĐTD xét duyệt (trình tự hồ sơ gia hạn nợ/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ giống như bước quyết định cho vay và thông báo kết quả cho khách hàng).
BTD/HĐTD phê duyệt gia hạn nợ/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ theo hình thức duyệt ngay trên tờ trình hoặc lập biên bản họp.
Trường hợp đồng ý gia hạn nợ/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, trong Biên bản họp phải nêu rõ: Thời hạn gia hạn, lãi suất gia hạn, phương thức thanh toán trong thời gian gia hạn/thay đổi kỳ hạn/số tiền trả mỗi kỳ hạn. Sau khi nhận được phê duyệt đồng ý, nhân viên Loan CSR tiến hành cập nhật, điều chỉnh thông tin thay đổi trên TCBS và lập Phụ lục hợp đồng tín dụng sửa đổi, bổ sung.
Trường hợp không đồng ý hạn nợ/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, nhân viên A/O phải làm thủ tục chuyển khoản vay sang nợ quá hạn.
3.3.11 Chuyển nợ quá hạn
Trong các trường hợp: Đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả đủ nợ đến hạn phải trả và không được đồng ý hạn nợ/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, hoặc có quyết định thu hồi nợ trước hạn nhưng trong vòng 30 ngày mà khách hàng vẫn không thanh toán đủ nợ vay thì nhân viên A/O sẽ lập tờ trình thẩm định khách hàng về việc xét duyệt chuyển nợ quá hạn trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Căn cứ vào phê duyệt của cấp có thẩm quyền, nhân viên Loan CSR sẽ thực hiện chuyển nợ quá hạn trên chương trình phần mềm TCBS. Sau đó lập thư báo cho khách hàng về việc chuyển nợ quá hạn, đồng thời lập biên bản bàn giao hồ sơ vay cho công ty Quản Lý Nợ và Khai Thác Tài Sản VIETBANK hoặc bộ phận xử lý nợ để theo dõi, khởi kiện thu nợ vay.
3.3.12 Khởi kiện thu hồi nợ xấu
Căn cứ vào hồ sơ khách hàng nợ quá hạn do nhân viên Loan CSR chuyển sang, công ty Quản Lý Nợ và Khai Thác Tài Sản VIETBANK/Bộ phận xử lý nợ thực hiện thu hồi nợ theo đúng quy định chức năng, nhiệm vụ, tổ chức của công ty Quản Lý Nợ và Khai Thác Tài Sản VIETBANK/Bộ phận xử lý nợ. Công ty Quản Lý Nợ và Khai Thác Tài Sản VIETBANK/Bộ phận xử lý nợ sẽ dùng một số biện pháp xử lý nợ như: Đốc nợ (là việc áp dụng các biện pháp đôn đốc khách hàng trả nợ mà chưa phải áp dụng biện pháp khởi kiện), Khởi kiện (là biện pháp thu hồi nợ bằng việc tham gia tố tụng bắt đầu từ giai đoạn khởi kiện cho đến khi hoàn tất việc thi hành án để thu hồi
35 nợ), Xử lý tài sản đảm bảo, Và một số biện pháp khác như: Chuyển nợ sang ngân hàng khác, bán nợ cho các tổ chức mua bán nợ,…
3.3.13 Miễn giảm lãi
Khi khách hàng gặp khó khăn trong việc trả lãi vay và có đề nghị nộp hồ sơ đề nghị miễn, giảm lãi vay, nhân viên Loan CSR sẽ tiếp nhận hồ sơ (bao gồm: Kế hoạch trả nợ và cam kết trả nợ, tài liệu chứng minh nguyên nhân, những mức độ tổn thất về tài sản, khó khăn về tài chính, báo cáo tài chính đến thời điểm gần nhất).
Sau đó, nhân viên A/O sẽ tiến hành kiểm tra tính hợp lệ của hồ sơ, các thông tin, số liệu được cung cấp và đối chiếu với thực tế, lập tờ trình miễn, giảm lãi kèm hồ sơ trình cấp có thẩm quyền ký. Trong tờ trình phải nêu rõ: Quá trình cho vay, thu nợ và các biện pháp đang áp dụng, mức độ tổn thất tài sản và khó khăn tài chính của khách hàng, và đề xuất mức miễn, giảm lãi.
Sau khi cấp có thẩm quyền xem xét hồ sơ vay và có ý kiến đề nghị mức miễn, giảm lãi, nhân viên A/O sẽ trình lên BTD/HĐTD (theo trình tự giống như bước quyết định cho vay và thông báo kết quả cho khách hàng).
Sau khi nhận được biên bản họp của BTD/HĐTD chấp thuận miễn, giảm lãi vay, nhân viên A/O thông báo cho nhân viên Loan CSR thực hiện việc miễn, giảm lãi vay trên chương trình phần mềm TCBS và thông báo cho nhân viên Teller thanh lý tài khoản vay của khách hàng.
3.3.14 Thanh lý/tất toán khoản vay
Hồ sơ vay sẽ được thanh lý khi khách hàng thanh toán đầy đủ vốn vay, lãi vay và các chi phí khác có liên quan. Nhân viên Teller thu vốn, lãi, phí, phạt,… lần cuối trên tài khoản vay của khách hàng. Cũng như các khoản phải thu trên tài khoản vay này để xác định xử lý, tất toán khoản vay.
Khi khách hàng có đề nghị giải chấp tài sản, nhân viên Loan CSR sẽ tiếp nhận, kiểm tra các dư nợ của khách hàng và làm giấy đề nghị giải chấp tài sản theo mẫu và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt. Sau khi nhận được đề nghị giải chấp, nhân viên LDO sẽ tiến hành làm thủ tục giải chấp tài sản thế chấp. Nhân viên Loan CSR sẽ kiểm tra lại quá trình thanh toán của khách hàng trên tất cả số dư (vốn, lãi, phí, phạt,…)
36
3.4 Thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín – Vietbank Trƣờng Chinh.
3.4.1 Tình hình doanh số cho vay
3.4.1.1 Tình hình doanh số cho vay theo đối tƣợng
Bảng 3.1 Tình hình doanh số cho vay theo đối tượng giai đoạn 2010 – 2011
Đvt: Triệu đồng
Đối tƣợng
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2011/Năm 2010
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ lệ KHCN 39.461 32% 45.791 34% 6.330 16 % KHDN 84.889 68% 89.929 66 % 5.040 6% Tổng cộng 124.350 100% 135.720 100% 11.370 9%
(Nguồn: Báo cáo kinh doanh Vietbank Trường Chinh 2010-2011)
Đvt: Triệu đồng
Biểu đồ 3.1: Doanh số cho vay theo đối tượng giai đoạn 2010-2011
Qua bảng 3.1 ta thấy trong cơ cấu doanh số cho vay theo đối tượng thì KHDN chiếm tỷ trọng cao hơn chiếm 68%, còn KHCN chỉ chiếm 32%. Sở dĩ có sự chệnh lệch này là do nhu cầu vay của KHDN nhiều hơn và số tiền vay lớn hơn rất nhiều so
0.000 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 140.000 Năm 2010 Năm 2011 84.889 89.929 39.461 45.791 KHCN KHDN
37 với KHCN. Hơn nữa Vietbank Trường Chinh nằm trên một trong những con đường trung tâm của quận Tân Bình, nên có nhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh. Đã tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc tiếp thị sản phẩm đến đối tượng này và từ đó đã tăng tỷ trọng cho vay.
Qua biểu đồ 3.1 ta thấy doanh số cho vay theo đối tượng giai đoạn 2010-2011 tăng lên, năm 2011 tăng 9% so với năm 2010, tăng ở cả 2 khối KHDN và KHCN cụ thể:
Khối KHCN năm 2010 doanh số cho vay là 39.461 triệu đồng chiếm 32% doanh số cho vay đến năm 2011 là 45.79 triệu đồng chiếm 34% doanh số cho vay tăng 16,04% so với năm 2010.
Khối KHDN năm 2011 doanh số cho vay là 89.929 triệu đồng tăng 6% so với năm 2010. Ta thấy doanh số cho vay với KHDN tăng nhưng tỷ lệ tăng này là không cao, mặc dù có rất nhiều khách hàng là doanh nghiệp tìm đến ngân hàng để vay vốn sản xuất kinh doanh nhưng sau khi thẩm định khách hàng thì ngân hàng không cho vay được. Do tình hình tài chính của doanh nghiệp không tốt, và đây cũng là một trong những tình hình chung của hầu hết các doanh nghiệp trong năm này, khi mà tình hình kinh tế chung của nước ta đang gặp khó khăn. Chính vì vậy để đảm bảo an toàn Vietbank Trường Chinh đã rất thận trọng trong việc cho vay.
Qua phân tích ta thấy doanh số cho vay tăng qua các năm là vì ngân hàng đã luôn nỗ lực trong việc tìm kiếm và tiếp thị sản phẩm tín dụng đến khách hàng. Mặc dù phần nào bị kìm hãm từ các chính sách của NHNH (lãi suất, tốc đột tăng trưởng tín dụng,…) nhưng Vietbank Trường Chinh đã đạt được những kết quả nhất định.
3.4.1.2 Tình hình doanh số cho vay theo lĩnh vực
Qua bảng 3.2 trang bên ta thấy doanh số cho vay ở lĩnh vực TM – DV chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tỷ trọng cho vay theo lĩnh vực của Vietbank Trường Chinh.
Doanh số cho vay TM – DV năm 2010 là 101.503 triệu đồng chiếm tỷ trọng 82%, đến năm 2011 doanh số cho vay là 104.676 triệu đồng chiếm tỷ trọng 77% trong tổng doanh số cho vay.
Năm 2010 doanh số cho vay công nghiệp, xây dựng là 15.614 triệu đồng chiếm tỷ trọng 12%, đến năm 2011 doanh số cho vay là 21.612 triệu đồng chiếm tỷ trọng 16% trong tổng doanh số cho vay.
38 Ở lĩnh vực NN&PTNT năm 2010 doanh số cho vay là 2.754 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 2%, đến năm 2010 doanh số cho vay là 3.942 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 3% trong tổng doanh số cho vay.
Năm 2010 lĩnh vực tiêu dùng cho vay được 4.479 triệu đồng chiếm tỷ trọng 4%, sang năm 2011 doanh số cho vay là 5.490 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 4% trên tổng doanh số cho vay
Bảng 3.2 Tình hình doanh số cho vay theo lĩnh vực giai đoạn 2010 – 2011
Đvt: Triệu đồng
Lĩnh vực
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2011 /Năm 2010
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ lệ Tiêu dùng 4.479 4% 5.490 4% 1.011 22% NN & PTNT 2.754 2% 3.942 3% 1.188 43% Công nghiệp, xây dựng 15.614 12% 21.612 16% 5.998 38% Thƣơng mại, dịch vụ 101.503 82% 104.676 77% 3.173 3% Tổng cộng 124.350 100% 135.720 100% 11.370 9%
(Nguồn: Báo cáo kinh doanh Vietbank Trường Chinh 2010-2011)
Biểu đồ 3.2: Doanh số cho vay theo lĩnh vực giai đoạn 2010-2011
Qua bảng 3.2 và biểu đồ 3.2 ta thấy doanh số cho vay ở tất cả các lĩnh vực trong giai đoạn 2010-2011 đều tăng lên cụ thể:
Tiêu dùng doanh số cho vay năm 2011 là 5.490 triệu đồng tăng 22% so với năm 2010. 4% 2% 12% 82% Năm 2010 Tiêu dùng NN&PTNT Công nghiệp TM-DV 4% 3% 16% 77% Năm 2011 Tiêu dùng NN&PTNT Công nghiệp TM-DV
39 NN&PTNT doanh số cho vay năm 2010 là 2.754 triệu đồng đến năm 2011 là 3.942 triệu đồng tăng 43% so với năm 2010, mặc dù tỷ lệ tăng nhưng tỷ trọng của cho vay NN&PTNN là rất nhỏ chiếm khoảng 3% trong tổng doanh số cho vay theo lĩnh vực. Điều này cũng là dễ hiểu vì cho vay NN&PTNT thường là những khoản vay có giá trị nhỏ.
Công nghiệp và xây dựng có doanh số cho vay năm 2011 là 21.612 triệu đồng tăng 38,41% so với năm 2010 và chiếm tỷ trọng 16% tổng doanh số cho vay.
Thương mại và dịch vụ có doanh số cho vay năm 2010 là 101.503 triệu đồng đến năm 2011 là 104.676 triệu đồng tăng 3,13% so với năm 2010. Tuy đây là lĩnh vực có tỷ lệ tăng thấp nhất, nhưng lại là lĩnh vực chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số cho vay theo lĩnh vực (chiếm khoảng 77%). Tại vì thương mại và dịch vụ là một trong những lĩnh vực phát triển hàng đầu của nền kinh tế, nên Vietbank Trường Chinh đã chú trọng tập trung cho vay chủ yếu ở lĩnh vực này. Ngoài ra Vietbank Trường Chinh nằm trên con đường có nhiều doanh nghiệp kinh doanh về thương mại, dịch vụ nên ngân hàng đã đẩy mạnh chiến lược tiếp thị, giới thiệu các sản phẩm cho vay đến với các doanh nghiệp. Từ đó thu hút được nhiều doanh nghiệp tìm đến ngân hàng vay vốn.
Ta thấy doanh số cho vay của Vietbank Trường Chinh ở các lĩnh vực đều tăng lên cho thấy chất lượng sản phẩm của Vietbank đã đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, nên có nhiều nguồn khách hàng. Hơn nữa ngân hàng cũng luôn cố gắng tìm kiếm khách hàng để đạt được kế hoạch tăng trưởng đã đề ra.
3.4.1.3 Tình hình doanh số cho vay theo kỳ hạn
Bảng 3.3 Tình hình doanh số cho vay theo kỳ hạn giai đoạn 2010-2011
Đvt: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2011 /Năm 2010
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ lệ Ngắn hạn 114.874 92% 107.970 80% -6.904 -6% Trung và dài hạn 9.476 8% 27.750 20% 18.274 193% Tổng cộng 124.350 100% 135.720 100% 11.370 9%
(Nguồn: Báo cáo kinh doanh Vietbank Trường Chinh 2010-2011)
Nhìn vào bảng 3.3 ta thấy Vietbank Trường Chinh cho vay chủ yếu ở kỳ hạn ngắn hạn. Năm 2010 doanh số cho vay ngắn hạn là 114.874 triệu đồng chiếm 92%
40 tổng doanh số cho vay, còn doanh số cho vay trung và dài hạn là 9.476 triệu đồng chiếm 8%. Đến năm 2011 thì doanh số cho vay ngắn hạn là 107.970 triệu đồng chiếm 80%, còn doanh số cho vay trung – dài hạn là 27.750 triệu đồng chiếm 20% tổng doanh số cho vay
Đvt: Triệu đồng
Biểu đồ 3.3: Doanh số cho vay theo kỳ hạn giai đoạn 2010-2011
Ta thấy doanh số cho vay trong giai đoạn 2010-2011 tăng lên 9% mà chủ yếu sự gia tăng này là cho vay trung và dài hạn.
Doanh số cho vay ngắn hạn năm 2011 chỉ đạt 107.970 triệu đồng giảm 6.904 triệu đồng (giảm 6%) so với năm 2010.
Doanh số cho vay trung và dài hạn năm 2010 là 9.476 triệu đồng, sang năm 2011 đạt 27.750 triệu đồng tăng đến 18.274 triệu đồng tương đương với tỷ lệ tăng là 193% so với năm 2010.
Doanh số cho vay tăng giảm không đều ở ngắn hạn và trung – dài hạn là do nhu cầu khách hàng khác nhau ở mỗi kỳ hạn. Cho vay ngắn hạn thường là khách hàng doanh nghiệp mà năm 2011 do chịu tác động từ tình hình khó khăn của nền kinh tế nên các doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc kinh doanh, bên cạnh đó lãi suất cho vay lại cao nên doanh nghiệp càng khó tiếp xúc với nguồn vốn dẫn tới giảm doanh số cho vay.