Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Vietbank Trường Chinh rất đa dạng. Sau đây là một số sản phẩm nổi bật, được khách hàng quan tâm và có nhu cầu nhiều nhất.
3.2.1.1 Cho vay ƣu đãi thầy thuốc tận tâm
Đối tƣợng
Cán bộ quản lý tại bệnh viện: Giám đốc/Phó giám đốc, Trưởng/phó phòng ban y vụ/y khoa.
Bác sĩ đã ký hợp đồng lao động chính thức hoặc đã vào biên chế và có thời gian làm việc tại Bệnh viện trên 6 tháng.
Nhân viên làm việc tại bệnh viện như y sĩ, y tá, điều dưỡng, kĩ thuật viên, y công, hộ lý, dược sĩ … đã ký hợp đồng lao động chính thức hoặc đã vào biên chế và có thời gian làm việc tại bệnh viện trên 6 tháng.
Người thân được các bác sỹ hoặc cán bộ quản lý tại các bệnh viện bảo lãnh. Đặc điểm và tiện ích
Cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, cho vay mua sắm trang thiết bị y tế, cho vay xây dựng/sửa chữa nhà, cho vay mua nhà/đất, cho vay mua xe ô tô thế chấp bằng chính xe mua. Ngoài ra khách hàng sẽ được VIETBANK cấp kèm hạn mức thấu chi khi vay vốn tại VIETBANK.
Với lãi suất cho vay thấp hơn từ 2%- 5% so với lãi suất cho vay trung bình của thị trường, thời hạn cho vay lên đến 20 năm.
26 Tỷ lệ cho vay lên đến 100% giá trị tài sản đảm bảo, hạn mức vay tiêu dùng lên đến 100% nhu cầu.
3.2.1.2 Cho vay mua nhà đất
Đối tƣợng
Dành cho cá nhân, hộ gia đình thuộc đối tượng được mua nhà ở, đất ở tại Việt Nam
Đặc điểm và tiện ích
VIETBANK hỗ trợ vốn mua nhà, đất.
Mức cho vay tối đa có thể lên đến 100% giá trị nhà mua/đất mua.
Thời hạn cho vay tối đa lên đến 15 năm (tùy theo quy định cụ thể của VIETBANK trong từng thời kỳ)
Có thể sử dụng chính nhà mua làm tài sản đảm bảo. Điều kiện
Căn nhà đất dự định mua phải có đầy đủ các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu nhà hợp pháp, hợp lệ của bên bán.
Thu nhập tối thiểu dùng để trả nợ là 5,000,000 đồng/tháng Có tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Thủ tục
CMND, hộ khẩu, giấy chứng nhận đăng ký kết hôn/độc thân… Các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn
Giấy tờ về TSĐB.
Các giấy tờ chứng minh thu nhập.
3.2.1.3 Cho vay sinh hoạt tiêu dùng
Đối tƣợng
Dành cho cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam Đặc điểm và tiện ích
VIETBANK hỗ trợ vốn phục vụ nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng. Mức cho vay tối đa lên đến 500 triệu đồng.
27 Điều kiện
Có hộ khẩu thường trú KT3/giấy đăng ký tạm trú dài hạn trên cùng địa bàn hoạt động với Vietbank.
Có nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ. Có tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Thủ tục
CMND, hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn/độc thân…
Giấy tờ chứng minh việc làm như quyết định tuyển dụng/hợp đồng lao động. Hồ sơ về đảm bảo tiền vay.
3.2.1.4 Cho vay sản xuất kinh doanh
Đối tƣợng
Cá nhân, hộ gia đình đang kinh doanh hợp pháp. Đặc điểm và tiện ích
Hỗ trợ nhu cầu vốn kinh doanh cho cả khách hàng có giấy đăng ký kinh doanh và không có giấy đăng ký kinh doanh.
Thời gian giải quyết hồ sơ nhanh.
Trả lãi hàng tháng hoặc hàng quý, gốc trả cuối kỳ hoặc trả theo từng khế ước nhận nợ.
Điều kiện
Khách hàng là cá nhân từ 20 tuổi trở lên, đã kinh doanh ổn định, liên tục từ 12 tháng trở lên.
Có mục đích vay để bổ sung vốn thương xuyên trong hoạt động kinh doanh. Có TSĐB theo qui định Vietbank hiện hành.
Mục đích vay hợp pháp, phương án sản xuất khả thi. Thủ tục
CMND, Hộ khẩu, Giấy chứng nhận đăng ký kết hôn/ độc thân. Giấy ĐKKD (nếu có).
Các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay. Hồ sơ về TSĐB.
28
3.2.2 Khách hàng doanh nghiệp
Sau đây là một số sản phẩm tín dụng tiêu biểu và khách hàng thường có nhu cầu ở Vietbank Trường Chinh.
3.2.2.1 Cho vay vốn bổ sung vốn lƣu động
Đối tƣợng
Sản phẩm dành cho các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế đang hoạt động kinh doanh cần bổ sung vốn lưu động.
Đặc điểm và tiện ích
Hỗ trợ nguồn vốn thiếu hụt kịp thời cho hoạt động kinh doanh của khách hàng. Quý doanh nghiệp có kinh nghiệm và uy tín có thể vay mà không cần tài sản đảm bảo.
Lãi suất cạnh tranh linh hoạt. Điều kiện
Khách hàng có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự. Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ đúng thời hạn cam kết. Thủ tục
Giấy đề nghị vay vốn. Hồ sơ pháp lý.
Hồ sơ về tình hình tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh. Hồ sơ tài sản đảm bảo.
3.2.2.2 Cho vay đầu tƣ dự án/tài sản cố định
Đối tƣợng
Sản phẩm dành cho các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế đang hoạt động kinh doanh cần bổ sung vốn lưu động.
Đặc điểm và tiện ích
Hỗ trợ nguồn vốn dài hạn cho các hoạt động đầu tư của doanh nghiệp. Có thể dùng chính tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo. Lãi suất cạnh tranh, linh hoạt.
Điều kiện
29 Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo đúng quy định.
Có dự án đầu tư khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
Mục đích vay vốn để tài trợ cho việc đầu tư tài sản cố định phục vụ sản xuất kinh doanh
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ đúng thời hạn cam kết. Thủ tục
Giấy đề nghị vay vốn. Hồ sơ pháp lý.
Hồ sơ về tình hình tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh. Hồ sơ tài sản đảm bảo (nếu có).
Hồ sơ dự án.
3.2.2.3 Cho vay mua ô tô thế chấp bằng chính xe mua
Đối tƣợng
Sản phẩm "Cho vay mua xe ô tô" dành cho tất cả các doanh nghiệp đang có nhu cầu mua xe phục vụ hoạt động đi lại của doanh nghiệp.
Đặc điểm và tiện ích
Có thể dùng chính xe mua làm tài sản thế chấp. Hạn mức cho vay cao trên giá trị xe mua. Lãi suất cạnh tranh, linh hoạt.
Điều kiện
Quý khách có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự. Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ đúng thời hạn cam kết. Thực hiện bảo đảm tiền vay theo quy định.
Thủ tục
Giấy đề nghị vay vốn. Hồ sơ pháp lý.
Hồ sơ về tình hình tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh. Hồ sơ tài sản đảm bảo.
30
3.3 Quy trình tín dụng
Sau đây là qui trình cấp tín dụng tại Vietbank Trường Chinh.
Sơ đồ 3.2 : Quy trình tín dụng tại Vietbank Trường Chinh.
Giải ngân (LOAN CSR,Teller):
+ Tiền mặt.
+ Chuyển vào tài khoản.
Hƣớng dẫn thủ tục vay vốn, tiếp
nhận hồ sơ (Loan CSR, A/O…)
Thẩm định khoản vay (A/O)
+ Tài chính.
+ Phương án SX-KD. + Tài sản đảm bảo (A/A)
Quyết định tín dụng (BTD/HĐTD) Lập Hợp đồng tín dụng (LOAN CSR): + Ký kết hợp đồng tín dụng. + Ký kết hợp đồng khác. Thu nợ gốc và lãi: + LOAN CSR + Kế toán, ngân quỹ
Thanh lý HĐTD
Hoàn tất thủ tục pháp lý về TSĐB (LDO)
Nhận và quản lý TSĐB (LDO)
Lƣu trữ hồ sơ vay và các hồ sơ liên quan(Loan CSR)
Áp dụng các biện phápxử lý: khi không
thu được nợ.
+ Cơ cấu lại thời hạn, chuyển nợ + Khởi kiện.
31
3.3.1 Hƣớng dẫn thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn sẽ được tiếp nhận và hướng dẫn về thủ tục, điều kiện và các loại giấy tờ, hồ sơ cần thiết. Và việc này được thực hiện bởi nhân viên tín dụng (A/O) hoặc nhân viên dịch vụ tín dụng (Loan CSR).
3.3.2 Thẩm định hồ sơ và lập tờ trình
Sau khi nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn từ khách hàng, nhân viên A/O sẽ tiến hành gửi hồ sơ tài sản đảm bảo cho nhân viên định giá tài sản (A/A) (tại trung tâm định giá tài sản trực thuộc Hội sở) để định giá tài sản thế chấp, cầm cố. Nhân viên A/A sẽ lập tờ trình thẩm định tài sản sau khi đã thẩm định tài sản đảm bảo.
Nhân viên A/O cũng sẽ tiến hành lập tờ trình thẩm định về tư cách và khả năng tài chính của khách hàng bao gồm: việc kiểm tra hồ sơ pháp lý (chứng minh nhân dân, hộ khẩu, giấy phép kinh doanh, giấy chứng nhận đăng ký thuế, quyết định bổ nhiệm người đại diện pháp nhân,…), kiểm tra lịch sử vay - trả của khách hàng kể cả với các ngân hàng khác qua Trung tâm thông thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước (CIC) để đánh giá uy tín của khách hàng. Đồng thời kiểm tra năng lực tài chính của khách hàng thông qua các số liệu trên các báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp (những thông tin này sẽ được phân tích và tính toán thành các nhóm chỉ tiêu như: Khả năng tạo ra lợi nhuận, khả năng khai thác và sử dụng tài sản, cơ cấu nguồn vốn tài trợ và cuối cùng là khả năng thanh toán của khách hàng) để từ đó đánh giá một cách chính xác năng lực tài chính của khách hàng. Đồng thời tiến hành phân tích phương án vay vốn trên các mặt: Phương án sản xuất kinh doanh có phù hợp với nhiệm vụ sản xuất kinh doanh đã đăng ký không?, tính khả thi và hiệu quả dự kiến của phương án trên, nguồn trả nợ cho phương án vay đó có phù hợp và đảm bảo không? Việc thẩm định phương án vay vốn để đạt được hiệu quả cao đòi hỏi nhân viên A/O phải có nghiệp vụ chuyên môn vững vàng và có kiến thức nhất định trong nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác nhau để có được những nhận định chính xác về tính khả thi cũng như hiệu quả của mỗi phương án. Ngoài ra nhân viên A/O còn phải cập nhật những thông tin về khách hàng vào phần mềm chấm điểm tín dụng nhằm để đảm bảo tính khách quan trong việc xem xét tư cách khách hàng.
32
3.3.3 Quyết định cho vay và thông báo cho khách hàng
Sau khi hoàn thành tờ trình thẩm định khách hàng, nhân viên A/O sẽ tiến hành trình cấp có thẩm quyền xem xét và ký vào tờ trình thẩm định khách hàng. Sau đó, nhân viên A/O sẽ tiến hành photo hồ sơ gửi cho thư ký BTD/HĐTD (để Thư ký gửi đến các thành viên BTD/HĐTD). Tại buổi họp BTD/HĐTD, nhân viên A/O sẽ trình bày với các thành viên về nội dung thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng, phân tích, đánh giá và đưa ra quan điểm của mình về khoản vay mà khách hàng đã đề nghị. Các thành viên BTD/HĐTD sẽ trực tiếp phỏng vấn các vấn đề có liên quan đến khách hàng vay đối với nhân viên A/O. Sau khi các thành viên đã trao đổi và thống nhất ý kiến cho vay hay không cho vay và các điều kiện cần thiết khi được cho vay. Thư ký sẽ lập biên bản họp ghi nhận lại các ý kiến thống nhất của các thành viên BTD/HĐTD và sau đó sẽ lập phúc đáp thông báo kết quả xét duyệt khoản vay cho nhân viên A/O. Tối đa hai ngày làm việc kể từ ngày BTD/HĐTD quyết định cho vay hoặc không cho vay, nhân viên A/O hoặc nhân viên Loan CSR phải thông báo kết quả cho khách hàng.
3.3.4 Hoàn tất thủ tục pháp lý về tài sản đảm bảo
Căn cứ vào kết quả phê duyệt cho vay của BTD/HĐTD, nhân viên A/O chuyển giao toàn bộ hồ sơ cho nhân viên Loan CSR để chuẩn bị hồ sơ giải ngân. Nhân viên Loan CSR tiến hành chuyển hồ sơ tài sản đảm bảo kèm phúc đáp thông báo kết quả xét duyệt khoản vay cho nhân viên pháp lý chứng từ và quản lý tài sản (LDO). Nhân viên LDO chịu trách nhiệm hoàn tất các thủ tục pháp lý về tài sản đảm bảo cho khoản vay.
3.3.5 Nhận và quản lý tài sản đảm bảo
Khi khách hàng đã hoàn tất thủ tục pháp lý về tải sản đảm bảo nợ vay, nhân viên LDO sẽ tiến hành thủ tục nhận và quản lý tài sản thế chấp, cầm cố theo quy định.
3.3.6 Lập hợp đồng tín dụng/khế ƣớc nhận nợ
Khi khách hàng có nhu cầu rút tiền vay, căn cứ nhu cầu thực tế của khách hàng và nội dung phê duyệt của BTD/HĐTD đã được thực hiện hoàn tất, LDO tiến hành soạn Hợp đồng tín dụng/Khế ước nhận nợ, chuyển cho khách hàng và bên có liên quan ký, sau đó trình cấp có thẩm quyền ký.
33
3.3.7 Tạo tài khoản vay và giải ngân
Căn cứ vào Hợp đồng tín dụng/Khế ước nhận nợ, nhân viên Loan CSR chịu trách nhiệm thực hiện thủ tục tạo tài khoản vay thích hợp cho khách hàng. Sau khi tài khoản vay đã có đầy đủ thông tin và kết nối về tài sản đảm bảo, nhân viên Loan CSR phối hợp với nhân viên kiểm soát hiệu lực hóa khoản vay. Sau đó, nhân viên giao dịch (Teller) sẽ thực hiện giải ngân cho khách hàng.
3.3.8 Lƣu trữ hồ sơ
Việc lưu trữ hồ sơ tín dụng (bản chính) và các hồ sơ khác có liên quan sẽ được nhân viên Loan CSR thực hiện theo quy định.
3.3.9 Kiểm tra, theo dõi khoản vay – thu nợ gốc và lãi vay
Sau khi đã giải ngân cho khách hàng, nhân viên A/O và Loan CSR sẽ thường xuyên theo dõi tình hình trả nợ, kỳ hạn nợ của khách hàng thông qua màn hình The Complete Banking Solution (TCBS) hoặc bảng kê các khoản nợ gốc, lãi vay đến hạn phát sinh trước ngày năm (5) hàng tháng. Nhân viên Loan CSR có trách nhiệm soạn thư báo nợ gốc và lãi vay đến hạn. Nhân viên A/O và Loan CSR tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ và đề xuất ý kiến xử lý khi nhận thấy khách hàng có dấu hiệu bất ổn trong thanh toán hoặc có những thay đổi làm ảnh hưởng đến khoản vay.
Nhân viên A/O phải kiểm tra thường xuyên việc sử dụng vốn vay và tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, thu nhập, công nợ của khách hàng sau khi giải ngân để đảm bảo các khoản vay được sử dụng đúng mục đích. Khi kiểm tra, nhân viên A/O phải lập biên bản kiểm tra. Nếu khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích hoặc tình hình hoạt động ảnh hưởng xấu đến khả năng trả nợ của khách hàng thì nhân viên A/O tiến hành lập tờ trình báo cáo và đề xuất hướng xử lý trình cấp có thẩm quyền xem xét và ký vào tờ trình.
3.3.10 Cơ cấu lại thời hạn trả nợ
Khi có nhu cầu cơ cấu lại thời hạn trả nợ (gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ), khách hàng phải gửi giấy đề nghị cho ngân hàng theo thời gian đã quy định trong hợp đồng tín dụng. Căn cứ giấy đề nghị này, nhân viên A/O sẽ tiến hành khảo sát, đánh giá tình hình tài chính và hoạt động của khách hàng, sau đó lập tờ trình thẩm định khách hàng, trong đó phân tích tình hình sản xuất kinh doanh, nguồn trả nợ và nêu rõ lý do gia hạn nợ/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ và ý kiến đề xuất đồng ý hoặc không đồng ý,
34 trình BTD/HĐTD xét duyệt (trình tự hồ sơ gia hạn nợ/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ giống như bước quyết định cho vay và thông báo kết quả cho khách hàng).
BTD/HĐTD phê duyệt gia hạn nợ/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ theo hình thức duyệt ngay trên tờ trình hoặc lập biên bản họp.
Trường hợp đồng ý gia hạn nợ/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, trong Biên bản họp phải