0136 giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại sở giao dịch NHTM CP ngoại thương việt nam luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN ĐỨC CƯỜNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN ĐỨC CƯỜNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS VŨ THỊ LỢI HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Giảipháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Sở Giao Dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam” thân nghiên cứu, sưu tầm tài liệu xây dựng Tôi xin cam đoan chịu tồn trách nhiệm tính trung thực hợp pháp vấn đề nghiên cứu Tác giả Nguyễn Đức Cường MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Phân loại cho vay Khách hàng cá nhân 1.1.4 .Vai trò cho vay Khách hàng cá nhân .10 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 12 1.2.1 Quan điểm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân .12 1.2.2 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 16 1.2.4 Cá c nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân 23 1.3 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NƯỚC VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI VIỆT NAM 32 1.3.1 Hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Mỹ 32 1.3.2 Kinh nghiệm Trung Quốc mở rộng hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân 34 mại 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Sở Giao Dịch - Ngân hàng thương cổ phần Ngoại Thương Việt Nam 40 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Sở Giao Dịch - Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam 42 2.1.4 Hoạt động chủ yếu Sở Giao Dịch - Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam năm qua .45 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Sở Giao Dịch .51 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Sở Giao Dịch .63 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - SỞ GIAO DỊCH 72 2.3.1 Nh ững kết đạt 72 2.3.2 Mộ t số hạn chế nguyên nhân 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 87 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH GIAO DỊCH 88 3.1.1 Đị nh hướng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam .88 3.1.2 Đị nh hướng, mục tiêu mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Sở Giao Dịch 89 3.2 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SỞ GIAO DỊCH 90 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, tiếp thị quảng bá sản phẩm .90 3.2.5 .Tăng sở vật chấtVIẾT kỹ thuật, đại hố cơng nghệ DANH cường MỤC CÁC CHỮ TẮT 101 3.2.6 .Cải tiến quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân 101 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay 102 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 103 3.3 KIẾN NGHỊ 105 Viết tắt 3.3.1 Kiến nghị đối với Chính Phủ 105 3.3.2 Kiến nghị đốivới Ngân hàng .Nhà Nguyên nghĩa NHTM Ngân hàng thương mại KHCN KHDN Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp CIC CVKHCN Trung tâm thông tin tín dụng Cho vay khách hàng cá nhân TMCP Thương mại Cổ phần VIETCOMBANK Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Sở Giao Dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương SGD VIETCOMBANK Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng PGD Phịng giao dịch NHNN Ngân hàng Nhà nước QHKHCN BĐS quan hệ khách hàng cá nhân Bất động sản DPRR GTCG Dự phịng rủi ro Giấy tờ có giá DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 2.1: Ket huy động vốn 46 Bảng 2.2: Kết hoạt động cho vay 49 Bảng 2.3: Doanh số CVKHCN Sở Giao Dịch qua cácnăm 63 Bảng 2.4: Tình hình du nợ CVKHCN toàn Sở Giao Dịch 64 Bảng 2.5: Số luợng số luợt khách hàng cá nhân qua cácnăm 66 Bảng 2.6: CVKHCN theo sản phẩm năm qua năm 66 Bảng 2.7: Cơ cấu CVKHCN theo thời hạn cho vay .68 Bảng 2.8: Cơ cấu CVKHCN theo tài sản đảm bảo nợ vay 69 Bảng 2.9: Thu nhập từ lãi vay 70 Bảng 2.10: Nợ xấu KHCN Sở Giao Dịch VIETCOMBANK 71 Bảng 3.1: Một số tiêu phát triển bán lẻ VIETCOMBANK 88 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Huy động vốn theo đối tuợng 47 Biểu đồ 2.2: Huy động vốn theo thời gian 47 Biểu đồ 2.3: Huy động vốn theo loại tiền 47 Biểu đồ 2.4: Kết hoạt động cho vay 49 Biểu đồ 2.5: Tình hình du nợ CVKHCN 64 Biểu đồ 2.6: Tình hình du nợ CVKHCN theo lĩnh vực 67 Biểu đồ 2.7: Thu lãi CVKHCN qua năm 70 Biểu đồ 2.8: Nợ hạn hoạt động CVKHCN 71 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức máy 43 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Xu hướng chung hoạt động Ngân hàng thương mại tập trung vào cung cấp sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân Trước đây, với hoạt động Ngân hàng truyền thống tập trung cho vay khách hàng doanh nghiệp cạnh tranh khốc liệt khiến cho mức sinh lời giảm đáng kể, trái lại cho vay khách hàng cá nhân có tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ ngày đem lại hiệu cao cho Ngân hàng Hiện xu hội nhập quốc tế, hệ thống Ngân hàng cạnh tranh hướng đến việc đẩy mạnh sản phẩm tín dụng giành cho khách hàng cá nhân Việc phục vụ khách hàng cá nhân đảm bảo cho Ngân hàng có thị trường khai thác rộng lớn, quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh, gi p Ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối ưu Không nằm ngồi xu chung đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (VIETCOMBANK) có định hướng rõ ràng lộ trình phát triển lựa chọn dịch vụ giành cho khách hàng cá nhân làm chiến lược kinh doanh lâu dài, VIETCOMBANK xác định “hoạt động Ngân hàng bán lẻ sở để tạo lập khách hàng vững mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng” VIETCOMBANK bắt đầu hình thành mơ hình tổ chức Ngân hàng bán lẻ độc lập chuyên nghiệp, đồng thời đưa mục tiêu trở thành Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam cung cấp sản phẩm, dịch vụ giành cho khách hàng cá nhân cách đồng bộ, đa dạng với chất lượng tốt nhất, đặc biệt trọng đến sản phẩm tín dụng Nhất quán mục tiêu phát triển toàn hệ thống, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Sở Giao Dịch 90 Chi nhánh trực thuộc VIETCOMBANK, thành lập từ sớm có quy mô lớn, nỗ lực xác định hướng an toàn hiệu Nắm bắt nhu cầu tín dụng khách hàng cá nhân địa bàn, Sở Giao Dịch tập trung tìm giải pháp để mở rộng cho vay khác hàng cá nhân nhằm chiếm lĩnh thị phần nâng cao 99 Trong thời gian tới, Chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh công tác hợp tác với tổ chức doanh nghiệp có khoản tốn dịch vụ thường xuyên, ổn định số lượng khách hàng bưu điện, hàng khơng, điện lực, cấp nước, kinh doanh xăng dầu; tăng cường hợp tác với công ty tài chính, bảo hiểm nhằm ứng dụng tiện ích gia tăng sản phẩm thẻ có để cung cấp dịch vụ toán cho khối lượng khách hàng khổng lồ đối tác Trong mảnh kinh doanh bán lẻ, dịch vụ phát hành toán thẻ chiếm tỷ trọng lớn doanh thu Phát huy vai trị chủ đạo liên minh tốn thẻ thị trường Việt Nam, VIETCOMBANK Sở Giao Dịch cần tăng cường liên kết với ngân hàng khác để nâng cao hiệu khai thác sở hạ tầng sẵn có mở rộng khả sử dụng thẻ ATM Hiện tại, liên kết, hợp tác ngân hàng liên minh thẻ dừng lại mức cung cấp dịch vụ rút tiền mặt, giao dịch chuyển khoản thực hệ thống Để phát triển dịch vụ bán lẻ, tăng tiện ích dịch vụ cho chủ thẻ, ngân hàng cần mở rộng hợp tác kinh doanh sang mảng toán chuyển khoản liên ngân hàng qua thẻ Hoàn thiện phát triển sản phẩm nội dung quan trọng lược sản phẩm Ngân hàng Một sản phẩm coi có hiệu đảm bảo tính đa dạng để đáp ứng nhu cầu, có sức cạnh tranh có khả sinh lời Những năm gần đây, NHTM nước ta có bước tiến mạnh mẽ việc phát triển dịch vụ ngân hàng đưa nhiều chiến lược tói ưu đua cạnh tranh dịch vụ đưa nhiều sản phẩm, dịch vụ nhằm thu h t khách hàng Với sản phẩm cho vay mua ô tô, trước mắt Ngân hàng cần xây dựng mối quan hệ với hãng xe đại lý hãng xe Một mặt, cho vay salon, hãng xe, mặt khác cho vay với khách hàng có nhu cầu mua xe từ hãng này, sản phẩm cho vay tạo nên sản phẩm trọn gói, phục vụ nhu cầu cho bên bán bên mua Việc hợp tác với hãng xe gi p Ngân hàng có nhiều thông tin nguồn gốc xuất xứ xe, nhà cung cấp thị trường kinh 100 doanh xe, xu hướng tiêu dùng Thêm vào đó, cần đẩy nhanh tốc độ cho vay phê duyệt, đề nghị sản phẩm cho vay ô tô khách hàng tốt, minh bạch hồ sơ nguồn trả nợ, đề nghị ký cam kết toán gửi đơn vị mua bán trước, sau hồn thiện thủ tục hồ sơ sau Đề nghị ban giám đốc có hỗ trợ liên hệ hợp tác với đơn vị bán ô tô địa bàn Với sản phẩm cho vay mua nhà, sửa chữa, cảo tạo, nâng cấp nhà cửa: Ngân hàng cần xây dựng tốt mối quan hệ với chủ đầu tư, đặc biệt chủ đầu tư có uy tín xây dựng chung cư cao tầng Với hợp tác giúp chi nhánh thẩm định đánh giá lực thi cơng cơng trình tài sản đảm bảo sau cho Ngân hàng Khi khách hàng tìm đến đơn vị xây dựng, họ giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà chi nhánh Mặt khác, quan hệ tốt với chủ đầu tư, họ hợp tác với Ngân hàng Ngân hàng yêu cầu bàn giao giấy tờ nhà khách hàng sau chung cư xây xong cho Ngân hàng (yếu tố để đảm bảo khoản vay) đặc điểm sản phẩm nên kéo dài thời hạn tỷ lệ vay vốn tối đa để tạo lên cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn Với sản phẩm cho vay tín chấp, sản phẩm thẻ: Đây sản phẩm chứa đựng nhiều rủi ro cho Ngân hàng, khoản vay quy mô nhỏ, tốn nhiều chi phí việc xét duyệt, thẩm định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu hồi nợ Để giải khó khăn trên, cho vay thơng qua người đại dịên khắc phục yếu điểm Giải pháp khắc phục khó khăn cho khách hàng Ngân hàng: Thủ tục vay không nhiều thời gian, giảm bớt khó khăn việc xin xác nhận người lãnh đạo đơn vị Với sản phẩm cho vay du học: Có thể tiếp thị Công ty tư vấn tổ chức cho học sinh du học nước Biện pháp mang lại hiệu người đại diện đến gặp gỡ trao đổi với công ty thường người định việc em du học Thông qua cách thức bậc phụ huynh hiểu thêm sản phẩm cho vay du học chi nhánh Một điểm nữa, sản phẩm nên kéo dài thời gian cho vay để tạo điều kiện cho du học sinh gia đình Phát triển loại hình sản phẩm giao dịch qua máy tính, ngân hàng 101 nhà qua điện thoại nhằm tận dụng phát triển máy tính cá nhân khả kết nối internet để đặt lệnh, thực toán, truy vấn số dư thông tin cam kết ngân hàng khách hàng Đây mơ hình phổ biến với chi phí thấp, tiện lợi cho ngân hàng khách hàng Khách hàng thực giao dịch nơi đâu, thời gian 3.2.5 Tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đại hố cơng nghệ Hiện đại hố trang thiết bị, sở vật chất yêu cầu cần thết chi nhánh Điều giúp nhân viên chi nhánh làm viêc hiệu quả, phát huy hết khả mà cịn tạo ấn tượng tốt khách hàng Những yếu tố sở vật chất ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng quy mô, vị chi nhánh Hiện nay, diện tích PGD trực thuộc cịn nhỏ, nhìn bên ngồi chưa thật gây ch khách hàng, cần trang hồng lại để gây ch ý khách hàng Hoạt động CVKHCN có đặc điểm số lượng khách hàng vay nhiều quy mơ khoản vay nhỏ, việc áp dụng công nghệ đại gi p tăng suất lao động, tiết kiệm thời gian thực quy trình nghiệp vụ, giải quyết, xử lý nhiều công việc ngày, phục vụ nhu cầu khách hàng nhanh chóng hơn, từ đem lại uy tín cho chi nhánh Các chương trình thu thập, phân tích, xử lý thơng tin, phầm mềm theo dõi, quản lý trình thu nợ áp dụng góp phần giảm thời gian cơng sức cho cán QHKH Chi nhánh nên trọng tới việc xây dựng kế hoạch đầu tư trang thiết bị, công nghệ nhằm bước đưa vào tăng cường sử dụng thẻ tín dụng Sản phẩm thẻ tín dụng sản phẩm ưa chuộng sử dụng ưu việt Xu tồn cầu hố khiến cơng cụ phương tiện tốn đại ngày trở lên phát triển 3.2.6 Cải tiến quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Quy trình cho vay quản l khoản vay ngân hàng tổng thể trình tự, giai đoạn, bước công việc cần phải thực theo thủ tục định việc cho vay, thu nợ, việc xét đề nghị vay khách hàng 102 đến thu hồi đầy đủ khoản nợ nhằm đảm bảo an tồn vốn tín dụng Quy trình cho vay quản lý khoản vay chặt chẽ, khoa học, phân định cụ thể quyền trách nhiệm phận, cán khâu trình cho vay - thu nợ giúp nâng cao hiệu hoạt động cho vay kiểm soát chất luợng khoản vay, từ ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng KHCN đến với Ngân hàng xin vay vốn đa phần tình trạng thực cần khoản tiền để đáp ứng nhu cầu chi trả Đối với vay đơn giản, giá trị nhỏ, Ngân hàng giải nhu cầu vay vốn khách hàng thời gian ngắn mà đảm bảo tuân thủ quy trình để lại dấu ấn lịng khách hàng Đây điều Ngân hàng quan tâm sách thu hút khách hàng, tăng cuờng khả cạnh tranh so với NHTM khác 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay Hiện nay, công tác cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, vậy, đứng phía ngân hàng kiểm sốt hoạt động cho vay cần thiết Mục đích việc kiểm soát hoạt động cho vay kịp thời phát ngăn ngừa, xử lý rủi ro trình cho vay, bảo đảm việc tuân thủ đ ng pháp luật quy đình hành việc cho vay Với mục tiêu cuối giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay, tối đa hoá lợi nhuận dự kiến từ hoạt động cho vay ngân hàng Vì Chi nhánh cần phải quan tâm đến công tác kiểm tra, giám sát khách hàng sử dụng vốn vay khách hàng nhằm đảm bảo đồng vốn mà Ngân hàng tài trợ đuợc đầu tu đ ng mục đích khơng trái với quy định pháp luật, sở nâng cao hiệu đồng vốn đầu tu Cán QHKH, QLRR phải chủ động, giám sát hoạt động, tình trạng cơng việc thu nhập khách hàng khách hàng, thuờng xuyên cập nhật thông tin khách hàng nhu: i Đối với cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh: Cần theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh sở sản xuất kinh doanh khách hàng; theo dõi biến động thị truờng đầu đầu vào khách hàng, tài sản chấp, thấy có dấu hiệu sụt giảm giá trị tài sản chấp Ngân hàng cần triển khai biện pháp 103 bổ sung để đảm bảo tuân thủ theo quy định Nhà nuớc Ngân hàng cấp thời điểm hành ii Đối với cho vay KHCN mục đích khác: Theo dõi chặt chẽ tình trạng cơng tác, mức thu nhập hàng tháng, biến động liên quan đến sức khỏe, cơng việc, gia đình chủ thể vay vốn Những khoản vay trung hạn định kỳ phải có biện pháp kiểm tra sử dụng vốn, tài sản đảm bảo, tình hình trả nợ gốc kỳ 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con nguời yếu tố quan trọng định thành bại lĩnh vực hoạt động nào, hoạt động cho vay yếu tố nguời lại đóng vai trị quan trọng Yếu tố nguời định đến chất luợng hoạt động cho vay, chất luợng sản phẩm dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu hoạt động ngân hàng Cán QHKH ba yếu tố cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Cán QHKH Ngân hàng nguời trực tiếp huớng dẫn, thực quy trình nghiệp vụ Họ khơng có vai trị định số luợng chất luợng sản phẩm dịch vụ cung ứng mà cịn góp phần tạo nên hình ảnh chi nhánh tâm trí khách hàng - yếu tố tạo dựng, trì phát triển mối quan hệ với khách hàng Do đó, để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN vấn đề cốt lõi phải không ngừng nâng cao chất luợng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng, tuyển dụng cán có đủ tài đức chiến luợc phát triển quản lý nguồn nhân lực phải đuợc xác định chiến luợc phận quan trọng chi nhánh Mục tiêu luợc phải phát triển quản lý nhân lực cho vay, phải đảm bảo số luợng chất luợng Chi nhánh phải nhận thức rõ vai trò quan trọng cán QHKH, coi họ nguời khách đầu tiên, khách hàng bên trong, khách hàng nội bộ, yếu tố tạo nên phát triển Ngân hàng Chi nhánh cần tập trung nâng cao hiệu chiến luợc phát triển quản l nguồn nhân lực theo huớng: + Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng, nâng cao tầm hiểu biết lĩnh vực kinh doanh nhu: Xây dựng, sản xuất công nghiệp, nông ngihệp, quy trình sản xuất để cán có kiến thức phù hợp thẩm định khoản vay 104 sản xuất kinh doanh Ngân hàng cần thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy trình Ngân hàng Nhà nước cơng tác tín dụng Khuyến khích, hỗ trợ cán có nhu cầu nâng cao chun mơn học cao học, CFA để nâng cao trình độ đội ngũ cán ngân hàng + Ngân hàng nên khuyến khích cán nghiên cứu, học tập ngân hàng bạn nước Đặc biệt đội ngũ cán tín dụng cần tiếp tục bồi dưỡn chuyên sâu nghiệp vụ, khả làm việc khả giao tiếp khách hàng + KPI, tiêu bán hàng: Ngân hàng cần đưa số cụ thể xây dựng hệ thống chấm điểm bán hàng, theo đó, chun viên tín dụng giao tiêu cụ thể theo tiêu thức: huy động vốn, cho vay, bán bảo hiểm, thẻ Đối với cán tín dụng chi nhánh nên có chế độ khen thưởng thành tích đạt việc xử lý nghiêm chỉnh sai phạm Hàng tháng, ngân hàng đưa tiêu chí định lượng mức độ hoàn thành tiêu tiêu chí định tính ý thức chấp hành kỷ luật tổ chức, tinh thần hỗ trợ đồng nghiệp để cán nhân viên tự đánh giá, sau cấp quản lý trực tiếp lãnh đạo đơn vị đánh giá lại Những cán vượt kế hoạch cơng tác cho vay, cho vay an tồn cần có chế độ khen thưởng vật chất lẫn tinh thần nhằm khuyến khích động viên, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân cán bộ, tạo động lực phấn đấu cho cán nhân viên khác + Xây dựng chế tiền lương, tiền thưởng theo kết công việc giao thông qua công việc giao mức độ hồn thành cơng việc giao + Thơng qua mức độ hồn thành cơng việc, thực điều động luân chuyển cán phù hợp với khả yêu cầu công việc vị trí cụ thể Nhân viên ngân hàng hình ảnh thể ngân hàng Nhân viên ngân hàng có tác phong làm việc chuyên nghiệp, thái độ phục vụ khách hàng chu đáo trình độ nghiệp vụ chuyên sâu tạo niềm tin vững cho khách hàng quan hệ với ngân hàng 105 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ V Việc ban hành văn pháp luật cần có hội thảo Chính phủ TCTD nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định tạo điều chỉnh hoạt động CVKHCN NHTM, nhằm tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để Ngân hàng yên tâm đầu tư phát triển sản phẩm CVKHCN Đồng thời hoàn thiện hệ thống pháp luật sách liên quan đến hoạt động cho vay KHCN Luật thuế thu nhập, Luật đất đai Qua xây dựng đưa văn hướng dẫn bộ, ngành, doanh nghiệp việc xác nhận cho cán nhân viên đơn vị làm thủ tục vay, nhằm mục đích tránh gây khó khăn hay dễ dãi để xác nhận cho người vay nhiều ngân hàng V Chính phủ cần hoàn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh giá thị trường xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc đánh giá bất động sản V Cải cách thủ tục hành nên hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu song đảm bảo đ ng quy định Nhà nước Một vấn đề mà NHTM thường gặp phải thời gian qua giải hồ sơ vay vốn KHCN vấn đề tài sản chấp KHCN vay vốn thường chấp bất động sản, nhà đất, vấn đề thường liên quan đến sổ đỏ - giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đa phần thủ tục chấp giấy tờ phức tạp, đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp Ngân hàng phải phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ vay Trong đó, thị trường hành lang văn bất động sản cầm cố chưa hoàn thiện Do để hỗ trợ Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay Chính 106 S Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Thơng qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng thuơng mại việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, cần nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng Ngân hàng thuơng mại cho khách hàng vay cần phải có thơng tin khách hàng để có định cho vay đắn Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu phục vụ cơng tác Nhận thức rõ vai trị u cầu thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng kinh doanh Ngân hàng, ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nuớc sớm cho chủ truơng xây dựng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng mà sau trở thành hệ thống thông tin tín dụng (gọi tắt CIC) Ngân hàng Hệ thống CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ cơng tác cho vay Ngân hàng thuơng mại tổ chức tín dụng Tuy nhiên, đuợc thành lập, giai đoạn củng cố hoàn thành nên CIC cịn phải đuơng đầu với nhiều khó khăn việc thu thập xử lý thông tin Việc thu thập cập nhật thông tin biến động CIC thực chua có hiệu Các số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho Ngân hàng thuơng mại tổ chức tín dụng thuờng sử dụng tài liệu CIC cung cấp Một số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng là: Thơng tin CIC phần lớn tổ chức tín dụng cung cấp Thông tin thuờng bị lạc hậu so với thời điểm cung cấp phía tổ chức tín dụng, nay, ngân hàng chua có hợp tác tích cực với CIC chủ yếu muốn giữ bí mật thơng tin khách hàng để cạnh tranh Vì vậy, NHNN nên có biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc NHTM hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho 107 trung tâm Thanh tra NHNN nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thơng tin tín dụng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch Đồng thời, NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích ngân hàng sử dụng thơng tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định cho vay quyền lợi nghĩa vụ Thứ hai, nâng cao chất lượng quản lý điều hành, nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn hoạt động Cho vay khách hàng cá nhân cho NHTM Thường xuyên tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động Cho vay khách hàng cá nhân để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp l , vừa phòng ngừa rủi ro Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp xây dựng khối liên kết thống tổ chức tín dụng cơng nghệ ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc toán, đặc biệt toán loại thẻ Tiếp tục hoàn thiện chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng, đảm bảo quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời cơng cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn công cụ tài phái sinh khác để tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay cá nhân phát triển Bên cạnh Ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay cho vay cá nhân Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để gi p NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng 108 NHNN cần hồn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng, tránh chồng chéo, thiếu đồng qui định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, qui định đảm bảo tiền vay Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm tổ chức tín dụng, ban hành qui định đánh giá, xếp hạng tổ chức tín dụng, theo CAMELS Thiết lập hệ thống qui định, qui trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phương pháp tra, giám sát theo nguyên tắc Uỷ ban Basel NHNN cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại hối liên ngân hàng đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, tín dụng, khơng để biến động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng Đồng thời khuyến khích Ngân hàng thương mại áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro, đảm bảo cho NHTM bù đắp chi phí, rủi ro Thứ ba, thành lập cơng ty bảo hiểm tín dụng Khi doanh nghiệp gặp rủi ro dẫn đến tình trạng khơng có khả tốn với Ngân hàng, tuỳ theo tính chất loại rủi ro tình hình tài doanh nghiệp, Ngân hàng thương mại sử dụng biện pháp như: Trích chuyển tài khoản tiền gửi khách hàng Ngân hàng thương mại, gia hạn khoản tín dụng, bán tài sản chấp, khoanh nợ cuối bù đắp quỹ rủi ro Quỹ rủi ro phao cứu sinh Ngân hàng, quỹ có hạn chế định: + Quy mơ quỹ nhỏ (chỉ trích 10% lợi nhuận sau thuế Ngân hàng thương mại vốn điều lệ) khơng có khả bù đắp có rủi ro lớn + Quỹ hình thành từ lợi nhuận NHTM nên khơng phá thuy tính tương trợ Ngân hàng thương mại hệ thống 109 Bên cạnh việc hình thành quỹ bù đắp rủi ro tất yếu, để khắc phục hạn chế quỹ này, Ngân hàng thuơng mại tham gia bảo hiểm với khoản cấp tín dụng, bảo hiểm tín dụng có uu điểm lớn nhu sau: + Bảo hiểm tín dụng có nghĩa vụ bồi thuờng cho Ngân hàng thuơng mại có rủi ro xảy theo luật định, ngồi bảo hiểm tín dụng cịn có nghĩa vụ phối hợp với ngành hữu quan tổ chức biện pháp đề phòng, ngăn chặn, hạn chế tổn thất xảy đảm bảo an toàn cho cơng ty bảo hiểm nhu an tồn cho Ngân hàng thuơng mại 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại Thuong Việt Nam quan chủ quản Sở Giao Dịch, hoạt động Chi nhánh thơng qua trung tâm điều hành Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh việc giúp đỡ đạo sách định huớng Ngân hàng TMCP Ngoại Thuong Việt Nam đóng vai trị quan trọng ban lãnh đạo ngân hàng cần: V Ban hành Quy định Cho vay khách hàng cá nhân đảm bảo nguyên tắc cấp Cho vay khách hàng cá nhân nhanh chóng, thuận lợi Để phát triển sản phẩm Cho vay khách hàng cá nhân , yêu cầu quan trọng thủ tục nhanh chóng, thuận lợi Khách hàng bán lẻ với đặc trung cá nhân, hộ gia đình hiểu biết hoạt động Ngân hàng hạn chế Vì vậy, sản phẩm Cho vay khách hàng cá nhân cần đuợc xây dựng nguyên tắc đơn giản hoá thủ tục sở đảm bảo an tồn tín dụng Ngồi ra, cần ban hành Quy trình Cho vay khách hàng cá nhân để Chi nhánh có sở thực thống phù hợp với yêu cầu thực tế V Xây dựng, triển khai hệ thống chấm điểm, xếp hạng khách hàng cá nhân triển khai sản phẩm Cho vay khách hàng cá nhân chuẩn Hiện nay, việc xây dựng sản phẩm Cho vay khách hàng cá nhân theo cách thức mới, “bán tự động” sở khách hàng đuợc xếp hạng tín nhiệm (chấm điểm theo thẻ chấm điểm) cần đuợc VIETCOMBANK nghiên cứu triển khai sớm Hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân đuợc triển khai xây dựng Khi Hệ thống xếp hạng tín 110 quản lý sản phẩm Cho vay khách hàng cá nhân chuẩn áp dụng cho đối tuợng khách hàng Ngoài ra, cần nghiên cứu phát triển phần mềm phê duyệt tín dụng khách hàng cá nhân để thực phê duyệt hàng loạt V Nghiên cứu phát triển triển khai sản phẩm mới: cần nhanh chóng triển khai sản phẩm thẻ tín dụng để thâm nhập phát triển thị phần lĩnh vực VIETCOMBANK ngân hàng triển khai đầu nhung cần phải cập nhật để đảm bảo phù hợp với thị truờng Ngoài ra, cần xây dựng phát triển sản phẩm theo huớng ứng dụng cơng nghệ để theo dõi đánh giá hiệu sản phẩm V VIETCOMBANK tạo điều kiện cho Chi nhánh triển khai, đua vào áp dụng sản phẩm Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng đuợc phép triển khai nhung thực chua vào sống gặp nhiều vuớng mắc chế cứng nhắc, chua tạo đuợc linh hoạt cho chi nhánh V Do số luợng khách hàng lớn, số khoản vay nhiều, nhiều kỳ hạn trả nhu trả hàng tháng, trả hàng quý nên việc theo dõi thủ công không phù hợp, kiến nghị Trung uơng nghiên cứu xây dựng phần mềm quản lý theo dõi riêng tình hình vay trả khách hàng, thơng báo khoản nợ đến hạn, tự động cập nhật, điều chỉnh lãi suất theo quy định ngân hàng Hội sở cần trọng cải tiến công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu kinh doanh đối ngoại, kết nối toán giao dịch, vấn tin với khách hàng Tiếp tục triển khai cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại nuớc nhu quốc tế nhằm đa dạng hố hình thức tín dụng cá nhân, nâng cao chất luợng lực cạnh tranh V Chính sách tuyển dụng đào tạo: Cán tín dụng Chi nhánh cịn trẻ, chua có nhiều kinh nghiệm nên đề nghị Hội Sở Chính Trung tâm đào tạo thuờng xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ nhu khoá đào tạo nâng cao 111 quả, tạo tâm lý quen thuộc với thay đổi, đổi Cần tăng cuờng vai trò kiểm tra, kiểm toán nội chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh phải tiến hành thuờng xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn truớc, sau cho vay Ngoài ra, cần đạo chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ lý thuyết chung chuông 1, thực trạng tình hình phát triển Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thuong Việt Nam- Sở Giao Dịch chuông 2, chuông đua giải pháp nhằm phát triển hoạt động Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thuong Việt Nam- Sở Giao Dịch thời gian tới 112 KẾT LUẬN Với phát triển ngày lớn mạnh kinh tế, mức sống thu nhập người dân nâng cao sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cá nhân ngày phát triển mạnh mẽ, mở hội kinh doanh mới, tạo nên kênh phân phối hiệu nhằm tìm kiếm lợi nhuận cho NHTM Hiện nay, hầu phát triển, cho vay cá nhân khơng cịn vấn đề mẻ, NHTM Việt Nam ngày cải tiến sản phẩm cho vay cá nhân phần đa dạng hoá nhiều loại hình cho vay kích thích nhu cầu vay người dân Tuy nhiên, để tạo dựng chỗ đứng tương lai NHTM cần phải tìm hướng đứng đắn, thể khác biệt dám bứt phá để hoạt động CVKHCN đạt hiệu cao Do việc nghiên cứu giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay cá nhân coi vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết quan tâm đặc biệt NHTM định hướng theo đường bán lẻ Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Sở Giao Dịch, Luận văn hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hoá l luận cho vay cá nhân NHTM khẳng định tính tất yếu phải phát triển cho vay cá nhân Ngân hàng Qua thực tiễn triển khai hoạt động CVKHCN VIETCOMBANK Sở Giao Dịch kết đạt được, cán nghiên cứu r t thành công, hạn chế tìm nguyên nhân hoạt động Từ đưa giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh Ngồi ra, mục đích khác Luận văn nhằm đưa số kiến nghị với quan chức nhà nước có liên quan việc tạo hành lang pháp l an toàn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động CVKHCN NHTM, đáp ứng đòi hỏi ngày cao nhu cầu vốn cho kinh tế Mặc dù có nỗ lực cố gắng nghiên cứu, tìm hiểu, xong luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Học viên mong muốn nhận ý kiến đóng góp, hướng dẫn thầy cô giáo, nhà nghiên cứu bạn đọc quan tâm để Luận văn hoàn thiện > Quyết định 228/QĐ-NHNT.HĐQT Quy định Ngân hàng Ngoại Thuong TÀI LIỆU THAM KHẢO Việt Nam cho vay Khách hàng cá nhân, hộ gia đình; > địnhThị 30/QĐ-VCB.CSTD gồmhàng hình thứcmại, bảo NXB đảm tàiĐại sản;học kinh tế Quyết TS Phan Thu Hà (2007), bao Ngân thương > Quyết định 785/QĐ-VCB.CSBLBan hành gói sản phẩm Cho vay bất động quốc dân, HàsốNội cho Khách cá nhân; sản TS dành Tô Kim Ngọc hàng (2004), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ-Ngân hàng, NXB > Quyết địnhHàsốNội 365/QĐ-VCB.CSBL Ban hành gói sản phẩm Cho vay mua nhà Thống kê, án; dự TS.Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân > Quyết địnhTài số chính, QuyếtHà định số 621/QĐ-VCB.CSBL Ban hành gói sản phẩm Cho hàng,NXB Nội tơ;chính (2005), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội vay Họcmua viện ôTài > định 175/QĐ-VCB.CSBL BanNghiệp hành vụ gói ngân sản phẩm Cho vaymại, cánNxb Quyết Học viện Tàisốchính (2005), Giáo trình hàng thương cơng nhân Hà viênNội Cán quản lý điều hành; Tài chính, > Ban hành sảnhình phẩm cho vaynhiệm Chiếtvụkhấu/ Quyết Sở Giaođịnh Dịch1658/VCB.CSSPB Vietcombank (2010'),Bao cáogói Tình thực kinh cầm cố năm Giấy2010, tờ có giá; doanh Mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2011, Báo > Quyết số 130/QĐ-NHNT.QLTD định sảncáo phẩm chogiám vay cáo tàiđịnh chính, Báo cáo thường niên,Ban Báohành cáo quy tín dụng, Báo Tổng kinh doanh đốc, Hà Nội.tài lộc; > định số Vietcombank 336/QĐ-NHNT.CSSPBL BanTình hànhhình quythực địnhhiện sản phẩm cho Quyết Sở Giao Dịch (2011),Báo cáo nhiệm vụ kinh vay hỗ năm trợ mua NhàMục xãtiêu, hội/thuơng mại;và giải pháp kinh doanh năm 2012, Báo doanh 2011, nhiệm vụ 11 NHNN Nam Quyết niên, định 493/2005/QĐ-NHNN cáo NHNN việc cáo tài Việt chính, Báo(2005), cáo thường Báo cáo tín dụng, Báo Tổngvề giám phân loạiNội nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt đốc, Hà ngânDịch hàngVietcombank TCTD, ngày 22/04/2005 Hà Nội động Sở Giao (2012),Báo cáo TìnhThống hình đốc thựcNHNN, nhiệm vụ kinh 12 NHNN Việt 2012, Nam Mục (2010), ngàynăm 20/5/2010 doanh năm tiêu,Thông nhiệmtưvụsốvà13/2010/TT-NHNN giải pháp kinh doanh 2013, Báo Thống NHNN niên, tỷ lệ Báo bảo đảm an dụng, toàn hoạtTổng độnggiám cáo tài đốc chính, Báo quy cáo định thường cáo tín Báo cáo TCTD, Nội đốc, HàHà Nội 13 (2010), Thông tư số cáo 19/2010/TT-NHNN ngày nhiệm 27/9/2010 NHNN Sở GiaoViệt DịchNam Vietcombank (2013),Báo Tình hình thực vụ kinh việc sửanăm đổi 2013, sốMục điều tiêu, thông 13/2010/TT-NHNN, Nội năm 2014, Báo doanh nhiệmtưvụ giải pháp kinhHà doanh 14 Quốc nuớc Báo Cộngcáo hồthường xã hội niên, chủ nghĩa Việt tín Nam (2010), tổ giám chức cáo tàihộichính, Báo cáo dụng, BáoLuật cáo Tổng tín số 47/2010/QH12 đốc,dụng Hà Nội 10 Vietcombank định ban hành: > Quyết định số 130/QĐ-NHNT.QLTD Quy trình nghiệp vụ tín dụng; ... tiêu mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Sở Giao Dịch 89 3.2 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SỞ GIAO DỊCH 90 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động. .. Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1.1 Khái... rộng hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân 23 1.3 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NƯỚC VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI VIỆT NAM 32 1.3.1 Hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Mỹ