Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 105 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
105
Dung lượng
525,18 KB
Nội dung
P NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM „ ⅞ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGÔ THỊ THANH GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM ••• LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ì1 HÀ NỘI - 2015 ‘ [f gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO LỜI CAM ĐOAN HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn NGƠ THỊ THANH GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM ••• Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học; TS NGUYỄN VĂN HƯNG HÀ NỘI - 2015 St —⅛ Ngô Thị Thanh MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: THẺ VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 THẺ VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan thẻ 1.1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại 1.2 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .14 1.2.1 Khái niệm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 15 1.2.3 Vai trò biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thuơng mại 21 1.3 NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.3.1 Nguyên nhân khách quan 23 1.3.2 Nguyên nhân chủ quan .25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM .28 2.1 KHÁI QUÁT VỀ SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới .29 2.1.3 Vị Sở giao dịch hoạt động kinh doanh thẻ 30 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 31 2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ 31 2.2.2 Hoạt động toán 37 2.2.3 Hoạt động khác 43 2.3 THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 48 2.3.1 Rủi ro hoạt động pháthành thẻ 48 2.3.2 Rủi ro hoạt động thanhtoán thẻ 55 2.3.3 Rủi ro khác 56 2.4 ĐÁNH GIÁ CƠNG TÁC PHỊNG NGỪA RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI SỞ GIAO DỊCH VIETCOMBANK 58 2.4.1 Cơng tác phịng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Sở giao dịch 58 2.4.2 Đánh giá công tác quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Sở giao dịch Vietcombank 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM .69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 69 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ toàn hệ thống Vietcombank 69 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank Sở giao dịch 71 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI SỞ GIAO DỊCH VIETCOMBANK 73 3.3 KIẾN NGHỊ 80 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 80 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 83 3.3.3 Kiến nghị đơn CÁC vị chấp nhận thẻ 84 KÝ HIỆU VIẾT TẮT 3.3.4 Kiến nghị phía chủ thẻ 86 KẾT LUẬN 89 ATM Automated Teller Machine - Máy rút tiền tự động Amex American Express BIN Mã ngân hàng (Banking Identification Number) CN Chi nhánh ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ EDC Electronic Data Capture HSC Hội sở NHTM Ngân hàng Thương mại NHTT/TCTT Ngân hàng Thanh toán / Tổ chức toán NHTMCPNTVN; NHNTVN Vietcombank;VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam NHNNVN Ngân hàng nhà nước Việt Nam PIN Mã số cá nhân (Personal Identification Number) SGD Sở giao dịch TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TCCMT Tổ chức chuyển mạch thẻ WTO World Trade Organization POS Point of Sales TW Trung ương TTT Trung tâm thẻ QLRR Quản lý rủi ro TCPHT Tổ chức phát hành thẻ VIP Very important Person VNBC Công ty cổ phần thẻ thông minh Vina DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Số luợng phát hành thẻ ghi nợ Sở giao dịch VCB 34 Bảng 2.2: Số liệu phát hành thẻ tín dụng Vietcombank giai đoạn 2012-2014 36 Bảng 2.3: Cơ sở hạ tầng kỹ thuật hỗ trợ dịch vụ thẻ Sở giao dịch VCB 39 Bảng 2.4: Doanh số chi tiêu thẻ tín dụng Sở giao dịch phát hành 41 Bảng 2.5: Thống kê tổn thất thẻ Sở giao dịch Vietcombank bị làm giả 50 Bảng 2.6: Tổn thất theo cấu loại thẻ 52 Biểu đồ 2.1: Số lượng phát hành thẻ debit 34 Biểu đồ 2.2: Số lượng thẻ tín dụng phát hành quacác năm 36 Biểu đồ 2.3: Doanh số chi tiêu thẻ tín dụng 41 Sở giao dịch phát hành Biểu đồ 2.4: Tổn thất thẻ bị làm giả .50 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Sở giao dịch Vietcombank 29 Sơ đồ 2.2: Quy trình phát hành thẻ 31 77 điều hạn chế số lượng khách hàng đến phát hành thẻ Trước sức ép cạnh tranh ngày lớn thị trường, Hiện VCB mở rộng phát hành thẻ tín chấp cá nhân công tác quan nhà nước theo hình thức tín chấp lương Hiện VCB Sở giao dịch có hệ thống xếp hạng tín dụng để chấm điểm khách hàng phát hành thẻ tín dụng, nhiên hệ thống nên cần hoàn thiện để đảm bảo thẩm định xác khách hàng, lựa chọn cho khách hàng tốt Hệ thống chấm điểm cần có tính thống tập trung tồn hệ thống, đảm bảo toàn cán thẻ chi nhánh truy cập nhập thơng tin hệ thống tự chấm điểm để đưa hạng điểm, khả trả nợ hạn mức khách hàng cấp Góp phần định hạn mức tín dụng cho khách hàng xác Không thẩm định phân loại khách hàng phát hành thẻ, Ngân hàng cần nâng cao chất lượng thẩm định ĐVCNT Đối với sở kinh doanh muốn ký hợp đồng chấp nhận tốn thẻ ngồi giấy phép kinh doanh, định thành lập doanh nghiệp Ngân hàng cần xem xét báo cáo tài đơn vị để đánh giá kết hiệu kinh doanh đơn vị Hiện cán thẻ chưa đào tạo chuyên môn nghiệp vụ tín dụng nên gặp nhiều khó khăn việc thẩm định lực tài ĐVCNT Để giải vấn đề trước mắt phòng thẻ Sở giao dịch phối hợp với phịng tín dụng để thẩm định Đơn vị chấp nhận thẻ Trong tương lai tiếp tục áp dụng mơ hình tổ chức đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ thẩm định tài cho cán thẻ làm công tác Marketing thẻ 3.2.5 Thường xuyên theo dõi báo cáo hoạt động thẻ chương trình quản lý rủi ro toàn cầu TCTQT Càng phát sớm hành vi gian lận thẻ, Ngân hàng hạn chế tổn thất xảy Bên cạnh biện pháp hướng dẫn khách hàng sử dụng chấp nhận thẻ Ngân hàng, hàng ngày Bộ phận Quản lý rủi ro cần tiến hành theo dõi báo cáo tình hình hoạt động thẻ hệ thống để phát kịp thời giao dịch giả mạo hệ thống thẻ Ngân hàng Trên sở báo cáo tình hình sử dụng thẻ chi nhánh Ngân hàng phát hành, báo cáo hoạt động chấp nhận 78 toán thẻ ĐVCNT hệ thống, cán rủi ro phân loại theo nhóm giao dịch có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo nhu: giao dịch với số tiền lớn, giao dịch đuợc thực liên tục thời gian ngắn từ số thẻ, giao dịch thực ĐVCNT, thị truờng có mức độ rủi ro cao Trên sở phân loại, cán quản lý rủi ro tiến hành xác minh để phát giao dịch giả mạo từ có biện pháp xử lý kịp thời Bên cạnh việc theo dõi báo cáo sử dụng toán thẻ Ngân hàng, cán quản lý rủi ro cần xem báo cáo giả mạo thẻ Tổ chức thẻ quốc tế để nắm đuợc tình hình, diễn biến, xu huớng giả mạo hoạt động thẻ giới, khu vực nhu Ngân hàng Trên sở thơng tin thu đuợc, vào thực tế hoạt động thẻ Ngân hàng mà đề xuất giải pháp ngăn chặn giao dịch giả mạo xảy hoạt động thẻ Vietcombank Để phòng chống giả mạo lừa đảo hoạt động toán thẻ TCTQT xây dựng chuơng trình hỗ trợ thành viên việc phát giả mạo quản lý rủi ro Các chuơng trình đuợc sử dụng thành công nhiều thị truờng giới nên Vietcombank cần phối hợp khai thác tối đa chức dịch vụ sau: • Dịch vụ cảnh báo ĐVCNT quốc gia (National Merchant Alert Service NMAS): NMAS luu trữ thông tin ĐVCNT bị chấm dứt hợp động có hành vi liên quan đến giả mạo, có mức địi bồi hoàn cao vi phạm điều khoản hợp đồng chấp nhận thẻ Khi Ngân hàng thẩm định, chuẩn bị ký kết hợp đồng chấp nhận toán thẻ với đơn vị mới, Ngân hàng cập nhật sở liệu NMAS xác định xem ĐVCNT có nằm danh sách ĐVCNT có độ rủi ro cao hay khơng Đồng thời NMAS có chế độ tự động thơng báo cho Ngân hàng tốn có ĐVCNT đuợc đua lên danh sách cảnh báo vòng 180 ngày sau Ngân hàng có đua yêu cầu đuợc biết thơng tin ĐVCNT • Dịch vụ phát rủi ro (Risk Identification Service - RIS): RIS hỗ trợ Ngân hàng toán việc theo dõi hoạt động liên quan đến giá mạo 79 ĐVCNT RIS thu thập thông tin hoạt động ĐVCNT doanh số giao dịch, u cầu tra sốt, bồi hồn, số giao dịch giả mạo Một chương trình đánh giá rủi ro sử dụng thông số để đánh giá hoạt động ĐVCNT thông số đến ngưỡng RIS gửi báo cáo ĐVCNT đến Ngân hàng tốn thơng qua hệ thống quản lý phân phối báo cáo Trong báo cáo có thơng tin hoạt động ĐVCNT mức cảnh báo dựa thông tin • Dịch vụ thơng tin giả mạo tồn cầu (Global Fraud Information Service GFIS): dịch vụ làm nhiệm vụ kết nối lưu chuyển thông tin giả mạo, lừa đảo hoạt động thẻ tổ chức thành viên tồn cầu thơng qua thư điện tử Ngồi GFIS cịn cung cấp cơng cụ khác như: diễn đàn nơi thành viên trao đổi thơng tin điều tra phịng chống giả mạo, số liệu thống kê định kỳ hàng tháng quý giả mạo thẻ, thông tin cập nhật luật pháp liên quan đến giả mạo thẻ nước 3.2.6 Phát hành thẻ chip thay thẻ mã hoá băng từ Hiện giới Ngân hàng bắt đầu sử dụng thẻ chip thay cho thẻ từ Hiện để phục vụ cho việc toán thực thẻ chip ngồi chip mã hố thơng tin sử dụng băng từ để mã hố đảm bảo thẻ toán máy chấp nhận toán thẻ chip thẻ từ Thẻ chip mã hố thuật tốn khó phát sử dụng công nghệ đại ngăn ngừa việc tổ chức tội phạm thẻ sử dụng thiết bị để đọc trộm thơng tin mã hố thẻ Trước tình trạng thiết bị ăn cắp thơng tin mã hoá thẻ từ xuất ngày nhiều việc sử dụng thẻ chip thay góp phần hạn chế rủi ro cho Ngân hàng trước tình trạng thẻ giả Ngồi thẻ chip cịn có khả lưu trữ nhiều thông tin chủ thẻ cập nhật thơng tin thông tin thay đổi mà không cần in lại thẻ Các thông tin giao dịch thẻ, hạn mức tín dụng thẻ tình trạng thẻ cập nhật lưu trữ chip đảm bảo cho việc toán trường hợp đường truyền bị lỗi, không thực việc liên lạc với Ngân hàng phát hành, hạn chế rủi ro cấp phép 80 qua hệ thống dự phòng TCTQT 3.2.7 Phối hợp với tổ chức kinh doanh thẻ nước quốc tế công tác ngăn ngừa phát rủi ro Bất kỳ chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ phải đối mặt với rủi ro Khi rủi ro xảy khơng gây tổn thất cho Ngân hàng phát hành mà Ngân hàng toán thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Bên cạnh tổ chức tội phạm thẻ hoạt động ngày tinh vi, sử dụng công nghệ đại hoạt động giả mạo thẻ mở rộng phạm vi hoạt động đến tất quốc gia, châu lục giới Do xảy tổn thất hàng loạt lớn tội phạm thẻ áp dụng khoa học công nghệ đại vào việc phạm tội lĩnh vực thẻ Chính phịng chống hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ không nỗ lực cố gắng Ngân hàng, tổ chức đơn lẻ mà cần phối hợp, hợp tác toàn Ngân hàng, tổ chức tham gia hoạt động kinh doanh thẻ Nếu đơn lẻ Ngân hàng tiến hành cơng tác quản lý rủi ro tổ chức tội phạm thẻ chuyển hướng công sang Ngân hàng khác giả mạo rủi ro hoạt động thẻ tăng cao gây lòng tin khách hàng, ảnh hưởng đến hoạt động tồn thị trường thẻ Chính Ngân hàng cạnh tranh với gay gắt hoạt động phát hành toán thẻ cần phải thống với cơng tác phịng chống giả mạo thẻ Các Ngân hàng cần chủ động trao đổi thông tin phối hợp hành động với với quan pháp luật phát hành vi giả mạo thẻ hệ thống hoạt động phịng chống rủi ro Ở đâu cần nhấn mạnh đến vai trị quan pháp luật lực lượng đóng vai trị quan trọng để truy bắt đưa xử lý hành vi vi phạm hoạt động kinh doanh thẻ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Trong thời gian qua, Trung tâm thơng tin tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát huy vai trò thư viện lưu trữ thơng tin tín dụng 81 tổ chức cá nhân có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng Các thơng tin thu thập từ tổ chức tín dụng số quan hữu quan khác góp phần không nhỏ việc nâng cao chất luợng quản lý tín dụng, phịng ngừa rủi ro cho hệ thống Ngân hàng thuơng mại Việt Nam Đối với thẻ tín dụng phát hành Ngân hàng thuơng mại hình thức chấp chủ thẻ khơng có khả tốn khoản chi tiêu kỳ vào quy định Hợp đồn g sử dụng thẻ tín dụng ký kết Ngân hàng phát hành chủ thẻ, Ngân hàng phát hành chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ dùng số tiền khách hàng chấp để thu hồi nợ Chính tình trạng khơng thu hồi đuợc nợ hoạt động phát hành thẻ truờng hợp chấp hồn tồn khơng có Tuy nhiên nay, thị truờng tài Ngân hàng đuợc mở cửa cho Ngân hàng tổ chức tài quốc tế tham dự, với phát triển cạnh tranh ngày gay gắt thị truờng thẻ phát hành thẻ tín dụng trở lại với chất thẻ tín dụng: Ngân hàng phát hành đánh giá uy tín lực tài khách hàng để định hạn mức chi tiêu phát hành tín chấp thẻ cho khách hàng Điều có nghĩa Ngân hàng phát hành phải đối mặt với rủi ro tín dụng hoạt động phát hành thẻ giống nhu hoạt động cho vay cá nhân doanh nghiệp Ngân hàng Bên cạnh việc b ản thân Ngân hàng cần xây dựng cho hệ thống chấm điểm khách hàng xác, khoa học Ngân hàng thuơng mại cần hỗ trợ Ngân hàng nhà nuớc việc thu thập luu trữ thông tin tín dụng chủ thẻ Trong thời gian tới Ngân hàng Nhà nuớc cần sớm xây dựng hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động thẻ theo huớng sau: Thu thập thông tin chủ thẻ tín dụng Ngân hàng thuơng mại Việt nam theo tiêu thức: thẻ tín dụng phát hành tổ chức nào, liên qua đến hành vi gian lận trình sử dụng thẻ bị Ngân hàng phát hành chấm dứt sử dụng thẻ chua Những thông tin thu thập chủ thẻ hỗ trợ Ngân hàng phát hành đánh giá xác chủ thẻ từ hạn chế rủi ro hoạt động phát hành Ngân hàng Nhu vậy, kiến nghị Ngân hàng nhà nuớc nhu sau: 82 3.3.1.1 Hoàn thiện văn pháp lý riêng quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Dịch vụ thẻ ngày phát triển đa dạng loại hình thẻ phương thức tốn thẻ, không dừng lại việc chấp nhận toán rút tiền mặt máy ATM đơn vị chấp nhận thẻ Việc sử dụng thẻ thực qua mạng internet, qua thư điện tử Từ đó, hoạt động kinh doanh thẻ trở nên phức tạp nay, văn liên quan đến lĩnh vực thẻ có định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15 tháng 05 năm 2007 Sự đa dạng phát triển khơng ngừng địi hỏi có hệ thống văn pháp quy theo kịp thay đổi quy định chi tiết nghiệp vụ phát hành phương thức chấp nhận toán thẻ Trên sở quy định rõ điều chỉnh hành vi có liên quan đến tranh chấp, rủi ro để làm sở pháp lý xảy trường hợp (nhất kiện liên quan đến yếu tố nước ngoài) Ngân hàng Nhà Nước cần thiết ban hành thêm văn pháp lý điều chỉnh xử lý mặt kinh tế hoạt động vi phạm, gian lận, lừa đảo kinh doanh thẻ (như sản xuất tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số bí mật.) Các chế tài cụ thể hành vi vi phạm cần thiết để răn đe hạn chế tình trạng sai phạm kinh doanh thẻ ngày gia tăng 3.3.1.2 Nâng cao vai trò điều phối Ngân hàng nhà nước Để khắc phục tình trạng phát triển dịch vụ thẻ cách tràn lan, chưa có quy hoạch thức như chưa có phối kết hợp cách hiệu ngân hàng thương mại Việt nam hoạt động phòng chống xử lý rủi ro dịch vụ thẻ, Ngân hàng Nhà nước cần đứng giữ vai trò đạo, định hướng chiến lược chung cho ngân hàng thương mại hoạt động phát triển thẻ, tiến hành mở rộng dịch vụ cách khoa học, tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh ngân hàng toán phát hành thẻ nước phải trung tâm đầu mối thông tin với quy định yêu cầu ngân hàng thương mại việc cung cấp trao đổi thông tin, từ hạn chế tình trạng đầu tư hiệu quả, lãng phí ngân hàng giúp 83 ngân hàng thưong mại trao đỏi cập nhật thông tin cho hiệu hơn, từ nâng cao chất lượng hoạt động quản lý rủi ro mối ngân hàng Việc đảm nhận vai trò cần cụ thể hoá văn dạng định kèm theo thông tư hướng dẫn để hướng ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ theo định hướng Ngân hàng Nhà nước đồng thời cần tạo liên kết phối hợp ngân hàng khơng hoạt động kinh doanh mà cịn hoạt động phòng chống rủi ro 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Trung Tâm Thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương cần tăng cường vai trị hoạt động quản lý rủi ro toàn hệ thống VCB Với vai trị nơi tập trung, phân tích, xử lý cầu nối thông tin đối mối phối hợp hoạt động quản lý rủi ro nói riêng nhiều hoạt động khác nói chung, Trung Tâm Thẻ phát huy vai trị quan trọng hoạt động chung tồn hệ thống Tuy nhiên, cịn nhiều vấn đề mà TTT cần hoàn thiện 3.3.2.1 Hoàn thiện hế thống quy trình, văn Thực hệ thống hố lại quy trình quản lý rủi ro, xác định rõ chức nhiệm vụ quan hệ chi nhánh Trung tâm thẻ Theo quy trình nay, TTT tiếp nhận thơng tin tử TCTQT truyền tài cho CN, khả báo cáo, đánh giá tổng hợp tình hình hoạt động phòng ngừa rủi ro CN TTT khơng có Trên sở báo cáo, phân tích đánh giá, TTT có nhìn tổng quan tình hình rủi ro thị trường thẻ Việt Nam, từ đưa sách, định hướng xác, kịp thời hiệu Mặc dù hồn thiện quy trình nghiệp vụ thẻ, TTT- VCB cần xây dựng cẩm nang tác nghiệp chu trình xử lý cơng việc hướng dẫn sử dụng chương trình cơng nghệ hỗ trợ nhằm giúp cán nghiệp vụ xác thống cách thức thực Ngoài ra, cẩm nang tác nghiệp giúp cán khai tác tối đa hiệu tiện ích mà chương trình cơng nghệ mang lại Hiện tại, nhiều chi nhánh chưa trọng vào việc xếp bố trí cán 84 tác nghiệp thẻ nói chung nghiệp vụ quản lý rủi ro nói riêng Vì vậy, quy định phạm vi hoạt động cách thức tổ chức triển khai mơ hình phận thẻ độc lập trực thuộc phòng ban nghiệp vụ khác yếu tố quan trọng Quy định hạn chế chồng chéo chức năng, nhiệm vụ cán thẻ trình làm việc, giúp ngăn chặn rủi ro đạo đức xảy Các văn bản, quy định, quy trình nghiệp vụ thẻ cần đuợc xây dựng thành thu mục, tập trung hóa nhằm tạo điều kiện tiện lợi cho việc tra cứu áp dụng vào thực tế hoạt động 3.3.2.2 vấn đề đào tạo nhân Nhân chủ yếu cán trẻ có trình độ nhung kinh nghiệm cịn non nớt mà việc tổ chức khoá đào tạo giúp cán tiếp cận đuợc với nghiệp vụ cách nhanh hơn, nắm đuợc thay đổi phát triển dịch vụ thẻ tốt Bên cạnh Ngân hàng nên tạo điều kiện để có buổi thảo luận, nghiên cứu chi nhánh giúp cán chi nhánh có điều kiện học hỏi lẫn nhau, trau dồi nghiệp vụ chuyên môn 3.3.2.3 Tăng cường phối hợp Chi nhánh Trung tâm thẻ Chi nhánh đơn vị trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp quản lý chủ thẻ ĐVCNT CN ln đóng vai quan trọng việc thực cơng tác phịng ngừa quản lý rủi ro TTT có chức đầu mối làm việc với TCTQT, tiếp cận nguồn thông tin cập nhật để nghiên cứu, đua sách phòng ngừa rủi ro phù hợp cho thời kì Do vậy, phối hợp chặt chẽ CN TTT yếu tố then chốt giúp công tác phòng ngừa quản lý rủi ro đạt hiệu tốt Bất kỳ chậm trễ, xử lý không kịp thời bên dẫn đến tổn thất lớn cho VCB bên liên quan phải chịu trách nhiệm không thực chức 3.3.3 Kiến nghị đơn vị chấp nhận thẻ ĐVCNT nhân tố vô quan trọng khơng thể thiếu q trình tốn thẻ, có vai trò quan trọng đến phát triển dịch vụ thẻ nhung tiềm ẩn 85 rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng Vì mà ngân hàng cần phải có hướng dẫn cụ thể thường xun kiểm tra cơng tác tốn thẻ ĐVCNT Ngay sau ký kết Hợp đồng chấp nhận toán thẻ, ngân hàng tiến hành lắp đặt thiết bị cần thiết đào tạo cho nhân viên quy trình chấp nhận tốn thẻ cho đơn vị Tuy nhiên, ĐVCNT nhân viên toán thẻ thường xuyên thay đổi nhân viên thường không người cũ truyền đạt kiến thức cần thiết dẫn đến việc chấp nhận thẻ gặp nhiều khó khăn khả rủi ro xảy cao Chính ngân hàng cần thường xun tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng lại cho nhân viên chấp nhận thẻ kiến thức về: • Cách nhận biết thẻ: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, dấu hiệu bảo mật, biểu tượng lại thẻ chấp nhận tốn • Cách chấp nhận toán thẻ: thao tác cần thiết để thực việc toán thẻ, cách cà thẻ xin cấp phép tốn giao dịch, đối chiếu thơng tin in thẻ thơng tin mã hố, tên chữ ký chủ thẻ, cách settlement giao dịch toán ngân hàng • Khuyến cáo nhân viên chấp nhận thẻ nhận biết hành vi, thái độ có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo khách hàng cách thức giả xử lý tình nghi ngờ giả mạo • Hướng dẫn cho ĐVCNT biết hoạt động Skimming cách quản lý nhân viên Bên cạnh việc đào tạo trực tiếp nhân viên chấp nhận thẻ ĐVCNT, ngân hàng in ấn phẩm hướng dẫn cách nhận biết toán thẻ dạng đề can, stick, sách, tài liệu hướng dẫn, thiết bị giúp phát thẻ kính lúp Ngồi việc đào tạo hướng dẫn ĐVCNT, ngân hàng phải tiến hành việc kiểm tra ĐVCNT q trình chấp nhận tốn.Cán thẻ cần trực tiếp đến ĐVCNT để xem đơn vị có tiến hành kinh doanh thực không tránh trường hợp ĐVCNT " ma " khơng có trụ sở, khơng tiến hành kinh doanh mà ký hợp đồng toán để thực giao dịch giả mạo toán thẻ Cán ngân hàng cần kiểm tra thiết bị tốn ĐVCNT để đảm bảo ĐVCNT khơng sử dụng thiết bị có khả lưu trữ thơng tin giao dịch, không lắp đặt thiết bị để 86 skimming thẻ, ngăn chặn việc cung cấp thông tin thẻ cho bên thứ ba bảo mật thông tin q trình truyền thơng tin ngân hàng Trong trình kiểm tra, cán ngân hàng cần ý đến biểu có dấu hiệu nghi ngờ ĐVCNT để phát sớm đơn vị có hành vi lừa đảo hoạt động chấp nhận toán thẻ Để ĐVCNT thực tốt quy định, hạn chế rủi ro xảy ra, Ngân hàng cần có biện pháp sau để hỗ trợ đơn vị chấp nhận thẻ: • Cung cấp đầy đủ tài liệu, huớng dẫn cụ thể cho Đơn vị chấp nhận thẻ quy trình chấp nhận thẻ • Cung cấp cho Đơn vị chấp nhận thẻ công cụ, tài liệu huớng dẫn cách thức nhận biết thẻ thật, thẻ giả: Cơng cụ: kính lúp, đèn cực tím Tài liệu: tài liệu huớng dẫn phân biệt nhận biết thẻ giả Tất việc làm đòi hỏi phải đuợc làm thuờng xuyên Cán ngân hàng cập nhật thơng tin cho chủ thẻ hình thức thẻ giả mới, đồng thời có thơng báo khuyến cáo cho đơn vị chấp nhận thẻ nhằm tránh sai sót dẫn đến rủi ro xảy 3.3.4 Kiến nghị phía chủ thẻ 3.3.4.1 Thông tin hướng dẫn chủ thẻ sử dụng thẻ an toàn Chủ thẻ nguời trực tiếp sử dụng thẻ để toán, chủ thẻ sử dụng thẻ cách biết bảo quản thẻ đảm bảo việc thực giao dịch tốn thành cơng an tồn Tuy khơng cịn sản phẩm q xuất thị truờng nhung chủ thẻ biết cách sử dụng bảo quản cách xác, để hạn chế rủi ro xảy q trình sử dụng thẻ Ngân hàng cần xây dựng ấn phẩm huớng dẫn nhu luu ý khách hàng q trình sử dụng thẻ Thơng tin huớng dẫn sử dụng thẻ cần luu ý nội dung sau: • Bảo quản thông tin thẻ: Số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, số PIN, mã số bí mật thẻ thông tin quan trọng, cần thiết cho việc thực toán thẻ Đây thông tin giúp Ngân hàng định danh khách hàng kiểm tra khả toán chủ thẻ Nếu nhu khách hàng để lộ thông tin tổ chức thẻ lợi dụng để thực giao dịch khơng u cầu có xuất trình 87 thẻ tốn làm thẻ giả để toán hàng hoá rút tiền mặt hệ thống ATM Trong hướng dẫn sử dụng thẻ, Ngân hàng khuyến cáo khách hàng bảo quản thông tin thẻ, khơng để lộ thơng tin thẻ cho người khác biết, cẩn thận việc mua sắm mạng, khơng nên mua sắm hàng hố, cung cấp thơng tin thẻ để thực toán trang Web hay cho ĐVCNT không tin cậy, chủ thẻ khơng biết rõ • Các lưu ý q trình tốn thẻ: Để thực việc tốn thẻ, chủ thẻ phải đưa thẻ cho đơn vị để thực giao dịch tốn Tình trạng thẻ bị skimming, giao dịch toán bị thực nhiều lần, số tiền cấp phép lớn số tiền khách hàng phải toán phát sinh q trình tốn này, gây tổn thất cho Ngân hàng phiền phức cho chủ thẻ Để hạn chế rủi ro xảy ra, Ngân hàng khuyến cáo chủ thẻ yêu cầu đơn vị tiến hành cà thẻ tốn phạm vi kiểm sốt, tầm nhìn để đề phịng đơn vị skimming thẻ Ngồi chủ thẻ phát có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo q trình tốn chủ thẻ nên liên lạc với Ngân hàng phát hành thẻ để theo dõi có biện pháp xử lý kịp thời hạn chế rủi ro xảy 3.3.4.2 Nâng cao nhận thức trình độ sử dụng thẻ cho chủ thẻ Ngay từ khách hàng bắt đầu có nhu cầu sử dụng thẻ, phận tiếp xúc với khách hàng phải có thơng tin góp phần nâng cao nhận thức cho chủ thẻ sử dụng thẻ Ngay từ đầu có nhu cầu có thẻ để rút tiền lương, nhận tiền từ người khác chuyển, khách hàng tới yêu cầu ngân hàng phát hành thẻ, nhiên khách hàng ký vào hợp đồng phát hành thẻ đa số khách hàng không đọc điều khoản, điều lệ quy định hợp đồng yêu cầu phát hành thẻ, kể với phát hành thẻ tín dụng Với suy nghĩ đơn giản có nhu cầu sử dụng thẻ: dùng du học nước ngoài, dùng để chi tiêu du lịch nước ngoài, dùng để mua hàng qua mạng , ,mình có tiền đáp ứng u cầu thủ tục ngân hàng xong, có thẻ để sử dụng Hầu hết khách hàng sử dụng thẻ theo cảm tính không đọc hướng dẫn cán ngân hàng, có hỏi cán ngân hàng mà bị vướng mắc, không dùng thẻ để chi tiêu, tốn hay rút tiền 88 Chính thiếu hiểu biết nhu lối suy nghĩ đơn giản mà chủ thẻ phải đối mặt với rát nhiều rủi ro trình sử dụng thẻ Việc sử dụng thẻ theo cảm tính, theo quan điểm miễn sử dụng thẻ để làm việc u cầu đuợc, khơng tính đến hậu xẩy nhu là: thực mua bán mạng, trang web chua đuợc kiểm chứng khiến nguy bị lấy cắp lợi dụng thông tin cao Vì chủ thẻ theo huớng dẫn trang web cung cấp cho họ tất thông tin mà trang web yêu cầu nhu là: họ tên, số thẻ, số CVV, ngân hàng phát hành , mà khơng có ý thức thơng tin bị lợi dụng Và rủi ro xảy ra, kê báo chi tiêu bất thuờng mà rõ ràng khơng chi tiêu chủ thẻ giật tìm hiểu lý Do việc nâng cao nhận thức chủ thẻ rủi ro việc sử dụng thẻ nhu nâng cao trình độ sử dụng thẻ cho chủ thẻ vô quan trọng Bởi có nhận thức rõ ràng điều họ chủ động tìm hiểu thơng tin nhu biện pháp phòng tránh để tự phòng vệ Và để phòng vệ, chống lại rủi ro cách có hiệu trình sử dụng thẻ chủ thẻ phải đuợc nâng lên Chính mà cán ngân hàng trực tiếp làm lĩnh vực cần hỗ trợ khách hàng, mà cụ thể Họ đóng vài trị cán tu vấn nhu hỗ trợ khách hàng q trình sử dụng thẻ Việc có tờ rơi cẩm nang sử dụng thẻ nhỏ trình bày cách sử dụng thẻ hiệu hợp lý nhu biện pháp phòng vệ cần thiết để phòng tránh rủi ro cần thiết Bên cạnh việc ngân hàng cần có hoạt động tuyên truyền phổ biến rộng rãi hình thức sử dụng văn minh đại Một mặt quảng bá cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng, mặt khác giúp khách hàng hiểu đuợc thẻ làm đuợc gì, có lợi ích đuợc sử dụng nhu Một cách tuyên truyền quảng bá hiệu lập nên trang web, diễn đàn lĩnh vực Đây nơi ngân hàng quảng bá cho sản phẩm dịch vụ nhu giúp cho khách hàng hiểu sản phẩm dịch vụ thẻ giới thiệu, giải đáp thắc mắc, thông qua vấn đề nêu lên để thành viên tham gia tranh luận 89 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh tồn nguy xảy rủi ro Hoạt động ngân hàng thuơng mại khơng nằm ngồi quy luật Không mong muốn rủi ro xảy ra, nhung lại ln phải đối mặt với Khi rủi ro xảy ra, dù hay nhiều gây nên tổn thất định Chính mà cấp quản lý ngân hàng nói riêng cần phải có biện pháp cụ thể, nhằm phòng ngừa tối đa nguy xảy rủi ro, với có giải pháp với mục tiêu hạn chế tới mức thấp thiệt hại rủi ro xảy ra, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, cho ngân hàng cho xã hội Trong q trình học tập cơng tác Ngân hàng TMCP Ngoại thuơng Việt nam- Sở giao dịch, tơi tìm hiểu đua giải pháp với mục đích hạn chế đuợc phần rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Góp phần thúc đẩy phát triển sản phẩm, dịch vụ thẻ Vietcombank Sở giao dịch nói riêng toàn hệ thống Vietcombank nhu thị truờng thẻ Việt Nam ngày phát triển cách vững mạnh Trên sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn, luận văn hoàn thành đuợc số điểm sau: Một là, hệ thống hoá khái niệm thẻ khái quát hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thuơng mại Đây kiến thức bản, cần thiết ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ Hai là, đua loại rủi ro mà ngân hàng kinh doanh thẻ gặp phải trình hoạt động nhân tổ tác động Ba là, phân tích, đánh giá có hệ thống thực trạng kinh doanh, thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thuơng, kết đạt đuợc nhu tồn tại, nguyên nhân tồn hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng Bốn là, đua giải pháp, kiến nghị có tính thực tiễn, góp phần hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thuơng Việt nam Do thực tế nhiều phong phú, đa dạng kinh doanh thời gian làm 90 việc trình độ thân cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót nội dung chưa hồn chỉnh mặt hình thức Tuy nhiên hy vọng với việc nghiên cứu thực trạng, từ đưa giái pháp, luận văn góp phần vào cơng giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Sở giao dịch Vietcombank Tôi xin gửi lời cảm ơn tới thầy, cô giáo trường Học viện Ngân hàng, đặc biệt TS Nguyễn Văn Hưng - Phó giám đốc Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Hà Nội tận tình hướng dẫn em, Ban lãnh đạo toàn thể cán phòng giao dịch 11 - Sở giao dịch Viecombank giúp đỡ em trình làm việc tạo điều kiện để em hoàn thành luận văn DANH kê, Trường Học viện NgânMỤC hàng.TÀI LIỆU THAM KHẢO 15 Nguyễn Danh Lương (2003), Bàn rủi ro nghiệp vụ thẻ, Tạp chí ngân hàng, tháng 6/2003, Hà Nội (2006), ĐềtrịánNgân Thanh tốn khơngmại dùng tiên mặt giai đoạn 16 Chính Peterphủ S.Rose, Quản hàng thương (2001) - Nhà xuất bản2010 tài định hướng đến năm 2020 hàng Nhàhàng nướcvàViệt Nam (2007), Quy 2013, chế phát hành, tốn, 17 Ngân Tạp chí Ngân tài tiền tệ 2012, 2014 sử dịch vụ hơNgoại trợ hoạt độngsố thẻcác ngân Nội.2014, 18.dụng Tạpvà chícung ngâncấp hàng TMCP thương nămhàng, 2012,Hà2013, Hà Ngân Nội hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020- Kỷ yếu hội thảo khoa học, Nhà xuất Phương Đông Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Các thành tựu công nghệ dịch vụ ngân hàng đại - Tài liệu hội thảo khoa học Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2009), Quy trình nghiệp vụ thẻ, Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam (2007), Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (7/2010), Tài liệu Hội nghị Thẻ, TP Hồ Chí Minh Trung tâm thẻ VCB, Quản lý rủi ro hoạt động thẻ 10/2014, Hà Nội Trung tâm thẻ VCB (2013), Tài liệu tập huấn nghiệp vụ thẻ, Hà Nội 10 Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Báo cáo tổng hợp kết hoạt động kinh doanh thẻ năm 2012, 2013,2014 11 Sở giao dịch - NHTMCP Ngoại thương, Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh năm 2012.2013.2014 12 Sở giao dịch - NHTMCP Ngoai thương VN, Báo cáo doanh số phát sinh từ thẻ giả mạo năm 2012.2013.2014 13 Thời báo kinh tế Việt nam (Năm 2014) 14 Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống ... TMCP Ngoại thương Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Rủi ro hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương. .. hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Sở giao dịch Ngân hang TMCP Ngoại thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh. .. GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM .69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI SỞ