Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng tại Việt Nam

0 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP. HCM L NGUYN BO UYÊN GII PHÁP HN CH RI RO TRONG HOT NG KINH DOANH TH NGÂN HÀNG TI VIT NAM Chuyên ngành : Kinh t tài chính – Ngân hàng Mã s : 60.31.12 LUN VN THC S KINH T Ngi hng dn khoa hc: PGS. TS. PHM VN NNG TP. H Chí Minh – Nm 2009 1 MC LC MC LC i DANH MC S  - BIU  - BNG v M U CHNG 1 - TNG QUAN V TH NGÂN HÀNG VÀ RI RO TRONG HOT NG KINH DOANH TH NGÂN HÀNG 1.1. TNG QUAN V TH NGÂN HÀNG 4 1.1.1. Lch s ra đi và quá trình phát trin ca th ngân hàng 4 1.1.2. Khái nim v th ngân hàng 9 1.1.3. Phân loi th ngân hàng 9 1.1.4. Li ích ca th ngân hàng 12 1.1.4.1. i vi ngành ngân hàng 13 1.1.4.2. i vi ngi s dng th 14 1.1.4.3. i vi đn v chp nhn th 15 1.1.4.4. i vi nn kinh t-xã hi 16 1.2. QUY TRÌNH PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN TH 17 1.2.1. Các ch th tham gia trong quy trình 17 1.2.1.1. Ngân hàng phát hành 17 1.2.1.2. Ch th 17 1.2.1.3. n v chp nhn th 17 1.2.1.4. Ngân hàng thanh toán 18 1.2.1.5. Ngân hàng đi lý 18 1.2.1.6. T chc th quc t 18 2 3 1.2.2. Quy trình phát hành th 19 15 1.2.2.1. Nguyên tc phát hành th 19 1.2.2.2. 16 Nghip v phát hành th 19 1.2.3. Quy trình thanh toán th 21 1.2.3.1. Quy trình thc hin mt giao dch thanh toán th 21 1.2.3.2. 17 H thng thanh toán toàn cu 24 0 1.3. RI RO TRONG HOT NG KINH DOANH TH 24 4 1.3.1. Khái nim v ri ro 24 5 1.3.2. Phân loi ri ro 25 18 1.3.2.1. Ri ro th b mt cp, tht lc 25 19 1.3.2.2. Ri ro th gi mo 25 20 1.3.2.3. Ri ro th b lm dng tài khon 26 21 1.3.2.4. Ri ro tác nghip 27 22 1.3.2.5. Ri ro tín dng 28 23 1.3.2.6. Ri ro do công ngh, k thut 28 24 1.3.2.7. Ri ro khác 29 KT LUN CHNG 1 30 CHNG 2 - THC TRNG RI RO TRONG HOT NG KINH DOANH TH NGÂN HÀNG TI VIT NAM 2.1. TNG QUAN V TÌNH HÌNH HOT NG KINH DOANH TH NGÂN HÀNG TI VIT NAM 32 2.1.1. Quá trình hình thành th trng th ngân hàng ti Vit Nam 32 2.1.2. C s pháp lý cho hot đng kinh doanh th 33 2.1.3. Tình hình hot đng kinh doanh th ngân hàng ti Vit Nam hin nay 34 2.1.3.1 V s lng các ngân hàng tham gia th trng th Vit Nam 34 3 2.1.3.2 Tình hình hot đng phát hành th 35 2.1.3.3. Doanh s s dng th 37 2.1.3.4. Tình hình hot đng thanh toán th 38 2.1.3.5. Mng li ATM và đn v chp nhn th 39 2.1.3.6. Tình hình hot đng ca các t chc chuyn mch th 41 2.2. THC TRNG RI RO TRONG HOT NG KINH DOANH TH NGÂN HÀNG TI VIT NAM 42 2.2.1 Ri ro th gi mo 43 2.2.2 Ri ro th b mt cp, tht lc 50 2.3.3 Ri ro th b chim dng tài khon 53 2.2.4 Ri ro do k thut công ngh 57 2.2.5 Ri ro tác nghip 59 2.2.6 Ri ro tín dng 61 2.2.7 Ri ro do đo đc ngh nghip ca nhân viên ngân hàng 62 2.3 NHNG NGUYÊN NHÂN GÂY RA RI RO 63 2.3.1 Nguyên nhân xut phát t chính ngân hàng 63 2.3.2 Nguyên nhân do ch th gây ra 65 2.3.3 Nguyên nhân t phía đn v chp nhn th 66 2.3.4 Nguyên nhân do các cá nhân, t chc ti phm gây ra 66 2.4. NHNG KHÓ KHN, VNG MC 67 KT LUN CHNG 2 68 CHNG 3 - GII PHÁP HN CH RI RO TRONG HOT NG KINH DOANH TH NGÂN HÀNG TI VIT NAM 3.1. D BÁO TH TRNG TH VIT NAM TRONG THI GIAN TI 70 4 3.2. GII PHÁP HN CH RI RO TRONG HOT NG KINH DOANH TH NGÂN HÀNG TI VIT NAM 71 3.2.2. Xây dng chin lc qun tr ri ro trong hot đng kinh doanh th 71 3.2.3. Tng cng qun lý, bo mt h thng hot đng máy ATM 72 3.2.4. Nâng cp máy móc thit b, h thng công ngh th 74 3.2.4. M rng kt ni thông tin tài khon th vi các phng tin hin đi khác 76 3.2.5. ào to ngun nhân lc có cht lng 78 3.2.6. Gii pháp an ninh mng đi vi các giao dch qua Internet 79 3.2.7. Phi hp, liên kt cht ch gia các ngân hàng 81 3.2.8. Chú trng hng dn khách hàng cách s dng th an toàn 82 3.2.9. Trang b kin thc, nâng cao trình đ nghip v cho đn v chp nhn th .83 3.2.10. Trang b h thng trung tâm tin hc đ ln, mnh, nm vng chuyên môn nghip v th 84 3.3. GII PHÁP H TR T PHÍA C QUAN HU QUAN 85 3.3.1. i vi Ngân hàng Nhà nc 85 3.3.2. i vi Hi th Ngân hàng Vit Nam 87 KT LUN CHNG 3 88 KT LUN 89 CÔNG TRÌNH KHOA HC Ã CÔNG B DANH MC TÀI LIU THAM KHO PH LC 5 DANH MC S  & BIU  S đ 1.1 Quy trình phát hành th 20 S đ 1.2 Quy trình thc hin mt giao dch thanh toán th 21 Biu đ 2.1 Tình hình phát hành th ni đa nm 2008 35 Biu đ 2.2 Tình hình phát hành th quc t nm 2008 36 Biu đ 2.3 Doanh s s dng th nm 2008 38 Biu đ 2.4 Doanh s thanh toán th quc t nm 2008 39 Biu đ 2.5 H thng ATM ca Vit Nam nm 2008 40 Biu đ 2.6 H thng đn v chp nhn th ti Vit Nam nm 2008 40 Biu đ 2.7 Tình hình ri ro th gi mo, gian ln do các ngân hàng Vit Nam phát hành 45 Biu đ 2.8 Tình hình thanh toán th gi mo, gian ln ti Vit Nam 48 DANH MC BNG Bng 2.1 Tóm tt tình hình hot đng kinh doanh th ngân hàng ti Vit Nam 42 Bng 2.2 Tình hình ri ro th gi mo, gian ln do các ngân hàng Vit Nam phát hành 45 Bng 2.3 Tình hình thanh toán th gi mo, gian ln ti Vit Nam 48 6 M U 1. TÍNH CP THIT CA LUN VN S ra đi ca ngành công ngh th trong vài thp niên gn đây đã đánh du mt bc ngoc quan trng trong lch s phát trin tin t, góp phn đa con ngi tin gn hn đn th gii vn minh, hin đi. Bên cnh s phát trin vt bc ca ngành công ngh thông tin, công ngh th cng đc ng dng và phát trin lên tm cao mi, tình hình hot đng kinh doanh th nh đó cng phát trin mnh m. Tuy nhiên, hot đng kinh doanh th ln mnh li đi kèm vi s không ngng gia tng các ri ro. Nhng ri ro này đang  mc báo đng, không nhng gây tn tht nng n đn hot đng kinh doanh th ca các quc gia trên th gii mà còn nh hng nghiêm trng đi vi nhng th trng th mi phát trin nh Vit Nam chúng ta. Ri ro xy ra không ch nh hng đn các ngân hàng thng mi trong nc mà còn tác đng đn ngi s dng th và các đn v chp nhn th tham gia hot đng trên th trng vi mc đ thit hi ngày càng nhiu và không ngng gia tng. Trn tr trc thc t này, nhn thy đc tính cp thit ca vn đ, tác gi đã mnh dn chn đ tài “Gii pháp hn ch ri ro trong hot đng kinh doanh th ngân hàng ti Vit Nam” vi mong mun góp phn nh nhm giúp th trng th Vit Nam phát trin ngày càng ln mnh, an toàn và hiu qu. 2. MC ÍCH NGHIÊN CU Góp phn thit thc trong vic hình thành mt sn phm khoa hc có giá tr lý lun và thc tin v hn ch ri ro trong hot đng kinh doanh th ngân hàng ti Vit Nam.  tài là s h thng hóa, phân tích các ri ro đã xy ra trên th trng th ngân hàng ti Vit Nam trong thi gian qua nhm giúp cho các nhà nghiên cu có thêm các thông tin hu ích, có cái nhìn bao quát hn v các ri ro trên th trng th ngân hàng ti Vit Nam. T đó giúp các ngân hàng thng mi Vit Nam có nhng hng đi đúng đn hn khi phát trin công c thanh toán hin đi này. 7  xut mt s bin pháp nhm góp phn hn ch ri ro trong hot đng kinh doanh th ngân hàng ti Vit Nam, đ giúp cho ngành ngân hàng Vit Nam ngày càng vng tin trong quá trình hi nhp kinh t th gii và khu vc. 3. I TNG NGHIÊN CU  tài tp trung nghiên cu nhng vn đ c bn v th ngân hàng, tình hình hot đng kinh doanh th ca các ngân hàng thng mi Vit Nam hin nay, nhng ri ro trong hot đng kinh doanh th ngân hàng thi gian qua đ đa ra gii pháp nhm hn ch các ri ro này. Phm vi nghiên cu ca đ tài bao gm các lnh vc liên quan đn hot đng kinh doanh th ngân hàng nói chung và các ri ro trong hot đng kinh doanh th ca các ngân hàng thng mi Vit Nam nói riêng. 4. PHNG PHÁP NGHIÊN CU Phng pháp nghiên cu ch yu là phng pháp tng hp, thu thp thông tin, thng kê thc trng các ri ro đã xy ra, qua đó đánh giá phân tích các ri ro này đ tìm ra nguyên nhân gây ra ri ro. Vn dng nhng kin thc ca các môn hc v tài chính ngân hàng kt hp vi kinh nghim thc t đang làm vic trong lnh vc kinh doanh th đ gii quyt các vn đ đã đt ra trong đ tài. 5. KT CU LUN VN Ni dung lun vn đc b cc thành ba chng : ̇ Chng 1: Tng quan v th ngân hàng và ri ro trong hot đng kinh doanh th ngân hàng ̇ Chng 2: Thc trng ri ro trong hot đng kinh doanh th ngân hàng ti Vit Nam ̇ Chng 3: Gii pháp hn ch ri ro trong hot đng kinh doanh th ngân hàng ti Vit Nam Do thi gian nghiên cu, kh nng và lng thông tin thu thp đc có hn, lun vn không tránh khi nhng thiu sót. Em rt mong nhn đc s góp ý ca quý Thy Cô, các bn và nhng ngi quan tâm đn đ tài. Em xin chân thành cm n! 8 CHNG 1 TNG QUAN V TH NGÂN HÀNG VÀ RI RO TRONG HOT NG KINH DOANH TH NGÂN HÀNG 9 CHNG 1 TNG QUAN V TH NGÂN HÀNG VÀ RI RO TRONG HOT NG KINH DOANH TH NGÂN HÀNG o0o 1.1. TNG QUAN V TH NGÂN HÀNG 1.1.1 6 Lch s ra đi và quá trình phát trin ca th ngân hàng Lch s phát trin ca nhân loi đã tri qua nhiu giai đon phát trin kinh t xã hi khác nhau gn lin vi các hình thc tin t khác nhau. T hình thc tin t thô s nh v sò, v c, chuyn sang kim loi quý nguyên cht, đn đng tin đúc, ri đng tin giy, tin ghi s và đnh cao nht là tin đin t, là tin đ cho s ra đi các phng thc thanh toán bng th sau này. Chic th là mt trong nhng phát minh v đi nht ca con ngi, góp phn to ra nhng tin b to ln có ý ngha quyt đnh đi vi lch s vn minh ca loài ngi bng cách thúc đy thng mi và hot đng kinh t phát trin. Theo tài liu ghi chép li ca t chc Visa quc t, vào mt bui ti nm 1949, lúc tr tin mt ba n đãi khách ti nhà hàng Manhattan hoa l, lut s ngi M Frank MC Namara mi bit mình quên mang ví ln chi phiu. “Tht xu h cha tng thy”, ông tht lên. Ông ht hong gi đin thoi v nhà đ v mang tin đn thanh toán hóa đn. Sau ln mt mt đó, ông t ha s không bao gi xy ra tình trng tng t nh vy na. Nm sau, 1950, ông vn đng mi bn nhà hàng ti New York chp nhn đ mình và hai trm đng nghip cùng thân hu đc tr tin bng cách xut trình mt tm th nh, th Dinners Club ra đi. n nm 1951, ông thành lp công ty mang tên Dinners Club, là công ty đu tiên phát hành th tín dng, đánh du mt s kin, ct mc lch s quan trng trên th gii. Dinners Club - Câu lc b n ti – đc hình thành và thành công nhanh chóng. Mt nm sau, hai mi ngàn ngi đã đc cp th Dinners. T chc này bt đu phát trin ra nc ngoài nm 1952. Do s cnh tranh quyt lit t các nhà buôn vi nhau trong vic thu hút khách hàng, các nhà buôn tìm mi cách đ cung cp hàng hóa, dch v đn khách hàng càng [...]... gây thi t h i c ng không nh cho ngân hàng K T LU N CH Trong ch trong ó ã NG 1 ng 1, lu n v n ã nêu ra nh ng v n t ng quan v th ngân hàng, a ra các khái ni m, phân lo i v th ngân hàng c ng nh trình bày ích l i c a th ngân hàng i v i khách hàng, i v i ngành ngân hàng và i v i toàn b n n kinh t Ngoài vi c nêu ra nh ng c s lý lu n chung và c b n nh t liên quan n th ngân hàng, lu n v n ã trình bày m t cách... trong quá trình tác nghi p gây h u qu nghiêm tr ng d n cho ngân hàng ho c cho n t n th t n v ch p nh n th R i ro x y ra khi nhân viên ngân hàng sai sót trong vi c nh p t giá báo có cho n v ch p nh n th Ho c ôi khi do s b t c n, nhân viên ngân hàng có th giao nh m th c a khách hàng này cho khách hàng khác v i s d trong tài kho n cao h n r t nhi u và l i d ng s h này khách hàng có th rút h t ti n trong. .. ng ng kinh doanh t ng thêm l i nhu n * Góp ph n thu hút khách hàng Nh ng ti n ích mà th ngân hàng em l i cho khách hàng không ch thu hút khách hàng trong l nh v c th mà còn kéo theo các d ch v bán l khác phát tri n Thông th ng khách hàng có thói quen khi s d ng m t d ch v nào ó c a ngân hàng thì s s d ng ti p các d ch v khác c a ngân hàng ó khi c n i u này t o c h i cho ngân hàng gi chân khách hàng. .. trong h p c qui nh tùy t ng ngân hàng ng gi a ngân hàng v i ch th Các kho n lãi: Ngân hàng thu lãi trong tr tín d ng nh ng nh c a ng h p khách hàng s d ng th n h n thanh toán không có kh n ng thanh toán toàn b s ti n ã s d ng cho ngân hàng (mà ch thanh toán m t ph n) thì s d n ã s d ng s b tính lãi nh m t kho n ngân hàng cho khách hàng vay v i m c lãi su t c quy nh tùy t ng ngân hàng và tùy t ng th i i... ng cao sau ó c tình s d ng h t h n m c tín d ng do ngân hàng c p r i b tr n * R i ro do ch th không nh n H u h t các ngân hàng th ng giao th cho ch th qua có th do ngân hàng g i không úng ngân hàng ch a c p nh t ch u toàn b trách nhi m * R i ro do c th do ngân hàng g i a ch ho c ch th c Trong tr ã thay ng b u i n Vì v y, i a ch khác mà ng h p này ngân hàng phát hành th s ph i i v i các giao d ch b l... chính c a ngân hàng, nó g n li n v i b t c ho t ng tài chính nào R i ro t l ngh ch v i l i nhu n Các ngân hàng s g p ph i các t n th t l n n u không qu n lý ch t ch các r i ro Trong l nh v c ho t th tr ng th Th tr ng kinh doanh th , r i ro t l thu n v i s phát tri n c a ng th càng l n m nh thì nguy c ph i i m t v i các r i ro càng nhi u V y, có th hi u r i ro trong ho t không mong ng kinh doanh th là... ng trên th tr n l nh v c th , các ch th tham ng th Sau cùng, v i vi c nghiên c u các r i ro ã x y ra trong ho t ng kinh doanh th , lu n v n ã tóm t t và phân lo i m t s r i ro chính th ng x y ra trên th tr th ng kinh doanh th t i các t ó có c s phân tích th c tr ng r i ro trong ho t ngân hàng th ng m i Vi t Nam trong ch ng 2 ng ... các ngân hàng thành viên c qu n lý b i t ch c th ) nh, các giao d ch c y c t ch c th báo có n u nh ngân hàng phát hành t ch i thanh toán các giao d ch này 1.3 1.3.1 2 R I RO TRONG HO T 13 NG KINH DOANH TH Khái ni m v r i ro R i ro c hi u là nh ng s vi c x y ra d n n k t qu không nh mong i, có th gây t n th t v v t ch t ho c phi v t ch t Trong thu t ng tài chính, r i ro là kh n ng m t tài chính c a ngân. .. tính k t n i gi a ngân hàng v i các i m có ch p nh n thanh toán b ng th ( nv ch p nh n th ) Ngoài các quan i m nêu trên ngân hàng Nhà n khái ni m v th ngân hàng c quy quy a ra nh trong v n b n Quy ch phát hành, thanh toán, s d ng và cung c p d ch v h tr ho t theo quy t c Vi t Nam c ng ã ng th ngân hàng c ban hành kèm nh s 20/2007/Q -NHNN ngày 15/05/2007 Theo ó ngân hàng Nhà n nh: Th ngân hàng là ph ng... khách hàng n m trong t ng m c cho vay chung i v i khách hàng, t ng m c cho vay chung này không v h n cho vay t i a c a ngân hàng i v i m t khách hàng theo quy nh c a pháp lu t Khi phát hành th , m t nguyên t c quan tr ng mà khách hàng ph i tuân th hàng ph i có t quá gi i ó là khách m b o v i ngân hàng b ng th ch p ho c tín ch p N u d a vào tín ch p, ngân hàng s xem xét kh n ng tr n c a khách hàng Còn th . TH NGÂN HÀNG VÀ RI RO TRONG HOT NG KINH DOANH TH NGÂN HÀNG 9 CHNG 1 TNG QUAN V TH NGÂN HÀNG VÀ RI RO TRONG HOT NG KINH DOANH TH NGÂN HÀNG. Chng 2: Thc trng ri ro trong hot đng kinh doanh th ngân hàng ti Vit Nam ̇ Chng 3: Gii pháp hn ch ri ro trong hot đng kinh doanh th ngân hàng ti Vit Nam Do thi gian nghiên. GII PHÁP HN CH RI RO TRONG HOT NG KINH DOANH TH NGÂN HÀNG TI VIT NAM 3.1. D BÁO TH TRNG TH VIT NAM TRONG THI GIAN TI 70 4 3.2. GII PHÁP HN CH RI RO TRONG HOT NG KINH