0301 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại sở giao dịch NHTM CP ngoại thương việt nam luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ - ĐINH THỊ BÍCH PHƯỢNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ ĐINH THỊ BÍCH PHƯỢNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HỮU TÀI HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan tất nội dung Luận văn hoàn tồn hình thành phát triển từ quan điểm cá nhân em, hướng dẫn khoa học PGS.TS Nguyễn Hữu Tài Các số liệu kết có Luận văn tốt nghiệp hoàn toàn trung thực Hà Nội, ngày 21 tháng 03 năm 2016 Người viết Đinh Thị Bích Phượng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 .Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.2 TIN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 .Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGAN HANG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .13 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 13 1.3.2 Chỉ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG .25 1.4.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng thương mại 25 1.4.2 Bài học rút Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 28 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SGD NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 30 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM .30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Sở Giao Dịch 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức SGD NHNT 31 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TÀI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIÊT NAM 43 2.2.1 Chính sách tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa VCB 43 2.2.2 Quy trình tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Ngoại thương 45 2.2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương 47 2.3.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NAM 72 NGOẠI THƯƠNG VIỆT NA M 73 3.2.1 .Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng 74 3.2.2 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra sử dụng vốn vay, quản lý khách hàng sau cho vay 75 3.2.3 .Nâng cao chất lượng xếp hạng tín dụng khách hàng định kỳ 77 3.2.4 Điều chỉnh sách tín dụng phù hợp xu hướng phát triển nềnkinh tế .78 3.2.7 Tă DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ng cường công tác Marketing ngân hàng 83 3.2.8 Nâ ng cao chất lượng huy động vốn chi phí rẻ 84 3.2.9 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng 86 3.2.10 .Xây dựng tảng công nghệ, kỹ thuật đại 88 3.3 KIẾN NGHỊ .89 3.3.1 Đối với Ngân hàng ngoại thương Việt Nam 90 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 91 CV 3.3.3 Đối với quan nhà nước Cho vay CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNT(VCB) Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương NHTMCPNTVN Việt Nam (Vietcombank) SGD Sở giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh TD Tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TTQT Thanh toán quốc tế XNK Xuất nhập DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh SGD NHTMCP Ngoại thương Việt Nam 2012 - 2014 36 Bảng 2.2 Kết huy động vốn SGD NHTMCP Ngoại thương Việt Nam 2012-2014 37 Bảng 2.3 Kết dư nợ cho vay SGD NHTMCP Ngoại thương Việt Nam 2012 - 2014 38 Bảng 2.4 Bảng dư nợ cho vay theo phòng SGD NHTMCP Ngoại thương Việt Nam 2012 - 2014 40 Bảng 2.5 Các dịch vụ thẻ, TTQT, TTTM SGD NHTMCP Ngoại thương Việt Nam 2012-2014 .42 Bảng 2.6: Dư nợ DN VVN giai đoạn từ 2012 đến 2014 48 Bảng 2.7: Dư nợ DN VVN theo thời hạn vay (giai đoạn từ 2012 đến 2014) 49 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ DNNVV theo thành phần kinh tế 2012-2014 51 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ DNVV theo ngành kinh doanh (giai đoạn từ 2012 đến 2014) 53 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ xấu DNNVV SGD VCB (từ 2012 đến 2014) 55 Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ DNNVV theo nhóm nợ 56 Bảng 2.12: Cơ cấu dư nợ DNNVV theo thời hạn vay 2012-2014 57 Bảng 2.13: Cơ cấu dư nợ DNNVV theo thành phần kinh tế 57 Bảng 2.14: Cơ cấu nợ xấu theo ngành kinh doanh DNVVN 2012-2014 58 Bảng 2.15 Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNNVV tổng dư nợ (từ 2012 đến 2014) 61 Bảng 2.16 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng DNNVV (từ 2012 đến 2014) 64 Biều đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ DNNVV theo ngành kinh doanh (giai đoạn từ 2012 đến 2014) .52 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ DNNVV theo nhóm nợ .56 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nợ xấu DNNVV theo ngành kinh doanh .59 Biểu đồ 2.4: Tình hình trích lập DPRR DNNVV năm 2012-2014 64 LỜI MỞ ĐẦU I Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trị quan trọng Việt Nam việc thúc đẩy phát triển kinh tế, tạo công ăn việc làm, cung cấp sản phẩm dịch vụ, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế Chính mà Đảng Nhà nước Việt Nam có nhiều sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn năm Ngày 30/6/2009, Chính phủ ban hành nghị định 56/2009/NĐ-CP quy định sách trợ giúp quản lý nhà nước trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, tiếp NHNN ban hành thông tư 08/2014/TT-NHNN định 499/QĐNHNN ưu đãi lãi suất cho DNNVV để DNNVV dễ dàng tiếp cận vốn ngân hàng thương mại thuận lợi Tn theo chủ trương sách đó, với việc ý thức tiềm sinh lời từ đối tượng khách hàng này, NHTM xây dựng, triển khai sản phẩm tín dụng nhằm hướng tới DNNVV nhiều Vì vậy, DNNVV đa phần tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Nhưng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng sử dụng vốn hiệu Trong khi, tín dụng hoạt động sinh lời lớn NHTM song rủi ro cao Thực tế giai đoạn khủng hoảng suy thoái kinh tế vừa qua, tình hình kinh tế vĩ mơ có nhiều diễn biến phức tạp, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, DNNVV với quy mơ vốn lực tài cịn hạn chế, khả chống đỡ rủi ro cịn kém, dễ rơi vào tình trạng khả tốn, khơng trả nợ cho ngân hàng Nợ xấu ngân hàng thời gian qua tăng vọt, chất lượng tín dụng bị suy giảm mức báo động Vì mà việc tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa mối quan tâm đặc biệt NHTM Chính tơi chọn đề tài iiGiai pháp nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam” làm đề tài luận văn tốt nghiệp với hy vọng góp phần làm tăng chất lượng tín dụng DNNVV SGD NHTMCP Ngoại thương Việt Nam 81 Cùng với đa dạng hố hình thức TD, SGD VCB cần phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ đến với DNNVV Điều vừa tạo tiện ích cho khách hàng quan hệ với ngân hàng, giúp ngân hàng thu hút khách hàng tạo mối dây liên hệ ngân hàng doanh nghiệp qua tài khoản ký thác cho phép hình thành đảm bảo tài an tồn cho ngân hàng 3.2.5 Nâng cao vai trò hoạt động kiểm tra, kiểm soát giám sát tuân thủ Nâng cao vai trị hoạt động kiểm tra, kiểm sốt công việc quan trọng để đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng, để từ nâng cao chất lượng tín dụng Thơng qua hoạt động kiểm tra, kiểm sốt SGD phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Để hoạt động kiểm tra, kiểm sốt giám sát tuân thủ hoạt động có hiệu quả, SGD cần thực số biện pháp sau: - Cán làm công tác kiểm tra giám sát tuân thủ trước hết phải có kiền thức hoạt động ngân hàng nói chung nghiệp vụ tín dụng nói riêng; kiến thức pháp luật, tin học trình độ chun mơn kiểm tốn, kỹ thuật kiểm tốn, phương pháp kiểm tốn Do đó, phải thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán phịng kiểm tra, kiểm sốt nội - Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra theo hướng từ kiểm tra riêng lẻ sang kiểm tra hệ thống kiểm tra tuân thủ Áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra - Cần nhận thức vai trị quan trọng lợi ích hệ thống công tác quản trị rủi ro - Ngồi việc thiết lập qui chế kiểm sốt ngang - dọc hay kiểm tra chéo hệ thống phịng ban, cần lập thêm phịng kiểm tra, kiểm tốn nội ban kiểm soát với nhiệm vụ phát sai sót ban điều hành, kiểm tra hợp đồng có thủ tục, đủ điều kiện chưa, kiểm tra kho quỹ để biết tiền có bị chiếm dụng không nhằm ngăn ngừa đến mức thấp rủi ro 82 - Cải cách hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội phải tiến hành cách đồng với: cải cách công tác quản lý rủi ro, cải cách áp dụng chuẩn mực cơng tác kế tốn, tài chính, Tóm lại, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, kiểm tốn nội có vị trí, vai trị đặc biệt quan trọng hoạt động ngân hàng Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội phận kiểm toán nội cấu trúc nòng cốt quản trị điều hành doanh nghiệp; sở tảng, điều kiện tiên quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng Do đó, SGD cần thực tốt cơng tác góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung DNNVV nói riêng 3.2.6 Tập trung nguồn lực thu hồi nợ xấu Đây coi nhiệm vụ trọng tâm SGD thời gian giải pháp quan trọng nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu, bước nâng cao chất lượng tín dụng Nhận thức tầm quan trọng công tác này, SGD thành lập ban xử lý nợ xấu, bố trí nguồn nhân có kinh nghiệm có trách nhiệm phụ trách cơng tác xử lý thu hồi nợ Để công tác thu hồi nợ có kết quả, SGD cần xây dựng phương án xử lý nợ cụ thể khoản nợ, thực rà soát đánh giá lại thực trạng khách hàng có nợ có vấn đề Trên sở áp dụng đồng biện pháp xử lý nợ theo thứ tự ưu tiên: hoàn thiện hồ sơ tài sản bảo đảm, bổ sung tài sản bảo đảm, thỏa thuận phương án xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận, không đạt thỏa thuận hay tinh thần hợp tác khách hàng đề nghị quan pháp luật hỗ trợ gây áp lực trả nợ, khởi kiện, xử lý tài sản qua quan thi hành án Mặt khác, để cơng tác thu hồi nợ có kết quả, SGD nên trọng công tác đánh giá xếp loại cán xử lý nợ hoàn thành tốt hay chưa tốt cơng việc, để từ có chế tiền lương tiền thưởng hay hình thức khen thưởng tinh thần nghiêm túc, khách quan, công Có tạo động lực cho cán tích cực việc thu hồi nợ dù biết công việc không dễ dàng, không đơn giản 83 3.2.7 Tăng cường cơng tác Marketing ngân hàng Tại Việt Nam, theo cam kết gia nhập WTO, lĩnh vực ngân hàng mở cửa dần theo lộ trình định Ngành ngân hàng có thay đổi tổ chức tài nước ngồi nắm giữ cổ phần ngân hàng Việt Nam xuất ngân hàng 100% vốn nước Đến nay, có nhiều ngân hàng 100% vốn nước cấp phép thành lập Việt Nam Tuy nhiên nhìn vào số ngân hàng nước ngồi có văn phịng đại diện Việt Nam ngân hàng nước ngồi có vốn cổ phần ngân hàng thương mại nội địa, số ngân hàng 100% vốn nước ngồi định cịn tăng lên tương lai Vì vậy, cường độ canh tranh ngân hàng ngày tăng cao Cùng với nhận thức quan điểm cạnh tranh phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại nước ta theo ba xu hướng sau: Một là, phát triển dịch vụ thị trường tài chính, chủ yếu thị trường chứng khốn Một điều rõ nét dễ nhận thấy đến có nhiều ngân hàng thương mại thành lập đưa vào hoạt động có hiệu cơng ty chứng khốn trực thuộc Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại phối hợp với công ty chứng khoán thực dịch vụ cho vay cầm cố cổ phiếu, cầm cố chứng khoán để đầu tư tư chứng khoán Hai là, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích đại Theo đó, dịch vụ ngân hàng bán buôn dành cho công ty, tập đồn kinh doanh, cịn dịch vụ ngân hàng bán lẻ dành cho khách hàng cá nhân Dịch vụ ngân hàng bán lẻ có cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng thương mại lĩnh vực tăng tiện ích tài khoản cá nhân; đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Trong thời gian tới, theo dự báo chuyên gia kinh tế, doanh số lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Việt Nam tăng trưởng đến 25% vịng 5-10 năm tới, đưa Việt Nam trở thành thị trường ngân hàng bán lẻ có tốc độ cao châu Á Tuy suy thoái kinh tế làm cho tốc độ tăng trưởng chậm lại, tác động xấu tới ngành ngân hàng thị trường Việt Nam chưa khai thác hết, tiềm lớn 84 Như vậy, dịch vụ Ngân hàng tài tương đối phát triển đồng Ngân hàng việc để lại cho khách hàng khác biệt tích cực yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Sự “khác biệt” sản phẩm mới, tính sản phẩm, văn hóa kinh doanh , tất nhằm mục đích cuối đem lại hài lịng cho khách hàng Khi đó, nói công tác Marketing công tác quan trọng hàng đầu Ngân hàng để không ngừng nâng cao sức mạnh môi trường cạnh tranh ngày gay gắt 3.2.8 Nâng cao chất lượng huy động vốn chi phí rẻ Đây biện pháp then chốt nhằm tăng cường hiệu suất hiệu sử dụng vốn DNNVV Huy động vốn chi phí rẻ làm tăng chênh lệch đầu đầu vào từ tăng hiệu sử dụng vốn, tăng thu nhập cho SGD Vì thế, cần chuyển dịch cấu nguồn vốn theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn có lãi suất đầu vào thấp, từ quan, tổ chức nhà nước có nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời chưa sử dụng tiền gửi kho bạc nhà nước, quỹ bảo hiểm xã hội, tiền gửi toán tiền gửi không kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế 3.2.8.1 Tăng cường huy động vốn từ dân cư Đây đối tượng lâu dài đem lại nguồn vốn ổn định cho ngân hàng, góp phần tăng tỷ trọng vốn huy động trung, dài hạn cấu nguồn vốn Các ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng ngày cạnh tranh nhằm vào thị trường tiềm > Tài khoản tiền gửi toán - Thấu chi tài khoản tiền gửi toán cá nhân: cho phép khách hàng thấu chi từ tài khoản cá nhân hạn mức cho phép Nhu cầu sử dụng sản phẩm lớn, rủi ro không cao (số tiền thấu chi khách hàng bù đắp khoản thu nhập thường xuyên qua ngân hàng), có tính cạnh tranh lớn - Với tài khoản tiền gửi có số dư định ngân hàng trả lãi theo lãi suất thị trường tiền tệ, hay lãi suất bậc thàng theo hướng số dư lớn lãi suất hưởng cao 85 - Phát triển hệ thống ATM có khả đảm bảo cho khách hàng rút, nộp tiền vào tài khoản, giảm thiểu thời gian giao dịch qua quầy - Đối với nguồn tiền kiều hối, Ngân hàng Ngoại thương cần tăng cường mối quan hệ với công ty xuất lao động, công ty dịch vụ kiều hối nước ngoài, ngân hàng đại lý nước để thu hút nguồn kiều hối chuyển gửi ngân hàng > Tài khoản tiết kiệm Lượng vốn huy động từ tài khoản tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao tổng vốn huy động ngân hàng Đối với khách hàng, việc gửi tiền vào ngân hàng hình thức đầu tư Vì vậy, SGD VCB cần đa dạng hoá sản phẩm để tăng thêm lựa chọn, thoả mãn nhu cầu khách hàng nhằm giữ khách hàng truyền thống mở rộng khách hàng thị trường khác Đa dạng hoá giúp ngân hàng thu hút tối đa nguồn vốn từ đối tượng mà không cần tăng nhiều chi phí, đồng thời giúp cho ngân hàng giảm bớt khó khăn áp lực tốn nguồn tiền rút Ngân hàng cần phải tính đến tính hấp dẫn, tính linh hoạt sản phẩm huy động vốn để phát triển sản phẩm huy động vốn > Các sản phẩm mang tính chất đầu tư Ngân hàng Ngoại thương cần nghiên cứu xem xét để áp dụng hình thức huy động vốn mới, sớm đưa dịch vụ uỷ thác quản lý tài sản vào triển khai, mở tài khoản đầu tư tự động hay sản phẩm để khách hàng tham gia đầu tư ngân hàng ủy thác đầu tư, chia sẻ rủi ro lợi nhuận 3.2.8.2 Tăng cường huy động tiền gửi doanh nghiệp Vốn huy động từ tổ chức kinh tế nguồn vốn lớn đem lại lợi tính ổn định cho ngân hàng chi phí nguồn rẻ loại chi phí huy động phần lớn tiền gửi toán, khối lượng vốn lại cao Để nâng cao hiệu huy động tiền gửi doanh nghiệp, SGD NHNT cần triển khai biện pháp sau: 86 Một là, cần sớm triển khai đại trà sản phẩm đại cho tất khách hàng tổ chức trả lương tự động, quản lý vốn tự động, trang bị hệ thống nối mạng trực tiếp để quản lý điều hành vốn chủ động, nhanh chóng Hai là, áp dụng sản phẩm dịch vụ để hỗ trợ khách hàng như: tín dụng (cho vay chiết khấu chứng từ có giá, cho vay bù đắp vốn lưu động, cho vay ngắn hạn bù đắp vốn tạm thời nguồn phải thu chưa kịp, cho vay mua hàng xuất làm hàng xuất khẩu, cho vay xây dựng nhà cửa, trụ sở để bán cho thuê), mua bán ngoại tệ, toán quốc tế để tạo gắn bó với khách hàng trì tài khoản ngân hàng Ba là, mở thêm dịch vụ phục vụ khách hàng như: dịch vụ quản lý tiền, quản lý rủi ro sản phẩm hedging, chiết khấu, cấp giấy tờ có giá, tư vấn đầu tư, tư vấn tài chính, tư vấn pháp luật, để vừa tăng thu từ dịch vụ cho ngân hàng vừa tăng uy tín cho ngân hàng Tính khả thi hoạt động cao nhờ ngân hàng có lượng thơng tin lớn, am hiểu nhiều lĩnh vực, đặc biệt tài chính, pháp lý thị trường Bốn là, mở rộng hoạt động quản lý tài chính, chi trả thu nhập, lương cho doanh nghiệp lớn Hoạt động tạo lượng tài khoản tiền gửi lớn từ doanh nghiệp cán công nhân viên họ Năm là, Ngân hàng Ngoại thương cần đưa sản phẩm để thu hút công ty kiều hối lớn mở sử dụng tài khoản ngân hàng thực tế, lượng kiều hối chuyển qua công ty lớn nguồn ngoại tệ đáng kể cho ngân hàng 3.2.9 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng Hiệu quản lý rủi ro ngân hàng phụ thuộc nhiều vào trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Do vậy, tăng cường quản lý đào tạo để nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng biện pháp quan trọng lâu dài, góp phần nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng 87 Tại SGD NHNT, trình độ đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun mơn, tất có trình độ đại học đại học Đây lợi lớn việc tiếp cận nhanh với công nghệ khối lượng kiến thức tổng hợp nhiều ngành Để nâng cao trình độ cán tín dụng, SGD NHNT nên xem xét biện pháp sau: - Không ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thường xun trau dồi, tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực khác để có tảng kiến thức sâu rộng phục vụ cho hoạt động tín dụng Cán làm cơng tác tín dụng phần lớn đào tạo từ trường thuộc khối kinh tế mà kiến thức ngành khác kỹ thuật, nông nghiệp, bị hạn chế, mà hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực kinh tế Do đó, cán cần thường xuyên tìm hiểu ngành để tăng lượng thơng tin q trình đánh giá, thẩm định khách hàng - Bên cạnh tảng kiến thức sâu rộng nhiều lĩnh vực kinh tế thân cán tín dụng cần trọng đến kỹ như: Kỹ phục vụ khách hàng (nhằm thu hút mở rộng cho vay khách hàng tiềm năng), kỹ tìm hiểu thơng tin (nhằm khắc phục tình trạng ngân hàng cịn thiếu thông tin khách hàng), kỹ điều tra (nhằm kiểm chứng lại thơng tin có khách hàng), kỹ phân tích (kỹ địi hỏi cán tín dụng phân tich thơng tin thu thập để phục vụ cho trình định), kỹ tổng hợp (trên tất biêt khách hàng, cán tổng hợp thơng tin sau nêu đánh giá khách hàng) Tất kỹ quan trọng cán tín dụng đánh giá, thẩm định khách hàng - Cần có phân công công tác theo lĩnh vực ngành nghề phù hợp với mức độ am hiểu, kiến thức ngành nghề cán tín dụng Như rút ngắn thời gian thẩm định mà chất lượng thẩm định cao Điều lý giải bởi: Khi giao cho cán tín dụng hồ sơ tín dụng khách hàng thuộc lĩnh vực am hiểu cán tín dụng, tiêu ngành nghề, vị ngành kinh tế quốc dân, sản phẩm kinh doanh, đánh giá 88 thị trường tiềm năng, tất yếu tố ln cán tín dụng cập nhật cán tín dụng phân cơng cơng tác lĩnh vực - Chú trọng đến công tác đào tạo cán trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp để xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất tốt, tinh thông nghiệp vụ Để thực điều này, SGD cần khuyến khích cán tiếp tục học để nâng cao kiến thức nghiệp vụ kiến thức thị trường; phối hợp với đơn vị liên quan tổ chức khóa đào tạo để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro cho cán tín dụng 3.2.10 Xây dựng tảng cơng nghệ, kỹ thuật đại Trong trình cạnh tranh hội nhập, ngân hàng có nhiều nhu cầu dịch vụ ngân hàng công nghệ Việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng vấn đề tất yếu, vấn đề sống ngân hàng nhằm nâng cao lực hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung dảm bảo yêu cầu quản lý tín dụng ngân hàng nói riêng Để ứng dụng dịch vụ đại bắt buộc phải thực tàng công nghệ đại Bên cạnh đó, song song với việc phát triển đa dạng hóa dịch vụ phải nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, mà ngân hàng cần mở rộng, phát triển ứng dụng ngân hàng tiên tiến, tăng cường khả quản lý qua việc cập nhật, cung cấp thông tin trực tuyến thương mại tín dụng; quản lý thơng tin khách hàng, quản lý hạn mức, cách hữu hiệu Với yêu cầu xếp hạng chấm điểm tín dụng khách hàng dựa thơng tin quản lý tập trung hệ thống thông tin khác cập nhật từ bên Dựa hệ thống này, ngân hàng xem xét đánh giá khách hàng vừa đảm bảo an toàn, vừa đảm bảo lợi ích cho khách hàng Một tảng cơng nghệ đại phải đảm bảo năm yêu cầu: Một là, đáp ứng tiện ích tối đa cho khách hàng cho kinh tế; yêu cầu tiên cho ngân hàng Hai là, đại hóa cơng nghệ, ngân hàng phải nâng cao lực cạnh tranh có khả hội nhập Ba là, phát triển ứng dụng công nghệ sở điều kiện khả năng, đặc điểm kinh doanh ngân hàng Bốn là, 89 phát triển công nghệ phải đảm bảo khả kết nối ngân hàng, tổ chức kinh tế để phát triển dich vụ Năm là, ứng dụng công nghệ phải đảm bảo quản lý an tồn, tiện ích bảo mật Để ứng dụng tảng công nghệ đại, ngân hàng cần đảm bảo số điều kiện sau: V Thứ nhất, phải có vốn để đầu tư sở hạ tầng công nghệ đại Về vốn, ngân hàng thực nhiều hình thức như: phát hành cổ phiếu liên kết với tổ chức tài nước ngồi để đầu tư cơng nghệ; khơng ngân hàng th thiết bị cơng nghệ đại nước ngồi S Thứ hai, ứng dụng cơng nghệ đại, ngân hàng phải thực vấn đề quản trị mạng, quản trị kinh doanh Đây yếu tố an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Riêng dịch vụ thẻ toán, tận dụng hệ thống quản lý rủi ro tổ chức thẻ quốc tế Visa, MasterCard V Thứ ba, đại hóa ngân hàng phải liền với hợp tác, phát triển dịch vụ với hệ thống NHTM khác Đây vấn đề phù hợp với thực tiễn, vừa cạnh tranh nhau, vừa liên kết để phát triển S Thứ tư, phải có nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu kỹ thuật công nghệ đại theo hướng động, nhạy bén việc tìm thị trường, phát triển sản phẩm dịch vụ tương thích, biết đưa sản phẩm từ dịch vụ truyền thống, hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống tảng công nghệ đại 3.3 KIẾN NGHỊ Ngân hàng hoạt động tốt hay không tốt, tự thân ngân hàng giải câu hỏi cách trọn vẹn Vì ngân hàng cá thể kinh tế, chịu tác động kinh tế Những trở ngại việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM không giải phạm vi ngành Ngân hàng, mà cịn chịu ảnh hưởng kinh tế vi mơ khác, sách cải cách DN Vì chương này, tác giả xin đưa số kiến nghị nhằm tạo điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 90 3.3.1 Đối với Ngân hàng ngoại thương Việt Nam Với tư cách đơn vị chủ quản toàn hệ thống NHNT có phịng ban chun trách đảm nhiệm cơng tác hoạch định sách tín dụng quản lý rủi ro tín dụng, NHNT Việt Nam cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro theo thông lệ quốc tế: - Tiếp tục hồn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng DNVV Hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp chưa thực xếp hạng doanh nghiệp tiềm có quy mơ siêu nhỏ, nhiều tiêu chí lựa chọn chấm điểm khơng rõ ràng Hiện nay, việc tính điểm tài sản đảm bảo áp dụng cho khách hàng thể nhân doanh nghiệp nhỏ vừa 100% có tài sản đảm bảo chưa tính Do vậy, hội sở ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam cần nghiêm cứu xem xét chấm điểm TSĐB doanh nghiệp - Nâng cao vai trị phịng thơng tin tín tín dụng NHNT, tăng cường lượng thông tin cập nhật để phục vụ cho hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động ngân hàng nói riêng: Xây dựng phận phân tích, đánh giá, cập nhật thơng tin tín dụng nhiều chiều chi nhánh cấp I theo khu vực để trực tiếp nhận xử lý thông tin khách hàng, thơng tin giao dịch tín dụng đưa cảnh báo sớm rủi ro tín dụng thơng qua việc phân tích xử lý thơng tin qua kênh thông tin khác nhau;Chịu trách nhiệm tính xác thơng tin, đồng thời trực tiếp cung cấp thơng tin pháp lý, tài chính, phi tài chính, thơng tin khoản nợ, thu nhập nhằm đảm bảo giao dịch thực an toàn, hiệu - Để nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, ngân hàng Ngoại thương cần hướng dẫn cụ thể chiến lược sách khách hàng làm định hướng cho chi nhánh xây dựng chế tài tiếp thị ưu đãi khách hàng vừa mang tính hệ thống, vừa mang tính cạnh tranh cao, tạo nguồn chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng hiệu chế - Đối với cơng tác PR, nhận dạng thương hiệu: Hiện nay, VCB bước đầu thực chiến dịch truyền thông rộng khắp nhằm quảng bá hình ảnh 91 sản phẩm, dịch vụ VCB Tuy nhiện chiến dịch chưa tương xứng với tầm vóc thương hiệu VCB Các chi nhánh phải chủ động quảng cáo sản phẩm nên không tránh khỏi không đồng trùng lắp nội dung hình thức, đặc biệt địa bàn có nhiều chi nhánh Hà Nội - NHNT cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo lĩnh vực chuyên môn cung cấp tảng kiến thức tồn diện cho cán tín dụng toàn hệ thống 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN Việt Nam quan quản lý NHTM, quan ban hành văn bản, nội quy, quy chế hướng dẫn hoạt động NHTM Do đó, để doanh nghiệp nhỏ vừa giải nhu cầu tín dụng ngân hàng thương mại đạt chất lượng tín dụng tốt nhất, tác giả có kiến nghị sau: - NHNN cần củng cố đổi phát triển hệ thống thơng tin tín dụng rộng khắp; Kiện tồn tổ chức hoạt động thơng tin tín dụng, xây dựng đội ngũ chuyên gia xử lý, phân tích kinh tế chun sâu có trình độ, trách nhiệm, đảm bảo chất lượng thông tin xử lý, cung cấp kịp thời, xác, có chiều sâu để thơng tin thực mang tính dự báo, cảnh báo, ngăn ngừa rủi ro kích thích thị trường phát triển Để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập, tìm kiếm thơng tin, NHNN cần hồn thiện hệ thống thơng tin mình, mà cụ thể trước tiên nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) từ khâu cập nhật liệu, cung cấp số liệu, cập nhật thông tin doanh nghiệp đảm bảo kịp thời, xác tin cậy; giúp ngân hàng thẩm định tốt khách hàng Kết hợp với TCTD, đảm bảo thông tin hai chiều trung tâm TCTD -Các quy định liên quan đến tài sản chấp: Một khó khăn mà DNNVV ngân hàng gặp phải thực khoản vay vấn đề tài sản chấp xử lý tài sản chấp Để tháo gỡ khó khăn cho DN, NHNN nên mở rộng phạm vi danh mục tài sản mà DN dùng chấp, cầm cố giúp cho DNNVV dùng tài sản làm bảo đảm, tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng nhiều Ngoài vấn đề định giá tài sản chấp cần quan tâm, đạo giải cho 92 giá trị tài sản xác định cách phù hợp, sát với thực tế thị trường Tránh tình trạng định giá thấp cao gây ảnh hưởng đến DN Đối với ngân hàng, khách hàng khơng trả vốn vay việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay NH gặp nhiều khó khăn NHNN chưa có quy định cụ thể NHNN nên thành lập trung tâm, tổ chức phát mại tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh, có chun mơn lĩnh vực định giá, đấu giá, đảm bảo cho tài sản nguồn thu nợ thứ hai gánh nặng cho ngân hàng nay, giúp ngân hàng thu lại phần vốn, đảm bảo hoạt động kinh doanh - Xây dựng hành lang pháp lý cụ thể bảo mật cung cấp, khai thác, xử lý thông tin Tiến hành thành lập hội đồng kiểm duyệt, kiểm tra, đánh giá, xác nhận thơng tin đảm bảo tính hợp pháp, hợp lý, xác thực thông tin - Hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng nâng cao chất lượng phân tích tài hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tiềm ẩn hoạt động TCTD Phát triển thống cách thức giám sát ngân hàng sở lý luận thực tiễn Xây dựng cách tiếp cận hoạt động đánh giá chất lượng quản lý rủi ro nội TCTD - Giao quyền tự chủ cho NHTM việc xây dựng qui định biện pháp bảo đảm an toàn cho vay Nguyên tắc cao để NHTM định cho vay dựa lực tài chính, uy tín khách hàng, thơng tin khách hàng - Với môi trường ngày cạnh tranh gay gắt nguy dẫn đến rủi ro lớn, ngân hàng khơng thể khắc phục Vì vậy, cần phải có hình thức trao đổi kinh nghiệm hợp tác ngân hàng công tác quản lý rủi ro tín dụng Để làm điều cần có cơng tác đạo trực tiếp NHNN tới tồn hệ thống ngân hàng hình thức tổ chức buổi hội thảo khóa đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức 3.3.3 Đối với quan nhà nước - Với tư cách người tạo lập môi trường kinh tế vĩ mô, nhà nước cần xây dựng hệ thống sách đồng bộ, qn có định hướng lâu dài nhằm tạo mơi trường kinh tế ổn định Tạo lập hoàn thiện hành lang pháp lý, đảm bảo an toàn 93 cho hoạt động tín dụng đặc biệt qui định liên quan đến việc xử lý tài sản đảm bảo; qui định nâng cao trách nhiệm cấp quyền quan chức việc phối hợp, giúp đỡ NHTM thu hồi, xử lý khoản cho vay có vấn đề Luật DN có hiệu lực thực thi từ ngày 1/1/2000, Chính phủ khẩn trương yêu cầu bộ, ngành có liên quan xây dựng dự thảo, nghị định triển khai luật này, tạo điều kiện cho DNNVV phát triển ổn định, vững chắc, pháp luật Đặc biệt cần cải cách hành chính, bãi bỏ quy định cấp phép rườm rà, trái pháp luật - Tiếp tục hoàn thiện cơng tác hạch tốn, kế tốn DNNVV Thực việc kiểm tra, kiểm toán bắt buộc với 100% DN tạo mơi trường thơng tin xác cho nhà đầu tư nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định giai đoạn đầu tư cho vay tổ chức tín dụng Cần kiểm tra nghiêm túc, khơng chồng chéo phải có hiệu - Bộ Tài Chính với NHNN hồn thiện khẩn trương ban hành hệ thống kế toán áp dụng cho TCTD theo chuẩn mực quốc tế - Có sách đáp ứng nhu cầu ngoại tệ để toán nhập cho DNNVV Mặt khác, Nhà nước nên quan tâm khẩn trương nghiên cứu sớm ban hành quy định riêng cho DNNVV (luật nghị định) như: Xác định đối tượng DN cần hỗ trợ, tiêu chí phân loại, xác định ngành nghề, lĩnh vực ưu đãi, đơn giản hố thủ tục hành Khi khung pháp lý có DNNVV đời khẳng định rõ ràng chủ trương khuyến khích phát triển DNNVV nước ta Khu vực DNNVV tiềm lực tài nhỏ, kỹ thuật cơng nghệ chưa cao, điều kiện vay vốn Ngân hàng gặp nhiều khó khăn trở ngại Nhằm hỗ trợ cho khu vực kinh tế phát triển, phủ trợ giúp thơng qua biện pháp tài tín dụng, áp dụng thời gian định DNNVV; đầu tư vào số ngành nghề, bao gồm ngành nghề truyền thống 94 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận chung DNNVV, tín dụng chất lượng tín dụng, thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV SGD VCB chương trước, luận văn đề xuất số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV SGD, đồng thời đưa số kiến nghị với quan nhà nước, ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Những giải pháp, kiến nghị góp phần giúp cho SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam bước cải thiện tình hình nợ xấu để nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV, điều trở thành công cụ đắc lực việc thực nhiệm vụ hoàn thành tiêu kinh doanh mà hội sở giao cho SGD 95 96 DANH MỤC TÀI THAM KHẢO KẾTLIỆU LUẬN Phan Hà (2004), Giáo Ngânđốihàng Có Thị thể Thu nói, thời gian quatrình tín dụng với thương DNNVVmại, Nhà SGD xuất VCBbản có thốngtăng kê, Hà Nội đáng ghi nhận Tuy nhiên, lý số khách quan từ bên trưởng 2.ngoài Phancũng Thị Thuchủ Hàquan (2009), Quản Ngân hàng Thương Giao thơng từ phía cáctrị DNNVV ngân mại, hàng NXB mà chất lượng tín vậnđối tải, với Hà Nội dụng loại hình doanh nghiệp bị suy giảm mà điển hình tỷ lệ nợ 3.xấu Nguyễn Minhcao, Kiều(2006), tệ Ngân Thống kê,hình Hà Nội tăng điều Tiền ảnh hưởnghàng, đến NXB thu nhập, tình tài 4.uyNgân hàng thương (2013), sử Ngân Ngoạisốt thương tín hình ảnhNgoại SGD VấnViệt đề Nam cấp thiết đặt raLịch làm nàohàng để kiểm hoạt Việttín Nam, Nhà xuấtthiểu, Chính gia, Nội.về mức an tồn cho phép động dụng, giảm thu hồitrịvàQuốc đưa tỷ lệ Hà nợ xấu Ngân VN xác (2012, 2014), Báo thường Trênhàng TMCP Ngoại số giải thương pháp định2013, qua việc phân tíchcáo thực trạng niên chất Ngân hàngcủa TMCP Ngoại thương Nammại 2012, lượng tín dụng SGD Ngân hàngViệt thương cổ2013, phần2014; ngoại thương Việt Nam 6.cũng Sở giaobốidịch thương cảnhNgân kinh hàng tế hiệnTMCP nay, doNgoại giảiVN, phápBáo cáo mangkết tínhquả khảkinh thi, doanh 2013, Báo phân loạiNTnợtrong 2012,công 2013, cáodụng cho phù hợp 2012, với lực,2014, vị củacáo NHTMCP tác 2014; nâng Báo cao tín theovà loại hình kinhtín tế dụng 2012,các 2013, 2014 nóivay chung chất lượng doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng Ngân TMCP thương, http://www Trênhàng sở tổngNgoại hợp số liệu, tài liệu vietcombank.com.vn có liên quan quan sát thực tế, luận 8.văn Ngân hàng Nhàcácnước ViệtcơNam, http:www.sbv.gov.vn, văn quy định hoàn thành nội dung sau: liênquát quanvà làm rõ vai trị, vị trí DNNVV phát triển kinh tế có Khái Chính phủ (2009), Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 phủ Việt Nam trợquan giúp phát nghiệp nhỏhàng vừa Tầm trọngtriển củadoanh tín dụng Ngân tới DNNVV vấn đề 10 Website, http://vnexpress.net/gl/kinh-doanh/2011/05/doanh-nghiep-nho-va-vua chất lượng tín dụng nói chung 11 S.Ritter (2002), dịch đạiNgoại - Kỹthương phát triển Dwighi Giới thiệu tình hình kinhGiao doanh củaNgân SGDhàng NH TMCP Việt Nam sản phẩm,trạng NXBchất Thống kê, Hà thực lượng tínNội dụng DNNVV SGD NH TMCP Ngoại 12 David (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà thương Cox Việt Nam nội Rút kết tích cực nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín 13 Frederic S Mishkin dụng DNNVV (1991): Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB học kỹ thuật, Hà nội khoa Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín 14 Peter S Rosetại(2001), Quản trịNgoại Ngânthương hàng Việt thương dụng DNNVV SGD NHTMCP Nam.mại, NXB Tài chính, Hà nội ... thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa SGD NH TMCP Ngoại thương Việt Nam để đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa SGD NHTMCP Ngoại thương Việt Nam Mục... chung chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ... rút Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 28 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SGD NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 30 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ SỞ GIAO