bản, chính sách cho hoạt động CVKHCN nhu Quyết định số 228/QĐ-NHNT.HĐQT về Quy định cho vay đối với Khách hàng, Quyết định số 785/QĐ-VCB.CSBL Ban hành quy định về cho vay bất động sản, Quyết định số QĐ 365/QĐ- NHNT.CS&SPBL
Ban hành quy định về cho mua nhà dự án, , các quy định về các sản phẩm tín dụng bán
lẻ nhu cho vay nhu cầu nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay du học, cho vay cán bộ, công
nhân viên,.. đuợc thay đổi, cập nhật thuờng xuyên. Các sản phẩm CVKHCN dần đuợc chuẩn hóa và cụ thể hóa do vậy cũng làm giảm bớt thời gian xử lý công việc, nâng cao chất luợng phục vụ giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Sở Giao Dịch thực hiện hoạt động CVKHCN dựa trên co sở chính sách cho vay của Ngân hàng TMCP Ngoại Thuong Việt Nam . Chính sách cho vay đối với KHCN của Sở Giao Dịch thuờng có sự thay đổi phù hợp với các điều kiện kinh tế xã hội và điều kiện trên địa bàn hoạt động của Sở Giao Dịch để đảm bảo hoạt động cho vay đuợc phát triển an toàn bền vững.
Hiện tại, hoạt động cho vay đối với KHCN của Sở Giao Dịch đang tuân thủ theo
văn bản chỉ đạo, huớng dẫn CVKHCN - Chính sách cấp tín dụng bán lẻ theo Quyết định
số: 353/QĐ-HĐQT ngày 21/04/2010 của Ngân hàng TMCP Ngoại Thuong Việt Nam.
Tập trung tiếp thị đối với nhóm khách hàng thường xuyên có quan hệ tiền gửi tại VIETCOMBANK, khách hàng có thu nhập ổn định từ 10 triệu VND trở lên, khách hàng là lãnh đạo/chủ doanh nghiệp, đang sinh sống tại các Thành phố, Thị xã, Thị trấn, trong độ tuổi từ 25 - 55.
ii. Đối với nhóm khách hang vay vốn với mục đích mua bất động sản/ xây sửa nhà
ở: Tấp trung tiếp thị với nhóm khách hàng có tiềm lực tài chính tốt có nhu
cầu mua nhà
ở, đất ở tại địa bàn Hà Nội và các dự án VIETCOMBANK có tài trợ vay vốn. iii. Khách hàng vay vốn với mục đích kinh doanh: Tập trung tiếp thị đối với
nhóm
khách hàng thường xuyên có quan hệ tiền gửi, thanh toán tại
VIETCOMBANK; nhóm
khách hàng sản xuất, kinh doanh thương mại, dịch vụ, vận tải, sản xuất tiểu
thủ công
nghiệp, sản xuất chế biến lương thực quy mô lớn; đã có kinh nghiệm sản xuất kinh
doanh, có khả năng tích tụ và khai thác sử dụng tài nguyên đất.
- về Chính sách về cấp tín dụng
i. xếp hạng khách hàng theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: Mọi khách hàng là cá nhân được xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ trước khi
quyết định cấp tín dụng. Các khách hàng sẽ được VIETCOMBANK xếp thành 10
mức xếp hạng khác nhau: AAA; AA; A; BBB; BB; B; CCC; CC; C; D. VIETCOMBANK chỉ xem xét cấp tín dụng đối với các khách hàng có kết quả xếp
hạng từ BB trở lên và có thu nhập ổn định hàng tháng chứng minh được ở mức
- về Chính sách về tài sản bảo đảm
i. Các loại tài sản bảo đảm tiền vay: Được quy định rõ theo Quyết định 30/QĐ-VCB.CSTD bao gồm các hình thức bảo đảm : Tiền gửi có kỳ hạn, sổ tiết
kiệm của khách hàng hoặc bên thứ ba tại VIETCOMBANK và các tổ chức tín dụng
khác; Trái phiếu Chính phủ và các giấy tờ có giá khác theo quy định của VIETCOMBANK tại từng thời điểm; Phương tiện vận tải; Giá trị quyền sử dụng đất
được thế chấp theo quy định của pháp luật đất đai; Nhà ở, công trình xây
dựng gắn liền
với đất, kể cả các tài sản gắn liền với nhà ở, công trình xây dựng và các tài
sản khác
gắn liền với đất; Tài sản hình thành trong tương lai.
ii. Mức cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm: Mức cho vay trên giá trị từng loại tài sản bảo đảm được thực hiện theo quy định tại từng sản phẩm tín dụng bản
lẻ và
các quy định có liên quan của VIETCOMBANK trong từng thời kỳ. - về Chính sách định giá tiền vay
i. Nguyên tắc xác định lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay được tính bằng tổng các mục sau: (1) Lãi suất huy động bình quân đầu vào; (2) Chi phí vốn mang tính chất lãi (dự trữ bắt buộc, dự trữ tiền mặt và bảo hiểm tiền gửi); (3) Chi phí quản lý kinh doanh cho hoạt động tín dụng; (4) Chi phí trích dự phòng rủi ro tín dụng + Lợi nhuận mong muốn cho tín dụng.
ii. Cơ chế điều hành lãi suất cho vay: Căn cứ trên cơ chế điều hành lãi suất trong từng thời kỳ của Ngân hàng Nhà nước Việt nam và của VIETCOMBANK.
iii. Chính sách ưu đãi lãi suất : Trong từng thời kỳ lãi suất cho vay có sự thay đổi phụ thuộc vào nguồn vốn và tình hình chung của thị trường tiền tệ Hội sở chính
nhiệm, quyền hạn của từng bộ phận, từng cấp, từng cá nhân tham gia trong quá trình CVKHCN, VIETCOMBANK đã ban hành nhiều văn bản quy định cụ thể, truớc đây đuợc lồng ghép vào quy trình cấp tín dụng và Sổ tay tín dụng. Sau nhiều lần nghiên cứu
chỉnh sửa, gần đây nhất Hội sở chính đã ban hành chính thức về CVKHCN áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống (tại Quyết định số 130/QĐ-NHNT.QLTD Quy trình nghiệp vụ tín dụng; Quyết định 228/QĐ-NHNT.HĐQT Quy định của Ngân hàng Ngoại
Thuong Việt Nam về cho vay đối với Khách hàng cá nhân, hộ gia đình).
Hiện nay, Sở Giao Dịch thực hiện CVKHCN theo đúng quy định trên, để đảm bảo tuân thủ tính thống nhất trong toàn hệ thống VIETCOMBANK. Trong quy định này, trình tự CVKHCN đuợc quy định khá chặt chẽ, rõ ràng, đảm bảo an toàn, hiệu quả, thuận tiện và áp dụng thống nhất, yêu cầu tuân thủ cao, trình tự CVKHCN tại Sở Giao Dịch có thể tóm tắt gồm những buớc sau:
V Bộ phận QHKH cá nhân tiếp cận với khách hàng vay vốn, huớng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ so vay vốn.
V Bộ phận QHKH cá nhân thẩm định tính đầy đủ, xác thực của hồ so, lập tờ trình và trình ký Cấp có thẩm quyền.
V Cấp có thẩm quyền ra quyết định phê duyệt hồ so:
+ Không đồng ý cho vay: Bộ phận QHKH chuyển thông báo cho khách hàng. + Đồng ý cho vay: Bộ phận QHKH chuyển hồ so sang Phòng Quản lý nợ.
V Phòng Quản lý nợ rà soát hồ so và làm thủ tục giải ngân.
V Kiểm tra giám sát trong khi vay.
V Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay.
Hồ so của một khoản cho vay KHCN sẽ luân chuyển qua 4 bộ phận phòng ban liên quan trong Sở Giao Dịch: Phòng quan khách hàng thể nhân, Phòng Quản lý nợ, Phòng Kinh doanh dịch vụ, Ban giám đốc, để thực hiện các buớc: Lập hồ so vay vốn, phân tích tín dụng, ra quyết định tín dụng, giải ngân, giám sát tín dụng và thanh l hợp đồng tín dụng.
Thương Việt Nam:
Cán bộ QHKHCN là những người trực tiếp thực hiện công việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đối với khách hàng cá nhân/hộ gia đình. Tất cả cán bộ QHKHCN có trách nhiệm trực tiếp tiếp thị toàn diện các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng hiện hành của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam tới các khách hàng, bao gồm các nhóm: Sản phẩm CVKHCN; sản phẩm huy động vốn; sản phẩm dịch vụ gia tăng, Ngân hàng điện tử...
Tiếp thị khách hàng thông quan nhiều kênh phân phối:
+ Khách hàng đã có quan hệ giao dịch thanh toán với VIETCOMBANK. + Khách hàng là cá nhân chủ doanh nghiệp có quan hệ với VIETCOMBANK. + Tiếp thị khách hàng thông qua kênh quảng bá: Internet, quảng cáo, chương trình truyền thông,.
+ Tiếp thị khách hàng thông qua các sàn giao dịch bất động sản, showroom ôtô, chương trình mở bán dự án bất động sản, ...
+ Tiếp thị khách hàng thông qua các hình thức khác: Khách hàng giới thiệu khách hàng, .
b) Gặp gỡ, phỏng vấn và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn:
Khi KHCN có nhu cầu sử dụng sản phẩm của Ngân hàng, Cán bộ QHKHCN tiến hành phỏng vấn sơ bộ khách hàng để làm rõ các nội dung sau đây:
- Nắm bắt nhu cầu tín dụng, điều kiện của khách hàng;
- Khả năng đáp ứng các điều kiện trong từng sản phẩm CVKHCN cụ thể; Theo quy định tại từng sản phẩm CVKHCN cụ thể, cán bộ QHKHCN được phân công có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn một cách chi tiết, đầy đủ và yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ một lần tránh việc gây phiền hà cho khách hàng. Trên cơ sở đó xác định và tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm CVKHCN phù hợp nhất.
c) Tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra sự phù hợp của hồ sơ vay vốn:
Bước này do cán bộ QHKHCN thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng. Nhìn chung một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thập các thông tin như:
S Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng
S Hồ sơ mục đích sử dụng vốn vay
S Hồ sơ chứng minh năng lực tài chính
S Hồ sơ tài sản bảo đảm (nếu khoản vay đảm bảo bằng tài sản)
Cán bộ QHKHCN nhận hồ sơ, kiểm tra sự đầy đủ, tính phù hợp của các hồ sơ do khách hàng cung cấp.
Bước 2: Phân tích tín dụng - Đánh giá, phân tích hồ sơ, lập và phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng
Nội dung phân tích :
- Thông tin khách hàng: Họ tên, ngày tháng năm sinh, nơi ở, lịch sử tình trạng gia đình, thông tin nghề nghiệp và các thông tin có liên quan khác.
- Năng lực tài chính của khách hàng: Đánh giá tình hình tài chính của khách hàng như thu nhập, lương thưởng, hoạt động sản xuất kinh doanh, ...
- Lịch sử quan hệ tín dụng: bao gồm tất cả các thông tin liên quan đến những quan hệ tín dụng của khách tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam và tại