LỜI MỞ ĐẦU Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD & CN Hà Nội MỤC LỤC 1LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN LIÊN QUAN ĐẾN 2 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 2 1 1 Những vấn đề chung về NHTM trong nền kinh tế thị[.]
Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD & CN Hà Nội MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN LIÊN QUAN ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Những vấn đề chung NHTM kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại .2 1.2 Vốn vai trò nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn NHTM 1.2.2 Vai trò vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM3 1.3 Các hình thức tạo lập vốn 1.3.1 Tạo lập vốn hình thức huy động tiền gửi ( Tiền gửi toán)4 1.3.2 Tạo lập vốn hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm 1.3.3 Tạo lập vốn cách vay .6 1.3.4 Tạo lập vốn hình thức khác 1.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn 1.4.1 Môi trường kinh doanh 1.4.2 Chiến lược khách hàng Ngân hàng huy động vốn 1.4.3 Mạng lưới hình thức huy động 1.4.4 Cơ sở vật chất .9 1.4.5 Các nhân tố khác 1.5 Mở rộng huy động vốn 10 1.5.1 Khái niệm 10 1.5.2 Quan hệ hoạt động huy động vốn với hoạt động cho vay ngân hàng 10 Ngô Thị Cảnh Lớp: TC10 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD & CN Hà Nội CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ 11 CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNNo & PTNTHUYỆN THANH SƠN 11 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Thanh Sơn 11 2.1.1 Tình hình huy động vốn NHNNo & PTNT huyện Thanh Sơn 11 2.1.2 Công tác sử dụng vốn NHNNo & PTNT huyện Thanh Sơn .13 2.1.3 Các dịch vụ toán chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Thanh Sơn 15 2.1.4 Các dịch vụ khác 17 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh 17 2.2 Thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Thanh Sơn .18 2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn phân theo đối tượng .18 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn phân theo thời hạn 20 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn phân theo loại tiền 21 2.3 Tổng kết thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Thanh Sơn 22 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNNo & PTNT HUYỆN THANH SƠN - TỈNH PHÚ THỌ .24 3.1 Nhận xét 24 3.1.1 Những kết đạt 24 3.1.2 Những hạn chế NHNNo & PTNT huyện Thanh Sơn 25 3.2 Các giải pháp mở rộng huy động vốn chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Thanh Sơn .27 KẾT LUẬN 33 Ngô Thị Cảnh Lớp: TC10 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD & CN Hà Nội DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn qua năm 2008 – 2010: 11 Bảng 2.2: Tình hình cho vay giai đoạn 2008 – 2010 13 Bảng 2.3: Tương quan huy động vốn sử dụng vốn (giai đoạn 2008 - 2010 ) 14 Bảng 2.4: Doanh thu từ hoạt động toán nước 15 Bảng 2.5: Kết hoạt động toán quốc tế chi nhánh: 16 Bảng 2.7 Bảng cấu nguồn vốn phân theo đối tượng 18 Bảng 2.8 Bảng cấu nguồn vốn phân theo thời hạn 20 Bảng 2.9 Bảng cấu nguồn vốn phân theo loại tiền 21 Ngô Thị Cảnh Lớp: TC10 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD & CN Hà Nội LỜI MỞ ĐẦU Trong công đổi nay, Ngân hàng coi huyết mạch kinh tế Ngành ngân hàng ngày tỏ rõ vị quan trọng phát triển đất nước Đối với Ngân hàng thương mại - tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng cho vay, đồng thời làm dịch vụ Ngân hàng vai trị nguồn vốn ngày trở nên đặc biệt quan trọng Nó định khả sinh lời an toàn Ngân hàng Vì vậy, huy động vốn khơng nghiệp vụ thơng thường mà giữ vai trò thiết yếu đảm bảo hoạt động NHTM Vậy làm để ngân hàng huy động nguồn vốn với hiệu cao mà đảm bảo chi phí hợp lý Trong thời gian thực tập NHNNo & PTNT huyện Thanh Sơn - tỉnh Phú Thọ, xuất phát từ tình hình thực tế huy động vốn ngân hàng, em xin lựa chọn đề tài: “Một số giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thanh Sơn – Tỉnh Phú Thọ” Nội dung khóa luận gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận liên quan đến huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn chất lượng huy động vốn NHNNo & PTNT chi nhánh huyện Thanh Sơn Chương 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn NHNNo & PTNT chi nhánh huyện Thanh Sơn Ngô Thị Cảnh Lớp: TC10 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD & CN Hà Nội CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN LIÊN QUAN ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Những vấn đề chung NHTM kinh tế thị trường 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại Hệ thống Ngân hàng thương mại ( NHTM ) đời kết trình hình thành phát triển lâu dài kinh tế hàng hoá, quan hệ hàng hoá tiền tệ Tại điều 20 luật tổ chức tín dụng (Luật số 02/1997/QH10) quy định: “Ngõn hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khỏc cú liờn quan” Trong “Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toỏn” 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại Trong kinh tế thị trường NHTM thể chức quan trọng sau: * Chức tín dụng: bao gồm huy động vốn, thu hút tiền gửi cho vay Thông qua hoạt động tín dụng, NHTM thực chức xã hội mình, làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư mở rộng góp phần mở rộng kinh tế * Chức toán: NHTM trung tâm toán lớn kinh tế thơng qua thúc đẩy nhanh tốc độ chu chuyển kinh tế * Chức tạo tiền NHTM thực thông qua huy động vốn kinh tế qua việc cho vay chuyển khoản NHTM khách hàng NHTM để toán, chi trả cho khách hàng thương mại khác mà tạo hệ số nhân tiền Ngô Thị Cảnh Lớp: TC10 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD & CN Hà Nội 1.2 Vốn vai trò nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn NHTM Nguồn vốn NHTM toàn vốn tiền tệ NHTM tạo lập nhiều hình thức vay, đầu tư thực dịch vụ Ngân hàng Nguồn vốn Ngân hàng bao gồm loại chính: Vốn chủ sở hữu vốn nợ * Vốn chủ sở hữu: Vốn chủ sở hữu lượng vốn mà chủ Ngân hàng phải có để hoạt động, thuộc quyền sở hữu NHTM Vốn chủ sở hữu thành phần bản, thiếu Ngân hàng Nguồn hình thành vốn đa dạng, tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ Ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường, nguồn vốn bao gồm nhiều loại khác ( Vốn điều lệ, quỹ dự trữ, tài sản nợ khỏc…) * Vốn nợ ( Vốn huy động): Vốn nợ NHTM tạo lập cách huy động từ tiền gửi phát hành giấy tờ có giá, vay tổ chức tín dụng NHTW, nguồn khác Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng Nguồn vốn có đặc điểm mang tính phân tán cao, đa dạng hình thức tạo lập thời hạn huy động Không giống vốn chủ sở hữu, nguồn không thuộc quyền sở hữu Ngân hàng, sử dụng Ngân hàng phải trả cho người sở hữu 1.2.2 Vai trò vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM * Tạo khả cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh Hoạt động kinh doanh Ngân hàng phải có vốn, vốn lực chủ yếu định đến khả năng, quy mơ hoạt động Ngân hàng Ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn cho phép mở rộng Ngô Thị Cảnh Lớp: TC10 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD & CN Hà Nội hình thức kinh doanh hay đa dạng húa cỏc hoạt động kinh doanh giúp cho Ngân hàng giảm thiểu rủi ro Nguồn vốn định khả toán chi trả Ngân hàng, có nguồn vốn huy động lớn, lực tốn tốt gây uy tín thị trường * Tăng khả cạnh tranh ngân hàng Nguồn vốn huy động Ngân hàng nhân tố tác động đến thắng lợi cạnh tranh tạo cho Ngân hàng có chỗ đứng vững thị trường.Ngõn hàng có khả vốn huy động dồi cho phép điều chỉnh phí bình quân đầu vào lợi cạnh tranh * Tạo nguồn lực để đa dạng hóa nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trường, thoát khỏi hình thức kinh doanh đơn điệu, có quỹ dự trữ cần thiết tạo đà mở rộng quy mô hoạt động tín dụng đảm bảo khả tốn, chi trả Ngân hàng Việc huy động vốn vào Ngân hàng vấn đề cần thiết Nhận thức tầm quan trọng nguồn vốn hoạt động kinh doanh, NHTM có biện pháp tích cực nhằm thu hút nguồn vốn vào Ngân hàng 1.3 Các hình thức tạo lập vốn 1.3.1 Tạo lập vốn hình thức huy động tiền gửi ( Tiền gửi toán) Các tổ chức kinh tế, xã hội, tổ chức tín dụng khác, cá nhân mở tài khoản giao dịch NHTM Thông qua tài khoản này, người sở hữu chúng có quyền phát hành séc lệnh chi trả cho người khác Về nguyên tắc, tài khoản tiền gửi phát hành séc khơng hưởng lãi để huy động nguồn vốn việc cạnh tranh chất lượng dịch vụ toán, NHTM thực trả lãi cho loại tiền gửi Đặc điểm nguồn tính ổn định thấp, thời gian sử dụng ngắn, phụ thuộc Ngô Thị Cảnh Lớp: TC10 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD & CN Hà Nội vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời vụ Ngân hàng phải chủ động trả cho KH lúc phí huy động nguồn thấp Vì vậy, để huy động nguồn này, NH cần phải nâng cấp tiện ích dịch vụ NH cung cấp kèm theo như: dịch vụ thẻ, dịch vụ tốn, 1.3.2 Tạo lập vốn hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm Đây nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn NHTM, thông thường chiếm 50% tổng nguồn vốn Ngân hàng có quyền sử dụng khơng có quyền sở hữu nguồn vốn phải có trách nhiệm hồn trả hạn gốc lẫn lãi đến hạn chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn Đặc tính chung loại người sở hữu hưởng lãi không phỏt sộc Mức lãi suất thường cao tiền gửi giao dịch người gửi tiền không hưởng nhiều dịch vụ Ngân hàng họ đánh đổi tính lỏng lấy thu nhập từ tài sản họ Bao gồm hai loại tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn * Tiền gửi không kỳ hạn Là loại tiền gửi khơng có thời hạn gửi tiền Nó gửi thêm rút lúc khách hàng muốn Vì đặc tính lỏng, không ổn định nên lãi suất loại tiền thường khơng cao, thấp so với tiền gửi có kỳ hạn * Tiền gửi có kỳ hạn giấy chứng nhận tiền gửi Là loại tiền gửi có thời hạn gửi tiền Trong khoảng thời gian đó, NH có quyền chủ động sử dụng số tiền đó, khách hàng muốn rút tiền trước hạn cần phải báo trước phải chấp thuận Ngân hàng Về nguyên tắc, không rút trước hạn, nhiên cạnh tranh huy động vốn, NHTM cho phép khách hàng rút theo yêu cầu sau họ phải chịu mức phạt tiền lãi Đây nguồn vốn có thời hạn phí cao ổn định Ngô Thị Cảnh Lớp: TC10 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD & CN Hà Nội 1.3.3 Tạo lập vốn cách vay * Vay chiết khấu hay tái cấp vốn Ngân hàng Trung Ương Việc vay vốn từ NHTW nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời nguồn vốn giảm sút số vốn có so với tài sản NHTM Tuy nhiên nhu cầu khoản vay phải phù hợp với mục tiêu NHTW Đặc điểm nguồn vốn thời hạn ngắn NHTM phải tăng cường huy động nguồn vốn khác để trả nợ đến hạn Là nguồn vốn quan trọng gặp khó khăn cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Chớ phớ vốn cho tiền vay thường cao so với nguồn vốn khác * Vay tổ chức tín dụng khác Các NHTM vay vốn tổ chức tín dụng khỏc trờn thị trường liên Ngân hàng nước quốc tế Tiền vay có thời hạn từ ngày đến vài tháng để bù đắp thiếu hụt cân đối nguồn vốn sử dụng vốn nhiên nguồn vốn thường có thời hạn ngắn chi phí cao nên việc vay mượn có tính tạm thời, lâu dài NHTM tìm cách khai thác nguồn vốn tiền gửi để trả khoản nợ 1.3.4 Tạo lập vốn hình thức khác * Phỏt hành giấy tờ có giá Các NHTM phát hành kỳ phiếu trái phiếu với đặc điểm có kỳ hạn khoản lãi hưởng ghi bề mặt Hình thức huy động vốn thực với mục đích sử dụng vốn rõ ràng , số lượng thời gian phát hành định cần thiết Trường hợp khách hàng rút vốn trước hạn Ngân hàng tốn tiền lãi theo lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn xuất phát từ lý cạnh tranh yêu cầu bảo vệ quyền lợi khách hàng Đặc điểm khoản nợ có tính ổn định cao Hiện Việt Nam loại giấy tờ có giá mua bán thị trường cịn hạn chế với nước có thị trường tài phát triển, hoạt động mua bán công cụ nợ diễn phổ biến sôi động Ngô Thị Cảnh Lớp: TC10 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD & CN Hà Nội * Nhận vốn ủy thác đầu tư Đối với số NHTM, nguồn vốn huy động, vay tái cấp vốn NHTW cịn nhận nguồn vốn ủy thác đầu tư nhà nước tổ chức tài nước quốc tế theo chương trình, dự án có mục tiêu cụ thể Để nhận nguồn vốn này, Ngân hàng phải lập dự án cho đối tượng nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng khoản vay Tóm lại: Các NHTM tạo lập nguồn vốn chủ yếu phương thức huy động vốn để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi khách hàng, trường hợp cân đối nguồn vốn sử dụng vốn vay vốn tổ chức tín dụng hình thức chiết khấu NHTW Phương thức huy động vốn nhàn rỗi xã hội giữ vai trị quan trọng cho phép khai thác, phát huy nội lực để phát triển kinh tế đồng thời thường có chi phí thấp so với nguồn khác 1.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn 1.4.1 Môi trường kinh doanh Hoạt động kinh doanh nói chung huy động vốn Ngân hàng nói riêng ln gắn với mơi trường kinh doanh, đặc biệt môi trường kinh tế pháp lý Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt chịu tác động nhiều sách, quy định phủ NHTW Sự thay đổi sách Nhà nước, NHTW tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất, ảnh hưởng nhiêu đến khả thu hút vốn chất lượng nguồn vốn NHTM Ngoài ra, nhân tố khác như: Phân bố dân cư, thu nhập người dân; Môi trường văn hóa như: tập quán, tâm lý, thói quen sử dụng tiền dân cư; Khả ứng dụng công nghệ; nhân tố gây ảnh hưởng to lớn tới nguồn vốn huy động Ngân hàng Thay đổi sách tài – tiền tệ, đổi tài doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, chứng khốn hóa tồn cầu hóa; Cạnh tranh Ngô Thị Cảnh Lớp: TC10