Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại nhno ptnt chi nhánh huyện hạ lang tỉnh cao bằng

Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤCC LỤC LỤCC MỞ ĐẦU Khoa Tài chính- Ngân hàng CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỐN KINH DOANH VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NHTM 1.1 Các hình thức hoạt động kinh doanh NHTM .3 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động kinh doanh NHTM 1.2 Vốn kinh doanh NHTM .5 1.2.1 Vốn chủ sở hữu 1.2.2 Vốn huy động 1.2.3 Vốn khác 1.3 Hiệu huy động vốn NHTM 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn NHTM 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới nghiệp vụ huy động vốn NHTM .9 1.4 Ý nghĩa việc nâng cao HQHĐV NHTM 12 1.4.1 Là sở để NHTM tiến hành hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao lợi nhuận 12 1.4.2 Tăng khả cạnh tranh NHTM .13 1.4.3 Đảm bảo khả tốn uy tín NHTM thị trường 13 1.4.4 Quyết định quy mô hoạt động KD NHTM 14 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN HẠ LANG - TỈNH CAO BẰNG 15 2.1 Khái quát ngân hàng No&PTNT chi nhánh huyện Hạ Lang tỉnh Cao Bằng 15 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 15 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 16 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng chi nhánh NH 16 2.2 Thực trạng huy động vốn NH No&PTNT chi nhánh Huyện Hạ Lang tỉnh Cao Bằng 17 2.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn 17 2.2.2 Nghiệp vụ cho vay 19 SV: Nông Thế Thiên MSV: 7CD06034 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng 2.2.3.Tình hình dư nợ hạn: 20 2.3.3 Đánh giá chung hoạt động kinh doanh dịch vụ NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Hạ Lang 23 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN HẠ LANG TỈNH CAO BẰNG 27 3.1 Định hướng hoạt động KD NHNo&PTNT huyện Hạ Lang Tỉnh Cao Bằng 27 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Huyện Hạ Lang tỉnh Cao Bằng 27 3.2.1 Mở rộng đa dạng hố hình thức huy động vốn .27 3.2.2 Giảm thấp chi phí huy động vốn 29 3.2.3 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 29 3.2.4 Phòng ngừa hạn chế rủi ro huy động vốn 30 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ, trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán 30 3.3 Một số kiến nghị .31 3.3.1 Với Nhà nước 31 3.3.2 Đối với quyền địa phương .31 3.3.3 Với NHNN Việt Nam 31 3.3.4 Kiến nghị với NHNo & PTNT chi nhánh huyện Hạ Lang .32 3.3.5 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Tỉnh Cao Bằng: 32 KẾT LUẬN 33 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 34 SV: Nông Thế Thiên MSV: 7CD06034 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng BẢNG KÊ CHỮ VIẾT TẮT CBCNV Cán công nhân viên HQĐHĐV Hiệu huy động vốn NH Ngân hàng DN Dư Nợ NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách nhà nước KH Khách hàng 10 HĐKD Hoạt động kinh doanh 11 KD Kinh doanh 12 TCTD Tổ chức tín dụng 13 VNĐ Việt Nam đồng 14 XĐGN Xóa Đói giảm nghèo 15 KKH Khơng kỳ hạn 16 CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa – đại hóa 17 TCKT Tổ chức kinh tế 18 DH Dài hạn 19 CV Cho vay 20 VHĐ Vốn huy động SV: Nông Thế Thiên MSV: 7CD06034 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính-Ngân hàng MỞ ĐẦU Đất nước ta thời kỳ đổi mạnh mẽ kinh tế, thời kỳ đẩy mạnh CNH-HĐH đất nước, đưa đất nước khỏi tình trạng phát triển nâng cao chất lượng đời sống Đảng Nhà nước ta chủ trương "Phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước đóng vai trị định, nguồn vốn nước ngồi giữ vai trị quan trọng" Đồng thời, trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sơi động Điều đồng nghĩa với cạnh tranh đã, diễn ngày khốc liệt toàn ngành kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Chính vậy, việc khai thơng nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM đặt thiết Các ngân hàng hoạt động địi hỏi phải có hiệu cao, vấn đề huy động vốn không quan tâm "từ đâu?"mà phải tính đến "như nào?, cách gì?", để đạt hiệu cao nhất, đáp ứng nhu cầu cho vay NH địi hỏi chi phí thấp Nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động vốn NH Với kiến thức học qua thực tế Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Huyện Hạ Lang tỉnh Cao Bằng, em lựa chọn đề tài "Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT - Chi nhánh huyện Hạ Lang tỉnh Cao Bằng" Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn em gồm chương sau: Chương 1: Một số vấn đề vốn kinh doanh hiệu huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn hiệu huy động vốn NHNo&PTNT - Chi nhánh huyện Hạ Lang tỉnh Cao Bằng Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT - Chi nhánh huyện Hạ Lang tỉnh Cao Bằng Em xin bày tỏ lòng biết ơn tới quan tâm, động viên giúp đỡ cô anh chị làm việc Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Huyện Hạ Lang tỉnh Cao Bằng Đặc biệt Cơ Hồng Thị Loan Cán tín dụng SV: Nơng Thế Thiên -1MSV: 7CD06034 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính-Ngân hàng NHNo&PTNT huyên Hạ Lang trực tiếp hướng dẫn giúp em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Th.s Hà Thị Thu Phương hướng dẫn em hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp SV: Nơng Thế Thiên -2MSV: 7CD06034 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính-Ngân hàng CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỐN KINH DOANH VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NHTM 1.1 Các hình thức hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1 Ngân hàng thương mại NHTM định chế tài đặc thù hoạt động lĩnh vực tiền tệ Tín dụng dịch vụ NH NHTM doanh nghiệp động lĩnh vực kinh tế Đó hoạt động NHTM đa dạng, biến động theo thay đổi chung kinh tế Có lẽ mà chưa có định nghĩa thống NH Mặt khác, tập quán, luật pháp quốc gia thời kỳ khác người ta có định nghĩa khác NHTM Có nhiều định nghĩa khác NHTM, theo luận văn này:" NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu phương tiện toán" 1.1.2 Hoạt động kinh doanh NHTM a Hoạt động huy động vốn NHTM huy động vốn đồng VN, ngoại tệ, vàng công cụ khác theo quy định pháp luật hình thức sau: - Nhận tiền gửi TCDN hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ giấy tờ có giá khác, để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước thống đốc NHNN chấp thuận - Vay vốn TCTD khác hoạt động Việt Nam TCTD nước - Vay vốn ngắn hạn NHNN hình thức tái cấp vốn SV: Nơng Thế Thiên -3MSV: 7CD06034 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính-Ngân hàng - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNN b Hoạt động cho vay NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá, bảo lãnh cho th tài hình thức khác theo quy định NHNN NHTM cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức sau: - Phân loại theo thời gian + Cho vay ngắn hạn đáp ứng yêu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống + Cho vay trung dài hạn nhằm thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống - Theo phương thức phát tiền vay + Cho vay lần (theo món) giúp NH theo dõi chặt chẽ khoản vay, trình sử dụng vốn vay hiệu kinh doanh khoản vay, từ bảo đảm tính an tồn cho vay, khả toán vốn lãi đối tượng vay + Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là phương thức cho vay NH KH xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định Phương thức áp dụng với KH có nhu cầu vay vốn thường xuyên, sản xuất kinh doanh ổn định, có uy tín quan hệ tín dụng NH + Cho vay theo dự án: Phương thức cho vay theo dự án giúp cho KH vay vốn thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống - Theo tính chất đảm bảo + cho vay có đảm bảo: loại tín dụng dựa sở bảo đảm chấp, cầm cố, có bảo lãnh người thứ ba + Cho vay khơng đảm bảo: loại tín dụng khơng có tài sản cầm cố, chấp khơng có bảo lãnh người thứ ba Việc cấp tín dụng dựa uy tín thân KH SV: Nông Thế Thiên -4MSV: 7CD06034 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính-Ngân hàng c Các hoạt động dịch vụ Ngồi nghiệp vụ NHTM cịn tiến hành hoạt động dịch vụ đáp ứng nhu cầu KH nhằm thu hút KH đồng thời đem nguồn thu nhập đáng kể cho NH Các hoạt động dịch vụ NHTM gồm: - Dịch vụ toán chuyển tiền - Dịch vụ mua bán môi giới chứng khoán - Dịch vụ tư vấn đầu tư - Dịch vụ quản lý tài sản giấy tờ có giá Thơng qua hoạt động này, NHTM nhận khoản thu nhập hình thức lệ phí hoa hồng Có thể nói, hoạt động NHTM quan trọng liên quan chặt chẽ với Hoạt động huy động vốn tiền đề tạo nguồn tích luỹ cho hoạt động nghiệp vụ Hoạt động tín dụng đầu tư đem lại nguồn thu nhập cho NHTM Còn hoạt động dịch vụ thu hút thêm KH, tạo điều kiện cho việc mở rộng hoạt động huy động tiền gửi kinh doanh NHTM 1.2 Vốn kinh doanh NHTM 1.2.1 Vốn chủ sở hữu Đây nguồn vốn định hình thành tồn NH Do địi hỏi nhà lãnh đạo kinh tế sách tài tiền tệ qua thời kỳ khác - NHTMNN: Vốn NSNN cấp vốn tích luỹ từ lợi nhuận hàng năm - NHTMCP: vốn hình thành đóng góp cổ đơng hình thức phát hành cổ phiếu rõ điều lệ NH vốn tích luỹ Vốn tự có chiếm tỷ lệ nhỏ nguồn vốn NHTM, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập NH 1.2.2 Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà NH huy động thơng qua q trình thực nghiệp vụ tín dụng, tốn, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động hình thành từ: -5SV: Nơng Thế Thiên MSV: 7CD06034 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính-Ngân hàng - Số dư tiền gửi tài khoản tiền gửi pháp nhân thể nhân - Vốn huy động tiết kiệm + Tiền gửi tiết kiệm KKH: loại tiền gửi cá nhân, hộ gia đình vào với mục đích hưởng lãi chưa có kế hoạch chi tiêu nên gửi KKH + tiền gửi tiết kiệm CKH: loại tiền gửi mà KH có kế hoạch khoản chi tiêu nên gửi vào NH với mục đích an tồn có lãi - Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có phát hành chứng chỉ, tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Việc sử dụng hình thức hình thức huy động vốn mang tính chất chủ động NH Đây công cụ chủ yếu phục vụ chủ yếu cho công tác huy động vốn trung dài hạn NH với khối lượng lớn 1.2.3 Vốn khác Là nguồn vốn mà NHTM có kinh doanh, hình thành từ trình làm trung gian toán hay làm địa lý uỷ thác, tài trợ cá nhân, tổ chức ngồi nước vay theo chương trình dự án xây dựng tập trung Nhà nước Vay từ lý, nhượng bán tài sản để lại, vay từ khoản thu lại nợ mất… Để khai thác triệt để nguồn vốn NHTM cần mở rộng, phát triển dịch vụ nhằm nâng cao uy tín thị trường 1.3 Hiệu huy động vốn NHTM 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn NHTM Hiệu huy động vốn NHTM tổng hợp tiêu chí rõ tương quan khối lượng vốn huy động với chi phí bỏ để có số vốn tỷ lệ sử dụng tổng số vốn huy động thời kỳ định (thông thường 12 tháng) 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn NHTM a Tỷ trọng vốn sử dụng tổng số vốn huy động Vốn huy động phải có tăng trưởng số lượng, phải có ổn định mặt thời gian Nếu NH huy động khối lượng vốn lớn khơng ổn định thường xun có khả có dịng tiền lớn bị rút NH ln -6SV: Nông Thế Thiên MSV: 7CD06034 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính-Ngân hàng phải đối đầu với vấn đề tốn lượng vốn lớn cho vay đầu tư không lớn, hiệu huy động vốn khơng cao HQHĐV cịn lệ thuộc vào số vốn sử dụng NH, tỷ lệ vốn sử dụng NH cao điều chứng tỏ HQHĐV NH cao ngược lại: V  VDT VSD  CV 100 VKD Trong VSD: Tỷ trọng vốn cho vay, đầu tư, dịch vụ VKD: Vốn kinh doanh VCV: Vốn cho vay VDT: Vốn đầu tư b Khả điều hành lãi suất chi phí huy động vốn - Lãi suất huy động Lãi suất luôn vấn đề quan tâm hàng đầu tất chủ thể kinh tế Người gửi tiền lại muốn lãi suất thấp để tiết kiệm cho phí phục vụ cho sản xuất kinh doanh, tăng lợi nhuận Là trung gian đóng vai trị cầu nối hai đối tượng NH phải tìm cách dung hồ tất lợi nhuận Nh Vì vậy, huy động vốn NH cố gắng áp dụng biện pháp nhằm tìm kiếm nguồn vốn cho chi phí huy động nhỏ sử dụng vốn vay với lãi suất chấp nhận thị trường Chi phí huy động thường đánh giá chủ yếu mức lãi suất huy động nguồn: lãi suất huy động bình quân, tính bình qn gia quyền lãi suất nguồn theo khối lượng nguồn: chênh lệch đầu và đầu Chi phí huy động thường tính theo cơng thức: CF = x 100 Trong đó: CF: Tỷ lệ chi phí huy động vốn đơn vị vốn kinh doanh CHĐV: Tổng chi phí huy động vốn VKD: Vốn kinh doanh NHTM kỳ SV: Nông Thế Thiên -7MSV: 7CD06034