NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về NHTM và hoạt động huy động vốn của NHTM
Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM: Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính. Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”. Ở Việt Nam, Pháp lệnh Ngân hàng ngày 23-5-1990 của hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán
Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội.
1.1.1.2 Chức năng của NHTM a) Chức năng trung gian tín dụng
Thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là “cầu nối” giữa người cần vốn và người thiếu vốn Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi, NHTM hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho nền kinh tế Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay Nhờ vào chức năng trung gian tín dụng, NHTM đã góp phần tạo ra lợi ích cho tất cả các bên tham gia, bao gồm người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của NHTM vì nó phản ánh bản chất của NHTM là đi vay để cho vay, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, đồng thời là cơ sở để thực hiện các chức năng khác. b) Chức năng trung gian thanh toán
NHTM làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng thu tiền bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ Ở đây, NHTM đóng vai trò là người thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân bởi ngân hàng là người giữ tài khoản của họ.
Việc thực hiện chức năng trung gian thanh toán của NHTM có ý nghĩa rất to lớn đối với toàn bộ nền kinh tế Với chức năng này, NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán thuận lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được nhiều chi phí, thời gian lại đảm bảo an toàn thanh toán Chức năng này thúc đẩy lưu thông hàng hóa phát triển, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. c) Chức năng tạo tiền
Với chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán, NHTM có khả năng tạo ra tiền tín dụng thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán tạiNHTM Đây chính là một bộ phận của lượng tiền được sử dụng trong các giao dịch Từ khoản dự trữ tăng lên ban đầu, thông qua hành vi cho vay bằng chuyển khoản, hệ thống ngân hàng có khả năng tạo nên số tiền gửi (tức là tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi
1.1.1.3 Các hoạt động của NHTM a) Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn của NHTM bao gồm các nghiệp vụ sau
* Nghiệp vụ tiền gửi Đây là nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận các khoản tiền gửi từ các doanh nghiệp hoặc các khoản tiền nhàn rỗi của cá nhân hay các hộ gia đình nhằm mục đích thanh toán, bảo quản tài sản hoặc hưởng lãi trên số tiền gửi…
* Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá
Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ này để thu hút các khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài và ổn định, nhằm đảm bảo khả năng đầu tư, khả năng cung cấp đủ các khoản tín dụng mang tính trung và dài hạn vào nền kinh tế
Nghiệp vụ đi vay được các NHTM sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho mình bằng việc vay các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ và vay Ngân hàng nhà nước dưới các hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo
* Vốn chủ sở hữu của NHTM Đây là vốn thuộc quyền sở hữu của NHTM Lượng vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi bắt đầu thành lập ngân hàng Do tính chất thường xuyên ổn định, ngân hàng có thể sử dụng nó vào các mục đích khác nhau như trang bị cơ sở vật chất, nhà xưởng, mua sắm tài sản cố định phục vụ cho bản thân ngân hàng, cho vay, đặc biệt là tham gia đầu tư góp vốn liên doanh
* Nghiệp vụ huy động vốn khác
NHTM còn có thể tạo vốn kinh doanh cho mình thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước b) Hoạt động sử dụng vốn
Tín dụng ngân hàng bao gồm các hình thức: cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và cho thuê tài chính, trong đó hoạt động cho vay được coi là hoạt động sinh lời chủ yếu của các NHTM Sau đây là một số loại hình tín dụng chủ yếu:
- Cho vay ứng trước: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cung cấp cho người đi vay một khoản tiền vay nhất định để sử dụng trước Người đi vay chỉ phải trả một khoản lãi vào lúc hoàn trả vốn gốc Cho vay ứng trước có 2 loại:
+ Cho vay ứng trước có bảo đảm: là loại cho vay trên cơ sở cầm cố tại ngân hàng các tài sản có thể là hiện vật như hàng hóa, chứng từ có giá, chứng từ thanh toán, bất động sản… Ngân hàng quản lý tài sản cầm cố trong suốt thời hạn vay và chỉ hoàn trả lại khi thu đủ gốc và lãi Trong trường hợp người đi vay không có khả năng hoàn trả khi nợ đến hạn thì ngân hàng có quyền bán tài sản cầm cố để thu nợ.
Hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn là một khái niệm mang tính chất tương đối trong đánh giá công tác huy động vốn của Ngân hàng.
Về phía xã hội : Để thực hiện được công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hóa đất nước, cần một lượng vốn rất lớn làm tiền đề vật chất, vốn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật, kết cấu hạ tầng, vốn để sản xuất kinh doanh.
Về phía ngân hàng, để có thể tiến hành kinh doanh có hiệu quả, đa dạng các hình thức kinh doanh để nâng cao sức cạnh tranh và lợi nhuận ngân hàng cần có một lượng vốn lớn huy động từ các nguồn trong nước
Vốn trong nước phần lớn nằm trong các hộ gia đình dưới dạng tiết kiệm dự phòng Hơn nữa vốn của các tổ chức kinh tế xã hội không phải lúc nào cũng được sử dụng theo vụ mùa, theo chu kỳ kinh doanh của mỗi doanh nghiệp Do đó lượng vốn nhàn rỗi trong khu vực này cũng rất lớn Nhiệm vụ to lớn của mỗi ngân hàng là phải tập trung và thu hút các nguồn vốn lớn này để đầu tư cho các hoạt động sản xuất kinh doanh, các công trình kinh tế xã hội biến chúng thành những đồng vốn mang lại hiệu quả kinh tế xã hội. Để đạt được điều đó thì ngân hàng phải có công tác huy động vốn phù hợp và có hiệu quả Hiệu quả của công tác huy động vốn trong ngân hàng phải được đánh giá qua khía cạnh sau đây :
Vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng Vốn huy động của ngân hàng phải có sự tăng trưởng, ổn định về số lượng để có thể thoả mãn các nhu cầu cho vay, thanh toán cũng như hoạt động kinh doanh khác ngày càng tăng của ngân hàng Tuy nhiên vốn huy động phải được ổn định về mặt thời gian Nếu ngân hàng huy động được một lượng vốn lớn mà không ổn định về mặt thời gian, thường xuyên có một dòng tiền lớn có khả năng bị rút ra thì lượng vốn dành cho vay, cho đầu tư sẽ không lớn Như vậy hiệu quả sử dụng sẽ không cao và ngân hàng phải thường xuyên đối đầu với vốn để thanh khoản. Nếu ngân hàng huy động được nguồn vốn ổn định thì ngân hàng sẽ yên tâm sử dụng phần lớn vốn đó vào các hoạt động có thu nhập cao Nhưng nói như vậy không có nghĩa là nếu ngân hàng thấy có nguồn vốn ổn định thì sẽ huy động hết ngay hay ngược lại, mà việc huy động vốn của ngân hàng phải xuất phát từ nhu cầu thực tế của ngân hàng về vốn Nếu huy động được ít thì ngân hàng sẽ không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, không đa dạng hoá được các hoạt động kinh doanh, không mở rộng cạnh tranh được và sẽ bị mất hết khách hàng Còn nếu huy động nhiều mà không sử dụng hết thì vốn sẽ bị “đóng băng” khiến lợi nhuận sẽ bị giảm sút, do vẫn phải trả lãi và các chi phí kèm theo như chi bảo quản, kế toán, kho quỹ mà không có khoản nào bù đắp lại.
Nói tóm lại, huy động vốn có hiệu quả là huy động vốn ổn định, vừa đủ đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn được đánh giá theo nhiều khía cạnh khác nhau tuỳ theo mục đích nghiên cứu Vì vậy các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn cũng có nhiều loại khác nhau Để đánh giá hiệu quả huy động vốn người ta dựa trên khả năng sử dụng vốn và chi phí của đồng vốn.
1.2.2.1 Quy mô vốn huy động
Quy mô vốn huy động là tiêu chí phản ánh lượng VHĐ được trong một thời kì, thường là 1 năm Đánh giá về quy mô của VHĐ là đánh giá sự tăng trưởng ổn định của nguồn vốn về số lượng và thời gian
Chỉ tiêu để đánh giá Quy mô VHĐ là lượng VHĐ được trong năm, độ tăng giảm nguồn vốn huy động và số lượng vốn huy động có kỳ hạn Nguồn vốn tăng đều qua các năm (VHĐ năm sau – VHĐnăn trước > 0) đạt mục tiêu về nguồn vốn đặt ra và có độ gia tăng đều đặn là nguồn vốn tăng trưởng ổn định
Nguồn vốn có số lượng vốn kỳ hạn lớn chứng tỏ sự ổn định về thời gian của nguồn vốn cao
1.2.2.2 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Vốn huy động được nhiều là điều tốt, tuy nhiên, VHĐ nhiều chưa hẳn đã có hiệu quả VHĐ nhiều mà sử dụng không hết dẫn tới vốn nằm tại ngân hàng, ngân hàng mất chi phí cho việc trả lãi, còn nếu VHĐ ít sẽ không đủ đáp ứng được cho các hoạt động của ngân hàng Vì thế, đối với ngân hàng, huy động vốn phù hợp với nhu cầu vốn sử dụng là có hiệu quả nhất Các ngân hàng luôn phải lập cho mình một cơ cấu vốn hợp lý và an toàn Cơ cấu về cả lượng VHĐ, về kì hạn tiền gửi, về loại tiền gửi Đánh giá sự phù hợp giữa huy đông vốn và sử dụng vốn qua chỉ tiêu Tỷ lệ Vốn sử dụng/Vốn huy động ( % ) Chỉ tiêu này phản ánh Ngân hàng sử dụng hết bao nhiêu so với nguồn vốn huy động được, nó thể hiện ngân hàng đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy đông hay chưa Chỉ tiêu này lớn thể hiện khả năng tranh thủ vốn huy động, nếu chỉ tiêu này càng lớn hơn 1 thì ngân hàng chưa thực hiện tốt việc huy động vốn, khả năng huy động vốn của
NH chưa tốt, vốn huy động không đáp ứng nhu cầu sử dụng Nếu chỉ tiêu này càng nhỏ hơn 1 thì ngân hàng chưa sử dụng hiệu quả toàn bộ nguồn vốn huy động, gây lãng phí.
1.2.2.3 Chi phí huy động vốn
Chi phí của nguồn vốn huy động là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng của nguồn vốn Bên cạnh sự an toàn, khách hàng luôn có xu hướng tìm đến ngân hàng có lãi suất cao nhất để gửi tiền, mong thu được số lãi là cao nhất
Vì thế, nhiều ngân hàng muốn thu hút lượng vốn gửi vào đã tăng lãi suất tiền gửi Tuy nhiên, khi tăng lãi suất tiền gửi, VHĐ tăng thì chi phí trả lãi cho quá trình HĐV cũng tăng và ngược lại Do vậy, chính sách lãi suất phù hợp luôn là cơ sở cho hoạt động huy động vốn trong ngân hàng. Đánh giá chi phí HĐV qua chỉ tiêu lãi suất huy động bình quân, lãi suất huy động từng nguồn và chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào Nếu chi phí ngân hàng bỏ ra để huy động nguồn vốn (chi phí trả lãi tiết kiệm…) lớn hơn thu nhập mà ngân hàng thu về từ việc sử dụng nguồn vốn huy động được thì huy động vốn ở đây không hiệu quả Ngược lại, nếu chi phí bỏ ra thấp hơn thu nhập thì huy động vốn là có hiệu quả.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn
Trong nền kinh tế, các NHTM vừa đóng vai trò là một nơi tập trung vốn, vừa là nơi phân phân phối vốn trong xã hội, vì vậy mà hoạt động huy động vốn của NHTM không tồn tại một cách độc lập, mà luôn có quan hệ chặt chẽ với các yếu tố khác Có thể nói hoạt động huy động vốn của NHTM chịu sự tác động của rất nhiều những yếu tố chủ quan và khách quan khác nhau, các yếu tố này đều trực tiếp, hoặc gián tiếp đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
1.3.1.1 Hệ thống chính sách pháp luật của nhà nước
Pháp luật ra đời để điều chỉnh mọi quan hệ trong xã hội Do vậy tất cả các hoạt động của ngân hàng đều chịu sự chi phối của pháp luật Cụ thể như: LuậtNgân hàng nhà nước Việt Nam (1998), Luật các tổ chức tín dụng (2010) củaQuốc hội, luật doanh nghiệp nhà nước (2005)…và nhiều chỉ thị, thông tư, văn bản khác… Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng là rất nhạy cảm và vô cùng quan trọng trong nền kinh tế, vì vậy các hoạt động của ngân hàng luôn được nhà nước quản lý chặt chẽ bằng các văn bản pháp quy Mỗi văn bản đều có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động của ngân hàng, trong đó có hoạt động huy động vốn
Chính phủ đề ra chính sách tiền tệ quốc gia và hệ thống ngân hàng là công cụ đắc lực để thực hiện Khi nền kinh tế có lạm phát, nhà nước có biện pháp thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền mặt ngoài xã hội thì lúc đó huy động vốn của ngân hàng sẽ trở nên dễ dàng hơn Hoặc khi nhà nước có chính sách khuyến khích tăng cường đầu tư, mở rộng sản xuất thì lãi suất tiền gửi guy định sẽ được giảm sút Ngân hàng huy động vốn sẽ khó khăn hơn vì người dân đem tiền đi đầu tư sản xuất sẽ có lợi hơn là gửi tiền lấy lãi suất ở ngân hàng
Các quy định của pháp luật đòi hỏi các ngân hàng thương mại luôn phải tuân thủ Pháp luật quy định số tiền huy động của ngân hàng không được lớn hơn 20 lần so với vốn chủ sở hữu Hay thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc, chính phủ điều chỉnh việc cung ứng tiền cho nền kinh tế Việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc hay lãi suất tái chiết khấu là tùy theo định hướng phát triển của từng thời kì Các chính sách phát triển đầu tư, ưu đãi, ưu tiên phát triển mũi nhọn… cũng ảnh hưởng sâu sắc tới việc huy động vốn của ngân hàng thương mại Nói chung bất cứ ngân hàng nào muốn huy động vốn cũng phải phụ thuộc rất nhiều vào chính sách pháp luật của nhà nước trong giai đoạn đó
1.3.1.2 Tình hình kinh tế xã hội trong và ngoài nước
Tình hình kinh tế xã hội là yếu tố khách quan, quan trọng của hầu hết các ngành nghề kinh tế trong xã hội, không riêng gì ngành ngân hàng Về mặt chính trị xã hội, ở một nước có nền kinh tế phát triển đều đặn, tình hình chính trị ổn định thì người dân tin tưởng vào nhà nước, yên tâm vào sự phát triển kinh tế xã hội ở tương lai nên cũng yên tâm và tin tưởng khi gửi tiền vào ngân hàng. Nhưng nếu đất nước có hệ thống chính trị bất ổn, thường xuyên có bạo động, biểu tình… thì niềm tin vào nhà nước không còn, người dân cũng không yên tâm với việc gửi tiền vào ngân hàng Việc huy động vốn của ngân hàng trở nên khó khăn.
Tình trạng tăng trưởng hay suy thoái của nền kinh tế cũng có ảnh hưởng không nhỏ tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Khi nền kinh tế đang trên đà tăng trưởng, người dân cần nhiều vốn để đầu tư sản xuất, kinh doanh, ngân hàng càng phải huy động nhiều vốn và khả năng huy động vốn cũng cao hơn vì tích lũy của xã hội cũng nhiều hơn Ngược lại, khi kinh tế trì trệ, chậm phát triển, đầu tư bị thu hẹp, tích lũy của xã hội cũng không nhiều, khả năng huy động vốn của ngân hàng cũng giảm đi.
1.3.1.3 Tâm lí và thói quen tiêu dùng của người dân
Tâm lý và thói quen của người dân có ảnh hưởng quan trọng với việc huy động vốn của ngân hàng Đối với những vùng người dân có thói quen gửi tiền vào Ngân hàng thì Ngân hàng sẽ huy động được vốn dễ dàng hơn những vùng người dân có thói quen cất trữ tiền trong nhà, cất trữ tiền bằng vàng hoặc bất động sản… Bên cạnh đó, thói quen thanh toán khi đi mua hàng cũng góp phần làm tăng giảm nguồn vốn huy động tại Ngân hàng Ở nhiều nước phát triển, việc thanh toán không dùng tiền mặt là phổ biến, hầu hết người dân đều có tài khoản trong ngân hàng, và ngân hàng là một điều gì đó không thể thiếu trong cuộc sống thường nhật của họ Ngược lại, ở một số nước, thói quen tiêu tiền mặt vẫn còn ăn sâu thì nguồn vốn huy động của ngân hàng sẽ gặp khó khăn hơn Các tập quán này khó có thể thay đổi trong một sớm một chiều Do đó để mở rộng nguồn vốn, các ngân hàng phải nỗ lực hết mình trong việc cải cách quy trình, thủ tục, phát triển chính sách khách hàng…
Một trong những đặc tính của dân cư đó là khả năng lan truyền nhanh chóng Do vậy, ngân hàng nên tận dụng đúng cách đặc tính này của dân cư để phát huy khả năng huy động vốn của mình Nếu ngân hàng biết cách tạo được uy tín thương hiệu của mình trong dân cư thì uy tín và thương hiệu của ngân hàng sẽ được lan rộng trong dân cư, tạo cho người dân cảm giác an toàn và tin tưởng khi gửi tiền tại ngân hàng Đây là một cách để tăng nguồn vốn huy động một cách có hiệu quả.
Một vấn đề nữa là người dân trình độ dân trí không đồng đều, do vậy họ không hiểu biết rõ về các dịch vụ của ngân hàng và các tiện ích mà ngân hàng có thể cung cấp Điều đó đòi hỏi các ngân hàng phải tăng cường tuyên truyền sâu rộng, quảng cáo cho mọi người về các hoạt động của mình, các lợi ích của người gủi tiền cũng như các thủ tục cần thiết.
1.3.2.1 Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng là chính sách, đường lối phát triển của ngân hàng trong một thời kỳ, một giai đoạn Mỗi ngân hàng có một chiến lược kinh doanh khác nhau Điều này phụ thuộc vào đặc điểm riêng, điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng như hạn chế của từng ngân hàng
Chiến lược kinh doanh có liên quan đến huy động vốn bao gồm: Chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ Đây là các yếu tố quan trọng Với việc lãi suất huy động tăng thì sẽ dẫn đến nguồn vốn vào ngân hàng tăng Nhưng đồng thời thì hiệu quả của việc huy động vốn có thể giảm do chi phí huy động tăng Do đó số lượng nguồn vốn huy động được sẽ phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược kinh doanh hay đúng hơn là phụ thuộc vào chính bản thân ngân hàng.
1.3.2.2 Năng lực trình độ của cán bộ ngân hàng
Không chỉ riêng ngân hàng mà trong bất cứ hoạt động nào, ngành nghề nào, yếu tố con người cũng phải được đặt lên hàng đầu Các cán bộ nhân viên ngân hàng có năng lực sẽ phán đoán, xử lý chính xác các tình huống, làm cho các hoạt động huy động vốn được thực hiện một cách tốt đẹp Trình độ của cán bộ ngân hàng cao sẽ làm cho các thao tác nghiệp vụ được thực hiện nhanh chóng và hiệu quả Thái độ trong tiếp xúc của nhân viên với khách hàng cũng rất quan trọng Nó có thể lôi kéo khách hàng làm tăng nguồn vốn huy động, đồng thời cũng có thể làm khách hàng rời bỏ, gây ra những hậu quả vô cùng nghiêm trọng trong hoạt động của ngân hàng, trước hết là trong khâu huy động vốn Các nhân viên ngân hàng là những người mang hình ảnh cho cả ngân hàng Do đó, để tăng cường huy động vốn thì một điều cực kỳ quan trọng là các nhân viên ngân hàng phải có đủ những tiêu chí của một nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp: Hiểu biết khách hàng, Hiểu biết nghiệp vụ, Hiểu biết quy trình, Hoàn thiện phong cách phục vụ.
1.3.2.3 Uy tín của ngân hàng Đó là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng Uy tín của mỗi ngân hàng được xây dựng, hình thành trong cả một quá trình lâu dài Người gửi tiền khi gửi thường lựa chọn những ngân hàng lâu đời chứ không phải là những ngân hàng mới thành lập. Ngân hàng lớn thường được ưu tiên lựa chọn so với các ngân hàng nhỏ Hình thức bảo hiểm tiền gửi làm tăng độ an toàn, tăng uy tín của ngân hàng Một điều quan trọng ở nước ta là hình thức sở hữu cũng có ảnh hưởng quan trọng tới huy động vốn Các ngân hàng quốc doanh bao giờ cũng có độ an toàn cao hơn cho người gửi tiền, uy tín của các NHTM quốc doanh cao hơn so với các ngân hàng khác Những ngân hàng có uy tín luôn chiếm được lòng tin của khách hàng là tiền đề để họ huy động được những nguồn vốn lớn hơn với chi phí rẻ hơn và tiết kiệm được thời gian.
1.3.2.4 Trình độ phát triển công nghệ của ngân hàng
Có thể nói công nghệ ngân hàng hiện đại khác xa so với trước đây Việc áp dụng công nghệ thông tin là một cuộc cách mạng trong hoạt động của ngân hàng Nhờ có hệ thống tin học hiện đại, ngân hàng có thể thu thập thông tin về khách hàng, về thị trường tốt Từ đó, có thể hoạch định ra các hình thức huy động, thời gian huy động, hình thức trả lãi Mặt khác, nhờ hệ thống thông tin tốt khiến cho ngân hàng có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến là một xu thế tất yếu Việc thanh toán không dùng tiền mặt sẽ khiến cho các ngân hàng ngày càng gắn liền với các hoạt động xã hội
Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Sầm Sơn.22
Ngân hàng No&PTNT Việt Nam thành lập ngày 26/03/1988 theo nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng bộ trưởng (nay là Chính phủ), trên cơ sở tách ra từ Ngân hàng Nhà nước và hoạt động với hình thức là ngân hàng chuyên doanh.
Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp là Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật.
Theo quyết định số 280/ QĐ – NH5 ngày 15/10/1996 và quyết định số 1836/ QĐ- TCCB ngày 28/12/1996, một lần nữa đổi tên thành Ngân hàng No&PTNT Việt Nam như hiện nay.
Ngân hàng No&PTNT Việt Nam là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt được tổ chức theo mô hình Tổng công ty Nhà Nước, có thời hạn hoạt động 99 năm, bao gồm các đơn vị thành viên có quan hệ gắn bó với nhau về lợi ích kinh tế, công nghệ thông tin, đào tạo, nghiên cứu, tiếp thị, hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng, đầu tư phát triển nông thôn và các dịch vụ liên quan đến hoạt động tài chính – tiền tệ - ngân hàng.
Với tên gọi mới, ngoài chức năng của một ngân hàng thương mại, Ngân hàng No& PTNT được xác định thêm nhiệm vụ: đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn phục vụ công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn.
Trải qua chặng đường phát triển, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam đã đạt được những bước tiến vững mạnh Tính đến ngày 30/6/2009, mạng lưới tổ chức hoạt động của ngân hàng ngày càng lớn mạnh Trụ sở chính gồm Hội đồng quản trị, ban tổng giám đốc, 22 phòng ban trung tâm giúp việc Ngân hàng mở được 3 văn phòng đại diện tại Miền Nam, Miền Trung và Campuchia, có 3 đơn vị sự nghiệp là: trung tâm thẻ, trung tâm công nghệ thông tin, trung tâm đào tạo, 8 công ty trực thuộc, 1 sở giao dịch, 153 chi nhánh (trong đó có 61 chi nhánh loại
1, 92 chi nhánh loại 2), 780 chi nhánh loại 3 và 1339 phòng giao dịch Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam là Ngân hàng Việt Nam đầu tiên được kiểm toán quốc tế do công ty kiểm toán úc Cooper and Lybrand thực hiện và xác nhận “ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam là tổ chức Ngân hàng lành mạnh, đáng tin cậy”.
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Sầm Sơn trực thuộc trung tâm điều hành NHNo&PTNT Việt Nam, được thành lập năm 1995, theo quyết định số 455 ngày 31/8/1995 của Tổng giám đốc Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Trụ sở ngân hàng tại số 37 đường Hồ Xuân Hương, phường Bắc Sơn, thị xã Sầm Sơn.
Trải qua chặng đường 17 năm hoạt động, tập thể cán bộ công nhân viên NHNo&PTNT Sầm Sơn đã luôn cố gắng phát huy tinh thần sáng tạo, không ngừng nỗ lực, vượt qua những khó khăn đảm bảo hoàn thành tốt những nhiệm vụ được giao, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả và phát triển.
NHNo&PTNT Sầm Sơn là Ngân hàng cấp I loại 2 trực thuộc quản lý trực tiếp của NHNo&PTNT Việt Nam, ra đời và hoạt động trên 2 lĩnh vực: kinh doanh tiền tệ, các hoạt động ngân hàng và kinh doanh dịch vụ du lịch. NHNo&PTNT Sầm Sơn là một đơn vị hoạch toán độc lập nhưng vẫn có phần phụ thuộc vào NHNo&PTNT Việt Nam, có quyền tự chủ kinh doanh, có con dấu riêng và được mở tài khoản giao dịch tại Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cũng như các tổ chức tín dụng khác trong nước Kể từ ngày thành lập đến nay, NHNo&PTNT Sầm Sơn đã và đang hoạt động kinh doanh trên cơ sở tự kinh doanh, tự bù đắp và có lãi.
Với quy mô khi thành lập còn nhỏ bé, qua thời gian hoạt động và phát triển, NHNo&PTNT Sầm Sơn đã có những bước phát triển lớn Tính đến31/12/2011, nguồn vốn huy động của Ngân hàng đạt 149 tỷ đồng, tổng dư nợ của Ngân hàng đạt 370 tỷ Riêng năm 2011, Ngân hàng cũng mở được 3170 thẻ ATM Ngân hàng No& PTNT Sầm Sơn có vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức kinh doanh Để đảm bảo tốt cho các nhiệm vụ của mình, bộ máy tổ chức cán bộ của Ngân hàng hiện nay gồm 42 cán bộ công nhân viên, được bố trí ở 3 phòng ban và 1 tổ chuyên môn, bao gồm: phòng kế toán – ngân quỹ, phòng tín dụng, phòng hành chính nhân sự và tổ kiểm soát Lĩnh vực hoạt động về kinh doanh tiền tệ, các hoạt động ngân hàng được bố trí 26 công nhân viên, lĩnh vực kinh doanh dịch vụ du lịch được bố trí 16 công nhân viên.
Cơ cấu tổ chức hệ thống cán bộ công nhân viên trong NHNo&PTNT Sầm Sơn có thể được minh họa theo sơ đồ sau:
2.1.2.2 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban a) Giám đốc
Giám đốc là người điều hành cao nhất tại Ngân hàng theo ủy quyền của pháp nhân Ngân hàng No&PTNT Việt Nam.
Giám đốc có nhiệm vụ:
PGĐ phụ trách tín dụng
PGĐ phụ trách ngân quỹ và KD du lịch
Phòng kế toán ngân quỹ Phòng hành chính nhân sự
- Xây dựng chiến lược, mục tiêu, phương hướng, kế hoạch kinh doanh của toàn Ngân hàng trong từng giai đoạn, từng thời kì, từng năm.
- Ban hành chức năng nhiệm cụ của các phòng ban tại Ngân hàng trên cơ sở quy định của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam.
- Xây dựng nội quy lao động, các quy định về nghiệp vụ, quan hệ phối hợp giữa các phòng ban trong Ngân hàng.
- Tổ chức thực hiện kinh doanh theo chức năng nhiệm vụ của ngân hàng, theo phạm vi được Ngân hàng No&PTNT ủy quyền.
- Là người đại diện tư cách pháp nhân, quản lý sử dụng lao động theo ủy quyền của NHNo&PTNT VN, có trách nhiệm tuyển dụng, quản lý và sử dụng lao động một cách hợp lý, đảm bảo quá trình hoạt động của Ngân hàng được hiệu quả.
- Duy trì quan hệ hợp tác tin cậy vì lợi ích của khách hàng và Ngân hàng.
- Thực hiện các nhiệm vụ chuyên môn khác được giao. b) Phó giám đốc
Phó giám đốc là người chịu trách nhiệm quản lý, điều hành, phụ trách một hoặc một số chuyên môn do giám đốc giao phó, thay mặt giám đốc quản lý hoạt động của ngân hàng nếu giám đốc vắng mặt.
Phó giám đốc có nhiệm vụ chuyên môn theo mảng quản lý của mình, chịu trách nhiệm toàn bộ trong công tác chỉ đạo xây dựng kế hoạch kinh doanh, chịu trách nhiệm trước giám đốc về các chỉ tiêu được giao, về công tác thi đua khen thưởng, kỉ luật lao động Phó giám đốc cũng phải chịu mọi trách nhiệm trước giám đốc nếu có vấn đề xảy ra trong phạm vi quản lý và điều hành của mình.
Ngoài ra, phó giám đốc còn có nhiệm vụ xây dựng quy chế dân chủ, thi đua ở ngân hàng.
Hiện nay, NHNo&PTNT Sầm Sơn có 2 phó giám đốc: một phó giám đốc phụ trách lĩnh vực kinh doanh dịch vụ du lịch, quản lý kế toán ngân quỹ và mộtPhó giám đốc phụ trách lĩnh vực kinh doanh tín dụng. c) Phòng kế toán ngân quỹ
Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Sầm Sơn giai đoạn
Các hình thức huy động vốn của NHNo&PTNT Sầm Sơn bao gồm:
- Nhận tiền gửi có kì hạn, không kì hạn của các cá nhân hoặc các tổ chức kinh tế xã hội Kì hạn gửi tiền cũng rất linh hoạt với nhiều kì hạn khác nhau dành cho cả tiền gửi bằng VND hoặc USD, nhằm tạo điều kiện linh động nhất cho khoản tiền nhàn rỗi của khách hàng Các kì hạn theo tuần, kì hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 4 tháng, 6 tháng, 7 tháng, 9 tháng, 12 tháng…
- Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú, nhiều mức thời hạn, nhiều loại hình như gửi tiết kiệm, gửi tiết kiệm dự thưởng…
- Phát hành kì phiếu, trái phiếu. Để đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHNo&PTNT Sầm Sơn, chúng ta xét trên các mặt: quy mô nguồn vốn huy động, chất lượng nguồn vốn huy động và chi phí huy động nguồn vốn.
2.2.1 Quy mô vốn huy động
2.2.1.1 Sự tăng trưởng vốn huy động Đây là tiêu chí phản ánh tổng nguồn vốn huy động trong một thời kì, một năm Quy mô vốn huy động tại Ngân hàng No&PTNT Sầm Sơn trong giai đoạn
2009 – 2011 được thống kê trong bảng sau
Bảng 2.5: Tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2009 – 2011 Đvt: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Sầm Sơn năm 2009, 2010, 2011)
Qua số liệu về sự thay đổi của tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng 3 năm gần đây ta thấy :
- Năm 2010: Tổng nguồn vốn huy động được là 127 tỷ đồng, tăng thêm
22 tỷ đồng (tương đương 20,95%) so với năm 2009 Đây là một tỷ lệ tăng trưởng tương đối cao trong huy động vốn ở ngân hàng Lý do của sự tăng trưởng này là do sau một thời gian kinh tế cả nước nói chung và kinh tế địa phương nói riêng rơi vào khó khăn, kém phát triển, năm 2010, nhân dân địa phương đã vượt qua khó khăn, tăng cường sản xuất, tăng thêm thu nhập Đồng thời, trước thực trạng nhiều ngân hàng suy giảm do khủng hoảng kinh tế, mất lòng tin ở người dân thì NHNo&PTNT Sầm Sơn vẫn giữ được uy tín, tạo được niềm tin với khách hàng Lượng vốn huy động của ngân hàng vẫn tăng trưởng đều đặn, đáp ứng các hoạt động của mình.
- Năm 2011: Tổng nguồn vốn huy động đạt 149 tỷ đồng, tăng thêm 22 tỷ đồng so với năm 2010, tương đương với tỷ lệ 17,32% Điều đó cho thấy ngân hàng vẫn giữ vững được khả năng huy động vốn của mình, mặt khác nó cũng cho thấy thể hiện sự ảnh hưởng của sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn tới hoạt động huy động vốn Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt Đối mặt với vấn đề này, NHNo&PTNT Sầm Sơn đã rất cố gắng thực hiện các biện pháp huy động vốn, tăng cường thu hút khách hàng.
Tỷ lệ hoàn thành doanh số HĐV so với kế hoạch
Bảng 2.6: Tỷ lệ hoàn thành so với kế hoạch HĐV Đvt: tỷ đồng
Năm Kế hoạch Thực hiện Thực hiện/kế hoạch
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Sầm Sơn năm 2009, 2010, 2011)
Theo bảng trên ta thấy, trong giai đoạn 2009 – 2011, NHNo&PTNT Sầm Sơn luôn hoàn thành vượt mức kế hoạch HĐV đặt ra
- Năm 2009, kế hoạch đặt ra là 100 tỷ, lượng vốn huy động được của ngân hàng là 105 tỷ, tỷ lệ tăng trưởng VHĐ tăng 5% so với kế hoạch, đạt mức tăng cụ thể là 5 tỷ đồng
- Năm 2010, Ngân hàng đặt ra chỉ tiêu 118 tỷ VHĐ Thực tế huy động đạt
129 tỷ , vượt kế hoạch 9 tỷ, tăng trưởng so với kế hoạch 7,63%
- Năm 2011, chỉ tiêu ngân hàng đặt ra 138 tỷ đồng, số VHĐ tăng so với kế hoạch là 11 tỷ, đạt mức 149 tỷ đồng, tăng trưởng là 7,97%.
Trong giai đoạn 2009 – 2011, mức doanh số HĐV của ngân hàng luôn vượt mức chỉ tiêu đề ra, chứng tỏ hoạt động HĐV đã thu được hiệu quả tích cực. Đạt được như vậy là do ngân hàng đã thực hiện tốt các biện pháp tuyên truyền, vận động, khoanh vùng các đối tượng có khả năng huy động vốn cao Nhờ đó vốn được huy động một cách triệt để.
Thị phần huy động vốn của Ngân hàng No&PTNT Sầm Sơn so với toàn hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam:
Bảng 2.7: Thị phần VHĐ của NHNo&PTNT Sầm Sơn so với hệ thống
NHNo&PTNT Việt Nam Đvt: % (phần trăm)
Tăng giảm so với năm trước 0 +0,002 +0,004
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Sầm Sơn năm 2009, 2010, 2011)
Qua bảng trên ta thấy thị phần huy động vốn của NHNo&PTNT Sầm Sơn chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng số vốn huy động của NHNo&PTNT Việt Nam Thị phần các năm gần đây có xu hướng tăng lên Mặc dù tăng không đáng kể nhưng với một địa bàn hoạt động nhỏ và còn nhiều khó khăn như thị xã Sầm Sơn thì đạt được kết quả như vậy là một nỗ lực lớn của tập thể cán bộ công nhân viên ngành Ngân hàng.
2.2.1.2 Cơ cấu vốn huy động
Hiệu quả của vốn huy động không những phụ thuộc vào số lượng vốn huy động mà còn phụ thuộc khá lớn vào kết cấu của nguồn vốn huy động được. Nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT Sầm Sơn trong các năm có sự thay đổi đáng kể, đó là do sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên trong việc huy động vốn của ngân hàng Nguồn vốn huy động của ngân hàng có kết cấu như sau: a) Huy động vốn theo đối tượng khách hàng
Theo đối tượng khách hàng NHNo&PTNT Sầm Sơn chia làm 2 nhóm đối tượng chính: nhóm khách hàng là các tổ chức kinh tế và nhóm khách hàng dân cư.
Bảng 2.8: HĐV theo đối tượng khách hàng Đvt: tỷ đồng
Kết quả % Kết quả % Kết quả %
Từ tiền gửi Dân cư 68 64,76 82 64,57 100 67,11
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Sầm Sơn năm
Tiền gửi TCKT Tiền gửi dân cư
Biểu đồ 2.1 Cơ cấu VHĐ theo đối tượng
Theo bảng trên ta thấy: trong cơ cấu huy động vốn của NHNo&PTNT Sầm Sơn, nguồn vốn chủ yêu được huy động từ tiền gửi trong dân cư Tỷ lệ vốn huy động trong dân cư thường chiếm tỷ lệ cao, khoảng trên 60% tổng nguồn vốn huy động được Cụ thể trong năm 2009, tỷ trọng nguồn vốn huy động trong dân cư chiếm 64,76%, năm 2010 là 64,57% và năm 2011 tăng lên 67, 11% Có thực tế này là do đặc điểm của kinh tế thị xã Sầm Sơn là kinh doanh hộ gia đình nhỏ, ngân hàng nắm được đặc điểm này để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
Cụ thể sự tăng trưởng vốn huy động trong từng đối tượng như sau:
*) Nguồn vốn huy động trong dân cư: Đây là một trong những khoản tiền gửi lớn của ngân hàng Khách hàng ở đây là tất cả mọi dân cư có những khoản tiền nhàn rỗi tạm thời chưa có nhu cầu sử dụng thì có thể đem gửi vào ngân hàng nhằm tìm kiếm một khoản lợi nhuận
Bảng 2.9: Nguồn VHĐ trong dân cư Đvt: tỷ đồng
Tăng giảm so với năm trước 0 14 18
(Nguồn: Bảng báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Sầm
Theo bảng trên ta thấy qua các năm trở lại đây, nguồn vốn huy động trong dân cư của Ngân hàng No&PTNT Sầm Sơn ngày càng tăng Cụ thể, năm 2009, tổng nguồn vốn huy động được trong dân cư là 68 tỷ đồng, thì năm 2010, con số này là 82 tỷ, tăng 14 tỷ so với 20009, tương đương với 20,59% Năm 2011, tăng lên 100 tỷ đồng, tăng 21,95% so với 2010.
Có được sự tăng trưởng như vậy là do các năm gần đây, ngân hàng No&PTNT Sầm Sơn đã cùng các chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Việt Nam khác thực hiện đồng bộ các giải pháp huy động vốn từ dân cư, trong đó có một số giải pháp đạt hiệu quả cao như:
- Nắm bắt rõ và xác định đúng đối tượng khách hàng có khả năng huy động vốn để tập trung huy động đạt hiệu quả cao Phân loại khách hàng hợp lý.
Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng No&PTNT Sầm Sơn
Nhìn chung, qua phân tích ở trên ta thấy hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT Sầm Sơn qua 3 năm đã đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ nhưng bên cạnh đó cũng còn nhiều hạn chế cần khắc phục để có thể thu hút được lượng VHĐ vào ngân hàng.
2.3.1 Những kết quả đã đạt được Để đánh giá về hiệu quả huy động vốn, ta đánh giá những kết quả đạt được trên các mặt: quy mô, chất lượng và chi phí
*) Về quy mô vốn huy động
Nguồn vốn huy động được tăng trưởng theo hướng ổn định, đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng cho vay sản xuất, cho vay đầu tư của ngân hàng Đóng góp một lượng vốn đáng kể trong điều hòa vốn của toàn hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam.
Vốn huy động hàng năm của ngân hàng luôn vượt chỉ tiêu đề ra với tỷ lệ vượt kế hoạch từ 5 – 8%
Thị phần vốn huy động được của NHNo&PTNT Sầm Sơn trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam tuy chưa phải là lớn nhưng càng ngày càng chiếm một tỷ lệ cao trong tổng vốn huy động hàng năm của toàn hệ thống ngân hàng.
Trong cơ cấu HĐV theo đối tượng khách hàng, khoảng cách giữa tỷ trọng VHĐ từ dân cư và VHĐ từ tổ chức kinh tế ngày càng được thu hẹp, tỷ lệ VHĐ từ tổ chức kinh tế ngày càng tăng hơn Ngân hàng đã thu hút được một lượng vốn lớn từ các tổ chức kinh tế trên địa bàn (bao gồm cả tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kì hạn) Nguồn vốn này tuy không ổn định như nguồn vốn từ dân cư nhưng nó có tính chất năng động, tạo điều kiện giúp mối quan hệ giữa ngân hàng và các tổ chức kinh tế trên địa bàn bền chặt hơn thông qua các hoạt động giao dịch tài khoản thanh toán, cho vay kí quỹ bằng tiền của chính tổ chức kinh tế… Trong tương lai, nếu duy trì được lượng tiền gửi đó cao thường xuyên thì ngân hàng có khả năng phát triển được nhiều dịch vụ ngân hàng khác để phục vụ các tổ chức kinh tế hơn.
Trong cơ cấu HĐV theo loại tiền tệ, lượng ngoại tệ huy động được hàng năm tăng lên đáng kể Điều đó cho thấy sự phát triển, hội nhập mở rộng của ngân hàng.
*) Về chất lượng vốn huy động
Vốn huy động được hàng năm đủ đáp ứng tốt cho các nhu cầu vay vốn của khách hàng và phục vụ cho các hoạt động của ngân hàng.
*) Về chi phí huy động vốn
Trong chi phí huy động vốn, NHNo&PTNT Sầm Sơn đã giảm được chi phí quảng cáo, tiếp thị… Đây là một khoản chi phí đáng kể, giảm được chi phí này là đã giữ lại một nguồn vốn cho ngân hàng.
Giai đoạn 2009 – 2011 vừa qua, kinh tế cả nước nói chung và địa phương thị xã Sầm Sơn nói riêng gặp nhiều khó khăn Tình hình HĐV của ngân hàng vẫn có những kết quả như vậy là do các nguyên nhân: Đầu tiên, do được thành lập sau, NHNo&PTNT Sầm Sơn có những ưu thế của người đi sau là có thể chọn lọc, tiếp thu, học hỏi được nhiều kinh nghiệm qúy báu của đồng nghiệp và các bạn hàng đi trước Từ đó có thể rút kinh nghiệm, tránh được những sai sót trong quá trình hoạt động của mình Đồng thời, NHNo&PTNT Sầm Sơn còn nhận được sự quan tâm chỉ đạo sát sao từ
NHNo&PTNT Việt Nam và sự giúp đỡ nhiệt tình, hỗ trợ vốn, kinh nghiệm quản lý của các chi nhánh ngân hàng trong cùng hệ thống Đội ngũ nhân viên trong ngân hàng trẻ, nhiệt tình, năng nổ, yêu nghề, được đào tạo bài bản, có kiến thức chuyên môn và thường xuyên được ngân hàng cử đi đào tạo và nâng cao trình độ nghiệp vụ, chuyên môn.
Ngân hàng đã triển khai khá thành công các đợt huy động vốn do ngân hàng No&PTNT Việt Nam phát động : Các chương trình Tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, phát hành chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn dự thưởng – Cho mùa vàng bội thu… Các chương trình này đã thu hút được 1 lượng lớn vốn từ dân cư trên địa bàn tham gia Có được thành công trên là do mỗi chương trình huy động tiết kiệm mới, ngân hàng luôn làm tốt công tác tuyên truyền, cổ động, tạo điều kiện cho khách hàng nắm được thông tin nhanh chóng, chính xác.
Ngân hàng đã đưa ra nhiều mức lãi suất hấp dẫn cho từng kì hạn tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ và số kì hạn đa dạng (từ không kì hạn, 1 tháng, 2 tháng 60 tháng) Chính điều này đã tạo ra nhiều lựa chọn cho khách hàng, góp phần thu hút được lượng tiền gửi lớn từ dân cư cho ngân hàng.
Các chính sách chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn được thực hiện tốt, tăng cường sự hợp tác đối với nhiều khách hàng là doanh nghiệp lớn trên địa bàn, tăng cường uy tín đối với các khách hàng.
Hoa hồng thỏa đáng cho các nhà môi giới nguồn vốn huy động, làm tốt công tác tuyên truyền vận động người dân tham gia vào các dịch cụ ngân hàng, tạo lòng tin, uy tín bền vững trong nhân dân.
Ngân hàng đã tận dụng tốt uy tín và các mối quan hệ lâu bền đối với các tổ chức kinh tế, dân cư để huy động vốn, giảm thiểu tới mức tối đa các chi phí quảng cáo, tuyên truyền…
2.3.2 Hạn chế còn tồn tại
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, trong công tác nâng cao hiệu quả HĐV của NHNo&PTNT Sầm Sơn còn có một số những hạn chế cần khắc phục:
*) Về quy mô vốn huy động
Phương hướng hoạt động của Ngân hàng No&PTNT Sầm Sơn giai đoạn
3.1.1 Phương hướng hoạt động chung
Là ngân hàng đồng hành với người nông dân, trong chiến lược phát triển của mình, NHNo&PTNT Sầm Sơn luôn xác định nông nghiệp, nông thôn và nông dân là thị trường truyền thống và ưu tiên hàng đầu Đặc biệt, trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay, vấn đề tam nông đang là một trong những vấn đề trọng điểm, được Chính phủ dành nhiều sự quan tâm, vì thế Ngân hàng càng tập trung hoạt động kinh doanh vào nông nghiệp, nông thôn và nông dân Đầu năm 2011 đến nay, NHNo&PTNT Sầm Sơn đã chủ động tìm kiếm khách hàng, đẩy mạnh khai thác các nguồn vốn, chú trọng đổi mới, cải tiến chất lượng dịch vụ, phong cách giao dịch
- Đối với hoạt động huy động vốn : tập trung và phát triển dịch vụ của Ngân hàng mà đem lại nhiều tiện ích và hiện đại cho khách hàng; đẩy mạnh công tác huy động vốn bằng việc đa dạng hóa, hệ thống hóa sản phẩm, tăng dần nguồn vốn trung và dài hạn thông qua các gói sản phẩm linh hoạt về lãi suất và kỳ hạn, đáp ứng tối đa nhu cầu của thị trường
- Đối với hoạt động tín dung : Ngân hàng cần tập trung vào các dự án lớn có hiệu quả cao, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuất về các thực phẩm đông lạnh và cho vay đối với các hộ gia đình mua tàu thuyền đánh bắt cá… Đồng thời, Ngân hàng cần tích cực khai thác các cơ hội đầu tư lớn trên thị trường nhằm góp phần tạo hình ảnh cho Ngân hàng.
- Hoạt động dịch vụ : Ngân hàng cần tăng cường nguồn thu từ dịch vụ chiếm từ 15-20% trong tổng nguồn thu, trong đó tập trung vào các dịch vụ thanh toán, ngân quỹ, chuyển tiền trong nước và quốc tế, tài trợ thương mại, thẻ ATM, phân phối sản phẩm bảo hiểm… Và điều mà Ngân hàng cần thực hiện trước nhát chính là công tác phục vụ khách hàng, đào tạo đội ngũ công nhân viên chuyên nghiệp để có thể phục vụ tốt, hiểu biết tốt về các nghiệp vụ mà khách hàng yêu cầu.
3.1.2 Phương hướng huy động vốn
Trên nền tảng những thành quả đạt được trong công tác huy động vốn thời gian gần đây, NHNo&PTNT Sầm Sơn đã nhận định tình hình và vạch ra nhưng phương hướng cho hoạt động HĐV giai đoạn 2012 – 2015 tới.
- Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện cơ chế công tác huy động vốn, đảm bảo phù hợp với các quy định của NHNN và cạnh tranh trên thị trường Ban hành chỉnh sửa danh mục các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm theo cơ chế của NHNo&PTNT Việt Nam, xâu dựng và ban hành cơ chế hậu mãi trong HĐV.
- Nghiên cứu, phát triển các sản phẩm HĐV phù hợp với thị trường, với từng đối tượng khách hàng và có tính cạnh tranh như: gửi rút nhiều nơi đối với các tổ chức dân cư HĐV dự thưởng theo chương trình của trụ sở chính và từng địa phương Phát triển các sản phẩm HĐV theo từng đối tượng khách hàng lớn, khách hàng thành thị, khách hàng nông thôn… Đa dạng các loại hình kỳ hạn HĐV (theo tuần, tháng, năm) và phương thức trả lãi (trả lãi trước, trả lãi sau, trả kèm gốc…) Tích cực triển khai các sản phẩm có tính hiệu quả, cạnh tranh cao, cải tiến hoặc chấm dứt các sản phẩm không phù hợp, không hiệu quả Xử lý hài hòa giữa lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi…
- Liên kết sử dụng các sản phẩm HĐV gắn với cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ và thanh toán, ứng dụng các tiện ích công nghệ thông tin Yêu cầu khách hàng vay vốn phải mở và duy trì tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, phát triển các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, thanh toán không dùng tiền mặt, phát hành thẻ… Thực hiện liên kết, bán chéo sản phẩm với các đối tác có thỏa thuận hợp tác, công ty bảo hiểm, tổ chức tín dụng khác…
- Thường xuyên dự báo, nghiên cứu, phân đoạn thị trường theo đối tượng khách hàng, thống kê cụ thể số hộ, số cá nhân gửi tiền và chưa gửi tiền tại Ngân hàng để làm rõ khả năng huy động Đổi mới cơ chế, phí dịch vụ đối với từng đối tượng khách hàng… tạo điều kiện thúc đẩy huy động vốn ở địa phương.
- Xây dựng và thực hiện chính sách khách hàng, trong đó quy định cụ thể chính sách đối với từng đối tượng khách hàng gửi tiền (dân cư, tổ chức kinh tế, định chế tài chính…) theo hướng ưu đãi đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn, khách hàng truyền thống, khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng, đảm bảo lợi ích hài hòa giữa khách hàng và Ngân hàng Ban hành cơ chế tài chính để thực hiện chính sách khách hàng (chi khuyến mại, chi thưởng, chăm sóc khách hàng…).
- Nghiên cứu, quản lý tập trung, theo dõi và duy trì quan hệ với các tổ chức kinh tế và các định chế tài chính lớn, đánh giá quan hệ hợp tác với từng đối tác để có giải pháp cụ thể Rà soát, yêu cầu các đơn vị đăng kí làm đầu mối, cung ứng sản phẩm dịch vụ trọn gói cho khách hàng, xử lý hài hòa lợi ích của ngân hàng với các tổ chức kinh tế, định chế tài chính khác.
- Tiếp cận các đơn vị sự nghiệp có thu như bệnh viện, trường học, ban quản lý dự án… để lập phương án HĐV kết hợp với các biện pháp về lãi suất, tài trợ an sinh xã hội, thiết lập các mối quan hệ cá nhân, chi thưởng… để cạnh tranh với các tổ chức tín dụng và ngân hàng khác trên đại bàn.
- Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, đảm bảo an toàn hệ thống, hỗ trợ kịp thời cho việc thực hiện các giao dịch, phát triển sản phẩm, kết nối khách hàng, quản trị hệ thống được thuận tiện, nhanh chóng và chính xác nhất.
- Quảng bá thương hiệu, văn hóa và uy tín của NHNo&PTNT tới người dân, thực hiện đào tạo nâng cao năng lực của cán bộ công nhân viên trong ngân hàng.
- Phát động các phong trào thi đua trong toàn thể ngân hàng, khuyến khích, khen thưởng những cá nhân có ý tưởng tốt, những cá nhân có doanh số huy động vốn cao….
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Sầm Sơn
3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Việc đa dạng hóa nhiều hình thức HĐV là một vấn đề đang được nói đến nhiều trong việc tăng cường nguồn vốn phục vụ cho việc phát triển kinh tế đất nước Việc mở rộng các hình thức huy động vốn sẽ tăng thêm nguồn vốn đối với cả hệ thống, tạo điều kiện cho sự phát triển của toàn ngành Hiện nay Ngân hàng mới chỉ dừng lại ở một số biện pháp HĐV thông dụng như là nhận tiền gửi của dân cư, các tổ chức kinh tế và phát hành kỳ phiếu Vấn đề mở rộng nhiều hình thức huy động vốn cố thể được huy động như sau:
- Tiền gửi thanh toán: Hiện nay Ngân hàng chủ yếu nhận tiền gửi của các doanh nghiệp vào để thanh toán qua Ngân hàng Ngân hàng cần phải mở rộng hình thức tiền gửi thanh toán này đối với một số cá nhân có nhiều tiền gửi vào Ngân hàng để thực hiện thanh toán bằng séc Ngân hàng cần phải nâng cao hiệu quả thanh toán nhanh chóng, an toàn để thu hút khách hàng thanh toán qua Ngân hàng Tiền gửi thanh toán qua Ngân hàng là phương thức huy động vốn tiền gửi tốt nhất của các NHTM
Tuy nhiên việc thanh toán qua Ngân hàng còn khó thực hiện bởi hai lý do: Thu nhập của dân cư còn thấp và sự phát triển của hệ thống thương nghiệp hiện nay chưa tạo điều kiện để thanh toán qua Ngân hàng
- Tiền gửi tiết kiệm: Có thể mở rộng hình thức huy động vốn tiền gửi tiết kiệm nhằm vào các mục đích nhất định như mua nhà, mua các phương tiện sinh hoạt đắt tiền Để huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại này cần phải tạo ra một sự hấp dẫn đối với khách hàng nhất là phải chú trọng đến các yếu tố như: giá rẻ, thủ tục mua bán giản đơn, thuận tiện, hàng hoá chất lượng cao Muốn đạt được điều đó Ngân hàng phải phối hợp với các tổ chức cung cấp như tổ chức kinh doanh đĩa ốc, kinh doanh xe máy Để đặt hàng với giá rẻ hơn giá bán lẻ trên thị trường để kích thích người tiêu dùng gửi tiền tiết kiệm Ngân hàng phải thực hiện hộ khách hàng các thủ tục chuyển giao quyền sở hữu (mua, bán) tạo ra sự thoải mái cho khách hàng Việc thực hiện các hình thức này là có thể được nếu như Ngân hàng tìm cách khai thác các nhu cầu của khách hàng cộng với việc mở rộng giao dịch với các doanh nghiệp, nhà sản xuất Trên địa bàn tầng lớp viên chức nhà nước có thu nhập ổn định khá đông Do đó, nhu cầu tiết kiệm để mua sắm khá cao, vì thế Ngân hàng có thể kích thích dân cư gửi tiền theo hình thức tiết kiệm mua sắm để có thể taọ thêm nguồn vốn cho sản xuất.
3.2.2 Tăng cường huy động vốn trung và dài hạn
Nguồn VHĐ của NHNo&PTNT Sầm Sơn chủ yếu là vốn ngắn hạn, vốn trung hạn ít, vốn dài hạn không có Điều này làm cho Ngân hàng gặp nhiều vướng mắc trong việc cơ cấu nguồn vốn hợp lý phục vụ hoạt động cho vay của mình Vì thế, nhằm tăng thêm tính ổn định của nguồn vốn huy động, Ngân hàng phải tăng cường huy động nguồn vốn trung hạn và dài hạn Các nguồn vốn trung dài hạn có thể được khai thác từ phía chính phủ, từ các tổ chức kinh tế và từ dân cư.
- Đối với các nguồn vốn trung hạn và dài hạn từ phía các tổ chức kinh tế: Hiện nay tiền gửi của các tổ chức vào Ngân hàng còn ít Do đó Ngân hàng phải tăng cường, mở rộng quan hệ với các tổ chức kinh tế Trước hết, ngân hàng cần có đội ngũ cán bộ thẩm định có năng lực để tạo được sự tin cậy của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Đồng thời, ngân hàng cần tạo ra các sản phẩm dịch vụ hợp lý, phù hợp với đối tượng khách hàng là các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, có nhiều chính sách ưu đãi đối với các doanh nghiệp có quan hệ lâu bền, các doanh nghiệp có sự hợp tác lớn Từ đó mới có thể thu hút vốn nhàn rỗi của các tổ chức, cũng như thu hút một lượng lớn tổ chức, doanh nghiệp về với Ngân hàng.
- Đối với các nguồn vốn trung hạn và dài hạn từ phía dân cư: Việc huy động tiền gửi trung hạn và dài hạn từ phía dân cư cần phải định ra nhiều loại kỳ hạn: 3 năm, 5 năm, 10 năm, với lãi suất huy động phù hợp Thông thường người gửi tiền có kỳ hạn dài thường lo âu khi hộ cần chuyển đổi khoản tiền này sang hình thức khác để đáp ứng nhu cầu thanh khoản sẽ gặp khó khăn, hoặc lo sợ về lạm phát, sự phá sản của ngân hàng Do vậy đối với các khoản tiền trung và dài hạn cần phát hành các trái phiếu có thể chuyển nhượng dễ dàng trên thị trường. Các trái phiếu này có thể bán lại cho các cá nhân khác, cho các doanh nghiệp, các Ngân hàng Việc huy động hình thức này chắc chắn sẽ tạo ra nguồn vốn ổn định đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động.
3.2.3 Đẩy mạnh các biện pháp Marketing, nâng cao uy tín, thương hiệu của Ngân hàng
Khi một nền kinh tế càng phát triển hiện đại thì công tác Marketing càng trở lên quan trọng hơn Bởi vì, chỉ có tăng cường công tác Marketing thì hình ảnh, thương hiệu của ngân hàng mới có thể đến được với khách hàng, từ đó tạo niềm tin, tạo uy tín đối với khách hàng Đặc biệt khi mà số lượng các ngân hàng ngày càng nhiều, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên quyết liệt thì hình ảnh, uy tín của ngân hàng càng trở lên quan trọng Do đó trong thời gian tới ngân hàng No&PTNT Sầm Sơn cần đặc biệt quan tâm tới hoạt động Marketing với các biện pháp cụ thể như:
+ Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo về thương hiệu của ngân hàng, đồng thời tiến hành các chương trình khuyến mại nhằm thu hút khách hàng.
+ Thực hiện văn minh thương mại, tăng cường chất lượng phục vụ khách hàng Thành lập các tổ tư vấn, phục vụ khách hàng về các lĩnh vực tài chính Ngân hàng, để từ tuyên truyền cho mọi người hiểu được các lợi ích và tiện dụng của việc thanh toán không dùng tiền mặt Và cũng thông qua đó sẽ thu hẹp được khoảng cách giữa khách hàng và ngân hàng, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn được hiệu quả hơn.
3.2.4 Đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ
Bước vào thời kì công nghiệp hóa – hiện đại hóa, mức độ cạnh tranh giữa các Ngân hàng tại Việt Nam ngày càng phát triển và đối thủ của Ngân hàng càng nhiều và đa dạng Về phía khách hàng, họ đến ngân hàng không chỉ đơn thuần cần một chỗ để cất giữ giá trị và kiếm lời Họ mong muốn một chất lượng dịch vụ cao Chất lượng dịch vụ là sự tổng hợp của các yếu tố:
- Khung cảnh giao dịch ấn tượng
Nhận thức được tầm quan trọng của chất lượng dịch vụ, NHNo&PTNT Sầm Sơn cần phải không ngừng cung cấp cho khách hàng các dịch vụ ngân hàng với loại hình tinh xảo hơn, chất lượng cao hơn trên nền phong cách và kỹ năng đạt tiêu chuẩn quốc tế Ngoài việc đưa ra các loại hình dịch vụ đa dạng, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng kể cả các khách hàng khó tính nhất, ngân hàng phải hoàn thiện, phục vụ tốt hơn các dịch vụ hiện có Nâng cao chất lượng dịch vụ tư vấn, triển khai các dịch vụ Home banking, dịch vụ ngân hàng điện thoại SMS Banking, dịch vụ trên Internet Internet Banking Nâng cao chất lượng dịch vụ chính là biện pháp tốt nhất để thực hiện phương châm, chiến lược của ngân hàng
“Phát triển – An toàn – Hiệu quả”.
3.2.5 Tăng cường đạo tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ
Yếu tố con người là luôn yếu tố quan trọng nhất trong suốt quá trình hoạt động của ngân hàng Bởi tất cả các chiến lược huy động vốn, các biện pháp nâng cao vốn huy động đều do con người lập ra và thực hiện Sự thành công của chúng đều phụ thuộc lớn vào khả năng, trình độ của con người Đào tạo nâng cao trình độ và nghiệp vụ là một công việc nên làm thường xuyên vì có tác dụng vừa phát triển trình độ nghiệp vụ vừa nâng cao khả năng sáng tạo của nhân viên để thích ứng tốt với những điều kiện mới.
- Nâng cao kĩ năng nghiệp vụ cho các giao dịch viên: Vai trò của các giao dịch viên là rất quan trọng, là hình ảnh và sự đánh giá của khách hàng về ngân hàng Do đó cần nâng cao hơn nữa ý thức tác phong nghiệp vụ giao tiêp của đội ngũ giao dịch viên bằng việc đào tạo nghiệp vụ, đào tạo các kĩ năng xử lý tình huống Bên cạnh đó cần có chế độ khen thưởng nhân viên giao dịch hợp lý để khuyến khích tinh thần làm việc của họ.
- Cử cán bộ nguồn vốn đi học thêm các khoá ngắn hoặc dài hạn về huy động vốn, marketing…để họ có thêm những kiến thức mới và cập nhật thông tin về các sản phẩm và phương pháp huy động vốn mới của các ngân hàng để từ đó xây dựng được những chính sách HĐV hiệu quả hơn.
- Ngân hàng phải tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tất cả các phòng ban, các bộ phận Hoạt động này cần được duy trì thường xuyên, liên tục, bảo đảm an toàn, hiệu quả trên mọi mặt hoạt động của ngân hàng Đối chiếu số dư tài khoản với các thẻ, kiểm tra chặt chẽ việc huy động tiền gửi với các chứng từ Vấn đề chống tham ô, tham nhũng, chống kết bè kết phái phải được coi trọng Bộ máy lãnh đạo phải gồm những người trong sạch về đạo đức, có trình độ chuyên môn cao, có năng lực quản lý điều hành Việc xét tuyển, đề bạt cán bộ công chức phải dựa trên cơ sở thực tài Những người được đề bạt phải qua kiểm tra trình độ, kinh nghiệm và quá trình kiểm tra này phải công khai, công bằng.
Một số kiến nghị
Với vai trò điều tiết nền kinh tế của mình thì Chính phủ cần phải có các chính sách hợp lý để thúc đẩy quá trình huy động vốn của các tổ chức tài chính, đặc biệt là các ngân hàng thương mại Các chính sách đó bao gồm:
- Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Đây là yếu tố cần thiết cho bất cứ sự phát triển nào của nền kinh tế chứ không chỉ là hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng thương mại Đất nước có nền kinh tế ổn định về mọi mặt mới có thể khiến các nhà đầu tư trong và ngoài nước tin tưởng và tham gia vào các dự án đầu tư, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Đặc biệt, sự ổn định về mặt chính trị cũng sẽ có tác động rất to lớn tới các hoạt động sản xuất kinh doanh Khi mà một nền kinh tế có sự ổn định của đồng tiền, tỷ lệ lạm phát được khống chế ở mức hợp lý mới có thể tạo tâm lý an toàn cho các nhà đầu tư và các tầng lớp dân cư Và như vậy nó sẽ quyết định đến khả năng huy động vốn của các Ngân hàng thương mại Môi trường vĩ mô trong đó các yếu tố chính trị, kinh tế, văn hoá được ổn định thì người dân sẽ đặt hết lòng tin vào ngân hàng Khi đó, họ sẽ để tiền, tài sản của mình vào ngân hàng thay vì phải đi mua vàng hay bất động sản Chính phủ và ngân hàng Nhà nước Việt nam có trách nhiệm quản lý đất nước để các ngành, các thành phần kinh tế hoạt động một cách nhịp nhàng, cân đối Chính phủ và các cơ quan chức năng phải dự báo, tránh cho nền kinh tế các cú sốc lớn Đồng thời với vai trò là người thay mặt nhân dân đứng ra quản lý nhà nước, chính phủ đề ra phương hướng phát triển để đất nước đi lên Chuẩn bị đầy đủ các yếu tố cho nền kinh tế phát triển, chính phủ phải tạo ra sự thông thoáng, tạo điều kiện cho việc huy động vốn của các ngân hàng thương mại được dễ dàng Để tăng cường huy động vốn, cần có sự phát triển đồng bộ của tất cả các thành phần, các cơ sở vật chất trong nền kinh tế.
- Chính phủ phải hoạch định các chính sách phát triển kinh tế một cách linh hoạt và phù hợp với sự phát triển của thị trường Đặc biệt, cần có kế hoạch xây dựng và phát triển kinh tế dài hạn, đề ra các mục tiêu cụ thể ở từng thời kỳ, từng giai đoạn khác nhau.
- Tái cơ cấu lại hệ thống Ngân hàng thương mại Đây là điều tất yếu nếu chúng ta muốn hội nhập vào nền kinh tế toàn cầu, vì chỉ khi đó mới có thể nâng cao chất lượng hoạt động của hệ thống Ngân hàng, từ đó có thể cạnh tranh trên thế giới và đứng vững Do vậy, trong những năm tới, ngoài việc cổ phần hoá các NHTM Quốc doanh, thì cũng cần có chiến lược tái cơ cấu lại cho phù hợp với sự phát triển Đồng thời cần xây dựng môi trường kinh pháp lý một cách hoàn thiện, các quy định cụ thể về hoạt động của các NHTM trong cũng như ngoài quốc doanh Tăng cường công tác giám sát thanh tra kiểm tra hoạt động của các Ngân hàng
- Hoàn thiện môi trường pháp lí cho hoạt động ngân hàng
Nguyện vọng chung của người đầu tư là mong đợi có hệ thống pháp lí rõ ràng, đầy đủ và bình đẳng Hệ thống pháp lụât của nước ta hiện nay còn thiếu chặt chẽ và chồng chéo, thiếu hướng dẫn thực hiện của chính phủ, các Bộ, cácNgành có liên quan Do đó, để bảo vệ quyền lợi chính đáng của người đầu tư và người sử dụng vốn, Quốc hội cần ban hành và hoàn thiện hơn nữa những bộ luật cần thiết trong quan hệ kinh tế như: luật bảo vệ quyền tài sản tư nhân, luật chứng khoán và thị trường chứng khoán, luật thương phiếu, luật séc
Việc ban hành hệ thống pháp lí đồng bộ, rõ ràng không chỉ tạo được niềm tin cho nhân dân trong việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng - tiết kiệm - đầu tư, mà còn đảm bảo cho hoạt động ngân hàng phát triển đúng hướng và đúng pháp luật, là cơ sở góp phần tăng khả năng huy động vốn của các ngân hàng, làm cho việc huy động vốn trở nên có hiệu quả hơn
NHNN đóng vai trò đứng đầu trong việc điều tiết các hoạt động tài chính trong nước nói chung và của các NHTM nói riêng Do vậy các hoạt động của NHNN cần luôn cân nhắc sao cho tạo điều kiện tốt nhất cho hoạt động của các NHTM, đồng thời đẩy mạnh sự phát triển của cả nền kinh tế.
NHNN cần khẩn trương hoàn thiện cơ chế chính sách và hệ thống các văn bản pháp quy để có đủ khuôn khổ pháp lý cần thiết cho việc thực hiện tốt luật Ngân hàng và luật các tổ chức tín dụng, bảo đảm cho hệ thông ngân hàng hoạt động hiệu lực, hiệu quả, năng động và an toàn Đổi mới phương thức và thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho các đơn vị, các hộ kinh doanh thuộc các thành phần kinh tế có dự án đầu tư khả thi được vay vốn ngân hàng, nhất là trong lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn Khẩn trương xây dựng các thể chế về bảo hiểm tiền gửi và bảo đảm tiền vay, cùng với những chế tài nghiêm ngặt nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa tình trạng nợ xấu và nguy cơ mất khả năng thanh toán của ngân hàng Đồng thời bằng các giải pháp thích hợp, huy động và sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Trước mắt cần tập trung xử lý tốt tình tạng tồn đọng vốn trong các ngân hàng thương mại.
NHNN cần thực hiện chuyển đổi cơ bản về cơ chế điều hành lãi suất, cơ chế quản lý ngoại tệ, tiếp tục hoàn thiện cơ chế điều hành tỷ giá hối đoái, tích cực xây dựng và phát triển thị trường tiền tệ, tạo điều kiện vận hành các công cụ mới của chính sách tiền tệ phù hợp với cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước; nhanh chóng đề ra các chính sách về tiền tệ quốc gia, chính sách về lãi suất một cách linh hoạt, hợp lý, sao cho khuyến khích tiết kiệm nhằm huy động vốn vào trong sản xuất kinh doanh, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của các NHTM.
NHNN tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát hoạt động của các NHTM, tổ chức tín dụng, trước hết tập trung vào những khâu trọng yếu như chất lượng tín dụng, quản lý rủi ro, đảm bảo khả năng thanh toán từ đó phát hiện, ngăn chặn và xử lý kịp thời các vi phạm, sai sót, làm cho các tổ chức tín dụng, các NHTM hoạt động lành mạnh và hiệu quả hơn Bên cạnh đó, NHNN cũng phải yêu cầu các NHTM công khai thông tin về tình hình hoạt động của Ngân hàng Việc công khai thông tin một mặt sẽ giúp cho hoạt động của các NHTM lành mạnh hơn, mặt khác giúp các khách hàng của ngân hàng theo dõi được hoạt động của NHTM, từ đó yên tâm đầu tư, gửi tiền vào ngân hàng.
Tiếp tục cơ cấu lại nợ của các của các NHTM, kể cả việc xây dựng ngay các định chế cần thiết để xử lý dứt điểm nợ và tài sản thế chấp tồn đọng trong một thời gian nhất định nhằm nhanh chóng lành mạnh hóa tình trạng tài chính, nâng cao chất lượng kinh doanh tiền tệ và giảm thiểu rủi ro tín dụng của các ngân hàng Tăng vốn tự có của các ngân hàng trên cơ sở cơ cấu lại sở hữu hoặc cho vay tái cấp vốn tùy thuộc vào điều kiện cụ thể của từng ngân hàng Đẩy mạnh việc sắp xếp lại các NHTM cổ phần, tạo điều kiện thuận lợi để Ngân hàng cổ phần phát triển bền vững; kiên quyết sát nhập hoặc giải thể các ngân hàng ngân hàng yếu kém, vi phạm pháp luật, xử lý nghiêm những người có hành vi sai trái, củng cố và phát triển vững chắc hệ thống quỹ tín dụng nhân dân, thực hiện tốt vai trò tương trợ phát triển nông nghiệp, nông thôn trong phạm vi xã phường Chấn chỉnh các công cụ tài chính, bảo đảm hoạt động đúng quy định và chỉ thành lập mới khi có đủ điều kiện.
Hiện đại hóa hệ thống công nghệ ngân hàng mà trọng tâm là nghiệp vụ thanh toán qua ngân hàng Phát triển mạnh các công cụ và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt đối với dân cư và các doanh nghiệp
Nâng cao năng lực và chất lượng quản lý tài sản của các NHTM, đặc biệt là phân định rõ bản chất và mức độ rủi ro của các loại tài sản, tăng cường giám sát và thu hồi nợ, cải tiến chính sách khách hàng và điều kiện tín dụng, trích lập các qũy để bù đắp các khoản tổn thất do rủi ro trong kinh doanh Chú trọng nâng cao năng lực thẩm định dự án đầu tư và đánh giá thực trạng tài chính của các doanh nghiệp xin vay vốn, đi đôi với việc thành lập hệ thống đăng ký doanh nghiệp theo qui định của luật doanh nghiệp và thực hiện chế độ công khai tài chính doanh nghiệp Giảm mạnh chi phí hoạt động, nhất là các chi phí quản lý hành chính, chi phí nhân lực Hạ thấp chỉ tiêu về chi phí nghiệp vụ trên tài sản có xuống tương đương với mức bình quân của khu vực.
Tách bạch chức năng cho vay chính sách với chức năng cho vay tín dụng thương mại thông thường của các NHTM quốc doanh Thành lập ngân hàng chuyên cho vay theo chính sách, nhằm thực hiện tốt hơn các chính sách của Đảng và nhà nước; đồng thời đảm bảo tính thương mại, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hiệu quả kinh doanh của các NHTM quốc doanh kinh doanh trên thị trường vốn Từng bước nới lỏng các hạn chế hành chính không cần thiết trong hoạt đông tín dụng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng cho các NHTM, thúc đẩy và tạo điều kiện nâng cao hiệu quả của các ngân hàng
3.3.3 Với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
NHNo&PTNT Việt Nam có thể tạo điều kiện giúp đỡ NHNo&PTNT SầmSơn cũng như các chi nhánh khác thông qua các văn bản, các thủ tục sao cho tạo điều kiện thuận lợi nhất cho sự phát triển của Chi nhánh Ngoài ra,NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục triển khai nhanh chóng các nghiệp vụNgân hàng hiện đại như thanh toán nhanh, kết hợp hình thức Ngân hàng bán lẻ với Ngân hàng bán buôn, nối mạng internet, và nâng cấp mạng nội bộ…, điều này sẽ thúc đẩy hoạt động huy động vốn của các Chi nhánh Cùng với đóNHNo&PTNT Việt Nam cũng cần nâng cao công nghệ tin học ứng dụng trong thanh toán, từ đó tạo điều kiện tối đa cho khách hàng của chi nhánh trong việc giám sát hoạt động, tìm hiểu và trao đổi thông tin.
