Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hà nội pgd nguyễn đình chiểu

Chuyên đề tốt nghiệp Lời nói đầu Tính cấp thiết đề tài: Vốn sở cho hoạt động sản xuất kinh doanh Đối với NHTM, việc huy động vốn có vai trò quan trọng yếu tố đầu vào cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do đó, thời gian tới để phát huy vai trò đồng thời đáp ứng cho ph¸t triĨn chung cđa nỊn kinh tÕ cịng nh cho hệ thống Ngân hàng, việc huy động vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh vấn đề đợc Ngân hàng quan tâm, đặc biệt hiệu huy động vốn Do nghiên cứu nguồn vốn huy động nh hiệu huy động vốn có ý nghĩa quan trọng thành công Ngân hàng Trong thực tiễn hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội PGD Nguyễn Đình Chiểu, công tác huy động vốn đà đạt đợc số kết định Nhng bên cạnh bộc lộ số tồn tại, cần phải tìm số biện pháp để huy động vốn cho PGD Chính mà em chọn đề tài: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Hà Nội PGD Nguyễn Đình Chiểu cho chuyên đề tốt nghiệp với mong muốn góp phần nhỏ bé vào công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thon PGD Nguyễn Đình Chiểu Mục đích nghiên cứu: - Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội PGD Nguyễn Đình Chiểu Chuyên đề tốt nghiệp - Đa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội PGD Nguyễn Đình Chiểu Đối tợng phạm vi nghiên cứu: - Đối tợng nghiên cứu thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông Hà Nội PGD Nguyễn Đình Chiểu - Phạm vi nghiên cứu: Các số liệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội PGD Nguyễn Đình Chiểu từ năm 2007 đến năm 2009 Phơng pháp nghiên cứu: Chuyên đề sử dụng phơng pháp nghiên cứu vật biện chứng, vật lịch sử Đồng thời sử dụng phơng pháp thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh kết hợp với tìm hiểu thông qua thực tiễn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội PGD Nguyễn Đình Chiểu Kết cấu chyên đề: Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyờn đề gồm ba phần nh sau: Chơng 1: Cơ sở lý luận chung Ngân hàng Thơng mại hiệu huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại Chơng 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội PGD Nguyễn Đình Chiểu Chơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội PGD Nguyễn Đình Chiểu Chuyên đề tốt nghiệp ChƯơng Cơ sở lý luận chung Ngân hàng thơng mại hiệu huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thơng mại 1.1.1 Đặc điểm kinh doanh Ngân hàng Thơng mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thơng mại Có nhiều định nghĩa khác Ngân hàng thơng mại Luật Ngân hàng Pháp, năm 1941 định nghĩa: Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thờng xuyên nhận công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Luật Ngân hàng Đan Mạch, năm 1930 định nghĩa: Những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề Chuyên đề tốt nghiệp thơng mại giá trị địa ốc, phơng tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm Việt Nam, theo Điều 20 Luật tỉ chøc tÝn dơng cđa ViƯt Nam cã nªu: NHTM loại hình tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động Ngân hàng cụ thể hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán 1.1.1.2 Đặc điểm kinh doanh Ngân hàng Thơng mại NHTM doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt, ngời ta phân biệt NHTM với trung gian tài khác đặc trng sau: Chuyên đề tốt nghiệp NHTM l doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ dịch vụ khác liên quan đến tiền tệ Hoạt động NHTM tiềm ẩn rủi ro Hoạt động kinh doanh Ngân hàng mang tính hệ thống cao, chịu quản lý nghiêm ngặt ca NN 1.1.1.3.Chức Ngân hàng Thơng mại NHTM tổ chức tài quan trọng kinh tế, thể chức năng: 1.1.2 Nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng Thơng mại 1.1.2.1 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM Nguồn vốn NHTM giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập huy động để thực nghiệp vụ cho vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh nhằm mục tiêu sinh lợi Nguồn vốn Ngân hàng có vai trò quan trọng, thể hiện: Chuyên đề tốt nghiệp ảnh hưởng uy tín ngân hang nh hng lực cạnh tranh Vai trò Là sở tc hoạt động kd Quyết định quymô, phạm vi 1.1.2.2 Néi dung nguån vèn kinh doanh  Vèn tù cã: Là giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập thuộc quyền sở hữu Ngân hàng Vốn tù cã chiÕm tû träng nhá tæng nguån vèn cđa NHTM tõ 5% - 10% tỉng ngn vèn Theo định 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005, vốn tự có bao gồm:  Vèn cÊp gåm: - Vèn ®iỊu lƯ - Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ - Quỹ dự phòng tài - Quỹ đầu t phát triển nghiệp vụ - Lợi nhuận không chia Vốn cấp gồm: - 50% giá trị tăng thêm tài sản cố định sau đánh giá lại - 40% giá trị tăng thêm khoản đầu t đánh giá lại theo quy định Chuyên đề tốt nghiệp - Cổ phiếu u đÃi, trái phiếu chuyển đổi dài hạn thoả mÃn điều kiện - Các công cụ nợ khác - Dự phòng chung tối đa 1,25% tổng tài sản có rủi ro Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhng lại nguồn vốn quan trọng cho thấy đợc thực lực, quy mô Ngân hàng sở để thu hút nguồn vốn khác, vốn khởi đầu tạo uy tín Ngân hàng khách hàng Vốn huy động: Vốn huy động NHTM giá trị tiền tệ mà NHTM huy động đợc thị trờng thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay số nguồn vốn khác Vốn huy ®éng chiÕm tû träng lín tỉng ngn vèn cđa NHTM tõ 90-95% Huy ®éng vèn Huy động từ tiền Huygửi:tiền động từgửi phát củahành dân giấy cư tờtổcóNguồn chức giá:trái kinh vốn phiếu tếđi vay:vay ,kì phiếu,chứng NHTW v chcỏc tintgi ch 1.1.2.3 Các hình thức huy ®éng vèn  Huy ®éng vèn tõ tiỊn gưi:  Tiền gửi không kỳ hạn : Chuyên đề tốt nghiệp Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền rút lúc nào, khách hàng yêu cầu trích tiền từ tài khoản để chi trả cho ngời đợc hởng tiền hàng hoá, cung ứng lao vụ Loại tiền gửi không kỳ hạn đợc huy động dới hình thức sau: - Huy động qua tài khoản tiền gửi phi giao dịch: nguồn vốn tài khoản tiền gửi phi giao dịch khách hàng khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Tài khoản phi giao dịch có đặc điểm chung ngời sử dụng chúng đợc hởng lÃi nhng quyền phát hành Séc cho nhu cầu toán - Huy động qua tài khoản giao dịch khách hàng: khoản tiền gửi mà ngời mở tài khoản có quyền sử dụng công cụ toán Ngân hàng để phục vụ cho hoạt động nh: uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, Séc loại, th chuyển tiền ngời ta gọi tài khoản phát hành Séc Tiền gửi có kì hạn: Tiền gửi có kì hạn loại tiền gửi vào khách hàng đợc rút sau thời hạn định, từ vài tháng vài năm Mục đích ngời gửi tiền có kỳ hạn để lấy lÃi Các NHTM thờng đa nhiều loại kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng Hiện NHTM có loại kỳ hạn nh: tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, năm Với kỳ hạn khác nhau, Ngân hàng áp dụng lÃi suất khác nhau, thông thờng thời hạn dài lÃi st cµng cao  TiỊn gưi tiÕt kiƯm: TiỊn gưi tiết kiệm loại tiền gửi dân c đợc gửi vào Ngân hàng nhằm mục đích hởng lÃi Hình thức phổ biến cổ điển loại tiền tiết kiệm có sổ, ngời gửi tiền đợc Ngân hàng cấp cho sổ dùng để ghi số tiền gửi vào rút Chuyên đề tốt nghiệp Các loại tiền gửi tiết kiệm là: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: loại tiền gửi mà khách hàng gửi tiền vào nhiều lần rút lúc Phần lớn khách hàng gửi tiền không kì hạn cha xác định đợc nhu cầu chi tiêu cụ thể tơng lai, nhng lại mong muốn thu đợc mức lÃi khoản tiền nhàn rỗi - Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn: khoản tiền mà khách hàng đợc rút đến hạn toán Trên thực tế để thu hút khách hàng, Ngân hàng cho phép khách hàng rút trớc hạn với điều kiện hởng lÃi suất thÊp - TiỊn gưi tiÕt kiƯm cã mơc ®Ých: thưêng hình thức tiết kiệm trung dài hạn nhằm mục đích xây dựng nhà Huy động hình thức vay: Vay Ngân hàng nhà nớc: Ngân hàng nhà nớc đóng vai trò ngời cho vay cuối Ngân hàng Thơng mại Khoản vay liên quan đến lợng tiền trung ơng, đến việc thực sách tiền tệ Ngân hàng nhà nớc Ngân hàng nhà nớc cấp tín dụng cho NHTM: Thứ nhất, khoản tiền vay ngắn hạn mà Ngân hàng vay từ NHTW để giải nhu cầu chi trả thờng nhật Ngân hàng thờng đợc tất toán ngày giao dịch Đây khoản vay thông dụng Ngân hàng từ NHTW Thứ hai, khoản mà NHTW cho vay theo thời vụ Ngân hàng vay Ngân hàng hoạt động lĩnh vực mang tính thời vụ chẳng hạn nh Ngân hàng hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Thứ ba, khoản tiền mà Ngân hàng vay từ NHTW gặp khó khăn nghiêm trọng khả toán Vay tổ chức tín dụng khác: Chuyên đề tốt nghiệp Trong trình hoạt động, Ngân hàng phải trì tài khoản tiền gửi NHTW khoản tiền nhằm đáp ứng yêu cầu dự trữ bắt buộc đáp ứng nhu cầu chi trả ngắn hạn mà không đợc hởng lÃi Nên thờng tồn Ngân hàng d thừa có Ngân hàng lại thiếu hụt, xuất việc vay mợn lẫn Thời hạn khoản vay thờng ngắn, lÃi suất cao Huy động thông qua phát hành công cụ nợ: Các NHTM phát hành chứng gửi tiền, kỳ phiếu Ngân hàng, trái phiếu Ngân hàng để huy động vốn thời gian định - Chứng tiền gửi: giấy xác nhận tiền gửi định kỳ Ngân hàng hay định chế tài khác Ngời sở hữ giấy đợc toán theo định kỳ nhận đủ tiền vốn đến hạn Chứng sau phát hành đợc lu thông thị trờng tiền tệ.Các Ngân hàng phát hành chứng tiền gửi chủ yếu cho mục đích khoản - Kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng: công cụ nợ để Ngân hàng huy động khoản vốn trung dài hạn - Kỳ phiếu có mục đích: NHTM cần nguồn vốn để tài trợ cho dự án có quy mô lớn, nhằm phát triển kinh tế địa phơng liên doanh với tổ chức kinh tế mà nguồn vốn tự có Ngân hàng cha đáp ứng đợc -Trái phiếu Ngân hàng: thực chất giấy nợ Ngân hàng ngời mua trái phiếu LÃi suất trái phiếu thờng cao lÃi suất tiền gửi tiết kiệm, kì phiếu Các hình thức tạo vốn khác: Ngân hàng tạo vốn thực chức trung gian toán :L/C, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, tài sản thu hé, chi hé… 10