Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong chi nhánh hoàn kiếm

1 LỜI CẢM ƠN Lời em xin chân thành cảm ơn đến thầy cô trường Đại học Thương Mại tận tình bảo truyền đạt kiến thức cho chúng em suốt năm học qua Dưới bảo tận tình q thầy giúp chúng em có tảng kiến thức có hành trang để vững bước đường tương lai Đặc biệt cô giáo TS Nguyễn Thanh Phương hết lòng trực tiếp hướng dẫn, quan tâm dạy dỗ, truyền đạt nhiều kinh nghiệm cho em nhiều ý kiến, kiến thức quý báu suốt q trình hồn thiện khố luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn chân thành, sâu sắc đến Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm anh chị nhân viên phòng Khách hàng doanh nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho em có hội tiếp xúc, cọ xát với thực tế để em học hỏi nhiều kiến thức tích lũy kinh nghiệm cho thân Với kiến thức hạn hẹp, khả áp dụng kiến thức vào thực tiễn chưa tốt Do q trình xây dựng khố luận tốt nghiệp khơng tránh khỏi sai sót hạn chế Em mong nhận đóng góp, ý kiến quý thầy cô anh chị để em hồn chỉnh kiến thức Cuối em xin chúc quý Thầy Cô, Ban Giám Đốc toàn thể anh chị Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm dồi sức khỏe thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 04 năm 2019 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ HÌNH VẼ DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TMCP DNNVV KHDNNVV DN TPbank NHNN GDP NH LNTT Thương mại cổ phần Doanh nghiệp nhỏ vừa Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp Tien Phong Bank Ngân hàng nhà nước Gross Domestic Product (Tổng sản phẩm quốc nội ) Ngân hàng Lợi nhuận trước thuế LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài “ Phát triển DNNVV nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội, mạnh cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước” (Trích nghị định Chính Phủ trợ giúp phát triển DNNVV ) Chính phủ chủ trương tăng tỷ trọng GDP công thương nghiệp, giảm tỷ trọng GDP nông nghiệp, nên phát triển DNNVV yếu tố tất yếu Tính đến thời điểm này, nước có chừng 460 nghìn doanh nghiệp DNNVV chiếm tới 97% số đóng góp khoảng 45% GDP nước, tạo 50% việc làm mới,78% mức bán lẻ, 33% giá trị sản lượng công nghiệp Tuy nhiên, khó khăn lớn mà DNNVV gặp phải vấn đề vốn Làm để có vốn đầu tư sử dụng vốn có hiệu tốn nan giải đặt cho nhà quản lý DN, đồng thời thu hút quan tâmcủa nhà tài trợ ngân hàng thương mại Số lượng DNNVV đơng đảo với đặc thù vốn đối tượng khách hàng đầy tiềm ngân hàng Song theo điều tra Cục Phát triển DN (Bộ Kế hoạch Đầu Tư), có 32,38% DNNVV có khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Rõ ràng , DNNVV ngân hàng khoảng cách mà có lẽkhơng bên muốn Ngun nhân tình trạng chưa có tiếng nói chung ngân hàng với DN Để mở rộng cho vay không ngừng nâng cao chất lượng cho vay DNNVV địi hỏi Ngân hàng thương mại phải có giải pháp cụ thể cho vấn đề Chính vậy, qua trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu hoạt động cho vay ngân hàng với hướng dẫn giáo viên hướng dẫn , em lựa chọn đề tài: “Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu  Nhằm làm rõ vấn đề liên quan đến cho vay, cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, hiểu rõ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa  Nêu rõ thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa đơn vị thực tập  Đề xuất giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Đồng thời kiến nghị với bên liên quan nhằm tối đa hóa việc mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm  Phạm vi nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm từ năm 2015 đến năm 2018 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ yếu phương pháp thu thập thơng tin phương pháp phân tích Thơng tin thu thâp qua nhiều kênh trình thực tập trực tiếp ngân hàng, vấn nhân viên ngân hàng, báo cáo tài , báo cáo tín dụng,…Phương pháp phân tích sử dụng thơng tin kết hợp với so sánh, đối chiếu, tổng hợp thơng tin từ đưa nhận định việc mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hồn Kiếm Kết cấu khóa luận Chương 1: Cơ sở lý thuyết vấn đề mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Việc quy định DN lớn, DNNVV tùy thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội cụ thể quốc gia thay đổi theo thời kỳ, giai đoạn phát triển kinh tế Trên sở nước lại chọn cho tiêu chí khác để phân chia doanh nghiệp thành DN lớn DNNVV cho phù hợp với tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước thời kỳ, giai đoạn phát triển Theo tiêu chí Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lượng lao động 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 200 người nguồn vốn 20 tỷ trở xuống, cịn doanh nghiệp vừa có từ 200 đến 300 lao động nguồn vốn 20 đến 100 tỷ Ở nước, người ta có tiêu chí riêng để xác định doanh nghiệp nhỏ vừa nước Ở Việt Nam, theo Điều 6, Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 Chính phủ, quy định: Doanh nghiệp siêu nhỏ lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản lĩnh vực cơng nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không 10 người tổng doanh thu năm không tỷ đồng tổng nguồn vốn không tỷ đồng Doanh nghiệp siêu nhỏ lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm khơng 10 người tổng doanh thu năm không 10 tỷ đồng tổng nguồn vốn không tỷ đồng Doanh nghiệp nhỏ lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản lĩnh vực công nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm khơng q 100 người tổng doanh thu năm không 50 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 20 tỷ đồng, doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định khoản Điều Doanh nghiệp nhỏ lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm khơng 50 người tổng doanh thu năm không 100 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 50 tỷ đồng, doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định khoản Điều Doanh nghiệp vừa lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản lĩnh vực cơng nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không 200 người tổng doanh thu năm không 200 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 100 tỷ đồng, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định khoản 1, khoản Điều Doanh nghiệp vừa lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không 100 người tổng doanh thu năm không 300 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 100 tỷ đồng, doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ theo quy định khoản 1, khoản Điều Vậy doanh nghiệp siêu nhỏ,nhỏ vừa hay cịn gọi thơng dụng doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu Doanh nghiệp nhỏ vừa chia thành ba loại vào quy mơ doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ nhất, doanh nghiệp nhỏ vừa có quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh tiềm lực tài nhỏ Với lượng vốn đầu tư giới hạn số lượng lao động tối đa 300 người quy mơ doanh nghiệp tương đối nhỏ Điều mang lại số lợi cho doanh nghiệp nhỏ vừa khả dễ thành lập, dễ gia nhập thị trường, khả thu hồi vốn nhanh Những lợi tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển nhiều ngành nghề, nhiều địa bàn, lấp vào khoảng trống mà doanh nghiệp lớn để lại.Tuy nhiên, quy mô vốn nhỏ nên doanh nghiệp nhỏ vừa bị hạn chế khả tiến hành đầu tư vào mặt bằng, nhà xưởng, máy móc thiết bị nguyên vật liệu Các DNNVV thường không đạt lợi quy mô doanh nghiệp lớn Hơn nữa, quy mô nhỏ vấn đề minh bạch thông tin hạn chế khiến cho doanh nghiệp khó khăn việc tiếp cận với nhà đầu tư để huy động vốn từ ngân hàng từ thị trường chứng khốn Vì vậy, DNNVV phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn phi thức, chiếm dụng từ đối tác lợi nhuận giữ lại Đối với doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, nguồn tài trợ lúc đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp hạn chế thủ tục vay vốn ngân hàng, phương án sản xuất kinh doanh chưa hoàn thiện, tài sản bảo đảm chưa đáp ứng tiêu chuẩn ngân hàng… Thứ hai, loại hình doanh nghiệp ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh phong phú DNNVV hoạt động nhiều loại hình doanh nghiệp hộ kinh doanh cá thể, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần… nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác Nhờ quy mơ nhỏ, có khả tập dụng nguồn lao động nguyên vật liệu địa phương, dễ dàng đáp ứng thay đổi nhu cầu thị trường nên DNNVV phát triển nhanh chóng, nhân tố đóng góp vào ổn định đời sống xã hội, thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế Thứ ba, chiến lược sản xuất kinh doanh, trình độ khoa học kỹ thuật lực cạnh tranh hạn chế.Nhiều DNNVV thiếu chiến lược kinh doanh rõ ràng, phù hợp với sứ mệnh, mục tiêu doanh nghiệp mà đa phần xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh mang tính tạm thời, ngắn hạn, đáp ứng nhu cầu biến động thị trường Do đó, DNNVV thường có xu hướng chệnh sức mệnh mục tiêu đề ban đầu thiếu điều chỉnh kịp thời hợp lý Trong thời đại khoa học kỹ thuật thay đổi nhanh chóng, đầu tư vào khoa học kỹ thuật để nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, tiết kiệm chi phí trở thành điều kiện cốt lõi để giúp doanh nghiệp nâng cao lực cạnh tranh Đối với DNNVV, quy mô vốn bị hạn chế nên việc đầu tư nâng cấp, đổi máy móc thiết bị, quy trình sản xuất thường không thường xuyên nên dẫn tới xu hướng rơi vào tình trạng cơng nghệ lạc hậu, trình độ quản lý yếu Hệ DNNVV thường sử dụng cơng nghệ lạc hậu, chi phí sản xuất cao, thiếu kinh nghiệm trình độ nắm bắt thơng tin thị trường marketing sản phẩm, dịch vụ Thứ tư, hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa phụ thuộc vào biến động môi trường kinh doanh.Quy mô vốn thấp, hoạt động sản xuất kinh doanh mang nặng tính thời vụ, thiếu chiến lược kinh doanh dài hạn, nguồn vốn thiếu đa dạng dẫn đến mức độ đa dạng hóa hoạt động kinh doanh tính ổn định DNNVV tương đối thấp Chính vậy, thay đổi môi trường kinh tế vĩ mô mơi trường kinh doanh thường có ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động DNNVV Tuy vậy, với quy mơ nhỏ, DNNVV có lợi định dễ dàng chuyển hướng kinh doanh sản xuất, tăng giảm lao động, chí di chuyển địa điểm sản xuất dễ dàng doanh nghiệp lớn Thứ năm, máy điều hành gọn nhẹ, có tính linh hoạt cao lực quản trị chưa cao Với số lượng lao động không nhiều, cấu tổ chức sản xuất máy quản lý DNNVV tương đối gọn, khơng có q nhiều khâu trung gian Điều làm tăng hiệu hoạt động doanh nghiệp; định, tiêu…đến với người lao động cách nhanh chóng, tiết kiệm chi phí quản lý doanh nghiệp Áp dụng mơ hình quản lý trực tiếp nên định thường đựa đưa nhanh chóng, nhạy bén với thay đổi môi trường kinh doanh.Tuy nhiên, việc đưa định nhanh chóng kết hợp với việc thiếu nghiên cứu tình hình thị trường thường dẫn tới rủi ro cho doanh nghiệp định đưa thiếu tính chuẩn xác Đây hạn chế xuất phát từ thực tế phận ban lãnh đạo DNNVV đào tạo qua trường lớp quy, thiếu kiến thức tài chính, luật pháp, quản trị kinh doanh… 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế Doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trị lớn trình tăng trưởng kinh tế nhiều quốc gia hay vùng miền, kể quốc gia phát triển phát triển Các doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động lĩnh vực kinh tế quốc dân từ sản xuất công nghiệp, xây dựng, thương mại, dịch vụ… đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng, phong phú người tiêu dùng Ở kinh tế có đặc điểm phát triển khác vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa thể mức độ khác Nhưng thực tế cho thấy tầm quan trọng doanh nghiệp nhỏ vừa ngày lớn mà phạm vi hoạt động ngày mở rộng thể thông qua số lượng doanh nghiệp, hoạt động có mặt nhiều ngành nghề, lĩnh vực tồn phận thiếu kinh tế quốc gia Doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp.Trong loại hình sản xuất kinh doanh nước ta doanh nghiệp nhỏ vừa có sức lan tỏa lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội.Theo tiêu chí doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm 93% tổng số doanh nghiệp thuộc hình thức:Doanh nghiệp Nhà nước, Doanh nghiệp Tư nhân, Công ty Cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư Nước ngồi.Có thể nhận định hầu hết doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam doanh nghiệp nhỏ vừa 10 Doanh nghiệp nhỏ vừa nơi tạo việc làm chủ yếu Việt Nam.Thực tế năm qua, cho thấy toàn doanh nghiệp nhỏ vừa, đặc biệt phần lớn doanh nghiệp thuộc khu vực quốc doanh nguồn chủ yếu tạo công ăn việc làm cho tất lĩnh vực.Cụ thể từ số liệu Tổng cục Thống kê cho thấy: Các doanh nghiệp nhỏ vừa tuyển dụng gần triệu lao động chiếm 49% lực lượng lao động phạm vi nước Ở tỉnh duyên hải miền Trung số lao động làm việc doanh nghiệp nhỏ vừa so với số lao động tất lĩnh vực chiếm cao nước (67%); Đơng Nam Bộ có tỷ lệ thấp (44%) so với mức trung bình nước.Qua đó, thấy doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trị quan trọng việc tạo phần lớn công việc Việt Nam, đáp ứng nhu cầu việc làm người dân, góp phần tạo thu nhập nâng cao mức sống cho người dân Hình thành phát triển đội ngũ nhà kinh doanh động.Sự xuất khả phát triển doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào nhà sàng lập chúng.Do đặc thù số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa lớn thường xuyên phải thay đổi để thích nghi với mơi trường xung quanh, phản ứng với tác động bất lợi phát triển, xu hướng tích tụ tập trung hóa sản xuất.Sự sáp nhập, giải thể xuất doanh nghiệp nhỏ vừa thường xuyên diễn giai đoạn.Đó sức ép lớn buộc người quản lý sáng lập chúng phải có tính linh hoạt cao quản lý điều hành, dám nghĩ, dám làm chấp nhận mạo hiểm.Chính có mặt đội ngũ người quản lý với khả năng, trình độ, nhận thức họ tình hình thị trường khả nắm bắt hội kinh doanh tác động lớn đến hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa.Họ người đầu đổi mới, tìm kiếm phương thức mới, đặt nhiệm vụ chuyển đổi cho phù hợp với mơi trường kinh doanh.Đối với quốc gia phát triển kinh tế phụ thuộc lớn vào có mặt đội ngũ này, đội ngũ tạo cấu kinh tế động, linh hoạt phù hợp với thị trường Doanh nghiệp nhỏ vừa thúc đẩy kinh tế động Một kinh tế đặt tỉ lệ lớn nguồn lực tài nguyên lao động vào doanh nghiệp lớn kinh tế chậm chạp quy mô lớn dẫn tới máy quản lý cồng kềnh với định kinh doanh chậm chạp Ngược lại, với tỉ lệ thích hợp doanh nghiệp có quy mơ nhỏ, 50 - Là khách hàng truyền thống, uy tín TPBank làm trọng tâm mở rộng đối tượng cho vay cách rà soát lại doanh nghiệp thường xuyên giao dịch với Ngân hàng, uy tín doanh nghiệp thơng qua hệ thống tài khoản - Tiếp cận nhà cung cấp nhóm khách hàng - Tiếp cận nhà tiêu thụ khách hàng Với việc tiếp cận DNNVV từ nhiều khía cạnh khác nhau, Ngân hàng có nhìn tổng thể doanh nghiệp Từ đó, mối quan hệ ngân hàng DNNVV tốt đẹp tạo điều kiện cho hai bên hợp tác phát triển 3.2.Các giải pháp mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Vấn đề TPBank chất lượng thẩm định nhân viên tín dụng cịn chưa cao, điều làm gia tăng rủi ro vốn ngân hàng Một khía cạnh khác ngân hàng khó khăn việc tìm kiếm khách hàng khă thẩm định dẫn tới việc bỏ lỡ khách hàng tiềm Điều chứng minh qua tỷ trọng cho vay DNNVV tăng chưa cao qua năm Do để gia tăng số lương khách hàng DNNVV bảo đảm an toàn nguồn vốn vay, ngân hàng phải áp dụng tổng hợp nhiều biện pháp , biện pháp quan trọng phân tích tổng thể khách hàng trước cho vay  Phân tích khách hàng Phân tích khách hàng bước q trình thẩm định khách hàng Phân tích lực pháp lý DNNVV yếu tố bỏ qua xem nhẹ Bởi số lượng DNNVV ngày tăng, tình trạng doanh nghiệp ma phổ biến Những doanh nghiệp dễ dàng làm giấy tờ giả để lừa đảo vốn ngân hàng Vì vậy, xem xét lực pháp lý, cán tín dụng yêu cầu doanh nghiệp cung cấp đầy đủ giấy tờ như: định thành lập doanh nghiệp, giấy phép kinh doanh cấp có thẩm quyền cấp, giấy bổ nhiệm giám đốc… Và giấy tờ phải hợp pháp, phải có dấu chứng thực quan có thẩm quyền để tránh tình trạng giả mạo giấy tờ Một yếu tố quan trọng mà cán tín dụng cần phải đánh giá uy tín DNNVV Đối với doanh nghiệp mà có uy tín thị trường ngân hàng nới lỏng điều kiện cho vay, mở rộng hạn mức có sách ưu đãi *Thẩm định dự án đầu tư 51 Thẩm định dự án đầu tư việc tổ chức xem xét cách khách quan, toàn diện nội dung liên quan đến dự án đầu tư có ảnh hưởng trực tiếp tới tính khả thi, hiệu khả hoàn vốn đầu tư dự án Khi tiến hành thẩm định dự án, cán tín dụng buộc phải tuân thủ theo bước hướng dẫn thẩm định ngân hàng như: phân tích kinh tế dự án đầu tư, phân tích kỹ thuật, thẩm định khả thực dự án, đánh giá hiệu mặt tài khả trả nợ dự án, phân tích rủi ro biện pháp phòng ngừa giảm thiểu rủi ro Muốn có nhìn xác dự án Ngân hàng nên chun mơn hố lĩnh vực định, lĩnh vực phân công cho cán tín dụng đảm nhiệm Như tăng tính hiệu việc cán tín dụng ơm đồm nhiều dự án khác lúc Bởi cán tín dụng phải san sẻ thời gian kiến thức nhiều lĩnh vực khác nhau, chuyên sâu vào dự án để tìm hiểu kỹ khía cạnh liên quan Từ kéo dài thời gian thẩm định, làm chậm tiến độ vay vốn ảnh hưởng đến việc thực dự án DNNVV 3.2.2 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Nguồn nhân lực cao yếu tố định tới thành công Ngân hàng Với việc công nghệ ngân hàng phát triển đòng đều, sản phẩm ngân hàng gần tương đương yếu tố người định thành bại Sau số giải pháp - Không ngừng tu dưỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc nghiêm túc, khoa học, giữ vững phẩm chất người cán tín dụng: khơng vụ lợi, khơng lợi dụng khách hàng để làm việc bất chính, trung thực, tận tình, có trách nhiệm… - Thường xun trau dồi kiến thức, kỹ nghiệp vụ Hoạt động DNNVV bao trùm lĩnh vực kinh tế- xã hội, cán tín dụng phải có am biết hoạt động khách hàng, quy định pháp luật liên quan, tình hình kinhh tế- xã hội ngồi nước tiến hành thẩm định kiểm sốt có hiệu Cụ thể cán tín dụng tìm hiểu thông tin cách kỹ lưỡng doanh nghiệp trước, sau trình cho vay; liên tục cập nhật thông tin thị trường, thông tin pháp luật, quan đỉêm 52 đạo Nhà nước phát triển DNNVV để đưa điều chỉnh kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV vay vốn - Tổ chức khoá học đào tạo nghiệp vụ bổ ích cho cán tín dụng Đây biện pháp hữu hiệu giúp nâng cao kiến thức cho cán tín dụng đặc điểm, thực tế hoạt động xu hướng phát triển DNNVV Từ giúp cán tín dụng có nhìn chi tiết bổ trợ cho nghiệp vụ - Tạo mơi trường làm việc động, cơng bằng, chun nghiệp, sách đãi ngộ hợp lý, vừa phát huy hết lực nhân viên vừa tạo gắn bó lâu dài nhân viên ngân hàng - Bổ sung thêm nguồn nhân lực có trình độ kỹ làm việc Với việc phát triển TPBank khắp tồn quốc việc bổ sung thêm nhân viên tất yếu TPbank Số lương nhân viên bổ sung phải đảm bảo yếu tố đạo đức lực, có giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng tăng khả cạnh tranh 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Về phía phủ Thứ nhất, tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý mà cụ thể hệ thống pháp luật, chế, sách thương mại - Tiếp tục hồn thiện sách đất đai Bởi vấn đề mặt sản xuất kinh doanh khó khăn DNNVV Doanh nghiệp tình trạng thiếu đất phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh, thủ tục sử dụng đất rườm rà, chậm chạp, lẫn lộn quyền sử dụng đất cho mục đích thương mại, cơng nghiệp nên gặp khó khăn chấp vay ngân hàng Do đó, Nhà nước cần đẩy nhanh tiến độ cấp quyền sử dụng đất, quyền thuê đất cho DNNVV để họ yên tâm đầu tư lâu dài - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống thuế Nhà nước phải tạo sân chơi bình đảng cho thành phần kinh tế có sách thuế DNNVV Đơn giản hoá thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế giá trị gia tăng…; tăng mức độ ưu đãi thuế DNVV doanh nghiệp thành lập, doanh nghiệp xuất nhập khẩu, doanh nghiệp sản xuất sản phẩm Có khuyến khích DNNVV phát triển 53 - Tiếp tục hồn thiện sách tín dụng Bằng cách tạo “sân chơi bình đẳng” tín dụng cho tất chủ thể vay, đặc biệt tín dụng trung dài hạn; Sửa đổi số quy đinh bảo đảm tiền vay cho có thống với Luật đất đai tạo điều kiện cho DNNVV tiến hành cầm cố chấp dễ dàng Chính phủ cần cụ thể hố hình thức tín chấp, bảo lãnh khuyến khích địa phương, hiệp hội bảo lãnh cho DNNVV vay vốn; đơn giản hoá chuyên mơn hố giao dịch đảm bảo, đưa thơng tin giao dịch đảm bảo lên mạng Thứ hai, tăng cường đào tạo nguồn nhân lực có trình độ tay nghề, trình độ quản lý cho DNNVV Đặt bối cảnh tồn cầu hố, nhiệm vụ quan trọng cấp bách Thị trường biến động thường xun, DNNVV khơng có đội ngũ lãnh đạo có kiến thức kinh nghiệm dễ bị tác động theo hướng tiêu cực Thứ ba, tăng cường phối hợp quản lý nhà nước theo chiều dọc chiều ngang Bộ thương mại thường xuyên phối hợp với Bộ kế hoạch đầu tư ngành có liên quan để tổ chức thực tốt nghị định 90/CP; tạo điều kiện cho DNNVV niêm yết thị trường chứng khoán nhằm huy động vốn trung dài hạn Thứ tư, đẩy mạnh việc thành lập hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Nguyên nhân tâm lý e ngại tính hiệu quỹ, khó huy động nguồn vốn cho quỹ, vướng mắc tổ chức điều hành quỹ Chính vậy, Nhà nước cần phát huy vai trị quản lý mình, can thiệp đưa điều kiện đảm bảo Quỹ thức vào hoạt động 3.3.2 Về phía ngân hàng nhà nước Trước hết, Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục rà soát lại chế, quy định hành hoạt động Ngân hàng thương mại nói chung hoạt động cho vay nói riêng Giảm bớt bất hợp lý, trùng lắp, không phù hợp với văn pháp luật Chính phủ Bộ ngành khác Thứ hai, Ngân hàng nhà nước cần tăng cường tra, kiểm tra hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại.Ngân hàng nhà nước quan chủ quản, trực tiếp quản lý, đạo hoạt động ngân hàng thương mại Để thực vai trò chức điều tiết vĩ mô, Ngân hàng nhà nước cần phải thường xuyên giám sát chặt chẽ hoạt động Ngân hàng thương mại đề phòng rủi ro xảy ảnh hưởng tới 54 toàn hệ thống ngân hàng Cụ thể giám sát việc thực quy chế cho vay, quy chế bảo lãnh, quy trình tín dụng, sách tín dụng, hồ sơ tín dụng Kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại cho vừa đảm bảo lợi nhuận vừa đảm bảo an toàn, ổn định cho ngân hàng Thứ ba, nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng Hệ thống thơng tin tín dụng cơng cụ hữu hiệu hỗ trợ cho hoạt động cho vay ngân hàng Đây nguồn cung cấp thông tin đáng tin cậy, chứa đựng đầy đủ thông tin liên quan đến tình hình tài chính- tiền tệ kinh tế thị trượng Nó giúp giảm khơng cân xứng thông tin người vay người cho vay từ đó, ngân hàng có sở đánh giá rủi ro xác hơn, nâng cao hiệu hoạt động cho vay Thứ tư, Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp tăng cường hoạt động liên ngân hàng Sự trao đổi thông tin ngân hàng, tổ chức tín dụng có ý nghĩa quan trọng tạo liên kết với phát triển Hơn nữa, phối hợp ngân hàng tạo điều kiện mở rộng cho vay DNNVV thông qua hoạt động đồng tài trợ 3.3.3 Về phía doanh nghiệp nhỏ vừa Vay vốn để hoạt động kinh doanh sản xuất mục tiêu đa số DNNVV Để thân doanh nghiệp thuận lợi đường tiếp cận nguồn vốn khách hàng DNNVV càn thực biện pháp sau: Thứ DNNVV phải nâng cao lực quản lý chủ doanh nghiệp Chủ doanh nghiệp người đứng mũi chịu sào doanh nghiệp, có ảnh hưởng lớn tới định hướng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Do người chủ doanh nghiệp cần tự nâng cao trình độ, trau dồi kiến thức tài chính, quản lý thị trường theo dõi biến động thường xuyên doanh nghiệp từ định đắn Người đứng đàu doanh nghiệp cần có hiểu biết định tạo lập phương án sản xuất kinh doanh, báo cáo tài chính, lập dự án, có dễ dàng việc điều hành nhân viên thực nhiệm vụ trên, đáp ứng đòi hỏi khắt khe từ ngân hàng quy trình vay vốn Ngồi chủ doanh nghiệp người chịu trách nhiệm chấp hành qui định pháp luật kinh doanh, chế độ kế toán doanh nghiệp, tính hợp pháp, hợp lệ báo cáo cung cấp cho ngân hàng Chủ DNNVV cần chủ động việc cung cấp thông tin cách trung thực, tỉ mỉ cho ngân hàng có tạo lòng tin với ngân hàng 55 Thứ hai, vay vốn, DNNVV cần có trách nhiệm việc sử dụng vốn vay cách an tồn, có hiệu quả, đảm bảo sử dụng vốn mục đích Trong q trình sử dụng vốn, DNNVV cần theo dõi chặt chẽ việc phân bổ nguồn vốn, tiến độ sản xuất tránh tình trạng lãng phí Hơn DNNVV cần nêu cao ý thức nghĩa vụ trả nợ gốc lãi hạn, không chây ì, tuân thủ điều ký kết hợp đồng tín dụng với ngân hàng 3.3.4 Về phía Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Để đạt mục tiêu phát triển DNNVV, TPbank cần tích cực quán triệt quan điểm đạo hoạt động cho vay với DNNVV theo hướng sau: Xác định cần thiết tất yếu phải tăng cường tín dụng cho DNNVV, loại hình DN có vai trị to lớn xã hội kinh tế, đối tượng KH tiềm NHTM Đổi phương thức hoạt động tư đầu tư tín dụng theo hướng chủ động tìm kiếm hỗ trợ DNNVV việc lập dự án lấy hiệu dự án làm định cho vay Có sách ưu đãi tín dụng KH DNNVV có mức độ rủi ro thấp ưu đãi lãi suất, ưu đãi thời gian trả nợ, đặc biệt tài sản chấp Sự bắt buộc tài sản chấp tiền vay công cụ để giảm tổn thất NH không nên trọng chiều vấn đề mà cần đẩy mạnh công tác hỗ trợ, tư vấn, đào tạo thông tin tạo khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng Trong thời gian vừa qua, TPbank xác định DNNVV KH chiến lược, nhiên sách thực cịn nhiều bất cập Chính vậy, khố luận xin đưa số kiến nghị TPbank sau: Thứ nhất, xây dựng sách tín dụng riêng DNNVV Trong cần ban hành quy trình cho vay cho đối tượng KH bên cạnh quy trình cho vay DN nói chung, với sách ưu đãi cụ thể để truyền tải chủ trương ưu tiên DNNVV Điều giúp chi nhánh chủ động trình thẩm định định cho vay, không lệ thuộc vào việc cho vay DN truyền thống uy tín cao Thứ hai, đầu tư nghiên cứu, phát triển triển khai đồng sản phẩm 56 phù hợp cho DNNVV toàn hệ thống, đẩy mạnh cho vay trung dài hạn hình thức cho thuê tài chính, tín dụng bảo lãnh,… Đồng thời quan tâm phát triển chiến lược marketing để quảng bá sản phẩm mới, thu hút KH DNNVV tăng cường sức cạnh tranh thị trường Thứ ba, tăng cường trao đổi thông tin với DNNVV để hạn chế tượng thông tin bất cân xứng NH DNNVV TPbank nên chủ động tổ chức buổi hội thảo để trao đổi thông tin với DNNVV thiết lập mạng lưới website nhằm cung cấp thông tin tiện lợi cho DNNVV chủ trương ưu đãi tín dụng Ngoài ra, việc đẩy mạnh hoạt động Trung tâm chăm sóc KH (Call center), đối tượng DNNVV kênh liên lạc hữu ích giúp giải thắc mắc KH nâng cao uy tín NH Thứ tư, tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DNNVV Một nguyên nhân NH gặp khó khăn cho vay DNNVV chi phí cho vay cao, ẩn chứa nhiều rủi ro Bên cạnh đó, với biến động phức tạp kinh tế nay, NHNN Việt Nam sử dụng sách tiền tệ thắt chặt, hoạt động cho vay NHTM gặp nhiều hạn chế Trong điều kiện vậy, để đảm bảo thực mục tiêu mở rộng cho vay DNNVV, TPbank cần phải tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DNNVV, thường nguồn vốn hỗ trợ Chính phủ nguồn vốn hợp tác với tổ chức tài quốc tế để tăng cường cho vay DNNVV Thứ năm, tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh hệ thống Việc kiểm tra thực định kì nhằm đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ giao phó Bên cạnh đó, cơng tác tra thường xun giúp phát sai phạm kịp thời, ghi nhận khó khăn để chi nhánh tháo gỡ xử lí, đối phó biến động thị trường 3.3.5 Về phía Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong Đổi quy trình cho vay DNNVV Hiện nay, ngân hàng áp dụng quy trình cho vay chung khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, DNNVV có đặc điểm khác so với 57 loại hình doanh nghiệp khác Ví dụ là: quy mơ hoạt động nhỏ, trình độ quản lý hạn chế, hệ thống sổ sách chưa rõ ràng, tài sản đảm bảo ít, nhu càu vốn vay nhỏ Do đó, để đẩy mạnh cho vay DNNVV, ngân hàng cần đổi quy trình, thủ tục cho vay phù hợp với điều kiện nhu cầu vốn vay DNNVV Cụ thể ngân hàng giảm bớt thủ tục rườm rà, không cần thiết xử lý công đoạn lúc để tạo mau lẹ, nhanh chóng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho DNNVV Hoặc ngân hàng thực phương pháp chấm điểm tín dụng định kỳ khoản vay để nâng cao chất lượng khoản vay Trong trình đổi ngân hàng cần sử dụng tiện ích cơng nghệ ngân hàng phục vụ khách hàng, tư vấn hỗ trợ khách hàng việc lập hồ sơ vay vốn Khi mà thủ tục vay vốn phức tạp, phải qua nhiều công đoạn, cung cấp nhiều giấy tờ, dấu làm cho khách hàng cảm thấy phiền hà, rắc rối e ngại tiếp cận nguồn vốn ngân hàng đặc biệt vay nhỏ DNNVV Những thủ tục trải qua nhiều cơng đoạn, phiền hà thực điều kiện định làm giảm rủi ro cho ngân hàng mà để giảm thiểu rủi ro ngân hàng cần phải tiến hành,,,, Hồn thiện bổ sung sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng DNNVV Tuy sản phẩm có ngân hàng Techcombank - Hai Bà Trưng tương đối đa dạng, phong phú chưa thể phân tích, đánh giá loại sản phẩm có hiệu Do đó, cần có nghiên cứu, thiết kế lại tên gọi sản phẩm, nhóm loại sản phẩm cho phù hợp Ngân hàng tiến hành thơng qua việc thiết kế lại sản phẩm có cho phù hợp với khách hàng DNNVV nghiên cứu phát triển sản phẩm Trên sở ban hành hệ thống văn hướng dẫn cho loại sản phẩm riêng biệt Xây dựng chế cho vay linh động phù hợp với DNNVV Nguyên tắc quan trọng hoạt động cho vay “an tồn hiệu quả” Tuy nhiên, kinh tế thị trường cạnh tranh ngân hàng ngày tăng Chính vậy, ngân hàng phải xây dựng chế cho vay gọn nhẹ, linh hoạt, phù hợp với loại hình DNNVV, đảm bảo khả sinh lời họat động cho vay 58 sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối sách Đảng Nhà nước KẾT LUẬN Để mở rộng cho vay DNNVV vốn tín dụng Ngân hàng thực đem lại hiệu cho DNNVV phát triển đuợc họat động họ tốt cần phải có giải pháp đồng từ nhiều phía liên quan nhu: ngân hàng, doanh nghiệp, quan nhà nuớc Trên sở phân tích tình hình thực tế Ngân hàng, chun đề thực tập em có đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng mạnh dạn đua số giải pháp, kiến nghị quan nhà nuớc DNNVV nhằm tạo thống nhất, phối hợp đồng bên liên quan nhằm giải khó khăn, tháo gỡ rào cản nhằm nâng cao hiệu họat động cho vay DNNVV Với tầm nhìn hiểu biết cịn có hạn, thêm vào biến đổi không ngừng môi truờng kinh doanh đa dạng, phong phú hoạt động NHTM nên vấn đề đua viết cịn gặp nhiều thiếu sót Chính vậy, em hi vọng nhận đuợc đóng góp ý kiến quý Ngân hàng nhu thầy cô giáo khoa Ngân hàng - Tài mà đặc biệt giáo viên trực tiếp hướng dẫn khóa luận Tuy nhiên, em hi vọng ý kiến, giải pháp đua đuợc quan tâm, trở thành đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng TMCP TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên năm Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh hoàn kiếm Giáo trình Ngân hàng thương mại trường Đại học Thương Mại Các webside - https://tpb.vn/ - https://www.hasmea.org.vn/ - https://vinasme.vn/ - https://cafef.vn/ ... NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 3.1.Định hướng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn. .. vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm  Phạm vi nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần. .. nhằm mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ