Mở rộng tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh bình định

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHẠM ANH TUẤN MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHẠM ANH TUẤN MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Đỗ Ngọc Mỹ Đà Nẵng - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan đề tài “Mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn hoàn toàn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Tác giả luận văn PHẠM ANH TUẤN MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp 1.1.2 Vai trò Doanh nghiệp kinh tế: 1.2 TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm chất tín dụng ngân hàng 1.2.2 Đặc điểm đối tượng tín dụng doanh nghiệp 15 1.2.3 Vai trò tín dụng doanh nghiệp phát triển kinh tế xã hội 16 1.2.4 Các hình thức tín dụng doanh nghiệp NHTM 18 1.3 MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIIỆP TẠI NHTM 21 1.3.1 Khái niệm mở rộng tín dụng doanh nghiệp NHTM 21 1.3.2 Các tiêu đánh giá khả mở rộng tín dụng doanh nghiệp NHTM 22 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 33 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phòng ban 34 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định 35 2.2 THỰC TRẠNG VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 42 2.2.1 Cơng tác mở rộng tín dụng doanh nghiệp chi nhánh thời gian qua 42 2.2.2 Tốc độ tăng trưởng số lượng Doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh 43 2.2.3 Thực trạng tăng trưởng dư nợ tín dụng Doanh nghiệp 46 2.2.4 Thực trạng biến động cấu dư nợ 48 2.2.5 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp 55 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 60 2.3.1 Những kết đạt 60 2.3.2 Hạn chế 62 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHUNG ĐỂ MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 69 3.1.1 Bối cảnh thị trường tài - ngân hàng 69 3.1.2 Mục tiêu chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Định 71 3.1.3 Chiến lược hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định 72 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 72 3.2.1 Linh hoạt phương thức cho vay 72 3.2.2 Thực sách Marketing việc tiếp cận doanh nghiệp 75 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý thông tin 75 3.2.4 Các giải pháp nâng cao lực cạnh tranh 76 3.2.5 Giải pháp nguồn nhân lực 77 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt đảm bảo an tồn kinh doanh 79 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 90 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 84 3.3.2 Kiến nghị với UBND tỉnh Bình Định 85 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG 87 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DN Doanh nghiệp KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần NHCT Ngân hàng Công thương TSCĐ tài sản cố định UBND Ủy ban nhân dân NVV Nhỏ vừa TTQT tốn quốc tế TTTD Thơng tin tín dụng TSBĐ tài sản bảo đảm DNNN doanh nghiệp nhà nước TNHH trách nhiệm hữu hạn CTCP công ty cổ phần DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng 2.1 Tên bảng Trang Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định 36 2.2 Tình hình tín dụng chi nhánh 38 2.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 41 2.4 Cơ cấu Doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh 44 2.5 Dư nợ tín dụng Doanh nghiệp chi nhánh 46 2.6 Cơ cấu dư nợ theo hình thức bảo đảm 48 2.7 Dư nợ cho vay Doanh nghiệp theo kỳ hạn 49 2.8 Dư nợ cho vay Doanh nghiệp theo quy mô doanh nghiệp 50 2.9 Dư nợ cho vay Doanh nghiệp theo loại hình doanh nghiệp 51 2.10 Dư nợ cho vay Doanh nghiệp theo lĩnh vực kinh tế 53 2.11 Dư nợ cho vay Doanh nghiệp theo phương thức cho vay 54 2.12 Thu nhập từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp 55 2.13 Nợ xấu cho vay Doanh nghiệp 57 2.14 Chi tiết nợ xấu cho vay Doanh nghiệp theo nhóm 59 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ biểu đồ Trang 2.1 Tổng huy động vốn giai đoạn 2010-2012 37 2.2 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 – 2012 42 2.3 Cơ cấu Doanh nghiệp có quan hệ với chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 2.4 44 Tỷ trọng dư nợ tín dụng doanh nghiệp năm 2010, 2011, 2012 47 2.5 Cơ cấu dư nợ DN theo hình thức đảm bảo 49 2.6 Dư nợ cho vay Doanh nghiệp theo kỳ hạn 50 2.7 Dư nợ cho vay Doanh nghiệp theo quy mô doanh nghiệp 51 2.8 Dư nợ cho vay Doanh nghiệp theo loại hình doanh nghiệp 52 2.9 Dư nợ cho vay Doanh nghiệp theo phương thức cho vay 55 2.10 Thu nhập từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp 56 2.11 Nợ xấu cho vay Doanh nghiệp 58 77 khách hàng tài trợ theo hàng tồn kho (phương án quản chấp hàng thuê người thứ quản chấp hàng), tài trợ theo LC … - Tài trợ theo phương thức khách hàng đầu tư phần, doanh nghiệp bỏ vốn tài trợ phần, tín chấp quản hàng 3.2.5 Giải pháp nguồn nhân lực Con người yếu tố trung tâm, vừa tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro tín dụng đồng thời nguyên nhân gây tổn thất tín dụng từ rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực yếu Khả kiểm sốt phòng ngừa rủi ro từ thiên tai, địch họa, rủi ro hệ thống đa dạng hóa thuộc chất gắn liền với ngành nghề kinh doanh định hạn chế, nâng cao hiệu chất lượng tín dụng cách sử dụng người yếu tố tiên vận hành nâng cao chất lượng tín dụng cách hiệu Do giải pháp nhân giữ vai trò cốt yếu xây dựng biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Một số nội dung giải pháp là: - Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng nghề đòi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln có cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Do cần tiêu chuẩn hóa cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chun mơn, đạo đức rõ ràng, làm sở để chuẩn hóa nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm việc mơi trường đầy rủi ro Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh Chi nhánh tương lai Tình trạng tuyển dụng cán làm cơng tác tín dụng khơng hợp lý thời gian qua, thực tế dẫn đến tình trạng thiếu trầm trọng cán trước 78 yêu cầu mở rộng mạng lưới để nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh - Bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng cơng việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu - Tăng cường công tác đào tạo, tái đào đạo, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Đào tạo phải theo định hướng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững sau - Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng kỷ luật dựa chất lượng tín dụng hiệu cơng việc mà cán thực Một điều tế nhị công tác nhân sự, đặc biệt bố trí, bổ nhiệm cán nghiệp vụ tín dụng cán khơng thể rõ kiến thẩm định tín dụng mà theo đạo cấp trên, cho dù thực tế khoản vay bị hạn, khả vốn cao cán đề bạt vào vị trí lãnh đạo Do khơng thể tạo lập phân định rõ ràng có trách nhiệm tách bạch thẩm định định cho vay, khơng có khả đưa kết thẩm định khách quan trung thực Các quy định khen thưởng kỷ luật phải thống toàn hệ thống phải thực nghiêm túc triệt để Nhờ nâng cao tính chịu trách nhiệm định tín dụng cán có liên quan - Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập thời gian dài, 79 đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt đảm bảo an tồn kinh doanh Định hướng mở rộng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định mở rộng tín dụng phải đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng hiệu Hạn chế rủi ro tín dụng bao gồm hoạt động phòng ngừa từ xa, nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo an toàn hiệu vốn tín dụng a Nâng cao chất lượng thẩm định - Thực phân tích thẩm định xác rủi ro tổng thể khách hàng thông qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ tháng năm Công việc giúp cho ngân hàng có nhìn tổng thể tình hình tài chính, chất lượng kinh doanh đánh giá triển vọng phát triển doanh nghiệp để nhận thấy rủi ro doanh nghiệp, định hạn mức tín dụng hợp lý, nằm giới hạn chịu nợ khách hàng Chi nhánh (không bao gồm giới hạn tín dụng TCTD khác khơng thể kiểm soát mức cho vay TCTD khác) Tuy nhiên, doanh nghiệp không vay ngân hàng mà vay nhiều ngân hàng khác đổ vỡ khoản vay ngân hàng gây rủi ro ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Do bên cạnh việc định hạn mức tín dụng cần kèm theo điều kiện tín dụng khác, đặc biệt điều kiện tổng dư nợ vay cấu tài khách hàng, nhằm đảm bảo mức độ an toàn kinh doanh Để thực tốt yêu cầu này, cần trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro khách hàng qua đánh giá số liệu, đồng thời 80 kết hợp với phân tích định tính (phân tích mơi trường vĩ mơ, vi mơ, mơi trường nội doanh nghiệp, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng…) để nhận rủi ro tiềm tàng khả kiểm soát, hạn chế rủi ro ngân hàng Trong phân tích định lượng, ứng dụng hoàn thiện hệ thống cho điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Hệ thống cần thường xuyên điều chỉnh cho phù hợp với thực tế điều kiện kinh tế Việt Nam, khơng nên cứng nhắc theo tính tốn nước có điều kiện khơng tương đồng Thơng qua việc sử dụng mơ hình định lượng, mức độ rủi ro lượng hóa hợp lý, phản ánh cách rõ ràng mức độ rủi ro khoản vay dự kiến xây dựng biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro trước cấp tín dụng với khách hàng Nỗ lực xác định giới hạn tín dụng hợp lý giúp cho ngân hàng ln chủ động có giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng cách hiệu - Trên sở giới hạn tín dụng phê duyệt, lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro phương án vay để giảm bớt thời gian xử lý giao dịch, cần tập trung đến tính pháp lý phương án/dự án vay, đến nguồn cung cấp, thị trường khả tiêu thụ… Đồng thời cần đưa rủi ro dự kiến, khả kiểm soát ngân hàng kịch xử lý tình xấu xảy - Trong thẩm định dự án đầu tư, tình trạng nâng giá trị thực tế dự án để vay nhiều phổ biến Điều dẫn đến rủi ro vốn tự có tham gia thực khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm khách hàng không cao, đồng thời rủi ro xảy khả thu hồi nợ giảm sút Để đảm bảo xác định khách quan xác giá trị tài sản bảo đảm, cần thuê tổ chức định giá kiểm toán độc lập, có uy tín để thực việc kiểm tốn tồn việc tốn giá trị cơng trình định giá tài sản Đồng thời thực chặt chẽ nghiêm túc 81 việc chứng minh nguồn vốn tự có tham gia dự án khách hàng, giải ngân đối ứng theo tiến độ cơng trình - Cần phối kết hợp chặt chẽ điều kiện tín dụng hợp đồng tín dụng lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án/dự án, tài sản bảo đảm… để đảm bảo lợi ích thu phải tương xứng với mức độ rủi ro b Quản lý, giám sát kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân sau cho vay - Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế tối đa giải ngân tiền mặt trừ trường hợp đặc thù hoạt động kinh doanh khách hàng … Những rủi ro tín dụng xuất sau cho vay khơng thân phương án kinh doanh hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà ngân hàng khơng kiểm sốt dòng tiền sau kết thúc phương án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu hay khơng minh bạch Để phòng ngừa rủi ro này, cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay - Thực kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng 82 thấp mật độ kiểm tra nhiều Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra phân loại nợ lần/tháng để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro - Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ - Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi môi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật…, dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng (điều Chi nhánh thực ban hành văn loại hình cho vay thời gian gần đây) để nắm bắt khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro có nguy xảy - Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế tra soát loại vay (các khoản vay để xuất kiểm tra ngày xuất hàng, u cầu đòi tiền, chứng từ hàng xuất thời gian toán; khoản vay xây dựng cần kiểm tra tiến độ cơng trình, xác nhận chủ đầu tư cơng nợ cam kết chuyển tồn nguồn tiền toán tài khoản khách hàng mở chi nhánh; khoản vay thương mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng kiểm tra việc sử dụng nguồn thu khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phương án vay phải trả nợ sau thu tiền, cho dù khoản vay chưa đến hạn…) Kiểm tra chặt chẽ nguồn tiền từ phương án kinh doanh giúp ngân hàng kịp thời thu nợ hạn c Tăng cường hiệu xử lý nợ có vấn đề Nợ xấu điều khơng muốn ln tồn ngân 83 hàng nào, thiết lập chế xử lý nợ có vấn đề đòi hỏi khách quan Để giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy ra, cần có phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ phận có liên quan máy đủ mạnh, đủ tầm để giải vấn đề phát sinh tiến trình xử lý Trên sở Tổ quản lý xử lý nợ có vấn đề Chi nhánh thành lập, cần tăng cường tham mưu cho Ban Giám đốc hướng xử lý khoản nợ có vấn đề có báo cáo dấu hiệu rủi ro từ phòng nghiệp vụ Là nơi tập trung lãnh đạo Phòng có liên quan, Tổ quản lý xử lý nợ có vấn đề đảm bảo phối kết hợp phận nhằm đưa giải pháp thích hợp, tham mưu kịp thời cho Giám đốc Chi nhánh cách thức xử lý nợ uyển chuyển, đắn, phù hợp với khách hàng khác Trong xử lý nợ có vấn đề, cần thực bước thận trọng cần thiết, khơng nên nóng vội mà phá vỡ mối quan hệ thiết lập với khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống, cụ thể: - Làm rõ thực trạng kinh doanh, tài sản bảo đảm, thái độ khách hàng: phân tích khả phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, hợp tác khách hàng, tình trạng khả xử lý tài sản bảo đảm - Rà sốt đối tượng khách hàng chây ỳ, đơn đốc thu nợ, kiến nghị hình thức xử lý tài sản đảm bảo nhằm thu hồi nợ - Linh hoạt lựa chọn phương pháp xử lý: áp dụng phương pháp khai thác (work-out) hay phương pháp lý (liquidation) Việc lựa chọn phương pháp xử lý cần uyển chuyển, áp dụng phù hợp với đặc thù khách hàng khả Chi nhánh, đảm bảo hiệu cao với chi phí hợp lý d Thực nghiêm túc phân loại nợ Thực nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng kết kinh doanh mà khơng tn thủ tính xác phân loại nợ trích lập dự 84 phòng rủi ro Phân loại nợ trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng tốt làm lợi nhuận kỳ ngân hàng giảm, nhiên việc chủ động việc trích rủi ro tạo cho ngân hàng năm hoạt động Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy gây rủi ro hạ bậc nợ, thực trích lập dự phòng nhằm bù đắp tổn thất rủi ro xảy Đối với khoản trích rủi ro, tích cực hồn thiện thủ tục với quan có thẩm quyền để xử lý rủi ro, giảm nợ xấu đồng thời tích cực thu hồi nợ xử lý 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Để mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định đạt hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, nâng cao thu nhập, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội địa phương, ngồi nổ lực từ phía ngân hàng, cần phải có hỗ trợ từ nhiều phía, chế sách quan, ban ngành ngân hàng cấp 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN quan quản lý Nhà nước trực tiếp quản lý hệ thống NHTM, vậy: - NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể định, đạo quan quản lý nhà nước cho NHTM, tránh nhầm lẫn, xung đột việc thực thi Khoảng thời gian từ lúc ban hành định có thay đổi cần kéo dài Việc thay đổi liên tục gây khó khăn cho NHTM việc đầu tư thời gian, chi phí đào tạo, hướng dẫn cho cán - NHNN cần linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt 85 buộc để hoạt động ngân hàng thay đổi thích ứng phù hợp với diễn biến thị trường - Đảm bảo cung cấp thơng tin cách đầy đủ, kịp thời, xác cho ngân hàng thành viên để NHTM nâng cao mở rộng hoạt động tín dụng - Nâng cao lực quản lý điều hành NHTM - NHNN cần khuyến khích phát triển tổ chức hỗ trợ tài bên cạnh quỹ tín dụng, quỹ hỗ trợ phát triển doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân nơi có nhu cầu để tạo điều kiện cấp vốn cho doanh nghiệp - NHNN cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát xử lý nghiêm trường hợp ngân hàng vượt trần lãi suất theo quy định, tránh trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, gây méo mó sách tiền tệ nhà nước - NHNN cần tiếp tục hoàn thiện trung tâm thơng tin tín dụng với kỹ thuật cao, thường xun cập nhập kịp thời thông tin khách hàng 3.3.2 Kiến nghị với UBND tỉnh Bình Định - Đảm bảo an toàn địa bàn để hỗ trợ ngân hàng hoạt động có hiệu - Cần tạo điều kiện thơng thống cho doanh nghiệp việc hồn thiện hồ sơ, thủ tục để vay vốn ngân hàng - Có can thiệp hỗ trợ ngân hàng địa bàn có doanh nghiệp phá sản - Hỗ trợ có đại ban ngành liên quan hỗ trợ ngân hàng công tác xử lý nợ xấu - Chỉ đạo ban ngành chức năng; quyền sở, giúp đỡ tạo thuận lợi để doanh nghiệp phát triển Bên cạnh cần có biện pháp kiểm sốt chặt chẽ hoạt động doanh nghiệp, sở 86 sản xuất kinh doanh cá thể, tránh tình trạng nhiều sở sản xuất hoạt động không đăng ký, đảm bảo hoạt động sở tuân thủ theo quy định pháp luật 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam quan đầu mối đạo, điều hành, định đường lối, chiến lược hoạt động đưa định hướng chung toàn hệ thống, làm sở cho Chi nhánh xây dựng định hướng hoạt động phù hợp, Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam cần có tác động trực tiếp thúc đẩy hoạt động Chi nhánh, cụ thể: - Hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn thủ tục vay vốn theo hướng chặt chẽ, chi tiết hơn, đặc biệt lưu ý đến xử lý nợ hạn, xử lý tài sản bảo đảm - Cải thiện hệ thống thủ tục vay vốn theo hướng đơn giản, nhanh gọn, đáp ứng nhanh nhu cầu doanh nghiệp - Xây dựng chiến lược thị trường khách hàng doanh nghiệp Có định hướng cụ thể cho chi nhánh ngành hàng theo giai đoạn Xây dựng hệ thống cảnh báo mức độ rủi ro loại hình khách hàng, ngành kinh tế… - Tiếp tục hồn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm doanh nghiệp Việt Nam Hệ thống cần đơn giản linh hoạt, nên coi trọng yếu tố thân chủ doanh nghiệp độ tín nhiệm; lực quản lý, khả tài chính, triển vọng phát triển , quan tâm đến số tài chính, số tài hầu hết doanh nghiệp chưa đủ tin cậy - Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh Trong nghiệp vụ cụ thể phải thực chế kiểm tra, giám sát kịp thời phát sai phạm, phòng ngừa rủi ro tiềm ẩn 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG Căn vào hạn chế hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh năm gần đây, vào bối cảnh kinh tế định hướng ngân hàng thời gian tới, số giải pháp đưa nhằm mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh như: linh hoạt phương thức cho vay, hồn thiện sách Makerting, giải pháp nâng cao lực cạnh tranh, giải pháp nguồn lực… 88 KẾT LUẬN Nghiên cứu đề tài “Mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định”, số kết luận rút sau: Dựa sở nghiên cứu lí luận thực tiễn tín dụng doanh nghiệp, luận văn khẳng định vai trò vơ quan trọng tín dụng doanh nghiệp với phát triển kinh tế, doanh nghiệp thân ngân hàng; phân tích khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải, đặc biệt khó khăn vốn khả tiếp cận vốn vay ngân hàng; nêu bật nguyên nhân doanh nghiệp khó tiếp cận vốn vay ngân hàng có ngun nhân từ thân doanh nghiệp Việc nghiên cứu mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định điều kiện có ý nghĩa quan trọng, giúp cho hoạt động tín dụng Chi nhánh phát triển ổn định, bền vững, bối cảnh kinh tế khó khăn Sau nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận tín dụng mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá cụ thể thực trạng mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định, từ điểm mạnh, hạn chế nguyên nhân - Trên sở nhìn nhận cách khách quan nguyên nhân tồn tại, mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định kiến nghị với NHNN, với UBND tỉnh Bình Định, với Ngân hàng 89 TMCP Công thương Việt Nam, nhằm mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng Cơng thương Do thời gian nghiên cứu hạn hẹp, luận văn tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp tất quan tâm để đề tài hoàn thiện hơn./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Các văn luật: Luật doanh nghiệp, Luật tổ chức tín dụng năm 2010, Luật Ngân hàng nhà nước [2] Chi nhánh Ngân hàng TMCP cơng thương Việt Nam chi nhánh Bình Định, “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010-2012” [3] Chính phủ nước CHXHCN Việt nam, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 trợ giúp phát triển DNN&V [4] Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam, Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23 tháng 11 năm 2001 trợ giúp phát triển DNN&V [5] David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội [6] Nguyễn Thị Hiền (2011) “Nâng cao khả tài trợ vốn ngân hàng DNN&V Việt Nam” Tạp chí Ngân hàng, (số 16, tháng năm 2011), trang 46-49 [7] Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [8] Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, Luật Tổ chức tín dụng năm 2010, NXB Chính trị quốc gia [9] Trường Đại học KTQD (2002),“Quản trị ngân hàng thương mại, Quản trị nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội [10] Trường Đại học KTQD (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [11] TS Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê Hà Nội [12] TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Chính [13] Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc Gia TPHCM [14] PGS.TS Lê Văn Tề (2003), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê [15] TS Trương Quang Thông (2008), Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp vừa nhỏ, NXB Đại học Quốc Gia TPHCM [16] Và số website báo điện tử khác có nội dung liên quan ... vấn đề tín dụng ngân hàng, tín dụng doanh nghiệp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp - Phân tích thực trạng mở rộng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định - Đề xuất... ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHUNG ĐỂ MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM -. .. kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định 72 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH