Mở rộng tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP công thương việt nam – chi nhánh bình định (tt)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHẠM ANH TUẤN MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – 2013 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đỗ Ngọc Mỹ Phản biện 1: TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 2: TS Lê Công Toàn Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 18 tháng 10 năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin học liệu – Đại học Đà Nẵng - Thư viện Trường Đại học Kinh tế – Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Việc Việt Nam thức gia nhập Tổ chức thương mại giới WTO tháng 11/2006 tạo nhiều hội lớn thách thức không nhỏ cho ngành, lĩnh vực kinh tế Việt Nam, có ngành Tài – Ngân hàng Hội nhập tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường quốc tế, mở hội cho ngành ngân hàng thực trao đổi, hợp tác quốc tế lĩnh vực hoạch định sách tiền tệ, quản lý ngoại hối, tra, giám sát phòng ngừa rủi ro, lĩnh vực toán phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Vì uy tín vị hệ thống ngân hàng nâng lên, thị trường khu vực Mặt khác, việc ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam, với lực tài mạnh, kinh nghiệm quản trị rủi ro tốt qui trình nghiệp vụ chuẩn mực, tiên tiến, công nghệ đại thách thức lớn ngân hàng thương mại Việt Nam việc giữ vững thị trường hoạt động nước mở rộng thị trường nước Đối với tỉnh Bình Định, hoạt động tín dụng doanh nghiệp góp phần giải phóng sức sản xuất, đóng vai trò lớn tăng trưởng phát triển kinh tế, tạo công ăn việc làm, góp phần xóa đói giảm nghèo … Tuy nhiên, bàn tỉnh nay, số lượng tổ chức tín dụng lớn khiến cho hoạt động ngân hàng địa bàn bàn ngày trở nên cạnh tranh Hiện tại, hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định doanh nghiệp hạn chế, nhỏ bé quy mô, chưa đa dạng đối tượng, đơn điệu hình thức, khả cạnh tranh thấp, chất lượng cho vay chưa cao, tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu doanh nghiệp, chưa tương xứng với tiềm phát triển doanh nghiệp địa bàn phát triển kinh tế địa phương Vì vậy, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định, để đảm bảo mục tiêu tăng trưởng việc mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vô cần thiết Việc tìm giải pháp để giải tồn nêu trên, từ đưa giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp câu hỏi lớn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định Do đó, tác giả chọn đề tài: “Mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định” làm luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề tín dụng ngân hàng, tín dụng doanh nghiệp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp - Phân tích thực trạng mở rộng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định - Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi nội dung: Công tác tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại - Phạm vi không gian: Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định - Phạm vi thời gian: số liệu nghiên cứu qua năm 20102012 Các giải pháp đề xuất có ý nghĩa năm Câu hỏi nghiên cứu: - Nội dung lý luận mở rộng tín dụng doanh nghiệp tiêu chí đánh giá kết công tác mở rộng tín dụng doanh nghiệp gì? - Những vấn đề khó khăn, trở ngại cần giải trình mở rộng tín dụng doanh nghiệp chi nhánh gì? - Những giải pháp chủ yếu để mở rộng tín dụng doanh nghiệp chi nhánh? Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, hoàn thiện, luận văn dựa sở vận dụng phép vật biện chứng kết hợp với phương pháp như: phương pháp phân tích; phương pháp thống kê, tổng hợp; phương pháp so sánh Bố cục đề tài: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn có cấu trúc gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng doanh nghiệp mở rộng tín dụng doanh nghiệp Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định Tổng quan tài liệu nghiên cứu - Về lý thuyết: + Nghiệp vụ Ngân hàng đại - NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội – tác giả David Cox +Quản trị Ngân hàng thương mại - NXB Tài chính, Hà Nội – tác giả Peter S.Rose + Tín dụng ngân hàng - NXB Thống Kê Hà Nội – tác giả Hồ Diệu + Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng - NXB Tài Chính – tác giả Nguyễn Minh Kiều + Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp vừa nhỏ - NXB Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh – tác giả Trương Quang Thông + Tiền tệ ngân hàng - NXB Thống Kê – tác giả PGS.TS Lê Văn Tề + Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại - NXB Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh – tác giả Nguyễn Đăng Dờn - Về thực tiễn: i Luận văn thạc sĩ tác giả Điền Nguyên “Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai” - Trường Đại học Đà Nẵng, năm 2012 ii Luận văn thạc sĩ tác giả Nguyễn Tấn Lộc “Mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai” - Trường Đại học Đà Nẵng, năm 2012 iii Luận văn thạc sĩ tác giả Võ Duy Bình “Mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng công thương Đà Nẵng” – Trường Đại học Đà Nẵng năm 2011 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp Doanh nghiệp hiểu cách chung tổ chức kinh tế thành lập nhằm sản xuất, cung ứng sản phẩm hàng hóa dịch vụ thị trường 1.1.2 Vai trò Doanh nghiệp kinh tế: - Có vai trò quan trọng tăng trưởng kinh tế - Giải công ăn việc làm, xoá đói giảm nghèo - Khai thác nguồn vốn nhàn rỗi dân cư 1.2 TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm chất tín dụng ngân hàng a Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tiền tài sản bên cho vay ngân hàng với bên vay chủ thể khác kinh tế nhà nước, tổ chức xã hội, tầng lớp dân cư theo nguyên tắc vay có hoàn trả Trong ngân hàng chuyển giao tiền tài sản cho bên vay sử dụng, sau thời gian định bên vay hoàn trả vốn gốc cộng thêm phần lãi thỏa thuận với từ trước b Đặc điểm tín dụng ngân hàng Thứ nhất, tín dụng ngân hàng dựa sở lòng tin Thứ hai, tín dụng chuyển nhượng số tài sản có thời hạn Thứ ba, tín dụng phải dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Thứ tư, tín dụng phải sở hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng Thứ năm, tín dụng phải sở cam kết hoàn trả vô điều kiện c Bản chất tín dụng ngân hàng Chính việc khơi thông dòng chu chuyển vốn tiền tệ kinh tế, nhằm tạo điều kiện cần thiết cho trình phát triển kinh tế xã hội d Một số hình thức tín dụng ngân hàng chủ yếu kinh tế - Tín dụng bổ sung vốn lưu động - Cho vay đầu tư tài sản dự án - Bảo lãnh 1.2.2 Đặc điểm đối tượng tín dụng doanh nghiệp a Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp Chủ thể kinh tế cấp tín dụng phong phú loại hình tổ chức, trình độ phát triển, hoạt động ngành nghề Số lượng vay nhiều nên tạo nguồn thu lớn cho ngân hàng, đồng thời qua phân tán rủi ro Khách hàng doanh nghiệp phân tán khu vực thị trường khác Nhu cầu doanh nghiệp đa dạng quy mô vốn tín dụng, hình thức tín dụng thời điểm có nhu cầu vốn tín dụng b Đối tượng tín dụng doanh nghiệp Đối tượng tín dụng doanh nghiệp vật tư hàng hóa, máy móc, thiết bị…, bao gồm thuế giá trị gia tăng nằm tổng giá trị lô hàng khoản chi phí để doanh nghiệp thực dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh 1.2.3 Vai trò tín dụng doanh nghiệp phát triển kinh tế xã hội a Đối với doanh nghiệp § Tín dụng ngân hàng góp phần đảm bảo cho hoạt động doanh nghiệp liên tục § Vốn tín dụng tạo điều kiện cho doanh nghiệp đầu tư xây dựng bản, mua sắm trang thiết bị trang trải chi phí cần thiết phục vụ cho trình tái sản xuất phát triển § Góp phần tăng nguồn vốn, nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp § Nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp b Đối với Ngân hàng Thương mại Hoạt động sinh lợi chủ yếu ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng Trong hoạt động tín dụng, mục tiêu chủ yếu quản lý ngân hàng kiếm lợi nhuận, sở phục vụ nhu cầu tín dụng cộng đồng Chỉ có lãi suất thu từ cho vay bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu tư c Đối với kinh tế Ngân hàng có chức trung gian tín dụng, chức đặc trưng ngân hàng thương mại có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Thông qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại thực chức xã hội mình, làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư mở rộng từ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, cải thiện đời sống nhân dân Tín dụng có hai chức phân phối lại vốn thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển Trong kinh tế thị trường, vấn đề hiệu tài đặt lên hàng đầu việc tính toán sử dụng vốn gắn liền với chi phí, kể chi phí hội Nhờ có tín dụng, việc điều hòa vốn hay phân phối lại nguồn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu thực cách dễ dàng nhanh chóng Như vậy, tín dụng có chức phân phối lại vốn qua góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển 1.2.4 Các hình thức tín dụng doanh nghiệp NHTM * Phân loại theo thời hạn tín dụng: Tín dụng ngắn hạn; Tín dụng trung hạn; Tín dụng dài hạn * Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng: Tín dụng không đảm bảo; Tín dụng có đảm bảo * Phân loại vào rủi ro: Tín dụng lành mạnh; Tín dụng có vấn đề; Nợ hạn có khả thu hồi; Nợ hạn khó đòi * Phân loại vào xuất xứ tín dụng:Cho vay trực tiếp; Cho vay gián tiếp * Phân loại vào đối tượng tín dụng: Tín dụng vốn lưu động; Tín dụng vốn cố định 1.3 MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NHTM 1.3.1 Nội dung mở rộng tín dụng doanh nghiệp NHTM Mở rộng tín dụng doanh nghiệp NHTM tất hoạt động ngân hàng nhằm gia tăng số lượng khách hàng vay doanh nghiệp gia tăng quy mô cho vay doanh nghiệp, thể qua việc tăng trưởng dư nợ cho vay 1.3.2 Các tiêu đánh giá khả mở rộng tín dụng doanh nghiệp NHTM a Mở rộng số doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Các tiêu đánh giá: * Mức tăng số lượng khách hàng doanh nghiệp: Msl = St – S(t-1) Trong đó: Msl: mức tăng số lượng khách hàng doanh nghiệp St: số lượng khách hàng doanh nghiệp năm thứ t S(t-1): số lượng khách hàng doanh nghiệp năm thứ t-1 *Tỉ lệ tăng số lượng khách hàng Doanh nghiệp TLsl = M sl * 100% S t -1 Trong đó: TLsl: Tốc độ tăng số lượng khách hàng doanh nghiệp M sl : Là mức tăng số lượng khách hàng doanh nghiệp S t -1 : Là số lượng khách hàng doanh nghiệp năm thứ t-1 * Tỉ trọng số lượng khách hàng Doanh nghiệp Si TTsl = * 100% S Trong đó: TTsl: Tỷ trọng số lượng khách hàng doanh nghiệp 10 đến cán công nhân viên * Thông tin tín dụng Hoạt động tín dụng doanh nghiệp muốn đạt hiệu cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác * Chất lượng đào tạo cán ngân hàng Chất lượng cán "cơ sở vật chất" để thực kế hoạch kinh doanh chế thị trường thường xuyên thay đổi có nhiều biến động * Những vấn đề thuộc kiểm tra, tra, kiểm soát Một hoạt động có mục đích cho ngân hàng tránh rủi ro công tác kiểm tra, tra, kiểm soát b Những nhân tố khách quan Khách hàng vừa đại diện cho bên cung ứng vốn tín dụng, vừa đại diện cho bên cầu vốn tín dụng Với tư cách người cung ứng vốn tín dụng, họ mong muốn nhận từ ngân hàng khoản lãi vay từ tiền gửi hay dịch vụ toán tiện lợi, tín nhiệm ngân hàng khách hàng tăng thêm tính ổn định nguồn vốn huy động Với tư cách người vay, họ mong muốn đáp ứng đầy đủ vốn, phù hợp với yêu cầu kinh doanh, có thời hạn vay lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản nhanh chóng * Yếu tố người Nhân tố người: bao gồm đạo đức khách hàng, mục tiêu kinh doanh, nhiệm vụ, động người vay * Uy tín khả tài chính, khả trả nợ khách hàng Ngân hàng đồng ý cho vay khách hàng chứng tỏ khả tài khả trả nợ ngân hàng * Tính khả thi dự án vay vốn Khi dự án có tính khả thi cán dựa vào để 11 định cho vay, quy mô tín dụng mở rộng Đây yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng vay, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng * Môi trường kinh tế Để ngân hàng huy động nhiều vốn mở rộng hoạt động tín dụng, phục vụ cho việc phát triển kinh tế cần có kinh tế ổn định Ngoài ra, sách điều tiết quan có thẩm quyền ngành, vùng có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng * Môi trường Xã hội - Chính trị Tình hình kinh tế trị ổn định điều kiện thuận lợi cho việc phát triển kinh tế đất nước Riêng ngân hàng, có ảnh hưởng tới việc huy động, cho vay đầu tư vốn ngân hàng Điều có ý nghĩa nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng * Môi trường pháp lý Pháp luật tạo môi trường pháp lý lành mạnh cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế tiến hành thuận tiện đạt kết cao Nó sở pháp lý để giải mối quan hệ thành phần kinh tế * Các nhân tố khác Ngoài nhân tố nêu trên, hiệu công tác cho vay ngân hàng chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố chủ quan, khách quan khác như: thái độ phục vụ khách hàng, đạo đức xã hội, trang thiết bị phục vụ hoạt động hay yếu tố môi trường thời tiết, bệnh dịch KẾT LUẬN CHƯƠNG Nghiên cứu sở lý luận tín dụng doanh nghiệp mở rộng tín dụng doanh nghiệp, cho thấy, mở rộng tín dụng doanh nghiệp hoạt động quan trọng tín dụng ngân hàng 12 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định a Tình hình huy động vốn Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định Đơn vị: Triệu Đồng 2010 Chỉ tiêu Tổng NV huy động Tiền gửi TK Tiền gửi TCTD Tiền gửi TCKT Tiền gửi khác Số tiền 751.653 520.820 3.007 209.561 18.265 2011 2012 So sánh Tỷ Tỷ Tỷ 2011/ 2012/ trọng Số tiền trọng Số tiền trọng 2010 2011 (%) (%) (%) 100,00 1.048.378 1,00 1.177.076 1,00 139,48 112,28 69,29 659.953 62,95 707.658 60,12 126,71 107,23 0,40 4.089 0,39 39.667 3,37 135,99 970,18 27,88 374.061 35,68 421.982 35,85 178,50 112,81 2,43 10.274 0,98 7.769 0,66 56,25 75,61 Nguồn: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Bình Định, 2010-2012 Tuy điều kiện huy động vốn có nhiều yếu tố không thuận lợi hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định trì ổn định, đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu tăng trưởng ngân hàng 13 b Tình hình sử dụng vốn Bảng 2.2: Tình hình tín dụng chi nhánh Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ 1.Theo thời hạn vay - Dư nợ NH - Dư nợ T-DH 2.Theo ngành kinh tế - Nông nghiệp - CN, tiểu thủ CN - Thương nghiệp DV Năm 2010 2011 2012 1.590.956 1.590.956 1.268.676 322.280 1.590.956 65.469 305.978 1.219.509 1.799.130 1.799.130 1.483.075 316.055 1.799.130 92.992 351.667 1.354.470 1.635.170 1.635.170 1.331.312 303.858 1.635.170 82.444 310.877 1.239.708 So sánh 2011/ 2012/ 2010 2011 113,08 90,89 113,08 90,89 116,90 89,77 98,07 96,14 113,08 90,89 142,04 88,66 114,93 88,40 111,07 91,53 Nguồn: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Bình Định, 2010-2012 c Các hoạt động khác: Hoạt động ngân hàng quốc tế; Phát triển sản phẩm dịch vụ d Kết kinh doanh Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu I Tổng thu nhập Thu từ lãi Thu từ hoạt động dịch vụ Thu khác II Tổng chi phí Chi phí lãi Chi phí hoạt động khác III Chênh lệch TN-CP Năm 2010 2011 2012 109.341 90.358 3.404 15.579 93.478 63.458 30.020 15.863 211.280 197.034 10.458 3.788 187.771 137.961 49.810 23.509 504.202 484.355 8.701 11.146 476.348 414.297 62.051 27.854 So sánh 2011/ 2012/ 2010 2011 193,23 238,64 218,06 245,82 307,23 83,20 24,31 294,24 200,87 253,69 217,41 300,30 165,92 124,58 148,20 118,48 Nguồn: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Bình Định, 2010-2012 14 2.2 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.2.1 Công tác mở rộng tín dụng doanh nghiệp chi nhánh thời gian qua Những biện pháp cụ thể chi nhánh nhằm đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp năm qua, cụ thể sau: - Công tác xây dựng danh mục khách hàng - Công tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng - Công tác chăm sóc khách hàng - Công tác nguồn nhân lực - Công tác kiểm soát rủi ro tín dụng 2.2.2 Tốc độ tăng trưởng số lượng Doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh Bảng 2.4: Cơ cấu Doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh Đơn vị: doanh nghiệp Năm Chỉ tiêu Tổng số Doanh nghiệp lớn Doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp NN Công ty CP Công ty TNHH DN tư nhân 2010 2011 2012 155 11 144 42 60 52 161 12 149 50 66 43 173 164 55 68 48 So sánh 2011/ 2012/ 2010 2011 103,87 107,45 109,09 75,00 103,47 110,07 200,00 100,00 119,05 110,00 110,00 103,03 82,69 111,63 Nguồn: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Bình Định, 2010-2012 Tốc độ tăng số lượng doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định chưa tương xứng với tốc độ phát triển doanh nghiệp địa bàn khả năng, quy mô chi nhánh 15 2.2.3 Thực trạng tăng trưởng dư nợ tín dụng doanh nghiệp Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng doanh nghiệp chi nhánh Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ Dư nợ Doanh nghiệp Dư nợ đối tượng khác Tỷ trọng (%) dư nợ DN Năm 2010 1.590.956 829.479 761.477 52,14 Năm 2011 1.799.130 929.606 869.524 51,67 Năm 2012 1.635.170 806.044 829.126 49,29 Nguồn: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Bình Định, 2010-2012 Ta thấy rằng, tốc độ tăng dư nợ tín dụng từ năm 2010 đến năm 2011 doanh nghiệp có xu hướng tăng Sang năm 2012 dư nợ lại có xu hướng giảm 2.2.4 Thực trạng biến động cấu dư nợ a Cơ cấu dư nợ theo hình thức bảo đảm Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ theo hình thức bảo đảm Đơn vị: % Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chỉ tiêu Tỷ lệ dư nợ cho vay TSBĐ 4% 3% 4% Tỷ lệ cho vay có TSBĐ 96% 97% 96% Nguồn: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Bình Định, 2010-2012 b Cơ cấu tín dụng doanh nghiệp theo kỳ hạn Bảng 2.7: Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo kỳ hạn Năm Chỉ tiêu Tổng số Ngắn hạn Trung, dài hạn 2010 2011 2012 829.479 516.765 312.714 929.606 734.389 195.217 806.044 653.863 152.181 Đơn vị: triệu đồng So sánh 2011/ 2012/ 2010 2011 112,07 86,71 142,11 89,03 62,43 77,95 Nguồn: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Bình Định, 2010-2012 Ta thấy, dư nợ ngắn hạn khối doanh nghiệp Ngân hàng 16 TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định cao dư nợ trung dài hạn Sở dĩ có tượng chi nhánh chủ yếu cho vay đáp ứng nhu cầu vốn lưu động ngắn hạn doanh nghiệp đa số doanh nghiệp có nhu cầu chủ yếu vốn ngắn hạn c Cơ cấu tín dụng doanh nghiệp theo quy mô doanh nghiệp Bảng 2.8: Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo quy mô doanh nghiệp Đơn vị: triệu đồng Năm Chỉ tiêu Tổng số Doanh nghiệp lớn Doanh nghiệp nhỏ vừa 2010 2011 2012 829.479 101.279 728.200 929.606 102.257 827.349 806.044 97.531 708.513 So sánh 2011/ 2012/ 2010 2011 112,07 86,71 100,97 95,38 113,62 85,64 Nguồn: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Bình Định, 2010-2012 d Cơ cấu tín dụng doanh nghiệp theo loại hình doanh nghiệp Bảng 2.9: Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo loại hình doanh nghiệp Đơn vị: triệu đồng Năm So sánh 2011/ 2012/ 2010 2011 2012 2010 2011 Tổng số 829.479 929.606 806.044 112,07 86,71 Doanh nghiệp NN 85.436 88.313 74.156 103,37 83,97 Công ty cổ phần 360.989 419.531 444.291 116,22 105,90 Công ty TNHH 265.433 242.999 139.768 91,55 57,52 DNTN 117.621 178.763 147.829 151,98 82,70 Nguồn: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Bình Định, 2010-2012 Chỉ tiêu DNNN có tỉ trọng dư nợ tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp Công ty TNHH dư nợ giảm, năm 2011 dư nợ 242.999 triệu đồng chiếm 26,14% dư nợ doanh nghiệp sang năm 2012, dư nợ chiếm 17,34% dư nợ doanh nghiệp Nguyên nhân công ty TNHH chủ yếu sản xuất thủ công mỹ nghệ, lương thực, thực phẩm giá nguyên vật liệu đầu vào biến động liên tục, 17 tăng giảm thất thường khó trì sản xuất CTCP có tỷ trọng dư nợ lớn tổng dư nợ e Cơ cấu tín dụng doanh nghiệp theo lĩnh vực kinh tế Bảng 2.10: Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo lĩnh vực kinh tế Đơn vị: triệu đồng Năm Chỉ tiêu Tổng số Nông-lâm, ngư nghiệp Công nghiệp Xây dựng Thương mại, dịch vụ Các ngành khác 2010 2011 2012 829.479 68.432 75.648 454.389 225.203 5.807 929.606 68.047 74.833 553.116 228.962 4.648 806.044 83.829 34.659 478.790 165.239 43.527 So sánh 2011/ 2012/ 2010 2011 112,07 86,71 99,44 123,19 98,92 46,32 121,73 86,56 101,67 72,17 80,05 936,45 Nguồn: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Bình Định, 2010-2012 Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế cho thấy dư nợ ngành xây dựng chiếm tỉ trọng cao cấu dư nợ f Cơ cấu tín dụng doanh nghiệp theo phương thức cho vay Bảng 2.11: Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo phương thức cho vay Đơn vị: triệu đồng Năm Chỉ tiêu Tổng số Cho vay lần Cho vay theo hạn mức Cho vay theo dự án đầu tư 2010 2011 2012 829.479 468.573 295.792 65.114 929.606 492.319 364.963 72.324 806.044 421.883 285.743 98.418 So sánh 2011/ 2012/ 2010 2011 112,07 86,71 105,07 85,69 123,39 78,29 111,08 136,08 Nguồn: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Bình Định, 2010-2012 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định chủ yếu cung cấp phương thức cho vay lần theo hạn mức, hạn chế cho vay theo dự án đầu tư 18 2.2.5 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp a Thu nhập từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp Bảng 2.12: Thu nhập từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng thu nhập Thu nhập từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp 2010 109.341 Năm 2011 211.280 2012 504.202 41.474 92.961 225.692 So sánh 2011/2010 2012/2011 193,23 238,64 224,14 242,78 Nguồn: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Bình Định, 2010-2012 Xem xét theo bảng ta thấy, thu nhập từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định liên tục tăng cao năm gần Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp so với tổng thu nhập ngày tăng lên b Thực trạng nợ xấu cho vay doanh nghiệp Trong giai đoạn 2010-2012, tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định tăng với tỷ lệ đáng kể Năm 2010 nợ xấu 5.806 triệu đồng chiếm 0,7% đến năm 2011 tỷ lệ nợ xấu tăng lên 0,82% năm 2012 tăng mạnh lên 1,93% Bảng 2.13: Nợ xấu cho vay doanh nghiệp Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu (%) Năm 2010 829.479 5.806 0,70 Năm 2011 929.606 7.623 0,82 Năm 2012 806.044 15.557 1,93 Nguồn: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Bình Định, 2010-2012 19 Bảng 2.14: Chi tiết nợ xấu cho vay doanh nghiệp theo nhóm Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng nợ xấu cho vay doanh nghiệp Nợ tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ Nợ có khả vốn 2010 Năm 2011 So sánh 2011/2010 2012/2011 2012 5.806 7.623 15.557 131,30 204,08 3.703 2.103 1.002 4.028 2.593 6.687 3.922 4.948 108,78 123,30 667,37 87,37 190,82 Nguồn: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Bình Định, 2010-2012 Kết phân loại nợ thời gian gần cho thấy chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định giảm sút, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng ngày tăng cao 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.3.1 Những kết đạt Trong năm qua, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định với phương châm lấy hiệu kinh tế lên hàng đầu, hướng đầu tư vào ngành, lĩnh vực có tiềm năng, có khả sinh lời ưu tiên cho dự án đầu tư theo chiều sâu, tránh tượng đầu tư tràn lan, không hiệu Tình hình hoạt động Chi nhánh nói chung tình hình tín dụng doanh nghiệp nói riêng có nhiều triển vọng tốt Trong thời kì mà nhu cầu tín dụng doanh nghiệp lớn Chi nhánh hoàn thành tương đối tốt, làm thoả mãn nhu cầu khách hàng Song hạn chế mà cần phải giải để tới thành tựu lớn năm 2.3.2 Hạn chế Dư nợ cho vay doanh nghiệp chưa có tính ổn định, dư nợ cho vay 20 năm 2012 giảm mạnh so với năm 2011 Các hình thức cho vay doanh nghiệp chưa phong phú, chủ yếu cho vay hạn mức lần Mặt khác, chất lượng tín dụng chưa cao, nợ xấu chiếm tỷ lệ đáng kể ảnh hưởng đến nguồn vốn để mở rộng tín dụng ngân hàng Số lượng doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp NVV khách hàng chi nhánh hạn chế Các hình thức tín dụng chưa đa dạng, chưa đáp ứng hết nhu cầu vay vốn linh hoạt doanh nghiệp Đối tượng khách hàng chưa đa dạng, số lượng khách hàng chưa nhiều, chất lượng mạng lưới khách hàng chưa đồng 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân từ ngân hàng - Chính sách tín dụng chặt chẽ, thiếu linh hoạt - Yêu cầu khắt khe tài sản đảm bảo - Công tác thẩm định nhiều hạn chế - Thông tin thiếu sót, tính xác chưa cao - Đội ngũ cán tín dụng hoạt động chưa thực hiệu - Hoạt động Marketing yếu kém, chưa trọng b Nguyên nhân từ phía khách hàng - Năng lực quản lý hạn chế - Chưa thực nghiêm túc chế độ hạch toán kế toán theo quy định pháp luật - Do số doanh nghiệp sử dụng vốn vay sai mục đích cam kết hợp đồng tín dụng - Do thiếu vốn tự có nên doanh nghiệp thường chiếm dụng vốn lẫn nên gây nợ dây dưa, khó đòi Máy móc thiết bị lạc hậu nên doanh nghiệp sản xuất sản phẩm sức cạnh tranh với sản phẩm loại thị trường, hiệu không cao 21 - Do doanh nghiệp phải xếp lại tổ chức, quản lý kinh doanh nên ảnh hưởng đến kết sản xuất kinh doanh c Nguyên nhân từ môi trường kinh tế Do môi trường pháp lý kinh doanh ngân hàng, đặc biệt doanh nghiệp chưa thật đầy đủ đồng việc ban hành hướng dẫn thực quy định, thông tư hướng dẫn chưa thống liên ngành Các quy chế, quy định, văn hướng dẫn thi hành Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chưa thật tập trung quan tâm đến doanh nghiệp KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHUNG ĐỂ MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 3.1.1 Bối cảnh thị trường tài - ngân hàng 3.1.2 Mục tiêu chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định Bám sát định hướng hoạt động kinh doanh chung ngành, định hướng phát triển kinh tế xã hội địa phương nhu cầu thị trường Trong năm tới, tín dụng hoạt động chủ yếu, mang lại doanh thu lợi nhuận cao cho ngân hàng Mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng tạo đà mở đường cho phát triển dịch vụ ngân hàng tương lai Mục tiêu cụ thể: tăng tốc độ dư nợ bình quân lên 20%/năm, tốc độ tăng trưởng dư nợ ngắn hạn bình quân lên 23%, tốc độ tăng 22 trưởng dư nợ trung dài hạn bình quân từ 15-17%/năm, số lượng khách hàng tăng trưởng bình quân 10%/năm; chất lượng tín dụng đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu 3% 3.1.3 Chiến lược hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định Chi nhánh tập trung thực nội dung sau: - Triển khai có hiệu công tác chăm sóc khách hàng - Đa dạng hoá loại hình cấp tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng - Tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán thực công tác thẩm định, cho vay - Thực tốt sách khách hàng, chiến lược marketing - Hiện đại hoá trang thiết bị ngân hàng 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 3.2.1 Linh hoạt sách cho vay doanh nghiệp a Đa dạng hóa hình thức tín dụng doanh nghiệp Bên cạnh nghiệp vụ cho vay truyền thống, nên phát triển thêm hình thức cho vay như: ►Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng công ty ►Linh hoạt hình thức cho vay có bảo đảm ► Xây dựng gói sản phẩm phù hợp b Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 3.2.2 Thực sách Marketing việc tiếp cận doanh nghiệp Hoạt động marketing có vai trò lớn kinh doanh nói chung kinh doanh ngân hàng nói riêng… Trong thời gian tới chi 23 nhánh cần tập trung vào số hoạt động chủ yếu sau: - Chủ động tìm kiếm khách hàng - Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý thông tin Cán tín dụng cần phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thông tin cần thiết đảm bảo tránh rủi ro định cho vay 3.2.4 Các giải pháp nâng cao lực cạnh tranh 3.2.5 Giải pháp nguồn nhân lực 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát đảm bảo an toàn kinh doanh a Nâng cao chất lượng thẩm định b Quản lý, giám sát kiểm soát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay c Tăng cường hiệu xử lý nợ có vấn đề d Thực nghiêm túc phân loại nợ 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị với UBND tỉnh Bình Định 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương VN KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 KẾT LUẬN Nghiên cứu đề tài “Mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định”, số kết luận rút sau: Dựa sở nghiên cứu lí luận thực tiễn tín dụng doanh nghiệp, luận văn khẳng định vai trò vô quan trọng tín dụng doanh nghiệp với phát triển kinh tế, doanh nghiệp thân ngân hàng Việc nghiên cứu mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định điều kiện có ý nghĩa quan trọng, giúp cho hoạt động tín dụng Chi nhánh phát triển ổn định, bền vững, bối cảnh kinh tế khó khăn Sau nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận tín dụng mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá cụ thể thực trạng mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định, từ điểm mạnh, hạn chế nguyên nhân - Trên sở nhìn nhận cách khách quan nguyên nhân tồn tại, mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định kiến nghị với NHNN, với UBND tỉnh Bình Định, với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ... động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định Tổng... hóa vấn đề tín dụng ngân hàng, tín dụng doanh nghiệp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp - Phân tích thực trạng mở rộng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định - Đề... luận tín dụng mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá cụ thể thực trạng mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định,