Hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh bình định (tóm tắt)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG VÕ THỊ THU THẢO HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH Chuyên ngành Mã số : Tài - Ngân hàng : 60.34.20 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2013 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 1: PGS.TS LÊ THẾ GIỚI Phản biện 2: TS NGUYỄN HÒA NHÂN Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng ngày 07 tháng 09 năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thơng tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Các ngân hàng thương mại Việt Nam năm gần có phát triển vượt bậc, đặc biệt hoạt động kinh doanh thẻ Các sản phẩm dịch vụ thẻ ngân hàng ngày phát triển mang lại nhiều tiện ích cho người sử dụng lợi ích cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh thẻ lớn mạnh lại kèm với không ngừng gia tăng rủi ro, đối mặt với nhiều loại tội phạm Các rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngày đa dạng phức tạp Khi rủi ro xảy ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh ngân hàng, đồng thời làm suy giảm uy tín vị thương hiệu ngân hàng thị trường Chính vậy, cơng tác an ninh thẻ không thách thức lớn ngân hàng thương mại mà mối quan tâm hàng đầu người sử dụng thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng đầu hoạt động kinh doanh thẻ, bên cạnh mục tiêu phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ với công nghệ đại, Vietinbank hướng tới mục tiêu xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro thật hiệu quả, đảm bảo giao dịch thẻ thực cách an tồn Vì vậy, tơi chọn đề tài “Hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định” để làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Góp phần thiết thực việc hình thành sản phẩm khoa học có giá trị hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Tập trung tìm hiểu số lý luận thẻ ngân hàng, rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ cơng tác hạn chế rủi ro Phân tích thực trạng công tác hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung Chi nhánh Vietinbank Bình Định nói riêng Trên sở nghiên cứu lý thuyết phân tích, đánh giá thực tế để đề xuất số giải pháp, kiến nghị góp phần hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Chi nhánh Vietinbank Bình Định Đối tượng phương pháp nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu lý luận thực tiễn vể rủi ro công tác hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Chi nhánh Vietinbank Bình Định - Phương pháp hệ thống hóa để hệ thống lại cách khoa học lý luận hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ - Phương pháp thống kê – so sánh nhằm thống kê số liệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Phương pháp phân tích – tổng hợp Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Hạn chế rủi ro hoạt đông kinh doanh thẻ - Về không gian: Chi nhánh Vietinbank Bình Định - Về thời gian: Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng công tác hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Chi nhánh Vietinbank Bình Định năm từ 2009 – 2012 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Hệ thống hóa cách lý luận thẻ ngân hàng, rủi ro công tác hạn chế rủi ro trình hoạt động - Đánh giá thực trạng rủi ro xảy công tác hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Chi nhánh Kết cấu luận văn Chương Lý luận hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng công tác hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định Chương Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định Tổng quan tài liệu CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm thẻ toán a Nguồn gốc đời phát triển thẻ toán Thẻ toán đời vào năm 1928 hãng Farrington Manufacturing Co Boston sản xuất, có tên ChargePlate Những thẻ cửa hàng lớn cung cấp cho khách hàng quen biết mình: chi trả tiền hàng hóa, người bán hàng ép thẻ qua thiết bị đặc biệt, chữ số thẻ in lên hóa đơn tính tiền để sau gửi tới ngân hàng khấu trừ tài khoản b Khái niệm thẻ toán Thẻ tốn phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng, định chế tài cơng ty phát hành cho khách hàng (được gọi chủ thẻ) mà người chủ thẻ sử dụng để tốn cho giao dịch hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt ngân hàng, đại lý ngân hàng máy rút tiền tự động (Máy ATM) c Đặc điểm thẻ toán 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm dịch vụ thẻ Các NHTM tham gia hoạt động kinh doanh thẻ có sách đầu tư, phát triển mạnh dịch vụ thẻ kèm theo nguồn thu phí dịch vụ lớn, mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng thương mại 1.1.3 Phân loại thẻ toán Hiện giới Việt Nam, có nhiều loại thẻ khác nhau, với đặc điểm công dụng đa dạng phong phú Từ thẻ phân loại theo số tiêu thức sau: a Xét theo tiêu thức tốn thẻ: có loại thẻ - Thẻ tín dụng (credit card) - Thẻ ghi nợ (debit card) b Xét theo cơng nghệ sản xuất: có loại thẻ - Thẻ khắc chữ (embossed card) - Thẻ băng từ (magnetic stripe) - Thẻ thông minh (smart card - thẻ chip) c Xét theo phạm vi lãnh thổ: có loại thẻ - Thẻ nội địa - Thẻ quốc tế d Xét theo chủ thể phát hành: thẻ có loại - Thẻ Ngân hàng phát hành (Bank Card) - Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành 1.1.4 Các chủ thể tham gia trình kinh doanh thẻ Hoạt động phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng nước có tham gia chặt chẽ thành phần là: ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng toán thẻ, chủ thẻ đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Đối với thẻ quốc tế thêm thành phần Tổ chức thẻ quốc tế a Ngân hàng phát hành thẻ b Ngân hàng toán thẻ (Acquirer) c Chủ thẻ (Cardholder) d Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT - Merchant) e Tổ chức thẻ quốc tế 1.1.5 Các hoạt động kinh doanh thẻ NHTM a Hoạt động phát hành thẻ b Hoạt động toán thẻ c Hoạt động quản lý rủi ro d Marketing dịch vụ khách hàng e Hệ thống cơng nghệ 1.1.6 Lợi ích thẻ tốn a Đối với ngân hàng - Gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng, góp phần tạo nguồn thu ổn định cho ngân hàng thơng qua việc thu loại phí thu lãi từ hoạt động - Góp phần gia tăng nguồn vốn huy động: nhờ dịch vụ thẻ, đặc biệt thẻ ghi nợ - Góp phần đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng - Góp phần đại hóa ngân hàng b Đối với người sử dụng thẻ - Sự tiện ích tốn - Tính an tồn tốn - Tiết kiệm hiệu - Được cấp hạn mức tín dụng tuần hoàn c Đối với đơn vị chấp nhận thẻ - Thu hút thêm khách hàng - Mở rộng thị trường tăng doanh số - An toàn, đảm bảo - Rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng - Giảm chi phí giao dịch d Đối với kinh tế - Giảm khối lượng tiền mặt lưu thông - Tăng nhanh khối lượng chu chuyển toán - Góp phần hỗ trợ quản lý vĩ mơ nhà nước - Thực kích cầu tiêu dùng - Hình thành mơi trường tốn văn minh, đại 1.1.7 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ a Khái niệm rủi ro Rủi ro kiện bất lợi, bất ngờ xảy ra, có tác động đến thành đạt mục tiêu gây tổn thất cho người (Rủi ro đo lường tác động khả xảy ra) Hay nói cách khác, Rủi ro mức thiệt hại bị gánh chịu hậu kiện định khả xảy kiện b Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ khả xảy tổn thất vật chất phi vật chất phát sinh trình hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại bao gồm loại rủi ro sau: b.1 Rủi ro tác nghiệp b.2 Rủi ro tín dụng b.3 Rủi ro đạo đức b.4 Các rủi ro khác * Rủi ro công nghệ * Rủi ro khoản * Rủi ro đọng vốn * Rủi ro tỷ giá 1.2 HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quan niệm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại Định hướng ngân hàng đưa công tác hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ thể theo nhóm quan niệm là: * Ngăn ngừa rủi ro * Né tránh rủi ro * Phân tán rủi ro * Giảm thiểu rủi ro * Tài trợ rủi ro 1.2.2 Nội dung tiêu phản ánh kết công tác hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại Qua trình hoạt động, NHTM dần trọng đến mảng nghiệp vụ đề tiêu cụ thể để theo dõi, đo lường đánh giá kết công tác hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ a Chỉ tiêu mức giảm số lỗi b Chỉ tiêu mức giảm tỷ lệ nợ xấu thẻ TDQT c Chỉ tiêu mức giảm tổn thất thiệt hại 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại a Các nhân tố bên b Các nhân tố bên KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 1, luận văn trình bày vấn đề thẻ toán; nguồn gốc đời phát triển thẻ; đưa khái niệm thẻ toán dịch vụ thẻ, mô tả đặc điểm thẻ, phân loại thẻ, lợi ích sử dụng thẻ, chủ thể tham gia hoạt động tốn thẻ, tóm tắt quy trình phát hành, sử dụng tốn thẻ Bên cạnh đó, chương đề cập đến khái niệm rủi ro loại rủi ro phát sinh hoạt động kinh doanh thẻ phương diện lý thuyết; đồng thời đưa số quan niệm hạn chế rủi ro; tiêu phản ánh kết công tác hạn chế rủi ro nhân tố ảnh hưởng đến công tác hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ để làm sở cho việc đánh giá thực trạng công tác hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định 10 đại, tăng nguồn thu nhập rủi ro Cơ cấu nguồn nguồn thu nhập Chi nhánh Vietinbank Bình Định thể đồ thị 2.2 30 25 20 Lợi nhuận 15 10 2009 2010 2011 2012 Đồ thị 2.2 Diễn biến lợi nhuận Chi nhánh Vietinbank Bình Định Trong cấu thu nhập Chi nhánh Vietinbank Bình Định, thu nhập từ lãi vay chiếm tỷ trọng cao tổng thu nhập nguồn thu lớn Chi nhánh Vietinbank Bình Định, điều cho thấy hoạt động kinh doanh Chi nhánh Vietinbank Bình Định cịn túy Ngân hàng cho vay 400 Thu nhập từ lãi 350 300 250 Thu nhập từ dịch vụ Thu nhập khác 200 150 100 50 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Đồ thị 2.3 Tỷ trọng nguồn thu nhập Chi nhánh Vietinbank Bình Định qua năm từ 2009 đến 2012 11 2.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2009 - 2012 Chi nhánh Vietinbank Bình Định đầu tư, phát triển mạng lưới ĐVCNT lớn, có uy tín thị trường với 100 máy POS đặt siêu thị, nhà hàng, khách sạn… Kết hoạt động kinh doanh thẻ Chi nhánh Vietinbank Bình Định thể sơ đồ sau: 14000 12000 10000 8000 Thẻ ATM 6000 Thẻ TDQT 4000 2000 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Đồ thị 2.4 Số lượng thẻ phát hành CN Vietinbank Bình Định Đến cuối năm 2012, số máy ATM Chi nhánh Vietinbank Bình Định hoạt động 08 máy, số lượng thẻ ATM Chi nhánh quản lý 50.639 thẻ, thẻ TDQT 3.541 thẻ số lượng máy POS 100 máy, doanh số thu phí dịch vụ thẻ đạt 518 triệu đồng Sự tăng trưởng nhanh tiêu thu phí dịch vụ thẻ Vietinbank Bình Định mơ tả Đồ thị 2.5 12 600 500 400 Thu phí dịch vụ thẻ 300 200 100 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Đồ thị 2.5 Doanh số thu phí dịch vụ thẻ Vietinabank Bình Định 2.3 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.3.1 Mơi trường kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định a Mơi trường bên b Mơi trường bên ngồi Với mơi trường kinh doanh với nhiều điều kiện thuận lợi phân tích tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank Bình Định phát triển mạnh, có lực cạnh tranh tốt với NHTM lớn địa bàn Tuy nhiên, Bình Định tỉnh miền Trung nhỏ, kinh tế phát triển, nhận thức người dân tiện ích loại thẻ chưa cao nên hoạt động kinh doanh thẻ Chi nhánh phát triển chưa xứng tầm với thương hiệu thẻ Vietinbank toàn quốc 13 2.3.2 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định a Rủi ro tác nghiệp Đây loại rủi ro mà Vietinbank – Chi nhánh Bình Định phát sinh nhiều năm hoạt động kinh doanh thẻ Các rủi ro tác nghiệp xảy Chi nhánh Vietinbank Bình Định chủ yếu: - Rủi ro liên quan đến lực, trình độ nghiệp vụ cán bộ; - Các quy định, quy trình nhiều, chồng chéo - Các rủi ro cán ngân hàng hướng dẫn khách hàng không đầy đủ, không rõ ràng cụ thể quy định - Chủ thẻ không thực quy định ngân hàng quản lý sử dụng thẻ, PIN trình sử dụng b Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng loại rủi ro xảy Chi nhánh Vietinbank Bình Định với tần suất khơng cao gây hậu lớn tất loại rủi ro xảy Chi nhánh Loại rủi ro xảy Chi nhánh Vietinbank Bình Định mở thẻ TDQT khơng có tài sản bảo đảm cho số đối tượng đủ điều kiện thời kỳ c Rủi ro đạo đức 2.3.3 Các biện pháp Chi nhánh Vietinbank Bình Định thực thi để hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Chi nhánh a Các biện pháp hạn chế rủi ro liên quan đến cán  Bố trí cán chun trách, có lực trình độ, đặc biệt trình độ tiếng Anh tin học nhằm đáp ứng yêu cầu công việc nghiệp vụ thẻ, hạn chế sai sót q trình tác nghiệp  Chi nhánh Vietinbank Bình Định thực tốt, đảm bảo chế độ bảo mật điều kiện tiên mà cán Vietinbank phải cam kết thực ký Hợp đồng lao động 14  Thực chế độ kiểm tra, kiểm soát định kỳ đột xuất việc tuân thủ quy định, quy trình liên quan đến hoạt động thẻ phòng nghiệp vụ b Các biện pháp hạn chế rủi ro quy định, quy trình:  Tăng cường kiểm tra kiểm soát bước thực nghiệp vụ cán bộ, đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt quy định  Qua công tác rà sốt quy định, quy trình nghiệp vụ liên quan đến hoạt động thẻ, đề xuất sửa đổi, bổ sung điều khoản, nội dung chưa chặt chẽ, chưa rõ ràng c Các biện pháp hạn chế rủi ro giao dịch với KH  Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ  Đối với nghiệp vụ toán thẻ d Các biện pháp hạn chế rủi ro tác động từ bên ngồi 2.2.4 Kết cơng tác hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định a Chỉ tiêu mức giảm số lỗi Tình hình vi phạm lỗi xảy loại rủi ro Chi nhánh Vietinbank Bình Định giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2012 sau: + Lỗi vi phạm sách lao động, an tồn lao động + Lỗi sai sót nhập, trì, nạp, tải liệu + Lỗi giao dịch hạn, xử lý không kịp thời + Lỗi, sai sót kiểm tra, giám sát hoạt động + Lỗi quản lý hồ sơ, thông tin khách hàng + Lỗi sai sót quản lý ĐVCNT + Lỗi đạo đức 15 b Mức giảm tỷ lệ nợ xấu thẻ TDQT Kể từ bắt đầu hoạt động kinh doanh thẻ đến nay, Chi nhánh Vietinbank Bình Định phát sinh hai trường hợp khách hàng phát sinh nợ xấu: - Trường hợp 1: Khách hàng phát sinh nợ xấu từ tháng 09 năm 2011 với số dư nợ xấu đến cuối năm 2012 123 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 3,1% tổng dư nợ thẻ TDQT Chi nhánh - Trường hợp 2: Khách hàng phát sinh nợ xấu từ năm 2012 với dư nợ đến cuối năm 2012 267 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 6,7% tổng dư nợ thẻ TDQT Chi nhánh Cả hai trường hợp nợ xấu Vietinbank Bình Định xảy xuất phát từ công tác thẩm định khách hàng phát hành thẻ c Mức độ thiệt hại Trong suốt trình hoạt động kinh doanh thẻ, tính đến cuối năm 2012, Chi nhánh Vietinbank Bình Định khơng có thiệt hại vật chất phi vật chất rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ gây Riêng hai trường hợp xảy rủi ro tín dụng làm cho nợ xấu thẻ TDQT Chi nhánh tăng cao, đối tượng khách hàng cịn tồn nên khoản nợ khả thu hồi 2.3 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.3.1 Thành công - Thực công tác quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ theo văn bản, sách NHCT VN ban hành - Dựa vào quy định Quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Cơng thương Việt Nam, Chi nhánh Vietinbank Bình Định 16 chọn lọc biện pháp phòng ngừa rủi ro cụ thể, chi tiết đến loại nghiệp vụ hoạt động kinh doanh thẻ, giúp cán làm nghiệp vụ dễ dàng nhận thức rủi ro để chủ động phịng ngừa - Có biện pháp phịng ngừa, né tránh rủi ro an tồn, tạo mơi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ phát triển - Áp dụng biện pháp xử lý rủi ro loại rủi ro cụ thể, xác định trách nhiệm đến cá nhân, đơn vị rõ ràng 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân a Hạn chế + Chi nhánh Vietinbank Bình Định chưa xây dựng chương trình quản lý rủi ro cụ thể, rõ ràng + Chưa có phận kinh doanh thẻ riêng Hiện có phận quản lý rủi ro trung tâm thẻ, cịn Chi nhánh phần lớn cán thẻ làm công tác kiêm nhiệm + Chưa xây dựng hệ thống chương trình quản lý rủi ro thẻ, chưa có hệ thống theo dõi cảnh, tập trung dừng lại trung tâm thẻ b Nguyên nhân * Nguyên nhân từ phía Chi nhánh Vietinbank Bình Định + Chi nhánh chưa xác định cụ thể rủi ro gây thiệt hại cho Chi nhánh, không ước lượng mức độ thiệt hại, chưa đề xuất cụ thể biện pháp giám sát phòng chống rủi ro hiệu + Trình độ cán làm nghiệp vụ thẻ Chi nhánh cịn có phần hạn chế, non nớt nghiệp vụ, thiếu thận trọng xử lý nghiệp vụ Chi nhánh chưa thật trọng công tác đào tạo cán chỗ phát triển nguồn nhân lực thẻ mà chủ yếu tham gia lớp đào tạo NHTMCP Công thương Việt Nam tổ chức chung 17 + Công tác hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ hạn chế, khơng có tinh thần đề cao cảnh giác + Bộ phận chưa phát huy đầy đủ vai trị hoạt động kinh doanh thẻ + Cán chưa đào tạo chuyên nghiệp có lĩnh vực * Nguyên nhân từ đối tượng liên quan + Phần lớn chủ thẻ thường không đọc kỹ hợp đồng dịch vụ sử dụng thẻ, hóa đơn tốn, xem sơ ký dẫn đến nhầm lẫn tiền hay khiếu nại tranh chấp bồi hoàn + Rủi ro tác nghiệp nhân viên ĐVCNT + Các đối tượng tội phạm trộm cắp công nghệ cao lĩnh vực thẻ gia tăng với thủ đoạn ngày tinh vi, khó lường KẾT LUẬN CHƯƠNG Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định có tăng trưởng cao hoạt động phát hành hoạt động toán thẻ Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định có dấu hiệu gia tăng thời gian năm trở lại với quy mô mức độ ngày cao, đặc biệt rủi ro tín dụng Rủi ro chủ yếu phát sinh sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế, chưa xuất trường hợp giả mạo với sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa E-partner giao dịch hệ thống ATM Hoạt động quản lý rủi ro kinh doanh thẻ triển khai bước đầu thu kết tích cực, cần tiếp tục củng cố, hồn thiện thời gian tới 18 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 3.1.1 Định hướng công tác hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định - Xây dựng chiến lược quản trị rủi ro hoạt hoạt động kinh doanh thẻ xem chiến lược quan trọng - Hệ thống hóa biệp pháp hạn chế rủi ro thực hiệu - Xây dựng khung quản trị rủi ro vị rủi ro 3.1.2 Mục tiêu hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định - Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ, chiếm lĩnh 15% thị phần dịch vụ thẻ, doanh thu từ dịch vụ thẻ chiếm tỷ trọng 12% - Thành lập phận kinh doanh thẻ chuyên nghiệp làm công tác marketing, chăm sóc khách hàng cho Chi nhánh - Không để xảy lỗi rủi ro tác nghiệp - Không phát sinh nợ xấu hoạt động thẻ TDQT - Giảm thiểu đến mức thấp tổn thất cho ngân hàng 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 3.2.1 Các giải pháp ngân hàng a Xây dựng sách quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ phù hợp với tình hình kinh doanh Chi nhánh 19 Chi nhánh Vietinbank Bình Định nên rà sốt, cố lại quy trình quản lý rủi ro, quy trình phát hành tốn thẻ chặt chẽ * Đối với quy trình quản lý rủi ro: có trách nhiệm nắm vững thủ tục quy định quản lý rủi ro NHTMCP Cơng thương Việt Nam đưa Do phận quản lý rủi ro Chi nhánh đảm bảo theo dõi kiểm soát chặt chẽ hoạt động kinh doanh thẻ Kịp thời nắm bắt thông tin gian lận thẻ * Đối với quy trình nghiệp vụ phát hành tốn thẻ: Trong q trình phát hành thẻ, cần đánh giá thông tin, lực tài chủ thẻ, xác minh thơng tin liên quan đến chủ thẻ cách cẩn thận, xác b Đảm bảo an tồn thiết bị tốn (ATM/POS) - Tăng cường việc kiểm tra, giám sát thiết bị ATM POS - Hướng dẫn ĐVCNT cách bảo đảm thiết bị tốn thẻ - Bố trí bảo vệ trực rà soát camera ATM 24/7, thường xuyên kiểm tra, giám sát điểm đặt máy ATM Chi nhánh c Đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng Muốn giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ trước hết phải có cán ngân hàng có chất lượng + Tuyển dụng cán làm nghiệp kinh doanh thẻ chuyên nghiệp + Đối với nhân viên mới, Chi nhánh nên dành thời gian hướng dẫn cụ thể quy trình nghiệp vụ thẻ lý thuyết lẫn thực hành + Nâng cao trình độ chun mơn cho cán làm nghiệp vụ thẻ cách tham gia đầy đủ lớp tập huấn nghiệp vụ + Cử cán tham gia lớp đào tạo quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Công thương Việt Nam tổ chức thẻ quốc tế tổ chức - Thường xuyên lồng ghép chương trình giáo dục đạo đức, 20 d Áp dụng sách lao động an tồn, hiệu e Chú trọng hướng dẫn khách hàng cách sử dụng thẻ an toàn + Cử cán trực tiếp tư vấn hướng dẫn khách hàng cách sử dụng bảo quản thẻ an tồn như: giữ gìn thẻ bảo mật mã PIN + Phát hành cẩm nang hướng dẫn khách hàng chi tiết f Quản lý đơn vị chấp nhận thẻ - Quản lý trình thẩm định ĐVCNT - Quản lý hoạt động toán ĐVCNT - Kiểm sốt cơng tác báo Có cho đơn vị g Nâng cao vai trị cơng tác kiểm sốt nội Trong cơng tác kiểm tra nội hoạt động kinh doanh thẻ, Chi nhánh Vietinbank Bình Định nên trọng công tác kiểm tra thẻ TDQT, đặc biệt khâu giao nhận kích hoạt thẻ 3.2.2 Thường xuyên nhắc nhở, ràng buộc kiểm soát chủ thẻ việc thực quy định an toàn Cán giao dịch nghiệp vụ thẻ Chi nhánh Vietinbank Bình Định giao dịch với khách hàng chủ thẻ nghiệp vụ phải thường xuyên nhắc nhở chủ thẻ thực quy định an toàn sử dụng thẻ lưu ý cẩn trọng toán thẻ Những nội dung cần lưu ý nhắc nhở, ràng buộc chủ thẻ 3.2.3 Thường xuyên kiểm tra, nhắc nhở; định kỳ tập huấn ĐVCNT biện pháp phòng chống rủi ro * Các ĐVCNT phải đối mặt với rủi ro lớn nạn sử dụng thẻ giả mạo * Tổ chức thẻ quốc tế Visa đưa 15 bước hướng dẫn ĐVCNT quản lý rủi ro giao dịch Internet: 21 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam  Hệ thống văn chế độ, quy chế, phải tổ chức nghiên cứu, tập huấn quán triệt để thực thi đầy đủ, xác  Cần phải nắm bắt kịp thời để có giải pháp đối phó với hình thức gian lận bên ngồi  Thường xun kiểm tra bảo trì, bảo dưỡng kịp thời, thay bổ sung thiết bị cần thiết để đảm bảo hoạt động ổn định  NHTMCPCT VN nên nghiên cứu, xây dựng hệ thống hoạt động chung hoàn chỉnh để hạn chế rủi ro hệ thống 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định  Chi nhánh Vietinbank Bình Định nên thành lập phận kinh doanh thẻ chuyên nghiệp, không sử dụng cán kiêm nhiệm nhiều nghiệp vụ  Ban hành quy định hạn mức tín dụng thẻ TDQT cấp cho đối tượng khách hàng riêng Chi nhánh  Thường xuyên tự tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ thẻ cho toàn cán quan hệ khách hàng, giao dịch viên 3.3.3 Kiến nghị quan hữu quan - Chính phủ NHNN cần sớm ban hành văn pháp lý, tạo hành lang pháp lý chặt chẽ cho hoạt động kinh doanh thẻ - Ngân hàng Nhà nước cần ban hành quy định cụ thể trách nhiệm tổ chức cung ứng dịch vụ toán chủ thẻ để đảm bảo quyền lợi người sử dụng; trách nhiệm ngân hàng việc quản lý quản trị rủi ro ĐVCNT 22 - Cần có quy định NHNN chuẩn mực sở hạ tầng công nghệ thông tin cho bên liên quan việc cung cấp dịch vụ thẻ - Các Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nhà nước tỉnh thường xuyên tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát - Hiệp hội thẻ Việt Nam cần phát huy vai trò đầu mối nghiên cứu ban hành quy định ngân hàng thành viên việc cung cấp thông tin, phối hợp hành động việc phòng chống gian lận giả mạo lĩnh vực thẻ, bên cạnh thường xuyên phối hợp tổ chức lớp bồi dưỡng nâng cao trình độ cho cán ngân hàng thành viên nâng cao ý thức phòng chống rủi ro lĩnh vực 23 KẾT LUẬN Rủi ro gắn liền với hoạt động , giai đoạn phát triển ngân hàng thương mại Khi rủi ro xảy khơng gây tổn thất cho ngân hàng, ảnh hưởng đến uy tín, kết kinh doanh ngân hàng chí đưa ngân hàng thương mại đến tình trạng phá sản Chúng ta khơng muốn rủi ro, ngại gặp rủi ro phải ln đối mặt với rủi ro Chính nhận thức rủi ro, có hiểu biết sâu sắc rủi ro mà ngân hàng gặp phải có vai trò quan trọng việc hạn chế, phòng ngừa, quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định nói riêng Thị trường dịch vụ thẻ Việt Nam đà phát triển mạnh theo chiều sâu, nâng cao chất lượng, tiện ích thẻ, khả thẻ chấp nhận phục vụ sẵn sàng lúc nơi Nhận thấy thị trường tiềm năng, mang lại nguồn lợi nhuận tiềm cho ngân hàng, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung Chi nhánh Bình Định nói riêng năm gần thực nhiều giải pháp phát triển sản phẩm thẻ dịch vụ tiện ích kèm theo Song song với chiến lược phát triển nhanh, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ln ln giải pháp phịng ngừa, hạn chế xử lý rủi ro rong hoạt động kinh doanh thẻ kèm theo Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Chi nhánhVietinbank Bình Định xảy nhiều nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan Nguyên nhân thân ngân hàng phịng ngừa qua quy trình nghiệp vụ, đào tạo cán kỹ kiểm soát Vận 24 dụng cách linh hoạt, kịp thời hợp lý biện pháp phòng ngừa rủi ro hạn chế rủi ro, giúp Chi nhánhVietinbank Bình Định ngày vững mạnh, chiếm lĩnh phần lớn thị phần thẻ địa bàn tỉnh Bình Định Với giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định đề cập Chương ba, đề tài hướng đến mục tiêu phát triển thẻ Chi nhánhVietinBank Bình Định an tồn hiệu Để có giải pháp đề tài tham khảo nhiều thông tin, tài liệu hoạt động kinh doanh thẻ rủi ro thực tế xảy Hoạt động kinh doanh thẻ Chi nhánh Vietinbank Bình Định thật hạn chế rủi ro giải pháp thực đồng từ Trụ sở đến Chi nhánh NHCT từ thân người sử dụng dịch vụ thẻ Đây điều dễ dàng cố gắng mang lại hiệu thiết thực có ý nghĩa cho phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Chi nhánh Vietinbank Bình Định đề cập chương ba, đề tài hướng đến mục tiêu phát triển thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định ... HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG... TRẠNG CÔNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.3.1 Mơi trường kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh. .. TRẠNG CÔNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH